Микрофинансовые организации предлагают своим клиентам большой выбор займов. У каждого из них есть плюсы, минусы и характерные особенности. Чтобы сделать правильный выбор, необходимо их знать.
ЗАЁМ
Заём – это выдача денег в оговоренном размере перечислением на счёт, карту или наличными. Условия выдачи займов: платность, срочность и возвратность. Это значит, что за оказанную услугу придётся платить проценты или комиссию (или то и другое), а также вернуть взятые деньги в определенный срок. Упрощенная процедура получения и короткий срок действия договора – это отличия займов от кредитов.
ВИДЫ ЗАЙМОВ
Общие виды займов в МФО:
- PDL (Pay Day Loans) – краткосрочные;
- POS (Point of Sale) – займы в точках продаж, от нескольких месяцев до года-двух;
- Installments – как правило, длительные, с погашением равными частями в течение всего срока.
По способу выдачи различают займы:
- наличными – выдача суммы кредита через кассу кредитора или перечисление переводом;
- на карту – деньги переводят по указанным реквизитам карточного счета;
- через платежные системы – самые популярные WebMoney, Яндекс.Деньги, Qiwi;
- на текущий счет в банке – для удобства заемщиков.
По способу обеспечения:
- необеспеченные – на покупку товаров или оплату услуг. Например, для приобретения мебели или техники, для оплаты учебы или торжественных мероприятий, на лечение;
- под поручительство – подписывается отдельный договор с поручителем (могут выступать родственники или третьи лица);
- под залог – кредитование с предоставлением залога (кроме жилой недвижимости, использование которой в качестве залога запрещено законом). Залог или поручительство будут являться гарантом возврата займа. Как правило, оформляются при согласовании повышенной суммы займа на длительный период.
По способу выплаты:
- аннуитетные – погашение равными частями каждый месяц;
- дифференцированные – проценты начисляются на остаток задолженности.
По способу оформления:
- онлайн-займы – вся процедура оформления от подачи заявки до перечисления суммы займа происходит через интернет в любое время суток;
- классические – оформляются в офисе МФО при личном присутствии заемщика.
Первенство занимают онлайн-займы без обеспечения и поручительства.
ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ
Как любой кредитный продукт, займы имеют свои положительные и отрицательные свойства:
Плюсы:
- оперативность – от подачи заявки до перечисления суммы займа на карту может пройти всего 10-15 минут;
- минимум документов – возможно оформление по предъявлению только общегражданского паспорта;
- заполнение анкеты онлайн – для получения займа не нужно даже выходить из дома или офиса;
- часто первый заём можно получить без уплаты процентов за пользование (сумма будет небольшая, а срок – минимальный);
- займы доступны студентам и пенсионерам;
- можно найти компании, которые выдадут заем клиентам даже с плохой кредитной историей, – риск невозврата уже заложен в повышенном проценте за пользование;
- различные варианты получения денег и возврата долга.
Минусы:
- более высокие проценты и штрафные санкции при несоблюдении условий договора (по сравнению с кредитами);
- нет пересчета процентов при досрочном погашении;
- для многих случаев более короткий срок кредитования будет минусом;
- при первом обращении сумма займа будет минимальной;
- опасность мошенничества – необходимо тщательно изучать доступную информацию о МФО и отзывы реальных заемщиков.
Займы могут быть: с обеспечением и без, с поручителями и без них. Как правило, микрофинансовые организации выдают необеспеченными и без поручителей только займы относительно небольшого размера.
Ссылка на материал: https://zaim.com/poleznye-sovety/mikrofinansy/vidy-zaymov-ikh-dostoinstva-i-nedostatki
Источник
Рано или поздно у многих людей возникает потребность в больших денежных средствах, которых в данный момент нет на руках. Крупная сумма может требоваться на любые цели: торжество, лечение, образование, отпуск, покупка, о которой давно мечтали и т.д.
В таких случаях есть два пути: взять в банке кредит на длительный срок или воспользоваться экспресс-займом, который дается на меньший период времени.
