Кредитование позволяет решить многие материальные проблемы и запросы большей части населения. Граждане могут совершать дорогие приобретения в настоящий момент времени, не скопив необходимой суммы:
- деньги, вместо потребителя, вносит банк;
- заемщик ежемесячно в течение договорного периода рассчитывается с кредитной организацией.
Этот способ устраивает как и самих граждан, так и банки:
- первые получают возможность пользоваться приобретенным имуществом, отсрочку платежа, удобную схему расчёта;
- вторые таким способом вкладывают деньги и получают прибыль.
Сегодня все банки предлагают ипотеку или кредит. Чем отличается ипотека от кредита, и что выгоднее взять?
Ипотека и кредит — в чем разница?
Дадим вначале определение понятию кредита
Что такое кредит?
Кредит — это форма экономического обязательства, при которой заемщик обязуется возвратить взятые у кредитора денежные средства или другое имущество в определенный срок в будущем, указанный в кредитном договоре. При этом не просто выплачиваются заимствованные ресурсы, но и возмещение, размер которого определяется также соглашением. В банковских кредитах сумма возмещения зависит от процентной ставки.
Разновидностями кредита могут быть займы, ипотечное кредитование, лизинг, предоставление финансовых услуг (факторинг) и т.д.
Займ и кредит
Вопреки убеждению, что кредиты и займы это абсолютно тождественные понятия, займ — является разновидностью кредита:
- кредит — это любой имущественный ресурс, который можно взять в долг;
- заем — это денежные средства, ценные бумаги, и любой товар, который можно сосчитать или измерить, то есть вещи, обладающие родовыми признаками (если в займ предоставляется товар, возвращается аналогичный, то есть родственный товар);
- займ может быть бесплатным (безвозмездным) или возмездным, а кредит всегда предполагает возмещение.
Что такое ипотека
Многие считают, что ипотека — это кредит. Но на самом деле к кредиту относится не сама ипотека, а ипотечное кредитование — долгосрочный банковский кредит, предоставляемый для покупки недвижимого имущества — жилого дома, квартиры, земельного участка, коммерческой недвижимости.
Ипотека — это не кредит, а способ обеспечения долгового обязательства (залог) — имущество, находящееся у кредитора до исполнения должником обязательств. Ипотекой (залогом) является сама недвижимость, на приобретение которой выделяется кредит, либо другое, переданное в залог недвижимое имущество, являющееся собственностью заемщика на момент выдачи кредита.
Иными словами ипотека — это недвижимость, находящаяся в публичном залоге у залогодержателя-кредитора, до тех пор пока залогодатель-заемщик полностью не рассчитается. Публичный залог подлежит обязательной регистрации в Росреестре (ЕГРН). Это обременение недвижимости. После погашения кредита на залоговой закладной ставится отметка кредитора о погашении долга, после чего происходит снятие обременения, которое также подлежит регистрации в ЕГРН.
Ипотека в силу закона
В некоторых случаях ипотека возникает, вне зависимости от того, решают ли стороны включить в договор условие о ней. Регистрация такой ипотеки происходит автоматически одновременно с регистрацией других договоров:
- о покупке или продаже недвижимости в кредит;
- ренты;
- о строительстве дома с использованием кредита;
- о залоге.
Ипотекой в силу закона будет являться следующее недвижимое имущество:
- приобретенное на первичном или вторичном рынке по банковскому кредиту или целевому займу “на жилье”;
- купленное по договору купли-продажи, при котором покупателем вначале регистрируются права собственности, а потом в указанный договором срок переводятся деньги продавцу;
- полученное по договору ренты;
- переданное в залог;
- здание или сооружение, на строительство которого взят кредит.
В Росреестре обо всех вышеприведенных объектах будут содержаться сведения об обременении в виде ипотеки в силу закона.
Ипотека в силу договора
Ипотека в силу договора является обеспечительным обязательством и заключается не автоматически, а на основании договора о залоге (залоговой закладной) по заявлению сторон, одновременно с заключением кредитного договора. Заключить соглашение об ипотеке отдельно от договора о предоставлении займа нельзя, то есть невозможно взять кредит в одном банке, а оформить закладную в ином.
Залоговая закладная:
- повышает безопасность банковских операций;
- подтверждает имущественные права;
- дает возможность уступки права требования другому кредитору.
