Ломбард — как много в этом слове… Непонятного.
Оказывается, что многие люди не в силах подсчитать сколько они будут должны выплатить денег за проценты на тот или иной день.
Хотя, это первое что нужно уметь сделать, если вы начали пользоваться услугами ломбарда. А иначе, как вы сможете рассчитать свой бюджет и прикинуть спустя какое время у вас получится выкупить ваше золото.
Начнём с того, что вы оформляете займ под определённую процентную ставку. Как кредит в банке. Только в банке обычно указывают проценты в год, 40% годовых, к примеру.
Если вы оформили кредит 20000 рублей на 12 месяцев под 40% в год. Значит, через год вам нужно будет вернуть 140% от суммы займа, а это 28000 (20000 х 140%).
28000 делим на 12 месяцев и получаем, что ваш ежемесячный платёж составит 2333 рубля, для того чтобы закрыть кредит через год.
Всё это вам расскажут и продублируют на бумаге при оформлении кредита в банке.
При оформлении займа в ломбарде вам никто не считает и не выдаёт график платежей. Потому что это ваш займ, и вы вправе как угодно им пользоваться, уменьшать или не уменьшать — это ваше дело. Главное правило оплачивать определённую сумму процентов каждый месяц, для того чтобы ваше золото не было продано ломбардом.
Из этого следует вывод, что при оформлении залога вы сами должны составить график платежей, для выкупа своего залога в интересующий вас срок. Но, в первую очередь, вы должны понимать сколько процентов в месяц будете выплачивать за пользование
займом.
Считаем проценты
Пример первый
Возьмём среднюю процентную ставку 7% в месяц и займ 20000 рублей.
Считаем на калькуляторе:
- 20000 умножаем на 7%. Получаем 1400 рублей.
Эту сумму мы должны будем платить каждый месяц, пока наш займ будет составлять 20000 рублей - 1400 делим на 30 и получаем 46 рублей 67 копеек. Столько ежедневно начисляется процентов за пользование займа.
Если мы хотим выкупить залог через 10 дней, после его оформления, то и платить мы будем проценты за 10 дней (если в ломбарде нет никаких дополнительных условий насчёт выкупа ранее 30 дней). - За 10 дней, мы платим проценты 46,67 х 10 = 466 рублей 70 копеек, и плюс наш займ 20000. То есть для выкупа через 10 дней залога на 20000 рублей под 7% в месяц, мы заплатим 20466 рублей 70 копеек.
46,67 в день, нам необходимо будет оплачивать всё время, пока наш займ будет составлять 20000 рублей.
Но, основное правило состоит в том, чтобы не просто платить проценты, а постепенно уменьшать сумму вашего займа. При уменьшении займа процентная ставка, как правило, не меняется. То есть, если при очередной оплате процентов вы уменьшили свой займ на 2000 рублей, то с этого момента те же 7% будут начисляться уже на 18000 рублей.
Считаем
18000 х 7% = 1260 рублей в месяц
1260 / 30 = 42 рубля в день
Теперь вы будете оплачивать 42 рубля в день всё время, пока ваш займ будет составлять 18000 рублей.
Пример второй
Давайте представим, что вы взяли 20000 рублей под 7 % в месяц.
Через 15 дней уменьшили займ на 10000 рублей
- 20000 х 7% = 1400 (в месяц)
- 1400 / 30 = 46,67 (в день)
- 46,67 х 15 = 700,05 (проценты за 15 дней)
- 700,05 + 10000 (уменьшили займ) = 10700 рублей 5 копеек,
Столько вы заплатили через 15 дней после оформления залога, чтобы оплатить проценты и уменьшить займ на 10000.
После этой оплаты ваш займ остался на сумму 10000 рублей, под те же 7%.И еще через 20 днейвыкупили свой залог. - 10000 х 7% = 700 (в месяц)
- 700 / 30 = 23,33 (в день)
- 20,33 х 20 = 466,6 (проценты за 20 дней)
- 466,6 + 10000 (остаток займа) = 10466 рублей 60 копеек
Сумма двух ваших оплат 10700 + 10466 = 21166.
