Интернет займы законно ли

Многие пользуются микрозаймами, щедро предоставляемыми в интернет-организациях. Они привлекают клиентов минимальным пакетом документов, разными бонусами (например, первый кредит без процентов), простотой оформления, круглосуточной работой поддержки. Часто заемщики не придают серьезного значения таким кредитам, полагая, что микрозаймы работают без юридического сопровождения. Что будет, если не платить микрозаймы, взятые через интернет, рассмотрим далее.

Как предоставляются микрозаймы: краткий ликбез

Получить ссуду в МФО не представляет труда для заемщиков. Но такие микрокредиты имеют ряд особенностей:

• выдаются на ограниченные сроки: 2-6 недель;
• выдаются под высокие процентные ставки: около 1% в день;
• доступны для заемщиков с испорченной кредитной историей.

Это хорошая помощь клиентам, которые по воле обстоятельств остались без денег на какой-то период. За микрозаймами часто обращаются, чтобы дожить до зарплаты, которую по каким-то причинам задержали.

Оформление микрозайма происходит через интернет. Средства перечисляются на карту любого банка или на электронные платежные системы: Яндекс.Деньги, Вебмани, Киви и так далее. Процесс оформления ссуды осуществляется в следующем порядке:

• клиент находит МФО в интернете;
• оформляется заявка по предоставленному на сайте шаблону;
• указываются: ФИО, паспортные данные, размер дохода, период кредитования, сумма;
• в течение 5-20 минут МФО одобряет заявку, о чем уведомляет заемщика посредством СМС-сообщения или по почте;
• готовится договор, который можно подтвердить, введя в определенные поля СМС с кодом.

Далее в течение 5 минут средства поступают на кошелек или на карту, и клиент пользуется деньгами.

Важно! МФО являются полноценными юридическими лицами, осуществляют деятельность по лицензии Центробанка. Не стоит относиться к их деятельности несерьезно, у микрофинансовых организаций практически те же механизмы воздействия на должников, что и у банков.

Просрочка по микрозайму: законные последствия

Последствия при невозврате денежных средств можно разделить на несколько этапов:

• Звонки, предупреждения, начисление пени. На первом этапе, сотрудники организации начнут часто звонить должнику, предупреждать о росте задолженности, требовать уплаты долга. Параллельно начисляются штрафные санкции за просрочку.
• На втором этапе, МФО может привлечь к взысканию коллекторское агентство. Далее в отношении должника будут применяться следующие меры:
• o звонки в любое время суток;
• o визиты в любое время дня и ночи;
• o визиты и звонки на работу, родственникам;
• o требования вернуть долг в самых разных формах;
• o психологическое давление, запугивание;
• o мелкая порча имущества.

Заметим, что деятельность коллекторов регулируется положениями Закона О коллекторах. То есть они не могут применять в своей практике запугивание, давление, нецензурные выражения, частые визиты и другие меры, которые носят незаконный характер. То есть должник может защитить свои права, обратившись в инстанции:

• o в НАПКА;
• o в Роспотребнадзор;
• o в ЦБ;
• o в правоохранительные органы.

Тем не менее, защита проблем с долгом не решает.

• На третьем этапе МФО готовит документы и обращается в мировой суд за получением судебного приказа. Это наиболее простой вариант в короткие сроки получить нужное определение и начать исполнительное производство.

У должника есть 10 дней, чтобы оспорить полученный по почте приказ. Далее возможны несколько вариантов:

• o ничего не предпринимать и ждать визита судебных приставов с исполнительным листом;
• o оспорить судебное определение и начать полноценное исковое производство.

Процедура позволит длительное время не платить по кредиту и возможно даже снизить размер долга в суде.

• После вынесения решения запускается исполнительное производство, которым занимаются судебные приставы. Они применяют ограничительные меры в отношении должника, направленные на возврат долга. В частности:
• o списание заработной платы в размере до 50% ежемесячно;
• o арест депозитов, банковских счетов;
• o арест имущества;
• o ограничение на пересечение территории страны.

Как избежать последствий несвоевременной оплаты долга?

