Объединение нескольких кредитов в один называется консолидацией. Однако встретить такой термин в рекламных материалах банков нельзя. Предлагаемые ими программы носят название рефинансирование.
Что означает объединение кредитов в одно целое
Кредит, который объединяет несколько кредитов или задолженностей в один, называется консолидирующим.
Человек, оформивший несколько займов в разных банках, может обратиться в финансово-кредитную организацию, предлагающую соответствующую услугу, и объединить все долги в один. По факту он сформирует новый, а остальные будут погашены за счет полученных средств.
Этот кредит будет выдан на общую сумму всех существующих у заемщика задолженностей. Погашать его он должен будет на условиях, предусмотренных новым договором.
Главная разница между понятиями рефинансирование и консолидация сводится к тому, что первая программа может быть применена, даже если у человека только один действующий кредит, а вторая подразумевает, что должны быть минимум два займа.
Достоинства и недостатки
У решения консолидировать кредиты есть ряд достоинств:
- Множество платежей, вносимых на протяжении месяца, заменяется одним. При этом его величина может быть меньше той, которая направлялась на погашение задолженностей ранее.
- Большинство банков дает право получить на руки сумму, превышающую общую величину кредитов, и использовать разницу по своему усмотрению. Это понадобится человеку, который не может получить новую ссуду из-за большого количества действующих.
- Оформление нового договора дает право консолидирующему займы человеку снизить процентную ставку. Благодаря этому можно уменьшить переплату. Особенно это аспект важен в отношении задолженности по кредитным картам.
- Если речь идет о рефинансировании автокредита или других займов с обеспечением, этот шаг позволит снять обременение с объекта залога.
Однако у этой процедуры есть и недостатки.
Кредит предназначен не только для объединения кредитов, но и для снижения ежемесячных платежей по нему.
В первую очередь понадобится снова:
- собирать пакет документов для оформления кредита;
- производить оценку недвижимости, если речь идет о рефинансировании ипотеки;
- оформлять страховку.
Кроме того, если снижение величины ежемесячного взноса будет достигнуто за счет увеличения срока возврата долга, то суммарная переплата вырастет, даже если процентная ставка будет снижена.
Прибегать к перекредитованию следует только в 2 случаях:
- если это позволит снизить ставку и сэкономить за счет этого даже несмотря на новые расходы на страхование и другие сопутствующие платежи;
- это единственный способ уменьшить кредитную нагрузку, ставшую чрезмерной для семейного бюджета.
Нецелесообразно объединять только что полученные займы и те, которые уже почти погашены. Это не принесет выгоды.
Как объединить кредитные займы и в каких организациях
Перед тем, как обратиться в банк с целью оформления нового займа, потребуется изучить доступные предложения и произвести расчет на онлайн-калькуляторах, размещаемых многими кредитными организациями на официальных сайтах.
Рефинансирование нескольких займов и соединение их в единый долг, хорошая альтернатива для российских граждан.
После выбора наиболее выгодной программы, следует снова собрать пакет документов. Что в него будет входить, зависит от условий банка. Некоторые из них могут потребовать справки из тех банков, где у потенциального клиента есть действующие займы.
Получив одобрение заявки и подписав новый договор, потребуется направить выданную сумму на погашение старых задолженностей. После этого потребуется взять справки о закрытии кредитов и предоставить их в банк, где была проведена консолидация.
Некоторые финансовые организации упрощают задачу заемщика, самостоятельно переводя деньги по предоставленным им реквизитам. В этом случае сбор справок уже не требуется.
Особенности и условия
Условия, на которых можно провести объединение займов, зависит от политики выбранной организации.
Например, Тинькофф готов рефинансировать любой кредит от микрозайма до ипотеки, а его клиентом может стать любой совершеннолетний гражданин РФ до 70 лет. Этот банк готов предложить снижение процентов пенсионерам и выгодные условия студентам. Недостаток программы — ограничения по сумме до 2 млн руб. и сроку возврата долга не более 3 лет. Поэтому воспользоваться этим предложением при большой задолженности сложно.
Если одним из объединяемых кредитов является ипотека, то лучшим выбором будет обращение в Сбербанк. Это не позволит снять обременение с недвижимости, но даст право выплачивать долг в течение 30 лет. Условия программы разрешают соединить с ипотечным займом до 5 ссуд любых других видов, кроме долгов перед МФО.
Те, кого интересует рефинансирование потребительских кредитов на максимальный срок, могут обратиться в ПСБ. Здесь можно запланировать возврат денег в течение 7 лет. Суммарный размер задолженности при этом не должен превышать 3 млн. Однако требования к заемщику будут более жесткими. Он должен быть старше 23 и моложе 65 лет. Также есть ограничения по сфере деятельности.
Максимальную сумму для консолидации, до 5 млн. руб., можно получить в ВТБ. Этот банк готов работать с людьми с 21 года.
Подобрать оптимальное для своих условий предложение можно с помощью различных сервисов, например банки.ру или сравни.ру.
Кто не может воспользоваться услугой
Большинство финансово-кредитных организаций в праве отказаться рассматривать заявку на рефинансирования от тех заемщиков, кто:
- допускает просрочку платежей, имеет непогашенные штрафы и пени;
- пользуется услугами микрофинансовых организаций;
- имеет небольшую задолженность, размер которой меньше минимальной суммы кредитования в выбранном банке.
Также не получится воспользоваться программой тем, кто не попадает под требования банка по возрасту, стажу или сфере деятельности. Например, многие кредитные организации отказываются работать с ИП. В этом случае потребуется обратиться в более лояльную организацию.
Источник
Потребительские кредиты позволяют обладать вещью сейчас. Приобретать сразу, а не копить и откладывать. Это соблазн для многих. В результате желание обладать побеждает над здравым смыслом. Человек покупается на заманчивые предложения банков и возможность не платить первые два месяца. Берет один кредит, второй, третий… А потом вдруг понимает, что кредитное бремя оказалось непосильным. Что же делать в данной ситуации?
- Консолидация кредитов
- Плюсы и минусы консолидации
- Какие банки объединяют кредиты
- Объединение кредитов в Сбербанке
- Консолидация кредитов в ВТБ
- Объединение кредитов в Россельхозбанке
- Другие банки для консолидации кредитов
- Пример
- Алгоритм действий
- Причины отказов
Одним из вариантов решения проблем является консолидация. К тому же это самый экономичный вариант.
Консолидация кредитов
Если посмотреть названия кредитных предложений банков, то консолидацию увидим не часто. В большинстве случаев предлагается рефинансирование. Многие банки и их клиенты вообще не разделяют эти понятия. Но обо всем по порядку.
Что такое рефинансирование кредита? Это замена существующего долга новым на определенных условиях. То есть это выдача банком нового кредита для погашения старого. Новый кредит оформляется на более выгодных для заемщика условиях.
Что такое консолидация? Это объединение имеющихся кредитных долгов с разными условиями и датами платежей в один.
Почему же их путают? Это обусловлено тем, что банки, предлагая рефинансирование, часто подразумевают и консолидацию. То есть консолидация — это тоже рефинансирование – оформление нового кредита. Но не взамен одного, а сразу многих кредитов. Новый кредит оформляется на общую величину кредитной задолженности по всем старым.
Плюсы и минусы консолидации
Преимущества консолидации:
- Возможность платить один долг вместо нескольких. Соответственно несколько ежемесячных платежей с разными суммами и датами заменяются одним. Если клиент платит не через онлайн способы, то ему придется посещать один офис банка (или банкомат) вместо нескольких. Безусловно, это удобно.
Для банка это тоже преимущество. Существенная часть просроченной задолженности с небольшим сроком задержки платежа возникает по причинам рассеянности и забывчивости клиента. И если клиенту проще контролировать один платеж, чем пять, то и вероятность своевременного внесения каждого очередного платежа возрастает.
- Возможность изменения срока кредита. Если финансовое бремя оказалось непосильным, одним из способов его регулирования служит увеличение срока погашения. Это позволяет уменьшить размер каждого платежа. Правда, растяжение срока сопровождается увеличением общей переплаты в пользу банка. Но зато меньшую сумму платить легче. В любом случае, этот вопрос нужно тщательно продумать и просчитать перед оформлением нового договора.
- Возможность снижения переплаты за счет уменьшения цены кредита. Как правило, ставка по объединенному кредиту ниже. Кроме того, если кредит имел помимо процентов иные дополнительные платежи в пользу банка, их тоже можно отменить. Например, кредит был оформлен по карте. Это, кстати, наиболее дорогой вариант кредита. В нем помимо процентов может присутствовать плата за обслуживание, за смс – банкинг и т.п.
Недостатки консолидации:
- Для того чтоб консолидация действительно была выгодной, нужно уметь просчитать все возможные варианты и учесть все нюансы. Как показывает практика, не все обыватели это делают. Некоторые «на слово» верят банку. Другие просто не умеют считать.
- Прежде чем одобрить новый кредит, банк тщательно изучает заемщика. Вполне возможно, что банк откажет клиенту, если хоть в одном из имеющихся кредитов были просроченные платежи. Ну и на низкую стоимость может рассчитывать только заемщик с хорошей кредитной историей.
- Средства по новому займу банк не выдаст клиенту, но перечислит на счет кредиторов, в погашение предыдущих долгов. Эта особенность объединения отнесена к минусам, так как клиент не получает деньги лично. Но на самом деле это в большей степени плюс, чем минус. Ведь если деньги дать клиенту, он может их не донести до банка и не погасить предыдущие долги. Тем самым увеличит долговое бремя и усугубит ситуацию.
- Необходимость переговоров с предыдущими кредиторами и оформления соответствующих документов. В большинстве случаев требуется справка – выписка об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту.
- В ряде случаев придется заплатить штраф за досрочное погашение кредита.
- Дополнительные расходы времени и денег, связанные со сбором пакета документов для оформления нового кредита.
Какие банки объединяют кредиты
В настоящее время данная услуга предлагается многими кредитными организациями. Рассмотрим особенности консолидации крупнейшими банками.
Объединение кредитов в Сбербанке
В Сбербанке программы объединения названы «Рефинансированием кредитов» и предлагаются в двух вариантах: рефинансирование ипотеки и потребительский кредит на рефинансирование кредитов. В рамках этих программ возможно объединять до 5 кредитов разных банков.
Консолидация кредитов в ВТБ
В ВТБ программа объединения также названа рефинансированием и представлена в варианте потребительских кредитов. В рамках программы консолидации подлежит до 6 кредитов. Условия нового кредита:
- сумма до 3 млн. руб.;
- срок до 5 лет;
- ставка от 12,9 до 17%.
Объединение кредитов в Россельхозбанке
В Россельхозбанке программа рефинансирования потребительских кредитов позволяет объединить несколько кредитов разных банков. Условия нового кредита:
- сумма определяется индивидуально на основе оценки кредитоспособности и исходя из остатков задолженности по рефинансируемым кредитам;
- срок до 7 лет;
- ставка от 12,9 до 21%.
Другие банки для консолидации кредитов
Программы консолидации кредитов есть во многих кредитных организациях. Почти всегда они имеют название «Рефинансирование». Однако здесь нужно соблюдать осторожность. В ряде случаев эти программы означают именно рефинансирование, без возможности объединения. Например, в Бинбанке и Газпромбанке возможно рефинансировать только один кредит.
Рассмотрим программы объединения потребительских кредитов банков – лидеров банковской системы, за исключением тех, чьи условия были указаны выше.
В целом, консолидировать можно до 5-6 разных кредитов в один. Условия нового: ставка от 11,9% годовых, сумма до 3 млн. руб., срок до 7 лет.
Пример
Имеется 2 кредита, остаток долга по которым составляет 142 462 руб. и 20 708 руб. По первому осталось уплатить 10 взносов в банк, по второму – 12. Детальная информация показана в таблице.
Данные по кредитам 1 и 2 заполнены на основе графиков платежей.
Заемщик считает условия кредитов невыгодными и хочет консолидировать кредиты на приемлемых условиях. Для этого он подает заявку в Сбербанк и получает одобрение по ставке 13,5% на 12 месяцев в сумме, необходимой для погашения двух предыдущих кредитов 163 370 руб.
В таблице ниже покажем суммарные платежи по старым кредитам и новому объединенному.
Из таблицы видно, что новый кредит предпочтительнее предыдущих займов. Общая сумма к погашению за 12 месяцев 175 344 руб. против старой суммы 182 994 руб.
Для наглядности покажем размер ежемесячных платежей в пользу банка на гистограмме.
Кредиты погашаются равными взносами. При этом первые 10 взносов больше по старым договорам. Ситуация меняется в 11 и 12 платежах, так как один из старых кредитов к этому моменту должен быть закрыт. Но, как отмечалось ранее, суммарная величина всех выплат по консолидированному кредиту меньше.
Однако заемщика волнует не только размер платежа, но и величина переплаты. Он хочет получить кредит дешевле. Переплата по двум имеющимся кредитам в сумме составляла 19 824 руб. А в объединенном кредите 12 181 руб. Это на 39% меньше предыдущего варианта.
Случается, что консолидация требуется не только с целью экономии, но и для уменьшения текущего платежа. Если финансовое состояние заемщика ухудшилось, платить большие суммы становится затруднительно. В этом случае можно предусмотреть увеличение срока. При тех же условиях Сбербанка изменим срок с 12 до 24 месяцев. В результате сумма ежемесячного платежа снизится, что видно в таблице.
Уменьшение платежа облегчит выплату кредита для заемщика. Но в данном случае почти в 2 раза возрастает переплата. Поэтому, для варианта экономии увеличение срока не подходит.
Алгоритм действий
- Изучить кредитные предложения различных банков, выбрать оптимальный вариант.
- Для принятия окончательного решения, сделать расчет. Убедиться, что объединение кредитов позволит не только упростить жизнь, но и будет экономически выгодным.
- Собрать пакет документов. Помимо стандартных (как по обычному потребительскому кредиту) потребуются документы по кредитам, подлежащим объединению. Перечень документов в каждом конкретном случае уточняется в банке.
- Подать заявку в выбранный банк и предоставить документы.
- Оформить кредитный договор.
- Платить один кредит вместо нескольких.
Причины отказов
Причину отказа банк не уточняет. Но в большинстве случаев причины такие же, как и в других кредитах. Если по всем критериям данной программы (возраст, стаж, регистрация и т.п.) заемщик «подходит» банку, то основными причинами отказа могут быть:
- Недостаточный доход.
- Плохая кредитная история.
- Специальная информация, полученная банком по запросу из соответствующих органов. Например, о случаях мошенничества.
- Недостоверная информация о сумме долгов другим банкам. Например, если часть кредитов рефинансируется, а о другой части клиент умолчал.
- Наличие просроченных платежей по объединяемым кредитам.
Итак, консолидация кредитов в большинстве случаев выгодна и удобна, но прежде чем на нее решиться, следует все грамотно взвесить и рассчитать.
Источник
Здравствуйте, уважаемые читатели!
Большое количество соотечественников осуществляют выплату нескольких займов одновременно. Это считается нормальной ситуацией. Впрочем, не редко, сталкиваются со сложностями при выплате нескольких долговых обязательств. Желают объединить несколько кредитов в один. Как это сделать максимально выгодно, не потеряв денежные средства рассмотрим в данной публикации, далее.
Рефинансирование
Рефинансированием занимаются многие финансовые организации, выдающие потребительские займы. При наличии ипотечного займа, следует рефинансироваться только по программе ипотеки. В остальных случаях возможны различные программы.
Благодаря официальному рефинансированию, гражданин решает несколько задач и получает плюсы от своего решения:
- снижает переплату благодаря переходу на низкую ставку;
- уменьшает срок для сокращения переплаты;
- получает большую сумму для реализации целей.
Рефинансирование предполагает выдачу целевой ссуды. То есть клиент не получает денежные средства на руки (только в случае, если сумма отличается). Средства сразу отправляются в другое кредитное учреждение.
Особенности
Рефинансирование — процедура, которая упрощает процедуру банковского обслуживания, снижает финансовую нагрузку, уменьшает ежемесячный платеж и снижает процентную ставку. Поводом к обращению к данной программе может быть большой объем платежей с высокой ставкой и желанием смены кредитного учреждения.
При этом оформление рефинансирования возможно только при наличии хорошей кредитной истории. Гражданин должен своевременно погашать задолженности в течение 1 года (без просроченных платежей), не должен совершать другого рефинансирования, перекредитования.
Также процедура возможна при отсутствии общего числа займов свыше 5. Потенциальный заемщик должен являться российским гражданином, иметь постоянную регистрацию, рядом с банковским отделением.
Другие способы объединения займов
Объединение сумм возможно другими способами: выдачей займа наличными и кредитованием с залогом.
В первом случае заемщик избавляется от повышенной финансовой, моральной нагрузки путем получения нового займа и закрытия старых долгов. Процедура будет выгодной только в том случае, когда процентная ставка нового займа будет ниже, а срок выплаты будет неизменным либо незначительно увеличен.
Во втором случае заемщик также получает новый займ, но отдает в залог недвижимость либо транспортное средство. При этом его ставка значительно снижается, по желанию, увеличивается срок погашения кредитной суммы и снижается общее количество ежемесячных выплат. Даются дополнительные бонусы: предлагаются кредитные каникулы и прочие моменты.
В результате, объединение займов в одну ссуду считается прекрасной возможностью уменьшения нагрузки на семейный бюджет. Планируя объединить ссуды, следует изучить как можно больше банковских предложений, подготовить как можно больше документов, подтверждающих стабильный уровень дохода и платежеспособность. Только в таком случае можно выгодно для себя перекредитоваться.
В случае, если публикация показалась Вам интересной — для распространения публикации внизу нужно нажать «Поделиться».
Благодарю за внимание!
Возможно Вам будут интересны следующие публикации:
Как теряют деньги, пользуясь картами беспроцентной рассрочки, можно ознакомиться Подробнее >>>
5 ошибок которые могут повлечь отказ в предоставлении кредита банком, можно ознакомиться Подробнее >>>
5 поводов задуматься о том, что пора сменить банк, можно ознакомиться Подробнее >>>
Что делать, если требуют оплату кредита, который вы не получали, можно ознакомиться Подробнее >>>
Источник