Поскольку ваш займ составлял 20000, получается вы оплатили за 35 дней 1166 рублей.
Кстати, если бы вы не уменьшили займ через 15 дней, а просто выкупили свой залог через 35 дней, то вы бы заплатили больше:
20000 х 7% = 1400 (в месяц) / 30 = 46,67 (в день) х 35 = 1633 рубля 45 копеек.
Экономия 1633 — 1166 = 467 рублей.
Вот с помощью математики уровня 5 класса, вы можете подсчитать сколько должны будете заплатить процентов за пользование займом в ломбарде.
Если вас интересует эта тема, советую вам прочитать так же Как самостоятельно подсчитать график оплаты процентов в ломбарде, и 5 способов как сэкономить на процентах в ломбарде
Источник
Какова процентная ставка в ломбардах и как ее рассчитать — актуальная информация в нашей статье.
Важность ставки
Существует и успешно работает огромное количество учреждений, готовых выдать деньги под залог имущества, чтобы их клиенты могли решить временные финансовые трудности. Но что за цена у такой помощи? Предлагаем это выяснить – рассмотреть проценты в ломбардах: сколько они составляют, как формируются и как их рассчитать, какие факторы влияют на размеры ставок и так далее. Все это для того, чтобы вы либо сразу понимали, сколько придется выплатить по займу, либо могли без труда вычислить эту цифру.
Желающим обратиться в такое учреждение просто необходимо уметь проводить такие расчеты. Важно самостоятельно составить график выплат, исходя из своих возможностей погашения суммы, а в дальнейшем строго его придерживаться. Вопрос досрочных выплат тоже важно продумать.
Основные предметы приема в ломбарде
Рассмотрим, под залог чего вообще выдают деньги. Обычно с готовностью примут ценное имущество следующих категорий:
- Ювелирные изделия – кольца, броши, серьги и другие украшения из драгметаллов (серебро, платина, золота), а также антиквариат (шкатулки, портсигары, часы с историей).
- Бытовая техника – крупная (холодильники, пылесосы), кухонная (комбайны, тостеры, мультиварки), компьютерная (стационарные ПК, планшеты, ноутбуки и периферийные устройства), ТВ, аудио-, видео- и фото, а также прочая электроника.
- Автомобили и транспортные средства вообще – не только машины, но и мотоциклы, катера (моторные лодки), скутеры, даже яхты.
В целом же кредитные учреждения такого рода принимают все имущество, которое может представлять какой-то интерес для людей, которое потом, в случае невыполнения клиентом контрактных обязательств, можно будет выгодно реализовать. Также есть организации с конкретной специализацией, например, на недвижимости, ценных бумагах или мехах.
Принцип работы ломбарда
Схема взаимодействия всегда практически одинакова и достаточно проста:
- человек приносит какую-то вещь под залог;
- эксперт оценивает данный предмет и называет сумму, которую может под него выдать;
- заключается контракт (если вторую сторону устраивает озвученная цифра);
- клиент выкупает свое имущество в рамках согласованных сроков, выплачивая вместе с «телом» кредита еще и некий процент по нему, также прописанный в договоре.
Если этого не происходит, и воспользовавшийся услугами ломбарда каким-либо образом просрочивает взятые на себя обязательства, организация вправе по своему усмотрению распорядиться залоговым предметом. Чаще всего вещь просто перепродается с торгов (аукциона). Делается это для компенсации издержек и получения прибыли.
Для выдающего деньги учреждения выгодно, чтобы контракт соблюдался, и тот же человек, в случае возникновения необходимости, обратился еще раз. Поэтому клиенты могут рассчитывать на лояльное отношение, бонусы и, зачастую, даже на реструктуризацию выплат – на практике им готовы идти навстречу, чтобы они все-таки выполнили свою часть сделки.
Процент и его расчет
Сначала, для сравнения, возьмем классическую ситуацию: допустим, вы взяли кредит в банке, на 12 месяцев, на 50 тысяч рублей, под 40% годовых. Цифра внушительная, но с нею будет проще разобраться. Получается, что вам в течение оговоренного срока необходимо компенсировать 140% оговоренной суммы, то есть 70 тысяч рублей (50 000 Х 1,4).
