18.09.2019
В банковских организациях сегодня можно оформить великое множество кредитов – на личные цели, на образование, лечение, отдых, на покупку автомобиля и жилья. Все продукты, которые относятся к недвижимости, объединяются в группу ипотеки. Есть ли ипотечные программы для реконструкции дома? Рассказываем далее.
Стоит отметить, что в данном случае идет небольшая подмена понятий: ипотека подразумевает приобретение, либо строительство жилья. А вот реконструкция, ремонт – это, по сути, потребительский займ, который берется под залог уже имеющейся у вас недвижимости. И это следует четко различать, потому что данные кредитные продукты имеют огромные различия.
В чем разница между ипотекой и кредитом под залог недвижимости?
Если говорить именно о жилищном займе, то здесь есть несколько особенностей:
- Цель – покупка или строительство недвижимости,
- Низкие процентные ставки,
- Длительный период кредитования (до 30 лет),
- Необходимость первоначального взноса,
- Возможность использовать государственные субсидии, в частности, Материнский капитал,
- Льготные программы для некоторых категорий граждан – бюджетников, военнослужащих, молодых семей и т.д.,
- Возможность получения налогового вычета.
Если же речь идет именно о ссуде, которая берется под обеспечение в виде вашей собственности, то здесь действуют совсем иные моменты:
- Повышенные ставки,
- Срок возврата долга ограничен, максимум, 20 годами,
- Нет необходимости делать первый взнос,
- Вы можете использовать полученные средства на любые цели,
- Нет специальных льготных программ с субсидированием,
- Нельзя воспользоваться налоговым вычетом.
Есть ли общие моменты? Да, в обоих случаях у вас должно быть прописано в договоре обеспечение. Но если в первой ситуации вы можете взять кредит под залог покупаемого жилья, то во второй ситуации вам необходимо уже иметь недвижимость в собственности. Иначе денежные средства на ремонт вам не выдадут.
Семь банков, где выдают кредит на реконструкцию дома
Как правило, именно такой программы вы ни в одной финансовой компании не найдете. Чаще всего, есть предложения на ремонт, которым вы и можете воспользоваться. Важно: залоговое жилье, находящееся в собственности этой же или другой банковской организации не принимается.
Куда можно обратиться:
- Примсоцбанк – предлагает к получению до 100 миллионов рублей на срок до 15 лет. Процентная ставка составляет от 9,25% до Срок рассмотрения заявки – от 2 до 3 дней, без комиссии, возраст заемщика – от 18 лет, страхование – имущественное, личное и титульное;
- Плюс Банк – здесь есть программа «Дельта: целевой кредит» именно на цели ремонта. Можно получить до 100 млн. рублей на период до 25 лет, процент фиксированный, он равен 9,75% годовых. Нет необходимости оформлять в залог уже имеющееся жилье, но при этом понадобится первый взнос в размере от 30%. Ваше заявление рассмотрят в срок от 2 до 10 дней, кредитоваться можно с 21 года;
- В Центр-Инвест банке есть продукт «Строительство жилья», денежные средства от которого могут быть потрачены на цели реконструкции. Максимальный лимит – до 50.000.000 рублей, период возврата – в пределах 20 лет, ставка начинается от 10,5%, требуется первый взнос от 10%. Возраст заемщика – от 18 лет, рассмотрение анкеты от 5 до 7 дней;
- В Альфа-банке стоит обратить внимание на программу «Под залог имеющегося жилья», по которой возможно получение до 50 млн. рублей под ставку от 11,89% в год. Срок действия договора – до 30 лет, быстро рассмотрят заявку (за 1-3 дня), без комиссий, возможно оформление для граждан от 21 до 65 л.;
- Руснарбанк предлагает воспользоваться предложением «Легкая ипотека под залог имеющейся недвижимости». Здесь действуют следующие тарифы: сумма до 10 миллионов, процент от 11,99% годовых, период возврата – до 20 лет, кредитование без комиссий. Рассмотрение анкеты от 1 до 2 суток, можно без подтверждения дохода, рассматривают граждан с 18-ти л.;
- Сбербанк России – готов выдать «Кредит на любые цели под залог недвижимости» – процент от 12% в год, кредитная линия до 10 миллионов, срок возврата – до 20 лет;
- Дельта Кредит банк – здесь есть целевая программа «На улучшение жилищных условий» со следующими условиями: сумма до 10 млн. рубл., ставка от 13,25%, договор оформляют максимально на 15 лет, продукт доступен заемщикам старше 20 л.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Возможно, эти статьи также будут вам интересны:
Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.
