Иск о признании договора займа исполненным

Именем Российской Федерации

04 марта 2014 года г. Киров

Первомайский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи – Фокиной Т.В.

при секретаре – Метелевой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Масленниковой М. М. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании действий по начислению неустойки незаконными, нарушении очередности списания денежных средств, признании кредитного договора исполненным, выдаче справки о полном погашении задолженности и взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Масленникова М.М. обратилась в суд с иском о признании кредитного договора исполненным, предоставлении справки о погашении задолженности и компенсации морального вреда.

В обоснование иска истцом указано, что 22.10.2010 между ней и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил ей денежную сумму в размере 76700 руб. на срок 24 месяца под 20,50% годовых. За период действия кредитного договора вносила денежные средства в счет погашения кредита. Однако в конце 2012 года Банк начал выдвигать требования о необходимости уплаты необоснованно завышенной неустойки. Получив данные требования, полностью погасила имеющуюся задолженность, оплатив в начале марта 2013 года остаток задолженности и уведомив об этом Банк в письменном виде. При этом потребовала от ответчика справку, свидетельствующую о полном погашении задолженности, на что Банк ответил отказом, указывая на наличие неизвестной задолженности. До настоящего времени неизвестные лица, которые представляются сотрудниками Банка, требуют оплаты денежных средств, размер задолженности не называют, поясняют, что через короткий промежуток времени долг будет увеличиваться, угрожают лишением имущества, единственного места проживания, привлечением к уголовной ответственности, а также аналогичными действиями в отношении родственников. В подъезде дома и на входной двери в подъезд были обнаружены ее фото, надписи под которыми предупреждали соседей о том, что истец является злостным должником. Действиями Банка в части непредставления информации ей причинены физические и нравственные страдания (плохой сон, утрата доверия со стороны соседей, постоянное напряжение за себя и близких, страх выйти на улицу и отвечать на незнакомые телефонные звонки). Кроме того истец была лишена возможности принять меры с целью привлечения к ответственности лиц, совершивших вышеназванные действия. На основании изложенного, просит признать кредитный договор Номер от 22 октября 2010 года исполненным; обязать ответчика выдать справку о полном погашении задолженности по кредитному договору; взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

В ходе судебного разбирательства, истец, уточнив исковые требования, просит признать незаконными действия по начислению неустойки, признать незаконным нарушение очередности списания денежных средств, признать кредитный договор исполненным, выдать справку о полном погашении задолженности и взыскать компенсацию морального вреда.

В судебное заседание истец не явилась, просит дело рассмотреть в ее отсутствие. Ее представитель по доверенности Гашков В.М. исковые требования поддержал в полном объеме.

Определением суда от 04.03.2014 была произведена замена наименования ответчика с ООО КБ «Ренессанс Капитал» на ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит».

Ответчик в суд не явился, о времени и месте слушания извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в отсутствие своего представителя, в представленном отзыве исковые требования не признал в полном объеме, указав, что подписав кредитный договор, истец выразила свое понимание и согласие со всеми его положениями, а также приняла на себя обязательство исполнять их надлежащим образом. Кредитный договор был заключен путем акцепта банком предложения клиента, которое согласно ст. 435 ГК РФ является офертой. В договоре клиента указано, что неотъемлемыми частями договора являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по Кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). В Предложении о заключении договоров содержится собственноручная подпись истца о том, что он ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения документов, являющихся неотъемлемой частью настоящего Предложения. Таким образом, до заключения договора, истец был полностью проинформирован об условиях договора, в том числе о размере неустойки. Истцом перечислялись денежные средства в счет оплаты платежей по кредитному договору несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию просроченной задолженности, в связи с чем Банком в соответствии с условиями кредитного договора (Тарифами Банка), была начислена неустойка на сумму просроченного основного долга. Размер неустойки, начисляемой на сумму просроченного основного долга, определен в Тарифах комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами (неотъемлемая часть Кредитного договора), а именно 0,9% за каждый день просрочки (п. 1.1.4.2 Тарифов). Все направленные истцом денежные средства направлялись в погашение задолженности согласно очередности, установленной Кредитным договором. Оснований для перерасчета задолженности нет. Порядок списания денежных средств в счет погашения задолженности, установленный кредитным договором, правомерен. Размер неустойки, установленный Тарифами, договором, полностью соответствует гражданскому законодательству РФ, поскольку п.1 ст.395 ГК РФ установлен размер неустойки, начисляемой на сумму неисполненных обязательств только в случае, если иной размер штрафных процентов не установлен законом или договором. Соответственно, стороны договора вправе самостоятельно определить размер неустойки за неисполнение обязательств. Предоставление справки о завершении Кредитного договора считаем возможным только после исполнения Клиентом всех финансовых обязательств перед Банком. Кроме того из выписки по лицевому счету клиента видно, что неустойка на проценты за пользование кредитом банком не начислялась. Кредитный договор был заключён 22 октября 2010г., срок кредитного договора 24 месяца. Уточненные исковое требования от 11.02.2014г. о признании условий кредитного договора недействительными и ничтожными подано истцом в суд спустя более чем три года с момента заключения договора, что свидетельствует о пропуске истцом срока исковой давности, предусмотренного п.1 ст.181 ГК РФ. Уважительных причин пропуска им срока исковой давности истцом не указано. На основании изложенного, просит в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Выслушав мнение участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что 22.10.2010 года между Масленниковой М.М. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № Номер, согласно которому Банк предоставил ей денежную сумму в размере 76700 руб. на срок 24 месяца (л.д.7-9).

