Новости и аналитика
Новости
В законы о деятельности кредитных кооперативов, МФО и ломбардов внесены поправки
Изменения включают в себя положения по вопросам организационной деятельности указанных организаций (Федеральный закон от 13 июля 2020 г. № 196-ФЗ). Соответствующие поправки внесены в Федеральные законы от 8 декабря 1995 года № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», от 19 июля 2007 года № 196-ФЗ «О ломбардах».
Например, уточнены требования к должностным лицам ломбардов, прописаны условия приобретения статуса ломбарда. В частности, юрлицо приобретает этот статус со дня внесения в государственный реестр ломбардов сведений о нем и, соответственно, утрачивает такой статус со дня исключения сведений из указанного реестра. За внесение сведений в реестр подлежит уплате госпошлина. Ведение госреестра ломбардов будет осуществлять Банк России. Также предусмотрены процедура допуска ломбардов на финансовый рынок, особенности выдачи ломбардами займов и сдачи в аренду или субаренду недвижимости и т. д.
Изменения в отношении кредитных кооперативов включают в себя положения о возможности привлечения средств федеральных, региональных, муниципальных бюджетов, кредитных организаций и иных юрлиц. Прописано также требование о невозможности избрания или назначения в состав правления кредитного кооператива, наблюдательного совета кредитного кооператива, на должности председателя кредитного кооператива, исполнительного директора лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления в сфере экономики или преступления против госвласти. Полное наименование кредитного потребительского кооператива должно содержать слово «кредитный». Также предъявляются условия к кредитным кооперативам в части раскрытия информации о деятельности и другие требования. Сельскохозяйственным страховым кооперативам вменяется обязанность получить лицензию на осуществление взаимного страхования либо ликвидироваться в установленном законом порядке.
Все важные документы и новости о коронавирусе COVID-19 – в ежедневной рассылке Подписаться
Относительно МФО закон предусматривает обязанность таких организаций иметь официальный интернет-сайт, доменное имя которого входит в одну из групп доменных имен, составляющих российскую национальную доменную зону, владельцем которого является конкретная МФО. Уточнены порядок и сроки раскрытия информации МФО, подлежащей раскрытию, а также правила использования словосочетаний «микрофинансовая организация», «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания». Предусмотрена замена свидетельств о внесении сведений о юрлице в госреестр МФО выписками из указанного реестра, предоставляемыми Банком России.
Закон вступает в силу с 12 октября за исключением отдельных положений, вступающих в силу в иные сроки.
Теги:
банки и банковская система,
государственно-частное партнерство,
государственное управление,
государственный контроль (надзор),
МСБ,
МФО,
обязательства, сделки,
правоприменение,
проверки организаций и ИП,
СРО,
финансовый рынок,
экономика,
электронный документооборот,
юрлица,
Президент РФ
Документы по теме:
- Федеральный закон от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
- Федеральный закон от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»
- Федеральный закон от 19 июля 2007 года № 196-ФЗ «О ломбардах»
- Федеральный закон от 8 декабря 1995 года № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации»
Читайте также:
Источник
В интернете постоянно встречаются объявления о моментальных займах без отказов и проверок, деньги обещают быстро перечислить на банковскую карту в течение пяти минут. Можно ли доверять подобным объявлениям и стоит ли брать заемные деньги в КПК? В статье разберемся, какие нюансы стоит учесть при заключении договора займа и на какие условия обратить повышенное внимание.
Кредитные потребкооперативы организуются, чтобы оказать финансовую поддержку членам КПК за счет привлечения личных сбережений других пайщиков. Согласно Уставу КПК и ФЗ за №190 от 18.07.2009 (ред. 03.07.2016), в кредитном кооперативе деньги выдаются только членам кооперативной организации. Если заявка будущего заемщика получила одобрение, но ему не выдали членскую книжку или сертификат, не познакомили с Уставом и иной документацией — это должно сразу насторожить.
Вступление в кредитный потребкооператив подразумевает соблюдение установленных требований. Будущему пайщику предложат:
● написать заявление о вступлении в КПК;
● заполнить анкету;
● уплатить обязательные и добровольные взносы;
● в подтверждение легальности работы предоставят информацию о регистрационном номере кооператива в госреестре КПК, а также о членстве в СРО;
● проинформируют об особенностях страхования вкладов;
● познакомят с Уставом кооператива, органами управления.
Если подобные действия не произведены, то не стоит брать заем в подобной организации, скорее всего, это мошенники.
За прошедшие годы стали часто встречаться следующие схемы мошенничества. Например: гражданин подает онлайн-заявку на вступление в КПК, предварительно уведомляя, что намерен взять заем на сумму в 150 000 рублей. Заявка быстро подтверждается, высылается договор займа, который нужно подписать и указать личные сведения, включая номер расчетного счета, на который пришлют деньги. В переписке указывается, что деньги поступят в течение одного-двух дней, но сначала просят перечислить предоплату за перевод. После перечисления указанной суммы, естественно, ни заемных денег, ни возврата предоплаты человек уже не увидит.
При обязательном требовании предоплаты со стороны кредитной организации до выдачи займа, стоит насторожиться. Добросовестные КПК не просят предоплату за предоставление займов.
На что обратить внимание при заключении договора займа с КПК
Заем на любую, даже минимальную сумму, следует зафиксировать в письменной форме в виде договора. Заключение письменного договора поможет юридически защитить собственную позицию в суде, если возникнут какие-либо споры с кредитной организацией. При оформлении договора желательно не спешить. Поспешность и невнимательный просмотр содержания документа может недешево обойтись заемщику в виде невыгодных условий в будущем.
Стоит не только внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями договора, но и убедиться, что потребкооператив законно предлагает услуги по кредитованию на финансовом рынке. Непременно поинтересуйтесь, состоит ли этот кооператив в госреестре КПК.
Обязательными условиями, включаемыми в договор, считаются:
● сумма займа;
● величина суммарной стоимости потребительского займа и процентной ставки;
● ответственность заемщика (размер штрафа, пени) и порядок начисления неустойки;
● условия по передаче прав требовать исполнение обязательства по договору у третьей стороны;
● иные условия.
При определении процентных ставок по займам стоит уточнить, предусмотрены ли по ним ограничения. Законодательно установлено, что сумма начисляемых процентов не может превышать втрое размер основного долга. Например, пайщик взял заем в размере 5000 рублей, то проценты не должны превышать 15 000 рублей. У пайщика-заемщика в случае невозможности погасить заем есть право на реструктуризацию долга. Главное —вовремя проинформировать руководство КПК, на это дается 7 дней.
Заемщику следует внимательно ознакомиться с телом договора займа, включая информацию, написанную мелким шрифтом. Как правило, мелкий шрифт используется для включения в договор условий, которые не выгодны для заемщика. ФЗ за №353 от 21.12.2013 года установлено требование об обязательном указании полной стоимости займа отчетливо видимым четким шрифтом. Но на деле суды редко встают на сторону граждан-истцов, которые, подписав договор, не обратили внимания на информацию, напечатанную мелким шрифтом в конце договора.
Мелким шрифтом часто включаются в договор скрытые дополнительные платежи. Например, гражданин берет заем под якобы низкие проценты, а потом выясняется, что еще указаны дополнительные комиссии в виде платы за сопровождение договора или процентная ставка на самом деле больше. Кроме этих случаев, отдельные кредитные организации включают в договор право в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку, устанавливать строгие штрафные санкции, а также запрет на досрочное погашение займа.
Изменения в законодательстве по потребительскому кредиту (займу)
Для кредитных организаций, несмотря на право вводить санкции и штрафы в отношении заемщика, установлены конкретные ограничения. Согласно вступившим с 28 января изменениям в ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)» и в ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности» установлены ограничения по верхней границе долга заемщика и максимальной процентной ставке. Проценты по договору потребительского кредита (займа), включая штрафы и пени, нельзя устанавливать больше чем в 2,5 раза с суммы основного долга. Если сумма превышает эту отметку, то на нее не начисляются процентные ставки и неустойка.
До 01.07.2019 года процентную ставку запрещено устанавливать выше 1,5% в день, а после 01.07.2019 года — больше 1%. Максимальный размер долга может быть равен двукратной сумме займа. Кредитные организации обязаны указать эту информацию на первой странице договора.
Что касается так называемых займов до зарплаты, то сумма процентов не может превышать 3000 рублей или 30% с суммы займа. Займы такого типа запрещено продлевать или увеличивать по сумме. По новым изменениям на период до 15 дней разрешается получить только до 10 000 рублей.
Принципы работы КПК по выдаче займов
Процедура вступления в кредитный потребкооператив, чтобы взять заем, не просто формальность, а осознанная ответственность. Это проявляется в том, что пайщик обязан участвовать в управлении кооперативом, регулярно посещать собрания. На собрании обсуждаются насущные основные финансовые вопросы по предоставлению займов членам КПК, размеру процентных ставок. Решения принимаются голосованием. Каждый пайщик располагает одним голосом независимо от суммы вклада или срока членства в КПК.
Пайщики несут субсидиарную ответственность, если за отчетный период у кооператива появились убытки. На общем собрании принимается решение о внесении дополнительных взносов для покрытия ущерба. Члены кооператива сами регулируют размер дополнительных взносов, чтобы восстановить финансовую устойчивость потребкооператива. В подобной ситуации часто принимается решение о приостановлении выдачи займов. Это говорит о добросовестном и разумном управлении кооперативом, наличии прочной связи между пайщиками, и искать подвох здесь не стоит.
В отличие от банков получить заем в КПК легче и быстрее, особенно когда это касается небольших сумм, которые берутся на короткий срок. В кредитных кооперативах легко взять заем на сумму от 30 000 до 100 000 рублей, потребуется только паспорт. Но заплатить придется дороже. Например, сумма в 40 000 рублей, взятая на 2 месяца под 15% в месяц, вырастет до 56 000 рублей. Кроме процентов, еще придется уплатить обязательные взносы. Конечно, не всегда это выгодно, зато не требуется предоставлять много справок, приводить поручителей.
Например, у КПК «ИНЕТИНВЕСТ» можно выбрать предпочтительную сумму займа по одной из нескольких программ.
Регулирование и контроль работы КПК «ИНЕТИНВЕСТ» осуществляет СРО «Губернское содружество» при параллельном надзоре со стороны Центробанка РФ.
Источник
(введена Федеральным законом от 11.06.2003 N 73-ФЗ)
— Организация оспаривает привлечение к ответственности за нарушение законодательства РФ о кредитной кооперации (о сельскохозяйственной кооперации)
1. В кредитном кооперативе должен быть создан фонд финансовой взаимопомощи, являющийся источником займов, предоставляемых членам кредитного кооператива.
2. Фонд финансовой взаимопомощи формируется за счет части собственных средств кредитного кооператива и средств, привлекаемых в кредитный кооператив в форме займов, полученных от членов кредитного кооператива, ассоциированных членов кредитного кооператива, кредитов кредитных и иных организаций, а также за счет средств, привлеченных в кредитный кооператив в соответствии с бюджетным законодательством Российской Федерации. При этом займы осуществляются только в денежной форме. Размер фонда финансовой взаимопомощи, порядок его формирования и использования определяются уставом кредитного кооператива, решениями общего собрания членов кредитного кооператива.
(п. 2 в ред. Федерального закона от 20.04.2015 N 99-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3. Временно свободный остаток фонда финансовой взаимопомощи по решению общего собрания членов кредитного кооператива может передаваться на основе договора займа в фонд финансовой взаимопомощи кредитного кооператива последующего уровня или использоваться кредитным кооперативом для приобретения государственных и муниципальных ценных бумаг либо передаваться на хранение в банки.
4. Передача членами кредитного кооператива и ассоциированными членами кредитного кооператива этому кооперативу средств, не являющихся паевыми взносами, и выдача займов членам кооператива оформляются договором займа, заключаемым в письменной форме.
(в ред. Федерального закона от 03.11.2006 N 183-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
5. Договор займа может быть процентным и беспроцентным. Условия заключения беспроцентного договора определяются соответствующим положением, утвержденным общим собранием членов кредитного кооператива.
(в ред. Федерального закона от 03.11.2006 N 183-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
6. Кредитный кооператив в соответствии со своим уставом и решениями общего собрания членов кредитного кооператива может оказывать своим членам и ассоциированным членам кредитного кооператива консультационные и другие соответствующие целям своей деятельности услуги.
7. Кредитный кооператив не вправе:
выдавать займы гражданам или юридическим лицам, не являющимся членами кредитного кооператива;
эмитировать собственные ценные бумаги;
КонсультантПлюс: примечание.
С 12.10.2020 в абзац 4 пункта 7 статьи 40.1 вносятся изменения (ФЗ от 13.07.2020 N 196-ФЗ). См. будущую редакцию.
покупать акции и другие ценные бумаги иных эмитентов, осуществлять другие операции на финансовых и фондовых рынках, за исключением хранения средств на текущих и депозитных счетах в банках и приобретения государственных и муниципальных ценных бумаг;
привлекать средства в форме займов от граждан или юридических лиц, не являющихся членами кооператива или ассоциированными членами кооператива, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
(абзац введен Федеральным законом от 03.11.2006 N 183-ФЗ, в ред. Федерального закона от 20.04.2015 N 99-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
8. Размер процентов, выплачиваемых кредитным кооперативом за использование средств, привлекаемых в форме займов, полученных от своих членов и ассоциированных членов, определяется правлением кредитного кооператива в соответствии с положением кредитного кооператива о займах, утвержденным общим собранием членов кредитного кооператива. Сумма средств, выплачиваемых кредитным кооперативом своим членам и ассоциированным членам в виде процентов за получаемые от них займы, включается в сумму расходов кредитного кооператива.
9. Кредитный кооператив обязан:
формировать резервный фонд для обеспечения непредвиденных расходов;
КонсультантПлюс: примечание.
С 12.10.2020 абзац 3 пункта 9 статьи 40.1 утрачивает силу (ФЗ от 13.07.2020 N 196-ФЗ).
страховать риск невозврата займов по случаю смерти или потери трудоспособности заемщика.
10. Устав кредитного кооператива, помимо сведений, указанных в статье 11 настоящего Федерального закона, должен содержать следующие сведения:
условия и порядок выдачи займов кредитным кооперативом своим членам;
условия и порядок получения займов кредитным кооперативом от своих членов и ассоциированных членов.
11. Кредитный кооператив обязан соблюдать следующие финансовые нормативы:
КонсультантПлюс: примечание.
О случаях неприменения мер воздействия за нарушение до 30.09.2020 кооперативами требований пп. 1 п. 11 ст. 40.1 в части финансовых нормативов, см. Информационное письмо Банка России от 27.04.2020 N ИН-015-44/82.
1) соотношение величины резервного фонда и общего размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с привлечением кредитным кооперативом займов от членов кредитного кооператива и ассоциированных членов кредитного кооператива, должно составлять не менее чем три процента (не менее чем два процента для кредитного кооператива, срок деятельности которого составляет менее чем два года со дня его создания), а с 1 июня 2020 года не менее чем пять процентов (не менее чем три процента для кредитного кооператива, срок деятельности которого составляет менее чем два года со дня его создания);
2) соотношение размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с привлечением кредитным кооперативом займов от одного члена кредитного кооператива, и общего размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с привлечением кредитным кооперативом займов от членов кредитного кооператива, должно составлять не более чем 20 процентов (не более чем 30 процентов для кредитного кооператива, срок деятельности которого составляет менее чем два года со дня его создания);
3) соотношение размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с предоставлением займа и (или) займов одному члену кредитного кооператива, и общего размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с предоставлением займов кредитным кооперативом, должно составлять не более чем 25 процентов (не более чем 30 процентов для кредитного кооператива, срок деятельности которого составляет менее чем два года со дня его создания);
КонсультантПлюс: примечание.
Пп. 4 п. 11 ст. 40.1 вступает в силу с 01.06.2020 (ФЗ от 20.04.2015 N 99-ФЗ).
4) соотношение величины паевого фонда кредитного кооператива и размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с привлечением займов кредитным кооперативом от членов кредитного кооператива и ассоциированных членов кредитного кооператива, должно составлять не менее чем три процента;
5) соотношение суммы денежных средств, размещенных в кредитных кооперативах последующего уровня, и части пассивов кредитного кооператива, включающей в себя паевой фонд и привлеченные денежные средства кредитного кооператива, должно составлять не более чем 25 процентов;
6) соотношение части активов кредитного кооператива, включающей в себя денежные средства и задолженность по сумме основного долга, образовавшейся в связи с предоставлением займов кредитным кооперативом, и общего размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с привлечением займов кредитным кооперативом, должно составлять не менее чем 70 процентов;
7) соотношение суммы денежных требований кредитного кооператива, срок платежа по которым наступает в течение двенадцати месяцев, и суммы денежных обязательств кредитного кооператива, срок погашения по которым наступает в течение двенадцати месяцев.
(п. 11 в ред. Федерального закона от 20.04.2015 N 99-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
11.1. Числовое значение финансового норматива, предусмотренного подпунктом 7 пункта 11 настоящей статьи, и порядок расчета финансовых нормативов, предусмотренных пунктом 11 настоящей статьи, устанавливаются Банком России. Для кредитных кооперативов, срок деятельности которых составляет менее чем два года со дня их создания, Банк России вправе устанавливать особенности порядка расчета предусмотренного подпунктом 7 пункта 11 настоящей статьи финансового норматива и его числового значения.
(п. 11.1 введен Федеральным законом от 20.04.2015 N 99-ФЗ)
12. Кредитный кооператив несет ответственность по своим обязательствам перед членами кредитного кооператива и ассоциированными членами кредитного кооператива на основании и в порядке, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и уставом кредитного кооператива.
13. Регулирование деятельности кредитных кооперативов, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных кооперативов осуществляется Банком России.
(часть 13 в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
14. Число членов кредитного кооператива не может быть менее чем 15 граждан и (или) пять юридических лиц. Членами кредитного кооператива не могут быть государственные унитарные предприятия и муниципальные унитарные предприятия, а также акционерные общества, акции которых находятся в государственной собственности.
(п. 14 введен Федеральным законом от 03.11.2006 N 183-ФЗ)
15. Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Процентная ставка по займам, предоставляемым кредитным кооперативом своим членам — физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, не может превышать максимальный размер, установленный Советом директоров Банка России.
(п. 15 введен Федеральным законом от 21.12.2013 N 363-ФЗ; в ред. Федерального закона от 02.08.2019 N 271-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
КонсультантПлюс: примечание.
С 11.01.2021 статья 40.1 дополняется пунктом 17 (ФЗ от 13.07.2020 N 196-ФЗ). См. будущую редакцию.
Источник