На сегодня актуальной социальной проблемой в стране есть вопрос получения своего жилья. Для того чтобы приобрести жилье можно оформить ипотечный заем.
Для многих россиян единственный шанс приобрести личное жилье – взять ипотечный заем. Различные банковские организации предлагают деньги для покупки недвижимого имущества, на строительство дома.
Соглашение заключается на многие годы, говорится о больших суммах, поэтому важно выбрать подходящее предложение.
Что это такое
С экономической точки зрения, ипотека – это целевой вид кредитования, при котором происходит залог недвижимости, на покупку которой заимодавец и выдает заем заемщику до выполнения им нужных обязательств.
В ситуации неисполнения заемщиком своих обязанностей залог переходит в собственность заимодавца.
Основные моменты
Разумные предложения по ипотечному кредитованию предлагает не каждый банк, поэтому необходимо изучить условия кредитного соглашения, чтобы выбрать правильную ипотечную программу.
Специалисты советуют выбирать надежные большие банки, которые долгое время работают на финансовом рынке.
Также можно ознакомиться с условиями от банковских организаций, у которых у вас оформлена пластиковая карта. Своим клиентам в таких организациях предложат лояльные условия кредитования.
Возможности сделки
Ипотечные займы более распространены, чем другие виды займов. Сейчас покупательский спрос растет за счет данной возможности. Бланк договора ипотеки можно скачать здесь.
Многие люди желают приобрести себе жилье, либо улучшить условия жилья, но не могут купить жилье за свои деньги.
Они понимают, что цены на недвижимое имущество растут и, отложив приобретение, могут вообще в будущем не купить нужную недвижимость.
В банке можно взять ипотечный заем и приобрести квартиру без первоначального взноса, используя специальные банковские предложения либо скомбинировав займы разных банковских организаций — иногда это оказывается выгодным решением.
Данный тип займа – сложная сделка, поэтому важно учитывать все особенности, перед тем как покупать ипотечное жилье, чтобы избежать большой переплаты, существенных сумм страховок и прочих трат.
Процесс оформления может занять не одну неделю, а погашение по ней продолжается десятилетиями.
Действующие нормативы
Главным законом, который регулирует кредитование в сфере ипотеки, является ГК России от 30 ноября 1994 года номер 51-ФЗ (ред. от 7 февраля 2020 г.).
Специальными законами есть ФЗ № 2871-2 от 29 мая 1992 года, «О залоге» ФЗ № 102, «Об ипотеке» ФЗ № 122 от 3 июля 2020 г.
В данных законах прописываются все правила кредитования при ипотеке, а также описываются все формы залога, которые можно предоставить заимодавцу.
Также четко прописаны положения в случае невыполнения обязательств по договору займа. Это разрешает обеим сторонам обращаться в суд с взысканием либо иском.
Порядок оформления сделки
При приобретении жилья в ипотеку нужно пройти такие этапы:
Банковская организация переводит все деньги по займу вместе с первым взносом на счет продавца, но пока не будут оформлены бумаги на нового владельца, он не может пользоваться данными деньгами.
Требуемые документы
Для оформления данного займа вам понадобятся такие основные документы:
- Анкета-заявление на оформление займа по форме банка.
- Ксерокопия паспорта.
- Ксерокопия свидетельства о браке и свидетельств рождения детей.
- Заверенная ксерокопия трудовой книги.
- Свидетельство 2-НДФЛ или по форме банка.
- Свидетельство о других источниках дохода.
Это минимальный ряд документов, который запрашивают банковские организации для оформления ипотечного займа.
На деле пакет документов определяется кредитной организацией и может включать и другие документы.
Большое значение в этом перечне имеет свидетельство о доходах, ведь именно оно показывает платежеспособность заемщика и разрешает посчитать, какой заем и на какое время можно предоставить заемщику.
Как подать онлайн-заявку
Онлайн заявка на ипочечный заем – это анкета в виртуальном виде, которую вероятный заемщик заполняет и отсылает на анализ в банковскую организацию через сеть.
Онлайн заявка имеет некоторые преимущества по сравнению с банковским отделением:
- Анкету можно заполнить в любое время. Клиенту не придется подстраиваться под режим работы банковской организации.
- Не нужно стоять в очереди к сотруднику кредитного отдела.
- Работник банка извещает заемщика о решении и просит его приехать в офис с нужными документами.
Существующие виды
Существует много разных видов ипотеки. В основном выдачей займов занимаются коммерческие организации, главная цель которых заключается в получении прибыли.
Все виды отличаются между собой условиями кредитования, особенностями их получения. Ипотечное кредитование физ. лиц можно разделить на два сегмента:
- Покупка на первичном рынке недвижимости.
