Микрозаймы превратились в волшебную таблетку для россиян, помогая за несколько минут решать финансовые проблемы. Но легкость получения денежных сумм побуждает заемщиков азартно набирать кредиты, над погашением которых они не задумываются. Любой заем необходимо погасить в обозначенные договором сроки, иначе к должнику применят неприятные санкции. Заемщики часто задают вопрос: не плачу займ, что будет? Постараемся ответить максимально четко.
Каждый заемщик должен помнить, что в долг в МФО он берет чужие деньги, а отдавать по графику нужно будет свои кровные. И с начисленными за пользованием кредитом процентами. За последний год ставка существенно снизилась, согласно распоряжению Центробанка РФ. Ежедневная ставка с 28.01.2019 не превышала 1,5%, а с 1.07.2019 – 1%. При этом с заемщика кредитор может требовать не более двукратного размера выплат с июля 2019 года, а в следующем году – не более 1,5-кратного. Но это не отменяет существенных переплат. В МФО срочные деньги получить намного проще, чем в банке, но итоговая стоимость займа намного выше. Взять кредит могут люди без работы, с плохой кредитной историей, социально не обеспеченные, студенты и пенсионеры, неработающие домохозяйки. Доступность займов таким ненадежным заемщикам повышает риски кредиторов. Это одно из объяснений высоких ставок. 1% в сутки кажется небольшой суммой, но за месяц это уже 30% переплаты по кредиту.
Некоторые должники уверены, что можно взять деньги, а потом просто не платить долг. Но это не так. Что будет, если не заплатить займы?
Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы
Все последствия невыплаты кредита прописаны в договоре. Даже если это сделано мелким шрифтом на последней странице. Многие МФО могут указать, что при просрочке будут автоматически списаны средства с привязанной к личному кабинету банковской карты. Об этом редко информируют отдельно. И хотя кредиты доступны лицам не младше 18 лет, заемщики и более солидного возраста не всегда внимательно читают договора. Когда деньги на карту или наличными нужны быстро, здесь и сейчас, клиенты микрокредитных компаний опрометчиво соглашаются на любые условия.
У МФО есть два пути получения обратно своих денег. Один путь у нелегальных микрофинансовых компаний, другой – у организаций, которые работают на законных основаниях. В первом случае компания может подключить фирмы, которые занимаются выбиванием долгов. В том числе, с запугиванием, угрозами и т.д. Также незаконные МФО, благодаря уловкам в договоре, могут захватывать имущество заемщиков. Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно проверять компанию в реестре легальных МФО на сайте ЦБ РФ и отзывы о ней, внимательно читать условия договора и не допускать просрочек. Если вы попали в руки «черных кредиторов», обратитесь в Федеральную службу судебных приставов или в Центробанк РФ.
Ищете способ, как не платить займ законно? Только если сама МФО при заключении сделки или в своей работе нарушает закон. Также, если сделка была заключена с лицом, имеющим психические расстройства, недееспособным. В остальных случаях взятые в долг деньги нужно вернуть. Даже объявление себя банкротом не станет индульгенцией, поскольку для этого нужны весомые долговые обязательства, и все равно придется выплачивать судебные издержки и т.д.
Легальные частные кредиторы действуют в рамках действующего законодательства. Условно процесс можно разделить на несколько стадий. Если одна не дает результата, переходят к следующей.
- Нерадивому заемщику будут поступать звонки и письма от МФО с напоминанием о необходимости погасить задолженность. Все происходит в разрешенное законом время.
- Если это не помогло, и заемщик не выходит на связь или не отдает деньги, МФО обращаются в коллекторские фирмы. Легальные коллекторы продолжают действовать в рамках закона, напоминая должнику о незакрытом займе – личные встречи, беседы, звонки.
- Следующим этапом становится продажа долга. Другие кредитные компании могут выкупить его, и должник перейдет от одного кредитора к другому. Новая организация может предложить рефинансирование, реструктуризацию или пролонгацию кредита. Это зависит от политики отдельно взятой компании.
- Последним шагом, если остальные действия не помогли, становится передача дела должника в суд. Там ситуацию тщательно рассмотрят. Изучат показания кредитора и объяснения должника, прочитают и прослушают все записи по делу (звонки, смс, электронные и бумажные письма). В 99% случаев суд обязывает заемщика полностью погасить долг вместе с начисленными процентами, а также оплатить судебные издержки. Если и решение суда не заставляет должника расплатиться с МФО, дело передают в исполнительную службу, и судебные приставы накладывают арест до выплаты долга на имущество ответчика, или описывают его для погашения задолженности.