Именно в этот момент у человека, который, например, никогда раньше не сталкивался с российской системой кредитования, возникают разумные вопросы: в чем разница между двумя этими понятиями и что будет выгоднее — кредит или займ? Попробуем разрешить данную задачу в этом материале.
Что такое займ и каковы его особенности
Займ — это финансовые взаимоотношения, в ходе которых заимодавец (собственно, лицо, физическое или юридическое, предоставляющее займ) обязуется передать в пользование денежные средства или иные вещи, которые заемщик должен возвратить в определенные договором сроки.
Займы выдают специализированные компании, которые называются микрофинансовыми организациями (МФО). Как правило, МФО — это юридическое лицо, имеющее лицензию ЦБ РФ.
Как уже было сказано ранее, займ — это чаще всего гораздо меньшая сумма предоставляемых заемщику денежных средств, нежели при оформлении потребительского кредита, поэтому в данном случае принято говорить именно о микрозаймах.
Но у микрозаймов есть ряд особенностей, кардинально отличающих данную форму кредитования от обычного банковского кредита:
- выдавать денежные средства могут только специальные организации (микрокредитные или микрофинансовые), имеющие специальную лицензию ЦБ РФ;
- МФО имеют право самостоятельно определять размер процентной ставки;
- некоторые компании предлагают новым заемщикам получить первый заем бесплатно, т.е. без уплаты процентов;
- как правило, пакет документов, необходимых для предоставления микрозайма — минимален;
- микрозайм возможно оформить буквально за несколько минут, не выходя из дома, через интернет, причём заемные средства будут отправлены на вашу банковскую карту или электронный кошелёк сразу же после оформления;
- испорченная кредитная история чаще всего не становится большим препятствием при оформлении микрозайма;
- все финансовые операции с займом оформленным в МФО фиксируются в кредитной истории заёмщика, что означает возможность улучшения кредитной истории в случае соблюдения всех условий договора и своевременного погашения займа.
Таким образом, исходя из представленных особенностей, можно сделать вывод, что займ имеет возможность получить практически любой гражданин нашей страны, достигший 18 лет, имеющий паспорт и мобильный телефон. Наличие созаемщиков или поручителей не требуется.
Что такое кредит, и чем он отличается от займа
Кредит — это ещё один вид заемных обязательств. При оформлении кредита в обязательном порядке составляется письменный договор о передаче денежных средств между сторонами — банковской организацией и кредитором.
Объектом являются деньги, передаваемые заемщику для личного использования и, чаще всего, для определенных целей, иногда отдельно прописываемых в договоре, в то время как займ может быть и нецелевым.
По сравнению с микрозаймами в МФО, кредиты в банках не могут быть безвозмездными, поскольку по ним в любых случаях определяется процентная ставка за пользование заемными средствами.
Кроме того, выдавать кредиты могут только банки, имеющие лицензию на осуществление кредитной деятельности.
Процедура получения кредита несколько сложнее. Во-первых, банк должен убедиться, что сумма, выданная клиенту в качестве кредита будет возвращена в срок, поэтому у потенциального кредитора должен быть достаточный уровень дохода, подтвержденный документально.
Должен быть также непрерывный стаж работы не менее полугода на последнем месте. Во-вторых, в большинстве случаев банк требует привлечения поручителей, которые разделят финансовые обязательства, если сам заемщик исполнить их не сможет.
Кроме того, в последнее время наблюдается тенденция страхования кредитов. Некоторые займы также страхуют, но это делается по желанию заемщика, в то время как одобрение кредита без страховки практически невозможно.
Займ или потребительский кредит?
Таким образом, мы перечислили основные особенности таких популярных форм кредитования как займ и потребительский кредит. Займ обычно советуют брать, когда денежные средства нужны «здесь и сейчас» и вы точно уверены, что сможете сделать все выплаты в установленный срок.
В противном случае вам придётся выплачивать гораздо большую сумму, чем было взято изначально, так как проценты по микрозаймам чаще всего — не ежемесячные, а ежедневные. Кредит же, как правило, берётся в больших масштабах, на более длительный срок и в целом является более надежной заемной формой.
