Кредит, в отличие от рассрочки, не выдаётся бесплатно – вместе с основной суммой возвращаются и дополнительные проценты. Банк, выдавая кредит, действует в рамках особых правил, предусматривающих несвоевременную оплату долга. При этом банку или любой (микро)финансовой организации всё равно, чем будет в итоге расплачиваться заёмщик, и где он возьмёт деньги, чтобы всё вернуть. Однако можно, например, обанкротиться, если долговая яма не уменьшается, а, ещё того хуже, продолжает расти.
Фото: pixabay.com
Все законные способы ухода от уплаты кредита
Это не означает, что человек или юрлицо, взявшее крупный кредит, сможет выйти сухим из этой истории, не потеряв всё. Если бы так делалось, банки бы попросту сами обанкротились – они зарабатывают не только на биржевых операциях, но и на кредитовании населения.
В основном, законодательство больше склоняется не к клиентам, а к деятельности банков. На территории РФ действуют особые положения Гражданского кодекса, тем не менее, действуя по уму и по ситуации, можно не выплатить хотя бы основную сумму кредита, не говоря уже о возможности возврата и процентов. Поставив задачу не платить кредит, вы можете использовать следующие законные методы:
- Вы – банкрот. Официально «повесив» на себя такой ярлык, вы можете освободиться от необходимости оплатить вовремя кредит, однако отделаетесь немалыми ограничениями.
- Вы можете оспорить договор по вашему текущему кредиту, при этом обратившись к профессиональным юристам. «Докопавшись» до явных отклонений от закона, которые не учёл банк, выдавший вам заём, вы официально добьётесь признания сделки недействительной.
- Исковая давность подразумевает неуплату кредита в течение 3 лет после начала его просрочки. Другими словами, вы подаётесь в бега, не выходя на связь с кредиторами, одновременно никому не открывая дверь. Не факт, что банк, выдавший заём, не обратится в суд по делу о вашей просрочке. Если повестка в суд всё же пришла, то вам предстоит выполнить взятые на себя обязательства по займу, согласно условиям и положениям исполнительного листа.
- Прибегание к услугам страхования. Страховая компания в таком случае сама рассчитается с банком за вас. Но если ваш случай не является страховым… Подумайте, нужно ли вам страховать жизнь и здоровье – и в тот же день подстроить аварию, улетев на своей машине в кювет и получив перелом ноги?
То, что было сказано выше – крайности. Может, стоит воспользоваться другими условиями и положениями Закона, получив, например, льготы по выплате кредита, отсрочку или прекращение действия пени и иных штрафных санкций? Банковские организации пойдут на всё, чтобы не портить себе репутацию и историю большим числом судебных разбирательств, «без шума и пыли» вернув деньги, взятые заёмщиками.
- Совместный поиск решений, подбор компромиссного варианта. Банки как юридические лица знают, что попытаться найти более мирное и действенное решение по уплате кредита – не менее важная задача, лишь бы заёмщик вернул то, что некогда одолжил.
- Кредитные каникулы – период, при котором выплачивается основная сумма без процентов. Данное ограничение действует, к примеру, полугодие, это позволяет снизить размер ежемесячных платежей.
- Перезаключение договора на новых условиях – возможность отсрочить выплату кредита на энное количество месяцев, несколько лет, лишь бы уменьшить размер платежей.
- Взятие кредита на более выгодных условиях в другом банке, чтобы выплатить кредит текущему.
При поиске нужного решения принимайте во внимание условия, о которых вы ранее договаривались с банком, когда брали заём. Здесь действуют как конкретные положения, обговоренные с вашим банком, так и общие условия, находящиеся в публичном доступе. Каждый заёмщик вправе их запросить для уточнения и поиска пути решения сложившейся ситуации.
Попытаться договориться с банком
Договорённость с банком в дополнение к основному договору – одна из законных мер не уклониться от оплаты кредита, а временно снизить долговую нагрузку. Не всегда есть возможность адекватно и своевременно платить по долгам.
Если кредит просрочен, то сотрудники банка в первую очередь звонят клиенту с напоминанием о начавшемся периоде просрочки. Для этого требуется выйти на персонального консультанта или менеджера и попытаться договориться о более рассосредоточенном внесении платежей, поведав ему о своих временных затруднениях.
