Одной из самых популярных финансовых услуг в России является займ на небольшую сумму и короткий срок, который оформляется в микрофинансовой или микрокредитной компании. Таких предложений на нашем рынке много, и среди них очень легко запутаться. Цель нашего сайта – помочь человеку выбрать такой заем, который будет наиболее удобным в его ситуации.
Ниже мы рассмотрим основные параметры, по которым можно выбрать заем:
Займы по способу получения
Самый популярный способ получения займа онлайн – на банковскую карту. Заем, оформленный таким способом, быстро перечисляется, его можно потратить безналичным способом или обналичить в банкомате. Большинство МФК и МКК выдают займы на дебетовые карты всех популярных банков и платежных систем (Visa, MasterCard, Maestro или МИР).
Для безналичной оплаты различных товаров и услуг в интернете подойдет микрозайм на электронный кошелек. Крупные МФК и МКК выдают деньги на любые популярные кошельки – Киви, Яндекс.Деньги или Вебмани. Электронный кошелек оформить проще и быстрее, чем карту, но с него труднее вывести деньги.
Многие МФК и МКК выдают займы наличными – они подойдут тем, у кого нет банковской карты и тем, кому требуются именно наличные средства. Получить деньги можно денежным переводом или в офисе для обслуживания клиентов. Компании сотрудничают со многими системами денежных переводов, такими как Контакт, Юнистрим или Золотая Корона. Получить деньги вы сможете в любом регионе России.
Займы по сумме и сроку
Важно обратить внимание на сумму займа, которую вы хотите получить. Для оплаты каких либо небольших, но важных расходов – например, связи или коммунальных услуг – подойдет заем суммой от 1 000 до 10 000 рублей. Сумма до 30 000 рублей удобна для оплаты полезной покупки или организации небольшого праздника. Заем на большую сумму – например, от 50 000 до 100 000 рублей – можно оформить вместо банковского кредита для оплаты крупной траты – дорогой покупки, лечения или отдыха за границей.
Нужно выбрать удобный срок, в течение которого сумму микрозайма будет легко погасить с процентами. Небольшие суммы чаще всего оформляются на короткий срок до одного месяца. Вернуть деньги нужно в конце этого срока или досрочно. Более крупные займы, как правило долгосрочные – выдаются на срок от полугода и более. Такой микрозаем погашается еженедельными или ежемесячными платежами.
Займы по скорости оформления
Займы, в отличие от банковских кредитов, оформляются почти моментально. На рассмотрение заявки и вынесение решения уходит не более 15 минут, а многие компании выдают деньги уже через минуту. Перечисление денег обычно происходит в день обращения в МФК или МКК. Компании, которые работают в режиме онлайн, принимают заявки 24 часа в сутки и в любой день недели, в том числе в праздники.
Займы по требованиям к заемщику
МФК и МКК обычно не требовательны к своим заемщикам и редко отказывают им. Займ можно оформить по одному паспорту, без залога и поручителей. Иногда не требуются прописка и контактные данные, такие как электронная почта. Многие МФК и МКК выдают займы людям с плохой кредитной историей – для таких людей это хороший способ исправить историю и получать более выгодные предложения.
Займы доступны самым разнообразным категориям заемщиков. МФК и МКК часто сотрудничают с людьми в возрасте от 18 или 20 лет – их займы доступны молодежи и студентам. Многие компании предлагают удобные условия по микрозаймам для пенсионеров и безработных. Существуют МФК и МКК, которые предлагают займы на особых условиях для бизнеса – они доступны как ИП, так и юридическим лицам.
Другие категории займов
Микрофинансовые и микрокредитные компании постоянно развиваются и предлагают необычные и выгодные предложения. На рынке появляются новые МФК и МКК, многие из которых достаточно надежны. Чтобы привлечь заемщиков, компании предлагают низкие проценты или беспроцентные займы для новых клиентов. Появляются роботы займов – полностью автоматические компании, которые быстро рассматривают заявки по множеству параметров. Некоторые компании принимают заявки не только на сайте или в офисе, но и по телефону.