Так или иначе, окончательное решение в выборе между займом и кредитом всё равно остаётся за кредитором, и делая этот выбор, ему следует исходить из жизненных обстоятельств, личных целей и финансовых возможностей.
Читайте также:
???? Получение кредита: как увеличить шансы на одобрение займа в банке
???? Процентная ставка по потребительскому кредиту: о чем стоит помнить при оформлении наличными или на карту
???? Как взять долгосрочный небанковский кредит
???? Кредитный калькулятор онлайн: точный расчет кредита с графиком платежей и начисленных процентах
Что выгоднее: потребительский кредит или займ
Источник
Предположим, у человека возникла острая необходимость в кредите, он уже определился с суммой и точно знает, на что ее потратит. Каким будет следующий его шаг? Выбор банка?
Нет, ошибаетесь. Для начала он должен будет задуматься, каким из кредитных продуктов ему будет выгоднее воспользоваться в данной конкретной ситуации.
Выбор на самом деле большой. Это может быть:
- кредит с открытием карточного счета (безналичный займ);
- целевой кредит;
- потребительский кредит;
- экспресс-кредит в торговом центре (POS-займ);
- микрозайм.
В данной статье мы расскажем Вам об основных преимуществах и недостатках каждого из этих кредитных продуктов, а также напомним, кому, на какие сроки и под какой процент они выдаются.
КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ
Зачем брать?
Говоря о кредитках, мы подразумеваем, что на таких картах находятся исключительно деньги банка, предоставляемые клиентам во временное пользование. Однако современный банковский рынок уже давно предлагает и другие карточные продукты, например, те же дебетовые карты с опцией овердрафта, которые позволяют владельцам тратить не только заемные, но и свои собственные деньги. В данном случае нас интересуют как раз «чистые» кредитки. Они выдаются клиентам на самый широкий перечень расходов, в том числе и незначительные (например, для постоянной оплаты покупок в супермаркете). Собственно, это и есть главное отличие «карточной» ссуды от потребительской.
Сроки
Диапазон сроков достаточно узкий: в отличие от потребительских займов, кредитки обычно выдаются сроком на 1 год (реже — на 2 или 3 года).
Преимущества:
- требуемая сумма всегда «в кошельке»;
- льготный период кредитования в течение 30-60 дней (в это время проценты за пользование заемными средствами не начисляются). Ко всему прочему, некоторые банки предлагают своим клиентам бесплатное обслуживание пластика в течение первых 12 месяцев его использования;
- наличие бонусных кобрендинговых программ с операторами сотовой связи, авиакомпаниями, розничными сетями и т.д.;
- возможность в безналичной форме оплачивать целый ряд услуг;
- возможность постоянно увеличивать кредитный лимит благодаря своевременному исполнению своих долговых обязательств.
Недостатки:
- высокая эффективная ставка: в рекламе кредитные организации обещают 12-20% годовых, а на самом деле выходит 25-40%;
- небольшой срок займа (как правило, один год);
- высокие комиссии за обналичивание заемных средств (до 5% от суммы каждой транзакции): клиентам, желающим избежать лишних трат, придется оплачивать услуги и товары исключительно безналичным способом;
- дополнительные платежи за сопутствующие услуги (SMS-информирование, Интернет-банк и т.п.);
- жесткие условия использования: пропуск одного минимального платежа расценивается как просрочка и влечет за собой порчу кредитного досье владельца карты.
Заключение
Из всего вышесказанного следует, что такой кредитный продукт как пластиковая карта может подойти человеку, который:
- любит бонусные программы;
- предпочитает безналичные расчеты;
- готов платить дополнительные средства за более гибкие возможности использования заемных денег.
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ
Зачем брать?
Такой вид займа предоставляется на бытовые, личные и иные нужды непроизводственного характера. Обычно он считается нецелевым, однако, часть банков все же относит к этой группе некоторые целевые ссуды, например, образовательные.
