Источник
Как поменять валюту в процессе погашения кредита? Подписание допсоглашения к договору. Нужно ли менять валюту погашения кредита?
Учитывая тот факт, что курс основных иностранных валют по отношению к отечественной постепенно растет, многие наши соотечественники, которые брали кредит в долларах или евро. начинают задумываться над тем, чтобы поменять валюту кредита. Возможно ли это сделать и стоит ли менять валюту кредита в процессе его погашения? Попробуем разобраться.
Изменение валюты кредитования — основные способы
Для изменения валюты выплаты кредита необходимо разрешение кредитующего банка. Без него изменить изменить кредитный договор, в частности валюту погашения просто невозможно. Существует три модели изменения валюты: перекредитование, дополнительное соглашение и договор и новации.
Перекредитование
Самый часто встречающийся вариант изменения валюты погашения кредита. Обычно производится из иностранной валюты в российские рубли, наоборот — гораздо реже. По сути дела, в данном случае заемщик берет новый кредит на новых условиях для покрытия уже существующего. Основная опасность — это то, что банк заново переоценивает платежеспособность клиента и может, просто-напросто, не только ему отказать в получении нового кредита, но и потребовать возвращение уже ранее выданного.
Подписание допсоглашения к договору
Форма изменения валюты кредитования, которая встречается гораздо реже заключается в том, что стороны договорных отношений подписывают дополнительное соглашение к существующему договору кредитования. Основными пунктами данного соглашения являются: фиксирование суммы задолженности на момент подписания документа и трансформации ее в иную валюту.
Особенность данного вида изменения валюты является тот факт, что баланс заемщика неизменен до полного погашения долга и только потом, когда основная сумма будет погашена, производится корректировка суммы долга на курсовую разницу между национальной и иностранной валютой. При подписании дополнительного соглашения переоценка платежеспособности не производится. Это безусловный плюс в сторону данного варианта.
Договор о новации
Практически не встречается в практике. Договор о новации — это договор о прекращении старых обязательств по кредиту и подписании нового кредитного договора.
В данном случае новацией является изменение валюты кредитования. Конечно же, договор подписывается на новых условиях, с новой кредитной ставкой и другими особенностями. Договор о новации — это крайне редко встречающаяся форма изменения валюты кредита.
Нужно ли менять валюту погашения кредита?
Сейчас очень многие крупные банки дают своим клиентам возможность изменить валюту погашения кредита. Но так ли это необходимо делать на самом деле? Здесь необходимо учитывать учесть одну важную деталь. Большинство кредитов в валюте имеет более низкие, по сравнению с рублем, процентные ставки. Получается, что при реструктуризации кредита в евро со ставкой в 8% годовых на рублевую задолженность, клиент получит новый долг с 11-12% годовыми, что сделает изменение валюты кредитования совершенно невыгодным. Ну а если курс валюты к рублю после смены останется неизменным, либо более печальный вариант – рубль начнет расти, то заемщик явно проиграет.
Источник
- Авторизуйтесь для ответа в теме
Сообщений в теме: 16
#1
vikavika
Отправлено 28 August 2009 — 13:32
Господа!
Вопрос собственно простой: можно ли в доп. соглашении перевести заем из рублевого в долларовый?
Учитывая, что д.займа реальный, то получается только новация?
Спс!
#2
Stone
Отправлено 28 August 2009 — 13:33
vikavika
Учитывая, что д.займа реальный, то получается только новация?
а в какое обязательство в таком случае происходит новация? А из какого?
#3
vikavika
Отправлено 28 August 2009 — 13:36
vikavika
Учитывая, что д.займа реальный, то получается только новация?
а в какое обязательство в таком случае происходит новация? А из какого?
Самой интересно))это нам так налорг заявляет.
#4
Lbp
Отправлено 28 August 2009 — 13:41
vikavika
А что, сделка внешнеэкономическая?
#5
vikavika
Отправлено 28 August 2009 — 13:43
vikavika
А что, сделка внешнеэкономическая?
Там несколько договоров, есть и между резами, и между резом и нерезом
#6
Zork
Отправлено 28 August 2009 — 13:45
новации не будет, будет изменение условий исполнения
#7
vikavika
Отправлено 28 August 2009 — 13:49
новации не будет, будет изменение условий исполнения
Для учета и отчетности нужно, чтобы сама сумма займа была в другой валюте, т.е. мы меняем не только положение о возврате, но и саму формулировку о сумме займа. Займ считается заключенным с момента предоставления. Получается, что тогда займ не предоставлен?!
#8
Kuprina
Отправлено 28 August 2009 — 13:58
Займ считается заключенным с момента предоставления
укажите, что получили сумму,эквивалентную ,,,, по такому то курсу — измените
условий исполнения
#9
Stone
Отправлено 28 August 2009 — 13:59
vikavika
Цитата(Zork @ 28.08.2009 — 11:45)
новации не будет, будет изменение условий исполненияДля учета и отчетности нужно, чтобы сама сумма займа была в другой валюте, т.е. мы меняем не только положение о возврате, но и саму формулировку о сумме займа. Займ считается заключенным с момента предоставления. Получается, что тогда займ не предоставлен?!
