Выбирая наиболее выгодные условия кредитования, каждый клиент ориентируется именно на процентную ставку. Это неправильный подход. У одного банка ставка может быть ниже, чем у другого, а в кредитной программе скрыты дополнительные комиссии. Все это нужно учитывать. Так как же правильно рассчитать эффективную процентную ставку? В чем ее суть?
Что такое эффективная ставка по кредиту
Это ставка, которая отображает реальную стоимость кредита. Она должна учитывать все дополнительные выплаты при оформлении займа. К ним относят следующее:
- плата за открытие и ведение счета;
- плата за внесение наличных через кассу или специальные устройства;
- комиссия за снятие со счета и прочее.
Несмотря на то, что Центральный Банк РФ обязал коммерческие банки раскрывать информацию об эффективной процентной ставке по кредиту, многие из них не соблюдают такие условия.
Расчет ЭКС (эффективной кредитной ставки)
Есть несколько методов:
- с помощью специальной формулы;
- в программе Excel;
- с помощью кредитного калькулятора.
Рассмотрим каждый из них.
Расчет эффективной кредитной ставки по специальной формуле
Для удобства расчетов была разработана определенная формула:
ЭКС = СКР / t / ССК, где
ЭКС – эффективная кредитная ставка,
СКР – полная сумма кредитных расходов с учетом дополнительных выплат и комиссий,
t – срок кредитования в годах,
ССК – средневзвешенная сумма кредита.
Последний показатель (ССК) определяют по дополнительным формулам в зависимости от типа погашения кредита.
При классической схеме погашения ССК определяют по формуле:
ССК = СК * (t+1) / (t+2), где
СК – сумма кредита,
t – срок кредита в месяцах.
При аннуитетной схеме погашения ССК определяют по такой формуле:
ССК = СК ((((1+%/12)^t-1) / (%*t/12)) — ((((1+%/12)^t-1) / (%/12))-t) / (t*(1-(1+%/12))^t)))), где
СК – сумма кредита,
t – срок кредита в месяцах.
Исходя из вышеуказанной информации, можно сделать вывод, что гораздо сложнее производить расчет эффективной кредитной ставки именно с аннуитетной формой погашения. Также стоит отметить, что стоимость кредитов с аннуитетами гораздо выше, чем с классический схемой погашения. Последняя заключается в том, что проценты начисляют не на общую сумму кредита, а на ее остаток.
Проведем пример расчета.
Клиент хочет оформить кредит на сумму 50 тыс. руб. на срок 12 месяцев. Ему нужно заплатить при выдаче займа страховку в размере 1000 руб., за оформление кредита — 250 руб., Процентная ставка по кредиту — 18,5% годовых. Размер платежей рассчитывается по классической схеме.
Изначально нам нужно определить, сколько клиент должен заплатить за 12 месяцев кредита. Для этого вычисляем:
50 000 * 18,5% годовых = 9250 руб.
Это будет переплата по кредиту за весь период пользования. К этой сумме прибавляем другие расходы:
9250 + 250 + 1000 = 10500 руб.
Итак, полная сумма кредитных расходов (СКР) составит 10500 руб.
Теперь определяем ССК (средневзвешенную сумму кредита) по вышеуказанной формуле:
ССК = 50 000 (СК) * (12+1)/(12+2) = 46428,57 руб.
Можно переходить к расчету эффективной кредитной ставки по формуле:
10500 (СКР)/12(t)/46428,57(ССК) = 0,0188
Теперь эту сумму умножаем на 100%. Получается 1,88% в месяц, так как мы использовали в формуле временной промежуток в 12 месяцев. Если клиент будет погашать кредит на протяжении всего срока действия, ЭКС составит 22,56% годовых, а не заявленные 18,5% годовых.
Расчет эффективной кредитной ставки в Excel
Такой метод считается самым популярным. Нужно воспользоваться программой Ексель. В ней есть огромное количество встроенных функций, которые помогают сделать правильные расчеты.
Давайте рассмотрим все на примере.
Клиент оформляет кредит на сумму 100 000 руб. Срок кредитования 24 месяца. Заявленная банком процентная ставка составляет 17% годовых. Клиент должен единоразово внести комиссию в размере 15 000 руб.
Строим в Екселе таблицу следующего вида:
- первый столбец — нумерация месяцев;
- второй — дата погашения в каждом месяце;
- третий — сумма ежемесячного погашения.
И так до окончания срока действия кредита.
После этого в любой свободной ячейке программы вводим значение: =ЧИСТВНДОХ (значения; даты). Значения — суммы платежей, а даты — расписание погашений в каждом месяце.