Хотя с 1 июля с заемщика не могут потребовать более двукратного размера выплаты, но и при этом сумма остается внушительной. Даже если вы взяли 10 тысяч рублей, отдать придется уже 30. А это совсем другая цифра. Кроме того, в случае с судебным иском и арестом имущества, дополнительно могут быть заблокированы банковские счета заемщика, а сам он окажется «невыездным» до полного погашения долга.
Читайте также: Займы под залог паспорта. Это вообще законно!?
Какие бывают виды просрочки
Что делать, если нечем платить займ, и как на нарушение графика выплат смотрят МФО? Просрочки займа можно разделить на четыре вида: незначительные (не более трех-пяти дней), ситуационные (здесь возможна задержка платежей до 1 месяца), проблемные (счет идет от 1 месяца до 1 квартала), долгосрочные (заемщик не платит более 3 месяцев).
Первая не несет в себе особых угроз и проблем. Иногда просрочка может произойти даже по причине сбоя платежных систем, поэтому лучше оплачивать займ за несколько дней до срока. Некоторые солидные фирмы могут дать клиенту льготный период, несколько дней после срока погашения долга не начисляя пеню.
Вторая ситуация уже может вызывать подозрения у кредитора. Здесь еще в кредитную историю данные не будут внесены, но лучше как можно скорее оплатить долг или обратиться к кредитору в случае невозможности погасить займ по серьезным причинам.
МФО критичными считают последние два варианта. Проблемные просрочки попадают в суд, а данные о них портят кредитную историю клиента. Самые долгосрочные могут быть переданы в коллекторские фирмы.
Что делать, если нет возможности погасить займ
Можно ли не платить займ? В случае форс-мажора можно найти другие пути погашения долга. В частности, это может быть пролонгация займа или рефинансирование через другие МФО. В последнем случае, по сути, заемщик берет новый кредит, чтобы погасить предыдущий. С одной стороны, схема кажется более сложной. Но новый займ можно оформить на более выгодных условиях. Например, на более длительный срок или под меньший процент. Но тут нередки ситуации, когда много займов в МФО, платить нечем. Люди набирают кредиты, чтобы расплатиться с прошлыми и решить другие проблемы. И, в итоге, не рассчитывают свои силы и возможности.
Рефинансирование удобно, если у заемщика несколько задолженностей в разных организациях. Намного проще оплачивать кредит в одном месте, а не запоминать несколько графиков платежей. Но, опять же, это не снимает проблему полностью. Долг все равно нужно платить, хоть и не в разных местах.
Пролонгация – продление срока кредита после его окончания. Например, заемщик взял деньги на 30 дней, и должен был вернуть их до 30 ноября, но по каким-то причинам этого сделать не может. И МФО предлагает продлить срок кредитования еще на 15 дней. Таким образом, крайний срок сдвигается на середину декабря, и заемщик получает время, чтобы найти нужную сумму. Стоит помнить и о том, что пролонгация кредита делает его еще дороже. Это не только плата за саму услугу, но и дополнительно начисленные проценты. Если нечем платить займы, важно идти на диалог с кредитором, а не прятаться от долга. При возникновении форс-мажора стоит показать кредитору справки или другие документы, которые подтвердят вашу ситуацию (увольнение с работы, болезнь, авария и т.д.).
Как часто можно продлевать срок возврата займа
Пролонгация кредита обычно платная услуга, доступная почти в каждом МФО. Если заемщик понимает, что он не сможет выплатить долги вовремя, стоит заблаговременно согласовать это с кредитором. В некоторых микрокредитных компаниях услугу предлагают уже на моменте подписания договора. В других – только в отдельных случаях, выборочно, в зависимости от ситуации должника.
По частоте и количеству продлений стоит узнавать в конкретной организации, поскольку условия могут отличаться. Срок продления обычно составляет от 1 до 30 дней.