Нередко банковская организация, не спешащая засудить временного неплательщика, может смягчить условия, (при)остановив штрафной счётчик просрочки. Не удалось договориться при телефонном звонке – значит, идите в этот же банк и предоставьте заявление, в котором отразите вашу временную неплатежеспособность.
Будьте готовы, что банк потребует не просто описания ситуации, но и документального подтверждения. В качестве примера – запись в трудовой книжке об увольнении, либо обновлённая справка о сокращении существовавших до этого доходов.
По поданной заявке банк предложит несколько вариантов, и один из них – изменение условий из-за снижения платежеспособности. Соответственно, и ваши выплаты также будут снижены. Возможно, вам предоставят кредитную отсрочку по процентам – это поможет также отсрочить и арест счетов и имущества, и замаячившее впереди судебное следствие.
Фото: pixabay.com
Оспорить кредитный договор
Потребительский кредит будет отсрочен, если обнаружено слабое место в деятельности банка по уже имеющемуся договору. Такое происходит не часто, но оно возможно. При отмене кредитного договора вам незачем продолжать его выплачивать.
Потребитель в этом случае выступает как истец, а ответчик – сам банк. Пользователь, открывший кредит, предоставляет исковое заявление в судебные органы, и доказывает, что банк сработал с нарушениями. Практика заёмщиков позволяет воспользоваться таким способом – так, может быть доказано, что сам клиент не вправе обращаться в банки с заявлением об открытии кредита, но банк нарушил это условие и, стремясь «срубить» лишних денег, всё же заключил с этим клиентом соглашение о кредите.
Изучив заключённый договор, юристы могут найти нарушения, «спрятанные» при попытке клиента и/или банка обойти закон. К примеру, клиент и банк не использовали печать по факсу, а в тексте соглашения представлены лишь официальные печати и подписи уполномоченных лиц, но в договоре они отсутствовали.
Также можно доказать, что кредит был навязан банком клиенту – путём давления, под которым он и «подмахнул» кредитный договор. Сам по себе суд – не лучший повод решить законно, должен ли заёмщик оплачивать кредит, однако профессионалы могут помочь кредитополучателю обойти уплату долга.
Использовать страховой полис
Страховой полис можно употребить при получении денег, необходимость суммы которых продиктована страховым случаем. Перед этим необходимо подучить условия и положения, касающиеся именно взятии в банке кредитов.
Так, застраховавшись от потери рабочего места, кредитоплательщик перекладывает в этом случае оплату кредита на плечи страховой компании, застраховавшей защиту от данного события. Страховая компания способна также покрыть расходы заёмщика и на штрафные суммы, начисленные банком.
Страхование от увольнения с работы – не единственная мера, выручающая заёмщика от увязания в кредитной яме. Страхуются жизнь и здоровье, потребительский товар, денежный риск кредитополучателя, движимое и недвижимое имущество, права и т. д.
Совет эксперта
Страхование также может быть использовано и в случае досрочного прекращения действия договора. Страховая премия при этом может быть возвращена при расторжении, и эти деньги можно пустить в счёт оплаты долга. При этом страхование лишится своей юридической силы.
Выждать срок исковой давности
Вы можете превысить срок исковой давности. По закону он составляет не больше трёх лет. Исчисляется он с момента образования просрочки долга.
Банк при этом вправе как обратиться в суд, так и продать долги заёмщика коллекторам согласно цессии. Передача должника коллекторам инициируется лишь при условии, что на договорной основе этот пункт также предусмотрен.
Решение не самое идеальное: за три года банк может привлечь клиента к уголовной ответственности за факт введения в заблуждения своих работников, а именно по статье о мошенничестве. Аргументируется это тем, что клиент воспользовался доверием банковской организации и не спешит возвращать деньги. Этот пункт выполняется, когда сумма долга превышает 1,5 млн. руб. В противном случае суд, хоть и состоится, однако по его решению должник вынужден будет оплатить непогашенный кредит.
Тем не менее, уклонившись от оплаты долга по кредиту таким способом, вы навсегда испортите себе кредитную историю, и вам придётся приложить немало сил и средств, чтобы её улучшить, например, купив что-нибудь в мелкий кредит – и своевременно расплатившись по нему.