После того, как набрали =ЧИСТВНДОХ, выделяем в таблице весь столбец с суммами платежей. Не выделяя при этом название этого столбца. Иначе расчет не получится. Также выделяем столбец с датами. Затем закрываем скобку в формуле, нажимаем на Enter. Полученное значение умножаем на 100%.
В нашем примере сумма получится сумма 0,40244. Умножаем ее на 100%. Получаем 40,2%. Эта и будет эффективная процентная ставка по кредиту.
Специальный калькулятор для расчета ЭКС
Эти приложения разработаны для удобства пользователей. В них имеется огромное количество встроенных функций, а также дополнительных параметров, с помощью которых можно без особых усилий автоматически рассчитать эффективную ставку по кредиту.
Вот пример одного из них.
Программа предлагает проводить расчеты по двум схемам:
- классической;
- аннуитетной.
Клиент выбирает на основании какой суммы ему нужно произвести подсчет: по стоимости покупки или сумме кредита. Обязательно нужно внести общую сумму кредита, срок кредита, заявленную банком процентную ставку. Далее, выбрать вид погашения кредита, указать единоразовую сумму комиссии, если она есть, проставить дату начала выплат. Затем нажать на кнопку «Рассчитать». Программа выдаст результат в течение нескольких секунд.
Итоги
При выборе кредита нужно обращать внимание не только на процентную ставку, которую предлагает банк. Нужно учитывать комиссии и дополнительные выплаты. Они могут быть единовременными или постоянными на протяжении всего срока кредитования. А с их учетом эффективная процентная ставка будет гораздо выше, чем ставка, заявленная банком.
Источник
Эффективная процентная ставка представляет собой ставку по займу за год, учитывающей не только процент, устанавливаемый банковским учреждением при подписании кредитного договора, но и разные другие траты, связанные с получением и применением средств по кредиту. Именно расчет эффективной ставки дает возможность заемщику точно определить, является ли выбранная им программа кредитования на самом деле выгодной, а также каковы действительные переплаты по займу.
Понятие эффективной ставки
Данная ставка является понятной и простой для расчета и определения. Она представлена полной стоимостью конкретного займа, причем этот рассчитанный показатель является выгодным и необходимым самому клиенту банка. Важно в процессе проведения расчетов пользоваться не только разными платежами, вносимыми заемщиком по кредиту, но и дополнительными тратами, тем или иным образом связанными с займом.
К этим дополнительным затратам можно отнести:
- разные банковские комиссии, которые могут быть не только открытыми и указанными в кредитном договоре, но и скрытыми, поэтому появляются уже после уплаты средств по займу;
- различные платежи, имеющие отношение к открытию или обслуживанию счета, применяемого для снятия денежных средств в счет уплаты кредита;
- страховые расходы также включаются сюда, а их обычно приходится нести заемщику, оформляющему ипотеку или автокредит, при этом данные средства направляются не банку, а страховой организации, но все равно должны быть внесены в эффективную ставку.
Коммерческие банки не имеют права скрывать значение этого показателя, поэтому расчет эффективной процентной ставки проводится и самими банковскими структурами. Этот факт четко указывается в законе, а его нарушения приводят к жестким последствиям для любого банка.
Для расчета применяется стандартная и понятная формула, доступная не только работникам банка, но и простым заемщикам, поэтому они могут проконтролировать правильность исчислений финансового учреждения.
В законе не указывается, какие именно платежи должны относиться к данной ставке, вот почему разные банки часто пользуются специальными уловками, позволяющими снизить показатель. Они просто не используют в процессе расчета различные платежи, которые должны вноситься в обязательном порядке.
Важно! В некоторых банках эффективная ставка может рассчитываться без учета платежей заемщика на покупку страхового полиса, если он приобретается не в самом банке, а в какой-либо специализированной страховой компании, хотя эти затраты клиента должны учитываться в показателе.
Как осуществляется расчет
Отвечая на вопрос: как рассчитать эффективную процентную ставку, поясним, что данный процесс считается достаточно простым, поэтому доступен каждому потенциальному заемщику, который с помощью такого действия проверяет правильность расчетов банковской организации.
Первоначально важно разобраться, чем номинальная ставка отличается от эффективной. Первая не изменяется за весь период, на который банком предоставляются заемные средства заемщику. Именно она первоначально указывается клиенту организации в качестве основной ставки процента. Она выступает в качестве условия кредитования по конкретной программе, предлагаемой банком. А вот эффективная ставка может постоянно меняться, поскольку в любой момент могут возникать разные дополнительные платежи, каким-либо образом связанные с выплатой займа.
