С финансовыми трудностями может столкнуться каждый человек. Современный финансовый рынок предлагает альтернативные пути решения таких задач, и многие граждане прибегают к услугам кредиторов. Однако, кредиты – это не только финансовая нагрузка на собственный бюджет, но и серьезные переживания, стрессы.
Чтобы научится рационально использовать средства, правильно расставлять приоритеты, важно понимать, как правильно и беспроблемно жить в кредит, выгодно ли это. Необходимо учитывать тонкости получения кредитов, уметь правильно экономить во время погашения долга и постараться впредь не брать кредитные продукты.
Выгодно ли жить в кредит: плюсы и минусы
Как правильно выбрать кредит?
Самым важным и значимым фактором является умение выбрать кредит таким образом, чтобы можно было своевременно и без особых усилий погашать его в строго установленные сроки. Получение кредитов имеет две стороны:
- Во-первых, уладить свои финансовые трудности и забыть на время о возникшей проблеме.
- Во-вторых, решение одного вопроса порождает другой. За все нужно платить, а истраченные средства необходимо возвращать в срок, с учетом процентов.
Важно не фокусировать свое внимание на первом факторе, а максимально серьезно подойти к возврату долга, чтобы не столкнуться с проблемой, когда все деньги уходят на кредиты и непонятно, как жить без средств к существованию. Для этого необходимо:
- Провести самостоятельный анализ своего бюджета. Чтобы сиюминутное решение проблемы не легло тяжким бременем на семейный бюджет, специалисты рекомендуют рассчитать свой бюджет таким образом, чтобы на погашение кредитов оставалась четвертая часть общей суммы дохода. При этом необходимо учесть обязательные платежи по коммунальным расходам, обязательным оплатам за детский сад, школу, приобретение продуктов питания, медикаментов. Один долг не должен порождать новый – главное правило финансовой рациональности.
- Стратегическое решение должно исходить из здравого смысла и фактического анализа. Не стоит полагаться на предполагаемые доходы. Лучше учесть всю финансовую нагрузку, с учетом стабильно имеющегося заработка. Если в перспективе ожидается увеличение заработной платы, то стоит дождаться этого момента и только потом принимать решение.
- Принимая решение взять кредит необходимо не просто рассчитать свои финансы, но и иметь запасные варианты на случай непредвиденных ситуаций. Такая стратегия не только минимизирует риски, но и позволяет быть спокойным в перспективе.
- Если решение брать деньги в долг принято, нужно внимательно изучить рынок кредиторов и ознакомится со всеми предложениями. Многие банки разрабатывают специальные кредитные программы, проводят акции. Если такой вариант является приемлемым и банк проводит на самом деле честную акцию, стоит воспользоваться выгодным предложением.
Экономия или временная мера?
Излишняя самоуверенность или игнорирование элементарных правил расчета бюджета может привести к печальной ситуации и заставить задуматься, как жить с долгами по кредитам. В таком случае можно свести негатив погашения задолженностей к минимуму. Для этого необходимо включить режим экономии. Он не обязательно должен быть жёстким. Стоит ограничиться:
- Пересмотром продуктов питания. Отказывать в здоровом питании не стоит, можно просто отдать предпочтение аналогам дорогостоящих продуктов по приемлемой стоимости, пользоваться регулярными сезонными акциями от супермаркетов.
- Исключением импульсивных покупок. Постараться не устраивать походы по магазинам без острой необходимости, а покупать только то, что действительно нужно. В общем, чтобы не становиться заложником огромных долгов и не переживать по поводу как жить и планировать расходы, стоит предупредить ситуацию и ограничить себя в лишних тратах, если много долгов.
- Постараться найти дополнительный источник доходов, возможен поиск дополнительного заработка.
Как больше не жить в долг?
Важно научиться жить по средствам и постараться не брать кредиты в дальнейшем. О том, как жить постоянно в долговой яме, знают многие злостные должники, но в этом ничего хорошего нет. Следует помнить, что:
- Кредит – это только иллюзорное представление свободы. Только здравый смысл позволит оценить правильность поступка и поможет не принимать не обдуманных решений в ущерб собственному благосостоянию.
- Контроль расходов – фундамент стабильности. Многие специалисты настоятельно рекомендуют вести запись своих расходов. Таким образом, можно не просто стабилизировать экономию в семье, но и начать реально откладывать денежные средства, копить их и приумножать. Достаточно завести специальную тетрадь и вносить в неё ежедневные расходы. Проводя анализ, вполне реально оценить ситуацию и в корне её поменять.
