Ломбард – финансовая организация, предоставляющая населению займы под залог ценного движимого имущества. Как правило, это ювелирные изделия, реже – техника и личные вещи. Как отдельный вид можно рассматривать автоломбард. Почему же в условиях множества выгодных предложений от банков и микрокредитных организаций услугами ломбардов не перестают пользоваться? Взять кредит в банке многие клиенты по разным причинам не могут или не хотят. Ломбард же выдает моментальный заем без справок, кредитной истории и других банковских требований и неплохо на этом зарабатывает. Для тех, кто хотел бы заняться этим интересным, но непростым бизнесом, расскажем, как открыть ломбард.
Стоит ли открывать ломбард?
Чтобы понять, насколько выгодно открыть ломбард с нуля, необходимо посчитать затраты на создание бизнеса и определить плановые объемы займов, позволяющие выйти на окупаемость.
Расходы на регистрацию бизнеса, получение разрешительных документов, аренду и ремонт помещения, оборудование при открытии ломбарда относительно невелики. На все это вполне можно уложиться в 500 – 800 тыс. руб. Столько же будет стоить работа ломбарда ежемесячно (аренда, коммунальные платежи, заработная плата, административные расходы, страхование имущества и охрана) – около 500 тыс. руб.
Главные инвестиции потребуются непосредственно на кредитование обратившихся за займом клиентов. Хорошим показателем считается 30 – 50 заемщиков в день. Но недостаточно просто привлечь клиентов, нужно, чтобы для них в кассе всегда хватало денежных средств. В первые недели работы необходимо будет полностью финансировать предполагаемый объем выдач. По мере возвращения кредитных средств от клиентов суммы инвестиций будут сокращаться. В среднем через 2,5 — 3 месяца денег, находящихся в обороте, должно хватать на поддержание бесперебойного функционирования ломбарда.
При расчете суммы оборотных средств необходимо учитывать средний срок займов, долю их невозвратности, проанализировать процентные ставки конкурентов и определить оптимальные для себя. Также нужно помнить, что невыкупленные вещи продаются не сразу, на их реализацию уходит некоторое время. Заложите в расчеты желаемую прибыль.
Так, при ставке 10% и предполагаемой месячной прибыли 100 000 руб. ломбард должен будет выдавать кредитов на сумму свыше 6,5 млн. руб. Примерно такую сумму финансирования необходимо вложить в бизнес дополнительно к расходам на открытие ломбарда.
Выйти на безубыточную деятельность ломбард, расположенный в удачном месте, может за 6 – 12 месяцев. Стабильную прибыль с ломбарда можно будет получать спустя 2 года работы.
Прежде чем приступать к составлению бизнес-плана ломбарда, необходимо изучить специфику и нормативную базу данного бизнеса.
Специфика бизнеса
Как и на чем зарабатывает ломбард? Ломбард выдает кредиты в размере 70-80% оценочной стоимости залогового имущества. При этом клиенту нет необходимости подтверждать свою занятость и платежеспособность. Риски ломбарда в этом случае минимальны: если клиент не выкупает залог, ломбард просто реализует имущество и тем самым компенсирует невозвратный кредит. Для продажи залога создается отдельное юридическое лицо, так как ломбард по закону не может самостоятельно заниматься реализацией ценностей.
Проблемы могут возникнуть, если залоговое имущество было получено клиентом криминальным путем. В обязанности оценщиков не входит установление происхождения той или иной вещи, но полиция имеет право конфисковать такое имущество.
Так как ломбард несет ответственность за сохранность залога, все хранящееся имущество должно быть застраховано на весь срок пребывания вещи на складе.
Договор займа, заключаемый между ломбардом и клиентом, предусматривает условия и сроки выкупа залога, его стоимость и проценты за пользование кредитными средствами. Как правило, заемщики заинтересованы в том, чтобы вернуть свои вещи, однако некоторая часть имущества все же остается невыкупленной. Невыкупленный своевременно залог поступает в свободную продажу или на аукцион, если стоимость вещи превышает 30 тыс. руб.
Правовые основы бизнеса
Этот бизнес имеет свою специфику и работа ломбарда регулируется рядом нормативных актов:
- Федеральный закон от 19.07.2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах», согласно которому ломбард вправе выдавать займы на срок до 12 месяцев и заниматься хранением имущества, а также обязан производить оценку и страхование залога.
- Положение об обучении персонала, работающего с деньгами и материальными ценностями, для выполнения требований по противодействию отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (согласно федеральному закону № 115-ФЗ). Положение утверждено Приказом № 203 Росфинмониторинга от 03.08.2010 г. В соответствии с этим положением ломбард обязан проводить периодическое обучение персонала по ПОДиФТ. Сделки на сумму свыше 600000 руб. подлежат обязательному контролю и информированию о них органов Росфинмониторинга.
- Инструкция по учету и хранению драгметаллов и камней, утвержденная Приказом Минфина РФ от 29.08.2001 № 68 н.
Оформление документов
Открытие ломбарда необходимо начать с оформления документов юридического лица. Оптимальной формой регистрации ломбарда является ООО.
Ломбард не может предоставлять услуги без постановки на учет в Росфинмониторинг и Государственную инспекцию пробирного надзора.
В срок до одного месяца после регистрации юрлица в Федеральную службу по финансовому мониторингу предоставляются документы:
- заявление с подписью директора и печатью;
- нотариально заверенная карта по форме 2-кпу с указанием ответственного за внутренний контроль сотрудника.
Документы, которые понадобятся для постановки на учет в Пробирную палату:
- заявление;
- карточка учета по специальной форме;
- ксерокопия свидетельства о госрегистрации;
- копия информационного письма с кодами статистики;
- ИНН;
- договор аренды помещения;
- учредительные документы.
К моменту открытия ломбарда нужно получить санитарное заключение Роспотребнадзора с указанием перечня услуг, свидетельство пробирного надзора и карточку постановки на учет. Лицензию на деятельность ломбарда получать не надо.
Бухгалтерия ломбарда ведется отдельно по учету доходов от ссудных процентов (они не облагаются НДС) и по хранению имущества.
Для ломбардов льготных налоговых режимов не предусмотрено.
Помещение под ломбард
Самое главное при выборе помещения ломбарда — это его расположение. Ломбард нужно открывать в местах с интенсивным клиентопотоком, на первом или цокольном этаже с удобным входом. При этом ломбард лучше открывать в спальном районе, чтобы клиентам было удобно носить вещи недалеко от дома.
На первое время будет достаточно помещения из двух комнат площадью от 50 кв. м. Одна комната будет использоваться под склад. Склад необходимо оборудовать стеллажами и сейфом. Во второй комнате будет происходить работа с клиентами. В нее необходимо приобрести мебель и компьютер с программным обеспечением для учета операций с займами и залоговым имуществом, весы, химикаты и инструменты для оценщика.
Для начала бизнеса достаточно сосредоточиться на приеме ювелирных изделий, часов, бытовой и цифровой техники. Для приема в залог автомобилей необходима охраняемая парковка, а для хранения таких ценных вещей, как шубы, картины, антиквариат – особые условия по температуре и влажности. Начинать выдачу крупных займов под залог таких ценностей можно будет с развитием бизнеса.
Помещение необходимо оборудовать пожарной и охранной сигнализацией, заключить договор на физическую охрану.
Персонал
Основной персонал ломбарда — это оценщики. Для оценки ювелирных изделий необходим грамотный опытный специалист, который в состоянии не только выявить подделку, но и определить характеристики металлов и драгоценных камней.
Специалист по украшениям вряд ли будет так же хорошо разбираться в технике, поэтому вам необходимы отдельные оценщики на каждую категорию принимаемого в залог имущества. Желательно в смене иметь по 1-2 работника.
Начало работы
Хороший ломбард работает допоздна, чтобы клиентам было удобно обслуживаться вечером после окончания рабочего дня.
Рекламировать услуги стоит на местном уровне: расклеить объявления, разнести листовки по окрестным домам и фирмам. Над входом нужно повесить яркую вывеску, неподалеку организовать навигацию. Жители окружающего района должны знать, куда можно обратиться за деньгами при необходимости.
В крупномасштабных рекламных кампаниях ломбард не нуждается. На работу «сарафанного радио» тоже рассчитывать не приходится, так как в большинстве случаев люди предпочитают не афишировать факт своего обращения в ломбард.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
8 (800) 350-29-87 (Москва)
Это быстро и
бесплатно!
Источник
Автор: Дарья Сопина
Если у вас просят в долг крупную сумму денег, подстрахуйтесь и оформите заем под залог. Рассказываем, как правильно это сделать: что можно взять в качестве обеспечения займа, зачем нужно страхование и какие документы понадобятся. Держите краткую пошаговую инструкцию.
Шаг первый: проверьте заемщика
Узнайте, как заемщик относится к своим обязанностям по другим договорам. Для этого достаточно знать его фамилию, имя, отчество и дату рождения.
Посмотрите на сайте ФССП, есть ли у человека долги по исполнительным листам. Там хранят дела, по которым суд уже передал взыскание приставам. Вы увидите просроченные штрафы ГИБДД, оплату за коммунальные услуги и даже долги перед другими частными лицами и организациями.
Как правильно давать деньги в долг — читать статью на сайте
Посмотрите, как выглядит проверка: легко понять, за что взыскивают деньги, и даже связаться с приставом
Загляните в картотеку арбитражных дел — там хранятся решения по банкротству ИП, юридических и физических лиц. Чтобы быстро найти информацию о заемщике, желательно узнать его ИНН: если использовать ФИО, придется просмотреть множество дел, прежде чем найдете нужное.
Поиск по имени, фамилии и отчеству не находит точных совпадений — лучше использовать ИНН
Оцените ситуацию. Посмотрите на количество долгов, показанных на сайте ФССП. Если потенциальный заемщик не оплатил всего один штраф в 500 ₽, это ни о чем не говорит — возможно, он просто забыл или не знал о нем. Но если у него несколько задолженностей перед разными компаниями и людьми, не занимайте ему. И если он официально признан банкротом, ему тоже лучше не занимать: обычно после процедуры банкротства у людей не остается имущества, которое можно использовать как залог. Тем более ее оформляют после невозможности исполнить кредитные обязательства: с высокой долей вероятности банкрот уже кому-то не вернул деньги.
Шаг второй: выберите предмет залога
Займы под залог с Фондом Бридж Кредит
Согласно законодательству, залогом при займах выступают имущественные права. Чаще всего — права на недвижимость и автомобиль. Драгоценные металлы и ценные бумаги тоже подходят в качестве залога.
Перед оформлением сделки обратитесь к оценщику, чтобы узнать стоимость залога. Она должна быть больше суммы займа в два раза. Ведь в случае невозврата долга вам придется:
- потратить деньги на оформление документов, чтобы продать залог;
- продавать по текущей рыночной цене, а не по той, что была на момент выдачи займа — стоимость может упасть;
- сделать скидку покупателю, чтобы быстро продать имущество и получить деньги.
Запас в 50% от стоимости залога точно покроет все издержки: если заемщик не вернет долг, вы быстро продадите его имущество и получите обратно все деньги.
Важно! Надо не только оценить стоимость имущества, но и проверить документы на него. В том числе узнать, не наложено ли уже обременение. Обратитесь к юристам для проверки.
Шаг третий: застрахуйте предмет залога
Перейти на сайт Бридж Кредит
Представьте такую ситуацию: вы заняли деньги под залог дома. Через полгода заемщик потерял работу и перестал платить, а еще через месяц дом сгорел. Должник не сможет вернуть деньги без заработка, а вы — получить компенсацию за счет залога. Даже если обратитесь в суд, он навряд ли сможет быстро помочь, если у заемщика нет другого ценного имущества. Разве что арестует счета или будут удерживать часть зарплаты, если должник найдет новую работу.
Сначала застрахуйте залог, и только потом занимайте деньги. Это особенно важно, если предметом залога продолжают пользоваться: например, если это квартира, частный дом или автомобиль премиум-класса. В случае форс-мажора деньги вам вернет страховая.
Предварительная стоимость страховки дома стоимостью 6 млн ₽ — всего около 29 000 ₽. Лучше заплатить эти деньги сейчас, чем потом остаться без ничего
Кому страховая заплатит, зависит от договора. Согласно Статье 930 ГК РФ, выгодоприобретателем может быть и собственник, и другое лицо, у которого есть интерес в сохранении имущества. Но чтобы не было проблем, пропишите в договоре займа, что в случае гибели залога заемщик компенсирует вам всю сумму или оставшийся долг за счет страховых средств. Тогда вы получите обратно все деньги, а остаток он заберет себе.