• Обратиться в МФО за отсрочкой или реструктуризацией кредита. Если у вас начисляется просрочка, имеет смысл пойти на диалог с сотрудниками компании. Например, вы потеряли работу, но находитесь в поисках новой. Вы можете обратиться и попросить о льготах, представив соответствующие документы.

Но в действительности МФО редко идут навстречу. Поэтому велик риск, что просьба останется без ответа. Максимум — могут предложить пролонгацию договора на невыгодных условиях.

• Если за дело взялись коллекторы, необходимо фиксировать их действия и слова. Можно записывать видеоролики, включать диктофон при разговорах. По нормам № 230-ФЗ коллекторы не вправе оказывать давление, угрожать или шантажировать должника, портить его имущество и применять другие несанкционированные действия.

Согласно отзывам, коллекторы часто переступают закон. Как мы говорили выше, подобные действия можно оспорить, обратившись в соответствующие структуры.

• Если дело было передано в ФССП, и им занялись судебные приставы, можно:
• o попытаться пообщаться с приставом, который занимается взысканием. Должник может представить документы о затруднительных обстоятельствах, и попытаться договориться об отсрочке или уменьшении платежей;
• o найти общий язык с кредитором. На этой стадии заключается мировое соглашение, где прописываются условия и порядок возврата долга. Кредитор после заключения забирает заявление, исполнительное производство прекращается.

Что еще можно сделать, если человек не может платить здесь и сейчас

• Можно добиться отмены судебного приказа, и инициировать исковое производство. В таком случае к делу привлекается квалифицированный адвокат, который поможет снизить размеры долга или списания начисленных штрафов и пеней через суд.
• Можно добиться судебной реструктуризации. Процедура осуществляется через Арбитражный суд, с условием, что реструктуризация касается всех кредитов и долговых обязательств должника. Ее могут ввести, если у человека есть постоянный источник дохода и его достаточно для того, чтобы без затруднений рассчитаться по долгам в течение 3 лет.
• Оспаривать действия судебных приставов. ФССП часто в своей работе допускает различные нарушения, и этим можно воспользоваться. Должник начинает писать жалобы, обращаться в суды с оспариванием, что существенно затягивает дело. Но это дает возможность выиграть время и временно не платить без последствий.

Как не платить микрозаймы законно: советы экспертов

Существует только 2 способа не платить микрозаймы вообще, ниже мы их рассмотрим.

• Добиться закрытия исполнительного производства без взыскания.Это возможно либо на законных основаниях — например, если должник пропал без вести, либо в случае, если у должника нет работы, нет доходов, нет имущества. После всех проверок судебные приставы будут вынуждены закрыть производство без взыскания.

Если через 5-10 лет положение изменится, и должник начнет зарабатывать, сделает крупные приобретения или получит наследство, производство может возобновиться по ходатайству кредиторов.

• Признать себя банкротом.Вариант подходит для должников, у которых сумма долга в совокупности достигает 350 000 рублей, и нет возможности выплачивать кредиты. Однако необходима подготовка:
• o у человека должны денежные средства для прохождения процедуры реализации имущества. На начальном этапе потребуется около 26 000 рублей;
• o важно заранее найти финансового управляющего и договориться с ним о ведении процесса. Найти управляющего можно в одной из СРО арбитражных управляющих, большая часть организаций сконцентрирована в Москве.

Запишитесь на бесплатную консультацию к эксперту
по банкротству юридической группы
«Федеральная экспертная служба».

Наш специалист не только ответит на все интересующие вас вопросы, касающиеся процедуры банкротства, но и проведет тщательный финансовый анализ Вашей проблемной ситуации, а после предложит наиболее оптимальные варианты решения проблем по списанию Вашего долга. Запись на бесплатную консультацию по Гугл форме.

Оставляйте свою заявку тут — bit.ly/31TXqTQ

8 (800) 350-57-94 — Горячая линия

8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области

Спрос на микрозаймы среди физических лиц неуклонно растет. За 2018-2019 годы объем заключенных договоров увеличился на 29%. Пропорционально выросло и количество просрочек. По статистике ЦБ каждый четвертый, выданный в 2019 году, микрозайм является проблемным, т. е. по нему допущена просрочка свыше 90 дней. Если примерить статистку на себя, становятся важным получить ответы на вопросы: что будет, если не платить и как законно решить вопрос с проблемными кредитами?

