Потребительские кредиты позволяют обладать вещью сейчас. Приобретать сразу, а не копить и откладывать. Это соблазн для многих. В результате желание обладать побеждает над здравым смыслом. Человек покупается на заманчивые предложения банков и возможность не платить первые два месяца. Берет один кредит, второй, третий… А потом вдруг понимает, что кредитное бремя оказалось непосильным. Что же делать в данной ситуации?
- Консолидация кредитов
- Плюсы и минусы консолидации
- Какие банки объединяют кредиты
- Объединение кредитов в Сбербанке
- Консолидация кредитов в ВТБ
- Объединение кредитов в Россельхозбанке
- Другие банки для консолидации кредитов
- Пример
- Алгоритм действий
- Причины отказов
Одним из вариантов решения проблем является консолидация. К тому же это самый экономичный вариант.
Консолидация кредитов
Если посмотреть названия кредитных предложений банков, то консолидацию увидим не часто. В большинстве случаев предлагается рефинансирование. Многие банки и их клиенты вообще не разделяют эти понятия. Но обо всем по порядку.
Что такое рефинансирование кредита? Это замена существующего долга новым на определенных условиях. То есть это выдача банком нового кредита для погашения старого. Новый кредит оформляется на более выгодных для заемщика условиях.
Что такое консолидация? Это объединение имеющихся кредитных долгов с разными условиями и датами платежей в один.
Почему же их путают? Это обусловлено тем, что банки, предлагая рефинансирование, часто подразумевают и консолидацию. То есть консолидация — это тоже рефинансирование – оформление нового кредита. Но не взамен одного, а сразу многих кредитов. Новый кредит оформляется на общую величину кредитной задолженности по всем старым.
Плюсы и минусы консолидации
Преимущества консолидации:
- Возможность платить один долг вместо нескольких. Соответственно несколько ежемесячных платежей с разными суммами и датами заменяются одним. Если клиент платит не через онлайн способы, то ему придется посещать один офис банка (или банкомат) вместо нескольких. Безусловно, это удобно.
Для банка это тоже преимущество. Существенная часть просроченной задолженности с небольшим сроком задержки платежа возникает по причинам рассеянности и забывчивости клиента. И если клиенту проще контролировать один платеж, чем пять, то и вероятность своевременного внесения каждого очередного платежа возрастает.
- Возможность изменения срока кредита. Если финансовое бремя оказалось непосильным, одним из способов его регулирования служит увеличение срока погашения. Это позволяет уменьшить размер каждого платежа. Правда, растяжение срока сопровождается увеличением общей переплаты в пользу банка. Но зато меньшую сумму платить легче. В любом случае, этот вопрос нужно тщательно продумать и просчитать перед оформлением нового договора.
- Возможность снижения переплаты за счет уменьшения цены кредита. Как правило, ставка по объединенному кредиту ниже. Кроме того, если кредит имел помимо процентов иные дополнительные платежи в пользу банка, их тоже можно отменить. Например, кредит был оформлен по карте. Это, кстати, наиболее дорогой вариант кредита. В нем помимо процентов может присутствовать плата за обслуживание, за смс – банкинг и т.п.
Недостатки консолидации:
- Для того чтоб консолидация действительно была выгодной, нужно уметь просчитать все возможные варианты и учесть все нюансы. Как показывает практика, не все обыватели это делают. Некоторые «на слово» верят банку. Другие просто не умеют считать.
- Прежде чем одобрить новый кредит, банк тщательно изучает заемщика. Вполне возможно, что банк откажет клиенту, если хоть в одном из имеющихся кредитов были просроченные платежи. Ну и на низкую стоимость может рассчитывать только заемщик с хорошей кредитной историей.
- Средства по новому займу банк не выдаст клиенту, но перечислит на счет кредиторов, в погашение предыдущих долгов. Эта особенность объединения отнесена к минусам, так как клиент не получает деньги лично. Но на самом деле это в большей степени плюс, чем минус. Ведь если деньги дать клиенту, он может их не донести до банка и не погасить предыдущие долги. Тем самым увеличит долговое бремя и усугубит ситуацию.
- Необходимость переговоров с предыдущими кредиторами и оформления соответствующих документов. В большинстве случаев требуется справка – выписка об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту.
- В ряде случаев придется заплатить штраф за досрочное погашение кредита.
- Дополнительные расходы времени и денег, связанные со сбором пакета документов для оформления нового кредита.
Какие банки объединяют кредиты
В настоящее время данная услуга предлагается многими кредитными организациями. Рассмотрим особенности консолидации крупнейшими банками.