- Приобретение на вторичном рынке.
От застройщика
Если самим застройщиком предлагается вариант оформления ипотеки, то на практике это означает один из вариантов:
- Заключение соглашения займа с застройщиком.
- Оформление ипотечного займа в банке-партнере организации застройщика.
Банковский заем подразумевает, что для оформления кредита следует обращаться в отделение банка с нужными документами. Все проценты нужно будет платить через кассу банка одним из платежей.
Однако при оформлении ипотеки от застройщика заемщик может надеяться на более низкий процент по кредиту и со сбором нужных бумаг застройщик тоже поможет.
При заключении соглашения с застройщиком не нужно обращаться в банковскую организацию. К тому же, застройщик не будет требовать от заемщика справку о доходах и другие документы.
Соглашение займа оформляется на период до года. Но иногда встречаются варианты с периодом от 2 до 3 лет.
Непременно застройщик потребует оплатить не меньше половины цены приобретаемого жилья. Оформлять страховку здесь не нужно.
Под залог недвижимости
Ипотека под залог недвижимости разрешает получить более выгодные условия.
Финансовая организация получает больше подтверждений платежеспособности заемщика и гарантий, что он выплатит весь заем в назначенный период.
Поэтому проценты по ипотечному займу, период выплаты и максимальная сумма выставляются на выгодной для заемщика отметке. Обеспечением может быть как приобретаемая квартира, так и иное имущество.
В ситуации, если ипотека оформляется под залог приобретаемой недвижимости, то при отсутствии выплат она может перейти в собственность кредитной организации.
Под материнский капитал
Семьи с детьми могут заключать договор ипотечного займа под материнский капитал.
Мера осуществляется соответственно с постановления правительства РФ «О правилах направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий» от 12.12.2007 года № 862 ФЗ.
В некоторых банках есть специальные предложения, которые позволяют оформит ипотечный заем под маткапитал.
Соответственно с их условиями банковские организации устанавливают более низкие проценты по займу.
Банки с указанием процентной ставки, которые оформляют ипотеку под материнский капитал:
Другие
Также можно выделить ипотеку на строительство дома. Это рисковая сделка для банка, ведь если объект будет недостроенным, он едва ли будет ликвидным.
Поэтому банки относятся с недоверием к такой сделке. Они оформляют ее только на специальных условиях и при дополнительном обеспечении в виде залога или поручительства.
Также банковские организации устанавливают строгие запросы к будущим клиентам и к предметам залога.
Заемщик и его поручитель должны быть в определенном возрасте, иметь постоянную работу. Залог должен быть ликвидным без обременения и других ограничений на пользование по назначению.
Также кредитор потребует документы о присутствии первого взноса и отчет об использовании кредитных денег на определенную цель.
Выгодные предложения
Условия предоставления ипотечного займа зависят от конкретного банка. У заемщика должно быть официальное трудоустройство и хорошая история кредитования.
Также часто банки запрашивают внесения начального взноса на приобретение недвижимого имущества от 15 до 20 % от цены недвижимости.
Одни из лучших условий для приобретения недвижимого имущества предлагает Сбербанк. Заявку на заем можно подать через личный ипотечный кабинет Сбербанк.
Кредит выдается в рублях на вторичное или новое жилье. Оформление заявки на заем ВТБ 24 предлагает делать прямо из дома.
На сайте кредитной организации детально описаны все предложения, из которых вероятный заемщик может черпать необходимые данные.
Определившись с предложением, клиент подает заявку через сеть. Ответ на заявку будет отправлен электронной почтой либо работники банка позвонят заемщику.
Условия кредитного соглашения Россельхозбанка привлекательны для заемщиков.
Когда у вероятного клиента нет возможности самому скопить деньги на начальный взнос, можно оформить не только ипотечный заем, но и взять потребительский заем.
Условия ипотеки в банках:
Часто задаваемые вопросы
Часто задаваемыми вопросами при оформлении ипотеки являются — какие последние новости по программе помощи и могут ли КПК выдавать кредиты?
Каковы последние новости по программе помощи
Для возможности получить материальную помощь заемщик должен отвечать таким условиям:
- Принадлежность к категории граждан, на которых распространяется действие помощи. Это люди, у которых есть несовершеннолетний ребенок или ребенок-инвалид.
- 30-процентное снижение дохода при любой жилищной ипотеке.
- Получение ипотечного займа не меньше, чем за год до дня подачи заявления о получении материальной помощи.
- Валюта займа не имеет значения.