Сроки
В зависимости от наличия/отсутствия поручителей и залогового имущества, суммы кредита, а также размера постоянных доходов клиента, срок займа может составлять от 1 месяца до 10-15 лет.
Преимущества:
- более продолжительный срок пользования заемными средствами (по сравнению с кредитными картами);
- отсутствие скрытых комиссий и платежей;
- прямая зависимость процентной ставки от наличия обеспечения и платежеспособности заемщика;
- льготные условия кредитования для постоянных клиентов банка и участников зарплатных проектов.
Недостатки:
- отсутствие привязки к бонусным программам;
- значительное увеличение процентной ставки при отсутствии поручителей или залога;
- необходимость расплачиваться наличными за те товары и услуги, которые было бы комфортнее и выгоднее оплачивать с помощью карты;
- внушительный пакет документов для оформления.
Заключение
При выборе между пластиковой картой и нецелевым потребительским займом рекомендуется тщательно взвешивать все «за» и «против», опираясь при этом на свои финансовые привычки и уровень постоянных доходов. Так, если Вы уже имеете в банке зарплатную карту и предпочитаете расплачиваться наличными деньгами, брать в нагрузку второй пластик будет нецелесообразно и тогда будет лучше отдать предпочтение обычному потребительскому кредиту.
ЦЕЛЕВЫЕ КРЕДИТЫ
Зачем брать?
Как можно понять из названия, такие займы выдаются на совершенно конкретные цели — покупку автомобиля или недвижимости, оплату обучения или отдыха и т.д.
Сроки
В зависимости от целевого назначения, суммы кредита и размера постоянных доходов клиента, срок кредитного договора может составлять от 2-3 месяцев до 30 лет (по ипотечным ссудам).
Преимущества:
- более низкая процентная ставка (по сравнению с нецелевыми кредитами) — в среднем от 10% до 30% годовых;
- самый широкий диапазон сроков;
- льготные условия кредитования для постоянных клиентов банка и участников зарплатных проектов;
- возможность получить дешевый займ, субсидируемый государством.
Недостатки:
- необходимость в залоге или привлечении поручителей (почти по всем программам);
- самый большой пакет документов среди всех кредитных продуктов;
- увеличение процентной ставки при отказе от страхования;
- длительные процессы вынесения кредитного решения и самого оформления кредита;
- необходимость отчитываться перед банком за целевое расходование предоставленных средств.
Заключение
Такой кредит станет оптимальным вариантом для тех, кто готов предоставить банку залог или поручителя и не имеет трудностей со сбором большого количества документов. Из-за низкой стоимости и возможности государственного участия его, как правило, оформляют для крупных покупок.
ЭКСПРЕСС-ЗАЙМЫ В МАГАЗИНАХ
Зачем брать?
Свое название экспресс-кредиты получили из-за скорости вынесения решения об их выдаче: обычно на это у банкиров уходит от 10 минут до 1-2 часов. Для того чтобы получить экспресс-кредит, достаточно обратиться к представителю кредитной организации в одной из торговых точек и оформить договор займа прямо «на кассе».
Преимущества:
- относительно небольшая сумма кредита (редко когда превышает 100-150 тысяч рублей);
- минимальное количество документов для оформления (в большинстве случаев хватает одного паспорта);
- практически мгновенное вынесение решения о предоставлении денежных средств;
- лояльные требования к заемщикам.
Недостатки:
- обязательная опция по страхованию от потери работы или здоровья;
- далеко не самые прозрачные кредитные условия;
- чересчур высокая процентная ставка.
Заключение
Такой кредит может подойти лишь людям, которые не терпят мороки со сбором документов и хотят осуществить покупку моментально, что называется, здесь и сейчас. Однако нужно помнить, что эта
нелюбовь обязательно обернется повышенной процентной ставкой — она особенно высока при получении экспресс-займа вместе с пластиковой картой.
МИКРОЗАЙМЫ
Зачем брать?
Приставка «микро» объясняет сразу два параметра: маленькую сумму (до 50 тысяч рублей) и небольшой срок (до 1 года). Более приятная сторона медали – высокая скорость принятия кредитного решения, которая и породила популярный рекламный слоган: «Деньги до зарплаты».
Преимущества:
- минимальный набор документов для оформления (паспорт + второй на выбор, хотя чаще бывает достаточно одного паспорта);
- подходит заемщикам с испорченным кредитным досье;
- практически мгновенное вынесение решения о предоставлении денежных средств;
- отсутствие требований по страхованию, залогу и поручительству;
- минимальное количество причин для отказа (наркотическое или алкогольное опьянение потенциального заемщика, ложные сведения в анкете, отсутствие прописки в регионе присутствия кредитора, наличие непогашенного микрозайма с неистекшим сроком возврата).
Недостатки:
- громадная процентная ставка (иногда доходит до 750% годовых);
- жесткий платежный график;
- высокие штрафы и неустойки даже за первую и незначительную просрочку.
Заключение
Микрозайм — это крайний из возможных способов взять в долг у официальной кредитной организации. К нему прибегают лишь те люди, которые весьма остро нуждаются в деньгах, но либо не имеют возможности документально подтвердить свои официальные доходы, либо обладают испорченной кредитной историей. Остальным же соискателям заемных средств лучше отдавать предпочтение традиционному потребительскому кредиту: условия по нему хоть и жестче, зато ставки на порядок ниже.
Источник
Деньги до зарплаты – хорошая возможность срочно решить незначительные финансовые проблемы. Микрокредитование населения в России пользуется широким спросом. Стоит знать, что такое микрофинансовая организация, ведь любой из нас может столкнуться с ситуацией, когда деньги нужны прямо сейчас, а обращаться в банк хлопотно. МФО – это компании, предоставляющие займы безотказно, с минимальными требованиями к заемщикам. Вам не нужно собирать кипу справок о доходах – получить микрокредит в долг можно при наличии паспорта и телефона в онлайн-режиме.
Что такое МФО
Деятельность микрофинансовых организаций регулируется Законодательством РФ и осуществляется под контролем Банка России. По определению и организационно-правовой форме, МФО не относятся к банковским учреждениям. Сведения о компаниях, выдающих мини займы, заносятся в государственный реестр. Микрофинансовые организации работают на основании лицензии и являются коммерческими или некоммерческими организациями, оформленными как юридические субъекты. Преимущества микрофинансирования в МФО:
- Использование автоматической скоринг-системы для составления кредитного портрета заемщика.
- Предъявление минимальных требований к получателям микрокредитов, выдача займов без залогового обеспечения.
- Оформление заявок и выдача заемных средств в онлайн-режиме, несколько способов получения/погашения микрокредитов.
- Мгновенное рассмотрение заявок, взаимодействие с клиентами с плохой кредитной историей.
В микрофинансовой организации вы можете безотказно получить мгновенный микрокредит. В отличие от банков, компании не проводят детальный анализ финансового состояния и платежеспособности клиентов. От вас не требуется справка о доходах для подтверждения ежемесячного размера зарплаты, взять деньги в долг могут лица, работающие неофициально, студенты и пенсионеры.
Виды микрофинансовых компаний
Процветание МФО на российском финансовом рынке обусловлено высоким спросом на мини займы. Заемщики с плохой кредитной историей могут забыть о получении банковского кредита, а в микрофинансовой организации ко всем потенциальным клиентам относятся лояльно. Высокая процентная ставка (до 2% в день) не отпугивает заемщиков, если деньги нужны без отказов и срочно. С 2015 года МФО разделили на МФК (микрофинансовые) и МКК (микрокредитные) компании. Разницу между организациями смотрите в табл.1.
Таблица 1. Отличительные особенности МФО
ОтличияМФКМККУставной капиталНе менее 70000000 рублейДо 70000000 рублейСумма кредитаДо 1000000 рублей частным лицам, до 3-х млн — бизнесуДо 500000 рублейВыдача займовДистанционно онлайн до 150000 рублей, в отделенииОбязательно посещение офисаУслуги компанииКредитование, привлечение инвестиций, выпуск облигацийКредитованиеВалюта займовРоссийские рублиРоссийские рублиАудит от ЦБОбязательныйНет
В зависимости от организационно-правового статуса небанковские структуры условно классифицируют на финансовые группы, кредитные кооперативы, общества, агенства, союзы и фонды поддержки предпринимательства. МФО имеют право предоставлять сведения о заемщиках в Бюро кредитных историй. Компаниям запрещено выступать поручителями по обязательствам своих учредителей, но они могут привлекать инвесторов, выплачивая определенный процент с денежного вклада. Организации могут мотивированно отказывать заемщикам в кредитовании, не имеют права изменять размер процентной ставки по договорам в одностороннем порядке.
Выбор МФО
На российском рынке официально работает порядка 2,5 тысяч МФО, которые зарегистрированы в государственном реестре и могут легально осуществлять финансовую деятельность. Рейтинг микрофинансовых организаций и обзор условий популярных сервисов можно посмотреть на специализированных онлайн-ресурсах. В пятерку лидеров попадают несколько крупнейших компаний – MoneyMan, Е-заем, е-Капуста, Кредит-Плюс, Займер. Чтобы выбрать наиболее привлекательный вариант кредитования, сравнивайте МФО по нескольким ключевым параметрам:
- Требования к заемщикам – возраст, трудоустройство, кредитная история.
- Процентная ставка в день – многие компании выдают первый займ под 0% и предлагают лояльные условия повторного кредитования.
- Максимальный срок и сумма займов – большая часть МФО кредитуют до 30000 рублей на 30 дней.
- Способы получения и возврата долга – банковская карта, расчетный счет, электронный кошелек, системы Контакт, Золотая Корона, МИР.
- Срок рассмотрения заявки и возможность оформить микрокредит в онлайн-режиме.
При подписании договора или общении с сотрудником микрофинансовой организации по телефону уточните, предусмотрена ли пролонгация займов, чтобы избавить себя от «сюрпризов». Это значит, что если к моменту погашения задолженности у заемщиков возникли финансовые затруднения, многие компании предлагают заранее оформить пролонгацию, погасив только проценты за пользование микрозаймами.
Как получить
Популярность мини займов в стране вызвана тем, что микрофинансовые организации предъявляют минимальные требования к заемщикам, лояльно относятся к клиентам с плохой кредитной историей, не требуют обширный перечень документов. Большая часть кредиторов выдают займы частным лицам с 18-ти лет, поэтому у каждого человека есть возможность взять кредит. Чтобы срочно получить мини займ в МФО, нужно сделать несколько простых шагов:
- Сравнить условия займов в разных компаниях.
- Выбрать МФО и зайти на официальный сайт.
- Подать заявку на кредит, указав сумму и срок.
- Выбрать удобный способ получения кредита.
- Заполнить анкету и ввести паспортные данные.
- Предоставить сведения о месте регистрации.
- Если нужно – добавить фото документов.
- Дождаться решения по заявке, получить деньги.
Если вы будете оформлять ссуду онлайн на банковскую карту, платежное средство нужно верифицировать. После введения реквизитов карты на счете временно блокируется небольшая сумма (до 10-ти рублей), которая сразу возвращается клиенту. Это необходимо для предотвращения мошенничества и идентификации владельца карты.
Кредиты можно погашать досрочно, оплачивать частями, продлевать неограниченное число раз, если это позволяет политика МФО.
Виды займов
Микрофинансовые компании предлагают заемщикам различные программы кредитования. Это значит, что заемщики могут выбрать оптимальные условия получения микрозаймов с выгодным процентом. Чтобы сравнить параметры микрокредитов для физических и юридических лиц, воспользуйтесь табл.2.
