Средневзвешенная ставка позволяет определять усредненный размер переплаты по кредитам, выданным физическим или юридическим лицам. Показатель не является постоянным. Он зависит от суммы займа, процентной ставки по действующим займам, полного/частичного погашения задолженности. Определение средневзвешенной ставки позволяет банкам контролировать ликвидность, а коммерческим организациям – погашать невыгодные займы или рефинансировать задолженность.
- Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам?
- Виды кредитов
- Зачем необходим расчет средней стоимости кредитов?
- Что входит в активы банков?
- Формула для расчета средневзвешенной ставки по кредитам физическим лицам
- Пример расчета
- Как снизить среднюю ставку по кредитам?
Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам?
Для полноценной работы любой организации требуются стабильные источники финансирования. Предприятие может использовать собственные средства или заемные деньги. Естественно, займы выдаются на платной основе. По кредитам действуют фиксированные или плавающие процентные ставки. Если показатель меняется в течение времени, то применяется средневзвешенная ставка. При расчетах учитывается удельный вес каждого отдельного источника финансирования.
Термин может иметь и другое значение. Если речь идет о банках, то под средневзвешенной ставкой подразумевается стоимость всех займов (выданных/полученных). Показатель позволяет оценивать финансовую деятельность отдельной компании и/или всей банковской системы страны. А также отслеживать динамику продвижения общей кредитной политики в стране.
Виды кредитов
Существующие виды займов:
- Банковский.
- Потребительский.
- Ипотечный.
- Коммерческий.
- Государственный.
- Международный.
- Межбанковский.
- Ломбардный.
- Ростовщический.
- Возобновляемый.
- Синдицированный.
- Экспортный.
К новым видам кредитования относится лизинг, факторинг, форфейтинг. Каждый вид кредита имеет индивидуальные признаки – форма (товарная, денежная), состав участников, цель финансирования, способ выдачи, сфера распространения.
Займы также могут быть краткосрочными, долгосрочными, оборотными и инвестиционными. По каждому кредиту устанавливаются разные ставки. Средневзвешенная ставка рассчитывается ЦБ РФ отдельно для граждан и предприятий. Данные находятся в открытом доступе. Ознакомиться с ними можно тут. Ставка для граждан по состоянию на 01.05.2019 год – 15,20%. Показатель установлен по кредитам, которые оформляются на срок от 1 до 3 лет.
Ставка для некоммерческих организаций за такой же период составляет 16,66%. По кредитам, выданным на срок от 3 лет, показатель значительно ниже (7,73%).
Зачем необходим расчет средней стоимости кредитов?
Подобные расчеты позволяют банкам контролировать свою ликвидность. При кредитовании физических или юридических лиц ключевую роль играет скорость оборота капитала. Если анализ деятельности показывает высокую ликвидность банка, то возникает необходимость в выдаче большего количества межбанковских кредитов. При низкой ликвидности – нужно привлекать деньги со стороны.
Расчеты средней процентной ставки по кредитам также важны для коммерческих организаций. Предприятие может выявить высокопроцентные займы и произвести рефинансирование.
Что входит в активы банков?
Анализ ликвидности банка начинается с изучения структуры его активов. Сюда относится:
- Личный капитал.
- Остатки денег на счетах граждан и предприятий.
- Депозиты физических лиц.
- Деньги на депозитных счетах организаций.
- Межбанковские займы.
Излишняя ликвидность грозит потерей предполагаемой прибыли. Банку невыгодно просто держать деньги на счетах, их нужно пускать в оборот.
Формула для расчета средневзвешенной ставки по кредитам физическим лицам
Расчеты процентной ставки проводятся по такой формуле:
Если заемщик имеет несколько кредитов в разных банках, то они суммируются между собой. При этом важно учитывать и недавно закрытые обязательства.
Пример расчета
При наличии формулы сделать расчеты не составит труда. Пример. Заемщик имеет два действующих кредита – 700 тыс. руб. под 15% и 1,5 млн. под 13%. Средневзвешенная ставка – 13,63% (0,7×0,15% + 1,5×0,13%) / (0,7+1,5) x 100.