Разобьем платеж так, как это обычно делают. Разделим 70 000 на 12 и получим ежемесячный взнос в 5 834 рубля. Регулярно вносите эти деньги, и сможете без проблем закрыть кредит. Именно так вам скажут в банке и даже пропишут данные условия в контракте.
Ну а теперь «наша» ситуация – посмотрим, как в ломбарде считают проценты. Сумма та же – 50 тысяч рублей, но ставка не годовая, а ежемесячная, и составляет 7%. Теперь:
- умножьте 50 000 на 0,07, и получите 3 500 – вот те комиссионные, которые набегут за календарный месяц;
- разделите 3 500 на 30, и выйдет 116,67 рублей – столько в среднем будете ежедневно переплачивать за пользование займом (до тех пор, пока его сумма продолжит составлять 50 000).
И вот тут есть сразу два очень важных нюанса. Во-первых, процентные выплаты вычисляются именно из непогашенного «тела» кредита, во-вторых, они насчитываются только за фактическое время пользования услугами учреждения (если в контракте не оговорено других условий).
Проще говоря, на нашем примере, и с конкретными цифрами – для наглядности:
- Если вы возьмете кредит на год, но сможете погасить его уже через неделю, то вернете 50 000 + (116,67 Х 7), то есть 50 816 рублей.
- Если через неделю вы внесете, накопившийся процент и 10 000, ежедневная ставка будет рассчитываться уже от остатка, то есть от 40 000, и выйдет 93,34 рубля (40 000 Х 0,07/30).
Отсюда два простых вывода: во-первых, любому человеку выгодно погашать заем не просто заранее, а как можно быстрее. Во-вторых, если возможности досрочного закрытия долга нет, важно постепенно уменьшать его «тело».
Здесь же нужно рассмотреть, что такое процентная (ломбардная) ставка: это те деньги, которые клиент доплачивает в обмен на оказанную услугу, то есть за предоставленный кредит.
Внимание, в договоре она прописывается в обязательном порядке, причем вычисленная на срок в 1 календарный год. На практике она может оказываться высокой, но это не останавливает от обращения за финансовыми средствами. Почему? Потому что ни один банк не выдаст наличные на месяц и меньше быстро и без лишних вопросов. Залоговое имущество при этом в течение всего времени действия соглашения будет оставаться неиспользованным и в полной сохранности.
На какой процент в ломбарде можно рассчитывать
Когда вы определяете, какую сумму выдадут под залог и сколько процентов берет ломбард, обязательно учитывайте следующие моменты:
- Чем дольше срок, на который предоставляют наличные, тем меньше должны быть ставки.
- Изделия из драгметаллов оценивают не только по весу, но и по пробе и вставке Но также товароведы обращают внимание еще и на художественную ценность украшений.
- Минимальный срок займа зависит от характера залогового имущества (но обычно от 1 дня до 1 месяца).
- В случае несвоевременного внесения денег, но при условии полного погашения штрафа, как правило, возможна пролонгация договора.
От чего в ломбарде зависят процентные ставки
Сколько же денег дадут? Смотря какую вещь вы предоставите. В общем случае справедливы следующие правила:
- Сумма на руки тем серьезнее, чем выше ликвидность (номинальная ценность) предмета. Понятно, что за телевизор с широкой диагональю экрана предложат больше, чем за стандартный монитор для компьютера, а за серебряное ожерелье меньше, чем за золотое.
- Оценка тем солиднее, чем актуальнее залог. Та же электроника постепенно претерпевает не только физическое, но и моральное старение, тогда как ювелирные украшения не то что не подвержены влиянию времени, а с годами становятся только престижнее, поэтому их принимают с большей охотой и под меньшие проценты.
- Чем лучше состояние вещи, тем выгоднее условия сделки.
Критерии приведены в произвольном порядке, а не по степени их важности – каждый из них играет ключевую роль.
Какие еще факторы влияют на процентные ставки
Есть достаточно важные моменты, которые не связаны с самим залоговым имуществом. Мы выделили 3 основных.
