8 (800) 350-57-94 — Горячая линия
8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области
Пожалуй, сегодня вам вряд ли удастся найти хоть одного современного человека, который ни разу не пользовался услугами кредитования. И действительно, кредиты и различные займы настолько сильно вошли в нашу жизнь, что без их использования сегодня не совершается практически ни одна крупная покупка. Но если задуматься, то что нам известно об этой теме на самом деле? А дальше вы как раз и узнаете самые интересные сведения про историю кредитования начиная от цивилизаций древности и заканчивая современными банками.
Первые займы
Известно ли вам, что история кредитования берет свое начало еще во времена глубокой древности? Так, существуют достоверные сведения, что сфера ростовщичества и кредитования вовсю процветала еще более 3000 лет назад в таких великих державах прошлого, как Вавилон, Ассирия и Египет. Примечательно, что уже тогда было множество таких людей, которые постоянно выдавали денежные займы, и немалое количество их постоянных клиентов, если выражаться современным языком.
Причем практически везде действовали крайне жесткие законы – если заемщик не возвращал вовремя свои долги, то кредитор имел полное право забрать его в рабство. Причем особенной строгостью отличалось законодательство Вавилона, где в качестве залога у неплательщиков отнимали детей. А в Древней Индии существовала даже особая каста ростовщиков, где особым почетом считалось заставить неплательщика хитростью вернуть все деньги без применения грубой силы.
Относительно щадящими можно назвать законы Древнего Рима, где всех злостных неплательщиков ловила специальная комиссия и садила должников в так называемую долговую яму – земляную тюрьму. Нерадивому заемщику давался один месяц. Если за этот период никто не вносил за него выкуп, то неплательщик попадал в вечное рабство.
Причем изначально все кредиты выдавались не привычными нам деньгами, а обычными продуктами питания. К примеру, простой крестьянин мог взять в долг у преуспевающего купца несколько мешков семян для посева, а затем вернуть этот товар сторицей. Позже стали появляться профессиональные ростовщики, кредиты стали выдаваться исключительно деньгами, а изобретательные кредиторы того времени впервые ввели такое понятие, как процент по долгам. Собственно, именно тогда впервые и стал употребляться сам термин «кредит», который произошел от латинского слова creditum (заем). Но здесь история кредитования только начинается.
Средние века
Как известно, начиная с эпохи Раннего Средневековья церковь всячески старалась укрепить свое влияние и власть на разные страны. В это же время стали вовсю процветать различные ростовщики и кредиторы. Причем их успех был настолько велик, что церковь решила начать с ними активную борьбу. Повсюду была распространена информация, что заработок на процентах от долгов – тяжкий грех, ведь эти проценты служат оплатой времени, а самим временем может распоряжаться лишь сам Бог. Причем в это же время церковь активно расширяла список собственных услуг. Самой популярной из них была индульгенция, при покупке которой покупателю отпускались грехи. Чем больше вы платили, тем больше прегрешений вам прощалось.
Эта борьба дошла до того, что в 1179 году по указанию папы римского Александра III абсолютно все ростовщики, живущие за счет процентов от долгов, были лишены причастия. А в 1274 году папа Григорий X даже изгонял первых банкиров государства за пределы страны и отлучал их от церкви.
Но остановить темпы экономического развития было очень сложно. В результате чего изобретательные кредиторы придумали векселя. Таким образом прибыль получалась не просто за счет получения процентов, а от торговли ценными бумагами. Причем в европейских странах кредит посредством векселей стал широко популярен уже в XIV веке.
Появление банков
Важно отметить, что по мере экономического прогресса люди стали все больше понимать все удобство пользования услугами кредиторов. Так, уже в эпоху Возрождения все займы были полностью узаконены, несмотря на протесты недовольной церкви. А в XVI веке уже стали появляться первые коммерческие банки.
Теперь государственные власти уже не препятствовали кредитным операциям, а всячески старались их регулировать. К примеру, в Англии в 1545 году размер процентов выплат по долгам не мог превышать 10%. Причем постепенно эта ставка понижалась. В 1624 году это уже были 8%, а в 1652 – всего лишь 6%. Примерно такая же кредитная политика проводилась во Франции и Нидерландах.
В привычном нам виде история кредитования берет свое начало уже со времен так называемой промышленной революции, когда ручной труд стал повсеместно заменяться машинами и различными механизмами. В это время на смену многочисленным ростовщикам пришли уже полноценные и солидные коммерческие организации, имеющие множество филиалов в разных странах. Благо, этому активно способствовало развитие производства и торговли между странами.
Такими оказались основные и наиболее примечательные факты из истории кредитования. Как видите, тема банковской деятельности намного интереснее, чем вы могли бы предположить изначально.
8 (800) 350-57-94 — Горячая линия
8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области
Источник
Кредиты
– одна из самых известных современному человеку финансовых сделок. Так или
иначе, этот термин понятен каждому. Отношение к кредитам у всех разное: есть
ярые противники, есть и фанаты, готовые брать в кредит всё. Но никто не станет
спорить, что кредит является двигателем современной экономики и финансовой
системы всего мира. Рассмотрим, что такое кредит, откуда и почему он возник.
Кредит
(лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) или кредитные
отношения — общественные отношения, возникающие между субъектами экономических
отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в
разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.) (1)
Понятие
«кредит» существует на протяжении тысяч лет. Кредитные отношения в процессе своего
становления видоизменялись в связи с изменением общественно-экономических
отношений и прошли несколько этапов: зарождение, становление и регулирование.
Необходимость
в кредитных отношениях стала появляться еще в момент начала разделения общества
на бедных и богатых в период первобытной общины. В руках одних были
сосредоточены финансовые средства, у других ощущалась их нехватка.
На первых этапах «кредитования» кредитор не зарабатывал на том, что давал в
долг, это была вынужденная мера, так как у более бедных была жизненная
необходимость брать в долг, у них не хватало зерна и продуктов питания, они
брали в долг в надежде, что на следующий год их урожай будет больше, и они
смогут вернуть взятое. Наказанием за несвоевременную выплату кредита было
лишение свободы, или рабство, где не отдавший долг был обязан трудиться на
благо кредитора, только позднее компенсация за оказанную услугу стала
имущественной (материальной). (2)
Первым
этапом — зарождением кредитных отношений можно считать кредитные отношения,
появившиеся на этапе перехода от натурального хозяйства к товарному. С
появлением денег возникают более сложные кредитные отношения — продажа товаров
с отсрочкой платежа.
Несовпадение
периодов производства и обращения различных товаров, сезонные условия их
производства и реализации приводили к тому, что одним производителям
приходилось покупать товары у других еще до продажи собственных товаров.
Поэтому покупатель становился заемщиком, а продавец — кредитором. Появились
простейшие формы коммерческого кредитования.
Развитие
общественного разделения труда и появление частной собственности в период разложения
натурального хозяйства послужили толчком к значительной имущественной
дифференциации, которая привела к появлению ростовщичество. Оно сыграло значительную
роль в становлении кредитных отношений.
Появление
денег и последовавшее за этим развитие денежного обмена стали основой перехода
к денежной форме ростовщичества.
По
свидетельству греческого историка Плутарха, в Древней Греции в XV-XI вв. до
н.э. весь простой народ был в долгу у богатых, причем должники часто брали в
долг деньги под залог самих себя, и за неуплату долгов многие были вынуждены
продавать в рабство своих детей.
Характерной
особенностью ростовщического кредита являлся чрезвычайно высокий уровень
процента, который приводил к разорению многих товаропроизводителей вплоть до
потери ими имущества и даже свободы.
Таким
образом, ростовщический кредит оказывал значительное влияние на всю экономику и
социальную жизнь античного общества.
Широкое
распространение кредитных отношений привело к зарождению банкирского промысла.
Первоначально он возник как дополнительное занятие менял, которые обменивал
монеты различных городов и государств. Наряду с торговлей деньгами менялы
постепенно перешли к приему на хранение денег, их переводу по поручению
клиентов, стали заниматься кредитованием под залог домов и земель.
Особым
видом кредитования в античном мире были морские торговые кредиты. Заемщиками
выступали купцы, но зародившийся банковский промысел по своей сути был
ростовщическим.
Второй
этап исторического развития кредитных отношений — их становление. На данном
этапе произошло дальнейшее развитие товарного кредитования. В средние века
коммерческий кредит широко практиковался по всей Европе. Появились векселя,
которые постепенно превратились в инструменты коммерческого кредита (векселя
становятся средством оплаты).
На
данном этапе возникли новые формы кредитных отношений — отношения с участием
посредника. Возродился и стал набирать силу банковский промысел.
В
большинстве европейских стран в период с конца XVII в. в течение полутора веков
появились акционерные и крупные банки, что означало ликвидацию монопольного
положения ростовщичества и создание национальных кредитных систем, отвечающих
интересам развития промышленности и торговли.
Третий
этап исторического развития кредита — переход к регулируемым кредитным
отношениям. основным признаком которого является всеохватывающий характер
кредитных отношений.
Кредитные
отношения глубоко проникают в денежное обращение, сферу производства и потребления,
международные отношения.
Все
хозяйствующие субъекты: население, государство — становятся одновременно
заемщиками и кредиторами.
Международная
торговля практически полностью опосредована кредитными сделками.
С
появлением кредитных карт повседневная купля-продажа товаров приобретает
кредитный характер.
Получают
развитие различные специализированные кредитно-финансовые институты:
сберегательные банки, сберегательные ассоциации, кредитные союзы. (3)
Важная
характеристика современного этапа развития кредитных отношений — регулирование
кредитных отношений государством и центральным банком. Они регулируют денежное
обращение, осуществляют меры по развитию кредитно-банковской сферы.
В
современных условиях кредитные отношения имеют исключительное значение для
развития экономики и общества в целом. Это важно помнить при рассмотрении любых
финансовых проблем.
Источник
История кредита начинается с древнейших времен. Считается, что кредитование уже существовало в Ассирии, Вавилоне и Древнем Египте. В те времена, 3 000 лет назад, были те, кто давал, и те, кто брал в долг, причем, как правило, согласно действующим законам, должник, не сумевший вовремя погасить свою задолженность, становился рабом кредитора.
На ранней стадии развития человечества займы выдавались и брались прежде всего на личные потребительские нужды. Например, когда бедный крестьянин одалживал зерно у более удачливого соседа.
В античном мире история кредита также нашла свое отражение. В Древней Греции основными кредиторами выступали храмы, которые служили первыми резервными фондами — на время неурожая. А законы Древнего Рима вводили такое понятие, как долговая яма, куда заемщик помещался за невыплаченный кредит — до полной оплаты или, опять же, до полного перехода в рабство. В эту эпоху появились профессиональные ростовщики. Ссуды стали приобретать денежную, а не вещественную форму, и использоваться они уже могли не только для потребительских нужд, но и для финансирования торговли.
В Средние века церковь выступила против заработка на процентах. Считалось, что такой доход – это грех, поскольку процентные платежи служат платой за время, а временем распоряжается только Бог. Например, в 1179 году процент был запрещен папой Александром III под страхом лишения причастия. В 1274 году по решению папы Григория X наказание ужесточилось – карой становилось изгнание из государства. Следствием такого решения стало повсеместное гонение на первых менял и банкиров.
Но экономическое развитие остановить было невозможно, и поэтому грамотные люди обходили церковный запрет, подменяя обычный долг операциями с векселями. Действительно, прибыль получалась уже не просто от движения денег, но от торговли первой ценной бумагой. В странах Европы история кредита через векселя ведет свою историю с XIV века.
По мере экономического прогресса кредитование нарастало в геометрической прогрессии. В эпоху Возрождения займы были уже полностью узаконены. В XVI веке в Европе появились первые коммерческие банки – профессиональные участники рынка кредитования.
Государственная власть больше не запрещала долговые операции, а стремилась к их регулированию. Так, в Англии в 1545 году максимальный размер ставки составлял 10% в год. Постепенно она снижалась: в 1624 году — до 8%, а в 1652-м — до 6%. Аналогичным образом поступали и другие страны: Нидерланды, Франция.
Основной причиной такой заботы о заемщиках было то, что кредит изменил своего адресата: как правило, им пользовалась знать для покупки предметов роскоши или для ведения междоусобных войн.
В современном понимании история кредитования ведет свое начало со времен промышленной революции. Именно тогда на смену ростовщикам пришли полноценные коммерческие банки с развитой филиальной сетью. Такое перераспределение было связано с бурным развитием производства и торговли.