Шаг четвертый: составьте договор займа и залога, расписку
Можно оформить договоры займа и залога вместе и по отдельности. Лучше вместе — это проще и быстрее. Обязательно укажите в документе:
- паспортные данные обеих сторон, в том числе адреса регистрации, а еще — адреса фактического проживания;
- точную сумму займа в рублях: цифрами и прописью;
- процентную ставку и как она рассчитывается, если занимаете под проценты;
- срок и условия возврата денежных средств: например, как заемщик будет отдавать деньги — частями или полностью;
- способ возврата денег: наличными, на карту или как-то еще;
- информацию о предмете залога и его стоимости;
- техническое описание предмета залога;
- номера документов, подтверждающих право собственности заемщика на залог;
- права и обязанности сторон, в том числе действия в случае, если заемщик не вернет деньги.
Куда вкладывать деньги: 9 вариантов пассивного дохода
Составлять договор лучше с юристом. Заверять документ нотариально не обязательно, но желательно. В судах лучше относятся к бумагам, заверенным у нотариуса.
К договору займа и залога обязательно сделайте расписку. Она подтвердит, что заемщик получил деньги. Пускай он напишет ее от руки и укажет:
- дату, время и место составления документа;
- паспортные данные обеих сторон;
- сумму займа;
- сроки и способ возврата;
- факт выдачи денег под залог и под проценты.
Пригласите двух свидетелей: они поставят свои подписи и подтвердят тем самым, что вы передали деньги.
Шаг пятый: оформите обременение
Обременение оформляют для того, чтобы заемщик не мог продать имущество, пока не отдаст деньги. Где и как его делать, зависит от того, что вы взяли в качестве залога:
- недвижимость — обращайтесь в Росреестр через МФЦ;
- автомобиль — идите в ГИБДД;
- ценные бумаги — ищите реестр акционеров на сайте компании, в которой куплены акции, и регистрируйте обременение там.
С драгоценными металлами все сложнее, особенно если они хранятся как монеты или в виде слитков. Арендуйте банковскую ячейку с совместным доступом. Или заберите залог себе на временное хранение, но имейте в виду: если драгоценный металл украдут, вам придется возмещать ущерб заемщику. Сделать стандартное обременение на драгметаллы практически невозможно.
Перейти на сайт Бридж Кредит
Для оформления обременения нужно заплатить пошлину и предоставить документы: подтверждающие право собственности и договор займа и залога. Когда все зарегистрируете, заемщик не сможет продать, подарить или обменять имущество без вашего согласия. А когда выплатит весь долг, вы снимете обременение, и он снова будет свободно распоряжаться собственностью.
Повторим: как выдать займ под залог недвижимости или другого имущества
- Проверьте заемщика. Посмотрите на сайте ФССП, есть ли у него задолженности, и проверьте в картотеке арбитражных дел, проходил ли он процедуру банкротства. Если да, деньги лучше не занимать.
- Выберите предмет залога. Используйте недвижимость, автомобиль, ценные бумаги и драгоценные металлы. Проверьте документы на имущество и оцените его. Главное, чтобы сумма займа не превышала 50% от стоимости залога.
- Застрахуйте предмет залога. Это нужно, чтобы в случае серьезной аварии, пожара или кражи вы все равно смогли вернуть деньги. Пропишите в договоре, что в случае форс-мажора заемщик возвращает вам долг или его остаток за счет страховой выплаты.
- Составьте договор займа и залога. Укажите в нем данные обеих сторон, сумму и условия займа, процентную ставку, условия залога. Заверьте документ нотариально и попросите заемщика написать расписку в получении денег.
- Оформите обременение. Оно нужно, чтобы заемщик не смог продать, подарить или обменять заложенное имущество без вашего ведома. Идите в Росреестр, ГИБДД или реестр акционеров компании. Если взяли в качестве залога драгметаллы, храните их в банковской ячейке с совместным доступом.
