Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).
Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.
Как рассчитать платежи по кредиту в Excel
Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:
- Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
- При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.
Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.
Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel
Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:
А = К * S
где:
- А – сумма платежа по кредиту;
- К – коэффициент аннуитетного платежа;
- S – величина займа.
Формула коэффициента аннуитета:
К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)
- где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
- n – срок кредита в месяцах.
В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:
- Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок.
- Составим график погашения кредита. Пока пустой.
- В первую ячейку столбца «Платежи по кредиту» вводиться формула расчета кредита аннуитетными платежами в Excel: =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2). Чтобы закрепить ячейки, используем абсолютные ссылки. Можно вводить в формулу непосредственно числа, а не ссылки на ячейки с данными. Тогда она примет следующий вид: =ПЛТ(18%/12; 36; 100000).
Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.
Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения
Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:
- сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
- проценты по кредиту начисляются на остаток.
Формула расчета дифференцированного платежа:
ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)
где:
- ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
- ОСЗ – остаток займа;
- ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
- ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).
Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.
Входные данные те же:
Составим график погашения займа:
Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.
Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).
Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9
Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.
Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.
Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:
Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.
Формула расчета процентов по кредиту в Excel
Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:
Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:
Заполним таблицу вида:
Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.
Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.
Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.
Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.
Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:
- взяли кредит 500 000 руб.;
- вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
- переплата составила 184 881, 67 руб.;
- процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
- Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.
Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.
Расчет полной стоимости кредита в Excel
Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:
- ПСК = i * ЧБП * 100;
- где i – процентная ставка базового периода;
- ЧБП – число базовых периодов в календарном году.
Возьмем для примера следующие данные по кредиту:
Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).
Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.
Далее находим ЧБП: 365 / 28 = 13.
Теперь можно найти процентную ставку базового периода:
У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8
Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.
ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.
Скачать кредитный калькулятор в Excel
Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.
Источник
Кто как, а я считаю кредиты злом. Особенно потребительские. Кредиты для бизнеса — другое дело, а для обычных людей мышеловка»деньги за 15 минут, нужен только паспорт» срабатывает безотказно, предлагая удовольствие здесь и сейчас, а расплату за него когда-нибудь потом. И главная проблема, по-моему, даже не в грабительских процентах или в том, что это «потом» все равно когда-нибудь наступит. Кредит убивает мотивацию к росту. Зачем напрягаться, учиться, развиваться, искать дополнительные источники дохода, если можно тупо зайти в ближайший банк и там тебе за полчаса оформят кредит на кабальных условиях, попутно грамотно разведя на страхование и прочие допы?
Так что очень надеюсь, что изложенный ниже материал вам не пригодится.
Но если уж случится так, что вам или вашим близким придется влезть в это дело, то неплохо бы перед походом в банк хотя бы ориентировочно прикинуть суммы выплат по кредиту, переплату, сроки и т.д. «Помассажировать числа» заранее, как я это называю 🙂 Microsoft Excel может сильно помочь в этом вопросе.
Вариант 1. Простой кредитный калькулятор в Excel
Для быстрой прикидки кредитный калькулятор в Excel можно сделать за пару минут с помощью всего одной функции и пары простых формул. Для расчета ежемесячной выплаты по аннуитетному кредиту (т.е. кредиту, где выплаты производятся равными суммами — таких сейчас большинство) в Excel есть специальная функция ПЛТ (PMT) из категории Финансовые (Financial). Выделяем ячейку, где хотим получить результат, жмем на кнопку fx в строке формул, находим функцию ПЛТ в списке и жмем ОК. В следующем окне нужно будет ввести аргументы для расчета:
- Ставка — процентная ставка по кредиту в пересчете на период выплаты, т.е. на месяцы. Если годовая ставка 12%, то на один месяц должно приходиться по 1% соответственно.
- Кпер — количество периодов, т.е. срок кредита в месяцах.
- Пс — начальный баланс, т.е. сумма кредита.
- Бс — конечный баланс, т.е. баланс с которым мы должны по идее прийти к концу срока. Очевидно =0, т.е. никто никому ничего не должен.