Как просрочки платежей отражаются в кредитной истории
Что будет, если не платить онлайн займы? Один из важных показателей добросовестности заемщика – его кредитная история. Это данные по всем займам, полученным и погашенным, или находящимся в процессе погашения. Информацию можно получить в специальном реестре в Бюро кредитных историй. Именно на КИ смотрят банки при рассмотрении заявки на кредит. Плохая кредитная история закрывает для клиента двери в долгосрочное банковское кредитование. Просрочки по микрозаймам также ухудшают кредитную историю. Поэтому, если нет никакой возможности погасить долг своевременно, лучше сообщить об этом кредитору и договориться о продлении кредита.
Штрафные санкции – еще одно неприятное последствие просрочки долга, которое ударит по кошельку. Будут начислены пени и проценты, которые заемщик обязан выплатить.
Подведем итоги. Брать микрокредиты стоит только в крайнем случае, и с расчетом своих возможностей по отдаче долга. Взять деньги и, потратив на свои нужды, забыть о кредите не получится. Как минимум это испортит вашу кредитную историю, как максимум – придется связываться с судами, или даже попасть в руки «черным кредиторам». Нет волшебного решения, как не платить займ в МФО. Если вы взяли деньги – это в любом случае ваша ответственность. Если физической возможности выплатить деньги в срок нет, не стоит игнорировать кредитора, уходить от общения с представителями организации. Лучше пойти на компромисс и найти оптимальное для всех сторон решение.
Автор: Светлана Николаева
Источник
Если вы читаете эту статью, то скорее всего, вы относитесь к тем счастливым людям, которые могут исправно вносить платежи по кредиту и у которых, в сущности, нет проблем с банком. Но в жизни бывают разные обстоятельства, способные повлиять на финансовое состояние. Как кратковременно, так и в долгой перспективе. По этому лучше знать, чем грозит просрочка платежа по кредиту в зависимости от её длительности. Под каждым пунктом я приведу рекомендации, что делать, чтобы не усугубить положение и как себя правильно вести в разговоре с банком. Банальность вроде «быстрее внесите платёж во избежании ухудшения вашей кредитной истории» я писать не стану.
Иллюстрация собственного производства
Платёж просрочен на 1 — 3 дня.
Мы живём в век информационных технологий, внедрённых повсеместно. Главная стабильная черта их работы это зависания, ошибки и сбои. Именно по этому просрочка платежа на 1-3 дня критично не повлияет на вашу кредитную историю, она не будет в ней зафиксирована.
Чего ожидать:
- Звонок либо смс из банка
Если вы не грешите такими просрочками постоянно, то банк никак не попытается вас за неё наказать. Максимум у вас поинтересуются о причине и спросят когда будет оплачен платёж.
Рекомендации:
Ответьте на звонок из банка обязательно и чётко назовите причину задержки платежа. Причина в этому случае может быть любая: перевел деньги с карты другого банка и долго идут, банкомат не работал, пришлось задержаться на работе и не успел в отделение до закрытия.
Платёж просрочен на 5-29 дней.
Такая задержка платежа уже не может быть списана на несущественные обстоятельства. Банк насторожиться и будет интересоваться причинами. Причины задержки так же должны быть серьезными. Такая задержка платежа уже может быть занесена в кредитную историю, но не будет влиять на её ухудшение.
Чего ожидать:
- Звонки из банка и смс
- Штраф и минимальные пенни
Рекомендации:
Так же как и в предыдущем пункте обязательно ответьте на звонок из банка. Причина, по которой вы не смогли вовремя внести платеж должна быть весомой: были в отъезде, задержка зарплаты, болезнь. Кроме этого укажите точную дату, когда сможете внести платеж. Ещё я порекомендую, по возможности, внести хотя бы часть платежа. Это будет лучшим доказательством вашей добропорядочности. Не дайте платежу быть просроченным больше чем на 29 дней! 30 дней просрочки это уже следующая категория и такая отметка в кредитной истории имеет негативное значение.
Платеж просрочен на 30-89 дней.
С переходом 30-дневного рубежа банк начинает считать вас неплательщиком, нарушителем. Отметка о просрочке пойдёт в вашу кредитную историю, и будучи систематической станет препятствием к дальнейшему получению кредитов. С переходом за 60-дневный рубеж вы становитесь систематическим неплательщиком.