- Обращение с заявлением и нужными документами в банковскую организацию, в которой был оформлен заем. При этом банк должен участвовать в программе помощи.
Могут ли КПК выдавать займы
В силу закона РФ некоммерческие кредитные кооперативы могут выдавать займы под присмотром ЦБ России.
Однако при этом максимальный размер кредита на одного пайщика КПК не должен быть больше 10 % от общей суммы кредитов, выданных кредитным кооперативом, если он работает не меньше 2 лет, и 20 %, если больше.
Общая сумма займа не должна быть больше 50 % привлеченного капитала пайщиков в данном периоде.
Принять решение об оформлении ипотеки можно лишь, хорошо посчитав свои материальные возможности, чтобы не потратить время и средства зря.
Обычно залогом является приобретаемая квартира, но можно использовать под залог уже имеющуюся недвижимость. Однако в залог принимается только ликвидное имущество.
Видео: как правильно брать ипотеку, основные ошибки и особенности ипотеки
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- 8 (800) 700 95 53
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник
Фото: Free-Photos / pixabay.com
Сегодня ипотечное кредитование стало спасительной соломинкой для обычных российских семей в вопросе покупки жилья. Как легко и правильно оформить ипотеку, читайте далее.
Шаг № 1. Выбор банка
Посетите несколько кредитных учреждений и оцените условия, которые они предлагают. Поинтересуйтесь:
- процентной ставкой; размером первоначального взноса;
- максимальным и минимальным сроком кредитования;
- валютой, в которой можно взять ипотеку;
- перечнем документов необходимых для оформления;
- условиями рефинансирования; наличием кредитных каникул.
Рекомендуем отдавать предпочтение крупным банкам с надежной репутацией.
Шаг 2. Подача заявки
Стандартный набор документов для подачи заявки на ипотечный кредит:
- паспорт;
- идентификационный номер налогоплательщика;
- военный билет;
- справка 2-НДФЛ;
- документы об образовании;
- копия договора с работодателем;
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
- свидетельство о браке или его расторжении;
- свидетельства о рождении детей;
- свидетельство об отчислении средств в пенсионный фонд.
При наличии нужных документов можно отправляться в банк и оформлять заявку. На основании этих бумаг сотрудник кредитного отдела может провести приблизительный расчет суммы кредита и первоначального взноса.
Шаг № 3. Выбор квартиры
Зная сумму, на которую вы можете рассчитывать, начинайте поиски жилья. Однако не затягивайте с этим, так как договоренность с банком о кредите действует не более трех месяцев. Если вы не уложитесь в срок, процедуру придется начинать с начала.
Определитесь с тем, какую квартиру и в каком районе вы хотите приобрести. Просмотрите сайты продажи недвижимости или обратитесь в риелтерские агентства.
У вас есть два варианта — приобрести жилье в новостройке либо выбрать квартиру на вторичном рынке. В первом случае цены на квартиры ниже, так как зачастую подобное жилье находится на этапе строительства, поэтому какое-то время вам придется отчислять взносы без возможности вселиться в приобретенную квартиру.
Во втором случае в жилье можно вселяться сразу, однако предварительно необходимо тщательно проверить его состояние и все коммуникации, а также убедиться в юридической чистоте сделки.
В независимости от варианта, который вы выберите, документы на жилье проверяйте очень тщательно, лучше вместе с юристом и хорошим риелтором.
Шаг № 4. Оценка квартиры
Для оформления ипотечного договора вам необходимо знать рыночную стоимость квартиры. Провести подобную оценку может риелтор или профессиональный оценщик недвижимости. Полученный сертификат оценки необходимо предоставить в банк.
Шаг № 5. Утверждение кредита
В течение нескольких недель банк и страховая компания проводят проверку всех предоставленных вами документов и выбранного жилья. Если все в порядке, вы получите одобрение на покупку.
Шаг № 6. Оформление кредитного договора
Этот договор закрепляет отношения кредитора и заемщика. Старайтесь внимательно изучить все его пункты, уделяя особое внимание уровню процентной ставки, возможностям и условиям досрочного погашения, комиссионным сборам, а также штрафным санкциям.
По кредитному договору банк резервирует на своем счету сумму, необходимую для покупки вашего жилья.
Шаг № 7. Получение денег
Банковские учреждения применяют несколько способов передачи денег продавцам. Это может быть передача средств при помощи депозитной ячейки либо безналичный расчет, когда сумма переводится на банковскую карту продавца.
Шаг № 8. Нотариальное удостоверение
Иногда этот шаг пропускают, но бывают случаи, когда представители банка могут потребовать провести обязательное нотариальное удостоверение договора или сделки.
