Годовая эффективная ставка вознаграждения по займу

Во время подписания кредитного договора потребитель может столкнуться с незнакомыми терминами. Некоторые из них предназначены исключительно для специалистов, а значение других необходимо знать любому, кто собирается совершать финансовые сделки. В момент подписания соглашения в нем обозначается процентная ставка. Когда придет время возвращать заемные средства, этот показатель может стать заметно больше. Существуют такие понятия как кредитная ставка по договору и годовая эффективная ставка по кредиту. Значения этих двух важных величин могут существенно отличаться друг от друга.

Особенности эффективной ставки вознаграждения по кредиту 

В наше время действует огромное количество финансовых организаций, которые одалживают денежные средства населению. Среди них можно особо выделить микрофинансовые организации, предлагающие выгодные условия предоставления займов. Спрос на их услуги растет, в первую очередь, благодаря простоте оформления. Для заключения договора достаточно указать в заявке данные внутреннего паспорта. Но некоторые граждане, знакомясь с условиями соглашения, не всегда понимают значение некоторых терминов, что приводит к неправильному толкованию указанных там условий. Проще говоря, иногда клиенты рассчитывали на одну сумму выплат, а платить приходится больше, чем ожидали.

Разница в условиях, предлагаемых МФО и банками, огромна, и это выражается не только в правилах оформления, но и в тонкостях, связанных с начислением процентов и других выплат.

Один из таких подводных камней в этом бизнесе является годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) – это сумма всех расходов заемщика, связанных с разными выплатами кредитной организации.

Обязательно следует отметить, что она не считается номинальной ставкой вознаграждения (НСВ) и, соответственно, может не включать в себя все средства, выплаченные финансовой организации.

Отличие эффективной ставки от номинальной 

И все же, что такое эффективная ставка вознаграждения по кредиту в МФО?

Не следует путать НСВ и ГЭСВ. От процентной ставки по кредиту зависит сумма, которую клиенту нужно заплатить за использование банковских средств за один месяц или за год. Но заемщику приходится выплачивать не только начисленные проценты, но и открытие счета, его обслуживание, рассмотрение различных документов. Также имеет место начисления одноразовых комиссий и разных страховок, которые искажают размеры действительной ставки вознаграждения и могут ввести клиента в заблуждение. ГЭСВ дает возможность рассматривать сумму всех достоверных показателей, учитывая абсолютно все выплаты. А также, она позволяет сравнивать и оценивать предложения различных банков.

Номинальная ставка отличается от эффективной тем, что она определяется фактической стоимостью кредита и имеет различные составляющие. Сюда входят: частота, размеры и количество всех выплат, совершенных заемщиком. Она включает в себя все комиссии и другие платежи, которые удерживает кредитор, как оплату дополнительных услуг, например, выдачу и обслуживание займа.

Чаще всего такие требования предъявляют банки, так как выплата долга в этих организациях процесс достаточно долгий, и он оформляется основательно. Нередко это влечет за собой некоторые расходы. В основном, это выпуск и обслуживание карт, страхование счета и т. д. МФО осуществляют свою деятельность немного иначе. Они выдают деньги на более короткие сроки, и это обязательно должно учитываться при сравнении этих организаций.

Как рассчитать эффективную ставку вознаграждения по кредиту 

В договоре указывают номинальную ставку вознаграждения, которая выражает стоимость кредита и влияет на ежемесячный платеж по займу. Рассчитывается она согласно правилам, которые были утверждены в 2012 году соответствующим постановлением № 173 Правления Нацбанка Республики Казахстан. Производить расчет без помощи специалистов клиенту будет очень проблематично, так как это подразумевает применение непростых математических формул. Для этого обычно используются особые компьютерные программы.

На официальном Интернет-ресурсе Нацбанка Казахстана есть раздел, посвященный защите прав потребителей финансовых услуг, где находится специальный калькулятор. Он может помочь заемщику рассчитать ГЭСВ.

Большинство сайтов финансовых организаций второго уровня размещают на своих страницах сервисы, производящие также расчет других платежей: ежемесячных выплат, дополнительных начислений и оплату за обслуживание. Постановление правления Нацбанка Республики Казахстан № 377, принятое в декабре 2012 года, определяет предельную ГЭСВ. Она касается микрокредитования, банковских займов, различных заемных средств, предоставляемых банковскими организациям второго уровня, компаний, осуществляющих различные виды финансовых операций, и имеет фиксированный размер – 56 %.

Кредиты в разных МФО 

Хотя финансовые ­­­компании второго уровня на сегодняшний день обязаны учитывать ГЭСВ, оценивать различные банковские программы только по ее размерам не следует.

Ведь годовая эффективная ставка – это показатель, который зависит от срока и суммы займа. В одном договоре он может быть значительно меньше, чем во втором, но, если учитывать другие параметры, выгодным оказаться может именно первый вариант.

Чтобы определить, какая финансовая компания предоставляет более выгодный заем, нужно сравнивать разные условия в аналогичных программах, причем, деньги по ним должны выдаваться на один и тот же срок и составлять одну и ту же сумму. Только в этом случае можно рассматривать ГЭСВ как важный показатель, помогающий выбрать МФО или банк с более выгодными предложениями.

Повышение финансовой грамотности дает возможность узнать, чем отличаются размеры процентов от ставки ОЗ – что такое договор, и на какие места в нем нужно обратить особое внимание. Нередко это позволяет сэкономить массу времени, нервов и денег.

Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 27 августа 2018 года № 197
Об утверждении Правил расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по договору займа

(с изменениями от 11.11.2019 г.)

В преамбулу внесены изменения в соответствии с постановлением Правления Национального Банка РК от 11.11.19 г. № 184 (см. стар. ред.)