А потребительское кредитование явилось следствием появления такого понятия, как массовое производство. Т. е. фактически банки вышли на рынок розничных частных кредитов только после Второй мировой войны.
Аналогичный путь прошла история кредитования в России. Первыми кредитными организациями стали созданные в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны дворянские заемные банки в Петербурге и Москве: как и в Европе, сначала получение кредитов было привилегией знати. Интересно, что и в России, как в большинстве стран мира, максимальный процент ограничивался законодательно и составлял 6%.
Только спустя полвека, в 1817 году, появился первый Государственный коммерческий банк, специализировавшийся на кредитовании купечества. А наибольшего развития кредитование достигло лишь после отмены крепостного права и позднее во время промышленной революции.
Потребительские кредиты существовали и в СССР, но их использование не было массовым. Они стали обыденным явлением уже в новой России, после падения коммунистической системы.
Источник
Мало кто знает, что история кредитования началась еще в шестом веке до нашей эры, правда само значение данного понятия несколько отличалось от его современной трактовки. До правления Соломона существовали личные займы, в случае не возврата которых должник становился рабом кредитодателя. С началом правления Царя Соломона такая мера наказания стала запрещенной формой ответственности должника. С тех пор личная ответственность была заменена на имущественную. Царь принял закон, в соответствии с которым не выплативший долг заемщик стал нести ответственность перед кредитором не личной свободой, а принадлежащим ему имуществом.
Внедрение имущественной ответственности за невозвращенный долг
Имущество должника переходило к кредитору, а подтверждением этому был устанавливаемый на земельном участке заемщика столб. На нем указывалось, в размере какой суммы за лицом, выдавшим и не получившим обратно кредит, закрепляется право на имущество обязанного перед ним человека. Столб символизировал то, что имущество, находящееся там, где он вбивался, являлось заложенным. Позже такие столбы начали называться ипотекой, которая с греческого переводится как «залог».
Древние времена, безусловно, были не из легких периодов, в связи с чем влезать в долги люди были вынуждены не из-за собственной прихоти и желания заполучить дополнительный капитал, а из-за острой нужды и необходимости. Основной формой деятельности, которая приносила хоть какой-либо заработок, были земельные работы, благодаря которым люди могли обеспечить себя пищей. Однако не каждый год был урожайным, и нередко случалось так, что вся семья оставалась без еды и средств к выживанию до следующего года. Нехватка урожая и еды вынуждала крестьян обращаться за материальной помощью к соседям, с которыми они должны были рассчитаться как только наступит новый год урожая.
Проценты за первые кредиты
Первые займы были больше всего похожи на форму бартера, проценты за долг начислялись в натуральной форме. Так, если человек брал у кредитора мешок зерна, то вернуть он должен был два, а то и три мешка. Получается, что кредитование было внедрено еще до появления денежной формы расчетов, а также возникновения всего рыночного хозяйства. Во времена, когда были сложные условия существования, кредиторы требовали процентного вознаграждения (проценты) за оказанную помощь. Тем самым должника, у которого и так были минимальные шансы исправить свое материальное положение, они просто подталкивали в долговую яму.
Когда у должника не было возможности рассчитаться с кредитором и выплатить взятый долг, у него изымалось все имущество. В случае нехватки имущества, стоимость которого могла бы пойти на покрытие долга, заемщик вынужден был отрабатывать долг непосредственно у кредитора. Таким образом, оставшийся без имущества и жилья заемщик становился долговым рабом. Получается, что рабство так никуда и не исчезло, а это не одобрял не только народ, но и церковь, которая и выступила одним из первых противников рабства.
Противостояние церкви процентным кредиторам
В борьбе за искоренение крестьян-должников церковь призывала убрать проценты, которые вводились за долги.
Главным аргументом священнослужителей была Библия. Ведь там можно отыскать слова о том, что не следует ожидать ничего, давая человеку взаймы. Мнение священников было таковым: кредиторы не должны у заемщиков просить вернуть долг с процентами. Кроме этого, церковь пыталась совместить христианство и философию. Поэтому ссылалась на учения Аристотеля, в котором говорилось, что процент – это противоестественная форма прибыли, ведь деньги не могут делать деньги.
