Есть много типов инвестиций — вложений, которые приносят доход. Они бывают активными и пассивными:
- активные — это когда вы вкладываете деньги и что-то делаете, чтобы получить прибыль: например, ведете собственный бизнес;
- пассивные — когда вы инвестируете и получаете доход практически без усилий.
Сегодня рассказываем о пассивных инвестициях в займы. Объясняем, как это работает и что нужно знать, чтобы не потерять деньги.
Что такое инвестиции в займы
Это когда вы занимаете деньги человеку или компании, а через определенное время получаете их обратно. Но просто на займах не заработать — чтобы инвестировать в них, надо занимать под проценты. Например, даете 400 000 ₽ на полгода под 2% годовых. За время пользования заемными средствами процентная ставка составит 1%. Через шесть месяцев вам вернут 440 000 ₽ — так вы сохраняете капитал и получаете дополнительную прибыль.
Чем больше сумма займа и чем выше проценты, тем больше вы заработаете. Но если выставите огромный процент, никто не будет занимать у вас — людям будет проще обратиться в банк или к другим инвесторам.
Частные займы под проценты популярны, потому что их проще получить, чем кредит в банке. Вы не будете просить кучу справок, а просто подпишете договор и выдадите деньги.
Конечно, инвестиции в займы под проценты будут выгодными для вас, если заемщики будут возвращать тело долга (основную часть) и проценты по нему. Если нет, просто потеряете капитал. Но можно обезопасить себя, если знать некоторые нюансы.
Что нужно сделать, чтобы не потерять деньги
Проверить заемщика. Спросите у общих знакомых, возвращал ли он раньше деньги, взятые в долг. Посмотрите на сайте ФССП и в картотеке арбитражных дел, не судился ли заемщик с банками и нет ли в отношении него исполнительных производств по займам. Мы подробно рассказывали о проверке в предыдущем материале о том, как правильно давать деньги в долг.
Взять обеспечение займа. Выдавайте деньги под залог ценного имущества: квартиры, частного дома, автомобиля или чего-то еще. Тогда вы не потеряете инвестиции, даже если заемщик не вернет долг: просто продадите залог и заберете себе причитающуюся сумму.
Подбирайте залог так, чтобы сумма займа была не больше 50% от его стоимости. А еще страхуйте обеспечение, чтобы даже в случае форс-мажора вернуть деньги.
Правильно оформить документы. Без них доказать свою правоту в суде, если заемщик откажется возвращать деньги, будет сложно. Чтобы снизить риски, сделайте договор займа и залога, расписку и обременение на предмет залога. Мы уже рассказывали, какие документы оформлять, чтобы выдать заем под залог.
Как начать: кому занять под проценты
Если к вам уже обращались знакомые с просьбой занять крупную сумму денег, согласитесь и предложите им займ под проценты с залогом и правильным оформлением сделки. Если нет — есть несколько вариантов:
- Доски объявлений. Можно разместить объявление о выдаче займов под проценты на специализированных площадках, например, на LiteCred. Чтобы быстрее привлечь потенциальных заемщиков, придется оплатить выделение вашего объявления на фоне других.
- Ассоциации инвесторов. Вступаете в ассоциацию и получаете инвестиционные предложения вместе со всеми. Найти подходящую организацию можно онлайн, узнать об условиях вступления тоже.
- Частные фонды. Обращаетесь в фонд и просто подписываете документы, а специалисты сами занимаются поиском заемщиков, оформлением бумаг и прочей волокитой.
Если хотите инвестировать в займы под проценты, обращайтесь в «Бридж Кредит». Подбираем заемщиков так, чтобы сумма долга не превышала 50% от стоимости залога. Обязательно страхуем обеспечение и оформляем все необходимые документы — вы ничем не рискуете. Доходность обсуждаем индивидуально, в среднем она составляет 13–24% годовых.
Источник
Если денежных средств, имеющихся в обороте, не хватает для достижения поставленных целей, можно использовать выгодный инструмент кредитования – инвестиционный займ.
Как правильно составить договор
Договор инвестиционного займа – это документ, регламентирующий отношения между заемщиком и кредитором. Он имеет юридическую силу и используется для разрешения спорных вопросов и неясностей, возникающих между сторонами сделки.
Вот пример договора инвестиционного займа:
⇓Скачать образец договора
В соглашении отражаются следующие значимые условия:
- способ и сроки передачи денежных средств заемщику;
- сумма ссуды;
- условия и дата возврата средств;
- процентная ставка;
- действия сторон при форс-мажоре;
- тонкости расторжения договора;
- сведения о залоге, если таковой имеется;
- штрафные санкции, применимые к нарушителю условий и т. д.