В будущем могут появиться и другие необычные микрозаймы – мы обязательно расскажем о них.
Заключение
Как видно из нашей статьи, выбрать заем для нужной цели достаточно легко, если знать основные признаки этих предложений. Подберите те признаки, которые будут наиболее удобными в вашей ситуации, изучите рынок микрозаймов и с учетом этой информации найдите компанию, которая удовлетворит ваши пожелания. Вы сможете легко это сделать на нашем сайте.
Наталья Потемкина
Специалист службы поддержки #ВЗО. Работала консультантом в кредитном брокере. Несколько лет назад компания закрылась, после чего Наталья перешла на наш сайт. Она знает, как выбрать кредит или займ на самых выгодных условиях для заемщика, и как пользоваться им без долгов.
potemkina@vsezaimyonline.ru
(8 оценок, среднее: 4.6 из 5)
Источник
Оформление микрозайма позволяет получить наличные на неотложные нужды в кратчайшие сроки без предоставления справок о доходах. Однако даже в условиях острой нехватки средств следует грамотно подходить к выбору кредитного продукта. Это необходимо для предотвращения необоснованных расходов и высокой переплаты. В текущей статье подробно расписано, как выбрать микрозайм по каждому из критериев — по сроку, процентной ставке, сумме, способу оформления и выдачи.
Микрозайм по сроку кредитования
Как правило, клиентами МФО становятся лица, которым срочно нужны деньги на короткий период (до дня выплаты заработной платы или пенсии). Если сумма кредитования превышает доход заёмщика, то можно оформить договор на более длительный срок. Далее по ссылке представлены лучшие долгосрочные займы, которые сегодня предлагаются российскими микрофинансовыми организациями.
По данному признаку все микрозаймы можно разделить на 3 условные категории:
- долгосрочные (от 2 месяцев до 2 лет);
- среднесрочные (30-60 дней);
- краткосрочные (7-30 дней).
При выборе микрозайма лучше отдавать предпочтение краткосрочному варианту, так как проценты за пользование заёмными средствами начисляются каждый день.
Процентная ставка микрозайма
Чтобы выбрать наиболее выгодное предложение, необходимо по нескольким займам рассчитать итоговый размер переплаты и оформить тот продукт, где данное значение будет наименьшим. Для определения величины переплаты нужно воспользоваться следующей формулой:
Срок микрозайма ? Сумма микрозайма ? Процентная ставка
Кроме этого, при расчёте данного показателя следует учитывать возможные расходы на погашение задолженности, а также размер неустойки за просрочку платежа.
Известно, что микрозаймы отличаются от банковских кредитов высокой процентной ставкой, которая на данный момент в среднем составляет 1% в день (или 365% годовых). Однако сейчас при желании можно подобрать более выгодные предложения или даже получить наличные под 0% в день. Ознакомиться с лучшими беспроцентными микрозаймами можно здесь.
Максимальная сумма займа
Если оформление банковского кредита по каким-либо причинам недоступно для клиента, то за получением крупной суммы можно обратиться и в МФО. Максимальный размер микрозайма зависит от условий микрокредитной организации и обычно составляет не более 100 000 рублей. В большинстве случаев при первом обращении такую сумму получить достаточно сложно, поэтому предварительно потребуется оформить менее крупный займ.
Выбор микрозайма по способу получения
Микрофинансовые компании используют 3 способа выплаты займов:
- Безналичный перевод на банковскую карту клиента. Зачисление средств осуществляется на действующие карточки платёжных систем МИР, MasterCard или Visa. Такой метод позволяет получить деньги не выходя из дома. Перевод суммы займа проводится мгновенно сразу после принятия положительного решения по кредитной заявке.