Например, заемщик оформил займ на 10 тысяч рублей, а ежегодно по нему выплачивается сверх основной суммы 1,5 тысяч рублей. Номинальная ставка в этом случае составляет 15% за год, а вот банк может получать совершенно другую прибыль, обусловленную дополнительными платежами и уровнем инфляции. Она может быть больше или меньше данных 15%, причем обычно заемщики не интересуются этим вопросом, хотя он важен для них, поскольку если устанавливаются разные дополнительные комиссии и иные платежи, то переплата для заемщика будет намного выше, чем 1,5 тысячи рублей в год.
Поэтому перед подписанием кредитного договора желательно каждому заемщику точно определиться с тем, каков размер эффективной ставки, поскольку на ее основании точно определяется, какая именно денежная сумма будет уплачена заемщиком за использование кредитных денег. Посчитать эффективную ставку можно самостоятельно, что позволяет проверить правильность исчислений работников банковской организации.
Использование формулы
Чтобы получить точное значение, необходимо знать, каков размер ежемесячного платежа по кредиту. Для этого может применяться формула: ежемесячный взнос по кредиту = коэффициент аннуитетного займа х полная сумма кредита.
Чтобы определить коэффициент аннуитетного займа, зависящий от месячной ставки, используется следующая формула:
коэффициент аннуитетного займа = месячная ставка по кредиту х (1 + месячная ставка по кредиту х количество периодов, после окончания которых будет полностью погашен займ) / (1+ месячная ставка по кредиту) х количество периодов — 1.
Соответственно, после определения коэффициента аннуитетного кредита не составит труда определить размер ежемесячного платежа по нему. После этого надо полученное значение умножить на количество месяцев, на которые оформлен займ, что позволит увидеть реальную стоимость конкретного кредита.
Рассчитать эффективную ставку можно с помощью деления суммы переплаты по кредиту на сумму планируемого займа.
Пример расчета
Например, был оформлен кредит на сумму 200 тысяч руб., а ставка процента равна 18%. При этом заемщик обязан уплачивать ежемесячную комиссию, выступающую в качестве оплаты кассового обслуживания и равную 1%. В качестве схемы начисления процентов выбираются аннуитетные платежи. В этом случае полная сумма кредита равна 200 тысяч руб., количество периодов — 12 месяцев, месячная ставка по кредиту — 1,5 (ставка процента 18% деленная на срок займа, составляющий 12 месяцев). В соответствии с имеющимися данными определяется легко коэффициент аннуитетного займа:
0,015*(1+0,015)*12/(1+0,015)*12—1=0,0917.
Подставляем полученное значение в формулу:
Ежемесячный взнос по кредиту =18336 р.
Дополнительно учитывается комиссия за кассовое обслуживание, равная 1%. В этом случае в год придется уплатить 24 тыс. руб., а в месяц 2 тыс. руб., соответственно, ежемесячный платеж увеличивается на эту сумму и равен 20336 р. В год придется заплатить банку 244 тыс 32 р., а переплата составит 44 тыс. 32 р. Поэтому эффективная ставка равняется 22%.
Дополнительные способы
Рассчитать эффективную ставку можно не только самостоятельно, но и с использованием многочисленных автоматических калькуляторов, широко представленных в интернете. Также некоторые банки располагают данные программы на своих официальных сайтах, что дает возможность каждому потенциальному заемщику заранее определить, какова будет эффективная ставка по конкретной программе.
Дополнительно заемщики пользуются для расчета программой Excel, которая является очень легкой и понятной. В нее важно ввести только нужные значения, а также сформировать формулу, после чего будут производиться необходимые расчеты. При этом имеется возможность после каждого досрочного погашения вводить соответствующие значения, поскольку за счет досрочного внесения средств снижается переплата. Если за досрочное погашение банк взимает определенную комиссию, то это должно отражаться в процессе расчет эффективной ставки. Поэтому нередко требуется уже в процессе погашения займа рассчитывать данный показатель.
Однако при расчете важно учитывать все дополнительные комиссии, существенно различающиеся в банках, поскольку данные организации на законных основаниях могут увеличивать свою прибыль за счет этих платежей.
Как рассчитывается эффективная ставка по вкладам
Часто требуется рассчитать этот показатель не только для кредита, но и для вклада в банк. Для этого важно учитывать, какие используются проценты, поскольку они могут быть простыми или сложными.
Для вклада по сложным процентам используется для расчета следующая формула:
iэфф =((1+ ставка по кредиту /12)^(12*число лет вклада)-1)*(1/число лет вклада).
При расчете ставки для вклада также важно учитывать различные дополнительные комиссии, которые вкладчик должен нести для открытия счета и для его обслуживания. Могут вводиться и другие платежи банками, а они существенно снижают ставку, которая оговаривается между организацией и вкладчиком заранее.