Как правило, в договоре прописывается целевое назначение ссуды. Например, модернизация оборудования, расширение номенклатуры товаров, строительство дома. Формулировки типа «пополнение капитала компании» не приветствуются.
При составлении соглашения об инвестиционном займе нужно учесть следующие законодательные требования:
- сокращения в документе не допускаются, текст должен быть понятен обеим сторонам и иметь однозначную трактовку;
- числа указываются цифрами и прописью;
- в договоре обязательно прописываются реквизиты сторон;
- величина неустойки должна соответствовать законодательству, чтобы договор не признали недействительным.
Соглашение составляется в 2 экземплярах, по одному для каждой стороны. Оно обязательно должно иметь письменную форму. Нотариальное заверение производится по желанию.
Что такое инвестиционные займы
Инвестиционным займом называется предоставление средств банком или иной финансовой организацией для конкретной цели – развития бизнес-проекта. Для получения денежных средств фирме или ИП необходимо представить потенциальному кредитору готовый инвестиционный проект.
Займ обладает следующими специфическими характеристиками:
- долгосрочность – как правило, срок предоставления средств составляет не менее 3 лет. Предприятию нужно время, чтобы реализовать бизнес-идею и выйти на прибыль;
- целевой характер – денежные средства выдаются не на любые цели, а под реализацию заранее составленного и одобренного банком плана развития;
- крупный размер – для расширения или качественного изменения компании требуются существенные вливания, которые априори не могут ограничиваться 1 млн рублей;
- наличие особых условий кредитования – чтобы получить деньги, физическое лицо или компания должна представить кредитной организации аналитику текущего состояния бизнеса, готовый проект изменений, прогнозы доходности;
- специфические условия погашения – ссуда гасится дифференцированными платежами, график разрабатывается индивидуально с учетом специфики проекта.
Принимая решение о выдаче средств, сотрудники кредитной организации оценивают следующие факторы: составленный бизнес-план, материальное благосостояние и финансовую устойчивость заемщика.
Кто и в каких случаях может рассчитывать на инвестиционный заем
Инвестиционный займ предоставляется организациям и физическим лицам, имеющим статус ИП, на срок 3-10 лет.
Привлеченные денежные средства используются для:
- расширения производства, пополнения номенклатуры товаров;
- покупки основных средств;
- модернизации мощностей;
- перепрофилирования производства;
- начала нового проекта и так далее.
Особенностью этой формы кредитования является то, что клиенту представляется некий льготный период, в течение которого он может реализовывать заранее задуманный проект и платить только проценты, а тело заимствования погасить потом.
Где можно получить
Существует четыре варианта инстанций, куда можно обратиться:
- Государство. Федеральные и региональные власти разрабатывают собственные программы поддержки малого и среднего бизнеса. К потенциальным заемщикам выдвигаются строгие требования: бизнес-план должен быть детально проработанным, предприятие – финансово устойчивым.
- В кредитной организации. Для получения заимствования в банке нужно собрать установленный перечень документов. Потенциальный кредитор проводит анализ предстоящего проекта и нынешней финансовой устойчивости компании или ИП. Большинство кредитных структур предпочитают работать с крупными и стабильными организациями.
- В инвестиционной компании. Это объединения инвесторов, имеющих свободные денежные средства, которые присутствуют в любом городе. Они оценивают бизнес-проекты и вкладываются в наиболее перспективные.
- У частного лица. В качестве инвестора может выступать родственник или знакомый бизнесмена, а также незнакомое ему ранее лицо, выдающее займы. В последнем случае нужно тщательно изучить отзывы о кредиторе и внимательно читать договор инвестиционного займа, чтобы избежать обмана.
В роли инвестора по соглашению не всегда выступает компания. Эта роль во многих сделках отводится гражданам.
Договор с физическими лицами заключается, например, при строительстве домов в рамках долевого участия. Организация-застройщик собирает средства, а затем на них закупает материалы и ведет работы. По их окончании она сдает готовый проект новым собственникам.
Источник
Инвестиционное кредитование – это продукт, появившийся на финансовом рынке более 10 лет назад. Он актуален для начинающих предпринимателей или уже существующих организаций, и способствует их скорейшему развитию за счет привлечения кредитных средств на покупку оборудования, зданий и иного имущества.
Что такое инвестиционное кредитование простыми словами
Итак, инвестиционное кредитование — это одалживание денег бизнесу (начинающему или действующему) для его развития. По структуре источников финансирования оно делится на несколько видов:
- Банковское: деньги выделяются в виде целевого кредита, либо возобновляемой или не возобновляемой кредитной линии;
- Государственное, когда средства перечисляются из федерального или муниципального бюджета. Это доступно только для отдельных отраслей, развитие которых будет экономически выгодно для страны;
- Деньги от иностранных организаций. В российское предприятие вкладываются инвестиции, а инвестор получает прибыль от дохода. Также кредиторами могут быть иностранные банки.