- Тип — способ учета ежемесячных выплат. Если равен 1, то выплаты учитываются на начало месяца, если равен 0, то на конец. У нас в России абсолютное большинство банков работает по второму варианту, поэтому вводим 0.
Также полезно будет прикинуть общий объем выплат и переплату, т.е. ту сумму, которую мы отдаем банку за временно использование его денег. Это можно сделать с помощью простых формул:
Вариант 2. Добавляем детализацию
Если хочется более детализированного расчета, то можно воспользоваться еще двумя полезными финансовыми функциями Excel — ОСПЛТ (PPMT) и ПРПЛТ (IPMT). Первая из них вычисляет ту часть очередного платежа, которая приходится на выплату самого кредита (тела кредита), а вторая может посчитать ту часть, которая придется на проценты банку. Добавим к нашему предыдущему примеру небольшую шапку таблицы с подробным расчетом и номера периодов (месяцев):
Функция ОСПЛТ (PPMT) в ячейке B17 вводится по аналогии с ПЛТ в предыдущем примере:
Добавился только параметр Период с номером текущего месяца (выплаты) и закрепление знаком $ некоторых ссылок, т.к. впоследствии мы эту формулу будем копировать вниз. Функция ПРПЛТ (IPMT) для вычисления процентной части вводится аналогично. Осталось скопировать введенные формулы вниз до последнего периода кредита и добавить столбцы с простыми формулами для вычисления общей суммы ежемесячных выплат (она постоянна и равна вычисленной выше в ячейке C7) и, ради интереса, оставшейся сумме долга:
Чтобы сделать наш калькулятор более универсальным и способным автоматически подстраиваться под любой срок кредита, имеет смысл немного подправить формулы. В ячейке А18 лучше использовать формулу вида:
=ЕСЛИ(A17>=$C$7;»»;A17+1)
Эта формула проверяет с помощью функции ЕСЛИ (IF) достигли мы последнего периода или нет, и выводит пустую текстовую строку («») в том случае, если достигли, либо номер следующего периода. При копировании такой формулы вниз на большое количество строк мы получим номера периодов как раз до нужного предела (срока кредита). В остальных ячейках этой строки можно использовать похожую конструкцию с проверкой на присутствие номера периода:
=ЕСЛИ(A18<>»»; текущая формула; «»)
Т.е. если номер периода не пустой, то мы вычисляем сумму выплат с помощью наших формул с ПРПЛТ и ОСПЛТ. Если же номера нет, то выводим пустую текстовую строку:
Вариант 3. Досрочное погашение с уменьшением срока или выплаты
Реализованный в предыдущем варианте калькулятор неплох, но не учитывает один важный момент: в реальной жизни вы, скорее всего, будете вносить дополнительные платежи для досрочного погашения при удобной возможности. Для реализации этого можно добавить в нашу модель столбец с дополнительными выплатами, которые будут уменьшать остаток. Однако, большинство банков в подобных случаях предлагают на выбор: сокращать либо сумму ежемесячной выплаты, либо срок. Каждый такой сценарий для наглядности лучше посчитать отдельно.
В случае уменьшения срока придется дополнительно с помощью функции ЕСЛИ (IF) проверять — не достигли мы нулевого баланса раньше срока:
А в случае уменьшения выплаты — заново пересчитывать ежемесячный взнос начиная со следующего после досрочной выплаты периода:
Вариант 4. Кредитный калькулятор с нерегулярными выплатами
Существуют варианты кредитов, где клиент может платить нерегулярно, в любые произвольные даты внося любые имеющиеся суммы. Процентная ставка по таким кредитам обычно выше, но свободы выходит больше. Можно даже взять в банке еще денег в дополнение к имеющемуся кредиту. Для расчета по такой модели придется рассчитывать проценты и остаток с точностью не до месяца, а до дня:
Предполагается что:
- в зеленые ячейки пользователь вводит произвольные даты платежей и их суммы
- отрицательные суммы — наши выплаты банку, положительные — берем дополнительный кредит к уже имеющемуся
- подсчитать точное количество дней между двумя датами (и процентов, которые на них приходятся) лучше с помощью функции ДОЛЯГОДА (YEARFRAC)
Источник
В связи с короновирусом и ограничительными мерами есть возможность взять кредитные каникулы по ФЗ-106 от 03.04.2020. Выгодно ли это? У меня есть кредит и кредитка и я веду их графики платежей в MS Excel уже не первый год и мне это очень помогает в планировании.
