В статье мы рассмотрим, есть ли способы остановить начисление процентов по микрозаймам в МФО. Узнаем, какие нормы законов защищают заемщиков и как правильно вести себя с микрофинансовыми организациями. Мы подготовили для вас примеры из судебной практики, которые наглядно показывают, на чьей стороне закон.
Какие максимальные ставки устанавливает закон?
Микрозаймы широко известны своими высокими процентами. Законодательство старается уберечь граждан от завышенных выплат и выпускает новые ограничивающие положения.
С начала 2018 года микрофинансовые организации больше не имеют права начислять своим должникам проценты, превышающие сумму займа более чем в три раза. Например, по займу в 10000 рублей заемщик заплатит не более 40000 рублей (10000 — основной долг и 30000 — проценты). Какой бы ни была причина просрочки платежа, достигнув «потолка», начисление процентов по микрозайму должно прекратиться.
Новое ограничение действительно только на договоры, заключенные в этом году. Прошлогодние сделки подчиняются старому ограничению (общая сумма выплат по займу не может превышать основной долг более чем в четыре раза).
С 2018 года кратковременные займы (сроком до 12 месяцев) обрели еще одно ограничение. Теперь после появления просрочки микрофинансовая организация может начислять заемщику проценты лишь на оставшуюся часть суммы основного долга, но начисление может продолжаться только до того момента, когда проценты сравняются с удвоенным размером этой суммы.
Можно ли уменьшить ставку по микрозайму?
Большинство граждан, попавших в тяжелую финансовую ситуацию, задумываются о том, как остановить проценты в микрозаймах уже после того, как поставят свою подпись на договоре. Документ подписан, сделка заключена, деньги получены, размер переплаты растет — все законно. Есть ли обходной путь?
После того, как заемщик подпишет договор (в котором указывается процентная ставка по кредиту), просто так изменить его условия не получится. Махать кулаками, доказывая, что процент необоснованно высок, не выйдет, ведь согласие уже дано.
В редких случаях, когда должник попадает в действительно безвыходную ситуацию, можно попробовать договориться с займодателем на снижение ставки или на увеличение срока займа.
Договариваемся с МФО
О финансовых проблемах в первую очередь стоит рассказать представителям МФО. Эти организации обычно охотно идут на контакт и в ходе диалога могут согласиться на продление срока займа или уменьшение процентной ставки. А также вы сможете добиться реструктуризации займа или снятия части штрафов.
Заемщику стоит не просто сообщить о своем тяжелом финансовом положении, но и приложить подтверждающие документы. Например, это может быть приказ об увольнении, больничный лист и так далее. Чем серьезнее проблема, тем больше шансов приостановить проценты по микрозаймам.
Если МФО не идет на контакт
Если МФО нарушает права своих заемщиков, то последним можно подать иск в суд с просьбой признать процентную ставку незаконной. Однако, услуги хорошего юриста будут стоить немалых денег, поэтому, прежде чем обращаться к нему, стоит взвесить — не окажется ли погашение имеющегося долга дешевле консультации специалиста.
Судебная практика обжалования завышенных штрафов по непогашенному микрозайму имеет позитивный опыт. Например, гражданин взял займ на 10000 рублей под 2% в день. Почти через год с последнего платежа, когда сумма задолженности превысила 80000 рублей, МФО решила взыскать ее через суд.
В такой ситуации гражданину лучше подавать ответный иск с заявлением о злоупотреблении правом. Налицо тот факт, что МФО тянула с иском, дожидаясь, пока проценты достигнут максимального предела. Она могла бы заявить о себе через пару месяцев после появления просрочки, но тянула год — такое злоупотребление правом описывается в ст.10 ГК РФ. По итогам рассмотрения подобных дел суд снижает ставку во много раз и обязывает заемщика выплатить только основную сумму долга плюс пересчитанные проценты.
Другой пример, когда заемщику удалось остановить проценты по микрозайму и снизить сумму штрафа, мы нашли на юридическом форуме. Оперируя статьей 333 ГК РФ, заемщику удалось уменьшить размер неустойки. Согласно данному акту, суд вправе (но не обязан) снизить несоразмерную неустойку.
Любые жалобы на деятельность МФО также принимает Центробанк. На непрофессиональную работу можно пожаловаться в Роспотребнадзор, на вводящую в заблуждение рекламу — в ФАС.
Загрузка…
Источник
Уверен, что многие читатели данной статьи не понаслышке знают о высоких, порой даже грабительских, процентах микрофинансовых организаций (далее – МФО), но не все так плохо, как кажется.