Объединение кредитов в Сбербанке
В Сбербанке программы объединения названы «Рефинансированием кредитов» и предлагаются в двух вариантах: рефинансирование ипотеки и потребительский кредит на рефинансирование кредитов. В рамках этих программ возможно объединять до 5 кредитов разных банков.
Консолидация кредитов в ВТБ
В ВТБ программа объединения также названа рефинансированием и представлена в варианте потребительских кредитов. В рамках программы консолидации подлежит до 6 кредитов. Условия нового кредита:
- сумма до 3 млн. руб.;
- срок до 5 лет;
- ставка от 12,9 до 17%.
Объединение кредитов в Россельхозбанке
В Россельхозбанке программа рефинансирования потребительских кредитов позволяет объединить несколько кредитов разных банков. Условия нового кредита:
- сумма определяется индивидуально на основе оценки кредитоспособности и исходя из остатков задолженности по рефинансируемым кредитам;
- срок до 7 лет;
- ставка от 12,9 до 21%.
Другие банки для консолидации кредитов
Программы консолидации кредитов есть во многих кредитных организациях. Почти всегда они имеют название «Рефинансирование». Однако здесь нужно соблюдать осторожность. В ряде случаев эти программы означают именно рефинансирование, без возможности объединения. Например, в Бинбанке и Газпромбанке возможно рефинансировать только один кредит.
Рассмотрим программы объединения потребительских кредитов банков – лидеров банковской системы, за исключением тех, чьи условия были указаны выше.
В целом, консолидировать можно до 5-6 разных кредитов в один. Условия нового: ставка от 11,9% годовых, сумма до 3 млн. руб., срок до 7 лет.
Пример
Имеется 2 кредита, остаток долга по которым составляет 142 462 руб. и 20 708 руб. По первому осталось уплатить 10 взносов в банк, по второму – 12. Детальная информация показана в таблице.
Данные по кредитам 1 и 2 заполнены на основе графиков платежей.
Заемщик считает условия кредитов невыгодными и хочет консолидировать кредиты на приемлемых условиях. Для этого он подает заявку в Сбербанк и получает одобрение по ставке 13,5% на 12 месяцев в сумме, необходимой для погашения двух предыдущих кредитов 163 370 руб.
В таблице ниже покажем суммарные платежи по старым кредитам и новому объединенному.
Из таблицы видно, что новый кредит предпочтительнее предыдущих займов. Общая сумма к погашению за 12 месяцев 175 344 руб. против старой суммы 182 994 руб.
Для наглядности покажем размер ежемесячных платежей в пользу банка на гистограмме.
Кредиты погашаются равными взносами. При этом первые 10 взносов больше по старым договорам. Ситуация меняется в 11 и 12 платежах, так как один из старых кредитов к этому моменту должен быть закрыт. Но, как отмечалось ранее, суммарная величина всех выплат по консолидированному кредиту меньше.
Однако заемщика волнует не только размер платежа, но и величина переплаты. Он хочет получить кредит дешевле. Переплата по двум имеющимся кредитам в сумме составляла 19 824 руб. А в объединенном кредите 12 181 руб. Это на 39% меньше предыдущего варианта.
Случается, что консолидация требуется не только с целью экономии, но и для уменьшения текущего платежа. Если финансовое состояние заемщика ухудшилось, платить большие суммы становится затруднительно. В этом случае можно предусмотреть увеличение срока. При тех же условиях Сбербанка изменим срок с 12 до 24 месяцев. В результате сумма ежемесячного платежа снизится, что видно в таблице.
Уменьшение платежа облегчит выплату кредита для заемщика. Но в данном случае почти в 2 раза возрастает переплата. Поэтому, для варианта экономии увеличение срока не подходит.
Алгоритм действий
- Изучить кредитные предложения различных банков, выбрать оптимальный вариант.
- Для принятия окончательного решения, сделать расчет. Убедиться, что объединение кредитов позволит не только упростить жизнь, но и будет экономически выгодным.
- Собрать пакет документов. Помимо стандартных (как по обычному потребительскому кредиту) потребуются документы по кредитам, подлежащим объединению. Перечень документов в каждом конкретном случае уточняется в банке.
- Подать заявку в выбранный банк и предоставить документы.
- Оформить кредитный договор.
- Платить один кредит вместо нескольких.
Причины отказов
Причину отказа банк не уточняет. Но в большинстве случаев причины такие же, как и в других кредитах. Если по всем критериям данной программы (возраст, стаж, регистрация и т.п.) заемщик «подходит» банку, то основными причинами отказа могут быть:
- Недостаточный доход.
- Плохая кредитная история.