Как видите, достаточно много банковских компаний готовы вам предложить кредитование на цели реконструкции дома, но эти программы не имеют отношения к классической ипотеке.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Поделитесь информацией с друзьями:
Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:
Источник
БЕСПЛАТНАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА
8 (499) 653-60-72 доб. 290 — Москва и область
8 (812) 426-14-07 доб. 670 — Санкт-Петербург и область
8 (800) 500-27-29 доб. 176 — Бесплатно по всей России
Реструктуризация ипотечного кредита – специальная банковская услуга, позволяющая урегулировать вопрос погашения задолженности в случае возникновения сложного материального положения. Фактически программа предполагает пересмотр условий договора, по результатам которого составляется удобный для заемщика график платежей.
Основания для реструктуризации кредита
Банки заинтересованы в своевременном погашении долга по ипотеке и обычно готовы пойти навстречу добросовестным заемщикам, испытывающим временные трудности с выплатой кредита. Рассчитывать на одобрение процедуры могут:
- призывники в Вооруженные Силы России;
- женщины, оформившие отпуск по уходу за ребенком;
- заемщики, чьи доходы в последние месяцы снизились по причине увольнения или понижения зарплаты;
- заемщики, потерявшие трудоспособность по причине длительной болезни или инвалидности.
Важно: Подавая заявление на реструктуризацию, нужно помнить, что процедура не предполагает прощение долга, а лишь временно снижает долговую нагрузку. Не стоит затягивать с поиском работы или иного источника дохода.
Варианты реструктуризации
После анализа, сложившегося у клиента материального положения банк, может предложить на выбор один или несколько планов реструктуризации. Укажем самые популярные:
- увеличение срока кредита, ежемесячный платеж «растягивается» на дополнительное время и становится меньше;
- уплата текущих процентов, отсрочка выплаты «тела» кредита;
- кредитные каникулы;
- изменение валюты;
- снижение процента по ипотеке.
После проведения процедуры клиент подписывает новый график ежемесячных платежей и обязан его соблюдать.
Читайте также: Что такое рефинансирование кредита — плюсы и минусы
Как оформить
Точный порядок оформления реструктуризации можно узнать в банке, выдавшем кредит. Обычно процедура проходит в четыре этапа:
- сбор пакета документов для реструктуризации;
- подача письменного заявления с указанием причины временной неплатежеспособности;
- ожидание решения;
- ознакомление с предложенным графиком, подписание дополнительного соглашения к ипотечному договору.
Плюсы и минусы реструктуризации
Оформление реструктуризации дает следующие выгоды ответственному заемщику:
- снижение ежемесячного платежа (временно или на весь срок);
- отсутствие выноса на просрочку, штрафы и пени не начисляются;
- договоренность с банком соблюдается, не портится кредитная история;
- возможность исполнить обязательства и выплатить ипотеку даже в плохих финансовых условиях.
Для кредитора реструктуризация дает возможность избежать судебных издержек, повышает лояльность клиентов.
Существенным недостатком этой процедуры для заёмщика в большинстве случаев является возрастание суммарной переплаты по кредиту.
Поддержка государства
Одной из задач государства является поддержка наиболее уязвимых слоев населения, среди которых выделяют военнослужащих и многодетные семьи. Собственное жилье – отличный индикатор достойного уровня благосостояния граждан, поэтому в правовом поле России определено несколько способов государственной помощи в реструктуризации и рефинансировании ипотеки.
Материнский капитал
Федеральный закон №256 описывает материнский капитал, как одну из мер государственной поддержки семей с детьми. Согласно пункту 3 ст.7 данного законопроекта родители имеют право направить средства материнского капитала на погашение действующего ипотечного займа, таким образом, проведя реструктуризацию кредита и уменьшив общую сумму переплаты. Оформляя досрочное погашение, заемщик должен выбрать, каким образом произойдет реструктуризация долга:
- уменьшения срока договора, при этом ежемесячный платеж остается прежний;
- снижение ежемесячного платежа, срок кредита не меняется.
Для проведения процедуры реструктуризации с привлечением маткапитала, требуется соблюдение следующих условий:
- рождение второго или последующего ребенка после 1 января 2007 года дает право на получение сертификата;
- нотариально подтвержденное согласие собственника жилья выделить доли на детей после погашения долга и снятия обременения;
- приобретенное жилье пригодно для проживания.
Частичное или полное погашение ипотеки с помощью материнского капитала является эффективной мерой снижения долговой нагрузки на семью с несколькими детьми.
Ипотека с господдержкой для семей с детьми
В 2017 Правительство инициировало государственную программу по субсидированию процентной ставки по ипотеке для семей, в которых второй или последующий ребенок родились в период с 2018 по 2022 год. Утвержденная программа предполагает следующую схему реструктуризации для льготной категории заемщиков:
- субсидирование процентной ставки до 6% годовых на 3 года – для семей с двумя детьми, на 5 лет – для семей с тремя и более детьми;
- второй (последующий) ребенок родился после 1 января 2018 года;
- ипотека оформлена после 1 января 2018;
- в ипотеку приобретена новостройка, стоимостью не выше 8 млн для Москвы и 3 млн для других регионов.
Военная ипотека
В 2004 году Правительством был принят закон №117, регулирующий обеспечение жильем военнослужащих, путем создания накопительно-ипотечной системы (НИС). В этом законе раскрыты меры государственной поддержки военнослужащим, в том числе погашение гражданской ипотеки средствами с индивидуального накопительного счета. Однако на практике реструктурировать действующую ипотеку путем погашения «Росвоенипотекой» получается редко. Дело в том, что такая сделка невыгодна банку по двум причинам:
- необходимость снижать процент до 10,9 иначе государство не согласится гасить кредит;
- наложение второй ипотеки в Росреестре на предмет залога.
Сложно судить, насколько реально оформить реструктуризацию действующего займа таким способом. Сотрудники ВТБ рассказывают, что банк обычно одобряет заявки в случае, если средств «Росвоенипотеки» достаточно для полного погашения займа. В Сбербанке отказываются от комментариев на данную тему и подчеркивают, что каждое заявление на реструктуризацию рассматривается в индивидуальном порядке.
Сформулируем общие правила, соблюдение которых позволит заемщику-военнослужащему уменьшить сумму долга за счет НИС:
- гражданский договор займа подписан раньше, чем военнослужащий получил право на военную ипотеку (до принятия закона или до истечения 3-ех лет службы);
- по ипотеке нет созаемщиков, в том числе супруга и/или детей;
- банк согласен на проведение сделки.
Социальная ипотека
Этот метод социальной поддержки предоставляет несколько способов реструктуризации долга за счет средств бюджета:
- оплата 15% от суммы основного долга;
- гарантия сохранения льготной процентной ставки на уровне менее 10% годовых;
- единоразовое погашение долга в размере 40 и 80 прожиточных минимумов соответственно за рождение первого и второго ребенка.
Этот метод подойдет бюджетникам кроме военнослужащих и полицейских.
Какие необходимы документы
Полный список документов лучше узнать в банке-кредиторе. От полноты предоставленного пакета зависит вероятность согласия банка на оформление реструктуризации. В стандартном случае вместе с заявлением следует подать:
- паспорт заемщика;
- копию трудовой книжки, заверенную отделом кадров;
- справка о постановке на учет в Центр занятости (в случае увольнения с работы);
- больничный лист (если имеет место болезнь);
- справка об установлении инвалидности;
- другие выписки и справки, которые смогут подтвердить сокращение доходов.
Читайте также: Как законно избавиться от долгов по кредитам если нет денег
Преимущества и недостатки реструктуризации в Сбербанке
Всем ипотечным заемщикам Сбербанка, а также тем, кто только планирует заключить договор, важно оценивать перспективу ее возможной реструктуризации. К недостаткам процедуры реструктуризации ипотеки в сбербанке на 2019 год можно отнести следующие факторы:
- Все программы, которые предлагает банк, предполагают увеличение переплаты по договору.
- В кредитной организации действуют строгие требования к заемщикам, реструктуризацию предлагают не всем должникам.
- Предоставляемая отсрочка часто психологически «расслабляет» клиентов. По окончании льготного периода оказывается, что материальное положение не улучшилось и долг выплачивать нечем.
Неоспоримым достоинством реструктуризации ипотеки в Сбербанке является реальная возможность сохранения залогового жилья даже в сложной финансовой ситуации. Заемщик получает возможность вести привычный образ жизни, получает время на урегулирование своего материального положения. Немаловажно, что Сбербанк участвует во всех государственных программах помощи ипотечным должникам.
Реструктуризация ипотеки в ВТБ
Условия договора ипотеки пересматриваются в ВТБ по каждому договору отдельно, после тщательного изучения конкретной ситуации и подтверждающих документов. Реструктуризация ипотеки ВТБ 24 обычно реализуется путем выдачи нового займа на щадящих условиях. Иногда к подписанию соглашения удается привлечь АИЖК, тогда часть платежей гасится за счет государства. В таком случае залоговое имущество перераспределяется пропорционально размеру денежных средств, предоставляемых по новому кредиту.
Важно: ВТБ утверждает заявления на реструктуризацию ипотеки только в случаях, когда клиент не в состоянии самостоятельно оплачивать долг и имеет действующую просрочку продолжительностью 1–2 месяца.
Если банк отказал в реструктуризации
Реструктуризация займа – это право, а не обязанность кредитной организации. К сожалению, иногда банки отказывают клиентам в пересмотре условий договора. В этом случае должнику следует искать другие пути решения финансовых проблем. Рассмотрим возможные варианты:
- Рефинансирование ипотеки – перекредитование в другом банке на более лояльных условиях. Желая привлечь нового клиента, банк-конкурент может предложить более низкую процентную ставку и меньший ежемесячный платеж.
- Поиск дополнительных доходов.
- Реализация залога. Если денег для выплаты долга нет и не предвидеться, лучше не затягивать решение вопроса до суда и реализовать недвижимость самостоятельно (с разрешения кредитора) по хорошей рыночной цене.
Важно: Некоторые банки готовы рассматривать повторные заявления на реструктуризацию. Попробуйте узнать у менеджера причину отказа и исправить ситуацию. Например, если вы не имеете официального дохода, и банк неуверен в вашей платежеспособности, то устройтесь на официальную работу и через три месяца подавайте заявление снова.
Если у вас возникли финансовые сложности с оплатой платежей по ипотеке, рекомендуем сразу обратиться в банк-кредитор для получения консультации и оформления реструктуризации. Вовремя поданное заявление поможет избежать начисления пеней и штрафов, избавит от судебных тяжб и позволит сохранить жилье в собственности.
БЕСПЛАТНАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА
8 (499) 653-60-72 доб. 290 — Москва и область
8 (812) 426-14-07 доб. 670 — Санкт-Петербург и область
8 (800) 500-27-29 доб. 176 — Бесплатно по всей России
Источник: bankrotof.net
Источник
Ипотека на реконструкцию дома является одной из самых востребованных банковских услуг, ведь при покупке жилплощади многие сталкиваются с необходимостью приобретения новой мебели, выполнения дорогостоящего ремонта или значительного расширения жилого пространства.
Несмотря на то, что подобные займы относятся к потребительскому сектору, к ним принято применять название «ипотека». Это связано с наличием залогового имущества, которое в данном случае является обязательным.
Что такое реконструкция?
Реконструкция жилья представляет собой выполнение определенных работ, позволяющих изменить технико-экономические показатели дома и улучшить условия проживания.
В данное понятие входят:
- Реорганизация объекта;
- Изменение его габаритов;
- Капитальное строительство (организация надстроек и пристроек, а также усиление и разборка несущих конструкций);
- Капитальный ремонт дома;
- Переоборудование чердачного помещения под мансарду;
- Выполнение перепланировки;
- Строительство или замена инженерных систем и коммуникаций;
- Восстановление изношенных конструкций или оборудования.
Нужен ли новый заем?
Можно ли взять ипотеку на реконструкцию дома? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо четко оценить преимущества и недостатки данного решения.
Ссуда на реконструкцию дома подразумевает оплату процентов и наличие серьезных обязательств, поэтому оформлять ее нужно только в одном случае – если существующие условия совершенно непригодны для жизни.
Главные особенности
Ипотека на ремонт жилой недвижимости имеет несколько характерных особенностей:
- Предоставление залога – обязательное. Ним может выступать сам дом, земельный надел, на котором он стоит, или любое другое жилье. При этом нужно учесть, что в списке владельцев залоговой недвижимости не должно быть несовершеннолетних и недееспособных лиц. Если у ребенка, не достигшего 18 лет, имеется своя доля, кредитор залог не примет;
- Срок погашения задолженности – не более 30 лет (по некоторым программам);
- Уровень процентных ставок – выше, чем при обычной ипотеке, но ниже, чем при потребительском кредите;
- Оценка жилья сотрудником аккредитованной оценочной организации (в виде профессионального отчета);
- Необходимость в предоставлении кредитору всех платежных документов. Все чеки, сметы и договоры с подрядчиками тщательно проверяются и прилагаются к кредитному досье клиента;
- Возраст заемщика – от 18-21 до 65-75 лет (на момент погашения долга);
- Наличие официального трудоустройства – обязательное и не менее года на одном месте;
- Валюта кредитования – рубли;
- График погашения задолженности – дифференцированный или фиксированный ( в зависимости от возможностей заемщика);
- Гражданство – РФ.
Как оформить ипотеку на реконструкцию дома?
Если вы не знаете, как взять кредит на ремонт или строительство жилья, воспользуйтесь этой пошаговой инструкцией:
- Шаг 1. Анализ имеющихся предложений, сравнение условий и требований банков.
- Шаг 2. Подготовка документов. По состоянию на 2020 года для получения займа на реконструкцию дома нужно будет предоставить:
- Анкету-заявление;
- Внутренний паспорт с отметкой о регистрации (оригинал и копии);
- Документы, подтверждающие право владения земельным участком;
- Разрешение на реконструкцию жилья (копию);
- Свидетельство о праве собственности на реконструируемый дом (копию);
- Справку о доходах;
- Свидетельства о рождении детей (для несовершеннолетних до 14 лет);
- Трудовую книжку (копию, заверенную работодателем);
- Документ на залог (договор мены или купли-продажи, отчет независимого оценщика, свидетельство о праве собственности и т. д.);
- ИНН (копию);
- Военный билет;
- Водительские права или любой другой документ, удостоверяющий личность заемщика;
- Свидетельство о браке или разводе.
Список требуемых бумаг может изменяться в зависимости от требования финансовой организации. Уточнить его можно у кредитного менеджера.
Реконструкция залогового имущества
Многих интересует вопрос, можно ли делать реконструкцию, если дом в ипотеке? Согласно п. 6 ст. 6 ФЗ «Об ипотеке» жилищный заем распространяется на все неотделимые улучшения залогового предмета, если иное не предусмотрено законом или условиями ипотечного соглашения.
Проще говоря, вы можете достроить любое количество объектов, но при этом все они станут частью имущества, пребывающего в залоге у кредитора. Данное правило распространяется не только на пристройки, но и на присоединенные земельные наделы.
Также следует отметить, что любые действия с ипотечной недвижимостью разрешается выполнять только с письменного согласия финансовой организации. При нарушении этого условия банк может потребовать досрочного погашения займа.
Оформление ипотеки на льготных условиях
На получение денежного займа для реконструкции дома могут рассчитывать следующие категории граждан:
- Жители сельской местности (с пропиской) – для них существуют специальные кредитные программы, воспользоваться которыми можно только 1 раз;
- Многодетные родители;
- Военные;
- Люди с ограниченными физическими способностями.
Можно привлечь к оплате материнский капитал?
Собираясь оформить ипотеку на реконструкцию частного дома в Сбербанке или любой другой финансовой организации РФ, многие интересуются возможностью привлечения семейного капитала.
Закон это разрешает, но есть целый ряд нюансов:
- МСК используется как для внесения первоначального взноса, так и для погашения общей задолженности по текущему соглашению. При этом заемщику выдается лишь половина положенной суммы. Остальные деньги можно запросить не раньше, чем через 6 месяцев;
- Воспользоваться государственной помощью разрешается только после достижения ребенком 3-летнего возраста. Если родители намерены сделать реконструкцию раньше этого срока, то в дальнейшем они могут рассчитывать на выдачу соответствующей материальной компенсации (при условии проведения строительных, а не ремонтных работ);
- Сертификат на материнский капитал необходимо вложить в общий пакет документов;
- Помимо этого матери понадобится составить нотариально заверенное обязательство оформить дом в общую долевую собственность всех членов семьи (не позднее, чем через 6 месяцев после получения денег, после ввода жилья в эксплуатацию, после снятия обременений и т. д.). При отсутствии этого документа надзорный орган может оспорить сделку, подать на родителей в суд и обязать их вернуть МСК в бюджет страны;
- Площадь помещения после реконструкции должна увеличиться не меньше, чем на 1 учетную норму (пристройка или мансарда);
- Выполнение ремонта производится своими силами – участие подрядчиков в этом случае не предусмотрено.
В каком банке взять кредит?
В настоящее время выдачей кредитов для реконструкции частных домов занимается большинство крупных финансовых организаций РФ. В их число входят:
- Сбербанк;
- Альфа-Банк;
- ВТБ;
- Открытие;
- ТКБ;
- Россельхозбанк;
- ТрансКапиталБанк;
- АбсолютБанк;
- Газпромбанк;
- ЮниКредит Банк;
- Связь-Банк.
Как видите, оформление ипотеки на реконструкцию частного дома обладает целым рядом особенностей. Обязательно учтите эти важные моменты перед тем, как ставить подпись на кредитном договоре.
Источник