Что такое индивидуальные условия?
Кредитный договор потребительского кредита состоит из двух частей: общих и индивидуальных условий. В общие входят одинаковые для всех заемщиков параметры кредитования. Ознакомиться с ними можно в любое время на официальном сайте банка, выдавшего займ.
К индивидуальным условиям кредитования относятся характеристики, которые применяются к конкретному заемщику и кредиту. Например, сумма займа, срок действия договора, процентная ставка и другие.
Зачем нужны индивидуальные условия кредита
В индивидуальных условиях кредита прописаны конкретные значения параметров кредитования. Они уникальны для каждой сделки между банком и заемщиком и согласовываются ими в персональном порядке. На практике индивидуальные условия представляют собой цифры, которые подробно характеризуют процесс выдачи заемных средств и процедуру погашения долга.
Обязанность банка по включению в текст кредитного договора индивидуальных условий определена статьей 5 Федерального закона № 353 от 21 декабря 2013 года. Согласно этому закону, индивидуальные условия кредитования, которые должны быть прописаны в договоре, включают в себя:
- Сумма кредита.
- Срок действия договора.
- Валюта выдачи.
- Годовая процентная ставка.
- Определение курса валюты перевода в случае, если она отличается от валюты кредита.
- Количество ежемесячных взносов, их размер и регулярность.
- Процедура изменения суммы и периодичности ежемесячного платежа при частичном досрочном погашении.
- Способы погашения кредита.
- Необходимость заключения клиентов других типов договоров.
- Предоставления обеспечения по кредиту.
- Цель использования заемных средств.
- Ответственность за недобросовестное исполнение обязательств – штрафы, неустойки.
- Передача прав заемщика третьим лицам.
- Согласие клиента с общими условиями кредита.
- Дополнительные платные услуги.
- Способы информационного обмена между банком и заемщиком.
В индивидуальные условия кредитования могут входить и другие параметры. Если какие-либо характеристики общих условий противоречат индивидуальным, то банк применяет последние.
Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.
Когда и где можно получить индивидуальные условия
Индивидуальные условия кредитования можно изучить непосредственно при личном визите в отделение банка-кредитора до момента подписания договора. Если заемщик не согласен с какими-либо положениями документа, он может отказаться от сделки и не ставить свою подпись.
Пример индивидуальных условий Сбербанка с пояснением
Описание полей индивидуальных условий кредитования:
- Поле 1. Сумма кредита – сумма заемных средств, которые банк перечисляет заемщику в рамках кредитного договора. Например, 65 000 рублей (шестьдесят пять тысяч рублей).
- Поле 2. Срок действия договора – число месяцев, в течение которых нужно вернуть задолженность по кредиту. Например, 24 месяца.
- Поле 3. Валюта, в которой банк перечисляет кредит на расчетный счет заемщика. Например, рубли.
- Поле 4. Процентная ставка – стоимость пользования кредитными средствами в год. Например, 17.5% годовых.
- Поле 5. Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком. Если он применяется, то банк с его помощью устанавливает курс валюты, в которой переводится кредит. В нашем примере, это поле не применимо.
- Поле 6. Количество, размер и сроки платежей заемщика. В этой графе указывается, сколько будет платежей, их тип и периодичность: 24 ежемесячных аннуитетных платежа, размер которых определяется по формуле, указанной в общих условиях кредитования.
- Поле 7. Порядок изменения количества, размера и сроков платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита. Показывает, как изменится сумма, срок ежемесячных платежей и их количество, если заемщик погасит часть долга. В рассматриваемом договоре это условие определено следующим образом: при частичном досрочном погашении производится уменьшение размера аннуитетного платежа. При этом не меняются их количество и периодичность.
- Поле 8. Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика. Перечисляются способы, с помощью которых можно погасить задолженность. Например, перечисление кредита производится путем перечисления с расчетного счета заемщика, открытого у кредитора.