Согласно условиям договора полная стоимость кредита составляет 20,50% годовых.

Кредитный договор заключен путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (статья 331 Гражданского кодекса РФ).

Согласно условиям Кредитного договора, истец обязалась в полном объеме исполнять свои обязательства перед Банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных Кредитным договором.

Неотъемлемыми частями договора являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по Кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее вместе — Тарифы).

В представленной истцом копии кредитного договора содержится собственноручная подпись истца о том, что она ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения документов, являющихся неотъемлемой частью настоящего Предложения.

Пунктом 1.1.4.2 Тарифов комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами предусмотрено начисление неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по потребительским кредитам и нецелевым кредитам в размере 0,9% за каждый день просрочки за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день.

Таким образом, доводы истца об отсутствии в кредитном договоре условий о неустойке не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства и опровергаются представленными в суд доказательствами.

При этом, доводы представителя истца о том, что представленные ответчиком Тарифы и Условия не были выданы истцу при подписании договора, суд находит не состоятельными, поскольку факт ознакомления истца с данными документами и их вручения истцу подтверждается ее подписью в кредитном договоре.

Рассматривая требования истца в части нарушения ответчиком очередности списания денежных средств, суд руководствуется следующим.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно кредитному договору истец приняла на себя обязательства возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Как следует из материалов дела, истцом обязательства по погашению кредита исполнялись несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением Графика платежей.

В связи с чем Банком была начислена неустойка в размере 0,9% за каждый день просрочки за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса РФ, если сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

Как следует из представленной выписки по лицевому счету за период с 22.10.2010 г. по 26.02.2014 г., при поступлении денежных средств, в первую очень производилось списание задолженности по процентам на просроченную часть основного долга, затем списание задолженности по просроченным процентам, списание задолженности по просроченному основному долгу, списание задолженности по штрафам и основной платеж.

Очередность указанных списаний не противоречит положениям ст. 319 Гражданского кодекса РФ, в связи с чем оснований для признания действий ответчика в этой части незаконными не имеется.

Кроме того из выписки по лицевому счету клиента видно, что неустойка на проценты за пользование кредитом банком не начислялась.

Истец, заявляя требования о признании действий ответчика по начислению неустойки и очередности списания денежных средств, фактически оспаривает в этой части условия заключенного между сторонами договора и указывает на их ничтожность.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Статья 181 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Оспариваемый кредитный договор был заключен 22.10.2010 г., срок исполнения по нему начал течь с момента его заключения, требования о признании условий кредитного договора ничтожными подано истцом в суд 11.02.2014 г., т.е. более чем через три года с момента заключения договора и начала его исполнения.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статья 199 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении к требованиям истца о признании условий кредитного договора ничтожными срока исковой давности.

Уважительных причин пропуска данного срока со стороны истца не представлено. Таким образом, указанное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требований истца о признании условий кредитного договора ничтожными.

Рассматривая требования истца о признании кредитного договора исполненным и выдаче справки о полном погашении задолженности по кредитному договору, суд установил следующее.

Согласно ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Как было указано ранее, истцом обязательства по погашению кредита исполнялись несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением Графика платежей, в связи с чем Банком была начислена неустойка. Законность начисления неустойки установлена в ходе судебного разбирательства, предусмотрена как положениями Гражданского кодекса РФ, так и положениями заключенного между сторонами договора.

Как следует из представленной выписки по лицевому счету, по состоянию на 26.02.2014 г. истец имеет просроченную задолженность по основному долгу в размере 35454,96 руб. и по начисленной неустойке в сумме 222575,07 руб. Общий размер задолженности по кредитному договору на 26.02.2014 г. составляет 258030,03 руб.

Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что обязательства истца по кредитному договору в полном объеме не исполнены, в связи с чем оснований для признания кредитного договора исполненным и выдаче справки о полном погашении задолженности по кредитному договору не имеется.

Рассматривая требования истца о компенсации морального вреда, суд руководствуется следующим.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В ходе судебного разбирательства, не было установлено фактов, свидетельствующих о нарушении прав истца как потребителя, вся необходимая информация относительно предоставляемого кредита, обязательств п?