Привет! Сотрудничество с МФО не ограничивается только микрозаймами. Такие организации могут выступать и объектами инвестирования.
Давайте разбираться, стоит ли инвестировать деньги в микрозаймы и как сделать это с минимальными рисками.
Краткий ликбез
Микрофинансовые организации выдают физическим лицам займы на небольшие суммы:
– от 1-5 тысяч до 30-100 тысяч рублей;
– на короткие сроки (до 1-2 месяцев);
– под высокий процент.
При открытии МФО начинают выдавать займы с личных средств, а когда поток клиентов становится больше, собственник может брать деньги у сторонних инвесторов под определенный процент, как правило, в разы превышающий банковскую ставку.
Инвестирование в МФО можно сравнить с банковским депозитом, но тут значительно более высокая доходность и повышенные риски.
Схема проста: Вы инвестируете деньги в микрофинансовую организацию, она выдает из Ваших средств займы населению, после чего получает от заемщиков основную сумму долга и огромные проценты. Установленный при заключении договора размер процента идет инвестору.
У Вас может возникнуть вполне логичный вопрос: почему бы МФО просто не взять кредит в банке под меньший процент? Ответ банален – просто не дают.
Банковские учреждения предлагают продукты кредитования малому бизнесу на более жестких условиях и по более высоким процентным ставкам, нежели физлицам.
Кроме того, в микрофинансовых организациях деньги берут, как правило, рисковые заемщики, которым уже отказали банки: поэтому МФО по умолчанию становятся аналогично рисковыми должниками.
Условия для инвесторов
Сколько МФО, столько и условий, которые они предлагают своим потенциальным инвесторам. Приведу средние данные.
- Валюта. Обычно берут в рублях, но некоторые организации могут принимать и доллары с евро.
- Срок вклада. От полугода до 2 лет. Реже МФО могут предлагать вклады от 3 месяцев до 3 лет.
- Процент. Ставка будет зависеть от нескольких факторов: суммы, срока, степени риска. Чем ниже риски, тем ниже будет и предлагаемый процент прибыли, и наоборот. Средние цифры – 15-36 %.
- Выплата дохода от инвестиций. Проценты выдаются вкладчику либо на руки, либо на расчетный счет. Периодичность выплат так же будет договорной – раз в месяц, в квартал, в конце срока и т.п.
Отличия от банковских депозитов
Несмотря на схожесть, инвестиции в МФО разительно отличаются от банковских вкладов:
- Процентная ставка. В банке сейчас редко можно отыскать предложения выше 6-7 % годовых. В МФО это будет порядка 20-30 %.
- Сумма вклада. Банки не устанавливают минимальный порог инвестирования – сумма может быть любой. А вот МФО принимают от физических лиц только капитал не менее 1,5 миллионов рублей. Стоит заметить, что подобные ограничения отсутствуют в отношении юридических лиц, и если оформить, к примеру, ИП, можно не только вкладывать в микрозаймы от 100 тысяч рублей, но и снизить НДФЛ до 6 %.
- Риски. Главным отличием является отсутствие у вкладов в МФО государственного страхования. И если банковские депозиты суммой до 1,4 миллионов страхуются государством, то инвестиции в микрозаймы защищаются максимум частными страховыми компаниями (если вообще страхуются). Кроме того, МФО только частично контролируются государством, а законодательство в их отношении по сей день «сыровато».
- НДФЛ. Банковские вклады не подвергаются налогообложению, в то время как за инвестиции в МФО необходимо оплачивать 13 % с дохода. Правда, некоторые компании либо берут эти расходы на себя, либо включают сумму в процент прибыли.
Порядок инвестирования
Инвестировать в микрозаймы можно двумя способами:
- Купить облигации. МФО могут выпускать облигации определенной стоимостью (номиналом), сроком действия (погашения) и купоном. В конце обозначенного срока организация обязуется выкупить ценную бумагу обратно, выплатив вкладчику «тело» облигации и проценты.
