Признание договора по микрозайму кабальной сделкой – сложная задача. Ужесточение регулирования деятельности МФО и правил микрофинансирования привели к ограничениям размеров, сроков займов, процентной ставки и допустимого размера задолженности – договоры микрозайма уже не выглядят загоняющими в долговую кабалу. Кроме того, проблематично доказать наличие всей совокупности признаков кабальной сделки, а без этого признать договор недействительным нельзя.
Что нужно для признания микрозайма кабальной сделкой
Необходимо:
- Определить наличие всех признаков кабальной сделки и удостовериться, что наличие каждого из них можно доказать в судебном процессе.
- Подготовить иск о признании договора недействительным в связи с тем, что сделка – кабальная.
- Выиграть суд.
Признаки кабальности микрозайма
Для признания микрозайма кабальной сделкой необходима совокупность условий – признаков такой сделки. Отсутствие хотя бы одного признака не позволит добиться положительного судебного решения.
Можно выделить 4 обязательных признака кабальности микрозайма:
- Заемщик берет микрозайм (заключает договор), находясь в тяжелой жизненной ситуации и под ее влиянием. К тяжелым обстоятельствам судебная практика относит тяжелое заболевание, потерю источников доходов, срочную потребность в деньгах, связанную с проблемной жизненной ситуаций, например, необходимость в оплате лечения ребенка или другого члена семьи. Возможны и другие обстоятельства, но в любом случае их наличие и степень тяжести нужно будет доказать.
- Между тяжелыми жизненными обстоятельствами и оформлением микрозайма есть прямая причинно-следственная связь. Сделка носила вынужденный характер: не будь жизненной проблемы, она не состоялась бы. Таким образом, микрозайм стал оперативным и, по сути, единственно возможным решением проблемы, либо заемщик так считал и не видел иного выхода из ситуации.
- Условия микрозайма крайне невыгодны для заемщика. Обычно доказать это несложно, учитывая обстоятельства получения любого займа. Но если, например, долг и его обслуживание не превышают 30-50% ежемесячного дохода заемщика, то вряд ли удастся доказать крайнюю невыгодность условий. Как правило, в исках заемщики делают акцент на огромных процентах по микрозаймах. Сегодня в целом по рынку они составляют примерно 1-2% ежедневно. Однако оценивать ситуацию нужно не только и не столько по процентной ставке. Учитываются срок займа, его полная стоимость, размер переплаты, соотношение долга и дохода заемщика, другие условия договора микрозайма.
- Наконец, самый проблематичный для доказывания признак – займодавец (МФО) знал или должен был знать о том, что заемщик оформляет микрозайм под влиянием тяжелых жизненных обстоятельств, и использует это в своих целях, заключая сделку на невыгодных для заемщика условиях.
В большинстве случаев максимум, что в силах заемщика – доказать первые 2 признака. Дальше дело не идет.
Что помогает доказать 3 и 4 признаки:
- отсутствие у заемщика на момент оформления займа работы, иных источников дохода, либо их низкий уровень по сравнению с полной стоимостью микрозайма;
- наличие у МФО системы оценки платежеспособности клиента (скоринга) и выдача займа без учета того, что заемщик не сможет с ним рассчитаться (не работает, имеет низкий доход, закредитован и т.п.) либо это будет крайне проблематично.
Перспективы суда
Как правило, заемщики идут на подачу иска о признании микрозайма кабальной сделкой в ситуации, когда понимают свою неспособность погасить долг или не хотят делать это по тем или иным причинам. Такие ситуации оцениваются неоднозначно. С одной стороны, договор действительно может быть кабальным, что и привело к неплатежеспособности. С другой – заемщик может злоупотреблять правом, рассчитывая признать сделку недействительной и не возвращать долг.
На что обычно ссылаются займодавцы и суды, отказывая в иске:
- не доказано наличие всех признаков кабальности сделки;
- заемщика не принуждали подписывать договор, он сам принял решение;
- займодавец не знал о тяжелых обстоятельствах заемщика, не запрашивал и не проверял информацию, которую истец приводит в качестве причин, побудивших его подписать договор;
- размер процентной ставки и другие условия микрозайма не нарушают нормативно-правовые требования и находятся в публичном доступе.
