В соответствии с Гражданским кодексом совершеннолетие в России наступает с 18 лет. Человек с этого возраста приобретает все предусмотренные Конституцией гражданские права и может нести обязанности.
Почему банки не любят выдавать кредиты заемщикам моложе 20 лет
Однако у банков есть свой взгляд на этот вопрос. Возраст совершеннолетия для заемщика с их точки зрения наступает позднее, чем это предусмотрено законом – в 21, 23, а в некоторых случаях — и в 25 лет. Имеется виду минимальный возраст, начиная с которого те или иные банки рассматривают заявки и выдают кредиты. Данный факт легко объясним, потому что молодые заемщики, как правило:
1. Не имеют стабильного дохода (а некоторые – и вообще никакого).
2. Не имеют кредитной истории.
3. Не имеют в собственности ликвидного имущества, которое можно предоставить в качестве залога.
4. Обладают сравнительно низким по сравнению с более «взрослыми» заемщиками уровнем социальной ответственности.
Что же делать 20-летнему потенциальному заемщику, который с точки зрения закона уже совершеннолетний, а для банков – пока нет? Есть ли кредитные организации, готовые рассмотреть его заявку? Да, такие банки есть.
Топ-8 банков, реально выдающих кредиты 20 летним
На весьма выгодных условиях предлагает кредиты заемщикам от 20 лет «Газпромбанк». Ставка составляет от 12,25% до 15,75%, сумма — до 3 млн. руб., срок — до 7 лет, причем сумму до 2 млн. руб. можно получить без предоставления обеспечения. Однако данный кредит доступен не для всех категорий клиентов. Потенциальный заемщик должен быть или зарплатным клиентом Газпромбанка, или работником бюджетной организации, или иметь положительную кредитную историю (что в 20 лет не так-то просто).
Требования Газпромбанка к заемщикам.
«МТС-банк» может выдать кредит заемщику в возрасте 20 лет, только если он получает заработную плату на карту банка. Обеспечение в данном случае также не требуется. Ставка от 12,9% до 16,9% годовых (при условии согласия на подключение к программе финансовой защиты), сумма — до 3 млн. руб., срок — до 60 мес. При отказе от финансовой защиты ставка возрастает на 2%.
«Сбербанк» известен своими строгими требованиями, предъявляемыми к потенциальным заемщикам. Однако и в Сбербанке «начинающий» заемщик может получить кредит. Но в этом случае будет необходимо предоставить обеспечение. Для заемщика в возрасте до 21 года таким обеспечением будет поручительство родителей. Также будет необходимо и подтвердить доход с помощью справки 2-НДФЛ. Ставка по этому продукту находится в диапазоне 12,9% — 19,9% годовых, срок кредитования может быть до 60 мес. лет, а сумма – до 5 млн. руб. (понятно, что для 20-летнего заемщика получить сумму, близкую к максимуму, будет, мягко говоря, непросто). На величину процентной ставки влияет срок кредитования и то, является ли заемщик «зарплатным» клиентом.
Еще один крупный госбанк – «Россельхозбанк» также рассматривает заявки 20-летних заемщиков только, если они могут подтвердить свой доход и предоставить обеспечение (поручительство). Ставки здесь сопоставимы со Сбербанком (от 13,5% до 18,9%), срок – такой же (до 60 мес.) а вот максимальная сумма меньше — до 1 млн. руб. Аналогично Сбербанку, ставки зависят от характеристик клиента (в первую очередь от кредитной истории и наличия зарплатной карты). Однако, говоря о ставках в АО «РСХБ», надо иметь в виду, что их минимальный размер применяется только при согласии заемщика на страхование жизни и здоровья. В противном случае ставка возрастает на 6% и, следовательно, диапазон ставок составит 19,5% – 24,9% годовых.
А если «начинающий» заемщик не может предоставить ни обеспечения, ни справку о доходах? Существуют ли банки, которые могут выдать ему кредит и в этом случае? Да, такие банки тоже есть.
«Почта Банк», предлагает 20-летним заемщикам кредит «Первый почтовый». Ставка по данному продукту от 12,9% до 24,9%, сумма – до 1 млн. руб., срок – до 60 мес. Кроме того, Почта Банк предлагает весьма интересную услугу «Гарантированная ставка», которая позволяет компенсировать часть затрат на обслуживание кредита. За подключение услуги взимается комиссия (единовременно, от 1% до 4,9% от суммы кредита), поэтому необходимо хорошо обдумать, насколько она будет для вас выгодна. «Гарантированную ставку» невыгодно подключать, если срок кредитования невелик (не превышает 1,5 — 2 лет), либо если заемщик не уверены в своей возможности аккуратно вносить все текущие платежи по кредиту (при просрочках право на пользование услугой теряется, комиссия при этом возврату не подлежит).
Статья в тему: «Потребительский кредит наличными от «Почта Банк». Ожидания и реальность«.
«Совкомбанк» предлагает молодым заемщикам кредит «Стандартный плюс». Сумма от 40 до 300 т.р., срок от 12 до 36 мес. При оформлении кредита в Совкомбанке необходимо иметь в виду, что процентная ставка весьма существенно зависит от формы использования полученных денег. Если заемщик в течение 25 дней с даты подписания договора использует более 80% кредитных средств в безналичной форме, то ставка составит 22% годовых, если же это условие не выполняется – 32% годовых.
«Московский кредитный банк» также оформляет кредиты заемщикам в возрасте 20 лет. Ставка – от 12,5% до 27,6% годовых, сумма – до 2 млн. руб. Срок… вот здесь самое интересное в данном продукте. Он может составить до 15 лет, что на сегодня является уникальным предложением на рынке кредитов без обеспечения.
«КБ Ренессанс Кредит» выдает кредиты 20-летним заемщикам только в случае, если они являются его клиентами. Процентная ставка находится в диапазоне от 12,9% до 27,5 %, сумма от 30 до 700 тыс. руб., срок – до 60 мес.
Лучшие кредитные карты, которые можно оформить с 20 лет
Если банк все же отказал в кредите, то можно попробовать оформить кредитную карту. Нередко одни и те же банки при выдаче кредитных карт подходят к заемщикам с менее жесткими требованиями, чем при оформлении кредитов наличными.
Однако, получив кредитную карту, нужно понимать, что она не может являться полноценной заменой кредита наличными. «Обналичка» кредитной карты, как правило, связана с существенными затратами (повышенный процент + комиссия за выдачу, достигающая иногда 4-5% от суммы). Поэтому снимать наличные с кредитки можно только в случае крайней необходимости, форс-мажора, когда другие варианты получения денег вообще отсутствуют. Если же форс-мажора нет, то кредитку следует использовать для безналичных покупок в магазинах или онлайн. Причем задолженность нужно стараться погасить в течение льготного (беспроцентного) периода. В этом случае заемщик не только не уплачивает проценты, но и может заработать на использовании карты. Источником дохода в данном случае служит т.н. кешбэк — возмещение определенного процента от покупок, осуществленных по безналу. Процент кешбэка обычно находится в диапазоне от 0,5% до 2%, но по отдельным акциям может достигать 15-20% и даже выше.
Итак, какие же банки готовы выдать кредитные карты 20-летним заемщикам? Здесь, конечно, в первую очередь следует упомянуть одного из лидеров рынка кредитных карт – «Тинькофф Банк». Самый известный его продукт — карта «Тинькофф Платинум» доступна для 20-летних заемщиков. Весьма удобным в данном продукте является то, что его можно получить без визита в отделение банка. Собственно у Тинькофф этих отделений и нет, за исключением головного офиса в Москве. Заказ осуществляется онлайн через сайт банка, а саму карту доставляет курьер. Ставки – от 12,9 до 29,9%, применяются при оплате по «безналу», если же заемщик будет снимать наличные, то диапазон ставок составит 30%-49,9% годовых, кроме того, за каждую операцию по снятию взимается комиссия 2,9% + 290 руб. В год за обслуживание карты нужно платить 590 руб. беспроцентный период — до 55 дней, но он не включает в себя снятие наличных. Размер кредитного лимита может составить до 300 тыс. руб. Однако «начинающий» заемщик должен понимать, что вряд ли он сможет сразу рассчитывать на максимальный или близкий к нему лимит. На начальном этапе лимит может составить 10-20 т.р. и даже меньше. Для повышения лимита нужно активно пользоваться картой и своевременно вносить все необходимые платежи.
А что же другие банки? В частности – те кредитные организации, которые выдают кредиты наличными 20-ти летним заемщикам? Действительно, почти все из них предлагают с этого возраста и кредитные карты (за исключением разве что Сбербанка, у которого «Молодежную» кредитку можно оформить только после 21 года).
«Почта банк» предлагает сразу 2 кредитки – «Зеленый мир» и «Элемент 120». Часть условий по ним одинаковы — это максимальные лимиты (до 500 тыс. руб.) и комиссия за обслуживание (900 руб. в год). Отличие между продуктами — в длительности льготного периода и в процентной ставке. У «Элемента» достаточно высокая процентная ставка – 27,9%, зато по данному продукту предлагается один из самых длительных на сегодняшнем рынке льготный период – до 120 дней. У «Зеленого мира» ставка ниже (19,9%), зато и беспроцентный период короче – до 60 дней. Для оформления обеих карт достаточно паспорта. Существенным недостатком обеих карт является отсутствие кешбэка.
