Семинар 5-2.
Договор займа.
Понятие, правовая природа, источники правового регулирования договора займа.
Элементы договора займа.
Кредитный договор.
Понятие, правовая природа, источники правового регулирования кредитного договора.
Элементы кредитного договора.
Тема 12. Кредитование хозяйственной деятельности.
Договор займа.
Понятие, правовая природа, источники правового регулирования договора займа.
Процесс осуществления предпринимательской деятельности неразрывно связан с дополнительными финансовыми вложениями, осуществляемыми за счет собственных или заемных средств. Если для достижения указанных целей субъектом принято решение об использовании заемных средств, он вынужден вступить в правовые отношения с их собственником. Если в качестве собственника денежных средств выступит банк или небанковская кредитно-финансовая организация, то между сторонами возникнут кредитные правоотношения, опосредуемые кредитным договором. Если же субъект хозяйствования обратится за финансовой помощью к иным субъектам, то возникнут заемные правоотношения, опосредуемые договором займа.
Определение понятия «договор займа» закреплено в ст. 760 ГК. В соответствии с ней по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа относится к группе договоров о передаче имущества и не является правовым средством осуществления предпринимательской деятельности. В законодательстве закреплены следующие виды договора займа:
1) договор займа, порядок заключения и исполнения которого урегулирован нормами главы 42 ГК «Заем и кредит» (ст.760-771);
2) внутренний государственный заем;
3) внешний государственный заем;
4) договор займа, оформленный векселем или облигацией, выпущенными негосударственными субъектами хозяйствования;
5) целевой заем — любой договор займа, если в нем содержится условие о цели использования заемных средств;
6) коммерческий заем (перечисление аванса, предварительная оплата, отгрузка товара, выполнение работ, оказание услуг с отсрочкой или рассрочкой оплаты).
При заключении договора следует учитывать, что правовыми нормами не предусмотрена возможность заключения договоров займа под проценты с целью осуществления предпринимательской деятельности. Следовательно, при заключении договоров под проценты следует учитывать такой признак предпринимательской деятельности, как систематичность. В противном случае действия субъекта хозяйствования могут быть расценены как незаконная предпринимательская деятельность с вытекающими из этого неблагоприятными последствиями.
Правовая природа:договор является реальным, односторонним,по общему правилу возмездным.Вместе с тем, нормы главы 42 ГК позволяют сторонам договора самостоятельно решать вопрос о характере заключаемого договора и своим соглашением изменять закрепленное в ст. 762 ГК общее правило. Таким образом, в соответствии с соглашением сторон договор займа может быть безвозмездным.
Нормой п. 3 ст. 762 ГК определены случаи, когда договор займа, по общему правилу, считается безвозмездным:
1) если заимодавцем и заемщиком выступают физические лица, предметом договора являются денежные средства в сумме, не превышающей 50-кратный размер базовой величины, действующий на момент заключения договора, и денежные средства, получаемые взаймы, не предназначены для использования в предпринимательской деятельности;
2) когда предметом договора являются не деньги, а иные веши, определенные родовыми признаками.
Приведенное общее правило, также как и общее правило о возмездном характере договора займа, может быть изменено соглашением сторон, на что должно быть прямо указано в договоре.
Договор государственного займа, оформленный государственной краткосрочной или государственной долгосрочной облигацией, а также договор займа, оформленный облигацией органов местного управления и самоуправления, реализуемых физическим лицам через уполномоченные банки Республики Беларусь, является публичным.Данное правило распространяется и на облигации организаций, реализуемые через уполномоченные банки Республики Беларусь. В тех случаях, когда договор займа признается публичным, он является детерминированным.Договор займа во всех случаях является компромиссными за исключением тех случаев, когда признается публичным, рассматривается как взаимосогласованный.
Правовая основа:глава 42 ГК, а также нормы специальных нормативных правовых актов , например Указ Президента Республики Беларусь от 5 мая 2006 г. № 296 «Об упорядочении использования финансовых ресурсов государственных организаций и хозяйственных обществ с долей государства в уставных фондах» (в ред. от 13.06.2011 г.), которым установлено положение о порядке предоставления взаем денежных средств государственными организациями и хозяйственными обществами с долей государства в уставных фондах.
Элементы договора займа.
Стороныдоговора займа называются заимодавеци заемщиккоторыми могут быть физические лица, как зарегистрированные, так и не зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, государственные и частные коммерческие и некоммерческие организации, Республика Беларусь и ее административно-территориальные единицы в лице уполномоченных органов.
Предметомдоговора являются деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, которые могут быть в собственности заимодавца либо привлечены им для целей договора. Вещи должны быть потребляемыми, определяться родовыми признаками и не изъяты из гражданского оборота. Предметом отдельных видов договора могут быть только денежные средства. К указанным относятся государственный заем; договор, оформленный векселем или облигацией, выпущенными негосударственными субъектами хозяйствования. В качестве денежных средств, являющихся предметом договора займа, могут использоваться белорусские рубли и иностранная валюта. Предмет договора является его существенным условием.
Ценасостоит из суммы займа (стоимости имущества, являющегося предметом договора) и размера процентов, подлежащих уплате за пользование предметом займа. Если договор является безвозмездным его цена состоит из суммы займа.
Необходимость правильного определения цены договора обусловлена ее влиянием на подлежащую применению форму договора в том случае, когда он заключается между физическими лицами.
В случае заключения возмездного договора размер процентов за пользование суммой займа определяется сторонами, но может быть установлен и в нормативных правовых актах.
Стороны могут не согласовывать размер процентов, что не переводит договор в разряд безвозмездных без специального на то указания сторон. В данном случае размер процентов определяется в соответствии со ставкой рефинансирования, установленной Национальным банком на день уплаты суммы займа либо его части, действующей в указанное время в месте нахождения (жительства) заимодавца. Если заключен договор государственного займа либо договор займа, оформленный облигацией, то размер процентов определяется условиями выпуска соответствующих ценных бумаг и не подлежит согласованию. Проценты на сумму займа выплачиваются ежемесячно если иное не определено соглашением сторон. Размер процентов по общему правилу существенным условиемдоговора не является. В таких договорах, как государственный заем и заем, оформленный облигацией, эмитированной негосударственной организацией, условие о процентной ставке за пользование суммой займа следует признать существенным условием.Также существенным следует признатьусловие о процентной ставке за пользование суммой займа в договорах, заем по которым предоставляется по решению республиканского органа государственного управления, закрепленному в нормативном правовом акте, нормами которого, кроме прочих условий, определен и размер процентов, подлежащих уплате за пользование суммой займа.
Срокв договоре займа имеет значение только для определения момента возврата заемщиком предмета договора. Заемщик обязан вернуть сумму займа или равное количество полученных им вещей того же рода и качества в срок и порядке, указанные в договоре. Допускается заключение договора без согласования срока возврата суммы займа либо его определение моментом востребования. Тогда заемщик обязан вернуть сумму займа в течение 30 дней с момента предъявления письменного требований о ее возврате. В случае нарушения срока возврата займа к заемщику применяются меры юридической ответственности, установленные соглашением сторон либо правовыми нормами. В случае просрочки возврата суммы займа полученного деньгами на нее начисляются проценты по правилам ст. 366 ГК, начиная с того дня, когда сумма займа должна была быть возвращена и по день фактического возврата долга. Если предметом договора является иное имущество или иностранная валюта, нормы ст. 366 ГК применяться не могут, если возможность их применения в отношении иностранной валюты не предусмотрена договором либо в законодательстве. К договору, предметом которого является иное имущество, нормы ст. 366 ГК могут применяться если за пользование предметом займа установлена плата в денежном выражении и ее внесение просрочено.
Форма.К договорам займа применяются общие правила о форме сделок. В целях подтверждения передачи заимодавцем заемщику суммы займа может быть представлена расписка заемщика либо иной подписанный им документ. Если заемщиком является организация документом, подтверждающим получение денег является приходный кассовый ордер, либо выписка из банковского счета.