- Специальная информация, полученная банком по запросу из соответствующих органов. Например, о случаях мошенничества.
- Недостоверная информация о сумме долгов другим банкам. Например, если часть кредитов рефинансируется, а о другой части клиент умолчал.
- Наличие просроченных платежей по объединяемым кредитам.
Итак, консолидация кредитов в большинстве случаев выгодна и удобна, но прежде чем на нее решиться, следует все грамотно взвесить и рассчитать.
Источник
Многие граждане выплачивают по несколько кредитов одновременно — это вполне нормальная ситуация. Исполнение сразу нескольких обязательств — это не всегда удобно, поэтому многие задумываются о том, как объединить два кредита в один. И это сделать вполне реально. После выполнения задачи и платить будет легче, и переплата сократится.
Специалист портала Бробанк.ру рассказывает, как выгодно провести объединение кредитов в один. Анализ официальной программы рефинансирования, кому она подходит, предложения банков. Обычное перекредитование — оформление нового кредита и закрытие им старых долгов. Все особенности и важные моменты.
Рефинансирование кредитов МТС Банк
Оформление рефинансирования
Рефинансирование предлагают практически все банки, которые выдают потребительские кредиты. Если речь об ипотеке и еще одном кредите, нужно рассматривать рефинансирование именно ипотеки. В остальных случаях — потребительских ссуд.
Чаще всего люди хотят объединить потребительские ссуды, поэтому будем рассматривать именно этот вариант. С ипотекой все обстоит иначе.
Официальное рефинансирование призвано решить сразу несколько финансовых задач. Вы не только объедините кредиты в один, но и получите следующее:
- возможность выбора любого удобного срока гашения. Можно уменьшить срок, чтобы сократить переплату. Можно увеличить период возврата, чтобы снизить помесячную долговую нагрузку;
- уменьшение переплаты. Такие программы всегда предполагают низкие процентные ставки, поэтому и общий размер переплаты сокращается;
- многие банки позволяют брать больше необходимого. Например, у вас два кредита: в 100 и 300 тысяч рублей. В сумме вам нужно для реализации цели 400 тысяч, но вы оформляете 500 и получаете 100 на руки.
Такого вида рефинансирование — это строго целевая программа. Заемщик получает деньги на руки только в случае дополнительного финансирования. Если же это просто перекредитование, то деньги напрямую уходят в прежние банки для досрочного гашения заявленных кредитов.
Как объединить кредиты в один
Если вы выбрали именно рефинансирование, то для начала убедитесь, подходит ли оно вам (или вы ему). Вот важные моменты, которые нужно учесть:
- перекредитование доступно только гражданам с положительной кредитной историей;
- по перекрываемым ссудам не должно быть пропусков платежей;
- для заключения договора обязательно нужно принести справку о доходах, может требоваться заверенная работодателем трудовая;
- переоформлению подлежат ссуды, которые были выданы минимум 3-6 месяцев назад, и минимум столько же осталось до их погашения по графику;
- устанавливаются ограничения по минимальной сумме сделки, например, 100000 рублей;
- по каждой перекрываемой ссуде нужно предоставить пакет документов. Различные справки и реквизиты для передач суммы для досрочного гашения.
С помощью рефинансирования банки переманивают к себе качественных заемщиков, и для этого они предлагают низкие ставки. Предложение действительно выгодное.
Объединить таким образом можно до 5-6 кредитных договоров. Это могут быть автокредиты, наличные целевые и нецелевые кредиты, кредитные карты, товарные ссуды.
Само же оформление рефинансирования практически ничем не отличается от обычного получения банковского кредита. Единственное отличие — придется посетить прежние банки для получения необходимых справок и реквизитов (что именно нужно — уточняйте в банке, куда обращаетесь за перекредитованием).
Гражданин собирает документы и передает их в выбранный банк для рассмотрения. Медлить в этом случае нельзя, чтобы сумма для досрочного гашения, указанная в справках, не потеряла актуальности. Рассмотрение запроса длится 2-3 рабочих дня.
Если банк принял положительное решение, то после подписания кредитного договора он направляет средства на гашение заявленных кредитов. Далее задача заемщика — обратиться в прежние банки и завершить оформление досрочного погашения, получить справки о том, что долговые обязательства погашены.
Какие банки предлагают оформление рефинансирования
Если изучить предложения, то их довольно много. Если по началу продукт не был популярным и предлагался редкими банками, то с приходом его востребованности появляется все больше предложений. Теперь заемщикам точно есть из чего выбирать. Вот некоторые популярные варианты:
- Сбербанк. Можно перекрыть кредиты любых банков, можно получить дополнительные средства. Сумма договора — до 3000000 рублей, ставка — от 12,9%.
