Рефинансирование микрозаймов представляет собой сочетание всех займов в новый договор со значительным снижением процентной ставки и ежемесячных платежей. Можно рефинансировать займы в один кредит в разных организациях. Действие позволяет закрыть старые долги путем прямого перечисления денег кредиторам и получения нового кредита на более выгодных условиях. Можно сделать рефинансирование микрозаймов с просрочками.
Что такое рефинансирование микрозайма
Существует два вида переоформления займа:
- реструктуризация — одобряет кредит та же компания, но под меньший процент. В случае с МФО это не всегда работает;
- рефинансирование можно взять кредит в другом месте, другой МФО или в банке, и возвратить прежнюю задолженность полученными средствами.
Способы рефинансирования
Самый популярный способ рефинансировать кредит просто связаться с той же компанией, чтобы продлить заём. Но это нужно сделать заранее, еще до оплаты взноса. В этом случае шансы на одобрение будут намного выше. Можно получить кредит в другом банке и закрыть существующий долг в МФО.
Возможность повторного кредитования в банке является наиболее оптимальной, поскольку можно значительно сократить сумму ежемесячного платежа, а также взять деньги на более длительный срок. Эта опция доступна тем людям, которые не совершали задержек в течение всего времени исполнения долговых обязательств.
Рефинансирование имеет смысл, когда все обязательства уже просрочены и нет денег для погашения долга. В этой ситуации МФО выгоднее дать возможность погасить кредит, чем немедленно привлекать помощь коллекторов со стороны.
Рефинансирование микрозаймов с просрочкой
Не существует банковских программ, ориентированных конкретно на перекредитование микрозаймов и банки не стремятся выдавать средства на это. Кроме того, клиент, который пользуется услугами МФО и имеет просроченные платежи, вряд ли будет иметь хорошую кредитную историю.
Микрофинансовые компании скептически относятся к рефинансированию. Единственное, что остается заемщику, который хочет рефинансировать несколько долгов с открытыми просроченными платежами — подать заявку на кредит или кредитную карту в банке или получить новый заём.
Рефинансирование микрозаймов в один
Рефинансирование это один из способов улучшить финансовое положение заемщика с целью предотвращения задержки и ухудшения финансового положения. Рефинансирование остается наиболее подходящим способом, который позволяет не только решить финансовые проблемы, но и избежать ухудшения кредитной истории.
Весь смысл процедуры заключается в том, что для погашения действующего кредита берется новый. Можно оформить микрозаймы при рефинансировании в один кредит. Прежде чем сделать это, необходимо уточнить все нюансы будущей транзакции.
Рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей
Запросы от клиентов с плохой кредитной историей поступают от клиентов, которые находятся в сложной ситуации в процессе выполнения обязательств. Когда возникают такие обстоятельства, заемщик, что вполне логично, ищет выход. Рефинансирование действительно считается хорошим решением таких проблем.
Кредитная история напрямую указывает на уровень платежеспособности заявителя. Если все плохо и задержка была долгой, будет очень трудно найти нового кредитора. Даже в сегодняшних условиях трудно найти банк, который бы доверил свои деньги заведомо ненадежному клиенту.
Можно исправить ситуацию одним из следующих способов:
- Предоставить кредитору документы, подтверждающие платежеспособность.
- Открыть депозит в том же банке на среднюю сумму.
- Оформить деньги под залог доступной в собственности недвижимости.
- Любым другим способом доказать банку свою надежность, например привлечь поручителя.
Обратите внимание!
Сотрудничество с заемщиками этой категории связано с повышенными рисками для кредиторов. Заявитель должен попытаться уменьшить эти риски. Только тогда вероятность положительного решения возрастет.
Как рефинансировать микрозаймы
Регистрация одного долгового обязательства с целью полного погашения второго вполне осуществима. Процедура кредитования может быть сделана, связавшись с микрофинансовым агентством рефинансирования или банковской организацией, которая предоставляет такие услуги.
Сам принцип рефинансирования будет следующим:
- клиент обращается в организацию, соблюдая все необходимые требования;
- заемщик получает одобрение на получение кредита.
Рефинансирование может быть организовано без посещения финансового отделения. Это можно сделать непосредственно на веб-сайте кредитной организации, в которую можно обратиться за помощью.
Процедура удаленной процедуры выглядит следующим образом:
- Перейти на сайт кредитной организации.