Таким образом, каждый банк в соответствии с требованиями закона обязан оповещать клиентов не только о стандартной ставке, но и об эффективной, содержащей различные дополнительные платежи и даже страховку. Во время определения целесообразности и выгодности оформления того или иного кредита важно обращать внимание именно на этот показатель, отражающий реальные затраты, которые придется понести заемщику.
Источник
Реальный показатель стоимости банковского продукта, учитывающий все возможные виды оплаты денежного кредита, называется эффективной процентной ставкой. Такой процентной ставкой является стоимость банковского продукта, предлагаемого кредитной организацией, и все скрытые комиссии и дополнительные платежи учитываются.
Суть концепции эффективной процентной ставки. Необходимо понимать и понимать суть этого типа процентной ставки. Довольно часто клиент банка оценивает стоимость кредитного продукта только по рекламному предложению, которое он видит семь раз в день на экране телевизора. Также эту информацию может получить потенциальный заемщик от кредитного специалиста, который любезно проконсультируется с ним по телефону или в Интернете.
Расчет эффективности процентной ставки позволяет выяснить реальную стоимость предложения кредита. Например, стоимость кредита может включать сумму, которую потенциальный заемщик заплатит за оценочную работу, и деньги, потраченные на фактические документы для ипотечного кредита.
На самом деле фактическую эффективную процентную ставку по кредиту можно посмотреть только в договоре на обслуживание.
Как рассчитать? Чтобы представить метод расчета эффективности процентной ставки, вы должны понимать все на практике.
В качестве примера возьмем обычный ипотечный кредит на сумму 10 млн. Рублей с процентной ставкой 12% годовых на срок двенадцать месяцев. Имущество, которое взято по ипотечному кредиту, принадлежит вторичному рынку жилья, поэтому необходимо провести оценочные работы. Предположим, что стоимость оценки компетентным специалистом составит 1% от общей стоимости квартиры. Кроме того, необходимо обсудить уровень страховых комиссий, выплачиваемых ежегодно. Размер этих платежей также будет равен 1% от общей стоимости приобретаемого объекта. Плата взимается за страхование имущества от различных видов рисков.
Внимание! Страхование объекта недвижимости вне зависимости от рынка (вторичного или первичного) жилья является официальным условием при заключении договора на оказание услуг, поскольку объект покупки предоставляется в качестве обеспечения такого кредита.
Кредитный калькулятор
В таблице 2 представлен график дифференцированных платежей и аннуитетных платежей, которые рассчитываются на основе всех возможных платежей по эффективной ставке.
График дифференцированных платежей и аннуитетных платежей
В результате получаем следующие показатели: в случае аннуитетных платежей по предоставленному ипотечному кредиту он составляет 40,88%, а процентная ставка по такому кредиту с дифференцированными платежами — 41,4%.
Эта информация может впечатлить, только эффект будет совсем не положительным, и это совсем не порадует заемщика. Теперь есть очевидные различия в заявленных кредитных ставках, которыми искусно манипулируют кредитные специалисты, пытаясь заинтересовать наибольшее количество потенциальных заемщиков.
Основной целью кредитной организации считается наиболее выгодная продажа собственного банковского продукта, который представляет собой кредит наличными. Но цель заемщика состоит в том, чтобы учитывать знания, которые «приобретены» у финансовой компании, и информация должна быть не номинальной, а актуальной и выражаться в цифрах. Вывод: рассчитайте все возможные эффективные процентные ставки по всем кредитным продуктам, предлагаемым банком.
Ставьте лайк, подписывайтесь на канал!
Спасибо что мы вместе!!!
Получить кредит 99% одобрения
Источник
08.10.2014 33 752 0 Время на чтение: 8 мин.
Сегодня я хочу рассказать вам о том, что такое эффективная ставка по кредиту, для чего она нужна, как, по какой формуле производится расчет эффективной ставки, как можно ее рассчитать самостоятельно.
На мой взгляд, расчет эффективной ставки по кредиту сегодня просто необходим тем, кто собирается взять кредит, и вот почему.
Что такое эффективная процентная ставка по кредиту?
Сейчас все банки используют разные схемы получения доходов от кредитования, уже нет той единой годовой ставки, на которую можно было ориентироваться 10 лет назад, а, помимо нее, есть множество ежегодных и ежемесячных комиссий, в которых сам черт ногу сломит. Поэтому сравнить условия кредитования двух банков очень сложно (на это банки и рассчитывают). Здесь недостаточно просто сравнить процентные ставки и размеры комиссий, нужно еще учесть много других нюансов, которые влияют на реальную стоимость кредита: например, схему погашения кредита и его срок.