Показатель может измениться в любой момент. Например, если заемщик оформит новый кредит, произведет частичное закрытие долга или повысится ставка по действующим кредитным договорам. Поэтому важно регулярно проводить мониторинг кредитных обязательств. Производить соответствующие расчеты можно в Excel.
Как снизить среднюю ставку по кредитам?
Снизить средневзвешенную ставку можно следующим образом:
- Оформлять кредиты под более низкий процент.
- Быстрее закрывать займы с высокими ставками.
- Произвести рефинансирование займа в случае повышения ставки.
- Составить график погашения долгов. В конце срока должны остаться займы с низкими ставками.
Источник
Средневзвешенная ставка определяет размер переплаты по кредиту. Показатель изменяется в зависимости от объема займа, процентов по нему и срокам погашения. Рассмотрим, как рассчитать среднюю ставку, какие ставки предлагают крупные банки РФ и как снизить средний процент по кредиту.
Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам
Средневзвешенная ставка — это средний показатель стоимости всех полученных и выданных займов или кредитного банковского портфеля. Он рассчитывается финансовой организацией для определения эффективности собственной работы.
В масштабах государства средневзвешенная ставка определяется суммой выданных и взятых кредитов всеми банками страны. Расчет показателя проводит Центробанк, чтобы определить общую эффективность работы банковской системы РФ.
Важно! Средневзвешенная ставка рассчитывается не только для определенного финансового учреждения или в масштабах государства. Подводится статистика и в пределах региона. Показатели страны или отдельного субъекта федерации учитываются в определении процентов для кредитования потребителей.
Зачем требуется ее расчет
Кроме определения эффективности работы финансового учреждения и всей банковской системы, расчет этого показателя позволяет потребителям определять выгоду различных кредитных программ.
Часто банки предлагают заманчивые условия кредитования, минимальный процент за пользование займом или его полное отсутствие. Понятие средневзвешенной ставки аннулирует эти «выгоды», поскольку средний показатель по стране или региону не бывает нулевым или слишком низким. На деле беспроцентный кредит обрастает комиссиями, жесткими условиями выдачи и доступен для единиц потребителей, способных подтвердить высокий доход.
Банкам расчет этого показателя позволяет контролировать ликвидность. Если она высока — выдают больше займов, если снижена — привлекают финансы со стороны.
Предприятиям это помогает определить займы с завышенным процентом и прибегнуть к рефинансированию.
Формула расчета
Формула для определения средневзвешенной ставки по кредитам — это отношение остатка по займу с процентами к общей задолженности:
СПС=∑(К*П)/∑К*100%
где СПС — средневзвешенная процентная ставка, К*П — остаток по кредиту, умноженный на проценты по нему, ∑К — общая задолженность.
Внимание! Если у юридического или физического лица несколько займов, их суммируют. В расчете участвуют и недавно закрытые кредитные обязательства.
Пример
Как работает формула, показывает наглядный расчет. Например, у предприятия есть 2 кредита:
- на 10 млн руб. со ставкой 10%;
- на 5 млн руб. со ставкой 8% (2 млн организация уже выплатила банку).
В этом случае расчет будет следующим:
СПС=(10*0,1+3*0,08)/(10+3)*100%
СПС=9,5%
Итоговое значение — нефиксированная величина. На показатель влияют различные факторы: получение организацией следующей ссуды, изменение банком процентов по одному из выданных займов, порядок расчета с кредитором. При досрочном погашении часто начисляют дополнительные комиссии.
Для оценки эффективности деятельности компании имеет значение и текущий валютный курс Центробанка.
Какие кредиты участвуют в определении показателя
Для расчета средневзвешенной ставки используются разные типы кредитов, выдаваемых в банке:
- ссуды, предоставляемые на длительный срок;
- среднесрочные и краткосрочные кредиты;
- инвестиционные взносы;
- средства оборотных активов банков.
Для организаций и физических лиц расчеты проводятся отдельно. Итоги публикуются в открытом доступе на официальном сайте ЦБ РФ и ежемесячно обновляются.
Для определения ликвидности банковских учреждений используются все его финансовые активы: от собственного капитала до межбанковских кредитов, остатков на депозитных и расчетных счетах организаций и частных лиц.