Шаг № 9. Страхование
В соответствии с ФЗ № 102 «Об ипотеке», чтобы уменьшить свои риски, банки требуют от заемщиков оформления комплексной страховки, включающей страхование приобретаемого жилья и жизни заемщика, а также титульное страхование.
Шаг № 10. Оформление жилья в собственность
После проведения сделки купли-продажи вам остается зарегистрировать квартиру в госреестре. Процедура оформления может занять около месяца.
По материалам domofond.ru, burokratam-net.ru, ipotek.ru, promdevelop.ru
Хочешь решить квартирный вопрос? Подпишись на наш канал и получи массу полезных советов! За лайк спасибо от автора)
Источник
Ипотека продолжает оставаться одним из наиболее доступных способов приобретения собственного жилья. Оплата стоимости жилья частями, несмотря на переплату по процентам, для определенной категории граждан является доступнее, чем покупка квартиры без привлечения кредитных средств.
Особенности ипотечных программ 2020 года
В 2020 году продолжает действовать программа государственной поддержки при получении ипотеки по льготным процентным ставкам. Благодаря государственным мерам ставки по ипотеке постепенно снижаются: в июне 2019 года средний процент для не льготных категорий заемщиков составлял 10,7% годовых. В текущем году этот же показатель снизился до 8,4% годовых.
Что касается ипотеки с государственной поддержкой, то именно этот продукт стал причиной снижения ставок на первичном рынке недвижимости ниже 6% годовых. В Российской Федерации подобного прецедента еще не было. По оценкам аналитиков сохранение тенденции приведет к тому, что рыночная (не льготная) ипотека уже к 2021 году станет доступной под 7-7,5% годовых.
Как выгодно взять ипотеку?
Средняя процентная ставка в 8,4% годовых — не фиксированный показатель, на который не могут рассчитывать все без исключения заемщики. По этой причине конечная ставка может составлять 10-12% годовых и более, — все зависит от того, насколько банк заинтересован в сотрудничестве с клиентом.
Снижение ставки и улучшение общих условий кредитования возможны при обращении к льготным программам ипотеки. Такие программы реализуются государством через кредитные организации.
Семейная ипотека
Программа стартовала в начале 2018 года. В апреле 2019 года Правительство внесло в программу существенные изменения, в соответствии с которыми льготная ставка в 6% годовых сохраняется на весь срок действия договора. Изначально льготная ставка работала в течение 3, 5 или 8 лет. После внесения изменений собственным жильем смогли обзавестись 600 российских семей.
Программы ипотеки для молодой семьи
Суть программы заключается в том, что банки выдают жилищные кредиты по сниженной ставке, а государство, со своей стороны, возмещает кредиторам разницу между льготной и коммерческой ипотекой. Особенности оформления:
- Наличие второго и последующего ребенка в семье — день рождения ребенка должен приходиться на период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года.
- Оба супруга — граждане РФ.
- Государственная поддержка покрывает первичный рынок недвижимости — участие в ДДУ, либо приобретение жилья по договору купли-продажи у юрлица.
- Сумма кредита — в Москве, МО, СПб и Ленобласти максимальная сумма кредита составляет 12 млн рублей, во всех остальных регионах России — до 6 млн рублей.
- Под льготные условия попадают и действующие договоры, которые можно рефинансировать.
Участие в государственной программе не освобождает заемщика от первоначального взноса. Минимальный размер — 20% от оценочной стоимости жилья. Если второй и (или) последующий ребенок родился в обозначенный период, то обратиться за ипотекой на описанных условиях можно вплоть до 1 марта 2023 года. При выполнении определенных рекомендаций банка предусматривается снижение процента. В Сбербанке России процентную ставку можно снизить до 1,2% при приобретении объекта у застройщиков, входящих в число партнеров банка.
Дальневосточная ипотека
Программа работает с 1 декабря 2019 года по 31 декабря 2024 года. Территория покрытия — Дальневосточный федеральный округ. Потенциальные заемщики: молодые семьи — граждане России, официально зарегистрировавшие свой брак, возраст ни одного из которых не превышает 35 лет, а также участники государственной программы «Дальневосточный гектар».
Молодая семья отвечает только критериям по возрастным ограничениям. Наличие / отсутствие детей в семье на возможность оформить дальневосточную
ипотеку никак не влияет. Условия льготной ипотеки:
- Максимальная процентная ставка — 2% годовых.
- Максимальная сумма по договору — 6 млн рублей.
- Первоначальный взнос — от 20% от оценочной стоимости жилого помещения.
- Объект ипотеки — жилье первичного жилого фонда, либо строительство дома на периметре, расположенном на территории ДФО.