имхо, проблема другого характера:
1. Заключен договора займа на 100 рублей
2. Стороны «новируют»: заемщик обязан вернуть сумму в рублях, эквивалентную 50 дол.США (в рублях, ибо валютное законодательство)
получаем: должен был 100 рублей, а вернешь, например, с учетом изменения курса 110…..вопрос: что такое разница 10? проценты? Так наверняка проценты в иной форме выражены…..
как-то так…..
в общем, не знаю
#10
Faust
Отправлено 28 August 2009 — 14:02
Я не понимаю, почему соглашение о замене обязательства по возврату 35 рублей на обязательство отдать 1 доллар по курсу на день возврата, не является новацией.
#11
крупыч
Отправлено 28 August 2009 — 14:03
Для учета и отчетности нужно, чтобы сама сумма займа была в другой валюте, т.е. мы меняем не только положение о возврате, но и саму формулировку о сумме займа. Займ считается заключенным с момента предоставления. Получается, что тогда займ не предоставлен?!
Меня умиляют ситуации, когда чинуши препятствуют использованию предусмотренных ГК возможностей, т.к. что-то там не предусмотрено правилами отчетности или не воспринимается ихними программами по учету.
Помнится, когда работал следоватлем в МВД, возникла необходимость выделить в отдельное производство УД в отношении четырех фигурантов, которые скрылись. Так один чижик из контрольного отдела (который заносит в базу сведения о возбужденных делах) требовал на полном серьезе, чтобы я на каждого фигуранта выделял отдельное УД. У него видите ли программа не воспринимает выделение материалов в отношении неспольких лиц. Пытался что-то объяснить — как в бездну. Когда послал — побежал по начальствам плакаться. Панику на весь отдел устроил.
#12
Zork
Отправлено 28 August 2009 — 14:12
vikavika
новое денежное обязательство будет выражено в валюте или просто исчисляться исходя из курса доллара?
С реальностью договора займа проблем не возникнет, так как в Вашем случае речь не идет о заключении нового договора, но об изменении существующего обязательства
#13
vikavika
Отправлено 28 August 2009 — 14:20
vikavika
новое денежное обязательство будет выражено в валюте или просто исчисляться исходя из курса доллара?С реальностью договора займа проблем не возникнет, так как в Вашем случае речь не идет о заключении нового договора, но об изменении существующего обязательства
будет исчисляться в валюте. Формулировка примерно следующая для целей учета и отчетности изложить с такого-то числа пп. договора следующим образом: займодавец предоставляет заемщику заем в размере 100 долларов.
ну и далее про возврат и начисление в новой валюте.
Добавлено немного позже:
Займ считается заключенным с момента предоставления
укажите, что получили сумму,эквивалентную ,,,, по такому то курсу — измените
условий исполнения
А как это проблему решает? В рублях уже давно получили, а в долларах повторно никто перегонять не собирается.
#14
Искра
Отправлено 28 August 2009 — 15:19
Статья 414. Прекращение обязательства новацией
1. Обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения (новация).
Статья 807. Договор займа
1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.
#15
Zork
Отправлено 28 August 2009 — 17:53
Формулировка примерно следующая для целей учета и отчетности изложить с такого-то числа пп. договора следующим образом: займодавец предоставляет заемщику заем в размере 100 долларов.
Лучше написать: «обязательство заемщика по возврату 3100 рублей, переданных займодавцем по договору займа ______, по соглашению сторон новируется в обязательство по уплате 100 долларов США …» и так далее
#16
kras
Отправлено 01 December 2014 — 21:03
Формулировка примерно следующая для целей учета и отчетности изложить с такого-то числа пп. договора следующим образом: займодавец предоставляет заемщику заем в размере 100 долларов.
Лучше написать: «обязательство заемщика по возврату 3100 рублей, переданных займодавцем по договору займа ______, по соглашению сторон новируется в обязательство по уплате 100 долларов США …» и так далее
Подниму темку, уж больно она актуальна.
Кто сталкивался — насколько сейчас успешно может пройти новация валютного займа в рублевый? Насколько мне известно, всегда складывалась двоякая практика судов, одни из которых считали, что реальность договора займа является препятствием для новации (там, правда, речь шла о новации процентов в заемное обязательство, т.н. капитализация процентов). Как сейчас обстоят дела с подобными операциями?
#17
greeny12
Отправлено 02 December 2014 — 16:20
насколько сейчас успешно может пройти новация валютного займа в рублевый?
Легко. При новации долга, возникшего из ранее полученного займа в иностранной валюте, новое денежное обязательство в рублях возникает только в момент прекращения обязательства, возникшего из договора займа.