- Перейти в раздел рефинансирования.
- Нажать нужную кнопку.
- Ввести всю необходимую информацию в заявку и отправить ее на рассмотрение.
Через некоторое время сотрудник организации свяжется с клиентом и сообщит о дальнейших действиях. Рефинансирование микрокредитования следует проводить осторожно, чтобы не ухудшить финансовое положение.
Документы и требования к заемщику
Потенциальным заемщиком может быть любое лицо, отвечающее формальным критериям компании. Новый займ можно получить на всей территории РФ через дополнительные офисы или удаленно. Чтобы подать заявку онлайн, нужно заполнить заявку. Для рефинансирования кредитов в микрофинансовых организациях клиенты должны предоставить различные документы, в зависимости от того, куда они направляются.
Вот основные требования к заемщику:
- наличие стабильного источника дохода;
- наличие российского гражданства;
- возраст от 21 до 65 лет;
- проживание в России.
При подаче документации в банк, может понадобиться предоставить расширенный комплект документов. Если проводится рефинансирование, то вся сумма штрафов и процентов идет на основную сумму нового кредита. Поэтому необходимо точно знать, сколько нужно клиенту денег.
Рефинансирование означает получение нового кредита, который полностью погасит предыдущие займы. В результате клиент экономит на переплатах.
Чтобы выбрать организацию для рефинансирования долга, можно заранее изучить текущие предложения в регионе проживания или в интернет. Выбрать нужно подходящую программу из существующих и подать заявку на рефинансирование стационарно в отделении или в режиме онлайн. Получить ответ можно в SMS на номер телефона или непосредственно от сотрудника кредитной организации.
Источник
Потребительские кредиты позволяют обладать вещью сейчас. Приобретать сразу, а не копить и откладывать. Это соблазн для многих. В результате желание обладать побеждает над здравым смыслом. Человек покупается на заманчивые предложения банков и возможность не платить первые два месяца. Берет один кредит, второй, третий… А потом вдруг понимает, что кредитное бремя оказалось непосильным. Что же делать в данной ситуации?
- Консолидация кредитов
- Плюсы и минусы консолидации
- Какие банки объединяют кредиты
- Объединение кредитов в Сбербанке
- Консолидация кредитов в ВТБ
- Объединение кредитов в Россельхозбанке
- Другие банки для консолидации кредитов
- Пример
- Алгоритм действий
- Причины отказов
Одним из вариантов решения проблем является консолидация. К тому же это самый экономичный вариант.
Консолидация кредитов
Если посмотреть названия кредитных предложений банков, то консолидацию увидим не часто. В большинстве случаев предлагается рефинансирование. Многие банки и их клиенты вообще не разделяют эти понятия. Но обо всем по порядку.
Что такое рефинансирование кредита? Это замена существующего долга новым на определенных условиях. То есть это выдача банком нового кредита для погашения старого. Новый кредит оформляется на более выгодных для заемщика условиях.
Что такое консолидация? Это объединение имеющихся кредитных долгов с разными условиями и датами платежей в один.
Почему же их путают? Это обусловлено тем, что банки, предлагая рефинансирование, часто подразумевают и консолидацию. То есть консолидация — это тоже рефинансирование – оформление нового кредита. Но не взамен одного, а сразу многих кредитов. Новый кредит оформляется на общую величину кредитной задолженности по всем старым.
Плюсы и минусы консолидации
Преимущества консолидации:
- Возможность платить один долг вместо нескольких. Соответственно несколько ежемесячных платежей с разными суммами и датами заменяются одним. Если клиент платит не через онлайн способы, то ему придется посещать один офис банка (или банкомат) вместо нескольких. Безусловно, это удобно.
Для банка это тоже преимущество. Существенная часть просроченной задолженности с небольшим сроком задержки платежа возникает по причинам рассеянности и забывчивости клиента. И если клиенту проще контролировать один платеж, чем пять, то и вероятность своевременного внесения каждого очередного платежа возрастает.
- Возможность изменения срока кредита. Если финансовое бремя оказалось непосильным, одним из способов его регулирования служит увеличение срока погашения. Это позволяет уменьшить размер каждого платежа. Правда, растяжение срока сопровождается увеличением общей переплаты в пользу банка. Но зато меньшую сумму платить легче. В любом случае, этот вопрос нужно тщательно продумать и просчитать перед оформлением нового договора.