Наибольшей популярностью пользуются инвестиционные банковские кредиты, выдающиеся на следующие цели:
Обратите внимание! Существует и валютное инвестиционное кредитование, при котором предприятию выдаются деньги в иностранной валюте. Например, такое предложение есть в банке «Уралсиб»: срок кредита – до 6 лет, минимальная сумма – эквивалентна 50 000 000 долларов США, форма – единовременный заем или кредитная линия (возобновляемая или не возобновляемая). В залог передается имущество.
Инвестиционный кредит: виды и классификация
Инвестиционные кредиты делятся на несколько видов:
- По капиталовложениям: на открытие нового предприятия или расширение действующего бизнеса, техническое переоборудование производства, на реконструкцию;
- По периодичности кредитования: одноразовые либо кредитная линия (циклические и сезонные);
- По отраслям: для промышленности, аграрной отрасли, торговых сетей, связи, транспортных услуг;
- По объектам инвестиций: увеличение капитализации, пополнение оборотных средств, нематериальные или трудовые активы;
- По срокам кредита: краткосрочные (1-3 года), среднесрочные (3-5 лет), долгосрочные (от 5 лет).
Формула расчета инвестиционных кредитов
Каждый банк использует индивидуальные формулы для расчета сроков, сумм и обязательных платежей по кредитам. Рассмотрим условный пример ежемесячных платежей, который может заметно отличаться от предложения конкретного банка.
Предприятие берет в кредит 5 000 000 руб. на срок в 1 год (12 месяцев) по ставке 10%. Ежемесячный платеж будет рассчитан следующим образом:
Определяется ежемесячная процентная ставка: 10/12 = 0,83%
Далее сумма долга умножается на полученную ставку и на срок кредитования:
(5 000 000 × 0,83%) × 12 = 498 000 руб. в месяц. Итого, за год нужно будет выплатить 5 976 000 рублей, переплата составляет 976 000 руб.
Обратите внимание: переплата равна почти 20% от суммы кредита, хотя ставка по нему 10%.
Если же кредит берется на более долгий срок – например, на 10 лет — то переплата может вырасти в разы, хотя соответственно сокращается и ежемесячный платеж.
Требования к заемщикам для инвестиционного кредитования
Инвестиционное кредитование – это большой риск для банков, поэтому они предъявляют к заемщикам повышенные требования:
- Обязательно наличие бизнес-плана с четкими и обоснованными экономическими расчетами;
- Платежеспособность. Она подтверждается документами о доходности предприятия, лицензиями на осуществление деятельности, контрактами с контрагентами. Также оценивается количество человек в штате, стабильность поставок сырья, рынок сбыта;
- Наличие собственных средств для вложений. Обычно кредиторы требуют от 25%, но некоторым нужно финансирование из бюджета клиента от 50%;
- Предоставление обеспечения. Залогом может стать имущество и иные активы организации;
- Отсутствие долгов. Если у юридического лица есть задолженность перед государством или кредиторами, шансы на одобрение кредита сводятся к минимуму.
Это лишь общие критерии. Для оценки благонадежности и платежеспособности заемщиков банки пользуются индивидуальными методами. По сути, инвестиционное кредитование схоже с другими залоговыми кредитами, но, в отличие от них, кредитор и заемщик преследуют одну цель – увеличение прибыли на предприятии. Предпринимателю это выгодно по понятным причинам, но его финансовое благосостояние немаловажно и для кредитора: если есть риск снижения доходности после заключения договора, это может повлечь убытки и для него.
Программы инвестиционного кредитования
Рассмотрим несколько банковских предложений:
Плюсы и минусы инвестиционного кредитования
Чтобы понять, стоит ли прибегать к инвестиционному кредитованию в банках, достаточно ознакомиться с достоинствами и недостатками:
Если предпринимателю нужна небольшая сумма (до 10 млн. руб.), ему лучше оформить обычный потребительский кредит. Ставки по нему и инвестиционному кредиту могут быть примерно одинаковы (13-16%), но последний получить намного проще, к тому же есть возможность взять деньги на развитие бизнеса без предоставления залога.
Выводы
Большие компании, представленные на Мосбирже, находятся в более выгодной ситуации, чем остальные: для привлечения средств они могут выпустить пакет облигаций с заметно более низкой купонной ставкой, чем платили бы по инвестиционному кредиту. Причем кроме обычных облигаций компании могут выпускать и субординированные — которые позволяют списывать долг, не становясь при этом банкротом.
