Оформление займа — способ быстрого решения временных финансовых трудностей. При выполнении минимальных требований заемщик получает необходимую сумму на срок до 30 и более дней (в зависимости от внутренней политики микрофинансовой организации). После заключения договора МФО обязуется предоставить клиенту оговоренную сумму. В свою очередь, заемщик должен вернуть сумму займа с процентами в срок, указанный в договоре. На практике известны способы, как не платить проценты по займу в МФО, либо снизить долговую нагрузку до минимума.
Ошибки заемщиков, приводящие к образованию просроченной задолженности
Обращение за микрозаймом — вынужденная мера, благодаря которой граждане в течение 10-15 минут получают сумму для свободного (нецелевого) пользования. При этом договоры оформляются с минимальными требованиями к заемщикам. Для получения средств достаточно соответствовать требованиям к гражданству и возрасту, а также иметь в распоряжении паспорт гражданина РФ. Сервис Brobank.ru подобрал наиболее частые ошибки клиентов МФО, которые приводят к просроченной задолженности. В их числе:
- Заблуждение в части того, что онлайн-займ, оформленный дистанционно, можно не возвращать — займы выдаются за счет денег инвесторов, поэтому компании не оставляют без внимания ни один договор с просрочкой.
- Оформление займа без наличия постоянного дохода — клиент должен быть уверенным в том, что сумма с процентами (или без таковых) будет возвращена в срок.
- Получение нового займа для покрытия долга по действующему договору — принцип «снежного кома», с постоянно растущей кредитной нагрузкой.
- Обращение к услугам компании без проведения сравнительного анализа условий рынка — рейтинг МФО поможет выбрать лучшее предложение.
- Пренебрежение условиями договора — существенные условия соглашения должны в обязательном порядке изучаться заемщиком.
При внимательном изучении условий договора, а также при своевременном исполнении обязательств, заемщик избавляет себя от целого ряда неблагоприятных обстоятельств. В группу риска включаются: безработные, студенты, пенсионеры, и прочие наиболее незащищенные категории населения. Не платить проценты по микрозайму можно несколькими законными способами.
Оформление беспроцентного займа
Займы без процентов — услуга, доступная при первом обращении в микрофинансовую организацию. Крупнейшие МФО успешно продвигают ее на рынке в течение нескольких лет. Целевая категория — новые клиенты, до этого не обращавшиеся к продуктам и услугам компании. деньги выдаются на следующих условиях:
- Сумма займа без процентов ограничивается 2-5 тыс рублей (в зависимости от правил конкретной компании).
- Срок — до 30 (31) дней.
- Пролонгация — не предусматривается.
При несвоевременном возврате суммы займа МФО применяет штрафные санкции — проценты, штрафы и неустойку за нарушение условий договора. Таким образом, не платить проценты по займу получится только при погашении задолженности в срок, указанный в соглашении.
По такого рода договорам предусматривается следующий принцип — сколько заемщик получает, столько же и отдает. Процентная ставка при отсутствии нарушений со стороны клиента составит 0%.
Реструктуризация задолженности по займу в МФО
Такой инструмент снижения долговой нагрузки, как реструктуризация, не имеет четко выраженной системы условий, так как применяется к каждому проблемному заемщику индивидуально. К моменту реструктуризации задолженности у клиента образовывается просроченная задолженность, и эта мера применяется в виде крайней. Таким образом, компания преследует цель возвратить тело займа (первоначальную сумму).
Реструктуризация применяется компанией ввиду принятия соответствующего одностороннего решения. Этому решению предшествует длительная работа с заемщиком в части взыскания просроченной задолженности. На стадиях hard и soft collection с клиентом работает собственная служба взыскания и коллекторские агентства. При этом долговые агентства могут меняться несколько раз, пока компания не уступит права требования по займу третьему лицу. До уступки МФО, как правило, предлагает клиенту реструктуризировать задолженность. Предложение может выражаться в следующем:
- Снижение суммы процентов, неустойки, прочих штрафных санкций.
- Оплата первоначальной суммы займа.
- Выставление графика платежей — для поэтапного погашения суммы образовавшейся задолженности.
Компания предлагает не платить проценты по микрозайму с целью снижения вероятности ухода в минус. Права требования уступаются по цене, которая значительно ниже тела займа, не говоря о сумме задолженности, образованной по договору в данный момент. Обращение в суд может оказаться невыгодным шагом для компании: потратившись на судебное представительство, пошлины и издержки, МФО не во всех случаях возвращает проблемную задолженность. По этой причине реструктуризация с отменой процентов по займу остается для компании единственным целесообразным решением.
Что необходимо для реструктуризации займа
Единой системы правил — нет. МФО может не передавать дело заемщика коллекторам и не предлагать какие-либо меры по снижению долговой нагрузки, а обратиться в суд. Утверждение, согласно которому микрофинансовые организации не подают на должников в суд, — не более чем заблуждение. Это правило распространяется и на относительно небольшие суммы займов. Если компания не предлагает реструктуризацию задолженности, первый шаг поступает со стороны клиента. Повысить шансы на положительный исход получится, предоставив МФО следующую информацию:
- Ухудшение материального положения — в сравнении с периодом, когда оформлялся договор займа.
- Причины, по которым продолжение трудовой деятельности, становится невозможным.
- Отсутствие возможности оплатить сумму основного долга и проценты по договору по иным (объективным) обстоятельствам.
Этот вариант не гарантирует, что компания пойдет на изменение условий договора займа. Более того, на практике такой подход в большинстве случаев оказывается нерабочим. Если компания не решит пойти навстречу клиенту, сумма долга будет расти, пока не достигнет размера, определенного законодательством.
Оспаривание договора займа в суде
Договоры в электронной форме, заключаемые между заемщиком и МФО, относятся к категории гражданско-правовых. При наличии достаточных оснований можно расторгнуть в судебном порядке. Это наиболее сложный путь, по которому идут единицы заемщиков. Проблема заключается в том, что соглашение расторгается только при выявлении нарушений со стороны микрофинансовой организации. Крупные игроки рынка допускают ошибки и нарушения реже, чем небольшие и малоизвестные компании.
Отменить проценты по микрозайму или снизить их размер можно через суд, при условии, что в договоре будут выявлены нарушения законодательства. Таким нарушением признается: неправильный расчет процентов или превышение их допустимого предела, ошибочное применение штрафных санкций, прочие нарушения, допущенные в процессе заключения и обслуживания договора.
Источник
Верховный суд признал, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами возникает переплата, которую банки должны возвращать. Если суды заставят банкиров платить, шанс получить назад часть денег появится у многих заемщиков. Однако платить меньше процентов по кредиту можно и сейчас — все зависит от поведения заемщика. Что надо знать об этом?
Что такое аннуитетный платеж
Аннуитетный платеж — самая распространенная схема расчетов в кредитовании физлиц: клиент ежемесячно выплачивает банку равные суммы, в которые входят и начисленные проценты, и основной долг. Особенность этой схемы в том, что сначала большую часть платежа составляют проценты, а ближе к концу срока кредита — основная сумма долга (проценты здесь начисляются на оставшуюся сумму долга).
Альтернативой выступает схема с дифференцированными платежами, в которой также проценты ежемесячно начисляются на остаток долга, но равными частями гасится основное тело кредита. Из-за этого сумма процентов снижается быстрее, но первые платежи заемщика намного превышают последние.
Какая схема платежей выгоднее заемщику
При дифференцированной схеме заемщик платит меньше процентов, но это происходит за счет более быстрого возврата тела кредита — заемщик меньше времени им пользуется. Если сравнивать эту схему с аннуитетной с точки зрения процентов, уплаченных до момента досрочного погашения кредита, то она выгоднее.
Однако если кредит не планируется гасить досрочно, то аннуитетная схема с равными платежами удобнее для заемщика. Проценты же, выплаченные по такому кредиту, при его погашении в срок точно соответствуют ставке, указанной в договоре.
Есть ли переплата при досрочном погашении кредита
С точки зрения заемщиков, которые сейчас судятся с банками, при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами они уплачивают больше процентов, чем должны. Они умножают процентную ставку из кредитного договора на срок, прошедший до погашения, и у них получаются суммы меньшие, чем они фактически выплатили. Это связано с тем, что поначалу доля процентов в платежах выше, чем впоследствии.
С точки зрения банков, никакой переплаты нет — проценты всегда начисляются на остаток ссудной задолженности. Сам же способ их начисления указан в договоре.
Суды решают этот спор по-разному, но окончательных итогов пока нет. В марте Верховный суд признал, что заемщик имеет право вернуть часть выплаченных процентов по кредиту при его досрочном расторжении. Дело, по которому принято это решение, было направлено на пересмотр в суд первой инстанции, однако тот 20 апреля принял решение оставить апелляцию без удовлетворения. Так что суды будут продолжаться.
Кто прав — заемщики или банки
Это не тот вопрос, точный ответ на который важен для кармана заемщика. Важно то, как на него отвечают суды. Пока судебная практика все же скорее на стороне банков. Однако после многих подобных решений Верховного суда она может начать меняться. Тогда у заемщиков, досрочно погасивших кредит с аннуитетными платежами, появится возможность требовать от банков выплат. Касаться все это будет, впрочем, только уже выданных кредитов.
Для новых заемщиков это будет означать изменение правил игры. Банки могут попробовать изменить содержание новых договоров, предусматривающих аннуитетные платежи, таким образом, чтобы гарантировать отсутствие проблем в судах при досрочном погашении кредитов. Либо они начнут переходить на другие схемы платежей — в первую очередь на дифференцированную.
Источник
Самое время позаботиться о снижении своей долговой нагрузки. Такая абстрактная для большинства обывателей величина, как ключевая ставка Банка России, не умозрительно, а весьма конкретно сказывается на стоимости потребительских кредитов. ЦБ в середине июня свою ставку понизил, и вслед за ним коммерческие банки начали снижать свои ставки по займам для населения. Есть смысл взять более дешевый кредит, чтобы погасить более дорогой, и затем рассчитываться по новому займу на более выгодных условиях. Эта операция называется рефинансирование, и такие программы предлагают многие банки.
… Сын моей приятельницы, молодожен, взахлеб докладывал о своих финансовых достижениях. Оказывается, для поддержания семейного бюджета год назад ему пришлось взять три кредита в разных банках. «Добытчик» аккуратно эти кредиты обслуживал, хотя это и оказалось тяжеловато, тем более что юная супруга ушла в декретный отпуск. Молодой человек целенаправленно искал возможность как-то снизить долговую нагрузку и в итоге нашел: программа рефинансирования одного из банков позволила объединить все взятые кредиты в один, причем по более низкой ставке. И если прежде он, по ставке около 17%, отдавал банкам около 18 тысяч рублей, то отныне стоимость объединенного кредита составляет 9,9%, а ежемесячный платеж снизился до 16 тысяч с копейками. В молодой семье недавно родился ребенок, и высвобождение двух тысяч рублей в месяц оказалось очень даже кстати.
На самом деле новоиспеченный финансист ухватил самую суть такого инструмента, как рефинансирование.
Это, во-первых, действительно реальная возможность удешевить свой долг, снизить ежемесячный платеж. Кредитные ставки банков не стоят на месте: сейчас, вслед за снижением инфляции, они откатываются вниз. И стоимость займа, еще полгода назад казавшаяся очень выгодной и щадящей, в новых условиях может представляться непомерно завышенной. В этом можно убедиться даже на обобщенных данных Центробанка. Так, в ноябре прошлого года средневзвешенная полная стоимость кредита в сумме от 30 до 100 тыс. рублей составляла 21,27%, при сумме займа от 100 до 300 тыс. – 24,35%. Уже в середине мая нынешнего года ставки были на уровне 17,29% и 16,21% соответственно. Что называется, почувствуйте разницу. Но эти цифры отражают «среднюю температуру по больнице». Если не полениться и потратить время на мониторинг предложений от банков, можно найти программу рефинансирования и под 9,9%. Кто ищет, тот всегда найдет.
Во-вторых, это и возможность снизить, что называется, административные затраты на обслуживание долга. Программы рефинансирования позволяют объединить несколько кредитов – иногда до пяти – в разных банках в один. То есть, вместо того чтобы бегать от терминала к терминалу пяти разных кредитных организаций, либо – в случае особо «продвинутых» – осуществлять (в разное время!) пять электронных переводов, заемщик получает возможность сэкономить время, силы и нервы. Держать в уме единственную дату и единственную сумму платежа.
В-третьих, это позволяет отрегулировать срок кредита в зависимости от текущих финансовых возможностей. Кому-то предпочтительнее «размазать» выплаты на более долгий период. Кто-то готов расплатиться побыстрее и закрыть уже долг. В ситуации рефинансирования все эти пожелания можно «упаковать» в условия нового кредита.
В-четвертых, некоторые программы рефинансирования позволяют реально пополнить свой кошелек, расширить свои покупательские возможности: можно взять дополнительную сумму без увеличения размера ежемесячного платежа.
Наконец, некоторые банки предлагают кредитные карты с большими лимитами, до миллиона рублей, для погашения займов в других институтах.
То есть, возможностей облегчить себе жизнь масса. Можно пассивно сидеть с дорогим долгом, а можно найти способ платить меньше. «С точки зрения финансовой грамотности, умение управлять своим долгом – навык чрезвычайно необходимый, – утверждает экономист Михаил Беляев. – Практика рефинансирования сама по себе очень полезная штука. Конечно, в каждом конкретном случае экономический эффект нужно просчитывать индивидуально. Но в целом, как правило, заемщик получает возможность оформить кредит на более выгодных условиях». «С точки зрения клиентов выгода безусловна, если другой банк предлагает более низкий процент по кредиту, более выгодные опции. Нужно, конечно, тщательно оценить возможное наличие каких-то подводных камней, хотя, как правило, их не бывает. Так что в целом для заемщика это хорошая возможность улучшить условия кредита», – соглашается генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев.
Сама по себе процедура рефинансирования у большинства банков максимально проста. Выбрав оптимальный по условиям новый кредит, нужно заполнить заявку: либо в отделении банка, либо онлайн на его сайте. Дождаться одобрения этой заявки и открыть счет в любом стороннем банке – для перечисления средств. После того как деньги на этот счет поступят, написать заявление о полном досрочном погашении кредита в прежнем банке (или банках, если займов несколько). Затем эти средства, разумеется, перевести прежнему кредитору и погасить долг перед ним. Обязательно взять там справку о том, что в расчете, и фото или скан этого документа передать в банк, предоставивший новый кредит.
Однако в ходе этой незамысловатой процедуры некоторые заемщики умудряются сбиваться с пути. Когда на их промежуточный счет поступают средства, они «забывают» погасить старый кредит – выполнить то, ради чего, собственно, и брали новый займ. Они легкомысленно кладут «новые» деньги себе в карман и тратят их по своему усмотрению. «Это легкая форма мошенничества, — оценивает подобную практику Михаил Беляев. – Люди, которые таким образом поступают, психологически незрелые, безответственные. Они не понимают, что сами роют себе яму, ведь теперь за ними будет числиться как минимум два долга, которые надо обслуживать». Действительно, последствия «красивой жизни», которую на месяц-другой подобным образом «обеспечил» себе недобросовестный заемщик, будут находиться не только в плоскости морали. Банк, предоставивший средства на рефинансирование старого долга, не получив в течение какого-то разумного времени подтверждения о полном досрочном погашении прежнего займа, уже через месяц включит против безалаберного должника жесткие финансовые санкции: выгодная ставка по целевому кредиту, использованному нецелевым образом, тут же будет увеличена. Платежная дисциплина для банков – категория священная. К тому же по факту подобный прожигатель жизни останется уже с двумя (а то и более) кредитами. И еще разок провернуть подобный финт у него вряд ли получится: информация о его художествах поступит в бюро кредитных историй. «При рассмотрении кредитной заявки, в том числе на рефинансирование кредитов, банки обращают особое внимание на качество кредитной истории заемщиков. Они стараются удовлетворять кредитные заявки ответственных клиентов, демонстрировавших ранее положительную платежную дисциплину и способность добросовестно исполнять свои обязательства по кредиту», – подтверждает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.
Впрочем, подобные истории единичны. Просто следовало рассказать потенциальным ловкачам о реальных последствиях «хитроумных» планов.
Добросовестные же заемщики, которых большинство, имеют возможность облегчить свою долговую нагрузку. Более того, в обозримом будущем условия рефинансирования могут стать еще более выгодными. «Банк России, судя по всему, продолжит снижение своей ключевой ставки. Следовательно, будут снижать ставки по кредитам и коммерческие банки. В том числе и по займам на цели рефинансирования», – прогнозирует директор рисков розничного и малого бизнеса АО «Альфа-Банк» Андрей Гулецкий.
Источник
Начну с того, что огорчу вас, дорогой читатель: на законных основаниях и без весомых причин оставить себе занятые деньги не получится. Но, как и всегда, есть ряд лазеек, про них и пойдёт речь в этой постоянной рубрике. Забегая вперёд, предостерегу вас: речь о нарушении закона или о других подобных способах идти не будет, мы рассмотрим только разумные меры.
Итак, начнём побег из долгового рабства с планирования, а в конце статьи вас, как всегда, ждёт инфографика.
Иллюстрация собственного производства
В самом кредите нет ничего постыдного. Будем честны, если вы не родились наследниками солидного состояния, остается очень мало возможностей получать и пользоваться желаемым здесь и сейчас. Но всё же есть глупость, которую совершают многие, когда берут кредит: берут кредит бездумно и импульсивно. Я уверен, вы не из таких, дорогой читатель, но всё же:
Шаг No1. Берем кредитный договор и внимательно его изучаем.
Что полезного мы можем там найти? В случаях «импульсивного кредитования» имеет смысл найти основания признать договор недействительным. В этом случае можно в итоге оспорить отдельные пункты договора, избавиться от навязанных вам дополнительных платных услуг, даже понизить ежемесячный платеж, либо вообще избавиться от кредита выплатив только основную сумму займа.
Если это не наш случай, то стоит уделить внимание отдельным аспектам кредитного договора, таким как: досрочное погашение, график платежей, страховка, форс-мажор, штрафы и пенни, уступка прав банком в пользу третьих лиц.
Что полезного можно найти? Очень многое, рассмотрим пример: у вас кредит на 300 000 рублей на 2 года под 20% годовых. Платеж в месяц примерно 15 250 рублей, тип платежа аннуитетный. Что тут можно выгадать, если разрешено досрочное погашение? Зависит только от вашей смекалки и удачи:) Допустим вам выплатили новогоднюю/проектную премию… Хотя нет! Это слишком легко! Допустим вам предложили кредитку на 70 000 рублей с беспроцентным периодом в 95 дней и первым бесплатным годом за обслуживание. Или ваш лучший друг получил повышение и вы, ради шутки, попросили денег взаймы, а друг ответил «Конечно, нет проблем!».
Итого, как изменится ситуация, если на второй месяц вы досрочно внесете 70 000 руб.
Если вы вносите досрочный платеж для уменьшения ежемесячного платежа, то вместо 15 250 рублей платить нужно будет примерно 11 450 рублей, а итоговая переплата по кредиту составит не 62 800 рублей, а 52 300 руб. Итого на 3 800 рублей меньше платить ежемесячно и на 10 500 рублей меньше стоимость кредита. Даже в случае если 70 000 рублей вы взяли с кредитки на беспроцентный период это всё равно существенная выгода. Как правильно пользоваться кредиткой — читаем отдельную статью.
Если вы вносите досрочный платеж для уменьшения срока кредитования, то платить ежемесячно нужно будет столько же, но итоговая переплата вместо 62 800 рублей составит 40 200 рублей! Меньше на 22 600 рублей! А срок кредита сократится с 24 до 17 месяцев! В этом случае вы брали кредит под 20%, а вся переплата составила 13,4%. Почти магия:)
Если даже случай еще не представился, то стоит обдумать возможность занять небольшую сумму без процентов или получить кредитную карту с беспроцентным периодом. Как это сделать подробно будет изложено в отдельных статьях.
И это только одно из преимуществ, которое вам может дать изучение кредитного договора. Вспомнив про страховку можно будет задуматься об обеспечении компенсации по временной нетрудоспособности в случае, например, рождения ребенка. И с отпрыском время проведёте, и кредит уменьшится. Более подробно полезные и опасные аспекты кредитного договора мы рассмотрим в отдельной статье.
Кроме самого кредитного договора стоит изучить и сопутствующие обстоятельства. Например немаловажным является соблюдение различных условий кредитования. Было ли правильным образом получено согласие супруга/родителя, если оно необходимо? Не находились ли вы под влиянием заблуждения, насилия, угроз, угнетенного или тяжелого душевного состояния? Нет ли нарушений при составлении договора, несоблюдения его письменной формы? Все мало-мальски значимые аспекты договора могут быть полезны, если знать как ими воспользоваться.
Так же важным является то, чего нет в договоре, это скрытые комиссии. Если при получении кредита для вас был открыт счет, заведена карта и вас в этот момент попросили «пройти в кассу и оплатить» и об этом в договоре ни слова — это незаконно. Так же как и комиссия за обслуживание. Эти траты должны быть либо указаны в договоре, либо их должны вам вернуть.
Итак, подведем итоги:
1. Анализируем ситуацию, определяем факторы, которые могут сыграть за или против нас, изучаем кредитный договор и обстоятельства его подписания.
2, Выбираем стратегию — разрыв договора, рефинансирование, уступка прав, срезаем проценты, пени и скрытые комиссии.
3. Подготавливаем почву — собираем справки, документы, заявления.
Обещанная инфографика:
Инфографика собственного производства
Далее читайте в следующих статьях, не забывайте ставить «палец вверх» и подписываться, чтобы не пропустить новости о кредитной амнистии 2018-2019 года!
Другие статьи по теме:
Как правильно пользоваться кредитной картой?
Как выкупить свой кредит у банка за 20% его стоимости?
Кому спишут долги в 2018 году? «Кредитная амнистия»
Источник
