Почему важно знать, какие правила по закону?
Несколько лет назад все кредитные организации искали способы запретить досрочное погашение займов и кредитов. Для этого вводились пункты запрета в договоры на срок погашения, а также штрафы, пени в таком размере, что погашать досрочно было невыгодно.
После внесения поправок в ГК к ст. 809 и 810 заемщикам стало легче. Поправки запретили кредитным конторам ограничивать заемщиков в досрочном погашении займов. Если банки строго исполняют требования российского законодательства, то в сфере МФО до сих пор встречаются случаи запрета на досрочное погашение.
Постепенно порядок наводится и тут, однако, на рынке все еще много нелегальных игроков, которые кредитуют по свои правилам. Легальные микрофинансовые компании уже состоят в реестре ЦБ и исполняют его предписания. В случае нарушения прав заемщика можно всегда оспорить действия такого МФО. «Теневых» организаций все еще много и на их удочку попадаются неопытные клиенты.
При досрочном погашении кредитор недополучает заложенный в займ доход. С другой стороны, чем раньше заемщик вернет деньги, тем больше клиентов сможет обслужить МФО за счет быстрой оборачиваемости средств.
При заключении договора займа стоит изучить его, включая пункты о досрочном погашении. Это поможет снизить переплату по микрозайму. Микрокредит — самый дорогой вид займа. При ставке 1% в день переплата достаточно большая. Досрочное погашение займ поможет сэкономить.
См. также: Закон об ограничении процентной ставки по займу
Что такое досрочное погашение займа?
Это возврат заемных денег раньше оговоренного в договоре срока. Это делается для того, чтобы сэкономить на процентах и быстрее рассчитаться с долгом. Проценты по займам довольно высокие (0,5-2% в день). В основной массе займы берутся для кратковременного использования, например, до зарплаты. Как только появляются деньги, заемщики стараются быстрее расплатиться.
МФО не особо приветствуют досрочное погашение. Если с займа в 10 т.р. кредитор заложил получение дохода за месяц в размере 4 т.р., а заемщик вернул займ раньше и заплатил проценты только за фактический срок, то кредитор недополучил запланированного дохода. С другой стороны возвращенные средства он может снова пустить в оборот и получить с него доход при условии, что займ вернется. Вероятность невозврата займа в МФО большая. Именно с этим связаны столь высокие ставки.
Условия досрочного погашения указаны в общих условиях кредитования. Некоторые МФО разрешаются погасить долг досрочно и выплатой процентов только за фактический срок пользования деньгами. Есть МФО, которые требует даже при досрочном погашении погасить проценты за весь срок. Подобные условия встречаются при выдаче займов на срок до 1 месяца. Многие заемщики соглашаются на такие условия, хотя по новым поправкам к ст. 809-810 ГК это не совсем законно.
Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.
Законодательная основа досрочного погашения займов.
Досрочная выплата долга по займу регламентирована Гражданским Кодексом и ФЗ «О МФО». ГК разрешает вернуть деньги раньше указанного в договоре срока и запрещает применение санкций к такому заемщику со стороны МФО.
ФЗ «О МФО» ст. 12 п.6 гласит о том, что заемщики защищены от претензий МФО по досрочному погашению. Им запрещено применять штрафы к своим заемщикам, решившим досрочно исполнить свои обязательства. Правда, и здесь есть оговорка, что заемщик должен письменно уведомить кредитора о своем намерении как минимум за 10 дней.
Схватившись за это, МФО включили в свои договоры пункт об обязательном письменном уведомлении за 7-30 дней (в зависимости от МФО). Таким образом, если письменно не уведомить МФО или уведомить менее, чем за 10 дней, то можно нарушить не только условия договора, но и ФЗ.
Но тут есть определенный нюанс:
Вот что говорит п. 2 статьи 11 ФЗ 353 «О потребительском кредите (займе)»:
Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
353-ФЗ
353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 11
Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года
Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
Т.е. в течение 14 дней вы можете погасить микрозайм досрочно без предварительного уведомления кредитора.
Если вас попросят написать уведомление за 10 дней, укажите на ФЗ 353 «О потребительском кредите (займе),
в соответствии с которым вы просите оформить досрочное погашение микрозайма без предварительного уведомления в течении 14 дней со дня его получения.
Если Вам откажут, обращайтесь в суд, жалуйтесь в ЦБ.
Досрочное погашения долга в МФО Займер.