Чего ожидать:
- Регулярные звонки и смс из банка
- Штрафы и пенни по условиям кредитного договора
- Ухудшение кредитной истории
- Запугивание по телефону
Рекомендации:
Чтобы избежать самых суровых негативных последствий нужно договариваться с банком: предоставить ему справки о потере/смене работы, о болезни или временной нетрудоспособности. В этом случае банк может пойти на уступки и предоставить вам кредитные каникулы (период в который платить не надо вообще) или сделает предложение по реструктуризации кредита, чтобы ежемесячный платеж был более приемлемым. Даже если банк не пойдёт на уступки, то у вас на руках останется доказательство для суда, что вы пытались решить дело мирным путём и шли на досудебное урегулирование.
Платеж просрочен на 90 дней и больше.
90 дней это рубеж за которым находится общение с коллекторами, переуступка долга, окончательная порча кредитной истории и походы в суд.
Чего ожидать:
- Угрозы от отдела по борьбе с задолженностью
- Очень плохие отметки в кредитную историю
- Судебное разбирательство (тут есть свои плюсы — заканчивается начисление процентов)
- Продажа долга коллекторам
Рекомендации:
Найдите юриста. Это первое что стоит сделать, ещё не достигнув срока просрочки в 90 дней. Всё дело в том, что спустя 90 дней банк по договору и по закону имеет право потребовать от заёмщика полностью выплатить долг. Так же в договоре есть пункт, позволяющий продать долг по договору цессии коллекторам. А самое неприятное: если заёмщик лишился дохода и долг больше 500 000 рублей, то банк может инициировать процедуру банкротства физ лица.
Напоследок скажу банальное: если вы просрочите платеж, то не стоит тешить себя надеждами, что «завтра» ситуация сама изменится и всё разрешится. Нужно брать калькулятор и считать доходы/расходы и понять сколько реально получится платить ежемесячно по кредиту. Не рассчитывая на мифических зверей «премия» и «повышение».
Далее читайте в следующих статьях, не забывайте ставить «палец вверх» и подписываться, чтобы не пропустить статью «Гид по коллекторам»!
Интересные статьи по теме:
Как выкупить свой долг у банка за 20%?
6 фактов, которые вам никогда не скажет сотрудник банка.
Не можешь — не плати! Как законно не платить кредит.
Источник
Здравствуйте!
Проанализируйте, пожалуйста, мою ситуацию. Я набрал 14 микрозаймов, в сумме — чуть меньше 100 тысяч. Все займы в просрочке, накапали максимальные проценты — теперь я должен в три раза больше, чем взял.
Я работаю в Москве и получаю зарплату на Tinkoff Black — 90 тысяч в месяц. Автомобиля нет, а за недвижимость я плачу ежемесячно 35 тысяч. Банки не одобряют кредит и не выдают кредитки. Подскажите, как выйти из долгов?
Сергей
Сергей, жаль, что у вас сложилась такая ситуация. Действительно, в ближайшее время вы вряд ли сможете рассчитывать на новые кредиты или рефинансирование. Судя по вашему письму, у вас по долгам уже начислены максимальные проценты и больше долги не увеличатся.
Мишель Коржова
специалист Тинькофф-банка
Но, раз у вас есть постоянный доход, решить вопрос вполне реально. Давайте разберем вашу ситуацию.
Что будет, если не платить
Чтобы взыскать долг, МФО примет те же меры, что и любой другой кредитор. Вот что они могут сделать.
МФО подаст иск в суд. Если вам не удастся договориться о добровольной выплате с кредиторами, они могут подать на вас в суд. На основании полученного решения суда кредитор может направить исполнительный документ в Федеральную службу судебных приставов. На основании этого документа пристав возбудит исполнительное производство.
Поскольку у вас есть регулярный доход, вполне возможно, что приставы направят запросы в банки, чтобы найти ваши счета и списать с них средства. МФО может направить исполнительный лист в банк и без помощи приставов.
Еще приставы могут направить запрос работодателю, чтобы он принудительно удерживал суммы из зарплаты. Приставы могут удерживать до 50% в счет погашения долга.
А поскольку вы взяли долги на сумму меньше 100 тысяч рублей, МФО будет вправе самостоятельно, без помощи приставов, направить исполнительный документ работодателю для принудительных вычетов.
Дополнительные расходы — еще одно последствие взыскания долга в рамках исполнительного производства. Если должник полностью не погасит долг в установленный приставом срок, пристав назначит исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, но не менее тысячи рублей. Исполнительский сбор начисляется на каждое исполнительное производство в отдельности.