Итак, основное отличие кредита от ипотеки:
Кредит — это форма обязательства, ипотека — способ его обеспечения.
Но форму нельзя сравнить со способом. Постановка вопроса утрированная, так как ясно, что сравнить требуется два вида кредитования. Поэтому грамотнее поставить вопрос в другом виде:
Чем отличается потребительский кредит от ипотечного кредита
Целевое назначение
Первое отличие — это цели.
- Потребительский кредит (ПК) может быть предоставлен на разные цели. Если это не недвижимость, то кредит может быть нецелевым: заемщик не обязан указывать, на что именно он нужен.
- Ипотечный кредит (ИК) предоставляется только на покупку недвижимости.
Можно ли на потребительский кредит купить жильё
Да, можно, но согласно закону, приобретенная таким образом недвижимость всё равно будет являться ипотекой в силу закона: на неё автоматически будет наложено обременение в момент приобретения данного объекта. Скрыть от банка, что денежные средства нужны на жилье, не получится, так как большие наличные суммы банк на руки не выдает, а направляет сразу на счёт продавца.
Можно ли за счет потребительского кредита погасить ипотечный
Такая возможность существует. Но кредитор, который предоставляет потребительский кредит для погашения другого займа, обычно требует дополнительных гарантий (поручительства, передачи в залог имущества, не являющегося предметом ипотеки). Это неспроста, ведь преимущественное право требования долга остается у того кредитора, у которого ипотечная недвижимость находится в залоге.
Проверка заявки и сроки выдачи кредита
Аккредитация недвижимости банком и андеррайтинг заемщика (определение его платежеспособности) проводится только при выдаче ипотечного кредита: кредитная организация досконально проверяет объект недвижимости, так как он является залогом, кредитную историю клиента, его уровень дохода. Проверка занимает определенное время, поэтому срок выдачи кредита может составлять от двух до семи дней с момента поступления заявки.
При оформлении потребительского кредита банк сознательно закрывает глаза на приобретаемый объект, и его проверка становится уделом самого заемщика. Из-за менее тщательной проверки, заявка на кредит может быть одобрена в течение дня.
Первоначальный взнос и залог
Многие банки сознательно предлагают своим клиентам потребительские кредиты (ПК) как альтернативу ипотечным. Это делается, если у клиента нет денег на первый взнос. Поэтому потребительский кредит может стать выходом при безденежьи.
Если берутся небольшие ссуды до 2 — 5 млн. руб., то оформление залога не требуется, что также можно расценить как плюс. Однако если потребительский кредит нужен для покупки жилья, то недвижимость автоматически превращается в залог даже без оформления залоговой закладной. Соответствующая отметка об обременении будет находиться в росреестре.
В отличие от ПК, взять ипотечный кредит без внесения первоначальной суммы (минимум 10 — 15%) затруднительно. Хотя ипотека с нулевым взносам существует, но условия в ней невыгодные:
- более высокий процент;
- обязательное подтверждение платежеспособности;
- требование дополнительного залога или поручительства и пр.
Помимо этого, обязательна передача приобретаемого по займу жилья в залог по договору ипотеки.
Размер ссуды и сроки кредитования
В отличие от жилищного кредита, в потребительском кредитовании существенно ограничиваются аппетиты заемщиков:
- максимальная сумма, которую большинство банков согласны предоставить заемщику, обычно составляет до 5 млн. руб.;
- максимальный срок — 5 лет.
Однако сегодня ценовые и временные пределы, благодаря конкуренции, раздвигаются и могут достигать значений другого порядка. Так, даже находятся банки, согласные выдавать потребительские кредиты до 20 млн. руб. сроком до 25 лет.
Размер кредита на жилье определяется стоимостью приобретаемой недвижимости. Обычно это от 70 до 90% стоимости на первичном рынке. На рынке вторичного жилья размер ссуды может быть ограничен 50 %.
Процентная ставка и переплата
Процентная ставка по ПК может быть выше на несколько пунктов, чем при ИК, что приводит к увеличению ежемесячной долговой нагрузки. Отсутствие первоначального взноса, меньший срок кредитования при ПК означает повышенный размер ежемесячной выплаты (при большой сумме займа) в сравнении с ипотекой. Однако большее значение имеет общая переплата по ипотечному кредиту: при ипотеке она больше, так как займ выдается на долгий срок.