МФО Займер ведет свою работу только дистанционно. Это электронный сервис выдачи займов на основании кредитной истории и персональных данных клиента в режиме 247. Разработчики сервиса утверждают, что рассмотрение заявок происходит в автоматизированном режиме. За счет этого время рассмотрения заявок составляет несколько минут или даже секунд для постоянных заемщиков. Учитывая, что процентная ставка зависит от срока и суммы, то иногда бывает выгодно погашать займ в срок. Так, на срок до 5 дней ставка будет намного выше, чем на 30 дней.
Пример: при сумме займа в 5 т.р. надо вернуть 8255 р., что составляет переплату в 65% за месяц.
При сумме в 30 т.р. вернуть нужно 35 670 р., что равняется переплате в 18,9% от суммы или 0,63% в день.
Допустим, заемщик взял 30 т.р. на 30 дней под 0,63% в день. Переплата составит 5670 р. Через 20 дней надумал вернуть все полностью. Поскольку в Займере проценты будут пересчитаны за фактический срок пользования деньгами, то за 20 дней переплата составит 3780 р.:
Сумма переплаты за 20 дней = 30 000 р. *0,63%*20 дней = 3780 р.
Порядок досрочного погашения в Займере.
Чтобы погасить займ досрочно, нужно:
- Зайти в личный кабинет. Регистрация в личном кабинете проводится при получении займа. Здесь же можно уточнить сумму остатка, совершить операции по погашению.
- Выбрать в меню пункт «Досрочное погашение» в разделе «Текущие займы». Система рассчитает сумму для ПДП и выставит ее к оплате.
- Выбрать тип оплаты, например, банковской картой.
- Ввести реквизиты карты (номер, срок действия, CVV-код с оборота).
- Далее поступает код подтверждения операции. Этот код вводится в соответствующее поле.
- Деньги поступают в счет погашения в течение нескольких минут или даже секунд. Сразу после полного погашения система предлагает взять новый займ, увеличивая сумму и снижая ставку.
Способов погашения достаточно много в Займере, поэтому можно выбрать наиболее подходящий для себя. Особенности и условия можно уточнить на сайте https://www.zaymer.ru/repay.
Стоит помнить, что при разных вариантах деньги могут идти разное время. Если при оплате банковской картой или через Киви-терминал поступление будет моментальным, то через банковский перевод деньги могут идти до 3 рабочих дней. За эти дни долг увеличивается за счет начисленных процентов и отправленной суммы может не хватить. Погашением будет считаться день, когда кредитор получил деньги, и произошло полное погашение, а не день, когда заемщик сделал перевод.
Если после оплаты на счете займа оказался излишек, то его по заявлению можно вывести на карту или отправить в счет погашения нового займа. Обращение оставляется в службу поддержки. Консультация осуществляется в режиме онлайн прямо с личного кабинета или на сайте МФО.
Таким образом, досрочно погасить займ в МФО можно. Для этого стоит перед подписанием договора внимательно изучить пункт о ПДП. Заявленные штрафы являются незаконными и их можно оспорить в суде при наличии времени и денег на адвоката. Лучше, конечно, выбрать легальное МФО с подходящими и лояльными условиями, тем самым получив защиту своих прав в случае возникновения проблем с возвратом долга.
Материалы для изучения
- Судебное решение № 2-1731/2018 от 14 июня 2018 г. по делу № 2-1731/2018
Центральный районный суд г. Волгограда (Волгоградская область) — о досрочном погашении Микрозайма в МигКредит https://sudact.ru/regular/doc/CREBzQo1o3W8/
Очень интересное решение, которое поможет заемщику в спорах о досрочном погашении микрозайма.
Дмитрий Тачков
Работник банка или другого фин. учреждения
Подробнее
Создатель проекта, финансовый эксперт
Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.
Источник
- Главная страница
- Статьи
- Как погасить заем досрочно
21.11.2016
Как это ни странно, но при досрочном погашении кредита заемщик может столкнуться с дополнительными расходами и трудностями — расскажем, какими именно.
Возможность досрочного погашения займа без огромных штрафов и переплат появилась только в 2011 году, когда вступил в силу соответствующий новый закон ГК РФ. Но, даже учитывая изменившиеся правила предоставления услуг, банки всё равно пытаются прописать в договоре неустойки и комиссии, которые могут существенно увеличить сумму досрочного погашения. Основной причиной такой политики являются финансовые потери, ложащиеся на банк после выплаты заемщиком кредита. Ведь согласно договору проценты могли бы начисляться ещё долго, и итоговая прибыть должна была быть выше.
Среди наиболее распространенных «подводных камней», которые используются банками в таких случаях:
• заведомо завышенные комиссии на обслуживание и погашение;
• дополнительная оплата за услугу пересчета графика платежей;
• установка моратория на несколько месяцев по погашению кредита;
• указание в договоре максимальной суммы, которую можно вносить ежемесячно для досрочного погашения;
• внесение в черный список клиентов, неоднократно выплачивавших свои кредиты досрочно.
Поэтому, даже имея законное право на полное погашение кредита при наличии такой возможности, клиент может столкнуться с различными трудностями. Чтобы справиться с ними, необходимо учитывать как сумму полной выплаты по займу, так и способы его погашения до срока.
Процедура оплаты
Узнать полную информацию об условиях погашения кредита можно на сайте банка или МФО. Там будут расписаны подробные шаги, которые необходимо выполнить для внесения оплаты. Но в большинстве случаев требующиеся действия совпадают:
• нужно оповестить банк или МФО о своем желании погасить заем досрочно за 30 дней до внесения оплаты. Этот период может варьироваться, но максимально он не должен быть более 1 календарного месяца;
• уточнить полную сумму погашения у консультанта кредитной компании. Обязательно нужно уточнить, чтобы сумму назвали с комиссиями и доплатами за досрочное погашение, поскольку если внесенная клиентом сумма будет меньше хотя бы на несколько рублей, кредит не закроют;
• внести всю сумму можно только в тот день, когда предполагался следующий плановый платеж по кредиту;
• после погашения следует попросить у сотрудника банка справку или выписку о полной выплате кредита. В случае непредвиденных начислений комиссий или неустоек она станет доказательством того, что клиента о них своевременно не уведомили и кредит был закрыт.
Переплата при досрочном погашении может быть как небольшой, так и очень ощутимой. Это зависит как от суммы, которой пользовался клиент, так и от условий кредитной компании. Но существуют способы ее уменьшить.
Как снизить сумму переплаты
Если у заемщика нет срочной необходимости погасить всю сумму кредита, существует два метода снижения переплаты и более быстрого закрытия займа:
• первый вариант предполагает ежемесячное внесение более крупной суммы, чем указано в графике платежей. При этом в отделении или офисе компании нужно будет писать заявление о сумме выплаты, которая будет начислена. После составления нового графика кредит будет разбит на меньшие части. При этом комиссии по каждой из них будут ниже, чем при единоразовом внесении всего долга;
• второй вариант заключается в использовании государственной помощи, положенной некоторым категориям граждан. К таким выплатам относится материнский капитал, социальные выплаты бюджетникам и молодым специалистам, работающим в различных регионах РФ. С их помощью можно вносить более крупные суммы и рассчитывать на особые условия кредитора.
Важно также помнить о том, что после погашения к
редита банк или МФО могут уведомлять клиента сообщениями или звонками о том, что на его счету возникла задолженность. Это не ошибка, в некоторых случаях проценты на тело кредита могут быть начислены после его закрытия клиентом. Это связано с регламентом обработки платежей в банке. При возникновении подобной ситуации следует как можно скорее обратиться в кредитный отдел со справкой о закрытии долга и уточнить сумму доплаты. Если не затягивать с обращением, то она будет минимальной.
Похожие статьи
29 Ноябрь 2012
Сегодня, говоря о кредитах, очень часто можно услышать выражение «эффективная процентная ставка». Что это такое? Зачем она нужна? Попробуем разобраться.
07 Ноябрь 2016
В 2016 году в России был отмечен рост сумм выданных потребительских кредитов. Вкратце о цифрах и причинах.
08 Ноябрь 2012
Важно грамотно рассчитать свои возможности с желаниями получить ту или иную сумму займа, так как возвращать придется гораздо больше.
Источник
В чем суть досрочки?
Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении
Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением
Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример
- Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
- Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года
Встает вопрос — стоит ли их вносить на досрочное погашение
Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку
Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.
Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.
Механизм экономии следующий
- Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
- Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.
Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?
Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.
Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку
Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.
- У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
- У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.
Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.
Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.
Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.
Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.
Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)
Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.
Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:
- Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
- Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков
Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.
Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:
- Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
- Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.
Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке
В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).
В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.
Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.
Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:
- Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
- Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.
Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений
В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.
Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше
Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.
Ошибка №5 — не иметь финансовую подушку
Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.
Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.
Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.
Дмитрий Тачков
Работник банка или другого фин. учреждения
Подробнее
Создатель проекта, финансовый эксперт
Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.
Источник