Что такое МФО и их отличие от банков

МФО – это юридическое лицо, микрофинансовая или микрокредитная компания, осуществляющая микрофинансовые услуги населению. Фактически МФО представляет собой коммерческое предприятие, выдающее небольшие суммы под проценты на короткий срок. На первый взгляд может показаться, что такие компании занимаются потребительскими кредитами наравне с банками. Но сравнивать работу МФО с работой банков в общем смысле некорректно, т. к. они существуют в собственной нише, их деятельность строится на других юридических и экономических основаниях.
В представленной ниже таблице перечислены основные различия в процедуре получения заёмных денежных средств конечными клиентами.

Кто контролирует работу МФО

В отличие от банков, деятельность таких компании не лицензируется, однако Центральный Банк отслеживает соблюдение ими нормативно-правовых актов и соответствие объема собственных средств и показателей ликвидности установленным нормативам. Он же ведет реестр легальных МФО, ознакомиться с которым можно на официальном сайте ЦБ РФ. Обращаясь к зарегистрированному кредитору, заемщик может быть уверен в честных условиях, соответствующих законодательству, и отсутствии дополнительного риска.

Промежуточным звеном между МФО и ЦБ являются саморегулируемые организации (СРО), объединяющие предприятия, предлагающие одинаковые услуги в сфере микрофинансирования. СРО следят за легальностью и правомерностью деятельности своих членов, оказывают юридическую и бухгалтерскую поддержку, информационную помощь. Членство в них для любой МКК и МФК обязательно.

Закон о деятельности МФО

Основной нормативный акт, регулирующий деятельность на рынке микрокредитов, — ФЗ №151. Он определяет правовую основу предоставления микрозаймов, устанавливает порядок и условия начисления процентов, штрафов, пеней, ограничивает их максимальный размер. Закон направлен на регулирование этой сферы экономических взаимоотношений, выводит с рынка недобросовестных участников и защищает интересы заёмщиков.

Ограничения по начислениям пеней и штрафов

По статистике за 2018 года каждый четвертый постоянный клиент МФО имеет невыплаченный долг. Проблема закредитованности населения вынудила Правительство принять поправки, ограничивающие долговую нагрузку на клиентов. С 1 июля 2019 года введены в действие следующие ограничения:

• процент по договору займа не должен превышать 1% в день;
• общая сумма всех начислений по договору с учетом пеней и штрафов за просрочку не может превышать двукратную сумму долга (с 1 января 2020 – полуторакратного).

Ранее сумма процентов, пеней и штрафов ничем не ограничивалась, обычной практикой считалось прогрессивное увеличение размера долговых обязательств. Если вовремя не платить микрозайм в 15 тыс. рублей, реально было получить долг в 150-200 тысяч. Теперь предельный размер задолженности по такому договору ограничен 30 тыс. руб.

Почему появляются проблемные долги

Причины возникновения проблемных микрокредитов, по которым клиент не может вовремя заплатить, бывают разные:

• короткий срок возврата. За это время клиент не успевает решить финансовые проблемы, и вынужден либо брать новый заём для погашения предыдущего, либо вообще не возвращать долг по микрозайму;
• непредвиденные траты. Например, в случае болезни или поломки транспорта, рабочего инструмента;
• резкое сокращение доходов. Сокращение, вынужденное увольнение, штрафы на работе лишают клиента средств к существованию;
• неблагонадежность клиента. Легкость получения займа приводит к тому, что услугами организации пользуются недобросовестные граждане, мечтающие пожить за чужой счет.

Если заёмщик хочет, но не может вернуть долг

«От сумы и от тюрьмы не зарекайся» — в жизни не всегда всё гладко, часто люди не справляются со взятыми на себя финансовыми обязательствами. Что делать заёмщику, который не может платить по долгам МФО, чтобы не загнать себя в долговую яму? Главное – честно признать проблему и искать пути решения, а не надеяться, что кредитор простит долг. Ниже рассмотрены методы восстановления платежеспособности, которые помогут в сложных финансовых обстоятельствах.