Права и обязанности сторон.Договор займа является реальным и односторонним договором, который вступает в силу после передачи суммы займа заемщику. Вследствие этого заимодавец после вступления договора в силу не несет никаких обязанностей, но имеет право требования возврата долга и уплаты процентов.
Заемщик имеет право оспаривать договор займа по безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности им от заимодавца не получены или получены в меньшем количестве, а также досрочно вернуть сумму беспроцентного займа.
Заемщик обязан:возвратить сумму займа в порядке и сроки, определенные договором или в законодательстве, уплатить проценты за пользование суммой займа; обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием займа, предоставленного с условием использования на определенные цели.
Заимодавец имеет право:на получение процентов на сумму возмездного займа; при заключении договора требовать от заемщика обеспечить возврат займа (залог, поручительство, гарантия); требовать досрочного возврата суммы займа, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), и заемщик просрочил возврат очередной части займа; требовать досрочного возврата суммы займа и уплаты процентов в случае невыполнения заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает; осуществлять контроль за использованием целевого займа, требовать его досрочного возврата и уплаты процентов в случае невыполнения заемщиком условия о целевом использовании займа или неисполнении обязанности по предоставлению заимодавцу возможности контроля за целевым использованием займа.
Кредитный договор.
Понятие, правовая природа, источники правового регулирования кредитного договора.
Кредитный договор используется субъектами хозяйствования в процессе повышения предпринимательской активности с целью привлечения заемных денежных средств путем вступления в кредитные отношения.
Процесс кредитования в отличие от заемных отношений является самостоятельным видом предпринимательской деятельности и требует от осуществляющего его субъекта наличия специального разрешения (лицензии), выдаваемой Национальным банком. Дефиниция понятия «кредитный договор» закреплена в ст. 771 ГК и в ст. 137 Банковского кодекса.
По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.
Правовой основой заключения и исполнения кредитного договора являются нормы главы 18 Банковского кодекса, а также иных нормативных правовых актов. По своей экономической сущности кредитный договор близок к договору займа, в связи с чем к общественным отношениям, возникающим на основании кредитного договора применяются правовые нормы главы 42 ГК с учетом особенностей, установленных нормами банковского законодательства. Принципы заключения и исполнения кредитного договора, закрепленные в главе 18 Банковского кодекса, применяются при заключении любого кредитного договора независимо от вида кредита, которые классифицируются на краткосрочные, долгосрочные, которые, в свою очередь, подразделяются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды.
Существенными условиямикредитного договора являются условия о:
— сумме кредита с указанием валюты кредита;
— сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;
— размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором;
— целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (если кредит является целевым в соответствии с нормами ст. 144 Банковского кодекса);
— способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;
— иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Процесс заключения кредитного договора, порядок его исполнения и прекращения отличаются от указанных процедур при заключении договора займа. Отличия отражены, в первую очередь, в различной правовой природе двух договоров.
Правовая природа:договор является консенсуальным, взаимным, возмездным, компромиссным и согласно нормам ст. 22 Банковского кодекса публичным и детерминированным.
Правовая основа:глава 42 ГК, глава 18 Банковского кодекса, а также нормы специальных нормативных правовых актов, например, Постановление Правления Национального банка от 30 декабря 2003 г. № 226 «Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» (в ред. от 18 января 2013 г.).
Источник
Договор займа является наиболее типичным из общей категории кредитных обязательств. Ввиду своего более раннего появления он представляет собой общую модель, по которой строится регулирование всех кредитных отношений (правила о займе применяются к другим кредитным обязательствам согласно п. 2 ст. 819, ч. 1 ст. 822 и п. 2 ст. 823 ГК РФ).
Понятие договора займа. По договору займа займодавец передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Правовое регулирование договора займа. Нормы о договоре займа закреплены в § 1 ст. 42 ГК РФ. Необходимо учитывать также положения ряда федеральных законов, опосредующих расчетно-кредитные отношения и определяющих устройство банковской системы в России: Закон РФ от 02.12.90 № 395—1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и др.