- Политика лояльности кредитного учреждения – солидные и стремящиеся быть успешными организации предоставляют своеобразные бонусы постоянным клиентам. Это и ускоренное оформление сделки, и повышение суммы к выдаче на руки, и даже отсрочки возврата платежей. Поэтому обычно выгодно обращаться в одну и ту же фирму (если их ответственность не вызывает сомнений).
- Специфика (направление) работы – одни принимают главным образом украшения, сохраняющие свою ликвидность и всегда востребованные, другие – автомобили и недвижимость, то есть имущество с высокой номинальной стоимостью. В первом случае проценты в ломбарде в день будут сравнительно высокими, во втором – пониже. Все зависит от величины залога.
- Борьба за клиента – в крупных городах таких учреждений больше, а значит они вынуждены заявлять более выгодные условия, чтобы обратились именно к ним, а не к конкурентам. Они продумывают разнообразие программ, делают спецпредложения, устраивают акции, что только на руку людям. И наоборот: если организация одна в городе, она зачастую чувствует себя чуть ли не монополистом, хотя сегодня, в эпоху интернета, с онлайн-возможностями, ситуация постепенно выравнивается.
Показатели выгодных ставок
Вот моменты, которые говорят о потенциально удобном взаимодействии с учреждением:
- Деньги за оставшиеся месяцы, недели, сутки (в случае досрочного погашения) не взимаются – только за те, в течение которых ценный предмет фактически находился в залоге.
- Ответственность сторон обсуждается сразу же, вплоть до возможности пролонгации договора.
Низкая ставка
Если подойти к вопросу правильно, маленькая ставка процента в ломбарде в день может находиться на уровне всего в 0,2-0,3%. Если придерживаться верной тактики, погасить долг можно с минимальными переплатами, что даже важнее. Как поступать?
Следовать простым правилам:
- Обращайтесь в одно и то же кредитное учреждение (если берете займы регулярно, и вас устраивает обслуживание и доступные программы). Помните, постоянным клиентам предлагают более удобные условия.
- Возвращайте деньги своевременно, а еще лучше – досрочно, можно частями. В первом случае к вам установится уважительное отношение, которое в дальнейшем обернется бонусами, во втором вы добавите к лояльности материальную выгоду, постепенно уменьшая «тело» суммы.
- Увеличивайте размер займа после получения, если сдавали вещь, рыночная цена которой резко выросла. Если залоговым имуществом необходимо воспользоваться, замените его на эквивалентное по стоимости.
- Берите только ту сумму, которая требуется для покрытия ваших потребностей. Если сумма оценки больше, можно взять только часть, оставшиеся деньги в случае необходимости можно всегда добрать и сэкономить на процентах по займу.
Максимальная ставка
Значение устанавливается ЦБ РФ. При этом, те, кто превышает установленную ставку – нарушают закон. На первый квартал 2019 года предельно допустимая процентная ставка по займам составит:
- для ломбардов, которые принимают ювелирные изделия и иное имущество – 150,924%.
- для автоломбардов – 90,384%.
Минимальная ставка
Есть крайне привлекательные программы с 0,2-0,3% суточных. Но прежде чем с воодушевлением задуматься о том, как посчитать проценты в ломбарде и заниматься непосредственно калькуляцией, учтите, что столь низкие комиссионные возможны при выполнении ряда условий:
- «тело» кредита на сумму не менее 200 000 рублей;
- при повторном закладывании имущества размер ставки не изменяется;
- актуально только для одного залогового билета.
Даже с такими оговорками выгода клиента все равно очевидна. Поэтому далеко не каждое кредитное учреждение выдвигает подобные предложения – это как раз тот случай, когда инициатива должна исходить от обращающегося человека. Поинтересуйтесь, реально ли прописать 0,2-0,3% в контракте.
Выдача денег
Осуществляется на основе заключенного договора (определяющего степень ответственности сторон). Факт получения суммы, с обязательством последующего возврата, фиксируется в залоговом билете. Это документ, в котором содержатся следующие сведения:
- реквизиты кредитной организации;
- личные и контактные данные клиента;
- детальное описание сданного имущества;
- сумма оценки и деньги, выданные на руки;
- дата получения наличных и срок погашения долга.