Средневзвешенная ставка по кредитам в РФ
Банк России в 2020 году продолжит смягчать кредитно-денежную политику. Это положительно скажется на стоимости займов и кредитов. В 2020 базовая ставка по кредитам будет не мене 6–6,5%.
Средний процент по потребительским кредитам составит 12,6%, по ипотеке — 8,5–9%. Для сравнения в октябре 2019 года размер ставки по займам свыше одного года для физических лиц составлял 13,17% .
Ставки по депозитам (в руб.) на срок до года для физических лиц в декабре 2019 составили 4,90%, свыше 1 года — 6,16%.
В долларах США СПС по депозитам до года (по данным последнего квартала 2019) составила 1,03%, более 1 года — 1,37%.
Для организаций размер этого показателя в долларах составил 3,93% по кредитам до 1 года и 5,47% — больше года. Субъекты малого и среднего предпринимательства на срок до года рассчитывали на ставку 7,58%, свыше года — 6,35%. В евро она составила 9,04% и 3,99% соответственно.
В евро средневзвешенная процентная ставка для физических лиц на конец 2019 года составила 0,2% до года и 0,44% — больше года.
Средняя кредитная ставка в самых крупных банках
Физическим лицам в Российской Федерации в прошлом году предоставлялись проценты по потребительским кредитам со средневзвешенной ставкой в размере 13,16% (до года) и 15,25% (свыше года).
Автокредиты выдавались по процентной ставке 8,32% (до года) и 12,77% (больше года).
Справка! Статистика приведена на сайте Центрального Банка РФ на основе анализа данных 30 крупнейших банков страны.
Нефинансовые организации рассчитывали на 9% годовых на кредиты в рублях. Субъекты среднего и малого бизнеса при кредитовании на срок больше года получали ссуду под 10,27% годовых.
По прогнозам аналитиков отрасли, в 2020 году ожидается незначительное снижение этих показателей.
Понижение среднего процента по кредитам
Эффективность привлечения кредитных средств напрямую связана с тем, какой размер имеет текущая средневзвешенная процентная ставка. Чтобы кредитование было максимально выгодным, за размером СПС важно следить, выбирая минимальные показатели.
Для этого прибегают к определенным мерам:
- Выбирают кредитные продукты с минимальным процентом.
- Сначала выплачивают займы с самым высоким процентом, постепенно переходя к самому низкому (такие кредиты погашают в конце).
- Если за время пользования кредитом ставка по нему возросла, заемщик (физическое лицо или организация) вправе настаивать на реструктуризации задолженности.
Читайте также:
С каких видов кредитов можно вернуть 13 процентов: разница при оформлении возврата с потребительского и ипотеки.
Как получить беспроцентный кредит.
Заключение
Зная величину средневзвешенной ставки и понимая, как она рассчитывается, удастся целесообразно пользоваться кредитными ресурсами для улучшения личного благосостояния или доходов коммерческой организации.
Контроль СПС важен не только в масштабах одной компании или кошелька физического лица. Он играет важную роль в формировании государственной кредитной политики, поэтому за изменениями показателя пристально следят эксперты Центрального банка.
Источник
Средневзвешенная ставка по кредитам – характеристика, отражающая величину среднего процента по займам, которые выдаются в пределах одной компании. Для чего нужен этот показатель?.
Чтобы получить точную информацию касательно общей стоимости всех кредитов. Основывается данная величина на объемах предоставленных ссуд и их сроках.
Расчет средневзвешенной процентной ставки по кредитам
Многие ошибочно полагают, что рассчитывается ставка по формуле:
Iср.вз. = (Х1+Х2+Х3+Хn)/n,
где Х1, Х2, Х3…Xn – существующие процентные ставки, в одном из банков;
n – это общее количество имеющихся ставок.
Однако данные расчеты приведут к среднему значению, но никак не к средневзвешенному. Чтобы верно посчитать последний показатель, следует помнить о том, что стоимость пользования кредитной ссудой напрямую зависит от ее суммы.
Согласно этой информации можно сделать вывод, что если у компании в кредитный портфель заложены займы в очень крупных размерах, но с небольшими процентами, то общая цена всех имеющихся кредитов резко падает вниз.