Чтобы рассчитать что выгоднее, воспользуйтесь ипотечным и кредитным калькулятором на нашем сайте, введя размер ссуды, срок кредитования и банковские ставки. В ипотечный калькулятор ещё необходимо добавить первоначальный взнос.
Чем отличается кредит от ипотеки в Сбербанке
В качестве примера рассмотрим условия выдачи потребительского и ипотечного кредита в Сбербанке и произведем расчеты займов.
Потребительский кредит в Сбербанке
Оформить заявку можно онлайн буквально за несколько минут. Процентная ставка по ПК в настоящее время в Сбербанке составляет 11.9 %.
Обратите внимание, что такое значение при наличии зарплатной или пенсионный карточки: ее отсутствие приведёт к увеличению ПС на 1%.
Зададим следующие значения:
- сумма кредита — 3 млн. руб.;
- срок кредитования — 5 лет;
- банковская карточка есть.
Расчет будет следующим:
- ежемесячный платеж — 66582 руб.;
- переплата — 994910 руб.
Какие документы необходимы
Если заемщик является постоянным клиентом Сбера, получающим зарплату или пенсию на карточку, то потребуется только один документ — паспорт.
Для остальных заемщиков нужны:
- паспорт;
- справка о трудовых доходах ндфл‑2;
- копия трудовой книжки.
Полный список документов можно скачать на сайте Сбербанка.
Ипотечный кредит в Сбербанке
Взять ипотеку в новостройке в Сбербанке сегодня можно с минимальный ставкой 8.5 %:
- при наличии зарплатной карты;
- проведения электронной регистрации договора;
- условия личного страхования;
- покупки жилья у аккредитованного в Сбере застройщика;
- сроке кредитования до 7 лет.
Начальные данные:
- стоимость недвижимости 3 млн. руб.;
- первоначальный взнос 15% (450000 руб.);
- срок кредитования 10 лет.
Рассчитанные данные:
- Сумма кредита: 2550000 руб.
- Процентная ставка при заданных условиях 9.2 %.
- Ежемесячный платеж 32579 руб.
- Необходимый ежемесячный доход 46542 руб.
- Переплата по кредиту (ее можно увидеть в графике платежей) — 1360358 руб.
Сравним теперь и увидим вот что:
- ежемесячный платеж по потребительскому кредиту примерно в 2 раза больше, чем по ипотечному;
- итоговая переплата по ипотеке, несмотря на более низкую ставку за 10 лет кредитования почти на 400 000 руб. больше, чем переплата по аналогичному потребительскому кредиту, взятому на 5 лет.
И это при том, что расчёт не совсем корректный. В первом примере рассматривался ПК в размере 3 млн. руб. без первоначального взноса. Во втором случае ИК с предварительно внесенной начальной суммой по размеру на 450000 руб. меньше и составляет 2550000 руб. Это значит, ежемесячный платеж и переплата по ипотеке, при сумме кредита в 3 млн. руб. , в реальности будет ещё больше.
Документы для ипотечного кредита
Рассматриваются два варианта:
- нет подтверждение доходов и занятости;
- необходимые подтверждения есть.
При первом варианте требуются:
- анкета-заявление;
- паспорт заявителя;
- второй документ-удостоверение.
Во втором варианте: заявление, паспорт, подтверждение регистрации временного пребывания, справка НДФЛ ‑2.
Выводы
На вопрос, чем отличается ипотека от кредита, можно ответить, выделив основную суть:
- Потребительский кредит может привести к высокой долговой нагрузке, которая может в два раза превышать нагрузку при ипотеке.
- Однако по общим итогам переплата по нему будет значительно меньше, чем при ипотечном долгосрочным займе, если он взят не более, чем на 5 лет.
Поэтому в конечном счете потребительский выгоднее, несмотря на более высокий процент. Но он, к сожалению, основной массе населения не всегда по карману. Каждый заемщик должен сам рассчитать, что ему выгоднее, отталкиваясь от своих материальных возможностей и уровня ежемесячного дохода.
Оценка статьи:
(Пока оценок нет)
Загрузка…
Источник
Автор А. Шевардин На чтение 14 мин.
Прежде чем взять в банке деньги на покупку недвижимости, необходимо разобраться, какие виды ипотечных кредитов существуют. Для многих граждан банковские займы являются единственной возможностью приобрести жилье.
Виды ипотечного кредитования.