По условиям конкретной кредитной организации годовая ставка в 2% может быть снижена. Участники программы «Дальневосточный гектар» получают кредит на строительство частного дома в пределах полученного от государства гектара земли.
Сельская ипотека
Программа предусматривает получение денежных средств на покупку или строительство объекта, на территории сельской агломерации на территории РФ. В программе не участвую следующие регионы: Москва, МО, Санкт-Петербург. Кредит доступен до 31 декабря 2022 года. Условия оформления:
- Максимальная процентная ставка — 3% годовых.
- Возраст заемщика — 21-75 лет (максимальный возраст наступает не позднее момента полного погашения задолженности по кредиту).
- Срок действия договора — 1-25 лет.
- Максимальная сумма кредита — для ЛО и Дальневосточного федерального округа — 5 млн рублей, для остальной части России — не более 3 млн рублей.
- Первоначальный взнос — 15% (с подтверждением доходов) и 50% (без подтверждения доходов).
Заемщиками выступают исключительно граждане РФ. Кредитные организации могут выдвигать потенциальным клиентам дополнительные требования с целью снижения конечной годовой ставки.
Оформление ипотеки без первоначального взноса
Первоначальный взнос — основная статья расходов, которую перекрывают заемщики на стадии оформления кредитного соглашения. По этой причине определенная часть граждан откладывает оформление ипотеки на потом: 15-20% и более от стоимости приобретаемого жилья разово внести могут не все потенциальные заемщики.
Чтобы не упускать такой достаточно широкий клиентский пул, кредитные организации поочередно стали запускать программы по оформлению ипотеки без первоначального взноса. Это означает, что заемщику не потребуется вносить какую-то часть от суммы приобретаемого жилья сразу после подписания договора.
Выгодной такую ипотеку называть не совсем верно. Более правильное определение — доступная ипотека. Если поверхностно изучить программы выборочных кредитных организаций, то условия будут значительно отличаться от тех, которые предусмотрены при наличии первоначального взноса. Разница заключается в следующих параметрах:
- Повышенная процентная ставка — как правило, выше среднего показателя.
- Сниженные лимиты по сумме кредита.
- Менее длительные сроки кредитования.
Исключение составляют случаи, когда заемщик, не имеющий средств на первоначальный взнос, оформляет ипотеку под залог имеющейся в собственности недвижимости. Чем ликвиднее недвижимость — тем ниже годовая ставка, и лучше остальные условия по кредиту.
Ипотека для действующих клиентов банков
Снижение процентной ставки доступно действующим клиентам кредитных организаций. Если потенциальный заемщик является участником зарплатного проекта в банке, то здесь он может получить кредит на ипотеку без подтверждения платежеспособности и по выгодной процентной ставке.
Высокий процент по ипотеке банками назначается в том случае, если они несут риски в процессе сотрудничества с клиентом. Чем выше риски — тем хуже условия по кредиту. Зарплатные клиенты, получающие заработную плату на карту кредитной организации, не подтверждают доходы, так как банк в состоянии их отследить.
В процессе принятия решения кредитор понимает, что заявку подает платежеспособный заемщик, который является служащим надежной компании. Стимулировать таких клиентов чаще обращаться за продуктами и предложениями банка получается за счет улучшения условий. Зарплатный клиент всегда рассматривается в приоритете по сравнению с остальными категориями заемщиков.
Советы для оформления ипотеки под низкий процент
Если заемщик не подпадает под требования по оформлению льготной ипотеки, но вопрос с жильем остается актуальным, остается пользоваться предложениями по получению рыночной ипотеки — без льгот со стороны государства, и без специальных внутрибанковских программ. Следующие опции, предусмотренные в договоре, могут снизить процентную ставку по не льготной ипотеке:
- Привлечение поручителя — если в сделке участвует гарант, банк улучшает общие условия по кредиту.
- Пользование страховыми услугами — страховка оформляется на объект недвижимости, а также лично на клиента (страхование жизни и здоровья).
- Сбор максимального пакета документов — данные о доходах и трудовой занятости, дополнительные документы (загранпаспорт, выписка из другого банка о наличии вклада, выписки по банковским картам других банков).
Эти меры в большинстве случаев помогают снизить конечный процент на несколько процентных пунктов. Помимо этого, платежеспособные клиенты могут обратиться в небольшие или малоизвестные кредитные организации, которые чаще всего функционируют в пределах одного региона. Такие банки, в целях привлечения клиентов, предлагают оформить ипотеку на условиях, выгоднее тех, которые предлагают крупные и топовые кредитные организации.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
11 659 просмотров
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник
