К чему готовиться?
Как открыть фирму по микрозаймам и зарабатывать огромные деньги на бешеных процентах? Большинство людей думают, что сделать это очень просто, но это ошибочное представление, не имеющее ничего общего с действительностью. Открыть собственный бизнес по предоставлению микрозаймов населению с нуля — очень дорогое и сомнительное «удовольствие». Все дело в регуляторе — ЦБ, и в постоянно меняющихся законах.
Готовьтесь к большой конкуренции, особенно онлайн, к постоянно меняющимся требованиям законодательства, к покупке дорогостоящего программного обеспечения. Это возможно, но нужно взвесить все за и против.
Бизнес — микрозаймы до зарплаты населению
Суть этой бизнес-модели заключается в том, чтобы предоставлять собственные или привлеченные денежные средства в долг под проценты. Основной доход складывается от процента за пользование заемными средствами, который начисляется на основную сумму долга и выплачивается заемщиком в дату погашения.
Выгоднее всего выдавать краткосрочные займы до зарплаты. По ним средняя процентная ставка составляет 2% в сутки, а по микрозаймам на длительный срок — 0,5-1% в день. Выдавая микрокредит на короткий срок, деньги можно быстрее вернуть и направить на выдачу нового займа другому клиенту. Таким образом, увеличивая доходность по сравнению с предоставлением долгосрочных кредитов.
Если представить, что среднестатистическая МФО в маленьком городе выдает в день по 15 микрозаймов в сумме по 5000 рублей на 10 дней, то чистый доход организации за день составит 1500 рублей, за 10 дней — 15000 рублей, за 30 дней — 45000 рублей. И это самые скромные расчеты. На самом деле даже в маленьких городах в МФО бесперебойно обращаются потенциальные заемщики с целью получить деньги в долг до зарплаты.
Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.
Как открыть микрозаймы? Что нужно для открытия?
Чтобы открыть микрокредитную организацию с нуля, потребуются внушительные капиталовложения, а сама процедура оформления МФО займет порядка 1-2 месяцев. Если рассчитывать самый бюджетный вариант офлайн МФО в маленьком городе на периферии, то примерная смета будет выглядеть так:
- Регистрация, госпошлины, помощь специалиста (порядка 10 тыс. руб.)
- Аренда офиса, мелкий косметический ремонт — около 25-35 тыс. руб., последующая аренда помещения с ежемесячной оплатой. Более дешевый вариант — разместить стойку продаж в крупном торговом центре.
- Покупка оборудования (столы, стулья, ПК и комплектующие, принтер, сканер и т.д.) порядка 50 тыс. руб., если сэкономить и взять все с рук в хорошем состоянии.
- Подбор сотрудников/зарплата. Чтобы максимально удешевить предприятие, можно обойтись одними менеджерами-консультантами, которые будут исполнять роль кассира, безопасника, охранника, уборщика. Чаще всего именно так бывает в местных локальных МФО. Зарплата в маленьком периферийном городе составит порядка 12-20 тыс. руб. на каждого.
- Затраты на бухгалтера. Сэкономить здесь можно на том, чтобы нанять бухгалтера на полставки и отдавать бумаги для заполнения непосредственно перед отправкой отчетов в вышестоящие уполномоченные органы, налоговую, ЦБ и т.д. Подобная разовая работа бухгалтера обойдется порядка 4-8 тыс. ежемесячно.
- Повседневные расходы. Помимо основных затрат владельца бизнеса ждут мелкие, но очень важные ежемесячные платежи. Это оплата счетов за интернет и телефонную связь (сотовую и стационарную). На это будет уходить в среднем 1000-1500 рублей в месяц. Покупка канцелярских товаров, заправка картриджей для принтера и т.д. В зависимости от условий аренды помещения могут быть затраты на электричество и воду. Не стоит забывать об услугах типографии (визитки, различные бланки и т.д.) В целом на ежемесячные нужды будет уходить еще порядка 3-5 тыс. руб.
- Очень важный фактор — проверка заемщика. В зависимости от бюджета владелец может использовать разные методы проверки:
- Скоринг-оценка — самый дорогой вариант. Нужно покупать лицензированную программу и платить огромные деньги за это.
- Запросы в БКИ и звонки контактным лицам. Можно подключить пакетные (оптовые) запросы, либо единичные. В первом случае стоимость запроса варьируется от 150-200 руб. и выше. Во втором минимум составляет 250-300 руб.