Таблица 2. Виды кредитов в микрофинансовой организации
Особенность займаДля малого бизнесаПотребительскийЭкспрессЗаемщикиИндивидуальные предпринимателиНаселениеНаселениеСумма, рублейДо 3000000До 100000030000-50000Срок1-3 года1-6 месяцевДо 30 днейСтавка48% годовых15-20% в месяц1-2% в деньЦельРазвитие бизнесаТехника, ремонт, лечениеДо зарплаты, личные нужды
Получить микрозаем можно без отказов, но в идеале у заемщика должна быть хорошая кредитная история. Это увеличивает шансы на моментальное одобрение заявки и возможность на лояльных условиях взять следующий заем. В некоторых компаниях есть ограничения – микрозайм не выдают без личного посещения офиса или звонка кредитных экспертов. По времени, заявку проверяют от нескольких минут до одного дня. Возможные причины отказов – неверно заполненные данные о себе, неплатежеспособность, плохая КИ, неподтвержденные контактные сведения. Поэтому, после подачи заявки, очень рекомендую держать под рукой мобильный телефон.
Кто контролирует их работу
В России деятельность микрофинансовых организаций осуществляется на законодательном уровне. Систематизация, определение и регулирование рынка микрокредитования началось в 2010 году с принятия основного закона, определяющего права и обязанности участников микрофинансовых сделок, в законе строго обозначены понятия, условия создания МФО и определены требования, предъявляемые к деятельности компаний. Законодательная база по микрофинансовым организациям включает:
- ФЗ «О микрофинансовой деятельности МФО», принят 02.07.2010.
- ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
- Поправки к ФЗ, регулирующие размер процентной ставки от 01.01.2017.
Микрофинансовые компании обязаны применять законодательные нормы. С 2013 года Банк России ввел положения, согласно которым каждое финансовое учреждение обязано указывать в договоре микрозайма полностью стоимость кредита – с учетом тела ссуды и процентной ставки. В приложении к договору отображается основная информация по сумме, сроку, процентам и графику внесения платежей. Внимательно изучайте документ перед подписанием. В нем четко прописаны условия погашения и пролонгации кредита, если продление предусмотрено политикой компании.
Защита прав заемщиков
Между сторонами договора микрокредитования могут возникать конфликтные ситуации. Если вам начислены необоснованно высокие проценты по займу, высокие штрафы или в процессе погашения задолженности обнаружены скрытые платежи и комиссии, значит, получатель кредита имеет право проверить легальность работы компании, подать жалобу или обратиться в суд с исковым заявлением. Какие шаги помогут защитить права заемщиков:
- Проверка законной финансовой деятельности. В государственном реестре можно уточнить информацию об МФО по регистрационному номеру. Если такой номер отсутствует, компания занимается выдачей займов нелегально. Заемщик имеет право обратиться в прокуратуру.
- Обращение с жалобой в специализированную организацию или учреждение. Конфликтные вопросы между клиентами и микрофинансовой организацией помогают урегулировать Банк России, Роспотребнадзор, Федеральная Антимонопольная служба.
- Подача искового заявления в суд. Рассматривается как крайняя мера защиты прав заемщиков. Применяется в случаях, когда решить спорный вопрос мирным путем невозможно. Судебные издержки ложатся на сторону, признанную виновной по решению суда, на основе предоставленных материалов дела.
Обратите внимание, что с 1-го января 2017 года в силу вступили поправки к ФЗ «О микрофинансовой деятельности МФО», с помощью которых государство регулирует деятельность компаний. По определению последних поправок, максимальная сумма кредита не должна превышать трехкратный размер первоначального займа. Если заемщик допустил просрочку по платежам, сумма процентов не может быть более двухкратного размера микрокредита. Введение новых поправок стало рычагом воздействия на микрофинансовые организации и снижением финансового бремени для заемщиков.
Получение микрозайма помогает решать текущие проблемы, связанные с временными финансовыми трудностями. Но нельзя игнорировать важное правило своевременной оплаты задолженности – это грозит штрафными санкциями и начислением за просроченные дни повышенной процентной ставки. Если вам срочно нужно небольшая сумма денег, рекомендую брать суммы на короткий срок, тогда переплата за пользование заемными средствами не сильно ударит по кошельку.
Источник