Виды ипотечного кредитования и особенности
Банки предлагают возможность взять средства на покупку недвижимости на более выгодных условиях по сравнению с теми, на которых выдаются потребительские кредиты.
На российском банковском рынке выделяют несколько видов ипотечного кредитования. Они различаются в зависимости от целей, на которые оформляется заем. Его можно взять на покупку:
- квартиры в ранее построенном доме;
- частного дома;
- участка под строительство;
- жилья в новостройке;
- гаража, садового участка.
Банками предоставляется возможность оформить ипотеку под строительство частного дома.
Отдельно выделяют социальную ипотеку. Государство разрабатывает программы, по которым особым категориям заемщиков кредиты выдаются на льготных условиях. Они предоставляются военным, малообеспеченным, многодетным семьям и другим категориям граждан.
Ипотека является залоговым кредитом. В качестве залога можно предоставить собственное жилье или приобретаемую недвижимость. Большинство банков требует привлечения поручителей. Погашать ипотечный кредит можно по аннуитетной либо дифференцированной системе.
В ряде банков клиентам предлагают самостоятельно выбрать схему погашения, но большинство работает по одной утвержденной системе.
Программы на покупку недвижимости
Чаще всего предложениями кредитных учреждений пользуются те люди, у которых нет собственного жилья. Приобретаемая недвижимость становится залогом и до момента полной выплаты ипотечного кредита заемщик не может распоряжаться залоговым имуществом.
Вторичное жилье
Ипотека на вторичное жилье хороша оптимальной процентной ставкой.
Большинство граждан покупают квартиры не в новых домах, а на вторичном рынке. Это позволяет выбрать квартиру по доступной для покупателя цене в наиболее подходящем районе. К преимуществам такого ипотечного кредитования относят:
- широкий выбор объектов;
- оптимальную процентную ставку;
- минимальную сумму первоначального взноса;
- возможность покупки жилья без привлечения поручителей или предоставления сведений о доходах.
Условия кредитования в разных банках отличаются. Но можно выделить общие тенденции:
- возраст кредитополучателя 21-65 лет;
- минимальный стаж на последнем месте трудоустройства 3-6 месяцев;
- процентная ставка 9-14% годовых;
- срок кредитования 5-30 лет.
Обязательным условием выдачи ипотеки является оценка стоимости жилья независимыми экспертами. Заемщик может получить до 85-90% от оценочной стоимости. Одним из условий является страхование имущества, которое оформляется в качества залога. Также в ряде финансовых компаний рекомендуют застраховать жизнь и здоровье. Это условие не является обязательным, но при отказе банки повышают процентную ставку с целью минимизации рисков.
Срок оформления ипотечного кредита на вторичном рынке — в среднем до 1 месяца. Он отсчитывается от момента подачи заявки до совершения сделки.
Покупка новостройки
Условия, на которых выдаются займы на покупку квартиры в новостройках, практически не отличаются от условий ипотеки на вторичном рынке. Но банки готовы давать деньги только при условии, что дом возводит проверенный банком застройщик.
Ряд финансово-кредитных учреждений в кредитном договоре прописывают условие, в соответствии с которым процентная ставка до момента введения дома в эксплуатацию выше. Избежать этого можно, если выбирать те новостройки, которые возводят партнеры выбранного банка. Для повышения привлекательности таких проектов банковские организации предлагают заемщикам воспользоваться специальными предложениями и взять кредит по сниженной процентной ставке.
Для оформления ипотеки на покупку квартиры в новостройке необходимо внести первоначальный взнос не менее 10% от оценочной стоимости недвижимости.
Требования к кредитополучателям, которые хотят квартиру в новостройке, остаются такими же, как для покупателей жилья в старых домах. Процентная ставка зависит от суммы первоначального взноса, она варьируется в среднем от 8,2 до 14,25%. В некоторых банках можно найти спецпредложения на более выгодных условиях. Размер первоначального взноса должен быть не менее 10% от оценочной стоимости недвижимости.
Под залог своей недвижимости
Оформление ипотеки под залог своей недвижимости.
Если у кредитополучателя есть собственная недвижимость, то он может оформить ее в качестве залога по ипотечному кредиту. Используя такую схему, заемщик может купить квартиру, даже если у него нет собственных средств.