- Альфа-Банк. Позволяет объединить до пяти кредитов за раз. Причем чем больше сумма, тем ниже ставка, ее значение — от 9,99% годовых. Справка о доходах обязательна, сумма — до 3000000 рублей.
- ВТБ. Здесь сумма сделки может достигать 5000000 рублей, ставки — от 11% годовых.
Также предложения есть в Хоум Кредите, Росбанке, Райффайзенбанке, Россельхозбанке, МТС Банке, Промсвязьбанке, в банке Открытие и во многих других. Все предложения подробно описаны на Бробанк.ру.
Оформление обычного кредита наличными
Некоторые граждане принимают решение воспользоваться не программой рефинансирования, а обычным кредитом наличными. То есть просто обращаются в удобный банк, оформляют потребительский кредит и расходуют полученные средства на самостоятельное гашение других долгов.
Этот вариант тоже вполне приемлемый, но прежде чем его использовать, обратите внимание на следующие моменты:
- если при подаче заявки вы укажете, что деньги нужны для перекредитования, вам откажут. Это неблагоприятная цель, которая “не нравится” кредиторам, обычно таким образом люди загоняют себя в долговую яму;
- вы можете запросить одну сумму, а вам одобрят меньше — этого исключать нельзя. Например, вам нужно для перекредитования 300000, а банк одобрит только 250000;
- ставка может оказаться выше, чем по программе рефинансирования.
Важный момент — при рассмотрении заявки банк будет учитывать, что у вас есть два действующих кредита. Он будет брать за расчет следующее: что по итогу оформления вы и те ссуды погашать будете, и эту новую. То есть вашей платежеспособности должно быть достаточно для выполнения всех обязательств. Поэтому в большей степени и могут одобрить меньше необходимого.
Можно оформить без справок, но проценты будут повышенные, а сумма выдачи небольшая.
Кредиты без справок →
Чтобы объединить кредиты таким образом, выбираете банк для оформления простого кредита наличными, который подходит вам по условиям выдачи. Собираете документы, подаете заявку и ждете 2-3 дня решение. Если пришло одобрение, забираете деньги и идете погашать досрочно ранее оформленные ссуды.
Что лучше выбрать?
Если рассматривать с точки зрения выгодны, то лучше прибегнуть к официальному рефинансированию. Для него нужно собрать дополнительные справки, но клиент выигрывает в уменьшении переплаты.
Кредит наличными для этой цели лучше брать, если рефинансирование по некоторым причинам невозможно. Например, если негатив в кредитной истории, сами кредиты не соответствуют условиям банка. В остальном же, программы идентичные, с помощью любой из них вы закроете свои ранее оформленные кредиты за счет нового. Платить будет удобнее и выгоднее.
Источник
Анонимный вопрос · 24 октября 2018
3,7 K
Для объединения кредитов можно обратиться в удобный для вас банк и сказать, что хотите рефинансировать имеющиеся кредиты в один.
Это удобно тем, что вы платите только по одному кредиту и возможно ставка по кредиту будет меньше.
Это заманчиво,но за эту услугу тоже надо платить?
Статус арбитражного управляющего с 2010 года. Сайт 2lex.ru. Cтаж практики с…
По сути, есть 2 варианта решения проблемы:
1. Воспользоваться услугой рефинансирования. Банк выкупит ваши старые долги, и создаст новый кредит на более выгодных условиях.
2. Обратиться с заявлением в Арбитражный суд в рамках банкротства физлиц, и воспользоваться процедурой реструктуризации долгов. Она осуществляется как реабилитационная процедура, позволяет… Читать далее
У меня есть два кредита в разных банках. Можно ли как-то объединить их, чтобы в итоге я платил меньше?
Судебный юрист, г. Москва,
сайт: lexlife.ru
Рассмотрите 2 программы: рефинансирование или реструктуризация.
Рефинансирование — это заём в одном банке для погашения нескольких, ранее полученных, по более выгодным условиям (процентная ставка).
Для расчета переплат, поиска банка для рефинансирования, удобства поиска наиболее подходящих программ, воспользуйтесь сервисом calcus.ru
Если рефинансировать кредит, то это будет отражено в БКИ, но никаких негативных последствий за этим не последует, в отличие от просрочки оплат.
Реструктуризация — это изменение условий по действующему кредиту, например: ставки, срока с целью уменьшения ежемесячного платежа.