Из практики
26 ноября 2018 года (данная тема по-прежнему актуальна) удалось добиться очень выгодного для клиента МФО решения суда, а именно более чем в 10 раз снизить сумму процентов, начисленных по договору займа от 2017 года.
МФО заявила требования о взыскании задолженности в размере 34 930 рублей, в том числе основной долг – 11 929,38 рублей, проценты –
23 000,62 руб.
Однако суд решил удовлетворить требования МФО частично, а именно взыскать с ответчика 3 290 руб. по основному долгу и проценты в размере 2 283,36 руб. (ссылка на данное решение суда размещена далее по тексту). Учитывая изложенное, решил поделиться с уважаемыми читателями опытом и знаниями, которые позволят значительно снизить сумму долга перед МФО.
Из теории
Итак, немного «воды». В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности). Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Правомерны ли высокие проценты на длительный срок?
Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.
Таким образом, высокий процент МФО (например, 1,5% в день) подлежит начислению только на период возврата займа (например,1 месяц), а в остальной период подлежат начислению проценты исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года (около 20% годовых).
Здесь необходимо обратить внимание на п. 9 обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года:
при заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.
Ограничения в части начисления процентов внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», которые вступили в силу через 90 дней со дня публикации.
Соответственно, проценты по договорам микрозайма, заключенным до 29 марта 2016 года, однозначно подлежат расчету исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России.
Однако порой удается пересчитать проценты и по договорам микрозайма, заключенным после 29 марта 2016 года (о чем и написана данная статья).
Расчет задолженности
Например, договор микрозайма заключен 1 ноября 2015 года. Сумма займа 10000 рублей. Плата за пользование суммой займа составляет 1,5% в день. Срок возврата 15 ноября 2015 года.
Исходя из вышеуказанных условий проценты за пользование займом в период со 2 по 15 ноября 2015 года (14 дней) составили 2100 руб.
10000 / 100 * 1,5 = 150 руб. в день
150 * 14 = 2100 руб.
Далее подлежат начислению проценты исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года. Данная ставка в 2015 году составляла 21,83% годовых.
Допустим клиент МФО пользовался суммой займа еще 30 дней.
21,83 / 365 = 0,060% в день
10000 / 100 * 0,060 = 6 руб.
6 * 30 = 180 руб.
Таким образом, сумма начисленных процентов за пользование микрозаймом в размере 10000 руб. за период с 1 ноября по 15 декабря 2015 года составит 2280 руб.
Как подготовить возражение
Соответственно, в случае, если МФО обратится в суд с исковым заявлением о взыскании с вас задолженности по договору займа, Вам необходимо подготовить грамотное возражение относительно исковых требований со ссылками на судебную практику Верховного Суда РФ, а также подготовить и приложить к возражению контррасчет задолженности в указанном порядке.
Также необходимо обратить внимание на требование МФО о взыскании с ответчика расходов на оплату юридических услуг. Размер данных требований также можно значительно снизить. В рассматриваемом в данной статье решении суда требование МФО о взыскании с ответчика расходов по оплате юридических услуг в размере 5 000 рублей было удовлетворено судом частично – взыскано всего 500 рублей.
Для того, чтобы суд снизил взыскиваемые с вас расходы на оплату юридических услуг необходимо доказать суду, что размер данных расходов является неразумным и необоснованным.
В соответствии с п. 11-13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»:
в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.
Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах.
При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов. Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги.
Весомым доказательством в данном случае будет являться информация о минимальных ставках вознаграждения за оказываемую юридическую помощь адвокатами вашего края или области. Данную информацию можно получить на сайте интересующей вас адвокатской палаты в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
А вот и обещанная ссылка на вышеуказанное решение суда.
При возникновении вопросов, буду рад на них ответить и оказать необходимое содействие.
Также обращаю внимание, что погасить проблемный долг перед МФО на выгодных условиях можно и в досудебном порядке, о чем более подробно можете прочитать в данной статье «Как выбраться из «ловушки» микрозаймов?»
Кроме того, уверен, что читателям настоящей статьи также будут весьма интересны следующие публикации:
«Как выиграть суд у банка по кредиту»
«Как отменить судебный приказ, вступивший в силу»
«Срок исковой давности по кредиту. Когда начинает течь и основания для его прерывания»
Подписывайтесь на канал и поделитесь пожалуйста в комментариях мнением об интересной вам теме, связанной с кредитами и займами, с которой вы хотели бы ознакомиться в одной из следующих моих публикаций.
Источник
08.11.2019
У банкиров есть множество финансовых инструментов, которыми они могут воздействовать на неплательщиков. Это пеня при наступлении просрочки, штрафы и, конечно, проценты, которые начисляются на долг и невнесенные вовремя платежи.
Пару месяцев в таком режиме, и человек становится должен в несколько раз больше, чем по графику. Именно тогда у многих россиян возникает желание заморозить рост процентов по просроченному займу. Возможно ли это?
Стоит отметить, что самостоятельно вы остановить рост долга за счет штрафных санкций и начислений повышенных процентов не можете. Вам нужно обращаться с подобной просьбой к кредитору, а если тот откажет – в суд.
Что делать
Остановить бесконечно увеличение задолженности можно следующим путем:
- Постараться погасить заем полностью или хотя внести большую его часть. Тогда процентное начисление банкирам будет меньше, ведь оно зависит от размера задолженности.
- При наступлении тяжелого финансового положения в семье многие просят у банка реструктуризировать долг. Это позволит немного списать штрафы и пеню (по желанию кредитора), а все начисленные проценты за просрочку будут суммированы. Фактически человек будет должен столько же, сколько вчера, но перед банком появится возможность реабилитироваться. Тем более некоторые схемы реструктуризации предполагают сниженный процент на время, увеличение срока погашения и прочие моменты. Также есть шанс получить «каникулы» по займу, когда долг фактически «замораживается».
- Если банк не идет на уступки, то пора обращаться в суд. Только там можно будет повлиять на условия кредитного договора. Это позволит на время разбирательства остановить проценты по просроченному кредиту. Тут можно воспользоваться статьей 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки», если сумма пени и штрафов превышает хотя бы на 50% сумму по графику. О снижении неустойки нужно потребовать в суде в письменной или устной форме, иначе судья просто оставит этот вопрос без внимания. Благодаря Постановлению арбитражного суда №7171/09 от 02.03.2010 можно попытаться признать комиссии за выдачу денег, ведение расчетного счета и его открытие незаконными. А всю сумму после направить в оплату кредита. Это возможно, если размеры комиссии были прописаны в договоре.
- Если банк уже успел подать в суд на заемщика, то можно обратиться туда же со встречным заявлением на общих основаниях. Это хотя на время отложит разбирательство с кредитором, а значит даст отсрочку клиенту разобраться в ситуации, переговорить с опытными адвокатами.
Процедура банкротства
С недавних пор россияне могут воспользоваться такой возможностью. Без дополнительных расходов тут не обойтись. Как минимум придется до 6 тыс. рублей отдать на выплату государственной пошлины и 10 тыс. рублей за услуги конкурсного управляющего, так как без этого идти в арбитражный суд нельзя.
Для запуска процедуры человек пишет специальное заявление в судебные органы, подает его на рассмотрение. Если документ примут, то происходит запуск процесса банкротства.
Позже заёмщику ещё придется доказать свою несостоятельность, что позволит признать прошение обоснованным, а сам процесс легитимным. При успешном исходе всего дела имущество клиента попадает на торги, а вырученная сумма идет на погашение всех долгов.
По окончанию аукциона, если размера собственности было недостаточным для закрытия всех кредитов, то задолженность просто списывают. Если у человека и имущества нет, то схема аналогичная, просто отпадает смысл в проведении торгов.
На практике банкиры редко, когда обращаются к судьям. А вне судебной системы ждать от кредиторов честного отношения не стоит.
Лучше заранее инициировать остановку начислений по проблемному кредиту, обратиться за консультацией в проверенному адвокату или начать действовать самостоятельно.
Рубрика советы, вопросы и ответы экспертов
2017-10-21 10:48
Ася
У нас в семье сейчас сложно с деньгами, просто не можем тянуть наш займ, даже минимальный взнос не вытягиваем. Если я в суд пойду (кредитор не пошел на уступки), чтобы мне платеж снизили, то выиграю ли данное дело? Все доки о трудностях с финансами могу предоставить.
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант сайта КредиторПро.Ру
Ася, если вы сможете доказать свою неплатежеспособность, то вероятность существенного снижения или вовсе отмены штрафных санкций в суде весьма велика
2018-10-01 16:33
ева
В МФК взяла ссуду, оплатила частично сам долг и часть %-тов. Сейчас уже просрочка 3 месяца. Штрафы и неустойки капают ежедневно. Как остановить данный процесс? Я просила кредитора, но они сказали, что либо внести всю сумму нужно, либо имущества лишусь.
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант сайта КредиторПро.Ру
Ева, вам нужно обращаться к юристу, а затем — в суд, чтобы доказать, что начисленные штрафы во много раз превышают основной долг. Как правило, судьи идут навстречу должникам
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Поделитесь информацией с друзьями:
Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:
Источник