- Выдача наличными. При обращении в офис МФО средства выплачиваются через кассу. Однако в большинстве случаев микрофинансовые организации пользуются услугами популярных систем денежных переводов (Золотая Корона, Контакт, Western Union, Юнистрим и прочие). Клиенту посредством СМС сообщают контрольный номер перевода и название системы, после чего он с паспортом должен посетить ближайший пункт выплаты и получить деньги наличными. При использовании данного способа зачисление средств занимает около 10 минут.
- Выплата на электронный кошелёк. Некоторые МФО выдают микрозаймы электронными деньгами по системе QIWI, WebMoney или Яндекс.Деньги. Перевод осуществляется мгновенно, после чего заёмщик может самостоятельно вывести деньги на банковскую карту или совершить платёж в интернете.
Выбор займа по способу выплаты зависит от того, на какие нужды клиент планирует потратить заёмные средства. Если деньги нужны для оплаты покупок, то следует отдать предпочтение безналичному переводу (на карту или электронный кошелёк). В том случае, если сумму микрозайма придётся обналичивать, то лучше получить её в точке обслуживания платёжной системы или зачислить на банковскую карту. При выводе средств с электронного кошелька клиент понесёт дополнительные расходы на оплату комиссии.
Скорость получения микрозайма
Выбирать займ по данному критерию необходимо в зависимости от того, насколько срочно клиенту требуются деньги. Если получение средств не терпит отлагательств, то нужно отправлять анкету в ту организацию, которая обещает принять решение быстрее остальных.
Данные о скорости обработки кредитных заявок обычно размещаются на официальных сайтах МФО. Как правило, именно крупные микрофинансовые организации используют усовершенствованные системы кредитного скоринга и принимают решение по заявке в течение нескольких минут.
Требования и необходимые документы
По сравнению с банками, МФО выдвигают к своим клиентам более лояльные требования, а именно:
- возрастные ограничения — от 18 лет;
- адрес постоянной регистрации и фактического проживания заёмщика значения не имеет;
- нет необходимости предоставлять документы, подтверждающие трудовую занятость и доход.
При оформлении микрозайма не требуется наличие положительной кредитной истории (в некоторых МФО возможна выдача средств даже в том случае, если у клиента есть просрочки).
Заключение
Исходя из проведённого анализа критериев микрозайма, можно выявить несколько фактов, которые помогут выбрать лучшее предложение:
- в первую очередь нужно сравнить несколько вариантов по итоговому размеру переплаты или отдать предпочтение беспроцентному займу;
- оформлять микрозаймы с максимально коротким сроком;
- для быстрого получения заёмных средств выбирать МФО с моментальной проверкой кредитных заявок и указывать безналичный способ вывода (на карточку или электронный кошелёк).
Также при выборе микрозайма нужно обращать внимание не только на его условия, но и на параметры самой МФО. Следует отдавать предпочтение проверенным организациям, которые имеют внушительный стаж работы на рынке микрокредитования и положительные отзывы пользователей.
Источник
Кредитование физических лиц – это практика, плотно вошедшая в нашу жизнь. За заёмные средства можно купить практически всё, что угодно. Это может быть недвижимость, автомобиль, бытовая техника, одежда или отдых. Но существует множество нюансов, которые заёмщик должен учитывать, обращаясь в финансовую организацию для оформления кредита.
- Правила выбора кредита
- Сроки и способы погашения
- Требования банка
- Нюансы с кредитной историей
- На что ещё обращать внимание?
- Как правильно взять кредит на автомобиль?
Правила выбора кредита
Прежде чем оформить займ, следует правильно выбрать банк. От его надёжности зависит безопасность клиента. Если банк крупный, и он зарекомендовал себя с положительной стороны, то заёмщик может быть уверен, что его не вынудят вернуть займ досрочно из-за финансовых проблем самой организации.
Если клиент является постоянным для конкретного банка, то нередко ему предлагают более лояльные условия кредитования, чем в других учреждениях. Это располагает к постоянному сотрудничеству. Потому логично обратиться в проверенный банк, особенно, если сотрудничество с ним было успешным.
