- Главная
- >
- Банки Испании
- >
- Кредит в Испании
Кредит в Королевстве можно получить не только в здании с надписью «Banco». Помимо банков в Испании кредитованием занимаются сберегательные кассы, кредитные кооперативы, кредитно-финансовые компании и некоторые другие финансовые учреждения.
Если коротко, чтобы получить кредит, необходимо отвечать двум условиям: быть совершеннолетним и иметь возможность погасить кредит.
С первым все понятно: совершеннолетие в Испании наступает в 18 лет. Соискателю кредита достаточно предъявить паспорт.
Что касается второго условия, то с этим сложнее.
Если речь идет о кредите для физических лиц, то заемщик отвечает за выполнение своих обязательств (возврат суммы кредита, а также выплата всех процентов и комиссионных) всем своим имуществом – как имеющимся в наличии на момент получения кредита, так и тем, которым клиент будет располагать в будущем.
Поэтому, прежде чем предоставить кредит, финансовое учреждение обязательно захочет убедиться в способности заемщика выполнить все условия займа. Для этого кредитный менеджер проанализирует:
- ваши периодические доходы (заработная плата, доходы от сдачи в аренду недвижимости, автомобиля или иного имущества и другие постоянные доходы).
- имущество и активы, которыми Вы располагаете.
- ваше финансовое положение и Вашу кредитную историю.
В Испании есть несколько агентств, которые ведут учет неблагонадежных заемщиков. Самые известные из них – ASNEF, RAI, Experian и другие. Попадание в картотеку одной из этих организаций практически перекрывает Вам доступ к кредитным ресурсам банков Испании, даже если просроченный платеж был незначителен, а срок задержки был коротким.
Помимо перечисленных выше условий, финансовое учреждение также будет анализировать уровень существующих рисков и прогнозируемую стабильность Ваших доходов. По этой причине больше шансов на получение кредита имеют лица, давно работающие по бессрочному контракту, а также государственные служащие и работники государственных предприятий. В противоположной группе находятся лица, работающие по временному контракту, работники свободных профессий, безработные и домохозяйки. Банки Испании очень неохотно выдают кредиты таким людям, если только они не предложат некие дополнительные гарантии.
Кредитные менеджеры никому и никогда не верят на слово. С Вас обязательно потребуют документы, подтверждающие статус и доходы. Получив все необходимые справки, банк предпримет собственное исследование, чтобы установить целесообразность предоставления кредита. Если решение будет положительным, банк Испании предоставит обязывающее предложение, то есть документ, в котором во всех подробностях будут оговорены все условия займа или кредита. Это предложение сохраняет действие, как правило, не менее 14 календарных дней. Этот срок предоставляется клиенту для изучения условий кредитования, для консультаций с адвокатами и т.д. Если предложенные условия устраивают, если Вы или Ваши адвокаты не обнаружили никаких подводных камней, то можно идти в банк и подписывать договор.
Полагается целесообразным обратиться в несколько разных финансовых учреждений, чтобы выбрать более благоприятные условия и иметь «запасной аэродром» на случай отказа.
Шесть ошибок, которых следует избегать, если Вы хотите получить кредит в банке Испании
- Не следует часто менять место жительства. Частая смена адреса даст кредитному менеджеру повод усомниться в вашей платежеспособности. Он может подумать, например, что Вы переезжаете с места на место, поскольку не можете найти постоянную работу, или потому, что Вам не по карману платить за квартиру. Но если эти изменения связаны с характером Вашей работы (и это оговорено в Вашем контракте), то это не так страшно. В этом случае Вам лучше сразу разъяснить это обстоятельство Вашему кредитному менеджеру, не дожидаясь его расспросов и не оставляя ему возможностей для домыслов. Изменение места жительства также может быть связано с повышением по службе и/или с получением более высокого дохода. Не забудьте рассказать об этом на собеседовании.
- Частая смена места работы? Это еще хуже. Если Вы часто меняете место работы, кредитный менеджер наверняка поставит Вам жирный минус в своих записях, поскольку частая смена работы даст ему повод усомниться в Вашей квалификации или в трудовой дисциплине и, следовательно – в стабильности Ваших доходов и в Вашей способности погасить кредит. Если Вы недавно работаете в нынешней компании, но перед этим отработали достаточно большой срок на предыдущей работе, не забудьте сообщить это менеджеру на собеседовании. Неплохо также приложить справку о Вашей заработной плате за последние несколько лет, если это поможет подтвердить, что смена работы не приводила к снижению доходов.
- Исправьте ошибки в Вашей кредитной истории. Каждый налогоплательщик в Испании по закону имеет право знать информацию о своей кредитной истории. Рекомендуем не реже одного раза в год проверять эту информацию. И уж совсем обязательно это сделать, если Вы планируете брать кредит. Если Вы обнаружили в Вашей кредитной истории ошибки, необходимо добиться их исправления. Таким образом, Вы избежите неприятных сюрпризов.
- Не тратьте слишком много. Если сегодня Вы купили в кредит автомобиль, а вчера – мотоцикл, а послезавтра планируете взять кредит на покупку квартиры, не думайте, что кто-либо из кредитных менеджеров какого-либо банка Испании, будет рад иметь с Вами дело. Если Вы тратите слишком много, Вы теряете очки. В общих чертах, если Ваша задолженность по кредитам превышает 35-40% Ваших доходов, то будьте готовы к тому, что Вам откажут. Лучшим решением будет погасить все задолженности по старым кредитам, прежде чем просить новый.
- У Вас слишком много кредитных карточек? Это плохой знак для кредитора! Самая распространенная ошибка – думать, что чем больше у Вас кредитных карт, тем лучше Ваша кредитная история. Даже если у Вас сегодня положительный баланс по Вашим кредиткам, то банкир все равно посчитает, какой максимальный потенциальный долг может оказаться за Вами завтра. То есть, менеджер сложит доступные Вам суммы кредитов по карточкам и кредитным линиям и чем большую цифру он получит, тем меньше у Вас шансов получить кредит.
- Не лгите. Это – универсальный совет. На собеседовании Вам зададут много вопросов, но не пытайтесь уйти от ответа, «заговорив» менеджера, или, что еще хуже – дать недостоверную информацию. Каким бы безобидным и не относящимся к делу не показался Вам вопрос, менеджер обязательно проверит полученную от Вас информацию и любое расхождение с Вашими данными насторожит его.
Это общие правила получения кредитов в банках Испании. Что касается иностранцев, то следует иметь в виду, что для начала необходимо получить Идентификационный номер иностранца (NIE). Без этого номера никакие банковские операции в Испании невозможны.
Следует также учитывать, что банки Испании не очень доверяют иностранцам. Особенно нерезидентам. Особенно в нынешние кризисные времена. Тем не менее, законодательство Испании не запрещает предоставлять кредиты иностранным гражданам. Однако будьте готовы, что от Вас могут потребовать дополнительные гарантии и дополнительные документы. Мы также не рассматриваем вопросы кредитования коммерческих структур. В этом случае действуют свои правила. Лучше всего обратиться к нашим специалистам, которые окажут Вам квалифицированную помощь.
Источник
С начала 80-х годов прошлого века Испания активно присутствует на финансовом рынке мира. В стране выпускаются государственные и корпоративные облигации. 1,5% общегосударственного долга Испании выражено в иностранной валюте. Деловые бумаги корпоративного сектора выражаются в евро, йенах, чешских кронах, фунтах стерлингов, долларах США и долларах Новой Зеландии. Всего данных ценных бумаг выпущено 196 траншей. Государственный сектор эмитировал 59 выпусков на сумму более 746 миллиардов евро и один выпуск в долларах США на сумму $2 миллиарда. Эмитентами в стране могут выступать: Генералитет Каталонии, Министерство финансов и Валенсия. В Испании выпускаются облигации следующих типов:
• Letras del Tesoro – краткосрочные облигации, начало их выпуска 1887 год. Сроки обращения: квартал, полгода, 9 месяцев и год. Эта ценная бумага имеет статус дисконтной. Выпускается Казначейством Испании с использованием формы аукциона.
• Bonos – среднесрочная облигация. Срок обращения от 2 до 5 лет.
• Obligaciones del Estado – среднесрочная облигация. Срок обращения – от 5 лет.
Рейтинг надежности государственных облигаций Испании – BBB. Так считают два уважаемых агентства: S&P и Fitch.
Экономическая ситуация в Испании
В прошлом 2013 году те же самые агентства S&P и Fitch опубликовали экономический прогноз по Испании. На тот момент он уже был достаточно негативен, а в будущем предполагал ухудшений. Наибольший показатель ВВП за последнее десятилетие Испания демонстрировала в 2008 году – более 1 тысячи триллионов евро. В последующие годы, как во время Мирового экономического кризиса, так и в последующие, валовой внутренний показатель был ощутимо ниже. Показательно то, что объемы государственного долга на 30% при выходе из кризиса (20011 год) были ниже показателей ВВП. Такое соотношение не может быть критичным для развитой европейской страны.
Последние тенденции
Но в последние годы пропорция ухудшилась на 15% и устойчиво закрепилась. Но государственный долг увеличивается. Эксперты полагают, что при тех же темпах выпуска облигаций, к 2016 году долг превысит ВВП. Но, не смотря на данные показатели, инвесторы продолжают надеяться на возможность погашения задолжностей. На сегодняшний день общее количество бондов, находящихся в обращении выражено в сумме более 610 миллиардов евро (без учета краткосрочных активов). А доходность долгосрочных облигаций медленно, но стабильно снижается.
Рынок облигаций Испании
Доходность государственных бондов напрямую зависит от экономической ситуации в Испании. Кризисные поветрия сказываются на объемах выпусков облигаций и возможностях их погашения. В стране по государственным займам снижены расходы, а правительство начинает разрабатывать бонды, сроком хождения – 50 лет. Падение гособлигаций в прошлом 2013 году позволяет надеяться на их оживление (вместе с экономикой) в среднесрочной перспективе. Эксперты подтверждают надежды данной перспективы за счет уменьшения расходов на рабочую силу и экспорта. Но необходимо отметить, что в том же самом 2013 году процентная ставка по долгам Казначейства являлась минимальной за последние 15 лет.
Основные покупатели государственных облигаций Испании:
• Коммерческие банки Испании. Их очень много на рынке облигаций. Тем самым обеспечивается хорошая ликвидность бондов, как на первичном, так и на вторичном рынке. Бумаги, размещаемые через аукцион, подлежат частичному, но обязательному выкупу.
• Нерезиденты. Им принадлежат значительные объемы данных ценных бумаг, поскольку для них не существует никаких ограничений в приобретении.
• Пенсионные и страховые фонды Испании. Данные институты имеют высокую социальную значимость, а, следовательно, и высокие требования к финансовым инструментам для вложений. Облигации государства вполне адекватны таким требованиям. Кроме этого, выплаты подразумевают долгосрочность и регулярность, а государственные бонды обеспечивают фиксированный и стабильный доход на долгую перспективу. Приобретение данных активов, сроком от 3 до 30 лет более чем устраивают фонды.
Параметры некоторых эмиссий государственных облигаций Испании
При выборе финансового инструмента для вложения денежных средств, инвестор должен отслеживать следующие параметры:
• Тип облигации: дисконтная или купонная.
• Срок погашения ценных бумаг.
• Возможность обращения на вторичном рынке (преимущественно фондовой бирже).
• Прогнозируемый доход по ценным бумагам.
• Номинальная стоимость государственной облигации.
• Стоимость конкретной государственной облигации на рынке.
В сентябре прошлого 2013 года эмиссии гособлигаций значительно снизились, поскольку экономика страны на 80% удовлетворена денежными средствами. Ценные бумаги Испании можно приобретать на EuroTLX, фондовой бирже Берлина и фондовой бирже Франкфурта.
Что нужно инвестору при работе с государственными облигациями Испании:
• Если ожидается повышение процентной ставки по гособлигациям, выгоднее приобретать краткосрочные бумаги, и наоборот.
• Если инвестор терпелив к рискам, то выбор доходности и срока погашения облигаций лучше увеличить.
• Для эффективного выбора государственных облигаций, как финансового инструмента, лучше изначально сравнить критерии ценных бумаг различных стран, но с одним сроком хождения.
Источник
Можно ли иностранцам брать кредит в Испании?
Хорошая новость заключается в том, что по закону испанские банки могут выдавать кредиты или ипотеки как резидентам Испании, так и иностранцам. Таким образом, любой может купить квартиру в Барселоне или дом на побережье в ипотеку, при этом для этого совершенно не обязательно иметь вид на жительство или студенческую визу.
Есть ли разница при кредитовании иностранцев?
Несмотря на то, что по закону все равны, испанские банки с определенным подозрением относятся к иностранным гражданам. Скорее всего, кроме стандартного пакета документов у вас могут попросить дополнительные в зависимости от банка и типа кредита. Кроме того, есть заметная разница в объеме кредитования, особенно если мы говорим об ипотеке. Так, гражданам Испании нередко дают ипотеку на 80-100% от оценочной стоимости покупаемого жилья, в то время как для иностранцев эта цифра не превышает 60%, а иногда и менее в зависимости от банка и ряда других факторов.
Что мне нужно, чтобы получить кредит в Испании?
Основные требования к иностранцам, который хотят получить кредит или купить квартиру в Испании в ипотеку везде одинаковые, хотя тот или иной банк может вводить свои особые требования. Во-первых, у вас должен быть на руках действующий заграничный паспорт, на основе которого вы получаете NIE – Идентификационный номер для иностранцев, своебразное удостоверение личности. С NIE вы можете открывать счета в испанских банках и брать кредиты.
Во-вторых, вы должны собрать весь пакет документов, подтверждающих вашу кредитоспособность: справки о доходах, выписки с банковских счетов, кредитная история, справка с работы или о регистрации фирмы и т.д. В данном случае стоит проконсультироваться с банком заранее. Все документы должны быть переведены на испанский и заверены у нотариуса. Вы можете это сделать как в России в консульстве или посольстве Испании, так и уже в Испании у присяжного переводчика. Будьте готовы к тому, что каждый год вам придется подтверждать своей кредитоспособность и предъявлять банки требуемые документы.
Один из банков, предлагающих кредиты для иностранцев, это BBVA
Стандартные условия получения кредита и ипотеки
В Испании вы можете получить кредит или ипотеку только если сумма месячных выплат не превышает 30-40% от ваших доходов. То есть, если месячный платеж будет составлять 400 евро в месяц, ваш ежемесячный доход должен быть не менее 1000 евро. Кроме того, если резиденты Испании могут получить ипотеку на 30 лет и более, то для не резидентов срок выдачи займа – максимум 20 лет. Процентная ставка в зависимости от банка и плавающая ли она составляет примерно 5%. Обычно есть возможность долгосрочного погашения, но поинтересуйтесь у банка, с комиссией или без.
На что можно получить кредит
В Испании банки охотно дают иностранцам ипотеки под квартиры стоимостью до 150 000 евро, особенно если речь идет о так называемой квартире от банка. Сложнее получить кредит на жилье дороже 500 000 евро, которое дает право на получения вида на жительство. Кроме того, банки крайне редко дают кредиты на земельные участки и коммерческую недвижимость, но все зависит от вашей кредитоспособности и документов. В любом случае, приобрести квартиру в Испании в ипотеку совершенно реально.
Источник
В России получить банковский кредит на развитие бизнеса порой довольно затруднительно. Наши банки не хотят излишне рисковать своими деньгами, а кредитование новых проектов для них – это всегда неопределенность. В банках Европы отношение к кредитованию предпринимателей несколько иное, они не только охотно выдают ссуды на развитие бизнеса своим гражданам, но готовы кредитовать даже нерезидентов. Условия получения таких кредитов для иностранцев и коренных испанцев отличаются при этом очень незначительно.
Регистрация фирмы в Испании и ее развитие на кредитные деньги. Что для этого нужно?
Конечно, испанские кредитные организации нельзя назвать легкомысленными, особенно по отношению к нерезидентам. Окончательные решения по выдаче бизнес-кредитов принимаются на уровне руководства банков, и отказы встречаются даже при условии постоянного проживания на территории страны и владения недвижимостью в Испании.
Если вы решите открыть фирму в Испании с помощью бизнес-кредита, вам понадобится поручитель и доказательства рентабельности вашего бизнеса. Таким подтверждением может стать хорошо продуманный и реалистичный бизнес-план, либо успешная история ведения подобного бизнеса в России.
Бизнес-план станет веским аргументом для принятия положительного кредитного решения. Он поможет убедить банк в том, что платежи по кредиту входят в ваши планы, и вы знаете заранее, откуда будете брать средства. Если у вас нет разработанного бизнес-плана, можно воспользоваться услугами специальных агентств. Это будет надежнее, чем если вы решите написать план самостоятельно.
Подобные агентства имеют огромный опыт общения с банковскими организациями, и могут подсказать, на какие вещи следует обратить внимание, а чего следует избегать при планировании предпринимательской деятельности. Также они могут подсказать наиболее подходящую форму составления бизнес-плана, приемлемую для испанских банков.
Решив открыть фирму в Испании на заемные средства, планируйте погасить долги не позже, чем через пять лет – на больший срок бизнес-кредит в Испании получить затруднительно. При разработке плана развития своего дела это нужно обязательно учитывать.
Открыть фирму в Испании несложно благодаря поддержке государства
Политика Испании направлена на помощь малым предприятиям. Государственные структуры стремятся оказать всестороннюю поддержку тем, кто решился на регистрацию фирмы в Испании и планирует осуществление бизнес-проекта на территории страны. Это неудивительно, ведь основой экономики Испании является как раз малый и средний бизнес. Налоговые поступления в бюджет, рабочие места (а вместе с ними и доходы населения) – все это напрямую зависит от успешного функционирования частных предприятий.
Даже в условиях кризиса правительство находит способы, чтобы облегчить существование небольших фирм. Более того – именно в поддержке предпринимательства правительство видит выход из сложившейся ситуации. А кто решил открыть фирму в Испании – иностранец или резидент – особого значения при этом не имеет. Поддержка будет одинаковой для тех и для других.
В частности, решившись на регистрацию фирмы в Испании, нерезиденты, как и граждане страны, могут рассчитывать на помощь специально созданных организаций, таких как Instituto де Crédito при Министерстве экономики и финансов. Данный институт занимается льготным кредитованием потенциальных предпринимателей. Здесь можно получить ссуду в размере не более 60% от вложений, необходимых для начала бизнеса. Также нерезидент может воспользоваться услугами другой организации – Micro-Credit Facility. Здесь можно получить до 95% инвестиций, необходимых для развития вашей фирмы, при условии соблюдения двух пунктов, а именно:
- у вас нет иных кредитов и грантов на развитие бизнеса;
- максимальная сумма кредита – 25 тысяч евро.
Теги: открыть фирму в Испании
Источник