- Оформить займ. Здесь между инвестором и МФО заключается обычный договор займа с прописанными сроками, процентами и прочими условиями.
Процедура инвестирования включает несколько этапов:
- Выбор микрофинансовой организации.
- Обсуждение с МФО необходимых условий. Как правило, у каждой такой компании единицы инвесторов, а потому и условия обсуждаются с каждым из них индивидуально.
- Заключение договора. В нем должны быть отражены такие вопросы, как сумма инвестирования, срок возврата, проценты, способ и даты выплаты процентов, права и обязанности сторон и пр.
- Передача денег вкладчиком МФО.
Заключить договор с микрофинансовой организацией можно и дистанционно. Тогда порядок будет следующим:
- На официальном сайте МФО потенциальный инвестор оставляет заявку, номер телефона и имя.
- На указанный телефон перезванивает консультант и объясняет все интересующие клиента детали, а на адрес электронной почты отправляются документы для ознакомления.
- Если вкладчика все устраивает, он оповещает компанию о своем намерении вложить средства, после чего к нему домой приезжает курьер с оригиналами документов.
- После получения на руки договора инвестор переводит деньги на реквизиты учреждения.
Как выбрать надежную МФО для инвестирования
На что важно обращать внимание при выборе микрофинансовой организации:
- Не стоит вкладывать деньги в МФО, у которой всего один офис. Большое количество филиалов по городу или по стране говорит о том, что компания крупная и развивается.
- Перед тем как оформлять бумаги, стоит подробнее узнать о страховой компании, с которой сотрудничает МФО. Сомнительные отзывы – не лучшее условие для заключения договора. Кроме того, не рекомендуется экономить на страховке: пусть это будут лишние 2 %, взятые из Вашего кармана, но без нее Вы можете потерять гораздо больше.
- Чем дольше работает организация на рынке микрофинансирования, тем лучше.
- Стоит задуматься, если МФО предлагает процентную ставку более 25-30 %. Чем выше доходность, тем выше риски.
- Надежная организация должна входить в официальный реестр Центробанка, иметь имя, что называется «на слуху», историю и рейтинг – А и выше.
- Реквизиты компании и ее полное наименование должны совпадать с данными ЕГРЮЛ.
- Более надежны те организации, которые выдают микрозаймы под залог (машины, квартиры), с привлечением поручителей, либо дополнительных документов. МФО, требующие от клиентов только паспорт, очень рискуют.
- Перед тем как вложиться в микрозаймы, поинтересуйтесь новостями рынка, деятельностью выбранной компании, новыми нормативными актами в сфере микрофинансирования. Центробанк уже взялся за банки, и если дело дойдет до МФО, не исключено, что многие компании закроются.
Заключение
Вкладываться в МФО стоит, если это будет небольшая часть Вашего суммарного капитала (порядка 5-15 %). Таким образом Вы диверсифицируете свой портфель еще одним доходным инструментом.
В случае, если 1 500 000 рублей – Ваши единственные сбережения, лучше поискать менее рисковый способ инвестирования. Это может быть банковский депозит или фондовый рынок.
Если организация обанкротится, возвращать свои кровные придется долго и через суд.
Если Вы решили инвестировать именно в микрозаймы, не скупитесь на страховку и прописывайте в договоре возможность досрочного снятия средств – даже если Вы немного проиграете в процентах.
Так, если выйдет новый закон и Ваш вклад окажется под угрозой, Вы сможете быстро забрать свои деньги.
Надеюсь, статья оказалась для полезной. Подписывайтесь на обновления блога и делитесь материалом с друзьями в социальных сетях.
До скорого!
Источник
Что такое «инвестиции в микрозаймы»? Каким образом можно получать в интернете по 1-2% в день на вложенные средства? При этом не вкладываясь в рискованные сделки с криптовалютой, не занимаясь арбитражом трафика, не тратя время на фриланс.
Решение есть! Конечно, оно подойдет вам, если у вас уже есть свободные средства, которые вы хотите приумножить. Но при этом вы не особо хотите разбираться во всех премудростях интернет-трафика и не хотите рисковать.
Читайте далее и применяйте на практике полученную информацию.
Updated (01.10.2018)
Предупреждение!!! В середине сентября компания, описанная ниже, прекратила прием вкладов. Это произошло после выпуска сюжета на федеральном ТВ по подозрению компании в создании финансовой пирамиды. Когда я писал эту заметку, компания работала без проблем, выплачивая и проценты, и тело депозита, но, видимо, после публикации сюжета большая часть вкладчиков поспешила забрать свои вклады полностью, тем самым, поставив компанию на грань банкротства. Примите эту информацию к сведению. Если вы сделали вклад, то проценты по нему на данный момент выплачиваются, но «вытащить» полностью все тело вклада проблематично. Пополнение баланса временно прекращено и по заявлению службы поддержки неизвестно, когда оно возобновится.
Как отличить лохотрон?
Все хотят научиться зарабатывать в интернете. Все хотят получать пассивный доход. То есть, ничего не делаешь, а денежки капают. При этом мало кто хочет вкладываться в обучение как деньгами, так и временем. Уж лучше вложиться в очередной «МММ» или подобный ему лохотрон.
И вкладываются ведь! Причем не сотней рублей, а тысячами! Почему я в этом уверен? Да потому что я сам рекламировал один из лохотронских сайтов в конце 2017 года. Да, сначала у вас получится что-то там заработать, но потом включается очень тонкая система вытягивания денег. И вы сами того не подозревая, отдаете мошенникам свои денежки в надежде на получение прибыли. Но её нет и не будет.
И что в итоге? Всё, что предлагается в интернете, это скам, хайп и мошенничество? Нет, не всё. Откровенно хайповые схемы работают. И в самом начале можно поднимать с них неплохие проценты, вложив энную сумму. Но как только вы захотите вывести обратно не только проценты, но и «тело» вложения, вам 100% откажут.
Поэтому никогда не вкладывайтесь в такие схемы, где вам обещают быстрый доход на инвестиции.
Хитрые мошенники настраивают на своих сайтах специальные скрипты, где в визуальном режиме идет якобы подсчет ваших процентов. Скачут цифры, весело перемножаясь сами между собой.
В итоге вы видите кругленькую сумму ваших «доходов», и рука сама тянется к кредитной карточке, чтоб закинуть денег в эту схему. Причем для начала вам нужно оплатить всего лишь 54 или 74 рубля. Постойте! Не надо этого делать.
Есть ли другое решение? Есть! Читайте ниже.
Решение – инвестиции в микрозаймы
Как интернет решает наши проблемы за деньги
Запомните – в самом интернете денег нет! Деньги есть у людей, которые покупают в интернете товары или услуги, заказывают работы. Интернет – это просто один из каналов коммуникаций. И все!
Заказать пиццу или вызвать на дом электрика можно по телефону. А можно по интернету. Но за пиццу и за услугу платит тот, кто ее заказывает. То есть, у человека есть некая проблема. И он решает ее, оплачивая деньги исполнителю. Как вариант, поиск исполнителя и оплата ему происходит в режиме «онлайн», через интернет.
Знакомая всем проблема
Одной из проблем, в решении которой может помочь интернет, является микрокредитование. Как правило, банки не любят заморачиваться с небольшими суммами денег (несколько десятков тысяч рублей). Компании, предоставляющие деньги до зарплаты, принимают решение не сразу.
Но в интернете есть ресурсы, где можно быстро получить небольшой займ на короткий период времени. Такие займы очень кстати, когда нужно провернуть выгодную сделку, сулящую хорошую выгоду. И если для этого нужны средства, то их можно быстро и выгодно получить в сервисе микрозаймов.
Но как на этом заработать?
Да, но мы же говорим не о том, как потратить. Тема моего блога «Как заработать».
Так вот.
Вы можете принять участие в финансировании сервисов, предоставляющих услуги микрокредитования или, проще говоря, попробовать инвестиции в микрозаймы.
Эта схема не новая. Раньше, помнится, были кредитные кооперативы и кассы взаимопомощи. Мой дядька инвестировал в такие кооперативы свои свободные средства, получая при этом процент. Процент был в несколько раз больше, чем с банковских депозитов. Выгодно? Без сомнения!
Теперь же эта самая схема действует и в интернете. Суть работы инвестирования в микрозаймы проста:
- Вы вкладываете свои деньги на определенный срок, тем самым одалживая их другим физ. лицам и компаниям.
- Вы получаете проценты на вложенные средства.
- Вы можете снимать проценты либо реинвестировать.
- После окончания срока вы получаете и проценты, и тело вклада.
Рассмотрим ниже работу с одним из таких сервисов, предоставляющих инвестиции в микрозаймы.
Как работать с сервисом инвестиций в микрозаймы
Регистрация в сервисе
Первым делом вам нужно зарегистрироваться в системе. Регистрация по принципу «инвайтинга», то есть приглашения. Вы регистрируетесь, когда есть приглашающий вас партнер.
Для регистрации просто перейдите по этой ссылке, введите свои данные (имя, email, телефон) и завершите процесс регистрации.
Настройка личных данных
После регистрации вам нужно пройти легкий процесс верификации. Для этого нужно заполнить свои данные в профиле и подтвердить номер телефона. После настройки вам становятся доступны все функции системы.
Настройка платежных данных
Вложенные средства и проценты на них вы можете получать во всех валютах, популярных на территории стран СНГ: рубли, гривны, тенге, евро, доллары.
Выводить средства в рублях можно на карту Сбербанка или на карту Тинькофф-Банка. Если у вас еще нет карты банка «Тинькофф», то закажите ее по этой ссылке и получите льготные условия обслуживания.
Все остальные валюты можно выводить через сервисы электронных платежей Advanced Cash или Payeer. Затем деньги можно выводить на свои карты или рассчитываться за покупки в интернете. Если у вас еще нет аккаунтов в этих популярных платежных сервисах, то зарегистрируйтесь, кликнув по ссылкам выше.
Как вложить средства
На этот вопрос система предоставляет ряд видеоуроков, но могу показать на скриншотах процесс вложения денег.
Сначала вам нужно решить, какую сумму вы собираетесь инвестировать. Можете начать с небольших сумм, например, с одной тысячи рублей. Убедившись в том, что система работает, можете повысить сумму инвестирования. Один мой знакомый вложил сразу 200,000 рублей и теперь получает каждый день процент в размере 1,800 рублей. Неплохо, да?
Итак, вам нужно выбрать один из трех пакетов инвестирования:
1) Лакшери (400 дней / 220%)
Это инвестиции в микрозаймы, выдаваемые частным лицам. Суммы инвестирования от 1 до 30,000 рублей.
2) Премьер (400 дней / 260%)
Здесь вы финансируете малый и средний бизнес. Суммы инвестиций от 30 до 200 тысяч рублей либо в других валютах по курсу обмена.
3) Президент (400 дней / 300%)
Это финансирование под залог. Суммы от 200,000 до 600,000 рублей.
Кроме этих тарифов, есть тариф «Император» с инвестициями от 600,000 до 3,000,000 рублей. Также есть возможность вкладывать средства в криптовалюте.
Всю историю начисления процентов, открытия и закрытия инвестиционных вкладов вы можете видеть в личном кабинете. Система прозрачна и понятна.
Как продвигать сервис микрозаймов?
Вы можете не только сами вкладывать свои средства, но и приглашать своих знакомых, коллег, друзей. Сервис имеет многоуровневую партнерскую программу, тем самым выплачивая вам дополнительный доход в зависимости от числа и активности приглашенных вами партнеров.
Эта схема чем-то напоминает сетевой маркетинг, но не стоит путать сетевой маркетинг с партнерским, или как его называют за рубежом, affiliate-маркетингом.
В случае партнерского маркетинга вам не нужно постоянно наращивать свою структуру, не нужно тиранить друзей и родственников, втюхивая им «продукт» и «маркетинг-план». Не нужно спамить в соцсетях, комментируя всё и всех подряд. Это уже не работает.
Вам нужно просто начать инвестиции в микрозаймы, убедиться в том, что вы получаете доход на свои вложения и поделиться своим положительным опытом. Если ваш знакомый тоже захочет попробовать свои силы в инвестициях, то просто помогите ему зарегистрироваться, скинув ссылку на email, WhatsApp или сообщением в соцсетях.
Для тех, кто хочет работать с этим сервисом по-крупному, то есть, открыв офис в своем городе и начать оффлайн-бизнес, то это тоже возможно. В рамках этой статьи я не буду освещать этот вопрос, так как сам не имею подобного опыта работы. Соответствующий раздел вы найдете в личном кабинете после регистрации.
Также хочу добавить, что для своих вкладчиков организаторы постоянно проводят как онлайн-вебинары, так и организуют «живые» встречи, тренинги и конференции в разных городах России и стран СНГ.
Успехов в инвестировании!
Вячеслав Марчков
Проект PixelMind Guru
Источник
РБК разбирался, как инвестору выбрать микрофинансовую компанию, чтобы ограничить риск потери своих вложений, и накакую доходность он может реально рассчитывать.
Условия и доходность
В отличие от вклада для инвестиций в МФК законом установлена минимальная сумма, которую может вложить физическое лицо, — 1,5 млн руб. «Подобный порог входа должен отсечь неквалифицированных инвесторов. Предполагается, что человек, который готов потратить такую сумму, имеет определенные финансовые навыки и способен оценить рыночные, юридические и административные риски», — объясняет Андрей Паранич.
Фактически МФК занимает у частного инвестора средства под определенный процент и на определенный срок. «В договоре займа изначально прописано, с какой периодичностью начисляются проценты, срочность инвестиции, доходность», — говорит главный исполнительный директор «Домашних денег» Андрей Бахвалов.
По его словам, чтобы разместить средства, инвестор заключает соответствующий договор с МФК (приходит в офис или получает документы по почте), с подписанным договором идет в банк, где у него открыт счет, и просит перечислить средства на счет организации. После на личный счет инвестора переводятся проценты (ежемесячно, ежеквартально или по итогам всего срока в зависимости от схемы, прописанной в договоре).
Фото: Екатерина Кузьмина / РБК
Чем дольше срок размещения и больше сумма вложений, тем выше ставка. Большинство МФК, входящих в топ-10 ренкинга «Эксперт РА» по общему размеру портфеля микрозаймов, предлагают инвестиции сроком от шести месяцев при минимальных ставках 10–15%. При размещении сроком на 24 месяца и выше МФО предлагают 23–26%.
Ставки зависят не только от сроков вложения, но и от того, как устроен бизнес МФК, уточняет Андрей Паранич. «Если организация работает в низкорискованном сегменте — например, предлагает заем под залог недвижимости, то ставка в среднем составляет 15–16% годовых. Если сегмент более рискованный, то ставка будет больше», — говорит он.
Рассчитывая свою прибыль, инвестор должен учесть, что ему необходимо будет заплатить подоходный налог (13%) на начисленные проценты. «МФК, являясь налоговым агентом, отчисляет налог за инвестора», — говорит Андрей Бахвалов.
Также, по его словам, многие компании в течение срока договора позволяют вносить дополнительные суммы и пролонгировать договор. Инвестор также может досрочно забрать свои средства. В этом случае ставки будут снижены в среднем на 3–5 п.п., а проценты, уже начисленные инвестору за предыдущие месяцы, будут пересчитаны.
Риски и гарантии
Высокая доходность сопряжена с высокими рисками для инвестора, предупреждают эксперты. «Инвестиции в МФО относятся к высокорискованному с повышенной доходностью финансовому инструменту и заслуженно могут составлять до 5% всего инвестиционного портфеля», — советует Татьяна Мальцева.
По ее словам, принципиальным отличием размещения денег в МФО от банковского вклада является то, что микрофинансовые компании законодательно не подпадают под государственный механизм защиты денег и не входят в систему страхования вкладов. В случае банкротства МФО все риски и последствия инвестор принимает на себя.
«Инвестиции в МФО не застрахованы государством, когда вы вкладываете деньги, вы заключаете договор займа с юрлицом, которому даете деньги, и принимаете на себя все связанные с этим риски. Гарантии, что вы получите деньги обратно, предоставляет вам только заемщик, на общих основаниях. Если что-то происходит, вас защищают Гражданский кодекс, закон о банкротстве, но некоторые МФО дополнительно идут навстречу инвесторам и страхуют собственный предпринимательский риск», — говорит гендиректор микрофинансовой организации «Мани Фанни» Александр Шустов.
По его словам, в случае банкротства компании инвесторы — физические лица, не являющиеся учредителями компании, — становятся в очередь на выплату. Сначала удовлетворяются требования кредиторов по договорам займа в пределах суммы основного долга в 3 млн руб. После могут компенсировать средства тем, кто еще остался, плюс будут удовлетворяться требования кредиторов — индивидуальных предпринимателей, а также требования иных лиц.
Что касается страхования предпринимательского риска, оно предполагает страховку имущественных интересов МФО, которые могут быть ущемлены, если какой-либо из контрагентов нарушит свои обязательства, и в результате этого будет получен убыток, поясняет Шустов. Иными словами, страховщик готов будет принять на себя риски инвесторов, связанные с невозвратом инвестированных денег со стороны организации.
Фото: Никита Попов / РБК
Как выбрать МФК
В выборе объекта будущей инвестиции не стоит гоняться за сверхвысоким доходом. Как отмечает Александр Шустов, более мелкие компании будут завлекать инвесторов заоблачно высокими процентами, а МФК, давно работающие на рынке, будут предлагать умеренные цифры, и важно понимать, какую доходность реально обеспечить в нынешних условиях рынка.
Андрей Паранич, в свою очередь, говорит, что если компания привлекает деньги под 30% годовых и выше, то это уже очень рискованно для инвестора. «Дорогие деньги могут поставить компанию в сложное финансовое положение, в итоге у нее не останется средств, чтобы выплатить инвесторам предусмотренные договором проценты», — поясняет он.
Важную роль играет репутация компании. «Важно инвестировать в компанию с длинной историей и брендом — так можно ограничить свои риски», — считает Шустов.
Также важно, какой рейтинг присваивают компании рейтинговые агентства. Если это А и выше, то организация считается надежной, рейтинг В уже может говорить о рискованности, отмечает генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.
Татьяна Мальцева, в свою очередь, советует обязательно проверять, входит ли выбранная инвестором компания в реестр микрофинансовых организаций Центробанка. В данный момент в России официально работает 2299 организаций, а с 2011 года по сегодняшний день из реестра было удалено 6195 МФО.
Кроме того, президент Гильдии независимых финансовых советников призывает внимательно сверить всю предоставленную компанией информацию со сведениями в ЕГРЮЛ (Единый государственный реестр юридических лиц). «В момент подписания договора обязательно сравните полное официальное название и реквизиты МФО (согласно данным ЕГРЮЛ) с названием юридического лица, фигурирующего в договоре», — говорит она.
Дело в том, что некоторые недобросовестные микрофинансовые компании в договорах указывают наименование компании с созвучным названием. Например, официальное название компании, входящей в реестр микрофинансовых организаций, — «Солнышко», а в договоре обозначено: «Солнышко-инвест». В итоге предъявить претензии после подписания договора инвестору будет некому, отмечает эксперт.
Также специалисты советуют обратить внимание на то, какие именно займы выдает компания. «Организации, выдающие займы под залог имущества (квартиры, машины), более надежны с точки зрения инвестора, чем компании, которые выдают кредиты «до зарплаты» без залога и поручителей, так как в первом случае заемщик более мотивирован вернуть деньги», — говорит Наталья Смирнова.
Источник