Если спросите «Почему в Экселе, а не после каждого платежа запрашиваю график с пересчётом? Или можно просто смотреть на сумму следующего платежа и жать кнопку оплатить не заглядывая дальше?». Тогда я отвечу, что мне почему-то нравится планировать изменения в колонках сумм или сроков, когда я подставляю цифры: например, что будет если я погашу досрочно 10 тысяч в этом месяце или буду кидать на кредитку по 500 рублей в месяц больше.
С точки зрения MS Excel кредит это аннуитетные платежи, а кредитка — это дифференцированные.
Аннуитетные платежи в Excel
Мой кредит это 500 тысяч и страховка ещё 70 тысяч, банки очень любят не круглые проценты поэтому у меня 11,99% годовых. Всё это взято на 5 лет (платить естественно помесячно и накидываются проценты в конце периода — так у всех практически).
Можно зайти в википедию и посмотреть формулу расчёта аннуитета и набрать её в Экселе то получится такой расчёт:
сумма K3=570000
срок K4=60
ставка K5=11,99
ставка в месяц =K5/12/100
коэффициент аннуитета =(K6*СТЕПЕНЬ(1+K6; K4))/(СТЕПЕНЬ(1+K6;K4)-1)
месячный платёж =(K3)*K7
Но в Экселе есть стандартная функция =ПЛТ(11,99/12;60;570000) . Аргументы функции: Процент в период; Количество периодов; Сумма кредита. Для моего случая выйдет так и оно совпадает с точностью округления до копеек:
месячный платёж =ПЛТ(K5%/12; K4; -K3)
Если посмотреть в график из банка, то он будет отличаться на пару сотен. Как так? Идея в том, что периоды в году неравномерные (февраль короче, майские праздники прицепить могут к апрелю и тд), и на самом деле проценты рассчитываются для дней и потом объединяются в месяцы. Но сумма за год будет отличаться тоже максимум на пару сотен (проценты за новогодние праздники), поэтому это можно проигнорировать.
Сделаем табличку:
ДП это досрочное погашение
В случае досрочного погашения (тут столбец «ДП») можно выбрать варианты сократить срок кредита или уменьшить сумму платежа, в этом примере я вставил значением платёж, чтобы потом нагляднее было видно изменение параметров. Процент первой строки ввёл по концу периода (10 число месяца), но он написан в первом графике, так что его 1ый раз печатаем руками.
посмотрим что дадут досрочные погашения
Можно посмотреть стоит ли напрягаться на досрочное погашение. В моём примере следует логичный вывод, что только в 1ый год досрочное погашение даёт выгоду по сравнению с 10% инфляции, которая была у нас в стране (про этот год и дальше не решаюсь даже предполагать).
Согласно ФЗ-106 от 03.04.2020 в случае отсрочки на полгода проценты начисляются, а срок не сдвигается.
кредитные каникулы будут выглядеть так
Например взяли кредитные каникулы сейчас (ровно в середине периода), тогда сразу видно, что ежемесячный платёж сильно вырос и встаёт вопрос стоит ли полгода передышки этих 25 тысяч переплаты и возросшего на четверть ежемесячного платежа.