Количество пользователей, читающих эту тему: 0
0 пользователей, 0 гостей, 0 анонимных
- Конференция ЮрКлуба
- → Юридический форум
- → Общие вопросы
- Политика Конфиденциальности
- Правила конференции ·
Источник
baner111
Современные условия функционирования банковских структур сопряжены с риском валютных колебаний. Что уж говорить о простых заемщиках, которые оформляя заем в иностранной валюте, польстившись на минимальную процентную ставку, становятся заложниками колебаний курса, а это приводит к значительным денежным тратам. Тогда и возникает вопрос о смене валюты кредита во время его погашения. Ведь колебания валюты приводят к обесцениванию рубля, а зарплату большинство из нас получает в отечественной валюте, поэтому в пересчете на рубли кредитные платежи становятся в разы больше, чем могли бы быть при стандартных условиях кредитования.
Вопрос смены валюты займа стал поистине злободневным. Большинство банковских организаций позволяют сменить валюту кредита во время его погашения. Как воспользоваться данной услугой? На что стоит обратить внимание? Рассмотрим более детально в нашей статье.
Итак, кредитное соглашение – двухсторонний договор между заемщиком и коммерческим банком, существенные изменения в который вносятся только по
согласованию сторон. Так как валюта кредита – существенное условие заключаемой сделки, предлагается несколько способов изменить валюту кредита во время его погашения.
- Реструктуризация задолженности. Это способ наиболее распространен в практике ведения бизнеса отечественными банками. Реструктуризация займа позволяет перевести валюту кредитного соглашения в другую, отличную от первоначальной, с сохранением всех остальных условий соглашения. Зачастую конвертация происходит в рубли, гораздо реже – в иностранную валюту, по желанию заемщика. После подписания договора реструктуризации, предыдущий договор считается аннулированным. Среди сложностей, которые могут сопутствовать этому варианту конвертации договора, выделяют повторную оценку платежеспособности заемщика. Оценка клиента может как положительно, так и отрицательно сказаться на условиях соглашения. Определив вас как платежеспособного, добросовестного клиента, банк может предложить более лояльные условия кредитования. В обратном случае – кроме того, что вам может быть отказано в реструктуризации, так и коммерческий банк вправе потребовать досрочное погашение займа или с большей процентной ставкой.
- Подписание дополнительного соглашения. Схема действий в таком случае заключается в подписании дополнительных условий к существующему соглашению о закреплении суммы непогашенного займа и выражении ее в новой валюте расчетов. Все взаимозачеты до момента полного погашения задолженности не отражаются в балансе банка, что не влияет на размер ежемесячных платежей заемщика. Такое соглашение весьма выгодно тем заемщикам, которые испытывают некоторые затруднения в финансовой сфере и повторная оценка кредитоспособности могла бы только ухудшить сложившееся положение.
- Наиболее редки способом изменения валюты кредита во время его погашения считается заключение договора-новации. Новое соглашение говорит о взаимном отказе от прав и обязанностей по старому соглашению, с заключение нового договора, регулирующего обязательства и другие условия кредитного договора между заемщиком и банком-кредитором. Целью такого соглашения служит сохранение всех условий кредитного соглашения (участие в льготных программах, процентная ставка, сроки и условия возврата заемных средств) с внесение изменений лишь в пункт о валюте платежа.
Изменить валюту кредита во время его погашения в данный момент вполне реально, для этого существует несколько действенных механизмов, функционирующих на рынке кредитования. Все они предусматривают внесение изменений, юридически оформленных соглашением между двумя сторонами. Но прежде чем совершать поспешные действия, заемщик сам должен убедиться в выгодности такого шага. Многие, рассчитывая на колебания российского рубля, стремятся сменить валюту договора, надеясь на финансовую выгоду, но порой сопутствующие действия лишь ухудшают условия кредитования. Кроме того, не стоит забывать, что процентные ставки, установленные коммерческими банками на рынке значительно ниже рублевых кредитов, а это позволяет даже в перерасчете на отечественную валюту, выплачивать банку гораздо меньшую сумму. Так, имея кредит, оформленный в евро под 7,5% годовых, реструктуризация задолженности в рубли обеспечит банку ставку в 12% годовых. При существующем курсе данное соотношение незначительно скажется на финансовом благополучии заемщика, а что говорить, если рубль начнет расти по отношению к евро, тогда уж о выигрыше не может быть и речи. Соответственно, смену валюты на российские рубли, по советам экспертов, стоит проводить не в момент стагнации экономики, когда идет падение рубля, а наоборот – в период ее стабильного развития, что позволит экономить на кредитных платежах как в валюте, так и отечественных рублях.
Конечно, рассматривая вопрос с реструктуризацией задолженности, когда смена валюты кредита во время его погашения является вынужденной мерой, тогда заемщику не приходится выбирать. Но, с другой стороны, реструктуризация, помимо конвертации валюты, позволяет и воспользоваться льготным периодом для восстановления платежеспособности, что способно обеспечить дополнительные выгоды для заемщика.
Источник