- Возможность снижения переплаты за счет уменьшения цены кредита. Как правило, ставка по объединенному кредиту ниже. Кроме того, если кредит имел помимо процентов иные дополнительные платежи в пользу банка, их тоже можно отменить. Например, кредит был оформлен по карте. Это, кстати, наиболее дорогой вариант кредита. В нем помимо процентов может присутствовать плата за обслуживание, за смс – банкинг и т.п.
Недостатки консолидации:
- Для того чтоб консолидация действительно была выгодной, нужно уметь просчитать все возможные варианты и учесть все нюансы. Как показывает практика, не все обыватели это делают. Некоторые «на слово» верят банку. Другие просто не умеют считать.
- Прежде чем одобрить новый кредит, банк тщательно изучает заемщика. Вполне возможно, что банк откажет клиенту, если хоть в одном из имеющихся кредитов были просроченные платежи. Ну и на низкую стоимость может рассчитывать только заемщик с хорошей кредитной историей.
- Средства по новому займу банк не выдаст клиенту, но перечислит на счет кредиторов, в погашение предыдущих долгов. Эта особенность объединения отнесена к минусам, так как клиент не получает деньги лично. Но на самом деле это в большей степени плюс, чем минус. Ведь если деньги дать клиенту, он может их не донести до банка и не погасить предыдущие долги. Тем самым увеличит долговое бремя и усугубит ситуацию.
- Необходимость переговоров с предыдущими кредиторами и оформления соответствующих документов. В большинстве случаев требуется справка – выписка об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту.
- В ряде случаев придется заплатить штраф за досрочное погашение кредита.
- Дополнительные расходы времени и денег, связанные со сбором пакета документов для оформления нового кредита.
Какие банки объединяют кредиты
В настоящее время данная услуга предлагается многими кредитными организациями. Рассмотрим особенности консолидации крупнейшими банками.
Объединение кредитов в Сбербанке
В Сбербанке программы объединения названы «Рефинансированием кредитов» и предлагаются в двух вариантах: рефинансирование ипотеки и потребительский кредит на рефинансирование кредитов. В рамках этих программ возможно объединять до 5 кредитов разных банков.
Консолидация кредитов в ВТБ
В ВТБ программа объединения также названа рефинансированием и представлена в варианте потребительских кредитов. В рамках программы консолидации подлежит до 6 кредитов. Условия нового кредита:
- сумма до 3 млн. руб.;
- срок до 5 лет;
- ставка от 12,9 до 17%.
Объединение кредитов в Россельхозбанке
В Россельхозбанке программа рефинансирования потребительских кредитов позволяет объединить несколько кредитов разных банков. Условия нового кредита:
- сумма определяется индивидуально на основе оценки кредитоспособности и исходя из остатков задолженности по рефинансируемым кредитам;
- срок до 7 лет;
- ставка от 12,9 до 21%.
Другие банки для консолидации кредитов
Программы консолидации кредитов есть во многих кредитных организациях. Почти всегда они имеют название «Рефинансирование». Однако здесь нужно соблюдать осторожность. В ряде случаев эти программы означают именно рефинансирование, без возможности объединения. Например, в Бинбанке и Газпромбанке возможно рефинансировать только один кредит.
Рассмотрим программы объединения потребительских кредитов банков – лидеров банковской системы, за исключением тех, чьи условия были указаны выше.
В целом, консолидировать можно до 5-6 разных кредитов в один. Условия нового: ставка от 11,9% годовых, сумма до 3 млн. руб., срок до 7 лет.
Пример
Имеется 2 кредита, остаток долга по которым составляет 142 462 руб. и 20 708 руб. По первому осталось уплатить 10 взносов в банк, по второму – 12. Детальная информация показана в таблице.
Данные по кредитам 1 и 2 заполнены на основе графиков платежей.
Заемщик считает условия кредитов невыгодными и хочет консолидировать кредиты на приемлемых условиях. Для этого он подает заявку в Сбербанк и получает одобрение по ставке 13,5% на 12 месяцев в сумме, необходимой для погашения двух предыдущих кредитов 163 370 руб.
В таблице ниже покажем суммарные платежи по старым кредитам и новому объединенному.
Из таблицы видно, что новый кредит предпочтительнее предыдущих займов. Общая сумма к погашению за 12 месяцев 175 344 руб. против старой суммы 182 994 руб.
Для наглядности покажем размер ежемесячных платежей в пользу банка на гистограмме.
Кредиты погашаются равными взносами. При этом первые 10 взносов больше по старым договорам. Ситуация меняется в 11 и 12 платежах, так как один из старых кредитов к этому моменту должен быть закрыт. Но, как отмечалось ранее, суммарная величина всех выплат по консолидированному кредиту меньше.
Однако заемщика волнует не только размер платежа, но и величина переплаты. Он хочет получить кредит дешевле. Переплата по двум имеющимся кредитам в сумме составляла 19 824 руб. А в объединенном кредите 12 181 руб. Это на 39% меньше предыдущего варианта.
Случается, что консолидация требуется не только с целью экономии, но и для уменьшения текущего платежа. Если финансовое состояние заемщика ухудшилось, платить большие суммы становится затруднительно. В этом случае можно предусмотреть увеличение срока. При тех же условиях Сбербанка изменим срок с 12 до 24 месяцев. В результате сумма ежемесячного платежа снизится, что видно в таблице.
Уменьшение платежа облегчит выплату кредита для заемщика. Но в данном случае почти в 2 раза возрастает переплата. Поэтому, для варианта экономии увеличение срока не подходит.
Алгоритм действий
- Изучить кредитные предложения различных банков, выбрать оптимальный вариант.
- Для принятия окончательного решения, сделать расчет. Убедиться, что объединение кредитов позволит не только упростить жизнь, но и будет экономически выгодным.
- Собрать пакет документов. Помимо стандартных (как по обычному потребительскому кредиту) потребуются документы по кредитам, подлежащим объединению. Перечень документов в каждом конкретном случае уточняется в банке.
- Подать заявку в выбранный банк и предоставить документы.
- Оформить кредитный договор.
- Платить один кредит вместо нескольких.
Причины отказов
Причину отказа банк не уточняет. Но в большинстве случаев причины такие же, как и в других кредитах. Если по всем критериям данной программы (возраст, стаж, регистрация и т.п.) заемщик «подходит» банку, то основными причинами отказа могут быть:
- Недостаточный доход.
- Плохая кредитная история.
- Специальная информация, полученная банком по запросу из соответствующих органов. Например, о случаях мошенничества.
- Недостоверная информация о сумме долгов другим банкам. Например, если часть кредитов рефинансируется, а о другой части клиент умолчал.
- Наличие просроченных платежей по объединяемым кредитам.
Итак, консолидация кредитов в большинстве случаев выгодна и удобна, но прежде чем на нее решиться, следует все грамотно взвесить и рассчитать.
Источник
Объединение кредитов позволит снизить нагрузку и сэкономить время.
Кредитование является самой популярной банковской услугой. Кроме того, многие люди одновременно выплачивают сразу несколько займов в разные кредитно-финансовые организации. В этом случае значительно увеличивается финансовая нагрузка, выполнять обязательства по кредитам становится крайне сложно. Оптимальным вариантом является выполнить объединение кредитов. В данной статье Вы сможете получить подробную информацию, которая поможет справиться с трудностями при выплате займов.
Что такое объединение кредитов в один
Объединение кредитов в один — это банковская услуга, которая позволяет выполнить консолидации (объединение) несколько займов в один кредит. Благодаря этой процедуре заемщик имеет возможность соединить все кредиты в один, что позволяет человеку стать клиентом всего одной кредитной организации. Суть процедуры заключается в том, что человек берет один большой займ, который позволяет закрыть уже существующие кредиты.
Основными причинами выполнить объединение кредитов являются следующие аспекты:
- большой объем ежемесячных платежей;
- высокая процентная ставка;
- желание сменить банковскую организацию.
Каждый из вышеперечисленных ситуаций имеет основание выполнить консолидацию кредитов.
Существует три варианта объединения кредитов в один:
- Кредит наличными. В некоторых случаях банковские организации готовы предоставить достаточное количество денежных средств. При этом, должно соблюдать условие, что уровень платежеспособности клиента позволяет выполнить подобные действия. Также может быть выполнена процедура, которая имеет множество сходств с рефинансированием.
- Целевой кредитный продукт. Многие банки сегодня разработали специальные предложения, которые предусматривает объединение кредитов в один. Также можно выбрать программы рефинансирования в других банках или рефинансирование кредитных карт.
- Кредитование с обеспечением в виде залога. Данный вариант является оптимальным, если необходима большая сумма под более низкий процент.
В зависимости от целей и материальных возможностей каждый человек сможет подобрать оптимальную программу.
Преимущества объединения кредитов
На сегодняшний день консолидирование кредитов в один является одной из самых популярных банковских услуг. Такая востребованность обусловлена следующими преимуществами:
- Можно снизить объем ежемесячного платежа. Как правило, при оплате кредитов в различные банки, общий платеж за все займы получается весьма значительным. Благодаря объединению можно уменьшить сумму платежа.
- Клиент может выполнить смену аннуитетной схемы на дифференцированную, что будет более выгодно.
- Выплата выполняются более удобно и быстро, так как каждый месяц нужно вносить только один платеж в один банк. Это позволяет очень сэкономить время заемщика, а также минимизировать количество документации.
- Уменьшение переплаты. Если отнестись к процессу выбора кредитной программы внимательно и ответственно, то можно найти максимально выгодное для Вас банковское предложение. Кроме того, значительно снижается итоговая стоимость всех текущих займов.
- Происходит упорядочивание выплаты. Большое число различных займов это сильное воздействие на ежемесячный бюджет человека. Снижается вероятность несвоевременной выплаты или других ситуаций.
Благодаря вышеперечисленным преимуществами объединение кредитов в один является прекрасным решением, которое поможет решить множество финансовых проблем.
Как объединить кредиты в один
Одним из важнейших действий является выбор банка и программы объединения. Очень важно отнестись к этому процессу внимательно и ответственно. При правильном подходе Вы сможете существенно снизить сумму ежемесячного платежа и процентную ставку займа. В первую очередь, нужно рассмотреть банк, в котором Вы являетесь зарплатным или просто надежным клиентом. Как правило, для таких заемщиков банки могут предлагать более выгодные условия.
Объединение кредитов в Сбербанке
Сберегательный Банк России предлагает клиентам выполнить объединение кредитов в один, что предусматривает консолидирование займов как от Сбербанка, так и от других кредитно-финансовых организаций. В этом банке Вы можете объединить до 5 кредитов и существенно снизить сумму ежемесячного платежа.
К кредитам предъявляются следующие требования:
- своевременное погашение задолженности должно выполняться на протяжении последних 12 месяцев;
- за весь срок выплаты существующих кредитов не должно быть выполнено рефинансирования или перекредитования;
- общее число займов должно быть не более 5.
Оформить заявку можно на официальном сайте банка.
Объединение кредитов в один в ВТБ
Также довольно выгодно выполнять объединение в ВТБ. Банк предлагает специальные условия для своих зарплатных клиентов.
К кредитам и потенциальным заемщикам предъявляются следующие требования:
Объединение кредитов в один — это прекрасная возможность, которая поможет существенно уменьшить нагрузку на бюджет человека. Благодаря этому банковскому продукту можно не только снизить сумму ежемесячного платежа, но и выбрать более выгодную программу кредитования. Именно к выбору банка и предложения нужно подходить крайне ответственно. Если у Вас возникли какие-либо вопросы, касательно этой темы, Вы можете обратиться за помощью профессионального кредитного специалиста оставив заявку через наш сайт.
Статьи на тему рефинансирование
Все статьи ›
Рефинансирование кредитных карт в МТС Банке
Стало известно, что уже запущено рефинансирование кредитных карт в МТС Банке. Ознакомимся с ключевыми…
Рефинансирование ипотеки потребительским кредитом в СберБанке
Стало известно, что заемщикам теперь доступно рефинансирование ипотеки потребительским кредитом в СберБанке…
Рефинансирование кредитов и кредитных карт в МТС Банке
Стало доступно онлайн-оформление рефинансирования кредитов и кредитных карт в МТС Банке. Мы подготовили…
Рефинансирование кредитов в банке «Санкт-Петербург»
Стала доступна специальная ставка по рефинансированию кредитов в банке «Санкт-Петербург». Предложение имеет…
Рефинансирование кредитов для неработающих пенсионеров в ВТБ
Предлагаем ознакомиться с программой рефинансирования кредитов для неработающих пенсионеров в ВТБ. Сделаем…
Рефинансирование кредитов в Альфа-Банке
Проанализируем процесс рефинансирования кредитов в Альфа-Банке. Рассмотрим ключевые условия, ставки и…
Источник