Инициировать процедуру банкротства
Вы – кандидат в банкроты. Вы не имеете никакого особенного имущества, вам по праву ничто не принадлежит. Вы можете запустить процедуру принятия банкротства лишь в случае, что вам нечего скрывать. В этом случае к вам высылаются сотрудники управляющей компании, ваше имущество описывается на предмет ценностей, которые затем и реализуются в пользу кредитора.
Чтобы признать себя банкротом, вам необходимо обратиться в суд с соответствующим заявлением. При этом суд примет к рассмотрению ваше дело, если вы должны более полумиллиона рублей, и просрочка составила более 90 дней. Ваше имущество и ценности арестовываются, и за следующие полгода то и другое продаётся, а деньги уплачиваются кредитору. Если вырученной суммы не хватило, то ваш долг будет прощён.
При попытке скрыть денежные средства или имущество, создании долговой расписки, переоформлении на родственников и знакомых, такая махинация приведёт к тому, что вам придётся отвечать уже по уголовной статье о мошенничестве.
Фото: pixabay.com
Требования долгов с поручителей
При невозможности банка вернуть долг с заёмщика первый не преминет обратиться к поручителям. Такая же ответственность, как и на заёмщика, возлагается банком и на поручителя.
В этом случае заёмщик уходит от оплаты кредита – но вместо него это сделает поручитель.
Необходимость отсрочки
Отсрочка от выплаты кредита или хотя бы уплаты процентов по нему может применяться, когда заёмщик был уволен по сокращению штата или за какое-либо нарушение, здоровье его подкосилось, работодатель «кинул» его на зарплате. Заранее вряд ли удастся предвидеть все возможные варианты событий. Однако банк может пойти навстречу, попытавшись договориться с клиентом, а не рвать и метать. Целью является по возможности избежать судебного разбирательства, восстановления взаимоотношений сугубо в рамках заключённого с этим же клиентов договора.
Например, если ухудшилось здоровье, могут потребоваться справки с диагнозами врачей. Если работодатель урезал доход данного заёмщика – предоставляются обновлённые выписки о доходах с места работы. Все прилагающиеся документы прикрепляются к соответствующему заявлению.
Это и есть так называемые кредитные каникулы – специальные условия, в рамках которых банк временно отключает штрафной счётчик. Банк вправе применить упрощённую схему возврата долга – но это не значит, что он по закону всенепременно ударится в такие полумеры.
Как законно не платить ипотеку?
Ипотека – это тоже кредит, только не на машину или не на приобретение других товаров, а одолжение суммы на покупку, например, квартиры. При этом банковская организация принимает под залог квартиру, которая и находится в ведении кредитополучателя. При несвоевременной уплате долга или при полной его неоплате банк вправе продать залоговую недвижимость в целях ускорения со стороны заёмщика оплаты ипотечного кредита – да и то, когда купленная в кредит квартира не является единственным домом заёмщика.
В основном принципы уклонения — в рамках закона — от выплаты денег за ипотеку вряд ли чем отличаются от других видов кредитов в крупном размере. При этом соглашение о купле-продаже может быть оспорено – когда найдены упущения в его законности. Так, когда один из хозяев продаваемой квартиры ничего не знал о продаже квартиры и не согласен с такой сделкой. При этом страховая компания оплатит все причинённые расходы, а кредитополучатель освобождается от дальнейшей уплаты. Однако, если продавец и покупатель сговорились, страховая компания вправе обратиться в суд на них по всё той же статье о мошенничестве.
Оригинал статьи:https://bankiclub.ru/kredity/vse-zakonnye-sposoby-ne-platit-kredit-banku/
Источник
Многие неплательщики по кредитам, когда их достают, делают вид, что скоро заплатят. А судебные же приставы пока лишь делают вид, что «выбивают» долги, поскольку это очень сложно с точки зрения закона. Такова типичная ситуация со взысканием задолженности с недобросовестных заемщиков в России.
«Не хочу платить и не буду»
29-летний Денис уже полгода не берет трубку домашнего телефона, если номер на определителе ему не знаком. «Особенно надо опасаться номеров, начинающихся с 7 и с 9. Это значит, что скорее всего звонят с офисной АТС, которые часто используют коллекторские службы», — говорит он. За 2006 год Денис сменил уже четыре номера мобильных телефонов, подключаясь к разным операторам сотовой связи. Но все равно иногда ему звонят на трубку и просят погасить задолженность. Денис либо отключается, либо обещает, что все вернет. А потом идет покупать новую SIM-карту. Однажды коллекторы заявились к нему на съемную московскую квартиру, о которой вроде бы никто не знал. Денис дверь не открыл, сказав, что «гражданин такой-то», то есть он сам, здесь не живет.
На Денисе «висят» четыре кредита. Выплаты по одному из них он производит регулярно, так как этот кредит предоставил ему один солидный московский банк, в котором он работает. По трем другим, взятым еще до переезда в Москву из Новгорода, давно не платит. Говорит, что ждет, когда истечет срок исковой давности — 2 года. Надеется, что ни коллекторы, ни судебные приставы тогда к нему никаких претензий иметь не будут. На заемные деньги купил цифровой фотоаппарат, навороченный мобильник и бытовую технику в свою новгородскую квартиру. Общая сумма этих кредитов без изрядно набежавших процентов — 40 тыс. рублей. Угрызений совести по поводу своих отношений с банками Денис не испытывает. Главное, что удалось получить кредит на квартиру в его банке-работодателе, у которого почему-то не оказалось сведений о подмоченной кредитной истории собственного сотрудника.
«Хуже только коммуналка»
Возможно, Денис уверен в своей безнаказанности потому, что его мама работает в службе судебных приставов. Не раз Ольга Михайловна рассказывала сыну о том, как трудно исполнить решение суда о взыскании долга с заемщика. «Описать имущество должника — большая проблема, — сказала она «Профилю». — Если это, допустим, молодой человек и он живет с родителями, то говорит, что все ценные вещи в доме принадлежат им. К тому же по закону мы не можем описывать необходимые личные вещи, а под эту категорию может попасть, например, зимой дорогая шуба. Или, скажем, тостер. Я его опишу, а человек обжалует это решение и докажет, что тостер ему нужен каждый день. Хуже возврата кредитов лишь работа с долгами по квартплате и другой коммуналкой — там часто вообще нечего описывать у должников».
Как признались «Профилю» в Федеральной службе судебных приставов, сегодня «выбить» кредит из хитрого гражданина-неплательщика действительно практически невозможно. Статья 177 Уголовного кодекса «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» дает возможность банку лишь посадить такого негодяя в тюрьму. Года на два, если милиции удастся доказать, что у того деньги все же были, но он все равно не платил. При этом своих кредитных денег банк все равно не вернет.
«Если брать для примера физических лиц и потребительские кредиты, то это схоже с неуплатой алиментов, — сказал «Профилю» Игорь Михалев, помощник директора ФССП. — По алиментам, кстати, тоже есть достаточно действенный инструмент в виде статьи 157 Уголовного кодекса «Злостное уклонение от уплаты средств на содержание детей или нетрудоспособных родителей».
Федеральная служба судебных приставов занимается тремя видами деятельности: обеспечивает установленный порядок действий судов, производит дознание и исполняет судебные решения. Одним из основных считается исполнение судебных решений и актов других уполномоченных органов. И есть преступления, которые стоят во главе Уголовного кодекса, — против правосудия. Лишь по ним ФССП может вести дознание.
«Но в нашу подследственность не включены ни 157-я, ни 177-я статьи, — сказал Михалев. — Мы лишь в рамках исполнительного производства собираем необходимые материалы — документы, которые подтверждают, что человек на протяжении длительного времени, имея средства, всяческими способами их прячет и скрывает. После этого материалы передаются в соответствующие правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела. И 157-й, и 177-й статьями занимается милиция».
Нужна реформа
ФССП вносила предложения передать подследственность по этим статьям ей. Тогда получился бы полный цикл, не надо было бы заниматься пересылкой всей доказательственной базы, собранной в рамках исполнительного производства. Можно было бы тогда сразу же возбуждать дела, так как свои органы дознания у ФССП есть.
«На основании решения суда к нам поступает исполнительный лист по неуплате кредита, — привел пример Игорь Михалев. — Возбуждается исполнительное производство. В его рамках в налоговую, в ГИБДД, в органы государственной регистрации направляются запросы. Мы определяем, если ли у неплательщика какое-то недвижимое имущество, счета в банке, автомобили. И ждем ответа. У нас нет прав оперативно-розыскной деятельности, мы не можем проверять наличие имущества другими способами — только официальные запросы и ответы».
Если выясняется, что у человека имущества нет, но есть информация, что у него буквально еще вчера была квартира, а сегодня эта жилплощадь уже оформлена на кого-то другого (а ФССП по закону никак ее вернуть не может), то все собранные материалы, весь труд передается в милицию. Милиционеры дальше смотрят, есть или нет основания для возбуждения уголовного дела. Исполнительное производство на этом заканчивается в связи с невозможностью исполнения, так как не нашли ни имущества, ни самого должника.
«Милиция имущество уже искать не будет, а посмотрит, есть ли признаки преступления. Если есть, то они возбудят уголовное дело по 177-й статье и доведут следствие до конца. Все передается в суд. Если судья сочтет, что вина доказана, то выносит обвинительный приговор и наказывает неплательщика по кредиту — от штрафа в 200 тыс. рублей до 2 лет лишения свободы», — заявил Михалев.
Получается, можно взять кредит, хитро и умело потратить его, спрятать все, что могут отнять по исполнительному производству, отсидеть два года и снова оказаться на свободе честным человеком? Оказалось, что нет.
«Не надо забывать, — продолжил Игорь Михалев, — что человек, отбыв наказание, выйдет на свободу. И этот же исполнительный лист может неоднократно предъявляться. Исполнительное производство по нему будет возбуждаться вновь и вновь. Если опять нет имущества, то все снова закончится сроком. Деньги на неплательщике «висят», и пока взыскатель не устанет, неплательщик будет сидеть в тюрьме. Либо пока человеку не надоест, что он всю жизнь не может ничего на себя зарегистрировать, и он просто не погасит долг».
Сила традиции
Ольга МАХОВСКАЯ, кандидат психологических наук, Институт психологии РАН:
«У россиянина еще не успела сформироваться «финансовая» идентичность, представление, как должен себя вести и чувствовать честный заемщик. Да и откуда такому понятию взяться? Опыта пока нет.
У русского человека была крепкая традиция — занять трешку до получки, а отдать — когда бог на душу положит, после дождичка в четверг. Этот принцип жив и сегодня, только вместо доброго соседа или товарища по работе оказывается банк.
Так вот и занимал испокон веков русский человек «кто сколько даст» и с зажатой в кулачок трешкой несся в магазин, торчал в очередях и хватал что ни попадя, поддаваясь панике окружающих.
Психология «хапнуть, а там будь что будет» меняется годы. Кредитная история — это история не только получения, но и возвращения кредитов. Нужно войти в эту реку несколько раз, чтобы почувствовать разницу, радость и гордость от того, что ты сам управляешь своими финансовыми потоками и твое слово пусть мелкого, но предпринимателя — кремень. Россияне пока ведут себя как подростки, которым можно давать только на карманные расходы. Наконец, нас подводит старая надежда на коллективизм. Беря кредит, многие надеются, что родня или знакомые прикроют, но рассчитывать на такую взаимовыручку сегодня не приходится. Кредитная история всегда индивидуальна».
Записала Анна Амелькина
Нелегкая жизнь коллектора
Коллекторские агентства, фирмы, занимающиеся возвратами кредиторских задолженностей, не могут возвращать долги так, как это делала «братва» в середине 90-х. Поэтому коллекторы стараются убедить человека вернуть долг до начала суда, ведь судебное разбирательство и последующее возмещение задолженности — крайне трудоемкое дело. Если же все-таки должник не пошел навстречу агентству и дело добралось до суда, то тут можно быть уверенным, что должник разбирательство проиграет. Однако постановление о возмещении задолженности совсем не означает, что деньги вернутся кредитору. Получив на руки решение суда, сотрудники коллекторского агентства начинают бегать за судебными приставами и договариваться с ними по поводу поездки к должнику. Судебный пристав, разумно полагая, что коллекторское агентство без него ничего с должником сделать не сможет, сам назначает день и время поездки, кроме того, коллекторы по неписаному правилу обязаны предоставить приставу машину. Нередки случаи, когда приставы за выезд с исполнительным листом берут у коллекторов «борзыми щенками». И даже тут, приехав вместе с приставом к должнику, сотрудники агентства могут остаться ни с чем. По закону у человека нельзя изымать определенный перечень предметов, необходимых для жизни. Если у человека, кроме этого набора собственности, ничего нет, коллекторы разводят руками и отправляются восвояси.
Дмитрий РУДНЕВ
Иллюстрация: «Профиль»
Источник