Теперь вы максимально защищены. Если заемщик не вернет деньги, вы продадите залог. Если пострадает его имущество, все равно вернете деньги за счет страховой выплаты.
Если хотите заработать на выдаче займов под проценты, ничем не рискуя и не разбираясь в юридических тонкостях, обращайтесь к нам в «Бридж Кредит». Мы сами ищем заемщиков и занимаемся документами. Оформляем залог на вас и страхуем его, а сумма займа не превышает 50% стоимости имущества: вы ничем не рискуете. Доходность обсуждаем индивидуально, в среднем она составляет 13–24% годовых.
Получить квартальный отчет для инвесторов Фонда Бридж Кредит
Источник
Автор: Дарья Сопина
Если планируете занять в долг крупную сумму, обязательно берите залог — в случае невозврата вы продадите его и не потеряете деньги. Рассказываем, как грамотно оформить сделку: какие документы понадобятся и как их составить.
Договор займа
Согласно ГК РФ, договор нужен для всех займов суммой более 10 000 ₽. Составить его можно самостоятельно — например, напечатать на бумаге формата А4. Вам понадобится три экземпляра: один оставляете у себя, второй отдаете заемщику, третий передаете в Росреестр, чтобы зарегистрировать залог.
В документе обязательно указывайте:
- паспортные данные обеих сторон: серию и номер, дату и место выдачи, код подразделения, фамилию, имя, отчество и дату рождения;
- место регистрации и фактического проживания обеих сторон;
- точную сумму займа в рублях: сначала цифрами, потом прописью;
- процентную ставку, если она есть, и как она рассчитывается: например, 2% в месяц или 10% годовых;
- срок займа и возможность его пролонгации, то есть продления;
- сумму, которую должен будет вернуть заемщик — общую сумму процентов и тело займа (основной долг);
- схему платежей: когда, в каком городе и какими суммами заемщик должен будет вернуть деньги;
- способ возврата: будет перечислять на карту, на банковский счет или отдаст наличными;
- права и обязанности обеих сторон: например, что заемщик может вернуть долг досрочно и заплатить меньше процентов, а в случае невозврата вы продаете залог и можете назначить штраф и пени при просрочке платежа.
Не забудьте указать дату составления договора и оставить место для подписей.
Если долг не вернут, вы будете использовать договор займа в суде. Поэтому нужно заранее оформить его правильно: поставить подписи на всех листах. Бывает, что люди просто заменяют один лист договора на другой, в котором прописаны невыгодные для второй стороны условия сделки. А если вы распишетесь на каждом листе, сделать этого не смогут.
Чтобы точно избежать возможного обмана, скрепите листы договора степлером и проклейте их сбоку лейкопластырем или другой клейкой лентой. А потом поставьте дату, пропишите количество листов в договоре или распишитесь так, чтобы одна часть текста была на ленте, другая — на бумаге.
Надпись должна выглядеть так: часть на ленте, часть на бумаге
Заверять составленный договор займа у нотариуса не обязательно, но желательно. При регистрации у нотариуса он производит исполнительную надпись, а это упрощает взыскание долга в досудебном порядке.
Договор залога
Залог — обеспечение займа: то, что вы продадите в случае невозврата. Договор залога можно оформить и отдельно от договора займа, и вместе с ним. Лучше вместе, чтобы было меньше бумажной волокиты. В этом случае добавьте в документ:
- информацию о предмете залога и его стоимости — например, что заемщик обеспечивает обязательства по возврату частным домом стоимостью 6 000 000 ₽;
- техническую информацию о предмете залога — кадастровый номер, точную площадь, точный адрес, этажность и так далее: сведения из документов на недвижимость;
- подтверждения права собственности заемщика на предмет залога: например, номер выписки из ЕГРН, данные из договора купли-продажи или свидетельства о наследовании;
- порядок действий в случае, если заемщик не вернет долг: кто будет заниматься продажей, на каких условиях, кто получит деньги и как их надо распределить между вами и заемщиком.
Если заключаете договор залога отдельно, укажите в нем все сведения из договора займа: паспортные данные обеих сторон, сумму и условия займа, размер и принцип расчета процентной ставки и так далее. Тоже понадобятся три экземпляра с подписями на каждом листе. Документ проклейте также, как договор займа.