В соответствии со статьей 725-1 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Особенная часть) от 1 июля 1999 года» Правление Национального Банка Республики Казахстан ПОСТАНОВЛЯЕТ:

1. Утвердить прилагаемые Правила расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по договору займа.

2. Департаменту методологии финансового рынка (Салимбаев Д.Н.) в установленном законодательством Республики Казахстан порядке обеспечить:

1) совместно с Юридическим департаментом (Сарсенова Н.В.) государственную регистрацию настоящего постановления в Министерстве юстиции Республики Казахстан;

2) в течение десяти календарных дней со дня государственной регистрации настоящего постановления его направление на казахском и русском языках в Республиканское государственное предприятие на праве хозяйственного ведения «Республиканский центр правовой информации» для официального опубликования и включения в Эталонный контрольный банк нормативных правовых актов Республики Казахстан;

3) размещение настоящего постановления на официальном интернет-ресурсе Национального Банка Республики Казахстан после его официального опубликования;

4) в течение десяти рабочих дней после государственной регистрации настоящего постановления представление в Юридический департамент сведений об исполнении мероприятий, предусмотренных подпунктами 2), 3) настоящего пункта и пунктом 3 настоящего постановления.

3. Управлению по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций (Терентьев А.Л.) обеспечить в течение десяти календарных дней после государственной регистрации настоящего постановления направление его копии на официальное опубликование в периодические печатные издания.

4. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя Председателя Национального Банка Республики Казахстан Смолякова О.А.

5. Настоящее постановление вводится в действие по истечении двадцати одного календарного дня после дня его первого официального опубликования.

Утверждены

постановлением Правления

Национального Банка

Республики Казахстан

от 27 августа 2018 года № 197

Правила
расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по договору займа

Глава 1. Общие положения

В пункт 1 внесены изменения в соответствии с постановлением Правления Национального Банка РК от 11.11.19 г. № 184 (см. стар. ред.)

1. Настоящие Правила расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по договору займа (далее — Правила) устанавливают порядок расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по договору займа, заключаемому с заемщиком-физическим лицом в соответствии со статьей 725-1 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Особенная часть) от 1 июля 1999 года.

Для целей Правил используются следующие понятия:

1) годовая эффективная ставка вознаграждения — ставка вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальная стоимость) по договору займа, рассчитываемая в соответствии с Правилами;

2) заем — предоставление заимодателем займов в форме денег или вещей, определенных родовыми признаками, в том числе предоставленных с отсрочкой и рассрочкой платежа;

3) заемщик — физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем, заключившее договор займа с заимодателем;

4) заимодатель — физическое или юридическое лицо, не являющееся банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, организацией, осуществляющей микрофинансовую деятельность.

2. Годовая эффективная ставка вознаграждения указывается в договоре займа.

3. Расчет годовой эффективной ставки вознаграждения производится:

1) на дату заключения договора займа;

2) в случае внесения изменений и (или) дополнений в договор займа путем заключения дополнительного соглашения к договору займа, которые влекут изменение суммы (размера) денежных обязательств заемщика и (или) срока их уплаты.

4. В случае внесения изменений и (или) дополнений в договор займа путем заключения дополнительного соглашения к договору займа, которые влекут изменение суммы (размера) денежных обязательств заемщика и (или) срока их уплаты, включая изменение ставки вознаграждения в случаях, предусмотренных договором займа, годовая эффективная ставка вознаграждения по договору займа рассчитывается заимодателем на основании остатка основного долга, оставшегося срока погашения займа на дату, с которой изменяются условия договора займа, комиссий и иных платежей, подлежащих оплате заемщиком, и указывается в дополнительном соглашении к договору займа.

Глава 2. Расчет годовой эффективной ставки вознаграждения

5. Годовая эффективная ставка вознаграждения по договору займа рассчитывается по следующей формуле:

где:

n — порядковый номер последней выплаты заемщику;

j — порядковый номер выплаты заемщику;

Sj — сумма j-той выплаты заемщику;

APR — годовая эффективная ставка вознаграждения;

tj — период времени со дня предоставления займа до момента j-той выплаты заемщику (в днях);

m — порядковый номер последнего платежа заемщика;

і — порядковый номер платежа заемщика;

Pi — сумма і-того платежа заемщика;

ti — период времени со дня предоставления займа до момента і-того платежа заемщика (в днях).

6. В расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по договору займа включаются все платежи заемщика по основному долгу и вознаграждению, а также комиссии и иные платежи за весь период действия договора займа.

Пункт 7 изложен в редакции постановления Правления Национального Банка РК от 11.11.19 г. № 184 (см. стар. ред.)

7. В расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по договору займа не включается неустойка (штраф, пеня) за нарушение обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате вознаграждения по договору займа.

8. Произведенные выплаты заемщика заимодателю и выплаты заимодателя заемщику учитываются на даты их фактического осуществления, будущие — по графику выплат (при наличии).

9. Если при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения полученное число имеет более одного десятичного знака, оно подлежит округлению до десятых долей следующим образом:

1) если сотая доля больше или равна 5, десятая доля увеличивается на 1, все следующие за ней знаки исключаются;

2) если сотая доля меньше 5, десятая доля остается без изменений, все следующие за ней знаки исключаются.

10. Положения Правил распространяются на договор займа, предметом которого являются вещи, определенные родовыми признаками, в случае, если по такому договору исполнение обязательства заемщика осуществляется путем передачи в счет долга денег, а выплата и размер вознаграждения, неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, предусмотренных договором займа, осуществляется в денежной форме.

В указанном случае для расчета годовой эффективной ставки вознаграждения в качестве суммы займа (либо выплаты заемщику) выступает стоимость вещей, определенная сторонами договора займа, на дату передачи их заемщику.