«АКБ Авангард» также предлагает кредитные карты 20-летним заемщикам. Процентная ставка составляет от 21% до 30%, лимит — до 150 т.р., комиссия за обслуживание – от 600 руб. в год (зависит от типа карты). Данный продукт интересен своим «сверхдлинным» льготным периодом – 200 дней. Правда, этот период можно использовать только один раз – после оформления карты, последующие беспроцентные периоды имеют обычную, среднюю по рынку длительность — 50 дней.
«Газпромбанк» оформляет 20-летним заемщикам кредитные карты, только если они являются зарплатными клиентами. Процентная ставка -23,9%, лимит — до 600 тыс. руб. Этот продукт интересен своим весьма длительным льготным периодом — до 90 дней.
Обратившись в «Московский кредитный банк», 20-летние заемщики могут оформить кредитную карту с лимитом до 300 тыс. руб. Ставка по данному продукту начинается от 24% годовых, комиссия за обслуживание – 850 руб. в год, льготный период – до 55 дней. Интересно то, что в данном случае снятие наличных тоже подпадает под льготный период. Правда, это компенсируется высокой комиссией за обналичку — 4,9%. По данному продукту кешбэк находится в диапазоне от 0,5% до 10% (по отдельным акциям). Для получения карты нужен паспорт и дополнительный документ – любой из списка (права, студенческий билет, загранпаспорт и т.д.).
«Альфа-Банк» выдает 20-летним заемщика кредитки с максимальным лимитом до 300 тыс. руб., ставка составляет 24% годовых, комиссия за обслуживание — от 1190 руб. в год. По данному продукту предлагается один из лучших на рынке льготных периодов – до 100 дней. Для получения, как и в «МКБ», необходим паспорт и дополнительный документ, удостоверяющий личность, который заемщик может выбрать из предлагаемого списка.
Статья в тему: «Отзыв про кредитную карту 100 дней без процентов от Альфа банк«.
«Подводные камни» кредитных предложений для 20-летних заемщиков
Итак, можно увидеть, что предложений на кредитном рынке для 20-летних заемщиков достаточно много. Но, планируя оформление кредита или карты, надо иметь в виду, что на практике далеко не все может оказаться так же радужно, как в рекламе банка.
Во-первых максимальные или близкие к ним суммы лимитов (как и минимальные процентные ставки) для молодых заемщиков, скорее всего, будут недоступны.
Во-вторых, даже если банк в принципе выдает кредиты без обеспечения, он всегда оставляет за собой право это обеспечение потребовать в случае, если надежность клиента вызывает сомнение. И весьма вероятно, что «начинающий» заемщик без кредитной истории и стабильного дохода как раз и вызовет это сомнение.
В-третьих, банки достаточно широко применяют при оценке молодых заемщиков «гендерный» подход. Дело в том, что в возрасте «около 20» у многих молодых людей может по разным причинам закончиться полученная ранее отсрочка от призыва. Поэтому банки скорее одобрят кредит их ровесницам, которые уж точно не будут призваны в армию.
Вывод:
В возрасте 20 лет получить потребительский кредит или оформить кредитную карту вполне реально. Но нужно быть готовым к тому, что условия кредитования будут далеко не самые лучшими из предлагаемых банком вариантов. Повысить вероятность одобрения и улучшить условия можно при наличии стабильного подтвержденного дохода или возможности предоставить обеспечение.
Источник
Можно ли взять кредит в 20 лет
Популярный вопрос у молодежи – можно ли взять кредит наличными с 20 лет?
Отвечаем: теоретически можно, но практически очень сложно, возраст в 20 лет – это пограничный возраст для банка, чтобы одобрить или отказать в выдачи кредита, и причин тому очень много.
Подробнее об этом читайте в статье, со сколько лет дают кредит банки.
Особенности кредитования
Ситуация с кредитованием молодых людей очень непростая.
ВНИМАНИЕ! Российские банки практически в абсолютном большинстве одобряют кредиты только с 21 года. С 18 лет одобряют всего несколько банков, вот подробная статья на эту тему. Но это все только устные обещания. На практике, банки одобряют займы людям более старшего возраста – 23 года
Ситуацию осложняет:
- текущий банковский кризис, санкции Евросоюза и как следствие нехватка ликвидности (банкам не хватает денег кредитовать даже «хороших» заемщиков, а не то, что бы заниматься «экзотикой»)
- российское законодательство, не позволяющее получать законодательные гарантии возврата денег от должника
- безалаберность молодых людей
- отсутствие у них кредитной истории
- отсутствие стажа работы
- отсутствие доходов
- отсутствие достаточных доходов
- военная обязанность молодых людей
- отсутствие недвижимости
Вследствие этого получается, что кредитовать людей моложе среднего возраста для банка становится практически не реально – минусов сильно больше, чем плюсов. А кому нужен этот геморрой?