Пролонгация

Продление срока займа – самый простой и очевидный способ спасти ситуацию. Эффективен в случае, когда заёмщик ждёт поступления денег и ему нужна небольшая отсрочка в оплате займа. Например, когда задерживают зарплату или платеж по контракту. Кроме того, за время такой отсрочки можно найти другой способ получить деньги: подработать, занять и т. д.

Для пролонгации договора необходимо обратиться в МФО с соответствующим заявлением. Обычно компания с удовольствием идет навстречу добросовестному клиенту по трем причинам:

• Просрочка платежа нарушает показатели кредитного портфеля, которые с недавнего времени отслеживаются ЦБ. Если есть возможность её не допустить, компания ею воспользуется;
• Дополнительный доход. Пролонгация осуществляется на платной основе. Компания получит проценты за дополнительный промежуток времени и плату за подключение;
• Желание скорее вернуть деньги. Если не продлить срок сейчас, можно в перспективе получить длительный судебный процесс.

Рефинансирование долга

Услугу рефинансирования можно получить как в банке, так и в МФО. Выгоднее, конечно, обратиться в банк. Шанс подписать договор в банке высок у клиентов с неиспорченной кредитной историей, стабильным доходом и зарплатной картой.

Рефинансирование подразумевает получение нового целевого кредита (займа) на новых условиях и одновременное закрытие проблемного договора. Одновременно можно рефинансировать несколько долговых обязательств, а иногда и получить дополнительную сумму на руки. Следует помнить, что рефинансирование только структурирует долг, а не снижает его. Сумма задолженности в результате процедуры остается прежней или увеличивается.

Если рефинансировать займы в разных микрофинансовых организациях, можно сэкономить на процентах посредника. Совершить один крупный перевод в месяц обойдется дешевле, чем пять мелких, потому что банки устанавливают минимальную комиссию за перевод.
Реструктуризация

Рефинансирование предполагает пересмотр условий первоначального договора таким образом, чтобы финансовая нагрузка на заёмщика снизилась, и он смог вовремя оплачивать долг. Менеджер МФО, оценив риски грозящей просрочки (работа с должником, договор цессии коллекторам, судебные разбирательства), может предложить заёмщику план реструктуризации. Например, списать часть неустоек и пени или откорректировать процентную ставку.

К сожалению, МКК и МФК редко идут на такой шаг. Их кредитная политика довольно рисковая и направлена на получение максимального дохода с каждого клиента.

Читайте также: Через какое время МФО передают долг коллекторам

Использовать внутренние резервы личного бюджета

«По сусекам поскрести» — может и наберется нужная сумма для очередного платежа. Должникам следует задействовать имеющиеся ресурсы, чтобы не допустить испорченной КИ и дополнительных штрафов:

• достать «заначку». Даже если деньги отложены на большую покупку или «чёрный день». Если вовремя не заплатить, можно потерять всё (изымут приставы);
• занять денег у родственников и друзей;
• сдать золото и ценности в ломбард;
• найти подработку. Когда нечем платить по долгам, люди соглашаются на самую непрестижную работу: раздавать листовки, грузить вагоны, убирать офисы. Интернет также дает возможность дополнительно подзаработать.

Дожить до суда

Несмотря на то что сотрудники МФО часто пугают неплательщиков судебным иском, суд – цивилизованный и выгодный для заёмщика способ решения финансового спора. С момента подачи иска прекращается начисление процентов и штрафов. Поэтому МФО не торопятся подавать на заемщика в суд, дожидаясь, пока накопится предельная по закону сумма.

Менеджеры компании и коллекторы часто пугают должников уголовной ответственностью за неисполнение договора. Однако Гражданский кодекс предусматривает наказание в виде лишения свободы только для мошенников, совершивших хищение на сумму свыше полутора миллионов. На практике с учетом последних поправок в ФЗ №151, такой долг перед МФО практически невозможен. Хотя МФИ теоретически имеет право выдавать 1 млн в одни руки, такие займы никто не берет. Если гражданин обладает достаточным доходом, чтобы вернуть за год 1 миллион, он обратится в банк, который предлагает разумные проценты.