Перед подачей иска нужно понимать, что даже положительное судебное решение не освободит от необходимости вернуть займодавцу основной долг – сумму, которая получена по договору. Разумеется, она будет намного меньше, чем вся стоимость займа (проценты, комиссии) и неустойка. Но если суд не удастся выиграть, долг, скорее всего, учитывая неустойку, только увеличится по сравнению с положением на момент подачи иска. Поэтому всегда нужно реально смотреть на ситуацию – можно или нет выиграть суд, какие последствия будут у проигрыша, стоит ли идти на риски.
Не стесняйтесь спрашивать! Это бесплатно.
В форме комментариев вы можете задать уточняющий вопрос по тексту статьи. Все иные вопросы, в том числе с просьбой разъяснения Вашего индивидуального случая, просим задавать через форму выше, либо через всплывающее окно в нижнем углу экрана. Спасибо.
Источник
Микрофинансовые организации выдают займы гражданам практически без проверки их платежеспособности, но под высокие проценты. Если присмотреться внимательно, то скромные 1,5 % в день — это ведь 547 % годовых! На таких невыгодных условиях человек может оформить займ, только испытывая крайнюю нужду в деньгах.
В то же время в Гражданском кодексе есть статья, по которой невыгодную сделку можно признать недействительной по причине ее кабальности. Что такое кабальная сделка? Это когда человек, находясь в тяжелой жизненной ситуации, вынужден заключить договор на крайне невыгодных для себя условиях. При этом вторая сторона, участвующая в сделке, знает о его жизненных трудностях и намеренно использует их в своих корыстных интересах.
Так можно ли признать кабальным договор займа, заключенный с МФО?
Признаки кабальности сделки
Давайте еще раз внимательно рассмотрим признаки, которые должна иметь кабальная сделка.
1. Договор должен быть очевидно невыгоден для человека. Его заключение, как правило, оборачивается для подписанта очень тяжелыми последствиями.
2. Пойти на заключение сделки человека вынуждают исключительные жизненные обстоятельства. Иным способом, кроме как заключить невыгодную сделку, решить проблему в тех условиях было невозможно.
3. Сторона, предложившая человеку кабальную сделку, была осведомлена о его трудностях и воспользовалась сложившейся ситуацией в своих целях.
Кабальная сделка должна иметь все эти три признака одновременно, а не какой-то один из них на выбор.
Отвечает ли договор с МФО признакам кабальной сделки
Клиенты микрофинансовых организаций достаточно часто обращаются в суд с просьбой признать договор с кредитором недействительным по причине его кабальности. Основной аргумент, который они приводят — высокие проценты.
Действительно, ставка в 547 % годовых (а ранее она доходила и до 1 400 %) значительно превышает ставку рефинансирования Центробанка и привычный банковский процент. Однако сама по себе высокая ставка по кредиту не приводит к тому, чтобы сделку признали недействительной в силу ее кабальности. Суд в большинстве случаев обращает внимание на то, что заемщик был проинформирован о размере ставки. На момент подписания договора условия его устраивали. Он получил от МФО необходимую сумму и потратил ее по своему усмотрению.
Очень сложно доказать, что у заемщика не было иного выхода для решения своей проблемы, кроме как обратиться в МФО. Для получения недостающих денег он мог пойти, например, в банк, который бы выдал ему кредит на более выгодных условиях. Или к своим знакомым.
Еще сложнее доказывать пункт, что кредитор был осведомлен о трудностях заемщика и сознательное нажился на его проблемах. Сотрудники МФО в суде приводят аргументы, что при выдаче займа они не были в курсе всех жизненных обстоятельствах своего клиента. Во многих финансовых организациях решение о выдаче микрокредита вообще принимает компьютерная программа, а не человек.
Прецеденты, когда суд признавал договор с МФО кабальной сделкой, в судебной практике имеются. Но в подавляющем большинстве случаев суды выносят решения не в пользу заемщиков. В юридическом смысле микрокредит в МФО — это не кабальная сделка, а схожая с ней. Суд считает, что займ под высокие проценты человек берет добровольно. У него, хотя бы теоретически, есть доступ к иным источникам финансирования. А для сотрудников МФО выдача денег под проценты — это просто бизнес, способ заработка. Они не желают вникать в проблемы своих клиентов.
Чтобы не попасть в долговую яму, сотрудничать с микрофинансовыми организациями надо осторожно. Обращаться в МФО есть смысл только в том случае, если необходима небольшая сумма денег (в пределах 5 – 10 тысяч рублей). И есть точная уверенность, что долг с набежавшими процентами реально вернуть в ближайшие сроки (в течение 1-2 недель). При других условиях сотрудничество с МФО станет разорительным. Но кабальной такую сделку суд признает вряд ли.
Источник
Добрый день, уважаемые друзья!
В данной статье более подробно рассмотрим особенности отношений между заемщиком и МФО согласно плану, приведенному ниже.
1. Вводная информация.
2. Договор с МФО и существенные условия, режущие глаза.
3. Условия признания договора недействительным полностью и в части.
4. Последовательность действий.
5. Дополнительно.
1. Вводная информация
Мало кому из вас не приходилось видеть «улыбчивые афиши» микрофинансовых организаций с «громкоговорящими», но ёмкими словами: «кредит за 15 минут без поручителей», «выдаем деньги всем, нужен только паспорт». Под эгидой этих ёмких слов и с осознанием того факта, что «без денег никак проблема не решится», среднестатистический житель, имеющий небольшую месячную зарплату и в большинстве случаев уверенный в том, что отдаст деньги с процентами вовремя, устремляется заключить договор с микрофинансовой организацией (МФО) для того, чтобы получить краткосрочные займы «деньги до зарплаты». Можно долго писать о высокой прибыли данных организаций, их незаконных действиях.
В данной статье расскажем о законном противодействии незаконным условиям МФО, на которые заемщик особо не устремляет своего внимания до того момента, пока не доходит до разговора с коллекторами.
2. Договор с МФО и существенные условия, режущие глаза
Заключение договора займа – важнейший этап оформления обязательства заёмщика перед займодавцем. В договоре будут указаны ваши паспортные данные, которые необходимо сразу же проверить на правильность. Сам договор может состоять из 5–10 страниц и содержать кабальные условия для заемщика. Конечно же, с подписанием договора лучше не торопиться и прежде изучить многие из пунктов, дабы себя обезопасить от дальнейших неприятностей. Приведем основные моменты, которые стоит в любом случае изучить и проанализировать по ходу дела, если вы сильно торопитесь и у вас время ограничено.
В предмете договора обязательно обратить внимание на: сумму займа, % за каждый день периода уплаты, поскольку % установлен за каждый день, обратите пристальное внимание на то, сколько он бы составил за один год и примите решение: подходят ли вам такие условия или нет с тех позиций, что придется отдавать деньги в независимости от:
- стабильности работы;
- состояния здоровья;
- других условий изменчивости, которые могут помешать в выплате долга.
Ограничение права взятия нового займа, пока старый займ не будет полностью погашен. Если есть похожая формулировка, и у вас есть намерение «перекрыть» старый займ новым, то это однозначно не для вас. Период уплаты займа, день уплаты займа, процент за предоставление займа, условия займа, неустойка.
В правах и обязанностях сторон следует обратить внимание на использование персональных данных (непередача персональных данных заемщика третьим лицам или ограничения по передаче персональных данных с согласия заемщика третьим лицам-одни из важных условий — поможет в дальнейшем наличие таких формулировок).
В порядке расчета и уплаты процентов, обратить внимание на общий размер суммы, подлежащий выплате, возможность уплаты займа до окончания срока займа, % пени за каждый день просрочки, %единовременного штрафа в случае задержки платежа.
Форс-мажор. Условия освобождения от ответственности за частичное и полное неисполнение обязательств по договору, порядок извещения о наступлении обстоятельств непреодолимой силы.
Адреса и реквизиты сторон. Проверить свои реквизиты на соответствие.
3. Условия признания договора недействительным полностью и в части
Договор недействителен полностью в следующих случаях:
1. Заключение договора с несовершеннолетним гражданином или лицом (недееспособным или имеющим психические отклонения)
Примечание: если лицо, берущее кредит, на момент подписания договора находится в состоянии алкогольного опьянения и сможет подтвердить данный факт документально или иными способами
2. Заключение договора под угрозой применения насилия или в связи со введением в заблуждение
3. Беспомощное состояние заемщика (подписание договора против воли лица или под влияние неблагоприятных обстоятельств).
4. Отсутствие у организации лицензии на кредитные операции.
5. Условия, заведомо невыгодные для одной из сторон сделки.
Наличие в договоре условий, противоречащих рекомендательным требованиям ЦБ РФ, ставящих в заведомо невыгодное финансовое положение заемщика в связи с исполнением обязательств по договору.
Договор недействителен в части
1. Невозможность досрочного погашения долга.
Право заемщика об уведомлении кредитора о досрочном погашении долга.
2. Взимание штрафов или комиссий при досрочном погашении договора.
3. Схемы распределения поступивших взносов и кредитов.
В первую очередь, при поступлении суммы, недостаточной для погашения кредита — ее использование для погашения тела кредита, а не штрафов и пеней.
4. Обязательное оформление страхового полиса.
Клиент не обязан этого делать если этого не хочет, и у банка или кредитной организации нет права обязывать.
5. Наименование страховщика, к которому должен обратиться заемщик.
6. Невыгодные условия для заемщика.
Любые условия, ставящие заемщика в затруднительное финансовое положение, могут быть аннулированы.
4. Последовательность действий
Конечно же, МФО заключает договоры с коллекторскими агентствами или отдельными коллекторами, которые нередко в разговоре по телефону или при личной встрече используют угрозы и иные незаконные методы. Необходимо зафиксировать информацию о коллекторском агентстве или коллекторах по средствам видео-и аудиофиксации или иной записи.
Об этом написано подробно в моей первой статье: Нащупать «болевые точки» или как вести разговор с коллекторами. Часть 1.
Далее, во второй статье: «Пишем жалобы на коллекторов. Часть 2» приведен список заявлений, который будет также актуален и для МФО:
- написать претензию в МФО о передаче информации о заемщике третьим лицам (коллекторам),
- написать заявление в полицию на незаконные действия коллекторов,
- написать заявление в прокуратуру на незаконные действия коллекторов и МФО для проведения проверки,
- написать заявление в Роспотребнадзор на незаконные действия со стороны МФО в связи с передачей данных третьим лицам (коллекторам),
- написать жалобу в ЦБ РФ на незаконные действия МФО и о перерасчете задолженности по кредиту (с приложением кредитного договора) — необходимо в дальнейшем для признания договора недействительным в части или полностью со ссылкой на нормы законодательства,
- и дополнительно: написать жалобу уполномоченному по правам человека в сфере финансовой деятельности (финансовому омбудсмену) на незаконные действия коллекторского агентства и МФО.
Ответы, полученные от вышеперечисленных органов государственной власти и организаций, будут служить не только в качестве доказательств правовой оценки действий МФО, но и тех доказательств, которые позволят в судебном порядке грамотно защитить свои права и свободы.
5. Дополнительно
Вы сможете обратиться в суд не только с заявлением о признании договора с МФО недействительным, но и также с заявление на незаконные действия коллекторского агентства и МФО, а также взыскать компенсацию морального вреда и понесенные судебные расходы (издержки). Важен комплексный и правильный подход.
Спасибо за внимание!
Здравствуйте, уважаемые друзья! Если необходима срочная юридическая консультация или просто совет — напишите об этом в личном сообщении.
Источник
https://www.9111.ru/forum/topic.php?topic=205492
Информация предоставлена Интернет–порталом ГАС «Правосудие» (sudrf.ru)
Судебный участок №27 Западного внутригородского округа г.Краснодара
msud27.krd.msudrf.ru
К делу № 2-134/14-27
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 марта 2014 года г. Краснодар
Мировой судья судебного участка № 27 Западного внутригородского округа г.
Краснодара Соколова Ю.А.
при секретаре Дегтяревой М.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Крыловой Юлии Александровны к ООО «Микрозайм» о признании договора недействительным,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ООО «Микрозайм» о признании договора недействительным. В обоснование своих требований, указал, что 11 августа 2012 г. между ней и ответчиком был заключен договор займа № 1-684, в соответствии с которым был предоставлен заем в размере 8000 рублей сроком до 27 августа 2012 г. с уплатой процентов в размере 732%. В тот момент истице срочно нужны были деньги на период поиска новой работы. Она была вынуждена обратиться к ответчику, т.к. сумма требовалась небольшая, а банковские организации такие кредиты не выдают. В связи с тяжелым материальным положением, 26 августа 2012 г. истица вернула ответчику сначала 2400 рублей, а 22 октября 2013 г. еще 10 560 рублей, что подтверждается квитанциями.
Однако в январе 2014 г. сотрудники ООО «Микрозайм» передали ей уведомление о том, что у истицы имеется задолженность по Договору займа в размере 80 500 рублей, которую она обязана погасить. Обратившись к юристу, истица выяснила, что заключенный договор займа заключен на крайне невыгодных для нее условиях (732% годовых за пользование денежными средствами и 732% годовых за просрочку исполнения договора) и может быть признан недействительной (кабальной) сделкой. На основании изложенного просит признать договор займа № 1-684 от 11.08.2012 г. недействительным по мотиву заключения на крайне невыгодных условиях.
В судебном заседании представитель истца – Малявко А.С. на иске настаивала, также просила возместить расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей.
Представитель ответчика в судебном заседании – Захаров С.И. просил в иске отказать, в связи с тем, истец является постоянным клиентом ответчика, каждый раз при получении займа истцу объяснялись условия договора займа, истец при подписании договоров подтверждал, что ему понятны условия договоров. Таким образом, истец прекрасно понимал условия договора и высказывания о не признании процентной ставки являются необоснованными.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему:
Судом установлено, что 11 августа 2012 г. между истцом и ответчиком был заключен договор займа № 1-684, в соответствии с которым был предоставлен заем в размере 8000 рублей сроком до 27 августа 2012 г. с уплатой процентов в размере 732%.
26 августа 2012 г. истица вернула ответчику сначала 2400 рублей, а 22 октября 2013 г. еще 10 560 рублей, что подтверждается квитанциями. Однако в январе 2014 г. сотрудники ООО «Микрозайм» передали ей уведомление о том, что у истицы имеется задолженность по Договору займа в размере 80 500 рублей, которую она обязана погасить.
Из ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Вместе с тем, принцип свободы договора не исключает при определении его содержания соблюдение правил разумности и справедливости.
В силу п.1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
В силу ч.3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
По данным, опубликованным в Бюллетене банковской статистики №2 за 2013 г., размер средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в августе 2012 г. (период заключения спорного договора займа) со сроком погашения до 30 дней равен 13,2 %.
В случае истицы размер процентной ставки по спорному договору (732%) настолько превысил среднюю процентную ставку, сложившуюся на рынке кредитования для договоров займа с аналогичными условиями, что свидетельствует о кабальности указанного договора.
Кроме того, предоставление займа на чрезмерно высоких процентах является злоупотреблением правом со стороны кредитора в ущерб экономическим интересам заемщика.
На основании части статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждаются к возмещению с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Бремя данных расходов в виде представительских расходов в размере 15000 рублей, возлагается на ответчика.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Крыловой Юлии Александровны к ООО «Микрозайм» о признании договора недействительным – удовлетворить.
Признать договор займа № 1684 от 11.08.2012 г., заключенный между истцом и ответчиком недействительным по мотиву заключения на крайне невыгодных условиях (кабальной сделкой).
Взыскать с ООО «Микрозайм» в пользу Крыловой Юлии Александровны судебные расходы в размере 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей.
Решение может быть обжаловано в Ленинский районный суд г. Краснодара в течение месяца, через мирового судью.
Мировой судья Ю.А. Соколова
опубликовано 20.03.2014 14:51 (МСК)
Источник