Договор залога желательно заверять у нотариуса. Он поможет составить документ, проверит его на ошибки и проследит, чтобы ни одна важная деталь не была упущена. Если делаете все сами, внимательно перечитайте договор, прежде чем подписывать: любая ошибка приведет к тому, что сделку приостановят в Росреестре.
Важно! Заемщик может использовать в качестве залога только свою собственность. Если на квартиру или дом оформлена долевая собственность, то свою долю. И тогда в договоре надо указывать стоимость не всей недвижимости, а только части, принадлежащей заемщику.
Расписка
Расписку пишет заемщик, когда вы передаете ему деньги — она подтверждает, что он получил займ. Ее обязательно пишут от руки, чтобы суд в случае споров мог провести каллиграфическую экспертизу.
Указывайте в расписке следующие сведения:
- дату, время и место составления;
- паспортные данные обеих сторон, как в договоре займа;
- сумму займа в рублях цифрами и прописью;
- обязательства по возврату — когда и как заемщик вернет деньги;
- сведения об условиях займа — выдачу под залог и под проценты.
Расписку пишут в произвольной форме. Но если указываете в ней факт выдачи займа под залог, напишите сведения о недвижимости, хотя бы точный адрес, кадастровый номер и номер документа, подтверждающего право собственности заемщика. А если указываете, что выдали деньги под проценты, пускай заемщик напишет, как они рассчитываются и сколько денег он должен будет вернуть.
Заверять расписку не надо — просто поставьте свои подписи. А еще можно зафиксировать факт передачи денег на видео и пригласить двух свидетелей. Пускай они тоже укажут свои паспортные данные и распишутся — в случае проблем их можно будет вызвать в суд, чтобы они подтвердили вашу правоту.
Важно! В расписке не должно быть помарок и исправлений. А еще внимательно перепроверьте все, что написал заемщик — если есть ошибки, суд может не принять документ.
Кстати, когда заемщик будет возвращать долг наличными, вы тоже должны будете написать ему расписку. В ней указываете то же самое — паспортные данные, дату и место составления, сумму и факт возврата долга по договору займа.
Выписка из ЕГРН с обременением
Когда оформите договоры и расписку, вы вместе с заемщиком должны будете получить выписку из ЕГРН с обременением. ЕГРН — реестр недвижимости: в нем хранятся сведения обо всех домах, квартирах, дачах и так далее. Обременение — ограничение прав собственника. С ним он не сможет продать, подарить или обменять жилье без вашего ведома.
Выписку оформляет Росреестр. Чтобы получить ее, обратитесь в МФЦ и предоставьте:
- паспорта — ваш и заемщика;
- квитанции об оплате государственной пошлины за регистрацию обременения — оба должны заплатить по 500 ₽;
- договор займа и залога в трех экземплярах: один Росреестр будет хранить у себя в архиве, два вернут вам;
- документы, подтверждающие право собственности заемщика — например, предыдущую выписку из ЕГРН.
В МФЦ приходите вдвоем. Если придет кто-то один, документы не примут.
В течение недели Росреестр зарегистрирует обременение и вернет вам ваши экземпляры документов вместе с новой выпиской из ЕГРН. А когда заемщик вернет долг, нужно будет снова пойти в МФЦ вдвоем и снять обременение.
Чек-лист: какие документы оформлять для займа под залог недвижимости
- Договор займа
- Договор залога
- Расписку о получении денег заемщиком
- Выписку из ЕГРН с обременением на предмет залога
В выдаче займов есть еще несколько нюансов. Сумма займа не должна превышать 50% от стоимости залога. А саму недвижимость лучше застраховать. Мы уже рассказывали, как выдать займ под залог, чтобы точно вернуть деньги — почитайте статью, чтобы узнать о других тонкостях.
А если не хотите терять время на оформлении документов, но желаете подзаработать на выдаче займов под проценты, обращайтесь в «Бридж Кредит». Мы сами находим заемщиков и занимаемся бумагами. Оформим залог на вас, застрахуем недвижимость и подберем займы так, чтобы их сумма не превышала 50% от стоимости залога. Процентные ставки обсуждаем индивидуально, в среднем прибыль составляет 13–24% годовых.
Источник