После вынесения решения или приказа о взыскании задолженности с ответчика, исполнительный лист передается приставам. Приставы-исполнители в свою очередь собирают информацию об имуществе должника, а потом проводят его арест, изъятие и реализацию с целью погашения долга. Полномочия сотрудников ФССП можно кратко представить в виде таблицы:

Полномочия приставов

• Арестовать имущество, запретить любые сделки с ним.
• Они обязаны оставить прожиточным минимум.
• Изъять недвижимость, если она не является единственным жильем.
• Реализовать в процессе торгов вещи и недвижимость ответчика
• Удерживать до 50% из любого дохода.
• Запретить выезд за границу.

8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области

Воспользоваться сроком исковой давности

В соответствии с общим правом и Гражданским кодексом срок исковой давности по договору микрозайма составляет три года. Иногда МФО решает не подавать в суд на неплательщика, а списать долг. Это чаще всего происходит в случае небольшой задолженности, а так же отсутствии имущества и официального дохода у заёмщика. МФО рационально полагает, что судебные издержки только увеличат сумму задолженности, которую нечем покрыть (потому что нечего взыскать).

Имущество подлежит реализации с целью возврата долга в случае, если сумма по исполнительному листу составляет 5 и более процентов от ее  стоимости. Таким образом, для погашения 20 000 рублей по микрокредиту, приставы не изымут квартиру ценой 2 миллиона. МФО это знают и редко подают в суд на таких должников.

Стать банкротом

В интернете и среди некоторых юристов встречается ошибочное мнение, что подать на банкротство можно только в случае непогашения долга свыше 500 тыс. руб. На самом деле Верховный суд ещё в 2015 году дал напоминание о праве физического лица на подачу заявления о банкротстве даже тогда, когда сумма долгов меньше 500 тыс. рублей.

Условие – денег от реализации имущества должника не должно хватить для удовлетворения требований всех кредиторов. В этом случае, неплательщику имеет смысл инициировать процедуру личного банкротства. В её результате будет реализовано все свободное имущество, а после этого списан оставшийся долг. Заёмщик получит право законно не платить микрозаймы, сможет вздохнуть свободно и начать жизнь «с чистого лица».

Объявить себя банкротом можно не чаще 1 раза в 5 лет.

Это нужно знать: Что такое банкротство физических лиц в 2019 году, пошаговая инструкция

Чего не следует делать, если набрал много микрокредитов

Если гражданин оформил много микрозаймов и не справляется с их оплатой, ему следует придерживаться нескольких правил, чтобы окончательно не загнать себя в долговую яму:

• Не следует бездумно оформлять новый заём для закрытия старого. Рефинансирование возможно, но с четким индивидуальным финансовым планом;
• Не делать частичную оплату. Заёмщики-должники, боясь суда, пытаются частично погашать долг небольшими суммами. А ведь сумма долга фиксируется двукратным размером. Когда же происходит частичная оплата, проценты и пени снова начинают начисляться, «съедая» внесённые деньги. Следует накопить нужную сумму и целиком закрыть заём. Иначе обстоит дело в случае согласованной пролонгации договора, тогда платежи нужно совершать регулярно;
• Пренебрегать юридической помощью. Даже самая подробная и обстоятельная статья в интернете не может заменить профессиональную консультацию, в рамках которой будет рассмотрена конкретная ситуация клиента;
• Запрещено бездействовать. Нужно четко выработать стратегию поведения, а не надеяться, что задолженность сама рассосётся.

Если заёмщик не желает возвращать долг

Легкость получения займа, когда деньги можно получить даже через телефон или интернет, приводит к тому, что заёмщиками становятся неблагонадежные граждане. Они не желают платить по счётам, не осознают ответственность и не учитывают возможные последствия. Таким потенциальным заёмщикам полезно заранее ознакомиться с мерами воздействия на злостных неплательщиков.

В каждой МФО налажен алгоритм работы с должниками, который сводится к трём этапам.

Этап первый: переговоры и уговоры

Если заёмщик допустил просрочку платежа, представители МФО обязательно свяжутся с ним по телефону, напомнят о существующем долге, предложат пролонгировать или реструктуризировать договор. Если должник не соглашается на встречу и продолжает пропускать платежи, МФО выйдет на связь с родственниками и работодателем.