Это возможно благодаря тому, что банки готовы дать до 80% от оценочной стоимости недвижимости, которая выступает залогом. Клиент вправе купить жилье подешевле или взять деньги для других нужд.
Указанный вид кредитования в России непопулярен.
На дом и земельный участок
Финансовые компании готовы давать деньги не только на покупку квартиры или дома, но и участка под строительство. Залогом будет выступать приобретаемая земля, дом и другие хозяйственные постройки, расположенные на территории участка. Чтобы банк одобрил такую ипотеку, выбранный участок должен соответствовать требованиям:
- расположение в населенном пункте или вблизи от него;
- возможность использовать землю для строительства жилого дома.
Если в документах указано, что выбранный участок относится к землям сельскохозяйственного предназначения, то банк не согласится на выдачу кредита.
Ипотека на земельный участок может быть оформлена в том случае, если земля оформлена надлежащим образом.
Отдельно проверяется соответствие СНиП к строительству в населенных пунктах. Земля должна быть надлежащим образом оформлена и быть в собственности гражданина, который продает участок. При покупке не дома, а участка под строительство, клиент должен быть готов оформить в залог не только приобретаемую землю, но и другое имущество.
Не стоит рассчитывать на получение ипотеки с целью покупки дома, если он:
- не может быть признан жилым в соответствии с Жилищным кодексом;
- строение является ветхим или признано аварийным;
- дом является самозастроем, который не оформлен надлежащим образом;
- участок не зарегистрирован.
Размер переплаты по таким ипотечным кредитам немного выше, чем при покупке квартиры в готовом или строящемся доме. Банки выдают займы под 11,5-14% годовых. Максимальный срок кредитования — 30 лет. Банки готовы дать от 60 до 90% от стоимости приобретаемого недвижимого имущества. В расчет берется не рыночная цена, а оценочная стоимость.
Социальные программы
Помимо стандартных ипотечных продуктов, банки предлагают социальные программы. Некоторым категориям граждан государство предоставляет возможность взять ипотеку на льготных условиях. На государственном уровне разрабатываются программы поддержки, воспользовавшись которым купить жилье смогут:
- молодые семьи;
- малоимущие граждане;
- военные;
- семьи, у которых есть материнский капитал.
Условия предоставления льготных кредитов различаются.
Социальный ипотечный кредит по регионам
В отдельных регионах разрабатывают программы для социально незащищенных категорий граждан, которые не могут самостоятельно купить себе квартиру или дом. Рассчитывать на получение ипотеки с привлечением государственных средств могут только те граждане, у которых в собственности нет никакого имущества либо имеющаяся у них недвижимость находится в доме, который признан ветхим жилым фондом. Такие люди могут жить в квартирах, принадлежащих муниципалитету, или арендовать жилье у других физических лиц.
Участвовать в программе вправе те люди, которые получили официальный статус малоимущих. Для получения социальной ипотеки необходимо предоставить документацию, подтверждающую, что гражданин нуждается в улучшении жилищных условий. Он должен стоять в соответствующей очереди в муниципалитете.
Льготный ипотечный кредит для малоимущих.
Льготный кредит оформляется при условии, что государство возьмет на себя обязательства по частичной компенсации процентов по кредиту. После получения соответствующей справки можно обращаться в банк для получения ипотеки. Оформляется она по стандартной схеме.
С привлечением материнского капитала
В соответствии с федеральным законодательством семьи, в которых родился второй ребенок, вправе рассчитывать на материнский капитал. Средства нельзя обналичить, их можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке. Если ипотека была оформлена раньше, то за счет капитала можно частично погасить задолженность по данному кредиту.
При его использовании недвижимость оформляется в равных долях на каждого члена семьи, включая несовершеннолетних.
Молодая семья
Молодая семья может получить ипотеку на покупку недвижимости.
Ряд кредитных организаций принимает участие в государственной программе «Молодая семья». По данной программе взять кредит могут граждане, которые нуждаются в улучшении жилищных условий и соответствуют таким требованиям:
- возраст до 35 лет;
- зарегистрированный брак и/или наличие детей;
- достаточный уровень официального дохода (допускается привлечение созаемщиков).
По ее условиям каждому члену семьи выдается сертификат, который можно использовать для приобретения установленного количества метров. За его счет можно компенсировать до 40% от стоимости жилья. Граждане, воспитывающие 2 и более детей, могут одновременно использовать материнский капитал.