Отталкиваясь от такого принципа, и было решено просчитывать не среднее значение, а средневзвешенное.
Кредитный портфель
Кредитный портфель — показатель совокупности имеющегося долга на базе одного предприятия по всем активным операциям кредитования на определенный срок.
Узнать величину средневзвешенной ставки кредита можно по оставшемуся долгу в каждом отдельном кредитном соглашении.
Правильная формула выглядит следующим образом:
Iср.вз.=Сум.(Sост.*Ітек.)/Сум.Sост.,
где Sост. – остаток долга кредита;
Iтек. – текущая процентная ставка.
Для удобства расчет ведут в таблицах Excel, используя специальную формулу «СУММПРОИЗВ».
Потребителям на заметку!
- Важно помнить, что средневзвешенная ставка по кредитам величина отнюдь не постоянная и в зависимости от ряда причин и проводимых операций, может изменять свои границы. Влияют на понижение или напротив, повышение показателя:
- полное погашение по основному долгу;
- предприятие получило очередной транш или новый займ;
- один из кредитов поменял свои параметры, и ставка годовых при этом также изменилась.
- Для того чтобы в полной мере владеть информацией касательно текущих дел кредитного портфеля в одном из выбранных вами банков, следует тщательно следить за малейшими изменениями показателя средневзвешенной ставки.
- Распространено ошибочное мнение, что средневзвешенная процентная ставка по кредитам понижаясь. Делает более выгодными условия использования ресурсов кредитования за счет улучшения финансового состояния всего предприятия. Отнюдь. Проанализировав все факторы, имеющие влияние на ставку, специалисты сумели составить план, согласно которого цена за возможность расходовать ссуженные средства, стремится к минимальному размеру. Придерживаясь нижеприведенных пунктов, каждый клиент может выгодно поймать момент и оформить займ по оптимальным условиям или же перевести уже имеющуюся программу кредитования в более комфортное для себя русло.
Итак:
- заключать соглашения по кредитному договору на получение ссуды по самым низким ставкам;
- правильная тактика – сначала закрывать долги, которые были оформлены по наиболее высоким (из всех существующих на ваше имя) процентам;
- если не получается сразу разобраться с займами по «дорогим» ставкам, тогда желательно предпринять попытки заменить (рефинансировать или реструктуризировать, к примеру) их на более лояльные условия;
- уменьшать или сокращать годовые по текущим кредитам (получить консультацию можно в одном из банков, так как они часто проводят подобные акции, особенно для клиентов с хорошей кредитной историей);
- четко и грамотно планировать свой график расчетных операций по возвращению долга таким образом, чтобы к окончанию периода погашения, у вас на руках оставались только те займы, которые предусматривают минимальные ставки.
- Средневзвешенная ставка по кредитам является наиболее полным отражением реальной стоимости всех ресурсов финансовой организации, которая занимается выдачей кредитов. Чаще всего, именно эта величина и показывает, насколько эффективно умеют работать все сотрудники структуры-занимателя, поскольку в их непосредственные обязанности входит максимальное снижение цен на возможность пользоваться средствами кредитной компании для привлечения большего количества клиентов и повышения денежного оборота.
Величина средневзвешенной ставки в России
Ответить однозначно на этот вопрос невозможно, поскольку каждый регион оперирует своими показателями. Кроме того, в зависимости от вида оформляемого займа (ипотека, автокредит, потребительские цели) данные характеристики также варьируются.
Почему идет расхождение? Потому что каждое финансовое учреждение, отталкиваясь от правил своей внутренней политики, выставляет абсолютно разные условия под кредитные программы — кто-то повышает ставку, кто-то продлевает период погашения, а некоторые требуют в обязательном порядке оформление нескольких видов страхования и обеспечения своего займа залогами имеющейся недвижимости или других ценностей.
Для того чтобы не попасться в ловушку высоких процентов и длительных отсрочек, необходимо заранее подготовиться и изучить информацию.
Сегодня интернет дает отличную возможность ознакомиться со всеми существующими банками и их предложениями.
Онлайн калькулятор в считанные секунды просчитает все параметры желаемого займа и с точностью до рубля отобразит все предполагаемые выплаты.