А вот на обывательском уровне понятие «инвестиционный кредит» иногда понимается как частный кредит, который можно использовать для инвестиций. Отдаем долг банку, остаток оставляем себе. Стоит ли это делать? В середине 2000-х годов, когда российский рынок рос в среднем на десятки процентов годовых, такая тактика могла сработать. Однако средняя доходность фондового рынка ниже ставок инвестиционного кредита, что и подтвердилось после кризиса 2008 года: российскому рынку понадобилось восемь лет, чтобы достичь докризисных максимумов.
Источник
В классическом понимании инвестиции — это вложения в валюту, ценные бумаги и другие активы, способные принести прибыль. Стартапы, бизнес, венчурные проекты — это также потенциальные активы, вложить деньги в которые можно следующим образом:
приобрести акции компании. Эмиссия акций — дорогостоящий проект, который предпочтителен для крупного бизнеса;
купить облигации. Эмиссия облигаций проще, но также требует затраты на организацию процесса. Если речь о сумме в 50-100 тыс. дол. США, облигации не подходят;
вложить деньги в специальные сервисы или компании, финансирующие бизнес. Например, банки или МФО;
найти привлекательный бизнес у краудинвестинговых или краудлендлинговых платформ;
оформить договор инвестиционного займа.
Договор инвестиционного займа — документ, имеющий юридическую силу, который регламентирует взаимоотношения между заемщиком и кредитодателем. Сумма, срок, процент и условия возврата оговариваются индивидуально и прописываются в договоре. Договор может сопровождаться оформлением залога.
Есть разные способы оформления данного документа. В разных источниках можно найти такие разделения, как инвестиционный договор, договор займа, товарищеский договор. Все они имеют определенную форму, правила оформления и регламентируются на законодательном уровне.
Договор инвестиционного займа
Целями инвестирования (займа) может быть покупка оборудования или недвижимости, расширение производства (покупка оборотных средств). Договор инвестиционного займа должен иметь строго целевое назначение, в частности пополнения капитала предприятия за счет заемных средств не приветствуется.
Пункты договора инвестиционного займа, на которые следует обратить внимание инвестору:
способ перечисления денег и их возврат. Любая прибыль подлежит налогообложению, потому передача денег при свидетелях налом, банковское перечисление и т.д. — все это имеет принципиальное значение;
имеет смысл внесение в договор поручителей;
условия расторжения договора, неустойка (потеря процентов) и т.д.;
условия форс-мажора (имеет смысл учесть защиту от резкого роста курса).
В теории безвозмездные займы или займы без выплаты процентов могут быть предоставлены только на личные цели. На практике все происходит иначе. Чтобы обойти вопрос с налогообложением на прибыль, договор инвестиционного займа заранее подписывается на сумму займа с процентами. Иными словами, сумма займа меньше суммы в договоре на начисленные проценты. Потому условиям досрочного расторжения уделяют максимум внимания. Можно просить страхование залога, но это заемщику не выгодно.
Способы проверки благонадежности заемщика:
юридическая проверка по данным паспорта и кода информации о наличии судебных тяжб, взысканий, неоплаченных штрафов, долгов и т.д.;
проверка источников поступления доходов заемщика за последние 6-12 месяцев (финансовая отчетность, справка о доходах и т.д.);
детальная оценка бизнес-плана для понимания того, как будет генерироваться прибыль;
оптимальный вариант — нотариальное оформление договора залога недвижимости;
наличие семьи, детей и т.д. будет плюсом (показатель стабильности), постоянное проживание по одному адресу также будет плюсом;
в особых случаях могут помочь рекомендации от предыдущих работодателей или кредитодателей (их благонадежность проверяется аналогично).
Согласно законодательству договор инвестиционного займа может заключаться в устной, письменной и нотариальной форме. Под устным подразумевается частный долг, условно, «до зарплаты», в суде рассматривается только на основании свидетельских показаний. Эффективность взыскания практически нулевая.
Принципы составления договора инвестиционного займа:
сокращения в тексте договора не допустимы. Текст должен иметь понятную обеим сторонам трактовку;
все цифры (сумма, даты) проставляются числом и прописью;
в обязательном порядке указываются все паспортные данные обеих сторон, в том числе и код;
сумма неустойки должна соответствовать законодательству дабы исключить даже частичное признание договора недействительным.
Важно: нотариусы соглашаются заверять не все договора. И хотя нотариальный договор — это подстраховка для инвестора, письменные договора также имеют юридическую силу. После возврата займа обе стороны подписывают расписку о том, что не имеют друг к другу претензий.
Скачайте образец договора инвестиционного займа
Надеемся, эта базовая информация была для вас полезной.
Источник
Источник