- Бесплатный запрос в ФССП-базу и звонки контактным лицам. Бесплатный и самый опасный для МФО способ проверки, увеличивающий процент выдачи займа мошенникам и крупным должникам.
В итоге получается, что открытие самой бюджетной микрофинансовой организации в маленьком городе на периферии обойдется владельцу в 125-135 тыс. рублей. Сумма небольшая, но она сформирована без учета создания и поддержки сайта, без рекламы, операторов горячей линии, скоринг-системы проверки клиента или платных запросов в БКИ, службы безопасности, кассира и т.д. С этими составляющими создание МФО обошлось бы как минимум в 3-4 раза дороже, чем по минимальной смете.
См.также: Как организовать микрокредитную организацию – подробная инструкция
Где и как зарегистрироваться?
Процесс регистрации и получения статуса МКК (микрокредитной организации) — кропотливое и длительное занятие, требующее денег, времени и сил. Первым делом владельцу будущего бизнеса нужно составить все нормативные документы (уставы, правила предоставления, общие условия обслуживания и т.д.) Документы нужно разрабатывать в соответствии с действующим законодательством РФ и специальными федеральными законами (№151, 152, 230, 115 и т.д.)
Затем нужно определиться с правовой формой: ООО, АО и т.д. и зарегистрировать юридическое лицо в налоговой инспекции, оплатив госпошлину (4000 руб.) Список необходимых документов можно уточнить в любом отделении ИФНС. Процедура регистрации стандартная, занимает 5 дней, после чего можно идти за свидетельством и другими документами.
Далее нужно заказать печать и открыть расчетный счет в банке. Для этого нужно выбрать подходящую кредитную организацию, ознакомиться со списком всех необходимых документов для открытия расчетного счета юридическими лицами. Примерно через 2-5 дней счет будет открыт.
После этого нужно отправить госпошлину в ЦБ РФ в размере 1000 рублей именно с этого расчетного счета организации. Госпошлина оплачивается за внесение сведений о юрлице в госреестр микрокредитных организаций. В назначении платежа нужно именно так и написать.
Когда госпошлина будет оплачена, нужно отправить пакет документов вместе с чеком об оплате пошлины в Центробанк для получения статуса МКК и внесения в список участников финансового рынка (реестр МФО). В 14-тиднвеный срок служба Центробанка по финансовым рынкам должна принять решение о внесении организации в реестр или об отказе.
Как только сведения об организации будут добавлены в реестр, она сможет предоставлять микрозаймы наличными в офисах и точках продаж.
Франшизы микрозаймов: какие есть, какую выбрать?
Если собственных сил недостаточно для создания МФО с нуля, а идея заработать свой первый миллион именно на предоставлении микрозаймов не покидает вас, то лучше обратить свой взор на франшизы микрозаймов.
Альтернативным вариантом как открыть точку по микрозаймам станет франшиза микрофинансовой организации. Это отличный вариант для начинающих бизнесменов с отсутствием опыта и большим желанием заниматься именно этим делом.
Франшиза микрозаймов — это право на использование интеллектуальной собственности (бренд, логотип, реквизиты, документы, условия и т.д.) крупной микрофинансовой организации «младшим братом». Начинающий предприниматель платит деньги владельцу крупной МФО за право открыть центр микрозаймов, который будет работать под брендом «материнской» организации. При этом сделка предусматривает, что франчайзи будет соблюдать устав и все нормативные документы франчайзера.
Среди микрофинансовых организаций, которые предлагают франшизу можно выделить: Деньги для Вас, Деньги до зарплаты, Моменто Деньги, Миладенежка, ФастФинанс, Удобноденьги, МастерДеньги, Мигомденьги и другие.
Если основываться на условиях франшизы и отзывах клиентов, то очень приличные оценки получают франшизы МФО ФастМани и Moneyman. В анти-ТОПе оказались Деньги до зарплаты и Моменто Деньги.
См.также: Где взять микрозайм на карту за 5 мин
5 причин работать по франшизе
Если у вас недостаточно опыта и денег, вы не знаете, как открыть бизнес микрозаймы с нуля, то лучше воспользоваться франшизой. И, вот почему:
- Открыть собственную МФО стало очень сложно и затратно, а вести ее еще сложнее (документооборот, отчетность, проверки ЦБ и т.д.)
- Оценка заемщика будет проводиться головным офисом организации. Не нужно тратить дополнительные деньги на запросы в БКИ, звонки контактам и т.д. Возможно, у франчайзера есть собственное ПО или программа скоринга, которую могут использовать дополнительные офисы, работающие по франшизе.
- Бухгалтерский учет и юридические услуги головная организация берет на себя. Франчайзи экономит на бухгалтере, службе безопасности, юристе и т.д.
- Узнаваемый и раскрученный бренд, помощь в рекламе. Владельцу нового бизнеса нужно раскручивать все с нуля, здесь же можно пользоваться всем готовым (макеты, обучающие видеоролики, колл-центр с бесплатной поддержкой клиентов, инструкции по продвижению в интернете, через смс-рассылку, пособие как открыть центр микрозаймов и т.д.)
- Ни одна коллекторская организация после вступления в силу закона «О коллекторах» (ФЗ-№230) не будет работать с мелкой МФО, которая выдает займы только в одном населенном пункте на периферии. Если работать с франчайзером, то будет открыт доступ к КА, с которым сотрудничает «старший брат».
Зачастую крупные франчайзинговые компании пользуются неопытностью потенциальных «партнеров» и откровенно пускают пыль в глаза очень заманчивыми стартовыми инвестициями порядка 300-500 тыс. руб., быстрой окупаемостью в несколько месяцев, многообещающими прогнозами беспредельной прибыли, помощью в организации и обучении и т.д. На деле, после получения паушального взноса и роялти «старший брат» просто забывает про своего новоиспеченного партнера. В итоге оказывается, что сверхприбыли нет, окупаемости нет, кредитный портфель слишком низкий, а капитала не хватает. Именно поэтому нужно внимательно читать отзывы франчайзи, изучать условия, взвешивать все «ЗА» и «Против».
Наталья
Работник банка или другого фин. учреждения
Подробнее
Эксперт по микрозаймам
Привет, я автор этой статьи. Отлично разбираюсь в кредитах банков и микрофинансах. Помогаю людям разобраться в тонкостях микрозаймов. Пожалуйста оцените мою статью, поставьте оценку ниже.
Источник
Рынок микрофинансирования в нашей стране только начал развиваться. Когда не хватает денег до зарплаты, люди все чаще обращаются в подобные организации. Открыть такое учреждение довольно просто, крупных затрат на это не требуется.
МФО
Поставить на вид
На этом рынке есть несколько видов МФО:
- Кредитные кооперативы
- Фонды, союзы и ассоциации предпринимателей
- Кредитные союзы, общества, агентства
Каждое из них действует на основании российского законодательства, их деятельность контролирует Центральный банк России. Огромный плюс для МФО – упрощенная система кредитования. При этом сумма займов редко превышает несколько сот тысяч рублей. Многие банки открывают свои дочерние организации, таким образом привлекая ту часть населения, которая не может взять потребительский кредит на большую сумму. Но здесь есть огромный риск невозврата.
Найти отличия
Цель банков и микрофинансовых организаций – предоставление денежных средств под проценты населению с целью извлечения прибыли. Только МФО более ограничены в своих действиях:
- Выдача кредитов только в национальной валюте
- Нет возможности изменения условий кредита в одностороннем порядке
- Не накладываются штрафы и пени, если заемщик вовремя исполнил свои обязательства и досрочно полностью или частично погасил кредит, известив об этом МФО
- Участие в торговле ценными бумагами запрещено
- Минимальное количество документов
- Небольшие суммы кредитования
На пике популярности
Микрофинансовые организации начали набирать популярность с 2011 года. С тех пор их становится все больше, даже в небольших населенных пунктах. Дело в том, что государство контролирует такие учреждения меньше, чем банки. Преимуществ масса:
- Упрощенная система регистрации юридического лица
- Не нужно резервирование средств для деятельности
- Нет отчислений в страховые фонды, кроме обязательных взносов на зарплату сотрудников
- Не нужно наличие собственного капитала.
Есть и свои минусы. Главный – огромный риск невозврата кредитов. Другой – в случае недобросовестной деятельности наложение штрафных санкций. Прежде чем открыть МФО, стоит внимательно изучить все тонкости этого бизнеса и проанализировать потенциальных заемщиков. Очень часто они подают недостоверную информацию о себе и своих доходах.
Есть вариант
Наиболее популярный и безопасный вариант открытия бизнеса – приобрести франшизу. Риск минимальный, всю ответственность берет на себя франчайзи, в том числе юридическое и бухгалтерское сопровождение. Обязательно проводится обучение специалистов, поскольку грамотный сотрудник способен привлечь большее количество клиентов.
Другой вариант – открыть организацию самостоятельно. Это займет больше времени, сил и денег, при этом вся прибыль остается у учредителя.
Регистрация
Для регистрации предприятие может быть учреждено в форме товариществ, учреждений, только не автономные, бюджетные, товарищества или партнерства. Документы регистрируются в ФСФР с внесением в единый реестр МФО. Этот вид деятельности не лицензируется, лицензия дает право на ведение микрофинансовой деятельности.
После того, как вы подготовили все необходимые документы, можно регистрировать МФО в Федеральной службе по финансовым рынкам.
Что нужно:
- Заявление установленного образца
- Копии всех учредительных документов
- Подробная информация об учредителях
- Данные о фактическом адресе, если он не совпадает с юридическим
- Опись документов.
Обычно заявка рассматривается в течение 14 дней, по закону срок может быть увеличен до 30 дней. Через 10 дней после получения документов из ФСФР можно найти свою организацию в едином реестре МФО.
Ставьте лайки, читайте статьи на нашем сайте Кредитмониторинг, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен. Благодарим
Источник
Услуги микрокредитования стремительно набирают популярность среди населения страны. Так почему бы не задуматься о том, как открыть микрофинансовую организацию с нуля и получать на этом ежемесячно неплохие деньги?
Виды МФO
Объединяет все подобные организации упрощённая система микрофинансирования. Микрофинансовые организации можно разделить на такие виды:
- Финансовая группа.
- Кредитный кооператив.
- Кредитное общество.
- Кредитное агентство.
- Кредитный союз.
- Фонд поддержки предпринимательства.
Часть компаний являются дочерними подразделениями банковских учреждений. Для банков наличие МФО и предоставление микрокредитов по более завышенной процентной ставке очень выгодно, но также присутствуют и риски невозврата микрозаймов.
Отличия от банка
Первое основное отличие МФО от банка состоит в том, что эту компанию можно открыть с нуля, используя пошаговую инструкцию. Остальные отличия МФО от банка:
- Оформить займ можно исключительно в национальной валюте.
- МФК не имеют права накладывать штрафы, взыскания на должника, который досрочно решил выплатить свой долг целиком, или частично при своевременном оповещении.
- Частная организация не может менять условия договора, в том числе размер ставки по займу, комиссии, особенности дефиниции обязательств по контракту, или времени их действия в одностороннем порядке.
- На рынке ценных бумаг микрофинансовых организаций просто нет.
- Микрофинансовые компании готовы меньше требовать со своих клиентов в отношении предъявляемых документов, однако и предоставляют меньшие объемы микрозаймов.
Почему такие учреждения востребованы?
Востребованность таких учреждений объясняется их основными плюсами:
- Отсутствие строгого контроля со стороны государства за деятельностью и выдачей микрозаймов.
- Упрощенный процесс регистрации юридического лица, отсутствие необходимости лицензирования.
- Нет четких требований к объему собственного капитала.
- Нет нужды в обязательных резервах.
- Отсутствует необходимость совершать страховые начисления в фонды.
- Рациональные рычаги контролирования и мягкие финансовые показатели.
Недостатки МФО
Основные недостатки такого бизнеса связываются с серьёзными рисками:
- Вероятность невозврата микрозайма – необходимо учитывать на стадии разработки бизнес-плана при планировании расходов.
- При допущении различных нарушений во время деятельности на юридическое лицо могут быть наложены штрафные санкции.
Чтобы минимизировать всевозможные риски, нужно заранее подробно изучить все аспекты деятельности с юридической точки зрения, тщательно собирать информацию о каждом новом клиенте.
Учет рисков и работа с должниками
Из-за того, что МФК в основном выдают микрокредит при наличии лишь одного паспорта, подобная лояльность позволяет увеличить прирост прибыли, но и повышает риски невозврата долга. Поэтому и процентные ставки в МФО значительно выше, чем в банках. Как просчитываются риски:
- При тщательной проверке клиента можно добавлять 10%.
- При работе с займами с проверкой КИ вероятность непогашения составляет 10-20%.
- При оформлении срочных кредитов по паспорту, риск составляет 30-40%.
Даже если знать, как открыть микрозаймы, с учетом всех мелочей, нужно уметь работать с заемщиками. Поэтому необходим отдел безопасности.
Этапы создания бизнеса
Создание МФК должно начинаться с составления бизнес-плана и просчета вложений и рисков. Обязательными этапами перед началом деятельности должны стать регистрация и получение статуса МФО. Более детально о каждом из них будет рассмотрено ниже.
Бизнес-план
Перед тем, как открыть МФО, необходимо составить подробный бизнес план. Как открыть МФО поможет узнать пошаговая инструкция:
- Поиск подходящего места для размещения компании. Учет расходов по содержанию помещения: аренда, коммунальные платежи, возможный ремонт.
- Поиск и набор персонала, расчет ЗП.
- Составление штатного расписания, выбор руководства.
- Формирование суммы первоначальных капиталовложений для займов.
- Организация рекламной кампании.
- Расчет убытков и рисков.
- Расчет периода окупаемости.
- Рентабельность проекта.
Реклама – это мощный толчок для старта. Из-за высокой конкуренции нужно рассматривать нестандартные подходы к продвижению, проводить постоянно новые акции, комбинировать их с классическими методами.
Вложения и прибыль
Основные затраты– это:
- Капитальные инвестиции, в том числе:
- Сумма на выдачу кредитов в 900 тыс. руб.
- Приобретение техники и оборудования – 100 тыс. руб.
- Дополнительные инструменты и инвентарь – 50 тыс. руб.
- Текущие затраты:
- Аренда помещения – 20 тыс. руб.
- Выплаты ЗП работникам – 120 тыс. руб. из расчета на 4 человек.
- Рекламная кампания – 50 тыс. руб.
- Дополнительные расходы – 30 тыс. руб.
Необходимая сумма для открытия бизнеса будет составлять примерно 1,3 млн. руб.
Регистрация
Открыть предприятие, предоставляющее микрозаймы, может юридическое лицо, которое зарегистрировано в форме учреждений и фондов. Лицензия МФО– это не обязательный документ, он актуален в случае с банками. Если мы открываем ООО микрофинансы, то нам понадобится перечень таких документов:
- Устав организации.
- Квитанция об оплате государственной пошлины.
- Решение об учреждении в форме ООО.
- Формы 11001.
- Приказ о назначении руководителя.
- Заявление о том, что предприниматель стоит на учете в налоговой инспекции.
- Подтверждение юридического адреса.
Ответ приходит через 2 недели, через 10 дней организацию можно найти в списке.
Получение статуса МФО
Чтобы получить разрешение на деятельность ООО микрозаймы, нужно собрать такие документы:
- Заявление собственника о внесении в реестр МФО его компании.
- Копия свидетельства о регистрации юр. лица.
- Копии решений регистрации юридического лица, его органов и учредительные документы.
- Полная информация об учредителях.
- Фактическое место расположения.
- Опись документов.
При правильном составлении документации, после отправления в ФСФР, через 14 дней будет принято решение о присвоении соответствующего статуса организации.
Привлечение денег
Любое созданное МФО может задействовать средства физлиц, без лимитов и ограничений. Во вклады МФО может привлекать средства по таким правилам:
- Не менее 5% — собственный капитал.
- Ликвидность от 70%.
Как лучше открыться: по франшизе или самостоятельно?
Существует два способа поэтапно открыть МФО: начинать частную деятельность или купить франшизу. Второй вариант, с точки зрения финансов, более выгодный для новичков, где основными расчетами, юридическими вопросами и финансированием занимается франчайзер. При самостоятельных начинаниях, потребуется гораздо больше времени и финансов, определенных знаний, в том числе и по работе с трудными клиентами.
Перед тем как открыть организацию, предоставляющую микрозаймы, необходимо не только составить подробный бизнес-план, но и проработать, учесть, взвесить многие нюансы. Нужно просчитать все риски, только тогда бизнес станет прибыльным.
https://mfosovetnik.ru/help/voprosy-i-otvety/kak-otkryt-mikrofinansovuyu-organizatsiyu-s-nulya.html
Источник