МФО продаст ваш долг новому кредитору. В таком случае отдавать долг нужно будет уже ему — например, коллекторскому агентству.
Чаще всего долги продаются портфелями, то есть по несколько сотен или тысяч по фиксированной цене. Поэтому коллекторские агентства получают долги с определенной скидкой. Из-за этого они могут идти на уступки и иногда, проявляя лояльность, предлагать должнику выплатить долг частями или даже списать часть долга. Но так делают не все кредиторы, поэтому рассчитывать на это я не рекомендую.
Почему это плохо. Если кредитор подаст иск или уступит права требования, то сможет вернуть себе деньги, а вам придется иметь дело с последствиями. Информация о невыплаченном долге или смене кредитора появится в вашей кредитной истории. С вашего согласия ее сможет запросить любое юридическое лицо: банк, страховая компания, потенциальный работодатель и так далее. Иногда кредитную историю без просрочек требуют даже арендодатели квартир. Плохая кредитная история может создать о вас впечатление неблагонадежного человека, который не выполняет обязательства. В итоге вам могут отказать в услуге или сильно завысить цену на нее.
В общем, я, конечно, рекомендую вам выплатить долги МФО.
Ищем выходы из сложных ситуаций
И помогаем читателям не потерять деньги. Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить свежие статьи
Как выплатить долги
С 2019 года в законодательстве есть изменения — в том числе в размере процентной ставки по займам. С 28 января размер процентной ставки ограничен 1,5% в день, а с 1 июля — 1%. При этом максимальная переплата не должна превышать 2,5 размера долга — со временем этот показатель уменьшится еще сильнее. Такие меры связаны с большой долговой нагрузкой населения.
Но эти изменения касаются только займов, взятых после 28 января 2019 года. Вы сообщили, что взяли займы до 28 января, поэтому максимальный размер вашей переплаты не может превышать трехкратного размера.
Новый кредит вам сейчас вряд ли дадут, рефинансировать старые тоже, скорее всего, не получится. Займы в МФО — это обычно небольшие суммы на короткий срок и под высокие проценты. Банки видят такие займы в кредитной истории и думают: раз человеку нужны деньги «до зарплаты» и он не берет кредиты, значит, что-то у него не так, сложная финансовая ситуация, а следовательно, он может деньги и не вернуть. Для банка это ненужный риск, поэтому и кредит он такому заемщику не одобрит.
Учитывая, что у вас 14 займов и все в просрочке, — можно быть уверенным, что кредитная история у вас точно плохая. Даже после выплаты долгов у вас могут еще долгое время быть проблемы с кредитованием. Но если их не выплачивать, то ситуация только ухудшится, поэтому выход тут только один: потихоньку отдавать долги.
Вот что вы можете сделать, чтобы быстрее их отдать.
Попробуйте договориться с кредитором. Неважно, кому вы должны, — в интересах кредитора получить от вас деньги и не ходить в суд. У МФО, как и у банков или коллекторских агентств, чаще всего есть инструменты для помощи заемщикам. Они могут предоставить рассрочку или списать часть процентов при единовременной выплате всей суммы долга.
Попросите помощи у близких. Если кредиторы не пойдут навстречу, попробуйте обратиться к кому-то из близких. Они помогут найти всю сумму долга, а вы им со временем ее вернете. Помните, что денежные вопросы по-разному сказываются на отношениях между близкими людьми. Почитайте об этом нашу статью «Как говорить с близкими о деньгах».
Попросите работодателя предоставить заем на сумму долга. Вы заключите с ним договор займа, в котором пропишете сроки и размер ежемесячных выплат: например, он выплатит за вас долги, а взамен будет удерживать из вашей зарплаты ежемесячно по 30%. Кстати, договор займа можно заключить и с родными или близкими: чтобы всем было спокойнее.
Что в итоге
У вас есть стабильный доход — значит, ситуация разрешима. Как можно скорее свяжитесь с кредиторами и обсудите варианты выплаты долгов. Если не поможет, обратитесь к работодателю или близким. В любом случае лучше выплатить долг добровольно.
Мы уже рассказывали о некоторых методах погашения кредитов — почитайте о них в статьях ниже:
- Гасить кредиты «лавиной» или «снежным комом»?
- Использовал две кредитки — как лучше выплатить долги?
- Как правильно рассчитаться с долгами
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Источник