Ориентируясь на средние показатели ставок по программам каждого из банков, вы с легкостью сможете установить и средневзвешенную ставку (с помощью формулы).
А когда предприятие просчитано самостоятельно, тогда остается только выбрать наиболее оптимальный для вашего случая вариант, и смело отправляться за деньгами на ваши потребности, будь то покупка бытовой техники или первый камень в начинающемся бизнесе.
Источник
Средневзвешенная ставка дает четкое представление об усредненной стоимости кредитного портфеля. Данный показатель может рассчитываться в разрезе отраслей промышленности, по отдельным предприятиям и организациям, а также в целом для банковской системы страны.
График изменения ставок по кредитам 2011-2019
График изменения ставок по кредитам 2005-2010
График изменения ставок по кредитам 1998-2004
Таблица изменений ставок по кредитам 1998-2019
Зачем компаниям нужна средневзвешенная ставка
С помощью средневзвешенной ставки субъекты хозяйствования могут оценивать собственную ликвидность.
При недостаточной ликвидности рыночная привлекательность предприятия может быть снижена. При этом возможны проблемы с осуществлением деятельности ввиду нехватки денежных ресурсов.
Чрезмерно высокая ликвидность также нежелательна, поскольку может становиться причиной недополучения дохода. Например, если финансово-кредитное учреждение не отправит в оборот свободные денежные ресурсы, оно не получит прибыль в виде процентов.
Средневзвешенная ставка используется предприятиями в процессе финансового планирования и бюджетирования. При нехватке денежных средств они совершают заимствования на финансовом рынке, а временно свободные ресурсы инвестируются в прибыльные проекты или размещаются на депозитах для получения дохода в виде процентов.
Как с помощью средневзвешенной ставки повысить финансовую привлекательность предприятия
Чтобы использование заемных денежных средств было максимально эффективным, средневзвешенная ставка должна быть минимальной. Для достижения данной цели рекомендуется:
- привлекать кредитные ресурсы под низкий процент;
- размещать средства на депозитах по максимальным ставкам (то же самое касается выдачи займов и ссуд);
- реструктуризировать, досрочно погашать или рефинансировать долги, по которым договором предусмотрено увеличение ставок.
График погашения задолженностей следует составлять так, чтобы в первую очередь рассчитываться по самым дорогим кредитам.
Зачем государству нужна средневзвешенная ставка
В масштабах государства средневзвешенная ставка рассчитывается отдельно для субъектов хозяйствования и для населения. Она используется для:
- определения и контроля стоимости финансовых ресурсов;
- оценки эффективности и состояния банковской системы;
- своевременного реагирования Центробанком на изменения ликвидности в государственном банковском секторе.
Средневзвешенная ставка является одним из инструментов, с помощью которых регулятор оценивает эффективность проводимой денежно-кредитной политики.
Кто занимается расчетом средневзвешенных ставок
У субъектов хозяйствования средневзвешенную ставку рассчитывают сотрудники бухгалтерских, финансовых и аналитических служб. Они определяют ее и для привлеченных, и для предоставленных (инвестированных) денежных средств. Это позволяет оценить ликвидность и финансовую привлекательность предприятия. Также показатель необходим руководству для принятия тактических и стратегических решений.
В масштабах государства расчетом и анализом средневзвешенных ставок занимается российский Центробанк. Информация о них публикуется в свободном доступе на сайте регулятора.
Методика расчета средневзвешенной ставки
Для получения максимально объективного результата регулятор принимает в расчет все категории кредитов, в том числе:
- на пополнение «оборотки» и устранение кассовых разрывов;
- краткосрочные и долгосрочные;
- инвестиционные и синдицированные;
- возобновляемые и ипотечные;
- потребительские, межбанковские и др.
Методика расчета средневзвешенной ставки предусматривает использование следующей формулы:
СВС = (ОК х ПС)/ОК, где
- СВС – средневзвешенная ставка,
- ОK – остатки по кредитам,
- ПС – процентная ставка.
Межбанковские средневзвешенные ставки формируются на основе спроса и предложения финансовых средств. Ситуация на «межбанке» влияет на стоимость денежных ресурсов для корпоративного сектора и для населения, также от нее зависит успешность работы банков.
Источник