- Поле 9. Обязанность заемщика заключить иные договоры. Содержит указание о том, должен ли клиент подписать дополнительные соглашения. Чаще всего это обязанность открыть расчетный счет в банке при его отсутствии.
- Поле 10. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств. Означает необходимость предоставления залога или привлечения поручителя. В этом поле указывается одно из двух значений: применимо данное условие или не применимо.
- Поле 11. Цели использования заемщиком потребительского кредита. В графе указывается, для чего клиент хочет получить заемные средства: на цели личного потребления.
- Поле 12. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно наличие штрафов и неустоек. В Сбербанке неустойка за несвоевременное погашение платежа составляет 20% от суммы просроченного платежа.
- Поле 13. Условие об уступке кредитором третьим лицам прав по договору. Означает возможность передачи требований погашения долга коллекторам. Сбербанк вправе уступить права по договору третьему лицу полностью или частично.
- Поле 14. Согласие заемщика с общими условиями договора. Проставляется отметка о том, согласен ли клиент с общими параметрами кредитования, или нет. Например, с содержанием общих условий ознакомлен и согласен.
- Поле 15. Услуги кредитора за дополнительную плату. В этом поле перечисляются услуги, оказываемые банком платно. В Сбербанке это условие не применимо.
- Поле 16. Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. Какими методами банк информирует клиента. В Сбербанке это мобильные уведомления и сообщения на электронную почту заемщика.
Любовь Быстрова
Работник банка или другого фин. учреждения
Подробнее
Финансовый эксперт
Привет, я автор этой статьи. Имею 5 летний опыт работы в Сбербанке. Отлично разбираюсь в кредитах, валютном контроле и ипотеке. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.
Источник
Индивидуальные условия являются обязательной частью кредитного договора.
Они определяют ставку, сумму, сроки кредитного соглашения, а также регулируют отношения сторон в области параметров выдаваемой ссуды. Сделка осуществляется на основании Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» .
Толкование понятия
Договор имеет две группы условий: общие и индивидуальные.
Последние включают в себя:
- процентную ставку, сумму кредита и валюту, комиссии;
- указание на сроки действия договора-оферты;
- все аспекты платежей: величину, периодичность, сумму, способы оплаты и порядок изменения срока кредита;
- обеспечение договора;
- контактные данные и способы обмена ими.
Если при заключении договора, одна группа условий противоречит второй группе, то применяются только индивидуальные, поскольку они предназначены для конкретной группы людей.
С момента подписания договора и получения денег клиентом может пройти до 3 рабочих дней (особенно если деньги перечисляются на счет другого банка). За это время кредитор не вправе менять индивидуальные условия.
Кроме того, заемщик может вернуть кредитору долговые средства в течение 14-30 дней, уплатив при этом только проценты за конкретный период пользования деньгами. Данная операция регулируется вышеназванным Законом.
Сделка считает совершенной, если с заявителем согласованы все условия и перечислены деньги.
Набор индивидуальных условий составлен в виде таблицы. Банк не имеет права изменять названия граф, однако может добавить дополнительные строки после неизменных, предварительно согласовав их с заказчиком средств.
Кто может претендовать на такие уступки банка
Конкретные условия могут быть предназначены для определенных групп людей, а также предлагаться каждому клиенту – все зависит от кредитной политики отдельного учреждения.
Если банк работает по индивидуальной программе, то в каждом договоре прописываются условия для отдельного займа.
Чаще всего процентная ставка и срок устанавливается исходя из следующих параметров:
- добросовестности клиента;
- заработной платы;
- наличия документов, подтверждающих доход и владение недвижимым имуществом.
При дополнительном подтверждении благонадежности, банк снижает ставку по договору или увеличивает срок.
В банках, работающих по строгим тарифным планам, на индивидуальные условия могут рассчитывать следующие клиенты:
- те, кто уже брал кредит в данном банке;
- пользователи зарплатных проектов;
- клиенты, требующие реструктуризации долга.