Священники пытались убедить кредиторов, что брать помимо выданной должнику суммы процентов нельзя, ведь получается, что процентные удержания – это плата за время пользования кредитом, а время не продается и не покупается, поскольку над ним властен только Бог.
Одним из первых противников процентного кредитования выступал Папа Александр третий, который угрожал кредиторам, взимающим проценты, тем, что лишит их причастия.
Римский папа Григорий десятый
Продолжил борьбу с процентами и Папа Григорий десятый, который сделал меру наказания для процентных кредиторов более ужесточенной, и начал угрожать им тем, что они будут изгнаны их страны. Клемент пятый использовал свои методы наказания: он просто отлучал от церкви кредиторов, которые брали за выданные долги процентные вознаграждения.
В конце средневековья противостояние процентным займам несколько поутихло. Государство пыталось не допускать наступления ростовщичества путем контролирования максимального размера процентов.
Так, в Англии в 1545 г. был определен предельный порог размера ставки, которая в год не могла превысить десяти процентов. С того времени проценты начали постепенно понижаться, и уже в 1624 ставка упала до 8%, а еще через 28 лет она опустилась до 6%. Все другие страны Европы придерживались аналогичного метода регулирования максимального процента. Так, в Нидерландах предельно допустимая ставка составила 5%, во Франции максимальный порог процентов был установлен в 6%. Аналогичный акт законодательства, согласно которому пик ставки составил 6%, в России был принят только в 1754 году.
Отмена контроля над размером процентов и сохранение ответственности за ростовщичество
ростовщик
Со временем, в восемнадцатом веке в отношении ограничений размера ставки начали появляться массовые недовольства кредиторов. Масштабные протесты привели к тому, что уже в 19 веке ограничения величины процентов были отменены. Тем не менее, невзирая на получение практически полной свободы в своих действиях кредиторами, в частности, установлении любого размера ставки, в законодательстве большинства государств все же сохранилось такое понятие, как ростовщичество, и ответственность за его допущение.
Следует отметить, что в древние и средние века кредитами пользовались не всегда исключительно по острой нужде. Нередко вполне обеспеченные граждане брали в долг лишь для того, чтобы подняться на более зажиточный, то есть новый желаемый уровень жизни.
В качестве заемщиков нередко выступали и сами короли, которые брали взаймы, например, на осуществление каких-то военных действий. Следует отметить, что короли были самыми недобросовестными и не возвращающими долги заемщиками. В любой момент они могли отказаться возвращать долг, и естественно ростовщик (кредитор) не мог ничего сделать, ведь кто пойдет против короля. История гласит, что именно из-за таких заемщиков был разорен не один кредитор. Но все, что кинутым ростовщикам оставалось, это лишь смириться с потерей своего капитала.
В практике финансовых организаций с девятнадцатого века появилось название «личный заем», под которым понималась разновидность необеспеченной залогом ссуды. Она выдавалась исключительно людям с положительной репутацией и высоким уровнем платежеспособности. В наши дни понятие кредит имеет гораздо более широкую трактовку и определение.
Новейшая история кредитования
С 19 века банки России также стали выдавать личные кредиты. В это понятие входило одалживание денежных средств без предоставления залога особам, которые признавались банком платежеспособными и имели кристальную репутацию. На сегодня значение этого термина значительно расширилось.
Со становлением капитализма на начальном этапе популярность личных кредитов была незначительной. Множество факторов оказали влияние на вялотекучесть данного процесса.
До начала Второй мировой войны гражданам на личные цели практически не выдавались займы в капиталистических банках. Поворотным моментом стало решение банков США в 1920-30 годах открыть в своих отделениях небольшие отделы, которые возьмут на себя работу по оформлению частных кредитов. Первоначальными потребностями, на которые направлялись кредиты, была оплата обучения и медицины. Но постепенно кредитные деньги стали выдаваться и для покупки различных товаров. После окончания войны развитие сферы услуг потребительского кредитования буквально взорвалось. Остальные услуги банков остались далеко позади по спросу на них.
И в заключение
В других странах с капиталистической основой широкую популярность личные кредиты получили только ближе к 60-м годам прошлого века. Сегодня трудно найти экономически развитую страну, где отсутствовал бы потребительский кредит и другие виды кредитования.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Источник