Семейная ипотека под 6%
Россияне, которые в период с 2018 по 2022 г. решат родить или усыновить 2 или последующего ребенка, вправе оформить «детскую» ипотеку. Деньги предоставляются только на приобретение квартиры в новостройках либо на рефинанисирование ранее оформленного ипотечного займа.
По условиям программы семьям, в которых родился 2, 3 или последующий ребенок, государство частично компенсирует проценты по кредиту. Ранее компенсация предоставлялась временно на срок 3, 5 или 8 лет в зависимости от количества рожденных детей, с 2019 года льготная ставка действует весь период кредитования.
Деревянная ипотека
С апреля 2018 г. россияне могут приобрести или построить недорогие экологически чистые дома из дерева за счет кредитных средств. Вначале планировалось, что действовать программа будет до конца ноября 2018 г., но затем ее решили продлить до 2020 г. Распространяется указанный вид ипотеки не только на частные домовладения, но и на квартиры, расположенные в деревянных домах.
По условиям программы переплата снижается на 5%, эту сумму компенсирует государство при условии, что клиент взял на покупку не более 3,5 млн. руб.
Ипотека на постройку экологически чистого дома.
Ипотека для военных
Каждый военнослужащий вправе стать участником накопительной ипотечной системы (НИС). Это программа, в соответствии с которой военнослужащему по контракту, который заявил о желании стать участником НИС, государство ежегодно на счет перечисляет установленную сумму. В 2019 г. она составляет 280 тыс. руб.
По условиям военной ипотеки, заемщиком может стать военнослужащий возрастом 22-45 лет. Максимальная сумма, которую может потратить участник НИС — 3 млн. руб. Если военнослужащий хочет приобрести более дорогостоящую недвижимость, то разницу он должен будет компенсировать за счет личных накоплений.
Собственником жилья, купленного с привлечением такой ипотеки, может стать только военнослужащий. Все кредитные платежи будут погашаться за счет государственных средств, при условии, что их размер не превышает 1/12 от суммы, которая начисляется ежегодно.
Нестандартные программы
Помимо привычных стандартных ипотечных программ, некоторые банки предлагают нестандартные варианты кредитования. Это позволяет купить жилье гражданам, у которых нет первого взноса, были просрочки по другими кредитам либо имеется гражданство другой страны. Ряд банков дает возможность приобрести недвижимость людям, которые не могут подтвердить доход.
Без первого взноса
При покупке недвижимости в качестве залога можно использовать дом или квартиру, которые находятся в собственности. Если оценочная стоимость имеющейся недвижимости будет выше, чем цена жилья, которое планирует покупать заемщик, то можно будет обойтись без внесения первоначального взноса. Банк выдаст клиенту до 80% от стоимости залога.
Ипотека без первоначального взноса относится к нестандартным программам получения кредита.
С плохой кредитной историей
Людям, которые испортили свою кредитную историю несвоевременными выплатами, оформить ипотеку будет сложно. Банки не хотят работать с недобросовестными клиентами. Финансовые учреждения могут выдать кредит проблемным кредитополучателям на таких условиях:
- первоначальный взнос не менее 30%;
- привлечение 1-2 поручителей;
- повышенная процентная ставка;
- страхование имущества, жизни, здоровья.
Также банки соглашаются на предоставление ипотеки при условии оформления дополнительного залога.
Для иностранных граждан
В России иностранцам взять ипотеку тяжело. Большинство кредитных компаний работают лишь с гражданами Российской Федерации. Но есть банки, кредитующие не граждан, а налоговых резидентов РФ — людей, которые официально трудоустроены в России и платят налоги. Проработать на последнем месте трудоустройства они должны не менее 6 месяцев.
Оформить ипотеку иностранцам на территории России достаточно сложно.
Шансы на одобрение ипотеки повышаются, если у обратившегося гражданина:
- в России оформлен вид на жительство;
- супруг (супруга) имеет российское гражданство;
- есть недвижимость на территории России.
Переселенцы из других стран могут воспользоваться льготными программами кредитования. Но получить кредит с государственной поддержкой могут только те люди, которые в состоянии официально подтвердить статус переселенцев.
Без подтверждения доходов
Финансовые компании охотнее соглашаются выдавать ипотечные кредиты тем заемщикам, которые могут подтвердить доход. Но неофициально трудоустроенные люди при наличии накоплений вправе обратиться в банк с целью оформления ипотеки.
Ипотека без подтверждения доходов может быть оформлена при наличии залога в качестве недвижимости.
Такие сделки для финансовых учреждений являются рискованными, поэтому банки готовы выдавать кредиты людям, которые не могут подтвердить свой доход, на таких условиях:
- первоначальный взнос 30-50%;
- привлечение трудоустроенных созаемщиков и/или поручителей;
- оформление страховки на приобретаемое имущество;
- предоставление дополнительных документов (помимо паспорта, банку нужно представить военный билет, водительские права, СНИЛС, загранпаспорт).
Ипотека выдается при условии, что недвижимость будет залогом. Покупатель сможет снять обременение только после полного погашения ипотеки.
Кредит на гараж
В крупных городах стоимость гаражей или парковочных мест возле дома приближается к цене отечественного автомобиля. Поэтому не всем под силу собрать требуемую сумму. Ряд банков предлагает ипотечные кредиты на гаражи. Но встречаются указанные программы редко, т.к. оценить ликвидность такого имущества тяжело.
Рассчитывать на получение денег можно, если на гараж есть все необходимые документы, подтверждающие, что он является самостоятельным объектом недвижимости. Он должен быть установлен на законных основаниях, быть не в аварийном состоянии и не подлежать сносу.
Оформить ипотеку на гараж можно при наличии всех необходимых документов.
Бывает, что банки даже кредитуют покупку парковочных мест. Но купить их можно, если у гражданина есть квартира в доме, к которому относится парковка.
Кредит на ремонт
Заемщики могут взять деньги на ремонт квартиры под ее залог. На такие цели можно получить до 50-70% от ее оценочной стоимости. Деньги выдаются на срок 20-30 лет под 13-14% годовых.
Займы на ремонт намного выгоднее нецелевых кредитов.
Кредит для ИП
Ипотечное кредитование индивидуальных предпринимателей.
Банки неохотно согласовывают ипотечные займы гражданам, которые занимаются предпринимательской деятельностью. Это связано со сложностями оценки доходов, кредитоспособности клиента. Далеко не всегда в отчетах ИП указывают правдивую информацию.
Предприниматели, которые используют стандартную систему налогообложения, могут рассчитывать на одобрение заявки. После анализа документов банковские аналитики могут оценить оборот, прибыль, расходы и рассчитать кредитоспособность потенциального заемщика. Если ИП находится на УСН, то провести финансовый анализ практически невозможно.
Банки кредитуют только тех предпринимателей, которые могут предоставить полный пакет документов по их деятельности и работают не менее 6 месяцев.
Кредит для пенсионеров
Люди, вышедшие на пенсию, вправе оформить ипотеку наравне с другими гражданами. Но на дату последнего платежа им должно быть не более 70-85 лет (в каждом банке требования к граничному возрасту определяются индивидуально).
Такой вид кредитования отличается повышенным риском. Поэтому работают с пенсионерами немногие банки. Они требуют привлечения созаемщиков и поручителей.
Характеристики ипотечного кредитования
Не все банки выдают кредиты на недвижимость. Это связано с тем, что ипотека имеет свои особенности:
Особенности оформления ипотеки.
- оформление займов с целью приобретения недвижимого имущества регулируется законодательством;
- длительный срок;
- сниженная процентная ставка;
- целевой характер (деньги перечисляются непосредственно продавцу);
- обязательное оформление залога.
До момента полного погашения ипотеки покупатель не может распоряжаться недвижимостью, она находится под обременением. Оно снимается лишь после полной выплаты суммы займа, процентов, комиссий.
Достоинства и недостатки
Для многих людей, семей со средним уровнем дохода ипотека является единственной возможностью приобрести собственное жилье. К преимуществам данного вида кредитования относят возможность:
- решить квартирный вопрос в короткие сроки;
- приобрести недвижимость на выгодных условиях (если воспользоваться льготными программами);
- инвестировать средства в недвижимость.
Но у ипотечного кредитования есть свои недостатки:
- сложное оформление;
- большой размер переплаты, связанный с высокой кредитной ставкой и длительным сроком;
- необходимость страховать имущество.
До момента полного погашения займа сохраняется риск утраты имущества. Если заемщик не сможет вносить ежемесячные платежи, то банк будет вправе забрать залоговое имущество.
Источник