Правовая характеристика договора займа. Договор займа является реальным (считается заключенным с момента передачи денег или других вещей) и односторонним (так как займодавец, передав деньги или иные вещи, свободен далее от каких-либо обязанностей, в то время как заемщик должен вернуть сумму долга). Договор займа может быть как возмездным (по общему правилу), так и безвозмездным: займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
Существенные условия договора займа. К условиям, при отсутствии которых договор займа признается незаключенным, относятся положения о его предмете.
Предмет договора займа. Предметом договора займа являются деньги или иные вещи, определенные родовыми признаками (например, бензин, лесоматериалы, металлопрокат и т.п.). При этом заемщик, получив по договору займа деньги, обязан вернуть займодавцу такую же сумму, а если речь шла об указанных вещах — равное их количество того же рода и качества.
Нельзя предусматривать возврат вместо денег иных вещей, так как в таком варианте будет иметь место купля-продажа, а не заем.
Иностранная валюта и валютные ценности могут выступать предметом договора займа на территории РФ с соблюдением правил статей 140, 141, 317 ГК РФ. На договор займа, содержащий указание на иностранную валюту, распространяются те же правила, что и на договор займа в рублях.
Таким образом, составляющее предмет займа имущество поступает в собственность заемщика, поскольку последний использует его для своих нужд, смешивая с аналогичным имуществом. Займодавец теряет на это имущество всякие права и может требовать возврата лишь аналогичного, но не того же самого имущества (что отличает заем от аренды и ссуды).
Срок договора займа. Обычно в договоре устанавливается срок возврата суммы займа. Если же такой срок не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Возможность досрочного исполнения обязательства зависит от характера займа. Сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно, если иное не предусмотрено договором. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно только с согласия займодавца.
Если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).
Цена договора займа.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа передаются либо денежные средства, чью цену невозможно определить, поскольку они всегда передаются по нарицательной стоимости (ст. 140 ГК РФ), либо вещи, определенные родовыми признаками. Они передаются со стороны займодавца заемщику также без соответствующей цены, так как в соответствии с условиями договора займодавцу возвращается не их цена (стоимость), а другие идентичные (однородные) вещи, но обладающие тем же родом и качеством. В связи с этим стоимостная оценка предмета в договоре займа отсутствует.
Отношения займа предполагаются возмездными, если только их безвозмездный характер прямо не установлен законом или конкретным договором. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов они определяются ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей по месту нахождения (или жительства) заимодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его части (п. 1 ст. 809 ГК РФ). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях когда (п. 3 ст. 809 ГК РФ):
- договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон (так называемый бытовой заем);
- по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
Стороны договора займа. Сторонами в договоре займа являются заемщик и займодавец. По общему правилу как в роли заемщика, так и в роли займодавца могут выступать любые субъекты гражданского права — дееспособные граждане, юридические лица, публично-правовые образования, являющиеся собственниками своего имущества.
Изъятия из этого правила могут быть установлены законом. Так, учреждение в силу п. 1 ст. 298 ГК РФ, не имея права распоряжаться закрепленным за ним имуществом, не может вступать и в отношения займа (если только речь не идет о доходах от разрешенной им собственником деятельности), а казенное предприятие управомочено совершать акты распоряжения имуществом лишь с согласия собственника (п. 1 ст. 297 ГК РФ).
Гражданский кодекс не ставит препятствий к систематическому предоставлению лицами, не относящимися к числу банков и иных кредитных организаций, возмездных (с уплатой процентов) займов. Однако подобная деятельность по выдаче кредитов подлежит обязательному лицензированию и может осуществляться лишь кредитными организациями. Следовательно, деятельность займодавца по предоставлению возмездных займов должна носить эпизодический характер и не должна достигать размеров, которые позволили бы признать, что он, не будучи банком, по существу занимается банковскими операциями.
Форма договора займа. Обязательная письменная форма договора займа установлена для случаев (п. 1 ст. 808 ГК РФ):
- если сумма займа превышает 10 МРОТ;
- если займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.
Несоблюдение формы не влечет недействительности договора, однако порождает последствия, указанные в п. 1 ст. 162 ГК РФ.
Согласно п. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (это могут быть, например, заверенные копии первичных учетных документов, составляемых сторонами в целях бухгалтерского учета). При возврате долга заемщиком расписка должна быть ему возвращена займодавцем с отметкой о получении денег.
Заемные отношения по соглашению сторон могут оформляться выдачей векселя, а в случаях, прямо предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть оформлен выпуском и продажей облигаций.
Вексель — ценная бумага, удостоверяющая, с соблюдением требований к ее форме, простое и ничем не обусловленное личное обязательство векселедателя (простой вексель) либо другого, указанного векселедателем, плательщика (переводной вексель, или тратта) уплатить при наступлении указанного в векселе срока определенную сумму денежных средств добросовестному владельцу векселя (векселедержателю). На заемное обязательство, оформленное векселем, общегражданские правила о договоре займа распространяются постольку, поскольку они соответствуют специальному законодательству об этой ценной бумаге. В настоящее время вексельные обязательства регламентируются Федеральным законом от 11.03.1997 № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе», который подтвердил действие на территории РФ Постановления ЦИК и СНК СССР от 07.08.1937 «О введении в действие Положения о переводном и простом векселе».
Вексельное обязательство должно быть облечено в форму письменного документа, содержащего все предусмотренные для векселя реквизиты. Требование векселедержателя, основанное на документе, не отвечающем требованиям к форме и наличию реквизитов, подлежит отклонению судом, что не препятствует предъявлению самостоятельного иска, основанного на общих нормах гражданско-го законодательства об обязательствах.
Вексель характеризуется абстрактностью закрепленного в нем обязательства, т.е. независимостью от наличия или отсутствия основания его выдачи (каузы). Принудительное исполнение по векселю осуществляется в особом порядке. При отказе от оплаты векселя, удостоверенном нотариусом («протест векселя в неплатеже, не-акцепте или недатировании»), судья по заявлению вексельного кредитора единолично и без судебного разбирательства выдает судебный приказ, имеющий силу исполнительного документа. Кроме того, в силу ст. 48 Положения о переводном и простом векселе и ст. 3 Закона о переводном и простом векселе векселедержатель вправе потребовать от ответчика по иску уплаты процентов на обозначенную в нем сумму со дня срока платежа (в качестве платы за пользование чужими денежными средствами) и пени (в качестве санкции за просрочку оплаты) в размере учетной ставки, предусмотренной ст. 395 ГК РФ. Все это создает несомненные преимущества векселя перед обычной долговой распиской, оформляющей отношения займа.
Облигация — ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или ино-го имущественного эквивалента, а также фиксированного в ней процента от ее номинальной стоимости или иных имущественных прав (ч. 2 ст. 816 ГК РФ). Облигация оформляет типичные заемные отношения, в которых заемщиком (должником) выступает эмитент облигаций, а заимодавцами (кредиторами) — владельцы облигаций.
Правовой режим облигаций регулируется, прежде всего, нормами специального законодательства (ч. 3 ст. 816 ГК РФ), в частности правилами Федерального закона от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» и нормами других специальных законов.
Облигации размещаются среди приобретателей отдельными выпусками (эмиссиями) и в рамках одного такого выпуска имеют равный объем и содержание прав требования. В зависимости от субъекта, выпускающего облигации и гарантирующего уплату их владельцам указанной суммы и оговоренных процентов, облигации подразделяются на государственные, муниципальные и юридических лиц (корпоративные облигации). Последние могут выпускаться акционерными обществами или обществами с ограниченной ответственностью.
Облигации могут быть как предъявительскими, так и именными. Облигации, предоставляющие своим владельцам иные возможности, нежели получение денежного дохода, нередко именуются целевыми (например, жилищные сертификаты).
Облигация может существовать в документарной или в бездокументарной форме. В первом случае ее владелец устанавливается на основании предъявления сертификата бумаги или записи о депонировании его на счете, во втором — на основании записи в реестре бумаг или путем записи о депонировании бумаги на счете.
Виды договора займа. Гражданский кодекс особо выделяет два вида договора займа: целевой заем и заем государственный.
Договор целевого займа устанавливает конкретные условия использования заемщиком полученных средств на строго определенные цели (п. 1 ст. 814 ГК РФ). Таковы, например, заключаемые гражданами договоры займа на приобретение определенного имущества (квартиры, дачи, автомобиля и т.п.). В этом случае договором определяются меры контроля заимодавца за целевым использованием займа, а заемщик обязан обеспечить возможность осуществления такого контроля. Невыполнение заемщиком этой обязанности, а также нарушение целевого назначения полученного займа дают заимодавцу право требовать досрочного возврата займа с причитающимися процентами, если иные последствия не установлены договором.
Государственный (муниципальный) заем — это договор, заемщиком в котором выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо.
Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение (п. 2 ст. 817 ГК РФ).
Обязанности заемщика зависят от условий займа. Они могут состоять как в возврате долга с уплатой процентов, так и в предоставлении займодавцу какого-либо имущества (товарный заем) или имущественного права. Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.
Статья 89 Бюджетного кодекса РФ определяет государственные внутренние заимствования как займы, привлекаемые от физических и юридических лиц, иностранных государств, международных финансовых организаций в валюте РФ, по которым возникают долговые обязательства РФ как заемщика или гаранта погашения займов другими заемщиками, выраженные в валюте РФ. Таким образом, внутренние займы выпускаются в национальной валюте, а для привлечения средств эмитируются ценные бумаги, пользующиеся спросом на национальном фондовом рынке. Для дополнительного поощрения инвесторов используются различные налоговые льготы. Такие заимствования, наряду с другими формами государственных заимствований, входят в состав государственного долга РФ (ст. 98 БК РФ).
Обязанности заемщика по договору займа.
Поскольку договор займа — односторонне обязывающий и обязанной стороной является заемщик, содержание договора и составляют обязанности последнего, которым корреспондируют права займодавца.
Заемщик по договору займа обязан:
1. Возвратить займодавцу полученную сумму займа.
Сроки и порядок исполнения указанной обязанности определяются договором займа. В случаях когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ). Когда договор займа является процентным, его надлежащее исполнение предполагает также уплату процентов на основной долг в полном объеме.
При уклонении заемщика от возврата суммы займа в срок займодавец вправе требовать применения меры ответственности: уплаты процентов на эту сумму в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов на сумму займа (если иное не предусмотрено законом или договором).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).
2. Обеспечить возврат суммы займа, если это установлено договором.
Данная обязанность может быть предусмотрена соглашением сторон об обеспечении исполнения договора путем, например, залога имущества заемщика.
При невыполнении заемщиком указанных в договоре обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов (если иное не предусмотрено договором).
3. Использовать полученные взаймы средства строго на определенные цели и обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа.
Эта обязанность характерна для договора целевого займа, о котором уже говорилось выше. В случае ее неисполнения займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Оспаривание договора займа.
На практике встречаются ситуации совершения так называемого безвалютного займа, когда деньги или другие вещи в действительности не получены заемщиком от займодавца либо получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.
Заемщик, например, выдает займодавцу расписку в получении денег, хотя фактически их не получил, а смысл совершения сделки состоит в том, что займодавец обещает «простить долг», если заемщик произведет какие-либо действия в его интересах. Но такая расписка может быть получена займодавцем и в результате применения насилия или угроз в отношении заемщика.
Заем такого рода нельзя отнести к числу мнимых сделок, потому что он, несмотря на свою безденежность, создает для заемщика правовые последствия в виде обязанности вернуть предусмотренное договором. Но в целях защиты заемщика от недобросовестного займодавца законом предусмотрена процедура оспаривания договора займа по безденежности (ст. 812 ГК РФ).
Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре (п. 1 ст. 812 ГК РФ). Договор займа, заключенный в соответствии с п. 1 ст. 808 ГК РФ в устной форме, может быть оспорен заемщиком по безденежности с использованием любых допустимых законом доказательств.
Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (ст. 808 ГК РФ), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.
Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей (п. 3 ст. 812 ГК РФ).
Установленный судом факт безденежности займа, независимо от вызвавших его причин, позволяет считать договор незаключенным.
Источник