По закону сотрудники микрофинансовой компании могут звонить только по телефонам, указанным в анкете. Однако они часто узнают данные по собственным каналам и пишут сообщения в соцсетях, звонят на личные телефоны. Обычно в процессе таких бесед личные данные клиента не раскрываются, не озвучивается сумма долга, но говорится о самом факте наличия задолженности в МФО. Даже этого факта часто оказывается достаточно, чтобы неплательщик застеснялся своего долга и заплатил по нему.

Этап второй: общение с коллекторами

По истечении 90 дней с момента возникновения просрочки (к этому моменту долг обычно равняется предельно разрешённой законом величине), руководство МФО принимает стандартное решение продать со скидкой долговые обязательства коллекторам. И хотя с июля 2016 года № 230-ФЗ регулирует деятельность коллекторских агентств, защищая правовые интересы должника, произвол коллекторов до сих пор встречается.

Читайте также: Популярные и не популярные способы работы коллекторов с должниками

Если есть просроченный микрозайм, то нужно быть готовым к следующим информационным атакам:

• регулярным звонкам лично должнику, его родственникам и работодателю;
• психологическому давлению и угрозам;
• распространению слухов среди соседей;
• визитам коллекторов домой;
• порче дверей, замков, шин и тому подобное;
• появлению надписей с угрозами и оскорблениями в подъезде или перед окнами.

В случае применения коллекторами одного из перечисленных методов, необходимо подать письменную жалобу в Центробанк, НАПКА, прокуратуру, полицию и Роскомнадзор. Государственные службы помогут вывести контакты с агентством в правовое поле.

Важно знать: Несколько эффективных способов пожаловаться на коллекторов

Этап третий: чью сторону примет суд

По факту возврата основной суммы займа суд практически всегда остается на стороне истца. Для ответчика остается лишь возможность защитить свои интересы от недобросовестного кредитора, начислившего драконовские неустойки и пени. Во время слушанья ссылайтесь на статью 333 Гражданского кодекса. Суд оценивает соизмеримость неустойки последствиям нарушения договора займа и в случае выявления нарушений списывает часть долга по штрафам и пеням.

В связи с принятием в силу поправок к 151 ФЗ, ограничивающим максимальную сумму требований двукратной величиной, судьи, очевидно, будут отталкиваться от этого значения. Важно подчеркнуть, что списать можно только часть неустойки и пени, основной долг и процент за пользования заёмными средствами суд не отменит.

Можно ли не платить микрозаём, оформленный онлайн

Многие граждане заблуждаются, когда думают, что взятые через интернет микрозаймы оплачивать необязательно. Легитимность онлайн-займа подтверждается электронно-цифровой подписью. Естественно, что ЭЦП, выданная сертификационным центром, среди клиентов микрозаймов не распространена, но ее с успехом заменяет смс-код. Судебная практика подтверждает, что смс-одобрение является законным способом подписания договора займа и соответствует условиям ФЗ «Об электронной подписи».

Онлайн-заём законодательно приравнен к письменному договору, заёмщик несёт личную материальную ответственность по выполнению долговых обязательств.

Законодательство РФ доставляет только две возможности не платить долг на законных основаниях:

• Через суд признать сделку недействительной. Возможно, в случае наличия серьезных юридических ошибок в договоре или недееспособности лица (психическое расстройство, несовершеннолетний возраст), получившего заем. В судебной практике встречает крайне редко.
• Объявить о личном банкротстве. Реальный способ восстановить финансовое здоровье заемщика. Должник должен быть готов к некоторым ограничениям личных свобод и распродаже имущества.

Подведём итоги

Нельзя заранее точно сказать, во что выльется неуплата долга по микрозайму. МФО может выбрать уникальную тактику поведения по отношению к конкретному неплательщику. Главное, вовремя выработать план дальнейших действий по разрешению затруднительного положения и следовать ему. Профессиональная помощь юриста поможет правильно оценить ситуацию и найти подходящий законный выход.

8 (800) 350-57-94 — Горячая линия

8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области

Источник: bankrotof.net