Дифференцированные платежи
Это когда проценты начисляются на задолженность в конце периода. У меня есть кредитка под 17,9% , по которой я накопил задолженность 100 тысяч рублей. Я планирую ещё сделать небольшой ремонт дома, а потом отдавать. Но по скольку я могу взять и потом отдавать? Делам простую табличку, в которую вносим ориентировочные траты и максимальные возможные погашения:
Планирую ещё залезть в долги а потом отдавать
Формула следующего платежа будет такая:
=ДОЛГ*ПРОЦЕНТ/12/100
И по такой табличке вполне внятно можно спланировать как и что куда потом отдавать, чтобы оценить какую сумму можно выделить или взять ещё:
Лучше не трогать вообще кредитку;)
Лучше не трогать вообще кредитку;)
Вывод очевиден, что кредитку очень легко взять, но очень трудно закрыть.
Источник
По-настоящему мощным инструментом Excel является благодаря своей уникальной многофункциональности и умению решать задачи людей из разных профессиональных областей. Excel незаменим для менеджеров и экономистов, предпринимателей и финансистов, бухгалтеров и аналитиков, математиков и инженеров. Универсальность ему придают специфические встроенные функции, которые те или иные специалисты используют в своих расчётах.
Одна из самых больших и популярных категорий функций — финансовые. В последней версии Excel есть 55 функций, относящихся к этой группе. Многие из них специфические и узконаправленные, но некоторые могут пригодиться практически каждому. Одна из таких базовых функций — ПЛТ (PMT).
Как гласит официальная справка, функция ПЛТ возвращает сумму периодического платежа для аннуитета на основе постоянства сумм платежей и постоянной процентной ставки. Если Вас смущает специфический термин «аннуитет» — не пугайтесь. Иными словами, с помощью функции ПЛТ можно рассчитать сумму, которую нужно будет выплачивать каждый месяц при условии, что процент по кредиту не изменится и платежи вносятся регулярно равными суммами.
Синтаксис функции
Функция имеет следующий синтаксис:
ПЛТ(ставка; кпер; пс; [бс]; [тип])
Аргументы функции ПЛТ
Разберем по очереди все аргументы:
- Ставка. Обязательный аргумент. Представляет процентную ставку за период. Самое главное здесь — не ошибиться в пересчете размера ставки на нужный период. Если предполагается погашать кредит ежемесячными платежами, а ставка годовая — то ее нужно перевести в месячную, разделив на 12. Если же, например, кредит гасится 1 раз в квартал, то годовую ставку нужно поделить на 4 (и получить таким образом ставку за 1 квартал). Ставку можно указать в процентах или в сотых долях.
- Кпер. Обязательный. Этот аргумент представляет собой число расчетных периодов (сколько раз будет вноситься платёж в счёт погашения кредита). Как и ставка, этот аргумент зависит от того, какой расчетный период принят для вычислений. Если кредит получен на 5 лет с платежами 1 раз в месяц, то Кпер = 5*12 = 60 периодов. Если же на 3 года, с платежами 1 раз в квартал — то Кпер = 3*4 = 12 периодов.
- Пс. Обязательный. Сумма кредита, то есть объем долга, который нужно будет погасить будущими платежами.
- [бс]. Необязательный. Сумма долга, которая должна остаться неоплаченной после истечения всех расчетных периодов. Обычно этот аргумент равен 0 (кредит должен быть погашен полностью). Так как аргумент необязательный, то его можно не указывать (в таком случае он будет принят равным нулю).
- [тип]. Необязательный. Обозначает момент произведения выплаты — в начале или в конце периода. Для первого случая нужно указать единицу, а для второго ноль (или вообще пропустить этот аргумент). В большинстве случаев используется второй вариант — выплаты в конце периода, а значит чаще всего этот аргумент можно опустить.
Особенностью синтаксиса функции является указание направления денежного потока. Если денежный поток входящий (например, сумма полученного кредита, указанная в аргументе Пс), то необходимо указывать его как положительное число. Исходящие потоки наоборот, указываются как отрицательные числа (например, после вычисления функция ПЛТ вернет отрицательный результат, так как размер платежа по кредиту — это исходящий денежный поток).
Примеры использования
Задача 1. Расчет суммы выплат по кредиту
Предположим, что в банке получен кредит на сумму 1 000 000 руб. под 17,5% годовых на срок 6 лет. Кредит будет погашаться равными платежами ежемесячно на протяжении всего срока займа. К концу срока будет выплачена вся сумма долга. Первый платеж будет внесен в конце первого периода. Необходимо найти величину ежемесячного платежа.
Итак, нам известна годовая ставка, а кредит будет погашаться ежемесячно. Значит для расчета нам потребуется перевести годовую ставку в месячную, разделив 17,5% на 12 месяцев. В первый аргумент записываем 17,5%/12.
Кредит получен на 6 лет. Выплачивается ежемесячно. Значит, количество периодов выплат = 6*12. Во второй аргумент записываем 72.
В третий аргумент пишем сумму кредита. Она равна 1 000 000 руб. (для займополучателя это входящий денежный поток, указываем его как положительное число).
Четвертый аргумент опустим, так как сумма будет полностью погашена к концу срока. Пятый аргумент также опустим, так как выплаты производятся в конце периода.
Формула примет вид:
=ПЛТ(17,5%/12;72;1000000)
Результат вычисления равен -22526,05 руб. Число отрицательное, так как платеж по кредиту для займополучателя является исходящим денежным потоком. Именно такую сумму нужно будет вносить каждый месяц для погашения кредита, описанного в условии.
Чтобы посчитать сумму итоговой переплаты, нужно умножить ежемесячный платеж на число периодов (Кпер) и вычесть из полученного результата сумму займа (Пс).
Расчет выплаты по кредиту
Задача 2. Расчет суммы пополнения депозита для накопления определенного объема средств
В банке открыт пополняемый депозит со ставкой 9% годовых. Вы планируете каждый квартал вносить на депозит одинаковую сумму денег (например, часть полученной квартальной премии) с целью накопить на счете через 4 года ровно 1 000 000 руб. Вопрос: на какую сумму нужно пополнять счёт каждый квартал?
Первый аргумент указываем как 9%/4 (так как годовую ставку нужно перевести в квартальную), второй аргумент = 4*4 (4 года по 4 квартала — итого 16 взносов). Третий аргумент — сумма кредита. Его мы принимаем за 0, так как ничего не брали. Четвертый аргумент — будущая стоимость. Указываем сумму, которую хотим накопить (1 000 000 руб.). Пятый аргумент снова опускаем (выплаты в конце периода, это самая распространенная ситуация).
Получим формулу:
=ПЛТ(9%/4;4*4;0;1000000).
Результат вычисления: -52 616,63 руб. Такую сумму нужно вносить на указанный депозит каждый квартал, чтобы через четыре года иметь на счету миллион рублей.
Общая сумма внесенных средств = 52616,63 * 16 = 841 866,08 руб. Остальное накоплено за счет процентов.
Расчет суммы пополнения депозита
Особенности функции
При использовании функции обращайте внимание на следующие моменты:
- функция предназначена только для аннуитетных платежей (то есть равных платежей через равные промежутки времени);
- функция работает по классической кредитной модели, что не всегда совпадает с тем, что предлагают современные кредитные организации. Во многих случаях условия кредитования не позволят успешно применить к ним функцию ПЛТ и придется расписывать отдельную модель и искать решение с помощью Подбора параметра или Поиска решения (создание подобной модели можно заказать на нашем сайте — tDots.ru);
- функция учитывает выплату основной части долга и начисленных процентов, но не принимает в расчет различные дополнительные начисления, комиссии, налоги и сборы и т.д.;
- знак числа (положительный или отрицательный) задаёт направление денежного потока. Поток от кредитора к должнику (например, сумма займа) будет иметь один знак, а поток от должника к кредитору (например, сумма ежемесячного погашения) — противоположный (неважно, плюс или минус).
Поддержать наш проект и его дальнейшее развитие можно вот здесь.
Ваши вопросы по статье можете задавать через нашего бота обратной связи в Telegram: @ExEvFeedbackBot
С уважением, команда tDots.ru
Источник