Выбор конкретного варианта зависит от:
- срока погашения ранее полученных кредитов (чем дольше вы платили, тем больше вероятность того, что вам подойдет именно реструктуризация)
- изначальной процентной ставки
- были ли просрочки оплаты
Всегда следите за своей кредитной историей!
Полезная статья на эту тему https://zen.yandex.ru/media/id/5e84c00db6ea591e73e4f7e5/chto-delat-esli-na-vas-povesili-mikrokredit-5e8b6dc74e87905b74b9d4bd
И специально для ипотечных заемщиков
https://zen.yandex.ru/media/id/5e84c00db6ea591e73e4f7e5/besplatnye-servisy-dlia-ipotechnikov-5e99bddfb898e46222a49e62
Прочитать ещё 2 ответа
Стоит ли выплачивать коллекторам?
Судебный юрист (г. Новосибирск).
Жилищные, семейные, трудовые споры. Защита…
Вам следует уточнить срок действия кредитного договора и дату последнего внесенного Вами платежа. Если от даты окончания срока действие кредитного договора прошло более 3-х (трех) лет, то смело отправляйте всех коллекторов в суд, а сами внимательно следите за приходящей почтовой корреспонденцией. В случае, если Вас по указанному иску вызовут в суд, заявляйте о пропуске сроков исковой давности.
Прочитать ещё 7 ответов
Что делать, если у меня 3 займа, и совсем нечем платить?
Арбитражный управляющий +7 (911) 500-00-25. Большой опыт работы. Работаю без…
В первую очередь надо исходить из того, кто является кредитором и размера вашего долга. Если кредитор банк, то вы можете обратиться в банк с вопросом о возможности реструктуризации долга. Сейчас всвязи с многочисленными банкротствами многими банками разработаны такие программы, т.к. это позволяет получить хоть какие-то деньги с заёмщика, в противном случае, при банкротстве банк не получает с должника ничего, т.к. долги списываются. Так вот, возможно банк пересмотрит начисленные проценты, сроки и график внесения платежей. Это может несколько облегчить жизнь, но всё же долг в этом случае платить придётся. Есть и другой вариант — банкротство. Это в том случае, если у вас действительно достаточно большая задолженность и вы не обладаете каким-либо имуществом в собственности кроме единственного жилья (ипотека — исключение), либо обладаете, но готовы с ним расстаться — в этом случае вам поможет процедура банкротства. В случае банкротства спишутся все долги (кроме алиментов и вреда здоровью). Но банкротство тоже стоит денег и это достаточно ощутимая сумма для случая, когда их вообще нет, облегчением может быть только то, что многие арбитражные управляющие предоставляют рассрочку. Но согласитесь, проще выплатить 120 тыс за банкротсво, чем миллионные долги. Ну и есть ещё вариант дешёвого банкротсва — это когда вам арбитражный управляющий назначается судом из числа кандидатур, представленных СРО. На такие дешёвые процедуры желающие находятся редко, плюс в этом случае арбитражный управляющий будет совершенно не заинтересован в вашей ситуации, но как крайний вариант, предварительно взвесив все «за» и «против», попробовать можно.
Прочитать ещё 1 ответ
Нужно или нет реструктуризировать долг?
Здравствуйте. Реструктуризация долга – это изменение условий в кредитном договоре.
Реструктуризация долга может проводиться следующими способами:
- изменение графика платежей;
- изменение размера платежей;
- уплата долга имуществом заемщика;
- изменение валюты кредита;
- списание части долга;
- оформление кредитных каникул.
Плюсы реструктуризации:
Отсрочка выплаты. У должника появится время, чтобы улучшить свое материальное положение.
Замена валюты долга. Если национальная валюта постоянно девальвирует, то перечисление долга с иностранной в национальную валюту улучшит положение должника.
Изменение графика выплаты кредита. Реструктуризация дает возможность уменьшить обязательный ежемесячный платеж или перенести уплату процентов и основную сумму долга.
Не ухудшается кредитная история. Заемщик сможет в дальнейшем брать кредит.
Минусы реструктуризации:
Комиссионные сборы. Некоторые банки за отсрочку выплаты кредита облагают заемщика дополнительными процентами.
Долг никуда не исчезает. Если должник получит отсрочку в выплате кредита, то в конце срока ему придется полностью выплатить долг и проценты за пользованием кредита.
Подготовка нужных документов. Заемщику придется заново готовить необходимые документы, чтобы получить согласие на реструктуризацию от кредитора.
Источник Реструктуризация долга
Реструктуризировать долг или нет? Сложно ответить на этот вопрос. Я дал вам общую информацию, но лучше рассматривать каждый случай индевидуально.
Прочитать ещё 1 ответ
Источник