- Чтобы забыть о вопросе, можно ли жить в кредит, лучше минимизировать походы в торговые центы. А плохое настроение не должно становиться потребностью в новых вещах. Необходимо научиться компенсировать эмоциональное настроение не за счет финансовых трат. Специалисты рекомендуют сконцентрировать свое внимание. А при неудержимом желании купить дорогую брендовую вещь, стоит «10 раз отмерить» и задать вопрос: «Стоит ли решение временных проблем, чтобы жить за счет кредитов долгие месяцы или годы?»
История из жизни
Здравствуйте. Меня зовут Катя. Мне немного «за». У меня трое детей, еще недавно я была замужем и считала себя счастливым человеком. Потом начались проблемы с деньгами. У мужа работа сезонная, мог по 4 месяца сидеть дома. Таксовать или искать подработки — недостойно и т. д. Откладывать не привыкли.
Жили до определенного момента в малосемейке. Потом предложили купить квартиру в новостройке очень выгодно. Взяли. Набрали в долг у всех родственников, друзей и знакомых. За полгода сделали ремонт. Я решила, что в новую жизнь не возьму ничего из старой.
Пример наших покупок мебели
В новую квартиру купили:
— кухонный гарнитур с плитой из гранита;
— спальня из натурального дуба;
— детям младшим в спальню обои по индивидуальному заказу.
Все в долг. По сумме — почти столько же, сколько стоила квартира. Старшая к тому времени заканчивала школу, и жила отдельно.
Через некоторое время муж стал уезжать в Москву на заработки. Но на содержание детей присылал копейки. А мне и кредиты выплачивать, и малых кормить. Стала брать кредиты. Сначала небольшие, часто в МФО обращалась, брала по 3-5 тысяч «на покушать». Итог — проценты по 20-30 тысяч. Чтобы отдать их и расплатиться за мебель стала брать кредиты в банках. Я – предприниматель, есть свой небольшой бизнес. Денег хватает на текущие расходы, но не на оплату кучи кредитов. Справка о доходах минимальная, но деньги почему-то давали везде: и наличкой, и кредитки.
Тут еще старшая поступила в ВУЗ в другом городе. На бюджет баллов не хватило. Отличников и льготников было в три раза больше, чем бюджетных мест. Общежития нет. Нужно снимать квартиру. Это — опять расходы, частично на меня. Муж, к счастью, оплачивает учебу. Плюс ее поить, кормить нужно. Хоть и живет отдельно, с мужем, но не чужой же человек.
В общем, несколько лет работала только на оплату даже не кредитов, а процентов по ним. Так продолжалось, пока не выяснилось, что младшим детям даже на улицу не в чем выйти, износилось все. С мужем развелась. Он сказал, что мои кредиты, мне и платить. А то, что он годами не давал ни копейки в бюджет, он не помнит. Говорит, что всегда работал и всех кормил. Он то работал, но то маме срочно плазму захотелось последней модели, то себе решил AUDI 6 взять. Теперь пытаюсь разделить с ним долги по суду.
Краткое резюме. Если бы я знала, чем обернется мне эта покупка кухни, спальни, кучи безделушек в новую квартиру, я бы на них и не смотрела. Спала бы на старом диване. А так захотелось жить «как все». Теперь расплачиваюсь. Кредит на кредит, кучу денег брала, чтобы старые долги погасить. В итоге и они висят, и новые появились. А бывший муж хорошо себя чувствует. Прожил почти 10 лет за мой счет, теперь машины меняет да в Таиланд каждый год летает отдыхать.
В итоге, как перестать жить в кредит?
Учитывая все рекомендации, каждый человек может научиться жить без долгов, вместо чтого, чтобы жить постоянно взаймы. Приняв все меры к погашению задолженности важно учесть несколько несложных, но практичных правил:
- Изменить отношение к ситуации, избавиться от стресса и начать планировать.
- Взять управление деньгами под строгий контроль.
- Не допускать моментальных долгов.
- Если возникают сложности с выплатами не нужно избегать кредиторов, необходимо оповестить банк и постараться найти понимание и прийти к единому консенсусу. Лучше фиксировать обращение в письменной форме. Банк может предоставить кредитные каникулы. Это не решает проблему, но предоставит время для поиска новых источников. Кредитор может реструктурировать долг.
- Убрать кредитные карты и не участвовать в финансовых пирамидах.
Полагаясь на советы и пересмотр своих приоритетов вы не только измените финансовое положение, но и значительно его улучшите.
Если вы должны банкам, воспользуйтесь одним из способов снизить кредитную нагрузку, пройдя небольшой опрос. После опроса вы получите бланки, которые нужно будет заполнить и отправить в банк, чтобы уменьшить платеж или получить отсрочку.
Источник
Контролировать свои долговые обязательства и правильно «жить в кредит» можно, если подходить ко всему разумно.
По данным российских психологов, в нашей стране появилась новая болезнь — кредитомания. Страсть к растрачиванию заемных средств без надлежащего контроля приводит к возникновению непомерных долгов и банкротству. Но существует и другая крайность — кредитофобия, когда брать кредит настолько страшно, что даже крайняя нужда не становится достаточным аргументом для того, чтобы взять займ.
«Брать кредит или не брать — сознательное решение каждого индивидуума, — говорит россиянам профессиональный психиатр Мая Шмакова. – Однако следует соотносить свои аппетиты со своим возможностями, ознакомиться со всеми тонкостями кредитования и спросить совета у тех, кто уже побывал в похожей ситуации, продумать пути отступления на случай, если платежи окажутся для вас неподъемными».
Как же правильно жить в кредит и создавать свою собственную кредитную историю?
Учитесь считать
Благодаря кредитному буму в России, наши граждане активно становятся участниками новых для них взаимоотношений — кредитных. Если вы сумеете разумно и ответственно подойти к своей роли заемщика, то кредиты смогут стать вашими помощниками в нужных ситуациях.
На первом этапе для обеспечения комфортности и безопасности кредитования следует узнать все нюансы этого процесса и оценить собственные возможности, возможные траты, связанные с кредитом и также выбрать самую удобную схему кредитования. Если долговые нюансы для вас остаются непонятными, то вы можете получить квалифицированную помощь у кредитных брокеров. При этом будьте внимательны, не попадитесь к кредитным мошенникам.
Обычно банки предоставляют клиентам кредит в таком размере, чтобы регулярный месячный платеж не превышал третьей части общего дохода семьи заемщика. Вы смело можете ориентироваться на этот расчет, поскольку как показала практика, если кредитные платежи составляют более трети доходов, то они становятся непосильной ношей. По данным психологов человек, который отдает сумму, превышающую треть его доходов на сторону, подсознательно теряет стимул к достижению каких-либо результатов в трудовой деятельности. Важно учитывать этот момент, планируя расходную часть своего бюджета.
Еще один важный момент – во время прогнозирования собственного бюджета необходимо рассчитывать только на те источники доходов, которые являются стабильными и надежными. К примеру, заработную плату, арендные доходы, проценты по депозитам и т.п. Не стоит рассчитывать на те доходы, в стабильности которых вы не можете быть уверены. Это может быть прибыль от каких-либо бизнес проектов, доходы от нерегулярной подработки и тому подобное Так вы сможете сохранить свою независимость от других людей или обстоятельств.
Стремитесь создавать на депозитном счете в банке или наличными запас средств, которых хватило бы на погашение 2-3 ежемесячных платежей по кредиту — это будет ваш «резервный фонд». Если вдруг вы окажетесь без работы или на вас обрушатся непредвиденные затраты и форс-мажор, то так вы сможете обеспечить отсутствие просрочки по кредиту.
Если вы взяли более крупную сумму в кредит, к примеру, ипотеку или автозайм, то воспользуйтесь страховкой. В том, что закон требует страховать такие кредиты, есть рациональное зерно: это обеспечит вам финансовую безопасность.
Учитесь правильно обращаться с долгами
Многие россияне сталкиваются с проблемами возврата долгов. Но в некоторых образовательных и финансовых организациях проводятся специальные тренинги, которые направлены на обучение людей тому, как правильно жить в кредит.
К примеру, Московская академия бизнеса и управления (МАБУ) организовала однодневный тренинг под названием «Пути выхода из долга». Инициированное в качестве «пробного» – это мероприятие стало регулярным. Тренинг направлен на обучение желающих оптимальной организации своего семейного бюджета для преодоления финансовых и моральных последствий «долгового ярма».
«Сперва мы обучаем своих слушателей, объективно оценивать свои долги и разбираться с тем, как они образовались, — рассказывает Екатерина Павлова, работающая в МАБУ. — На самом деле это актуально, потому как для многих просрочка по коммунальным платежам, покупки в кредит или уведомление об уплате налогов не являются долгом».
Аналогичные тренинги проходят и под эгидой Российской школы управления (РШУ).
Тренинги предлагают людям готовые решения по грамотному планированию возврата кредитов:
составление перечня кредиторов;
определение приоритетности долгов;
планирование бюджета так, чтобы в нем всегда присутствовали суммы, необходимые для регулярного погашения займов.
В рамках таких тренингов проводятся деловые игры по разрешению долговых кризисов. Каждый слушатель делится собственной ситуацией и всей группой совместно моделируются варианты выхода из проблем. Также каждый участник заучивает основные правила заемщика:
не прятаться от кредиторов;
не брать новые займы на погашение старых;
не паниковать;
не поддаваться на давление кредиторов.
Все рекомендации соответствуют заветам из бестселлера Дейла Карнеги «Как перестать беспокоиться и начать жить», которая для России остается весьма актуальной. Профессиональные тренинги помогут вам разобраться с собственной кредитной ситуацией и правильно организовать свою жизнь, чтобы без лишних проблем погасить будущий кредит или уже существующее обязательство, даже если оно проблемное.