При выборе кредитного продукта необходимо чётко осознавать, для чего нужен займ. Именно целевые кредиты наиболее выгодны заёмщику. Потому следует сразу выбрать вид займа:
- кредит наличными;
- потребительский (товарный) кредит;
- автокредит;
- ипотека;
- ссуда на образование и др.
В таком случае и банк со своей стороны предлагает наиболее выгодные условия для клиента и учитывает различные нюансы сделки.
Сроки и способы погашения
У каждого займа есть срок, за который его следует погасить, т.е. вернуть всю сумму задолженности вместе с процентами до копейки. Перед оформлением важно правильно рассчитать срок погашения кредита таким образом, чтобы не переплатить комиссию банку за неиспользованное время (в случае с аннуитетными платежами) и не выплачивать займ в ущерб собственным нуждам. Срок, как и размер ежемесячного платежа, должны быть комфортными для заёмщика.
Существует несколько способов погашения займа:
- перевод через кассу банка или почтовое отделение;
- интернет-банкинг;
- мобильный банкинг;
- банкомат или терминал.
Каждый клиент может выбрать для себя удобный вариант погашения кредита.
Требования банка
Когда вопрос с выбором банка решён, необходимо задуматься о его критериях отбора клиентов. Со своей стороны банк предъявляет к своим заёмщикам список определённых требований.
- Возрастные рамки (обычно от 21 года до 65 лет, но некоторые кредитные продукты доступны пенсионерам и гражданам, достигшим 18 лет).
- Регистрация и проживание на территории РФ (обычно имеет значение и регион).
- Трудоустройство, стабильный источник дохода (обычно требуется официальная работа и некоторый стаж на этой должности).
Клиент должен знать, что если он не подходит под эти критерии, то ему откажут в займе. Также во внимание принимается семейное положение заёмщика, количество иждивенцев, действующие кредиты, наличие имущества в собственности, дополнительные источники дохода и др. Всё это в совокупности, а также кредитная история человека, являются определяющими при принятии решения сотрудниками банка о кредитовании.
Нюансы с кредитной историей
Кредитная история клиента – это весь его предыдущий опыт сотрудничества с различными банками. Существует общее Бюро кредитных историй (БКИ), где содержится вся информация о каждом человеке, когда-либо оформлявшем кредитные продукты. Рассматривая заявку клиента, сотрудники банка будут узнавать всю его кредитную историю. Если какой-то банк внёс человека в чёрный список, то ему откажут и в других.
Если клиент выплачивал займ с просрочками, был оштрафован или даже довёл ситуацию до передачи дела коллекторской компании, то весьма сомнительно, что какой-либо банк согласится на сотрудничество с ним. В лучшем случае такому клиенту будут предложены не слишком выгодные условия кредитования. Но это для него шанс реабилитироваться, своевременно выполнив взятые на себя обязательства. В следующий раз возможно кредитование на более лояльных условиях.
Также существует так называемый «серый список». В него вносят тех клиентов, кто не идеально соответствует представлениям банка. Если заёмщик, оформив сделку, стремится досрочно погасить кредит, то банкам это не выгодно. Они вряд ли будут в будущем ему оформлять займ с низкими ставками, стремясь получить максимальную прибыль.
На что ещё обращать внимание?
Есть некоторые нюансы и советы, на которые следует обратить внимание при оформлении кредита, причём, до заключения сделки.
- Возможность досрочного погашения кредита без ограничений по срокам, сумме и без начисления штрафов.
- Лояльная система начисления пени за просроченный платёж.
- Возможность реструктуризации долга (продление сроков кредитования, изменение графика выплат, снижение комиссии).
- Отсутствие необходимости предоставлять справку о доходах или привлекать поручителей (в некоторых случаях наоборот, полезным для подтверждения благонадёжности клиента является поручительство).
