Источник
baner111
Современные условия функционирования банковских структур сопряжены с риском валютных колебаний. Что уж говорить о простых заемщиках, которые оформляя заем в иностранной валюте, польстившись на минимальную процентную ставку, становятся заложниками колебаний курса, а это приводит к значительным денежным тратам. Тогда и возникает вопрос о смене валюты кредита во время его погашения. Ведь колебания валюты приводят к обесцениванию рубля, а зарплату большинство из нас получает в отечественной валюте, поэтому в пересчете на рубли кредитные платежи становятся в разы больше, чем могли бы быть при стандартных условиях кредитования.
Вопрос смены валюты займа стал поистине злободневным. Большинство банковских организаций позволяют сменить валюту кредита во время его погашения. Как воспользоваться данной услугой? На что стоит обратить внимание? Рассмотрим более детально в нашей статье.
Итак, кредитное соглашение – двухсторонний договор между заемщиком и коммерческим банком, существенные изменения в который вносятся только по
согласованию сторон. Так как валюта кредита – существенное условие заключаемой сделки, предлагается несколько способов изменить валюту кредита во время его погашения.
- Реструктуризация задолженности. Это способ наиболее распространен в практике ведения бизнеса отечественными банками. Реструктуризация займа позволяет перевести валюту кредитного соглашения в другую, отличную от первоначальной, с сохранением всех остальных условий соглашения. Зачастую конвертация происходит в рубли, гораздо реже – в иностранную валюту, по желанию заемщика. После подписания договора реструктуризации, предыдущий договор считается аннулированным. Среди сложностей, которые могут сопутствовать этому варианту конвертации договора, выделяют повторную оценку платежеспособности заемщика. Оценка клиента может как положительно, так и отрицательно сказаться на условиях соглашения. Определив вас как платежеспособного, добросовестного клиента, банк может предложить более лояльные условия кредитования. В обратном случае – кроме того, что вам может быть отказано в реструктуризации, так и коммерческий банк вправе потребовать досрочное погашение займа или с большей процентной ставкой.
- Подписание дополнительного соглашения. Схема действий в таком случае заключается в подписании дополнительных условий к существующему соглашению о закреплении суммы непогашенного займа и выражении ее в новой валюте расчетов. Все взаимозачеты до момента полного погашения задолженности не отражаются в балансе банка, что не влияет на размер ежемесячных платежей заемщика. Такое соглашение весьма выгодно тем заемщикам, которые испытывают некоторые затруднения в финансовой сфере и повторная оценка кредитоспособности могла бы только ухудшить сложившееся положение.
- Наиболее редки способом изменения валюты кредита во время его погашения считается заключение договора-новации. Новое соглашение говорит о взаимном отказе от прав и обязанностей по старому соглашению, с заключение нового договора, регулирующего обязательства и другие условия кредитного договора между заемщиком и банком-кредитором. Целью такого соглашения служит сохранение всех условий кредитного соглашения (участие в льготных программах, процентная ставка, сроки и условия возврата заемных средств) с внесение изменений лишь в пункт о валюте платежа.
Изменить валюту кредита во время его погашения в данный момент вполне реально, для этого существует несколько действенных механизмов, функционирующих на рынке кредитования. Все они предусматривают внесение изменений, юридически оформленных соглашением между двумя сторонами. Но прежде чем совершать поспешные действия, заемщик сам должен убедиться в выгодности такого шага. Многие, рассчитывая на колебания российского рубля, стремятся сменить валюту договора, надеясь на финансовую выгоду, но порой сопутствующие действия лишь ухудшают условия кредитования. Кроме того, не стоит забывать, что процентные ставки, установленные коммерческими банками на рынке значительно ниже рублевых кредитов, а это позволяет даже в перерасчете на отечественную валюту, выплачивать банку гораздо меньшую сумму. Так, имея кредит, оформленный в евро под 7,5% годовых, реструктуризация задолженности в рубли обеспечит банку ставку в 12% годовых. При существующем курсе данное соотношение незначительно скажется на финансовом благополучии заемщика, а что говорить, если рубль начнет расти по отношению к евро, тогда уж о выигрыше не может быть и речи. Соответственно, смену валюты на российские рубли, по советам экспертов, стоит проводить не в момент стагнации экономики, когда идет падение рубля, а наоборот – в период ее стабильного развития, что позволит экономить на кредитных платежах как в валюте, так и отечественных рублях.
Конечно, рассматривая вопрос с реструктуризацией задолженности, когда смена валюты кредита во время его погашения является вынужденной мерой, тогда заемщику не приходится выбирать. Но, с другой стороны, реструктуризация, помимо конвертации валюты, позволяет и воспользоваться льготным периодом для восстановления платежеспособности, что способно обеспечить дополнительные выгоды для заемщика.
Источник
Источник
Новости и аналитика
Правовые консультации
Гражданское право
Заключается договор займа в иностранной валюте между физическими лицами.
Заем планируется предоставлять путем перечисления денежных средств в иностранной валюте со счета заимодавца, открытого в банке на территории РФ, на счет заемщика, также открытый в банке на территории РФ, а его возврат осуществлять в том же порядке. Заимодавец большую часть года проживает на территории иностранного государства.
В чем особенности заключения договора займа в иностранной валюте между физическими лицами?
Заключается договор займа в иностранной валюте между физическими лицами.
Заем планируется предоставлять путем перечисления денежных средств в иностранной валюте со счета заимодавца, открытого в банке на территории РФ, на счет заемщика, также открытый в банке на территории РФ, а его возврат осуществлять в том же порядке. Заимодавец большую часть года проживает на территории иностранного государства.
В чем особенности заключения договора займа в иностранной валюте между физическими лицами?
Прежде всего отметим, что по договору займа, обеими сторонами в котором выступают физические лица, одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1 ст. 807 ГК РФ). При этом указанная норма подчеркивает, что такой договор считается заключенным только после передачи гражданином-заимодавцем денежных средств заемщику или указанному им лицу.
Из п. 2 ст. 807 ГК РФ следует, что иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил ст.ст. 140, 141 и 317 ГК РФ.
В свою очередь, по общему правилу, установленному п. 1 ст. 317 ГК РФ, денежные обязательства должны быть выражены в рублях. Данная норма основывается на положениях ст. 140 ГК РФ, согласно которым законным платежным средством на территории РФ является российский рубль, а использование иностранной валюты для расчетов на территории РФ допускается только в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.
Согласно же положениям валютного законодательства расчеты с использованием иностранной валюты между резидентами, каковыми согласно пп. «а» п. 6 ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 10.12.2003 N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (далее — Закон N 173-ФЗ) являются в том числе все граждане РФ, независимо от продолжительности времени их нахождения на территории РФ, запрещены, кроме случаев, прямо предусмотренных законом (ч. 1 ст. 9 Закона N 173-ФЗ).
Анализ перечня таких случаев показывает, что расчеты между гражданами-резидентами в иностранной валюте с использованием банковских счетов допускаются лишь в том случае, когда счет отправителя или получателя средств открыт в банке на территории иностранного государства (п. 12 и п. 13 ч. 1 ст. 9 Закона N 173-ФЗ), а также когда перевод осуществляется со счета резидента в уполномоченном российском банке на счет другого резидента, открытый в уполномоченном российском банке, при условии, что резидент-получатель является супругом или близким родственником резидента-отправителя (п. 17 ч. 1 ст. 9 Закона N 173-ФЗ). Прямые наличные расчеты в иностранной валюте между гражданами-резидентами на территории РФ также разрешены только в случае дарения валюты супругу и близким родственникам (п. 2 ч. 3 ст. 14 Закона N 173-ФЗ).
Следовательно, в рассматриваемом случае заключение договора займа, предметом которого будет иностранная валюта, невозможно.
Вместе с тем необходимо помнить, что согласно п. 2 ст. 317 ГК РФ в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, «специальных правах заимствования» и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.
Таким образом, в рассматриваемом случае физические лица вправе заключить договор займа, указав, что его предметом является денежная сумма в рублях, эквивалентная определенной денежной сумме в иностранной валюте. При этом стороны такого договора вправе своим соглашением установить, по какому курсу соответствующей иностранной валюты будет определяться размер сумм в рублях, подлежащих предоставлению по договору займа и последующему возврату заимодавцу заемщиком.
Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
кандидат юридических наук Широков Сергей
Ответ прошел контроль качества
17 октября 2018 г.
Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг.
Источник