Первые две группы клиентов относятся к «лояльным», а значит, индивидуальные условия для них будут максимально выгодными и удобными. Зарплатные клиенты – те, кто получает заработную плату на карточный счет в этом банке, причем период оформления должен быть не менее 3-6 месяцев.
Пользователи таких услуг являются для банка самыми безопасными. Безопасны потому что риски по кредитам минимизируются за счет того, что учреждение имеет право удерживать некоторую часть средств, поступающих на зарплатную карту в счет оплаты задолженности.
Клиент может подписать дополнительное соглашение, по которому, платеж по кредиту будет осуществляться автоматически. Это не только очень удобно, но и защищает от просрочек – в день платежа, сумма будет списана со счета в полном объеме.
Реструктуризация долга – это совершенствование условий договора:
- увеличение периода кредитования;
- снижение процентной ставки.
Такая услуга предназначена для клиентов, попавших в трудное положение, но являющихся ответственными плательщиками кредита. Банк изменяет индивидуальные условия в двухстороннем порядке, и сумма ежемесячного платежа уменьшается.
Данное предложение действует только для клиентов, которые не успели испортить свою кредитную историю, то есть задержали оплату 1-2 раза. Банк все еще считает их благонадежными заемщиками и позволяет менять индивидуальные условия.
Таблица индивидуальных условий договора потребительского кредита
Таблица индивидуальных условий договора четко прописана в Указании Центрального банка России от 23.04.2014 года N 3240-У. Там же указаны и правила пользования ею.
Бланк содержит три графы и все необходимые индивидуальные условия кредитования. Удаление строк в таблице не допускается. Если строка не нужна, то в ней делается соответствующая пометка.
Таблица имеет следующий вид:
Таблица может занимать более одной страницы. При этом необходим перенос названий граф на каждую из страниц. напротив каждого из условий проставляется его содержание или величина.
Оформление сделки
Сделка потребительского кредитования с индивидуальными условиями оформляется, как и при обычном договоре – достаточно лишь одного обращения в банк для заполнения заявки. После получения положительного решения подписывается пакет документов, и деньги перечисляются на карту.
Индивидуальные условия прописываются в оферте в виде таблицы, которая составляется в строгой форме, и максимально учитывают все пожелания конкретного заемщика.
Перечень документов
Для оформления договора с индивидуальными условиями требуются следующие документы:
- паспорт;
- ИНН или пенсионное страховое свидетельство;
- справка о доходах;
- сведения о собственности.
Список варьируется в зависимости от суммы кредита и категории заемщика. Для «лояльных» клиентов достаточно лишь паспорта.
Для клиентов, которым нужна реструктуризация может потребоваться трудовая книжка с отметкой об увольнении и прочие документы, подтверждающие невозможность оплачивать долг по предыдущим условиям.
Требования к внешнему оформлению соглашения
Индивидуальные условия соглашения оформляются в таблице, правила заполнения которой, утверждены Законом. Форма состоит из трех глав, две из которых оформляются кредитором, а первая имеет стандартизированную форму.
В целом таблица является бланком строгой отчетности и изменениям, в области первых 16 строк — не подлежит.
При размещении таблицы на нескольких листах, заголовок и подписи граф сохраняются на каждом листе. Если по договору требуется указать дополнительные условия, то они вписываются после основных и оформляются также, с продолжением нумерации.
Особым условием договора является полная стоимость кредита. Сегодня закон устанавливает необходимость указания данного факта в тексте договора.
Полная стоимость располагается в правом верхнем углу первой страницы договора – в квадратной рамке. Она пишется черными буквами по белому фону и должна быть легкочитаемой.
Образец договора
Образец договора, заключаемого на получение кредитных средств, можно скачать здесь.
Договор является примерным и содержит все пункты, которые будут прописаны в реальном бланке.
В договоре обязательно прописывается следующее:
- предмет;
- условия;
- права и обязанности сторон;
- ответственность;
- прочие условия;
- адреса и подписи сторон.
Обязательным дополнением является график платежей, который указывается в приложении и обязательно подписывается заемщиком. При изменении индивидуальных условий, специалист банка должен распечатать дополнительный график платежей, с учетом новых условий и оставшейся суммы долга.
Порядок заключения соглашения
Клиент обращается в банк и заполняет анкету, где указывает сведения о себе. Для получения максимально лояльных индивидуальных условий необходимо указать только правдивые сведения.
Далее банк одобряет заявку по условиям клиента, либо присылает свои условия. К примеру, клиент оформляем займ на 150 тысяч рублей, сроком на 3 года.
Однако, он имеет кредит в другом банке, детей на иждивении, и при вычитании всех расходов, выясняется, что выдать деньги на таких условиях банк не может, однако выдать 140 тысяч рублей на 4 года – вполне. Исходя из этой ситуации, банк присылает одобренную заявку с измененными индивидуальными условиями.
Клиент может согласиться на новые условия кредита, но может и отказаться.
Отказ может быть если, к примеру, банк значительно увеличил срок, а досрочное погашение не предусмотрено. После одобрения заявки клиент подписывает договор-оферту и получает деньги.
Образец договора публичной оферты для заключения договора микрозайма можно скачать здесь.
Именно после получения наличных или перечисления денег на счет сделка считается заключенной.
Вправе ли банк в процессе действия договоренностей менять правила сделки
По законодательству банки не могут менять правила сделки в одностороннем порядке.
Однако, если в договоре имеется пункт, что условия могут измениться в результате возникновения форс-мажорных ситуаций, то стоит иметь ввиду, что к таким событиям банки обычно относят события, которые происходят несколько раз в год.
Такими остоятельствами могут быть:
- изменение ставки рефинансирования;
- повышение уровня инфляции и т.д.
Чаще всего изменению подлежат такие пункты, как:
- процентная ставка;
- размер комиссии;
- дата платежа и т.д.
Может ли заемщик в будущем требовать изменения условий
Если необходимо изменить условия договора, то, прежде всего, стоит прочитать пункт с индивидуальными условиями в договоре потребительского кредитования. Если в положениях прописано, что при некоторых ситуациях можно претендовать на внесение поправок, то нужно обратиться в банк.
При наличии форс-мажорных обстоятельств банк всегда пойдет на встречу и с легкостью перенесет дату платежа или уменьшит процентную ставку.
Данная операция называется реструктуризацией и применяется только к лояльным клиентам, которые не имеют просрочек платежей.
При ухудшении материального положения заемщика потребуется предоставление документов, подтверждающих форс-мажорные события.
Случается, что клиент не может оформить «лояльный» кредит, потому, что срок участия в зарплатном проекте – менее 3 месяцев.
В этом случае, при достижении необходимого периода участия в зарплатной программе, банк с удовольствием изменит индивидуальные условия кредитования после подачи соответствующей заявки.
Подчиняется ли услуга «овердрафт» персональным требованиям
Овердрафт – это услуга, которая предоставляется клиентам, доказавшим свою благонадежность.
Заключается в том, что при отсутствии денег на счете клиента, он может взять некоторую сумму денег, «уйдя в минус». К данной услуге могут быть применены персональные требования, которые чаще всего устанавливает сам клиент для полного удовлетворения своих потребностей.
Лимит услуги может составлять до 50% чистого дебетового оборота счета за период 6 месяцев. Дебетовый оборот – это все поступления на карту за период.
Для расчета оборотов берутся значения шести месяцев и вычисляется среднее, которое и будет являться расчетным основанием лимита овердрафта.
Таким образом, индивидуальные условия по кредиту являются очень удобными для клиента, поскольку позволяют:
- сделать договор максимально удобным для конкретного заемщика
- строго подогнать сумму ежемесячного платежа под свои возможности
- внести некоторые дополнительные соглашения, сделав процесс выплаты кредита наиболее адаптированным к своей жизни.
Видео: В России вступил в силу закон «О потребительском кредите» 2020.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- 8 (800) 700 95 53
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник