В данной публикации будем разбираться с правильностью начисляемых МФО процентов по договорам микрозайма.
Такая необходимость вызвана позицией микрофинансовых организаций о наличии у них права начислять проценты вплоть до исполнения заемщиком обязанности по уплате процентов и основного долга («тела займа»), что противоречит закону и является нарушением прав заемщика.
Что такое микрозаем?
Понятие микрозайма впервые было введено Федеральным законом от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Федеральный закон).
Статьей 2 настоящего закона определено, что микрозаем – это аем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный Федеральным законом.
Как видим, в самом понятии микрозайма уже есть ограничение для субъекта микрофинансовой деятельности в виде ссылки на предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу.
О предельном размере обязательств заемщика
Ограничения деятельности микрофинансовой организации по отношению к заемщику содержатся в статьях 12 и 12.1 Федерального закона и на сегодняшнюю дату заключаются в следующем:
1) запрет выдачи займов в иностранной валюте;
2) запрет изменения и увеличения процентной ставки, срока договора и установления комиссионного вознаграждения на свои услуги;
3) запрет применения штрафных санкций к досрочно возвращенному микрозайму;
4) запрет выдачи займа при наличии у заемщика долга перед этой МФО в сумме более 3 млн руб.;
5) запрет начисления процентов свыше трехкратного размера суммы основного долга (если долг заемщиком не оплачивался вообще);
6) запрет начисления процентов на непогашенную часть основного долга более двухкратного размера от оставшейся суммы основного долга;
7) запрет выдачи микрозайма, если заемщик имеет задолженность по основному долгу перед МФО на сумму более 1 млн руб., а также если в случае выдачи микрозайма задолженность по основному долгу вместе с новым займом превысит 500 тыс. руб.
Таким образом, МФО не вправе нарушать установленные законом перечисленные запреты.
Начисление процентов
Если вы вступили в договорные отношения с МФО, то следует уяснить для себя несколько очень важных моментов:
1) проценты, предусмотренные договором микрозайма, могут начисляться только на период до даты возврата суммы займа (на то он и краткосрочный займ);
2) за пределами срока возврата займа МФО вправе начислять проценты в размере ключевой ставки Центробанка РФ (на данный момент она составляет 7,5% годовых), а не «бешеные» проценты, предусмотренные условиями договора – для сравнения, в договоре могут быть указаны 750% годовых, а это существенное отличие.
Споры с МФО
Несмотря на установленные законом ограничения и запреты, многие микрофинансовые организации ведут себя очень умно, если не сказать хитро. Что же происходит на практике?
К примеру, физическое лицо Н. заключило договор займа с МФО. Период возврата займа обозначен с 01.08.2017 по 20.08.2017. Сумма 10 000 руб., под 750% годовых.
Н. в предусмотренный договором срок сумму займа не вернул, проценты не уплатил. 01.10.2018 МФО присылает почтой Н. требование об уплате основной суммы долга 10 000 руб. и процентов, исходя из 750% годовых, предусмотренных договором – 2 739,73 руб., итого 12 739,73 руб.
Данное требование Н. игнорирует, долг и проценты не платит. 01.11.2018 МФО подает мировому судье заявление о выдаче судебного приказа о взыскании основного долга 10 000 руб. и процентов (750% годовых) 94 109,59 руб.
Мировой судья благополучно взыскивает требуемую МФО сумму, при этом не извещает Н. о выдаче судебного приказа, или Н. не получает письмо из суда с судебным приказом.
В один прекрасный момент с зарплатной карты или с банковского счета Н. списываются денежные средства 104 109,59 руб. в счет исполнения судебного приказа.
А вот как должна быть правильно начислена задолженность – варианты, которые нужно пытаться доказать в суде при оспаривании размера процентов:
1) период действия договора микрозайма с 01.08.2017 по 20.08.2017 (20 дней), основной долг 10 000 руб. проценты по договору за 20 дней (750% годовых) = 4 109,59 руб. проценты за период с 21.08.2017 по 01.11.2018 (согласно ключевой ставке ЦБ РФ) = 922,46 руб. Итого проценты, подлежащие взысканию = 5 032,05 руб.
2) по договорам, заключенным до 01.01.2017, если заем заемщиком не оплачивался, то максимальная сумма процентов, на которую может рассчитывать МФО в суде: 10 000 х 3 (троекратно к основному долгу) = 30 000 руб. (по договорам, заключенным с 29.12.2015 по 31.12.2016, 10 000 х 4 = 40 000 руб. (четырехкратно к основному долгу).
3) по договорам, заключенным с 01.01.2017, если займ оплачен заемщиком и, к примеру, были выплачены полностью проценты, а сумма основного долга осталась 5 000 руб., то проценты должны быть рассчитаны так: 5 000 х 2 (двухкратная сумма процентов) = 10 000 руб.
Отличается от взысканной через судебный приказ суммы?
Действия при начислении незаконных процентов
Если вам начислили «ешеные» проценты незаконно, то нужно:
1) направить письменную претензию в МФО о перерасчете процентов, со ссылками на Закон РФ «О защите прав потребителей» (ведь услуги по выдаче микрозаймов подчиняются и этому закону);
2) подождать 14 дней ответ от МФО (с учетом времени почтовой доставки);
3) обращаться в суд с иском о защите прав потребителей и отстаивать свои права.
Совет юриста: Не доводите дело до обращения МФО в суд, лучше сразу начинать действовать.
Удачи Вам!
Источник
Главная цель любой кредитной организации – это получение прибыли. Она складывается из вознаграждений, в первую очередь, процентов, которые платят клиенты за пользование денежными средствами. В среде МФО этот вид платежей принято называть комиссионными.
Начислять вознаграждения кредиторы могут по разным схемам.
Наиболее распространенный способ – в виде фиксированной суммы. Ее прописывают в договоре микрозайма, например, 2 000 руб. за весь срок пользования кредитом. Или могут указывать процент от суммы, размер которого также устанавливается заранее. Пример, 2% в день или 16% в месяц.
Проще говоря, вы просите у кредитора деньги – он их дает на конкретный срок, но вернуть вы должны эту же сумму с процентами. Какова будет переплата, зависит от ставки, установленной в договоре, и от срока пользования деньгами.
Читайте также: Что такое микрозайм и какие у него особенности
Размер и способ исчисления процентной ставки устанавливает кредитор. У заемщика есть право согласиться с его требованиями или отказаться от займа на таких условиях (ст.809 ГК РФ).
Виды процентов
В рамках одного договора может быть начислено 2 вида процентов:
- За пользование деньгами, о чем говорилось выше. Право МФО начислять комиссию за пользование кредитными средствами установлено Гражданским Кодексом. Именно об этих процентах говорят, знакомя клиента с условиями микрозайма, например, когда предлагают взять 5 тыс. руб. под 2% в сутки. Начисление производится за день, неделю или месяц пользования, но в большинстве случаев в МФО пользуются схемой начисления комиссионных за день;
- Проценты на просрочку, или неустойка: многие путают эти виды процентов, хотя они отличаются друг от друга принципиально. Неустойка имеет место, только если клиент совершил просрочку платежа. Размер сверх процентов указывается в договоре отдельно. Если в документе нет такого условия, проценты начисляют исходя из ставки рефинансирования, действующей на дату возникновения заложенности.