Именно для того, чтобы можно было точно сравнить, в каком банке выгоднее условия кредитования, и появилась эффективная процентная ставка. Сначала ее начали рассчитывать самые продвинутые заемщики, а затем в некоторых странах даже на законодательном уровне обязали банки сообщать своим клиентам эффективную процентную ставку. Итак, что же это за показатель?
Эффективная ставка по кредиту — это выражение всех кредитных платежей, содержащихся в условиях и тарифах кредитного договора, в одном показателе, приведенном к понятной всем годовой процентной ставке. Другими словами, это та реальная годовая ставка, которую заемщик будет платить за пользование кредитом с учетом процентной ставки, всех комиссий, схемы погашения и срока кредита. В расчет эффективной ставки по кредиту не входят расходы на услуги, сопутствующие кредиту (страхование, нотариальные услуги, услуги экспертной оценки и т.д.).
Сам по себе расчет эффективной ставки по кредиту произвести достаточно сложно, но, как говорится, возможно, особенно с учетом того, что нынешние технологии позволяют существенно упростить процедуру расчета. Итак, рассмотрим, как рассчитать эффективную ставку по кредиту.
Расчет эффективной ставки по кредиту по формуле
Первый традиционный вариант — использование формулы. Сама формула расчета эффективной ставки довольно сложная, но все таки считаю необходимым ее озвучить, чтобы вы понимали, о чем речь.
Как вы видите, сложнее всего рассчитать эффективную ставку по кредиту с аннуитетной схемой погашения, которую так любят использовать банки в последнее время. Потому как, забегая вперед, скажу, что при совершенно одинаковых годовых процентах и комиссиях по кредиту с аннуитетным графиком погашения эффективная процентная ставка будет выше, причем, чем больше срок кредитования — тем больше будет эта разница.
При желании формулу расчета эффективной ставки по кредиту можно упростить, вообще, их существует несколько вариантов, главное — по одной формуле сравнивать условия разных банков, чтобы видеть, где они выгоднее.
Расчет эффективной ставки по кредиту в эксель (excel)
Чтобы не мучаться со сложными математическими расчетами, в которых, скорее всего, никто ничего не понял (и это вполне нормально, не все мы здесь математики), можно использовать для расчета эффективной ставки по кредиту Excel. Этот способ подойдет, прежде всего, тем, кто «дружит» с этим табличным редактором, знает, что такое функции, и как использовать. Если же пока таких знаний нет, то их можно получить из стандартных справочных материалов, которые вызываются клавишей F1.
В табличном редакторе MS Excel уже имеются некоторые встроенные функции, позволяющие рассчитать эффективную процентную ставку:
- ЭФФЕКТ (EFFECT);
- ЧИСТВНДОХ (XIRR);
- ПЛТ (PMT);
- и др.
Я не буду подробно описывать все варианты проведения нужных нам расчетов: как работают эти функции, и как их следует правильно использовать — вы можете найти эту информацию в подробном виде в справке MS Excel. Приведу пример расчета эффективной процентной ставки при помощи функции ПЛТ:
В строке формулы вы видите, как выглядит формат функции ПЛТ, и, исходя из ячеек, задействованных в формуле, можете видеть, что она считает. Обращаю внимание на то, что значение суммы (в примере — ячейка B3) необходимо указывать со знаком минус.
Расчет эффективной ставки по кредиту на кредитном калькуляторе
И, наконец, если и ручная математика, и эксель вам не подходят (наверное, это так), то выбираем самый простой метод: набираем в поисковике «калькулятор для расчета эффективной процентной ставки», открываем что-нибудь из результатов поиска и пользуемся. Приведу пример такого расчета:
Минус в том, что вы не будете понимать, по какому принципу он ее рассчитывает, но, с другой стороны, возможно вам это и не нужно, поскольку, как вы видите из формулы и функций excel, процедура эта не из простых. Таким образом, просто сравниваете эффективные ставки по кредитам в разных банках, которые вы рассматриваете, и выбираете тот вариант, где этот показатель меньше.
В заключение хочу добавить, что расчет эффективной процентной ставки можно производить не только для кредитных, но и для депозитных продуктов, например, если предполагается начисление сложного процента.
Теперь вы получили представление о том, что такое эффективная ставка по кредиту (эффективная процентная ставка) и как можно ее рассчитать. Надеюсь, что эта информация будет вам полезна. Оставайтесь на Финансовом гении и учитесь эффективно и рационально использовать личные финансы. До новых встреч!
Источник