Учитесь себя контролировать
Возможно, вы умеете разумно планировать бюджет или рассчитывать платежи, но этого может быть недостаточно, чтобы полностью избавить вас от моральных последствий наличия долгового обязательства.
«Крупный займ — это всегда стрессовая ситуация, а для того, чтобы из нее выйти, психологического тренинга мало, — рассказывает профессор и практикующий психотерапевт Владимир Менделевич. — У пациентов, подверженных кредитомании нередко наблюдаются классические симптомы невроза: бессонница, раздражительность, утомляемость и в редких случаях, даже мысли о суициде».
По мнению Менделевича, если вдруг вы отмечаете у себя подобные признаки «стрессового долга», то следует проконсультироваться с психотерапевтом. Как минимум просто попросить совета, хотя в некоторых случаях нелишним оказывается и медикаментозное вмешательство. «Лекарства, конечно, не решат проблему выплаты кредита, однако наладить психическое состояние они способны, — объясняет Менделевич. — А это, в свою очередь, поможет отыскать верное решение по выходу из долгового кризиса».
Практикующий психоаналитик из Москвы Дмитрий Синарев рассказал, что чаще кабинет врача посещают не только сами больные «кредитоманией», но и их родные. По словам Синарева, «кредитозависимость» чаще всего встречается либо у молодых людей, либо у стариков. Он считает, что первые не ощущают ответственности по долгам из-за отсутствия опыта и попросту еще не научились разумно планировать свой бюджет. А пожилые наоборот, стремятся таким образом компенсировать издержки прошлой «советской» жизни, когда элементарный бытовой комфорт отсутствовал, а в стране был тотальный дефицит.
Консультация психотерапевта обойдется вам от 8 000 до 15 000 рублей, а соответствующие препараты — 1 000 — 2 000 рублей. Если вы понимаете, что вас настиг кредитный стресс, то не стоит отказываться от такой возможности.
«Проблема долгов имеет как юридическую, так и психологическую составляющую, — рассказывает Мая Шмакова. — В такой ситуации психолог может, прежде всего, посоветовать пообщаться с юристом. А сам займется эмоциональными проблемами, которые вызывает жизнь в долг и кредитомания. В данном случае можно привести пример игроманию. Ведь ироман как рассуждает? Он рассчитывает на то, что раз не выиграл сегодня — выиграю завтра. С кредитом то же самое: этот кредит я не могу выплатить, возьму второй и закрою первый, а затем возьму третий и так по нарастающей. Такие проблемы чаще всего возникают из-за того, что люди попросту не научились сопоставлять свои расходы с доходами, с учетом форс-мажоров, а также прогнозировать влияние кредитных обязательств на семейный бюджет».
Шмакова утверждает, что перед тем, как взять кредит, заемщик должен задать себе такие вопросы как:
а действительно ли нужно брать кредит, или проблему можно решить иными путями?
смогу ли я обеспечить стабильные платежи по кредиту?
надежны ли мои источники дохода?
учитываю ли я тот факт, что в итоге купленный в кредит товар (или услуга) обойдутся мне на порядок дороже своей стоимости?
помню ли я о том, что кредитные деньги — это временная помощь, которую непременно нужно будет вернуть?
Исходя из всего вышесказанного, можно сформулировать 10 заповедей заемщика:
1. Уделяйте особое внимание планированию собственного бюджета.
2. Ознакомьтесь со всеми условиями кредита и расходами, которые вам придется понести.
3. Не берите займ, если ежемесячный платеж по нему превысит третью часть ваших доходов.
4. Ведите учет семейных доходов и расходов: записывайте все факты, сохраняйте чеки.
5. Не поддавайтесь искушению потратить лишнее.
6. Не рассчитывайте на ненадежные доходы и помощь родных при получении кредита.
7. Создайте свой резервный фонд на случай форс-мажора в размере 3-4 кредитных платежей.
8. Не отказывайтесь от страховки в случае получения крупных займов.
9. Не берите новый кредит для погашения старого, не становитесь кредитоманом.
10. Если у вас возникли проблемы, не бойтесь обратиться к соответствующему специалисту или специальным государственным и негосударственным организациям.
Ниже рекомендую посмотреть отрезок видео. Это отрывок из ток-шоу под названием «Психолог Рамиль Гарифуллин». На шоу приглашены муж и жена. У жены кредитомания…
Уважаемые читатели! У нас на сайте всегда много интересной и полезной информации. Поэтому подписывайтесь на рассылку новых интересных новостей по e-mail! Форма подписки внизу сайта ↓↓↓
- Просмотров: 5908
- 02.02.2014 в 17:47
- Автор: Admin
Теги Потребительский кредит
Источник