Порядок начисления процентов за пользование микрозаймом
Закон не запрещает МФО и заемщикам устанавливать свои методики начисления процентной ставки, т.е., стороны сами решают, по какому принципу будет происходить начисление и выплата комиссионных. Есть несколько традиционных схем:
- Выплата в конце срока: заемщик оформляет микрозайм на месяц, в последний день возвращает тело кредита плюс проценты. Такой способ чаще применяют к микрозаймам на небольшой срок;
- Выплаты в соответствии с графиком: вместе с договором кредитный специалист выдает график платежей. В нем указаны суммы и даты к погашению, а также желаемый день внесения денег, чтобы их успели зачислить вовремя на счет;
- Проценты по микрозайму оплачиваются в день оформления: это редко используемая схема, для которой в кредитной сфере придуман специальный термин – «дизажио». Например, клиент оформляет микрозайм на 10 тыс. руб., что фиксируется в договоре. По условиям микрозайма он оплачивает проценты за пользование сразу, в день получения денег. Если комиссия составляет 1 тыс. руб., то фактически заемщик получает на руки 9 тыс. руб. В установленный срок ему придется оплатить только тело микрозайма. Раньше Закон запрещал практиковать подобную схему кредитования, потому что на деле получалось, клиент получает деньги в меньшем размере, чем требуется для решения возникшей у него проблемы. Запрет, однако, был упразднен. В других Законах более не существует ограничений по применению такого кредитного регламента, а значит МФО не запрещено получать проценты авансом в день оформления микрозаймов.
Стороны могут начислять проценты:
- В простой форме, т.е., на сумму микрозайма;
- В сложной форме: на сумму микрозайма плюс на те проценты, что были начислены в рамках договора, но не оплачены в срок. Например, сумма займа 10 тыс. руб., переплата в месяц составляет 1 тыс. руб. Если в следующем месяце заемщик не внес платеж, начисление процентов осуществляется не на 10, а на 11 тыс. руб., включая неоплаченный долг.
Сами процентные ставки также могут быть разными:
- Фиксированная, например, 2% в сутки в течение всего периода действия договора;
- Плавающая, зависящая от ряда условий, указанных в документе. Это может быть сильный скачок инфляции, изменение Центробанком ключевой процентной ставки и другие условия, при наступлении которых кредитор вправе уменьшать или увеличивать ставку по договору.
Если в договоре не указан размер процентов
Казалось бы, все просто: в договоре микрозайма не указана процентная ставка, значит деньги сверх суммы кредита выплачивать не нужно. Это, к сожалению, не так, потому что даже при отсутствии четко обозначенных в документе процентов комиссию платить придется, а размер ее зависит от ставки рефинансирования, действующей в регионе присутствия организации. Чтобы договор признали беспроцентным, нужно это зафиксировать письменно, т.е., указать в договоре, что микрозайм выдается под 0%, и комиссионные по нему не начисляются.
Материалы по теме:
Взыскание задолженности: как заставляют выполнять обязательства по договору займа
Где взять денег, если все микрозаймы отказывают
Взять взаймы: как отличить легального кредитора от «черных» МФО
Источник
Все заемщики микрофинансовых организаций хотят знать, во сколько им обойдется услуга микрокредитования, то есть, сколько им придется переплатить. Поэтому вопрос, как рассчитать проценты по займам, используя онлайн-калькулятор, актуален для многих. Можно самостоятельно проверить достоверность цифр, указанных в кредитном соглашении: процентов, комиссий и неустоек за просроченные выплаты. Для этого необходимо научиться пользоваться сервисами онлайн-калькуляторов. При выборе размера микрозайма он выведет итоговый размер долга, включая переплату.
Как рассчитать проценты по займам
Итак, для самостоятельного подсчета процентов по микрозайму вам понадобятся кредитный договор и финансовый калькулятор на сайте. Перед окончательным подтверждением своего согласия на займ, выясните, чему равна ставка микрокредита в сутки. В договоре о займе обычно приводится информация о том, сколько понадобится переплатить в годовом выражении.
Переплату в ежедневном исчислении вы сможете самостоятельно подсчитать, используя следующие данные: конечный размер задолженности, срок кредитования, количество дней в году получения микрозайма. Не забудьте тщательно изучить в кредитном соглашении пункты, касающиеся порядка выставления неустоек и пеней за просроченные платежи. Пени за каждые просроченные сутки часто в разы превышают саму первоначальную ставку.
При беспроцентном займе в случае наступления просрочки, неустойка начисляются на общих основаниях. Иногда предоставляется «льготное время» на 3-7 дней, штрафы в этот период не начисляются.
Как рассчитать проценты по займам: начисление процентов
Порядок определения процентной ставки обусловлен сроком займа и периодичностью платежей по его погашению. В зависимости от периодичности погашения займы бывают:
- С оплатой в конце всего периода. Обычно это краткосрочные микрокредиты до 30-ти дней. В общую сумму входят основной долг, так называемое «тело» займа, и ежедневные переплаты.
- С еженедельной выплатой. К таким займам относятся микрозаймы, оформляемые на дому на 6 – 12 месяцев. В кредитном соглашении приводится еженедельная процентная ставка.
- С ежемесячными платежами. Задолженность погашается ежемесячно аннуитетными платежами. При таком механизме начисления первый платеж состоит из двух частей: первая наибольшая – проценты, вторая наименьшая – часть основного долга. С каждой последующей выплатой соотношение указанных двух долей меняется в сторону уменьшения доли переплаты и увеличения части основного долга.
Как рассчитать проценты по займам: расчет с примерами
Рассчитать, сколько придется переплатить по микрокредитам, можно двумя способами: с помощью известных математических формул или онлайн-калькулятора. Первый классический способ рассчитать проценты по займу займет некоторое время, но вы сможете проследить все вычисления и сравнить с реальными величинами.
Приведем пример
Человек получил положительное решение по кредиту на 30000 рублей на 30 дней под 2% в сутки. В текущем году 365 дней. Следовательно, это 730% годовых (365*2=730).
Определим объем переплаты:
30000*7,3=219000 (руб.) – годовая переплата
(219000/365)*30=18000 (руб.) – переплата за 30 дней.
Более сокращенный вариант:
30000*0,02=600 (руб.) – суточная
600*30=18000 (руб.) – переплата за 30 дней.
В итоге оплата к концу всего срока составит:
30000+18000=48000 (руб.)
Второй способ с помощью онлайн-калькулятора более быстрый и удобный. В электронные формы вводятся данные о микрокредите или устанавливаются на шкале на нужной отметке с помощью бегунка. Сервис моментально выдает итоговую сумму погашения к концу периода кредитования.
Однако, размер общего долга, указанный на сайте, может превышать рассчитанный вами самостоятельно. Это означает, что онлайн-калькулятор включил комиссию за перевод денег на банковскую карточку или электронный кошелек.
Комиссионный сбор за перечисление средств составляет 2-3%. Этих расходов можно избежать, если выбрать для перечисления банковский счет или систему денежных переводов CONTACT. В условиях кредитования отдельной строкой указываются все дополнительные затраты. Если вы заметили неточность, обратитесь в службу клиентской поддержки МФО.
В приведенных выше примерах рассчитана ставка в денежном выражении. Теперь продемонстрируем, как через переплату вычислить ставку. Это понадобится в случаях, когда заемщику известны только размеры микрокредита и итоговой оплаты.
Приведем пример
Человеку одобрили займ в 8000 рублей. По истечении 30-ти дней, необходимо будет оплатить 11944 рубля. Комиссия за перечисление средств на карточку – 2,5% от задолженности.
Рассчитаем проценты по займу:
8000*0,025=200 (руб.) – единоразовая комиссия за перечисление
(11944-8000-200)/30=124,8 (руб.) – ежедневная переплата
124,8/8000*100%=1,56% -в сутки
Расчет переплаты при просрочке
При своевременном внесении платежа, вы оплатите только сумму, которую рассчитал онлайн-калькулятор. В обратном случае, при невнесении или опоздании с платежом, придется нести дополнительные расходы. За нарушение обязательств некоторые МФО применяют по отношению к клиентам повышенную ставку и фиксированную неустойку: единоразовые или ежедневные штрафы.
Внимательно читайте договор о микрозайме, изучите, какие меры предусмотрены МФО к должникам, в том числе порядок начислений за просрочки (на всю задолженность или только на ее часть). Это поможет избежать в дальнейшем таких неприятных сюрпризов, как начисления за просроченные дни, превышающие сам микрозайм.
Приведем пример
К примеру, вам выдан займ, сумма которого составляет 10000 рублей, через 30 дней необходимо вернуть 13000 рублей. Допущена просрочка в 2 дня. Предусмотрен штраф 11% от платежа. Тогда задолженность будет достигать:
13000*0,11+13000=14430 (руб.)
Разовый штраф взимается при каждом факте нарушения, но он не должен превышать 20% от микрозайма. Кроме неустойки, начисляются пени, не превышающие 0,1% в день.
Источник
В статье рассмотрим, каким может быть максимальный процент по займу согласно закону. Разберемся, сколько придется переплатить при возникновении просрочки и как ограничение ставок отразится на деятельности МФО.
Поправки в законодательстве
Деятельность МФО в Российской Федерации регулирует ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 года. Это документ об основах работы МФО и МКК, он описывает права и обязанности заемщиков, а также перечисляет требования к самим организациям.
В 2016 году были внесены изменения, которые ограничили возможность дальнейшего начисления процентов.
Государственная Дума утвердила положение о том, что проценты по микрозаймам не могут превышать четырехкратный размер суммы займа.
Однако, это не сильно изменило ситуацию с закредитованностью физических лиц. Если человек в одном месяце занял до зарплаты 5000 рублей и был вынужден отдать вместе с процентами 6000 рублей, то в следующей месяце ему, возможно, будет не хватать уже большей суммы. При несвоевременном погашении МФО могут насчитать штрафы и пени, превратив долг в неподъемную сумму. Согласно статистическим данным, 25% постоянных клиентов МФО имеют непогашенные займы.
В связи с этим Правительством было принято решение внести поправки в действующее законодательство и ограничить МФО в начислении процентов, штрафов и пеней. Изменения будет вводиться постепенно. Первая часть обязательна к исполнению с 28 января 2019 года, вторая — с 1 июля 2019 года. Завершительный этап изменений выпадает на 1 января 2020 года.
С 28 января 2019 года:
- Займы на сумму до 10 000 рублей и сроком до 15 дней выделяются в отдельную категорию кредитов. МФО не может продолжить начислять проценты по такому виду договора, когда сумма платежей достигнет 30% от занимаемой суммы. Возможно только начисление штрафов не более 0,1% в день от суммы долга. Такой вид займа продлению не подлежит.
- Максимальная процентная ставка по договору микрозайма — 1,5% в день.
- По займам до года установлен размер максимальной переплаты. В это понятие входят не только проценты за пользование деньгами, но и штрафы, пени и неустойки. Предельно возможная сумма переплаты — в 2,5 раза. С 1 июля 2019 года вступят в силу изменения о двухкратном начислении процентов по займам в МФО.
- Для того чтобы иметь право взыскивать задолженность, МФО должна быть лицензирована Центробанком РФ. «Теневые» компании не смогут взыскать деньги даже в судебном порядке.
- Продавать долги можно только другим МФО или компаниям, которые занесены в реестр коллекторских агентств.
Сколько процентов начислит МФО?
Ограничение максимальной суммы переплаты по микрозаймам произойдет в несколько этапов. По закону, с 28 января по 30 июня предельная сумма начислений не сможет превышать объем занимаемых средств в 2,5 раза.
Например, вы заняли 11 000 рублей в период с 28.01.2019 по 30.06.2019. Максимальная переплата составит 11000*2,5 = 27500 рублей. Следовательно, даже спустя несколько лет просрочки МФО не сможет потребовать с вас более 38 500 рублей (27500 руб. + 11000 руб.).
О штрафах и пенях
После вступления нововведений МФО утратили право начислять штрафы и пени бесконтрольно. Ранее МФО могла прописать в договоре размер штрафов и начислять их на законных основаниях, ссылаясь на подпись заемщика. Клиенты обычно в этот пункт договора не вчитывались, потому что рассчитывали расплатиться в срок. А вот в случае возникновения финансовых затруднений узнавали, что МФО успела насчитать сумму, в разы превышающую долг. С начала 2019 года максимальный размер начисленных процентов и штрафов по займу зависит от суммы долга. Он не может превышать объем занимаемых средств в 2,5 раза.
По займам на сумму до 10000 рублей на срок до 15 дней ситуация несколько иная. По таким договорам процент не должен превышать 30% от суммы долга, а неустойка может начисляться неограниченно. Размер штрафа — 0,1% в день от суммы просрочки.
Что еще изменится: о планах ЦБ РФ
В дальнейшем требования к МФО будут только ужесточаться. С июля 2019 года:
- ставка по микрозайму будет ограничена 1% в день;
- максимальный долг по договору снизится до двукратного размера.
В начале 2020 года вступит в силу последняя поправка. Итоговая сумма переплаты не сможет превысить 1,5-кратную сумму долга.
Последствия ограничения процентов по микрозаймам для МФО
Изменения законодательства относительно максимально взыскиваемой суммы по микрозайму не смогли остаться без внимания. Декабрь 2018 года с внесенными поправками навсегда изменил рынок микрокредитования в России.
Для граждан быстрые займы стали безопаснее, а для МФО ознаменовали перемены. Ограничения в превышении процентов означают существенное снижение доходов компаний. По мнению финансовых аналитиков, в 2019-2020 годах значительно сократится количество кредитующих организаций. Останется лишь несколько крупных компаний, ориентированных на онлайн-займы. Содержание оффлайн-офисов для выдачи краткосрочных займов станет невыгодным.
Вероятно, микрофинансовые организации пересмотрят свои продуктовые линейки и переориентируются на выдачу более крупных и длительных кредитов. Отбор заемщиков будет проводиться тщательнее, а процент одобрений значительно снизится. Займы «до зарплаты» перестанут быть профильным направлением деятельности. 80% таких микрокредитов будут выдавать проверенным постоянным клиентам.
Однозначно можно сказать, что изменения в законодательстве напрямую затронули все МФО. Каждая компания станет перед выбором: перепрофилировать бизнес или уходить с рынка.
Правила выдачи займов — это нужно знать
Федеральный закон №151 обязывает МФО соблюдать следующие правила:
- Вся информация по займам должна быть размещена в месте, доступном для клиентов (на сайте или в офисе).
- Необходимо информировать клиентов о том, что фирма лицензирована. По требованию клиента МФО должна предоставить для ознакомления соответствующее свидетельство.
- Давать полную информацию об условиях выдачи денег.
- Клиенту должны быть разъяснены его права и обязанности, способы получения и возврата займа.
- Не разглашать информацию о заемщике и производимых им финансовых операциях.
- Максимальная сумма микрозайма — 1 миллион рублей.
- Срок займов в МФО по закону не может быть более 1 года.
Обязанность МФО — соблюдать закон
Деятельность МФО контролируется Центробанком и государством в целом. Компании не имеют права игнорировать ни одно из требований законодательства. Однако, заемщики все чаще сталкиваются с грубостью представителей МФО и коллекторов при просрочках.
Государство наложило следующие ограничения на работу по взысканию долгов:
- Никто не имеет права угрожать и применять физическое насилие.
- Общаться с заемщиками можно только днем.
- Количество встреч с клиентами строго ограничено.
- После 4 месяцев с момента образования просрочки по займу клиент имеет право отказаться от общения со службой по взысканию долгов. Для этого нужно написать заявление и направить в микрофинансовую организацию.
Источник