Так же, как контракт, это своеобразная страховка, благодаря которой ни одна из сторон не сможет безнаказанно пренебречь исполнением взятых обязательств.
Если вам нужен ломбард с низкой процентной ставкой, приглашаем в Аверс. Честная оценка и лояльное отношение гарантированы.
Источник
15.11.2019
Ломбард – коммерческая организация, специализирующаяся на выдаче денежных займов под залог ценного имущества. Нанося визит в ломбард, далеко не каждый клиент задумается, а как же считают проценты за заем. Среднестатистический клиент просто приносит в залог вещь, слышит сумму займа с процентами и, если она его устраивает, соглашается на оформление. Однако, не лишним будет узнать, как формируется процент за предоставление займа, на чем базируются показатели и как всё это рассчитывается.
Владение данной информацией убережет клиентов от безвозвратной утраты заложенного имущества, связанной с несвоевременным погашением суммы займа под залог. Желательно изучить вопрос еще до того, как вы обратитесь в ломбард.
От чего зависят процентные ставки
Процентные ставки в каждом ломбарде устанавливаются в индивидуальном порядке. Регулируется лишь максимальная процентная ставка: Центробанк ежеквартально устанавливает предельные значения для залога автотранспортных средств и для иных предметов залога (ценных вещей, золотых украшений и т.п.).
Также на величину процента влияют такие факторы, как:
- Политика лояльности конкретной организации. Например, некоторые ломбарды уменьшают процентную ставку своим постоянным клиентам. Также есть вероятность договориться о нестандартном сроке займа, если вы регулярно закладываете и выкупаете ценное имущество в один и тот же ломбард.
- Как правило, изделия из золота будут приняты под несколько больший процент, чем, например, автомобиль. Все дело в ликвидности и изначальной цены предмета. За невыкупленную машину можно выручить гораздо больше средств, нежели за реализацию украшений.
- Конкуренция между ломбардами. В крупных городах каждый из ломбардов разрабатывает свои выгодные предложения и условия, чтобы выделиться среди прочих. Выбирая ломбард, остановитесь на тех условиях, которые покажутся максимально приемлемыми для вас.
Как рассчитать процент ломбарда самостоятельно
Если вы хотите сами рассчитать процент в ломбарде, вам необходимо уточнить размер процента в конкретном заведении. После этого можно производить расчеты.
Допустим, сумма займа составляет 10 000 рублей, а суточный процент – 0,37%. Вы собираетесь оформить заем на 2 недели – 14 дней. Тогда 10 000 * 0,37 * 14 = 518 рублей. Обращаем внимание, что это лишь пример расчета процентов в ломбарде. Любые совпадения с реальными показателями случайны.
Примерно в таком контексте вы можете производить самостоятельные расчеты дома и выяснить, у какого ломбарда самый выгодный процент. Однако, спешим напомнить: иной раз не стоит гнаться за минимальным процентом, не убедившись в хорошей репутации ломбарда. Фирмы-однодневки могут набрать ценностей под ничтожный процент, а когда придет время выкупить имущество обратно, вам попросту никто не откроет дверь.
Какие издержки закладываются в проценты автоломбарда
Как мы уже выяснили, величина процентов автомобильных и обычных ломбардов несколько отличается. Процент вбирает в себя также некоторые риски, которые берет на себя ломбард при приемке в залог автомобиля:
- Затраты на хранение движимого имущества во время срока займа (автостоянка, круглосуточное наблюдение и т.д.);
- Материальные затраты на реализацию невыкупленного залога.
В любом случае, перед тем, как приступить к оформлению займа, рекомендуем самостоятельно посчитать конечную сумму и величину процента. Чтобы узнать дневной или месячный процент конкретного ломбарда, можно просто позвонить и уточнить. Это даст вам уверенность в добросовестности ломбарда, а также иметь адекватное представление о размере займа и сумме переплаты.
Источник