- Отсутствие залогового имущества, которое в случае невыплаты задолженности станет собственностью банка.
- Валюта займа должна быть той же, в которой человек получает доходы.
Выбирать условия необходимо, следуя своим приоритетам и с учётом всех возможностей.
Как правильно взять кредит на автомобиль?
Покупка нового автомобиля возможна в кредит. Но тут существует несколько правил, которым придётся следовать. Заёмщик должен предоставить паспорт, водительское удостоверение, справку о доходах и трудовую книжку. Также, если он состоит в браке, то может потребоваться нотариально заверенное согласие супруга или супруги.
Существует правило относительно доходов клиента или совокупных доходов его семьи. Их должно хватать на сумму ежемесячного платежа, оставляя человеку 60-70% средств на покрытие других статей расходов. В противном случае клиент будет признан неплатежеспособным.
Изучая договор, следует обращать внимание на комиссию банка, размер страховки, уровень штрафных санкций, возможность досрочного погашения займа и условия, на которых автомобиль станет собственностью клиента. К примеру, некоторые банки конфискуют ПТС до окончания выплат.
Источник
Стремясь победить в конкурентной борьбе, банки предлагают клиентам разнообразные кредитные программы. Многие предложения кажутся очень привлекательными, но так ли это на самом деле? Не доверяйте рекламе, научитесь выбирать варианты осознанно.
Как досрочно погасить кредит?
Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса.
Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.
Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты. Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита. В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.
Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу. Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.
Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:
- кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
- кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.
Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги, но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.
Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.
Полезные ссылки в сети:
- www.banki.ru
- www.credcalc.ru
- www.sravni.ru.
При выборе стоит учесть следующие моменты:
- Первым делом обратите внимание на свой зарплатный банк. Банки предлагают дополнительные льготы, если клиент получает заработную плату на карту данного банка. Если условия вас не устраивают, тогда рассматривайте предложения крупных банков. Лучше, если это будет государственный или иностранный банк, ставки у таких банков более низкие за счет меньших рисков.
- Обязательно поинтересуйтесь, какова будет эффективная ставка, или полная стоимость кредита. Для вас это самый главный показатель, по которому можно сравнить предложения разных банков. Эффективная ставка будет включать в себя номинальную ставку и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и обслуживании кредита. Здесь стоит отметить, что в рекламных целях банки часто предлагают беспроцентные кредиты, но отсутствие процентов они компенсируют различными комиссионными платежами. В итоге получается, что беспроцентный кредит – не самый выгодный.
- Для большинства заемщиков проще сориентироваться в различных предложениях, сравнивая размер переплаты. Этот показатель является еще более наглядным, чем процентные ставки, и позволит узнать, дорогой или дешевый кредит вы выбираете.
- Сумма, срок и валюта вклада. Сумма должна быть такой, которая вам действительно необходима, срок лучше выбирать максимально короткий, но так, чтобы ежемесячные выплаты составляли около 20-30% от ваших доходов – эти условия специалисты считают наиболее комфортными. Брать кредит лучше в рублях, чтобы не зависеть от изменений курса валют.
- Страховку, по возможности, стоит брать всегда, особенно если кредит составляет большую сумму. Страховой полис, при небольшой стоимости, снизит ваши риски.
- Внимательно изучайте условия договора, особенно пункты, отмеченные знаком «*» и имеющие пояснения в виде сноски мелким шрифтом. Иногда можно встретить довольно завуалированные расшифровки и объяснения в этих сносках, неким «волшебным» образом превращающие 0% годовых в 15%, либо маскирующие большие единовременные комиссии, но их всегда нужно приводить к трем важным показателям: эффективная ставка в годовых, единовременная комиссия, ежемесячная комиссия.
Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита, так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.
Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.
При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.
Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.
Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму ежемесячного платежа, а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения. Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.
Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.
При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы погасить кредит досрочно. Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.
Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история, работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.
Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.
© Сергей Чашенков, BBF.RU
Источник