ЗАПОМНИТЕ! Несмотря на то, что хороших заемщиков практически не осталось, но полным безумством сейчас банки не готовы заниматься, хотя раньше кредитовали даже бездомных. Кредит с 18 лет или кредит с 20 лет – это очень высокорискованный продукт для банка.
Что же получается на практике?
Некоторые банки отмечают в описание к кредитным продуктам, что готовы выдать кредит с 20 лет и даже с 18, но что выясняется позже?
Да, мы выдадим кредит наличными с 20 лет, но у вас должен быть стаж работы от 6 месяцев на последнем месте работы или 1 год за последние 5 лет. И все это должно быть подтверждено документально. Но все знают, что подростков работодатели не любят устраивать в белую, или официально платят копейки, только 1 МРОТ.
То есть, на самом деле, все упирается только в размер дохода человека, в постоянство этого дохода, а на возраст заемщика банку наплевать (будь вам хоть 16 лет), был бы только белый большой доход и паспорт гражданина РФ. Но еще, к сожалению, сюда приплюсовываются стереотипы рынка, которые по большому счету никак не влияют на риски банка.
НА ЗАМЕТКУ! Средний белый доход заемщика должен быть от 20 000 рублей и выше, чтобы ему одобрили кредит, но при этом у вас не должно быть долговой нагрузки, или у вас должны быть уже закрытые кредиты.
Идем далее.
Военная обязанность подростков мужского пола!
Молодой человек подает онлайн заявку на кредит с 20 лет, но он не отслужил в армии, у него нет военного билета (он бегает от призыва), что это значит для банка?
Если выдать такому человеку кредит наличными с 20 лет, а его выловят и заберут в армию, то в течение как минимум года он физически не сможет гасить кредит. А если даже и не выловят, то он сам не сможет устроиться на официальную работы – его «спалит» военкомат.
То есть, если хочешь кредит с 20 лет – сначала вынь да полож военный билет или приходи после 27 лет.
Как получить
Как видите, взять кредит с 20 лет является большой и огромной проблемой. Но что же делать, если деньги действительно нужны, ведь 20-ти летний молодой человек, это полноценный участник общества, а заемные деньги ему фактически недоступны.
У нас есть пару советов.
Во-первых, один 20-летний человек другому 20-летнему человеку рознь. Есть сироты, есть дети богатых родителей, есть у кого есть недвижимость и у кого ее нет.
Если у вас есть что-то еще, кроме паспорта, то из этого нужно выживать максимум.
Скажем, если у вас есть родители, то они могут выступить в качестве поручителя или созаемщика или вообще в качестве заемщика, чтобы получить кредит с 20 лет, по принципу кредитного донора.
Кстати, важно и желательно знать, какая предусмотрена ответственность за поручительство по кредиту.
ДЛЯ СПРАВКИ! К сожалению, в последнее время молодые люди пытаются взять кредит наличными с 20 лет не от хорошей жизни, а вследствие того, что родители не могут им помочь или обеспечить, а кроме того сейчас не редки случаи, когда родители полностью закредитованы, и они просят детей взять на себя кредит. При таком раскладе поручительство родителей отпадает и не является плюсом для молодого заемщика.
Во-вторых. Если у вас есть недвижимость, то ее можно заложить.
Но лучше, конечно же, этого не делать, или делать только в том случае, если ваша ситуация на грани «жизни и смерти».
В-третьих. Поискать альтернативные кредитные учреждения: ломбарды, микрофинансовые организации, частных инвесторов и прочее.
В-четвертых. Можно воспользоваться помощью кредитных брокеров, специалистов по оказанию помощи в поиске наилучшего кредитного продукта на рынке. Они способны более детально рассмотреть вашу ситуацию и посоветовать, что делать, чтобы получить кредит с 20 лет.
Но помощь таких специалистов не является бесплатной, а для студентов так вообще значительной.
В-пятых, можно попробовать получить товарный кредит (кредит на покупку товара непосредственно на месте его продажи, без получения наличных на руки), такие кредиты стоят значительно дороже обычных, но, правда, банки при их выдаче смотрят сквозь пальцы на возраст заемщика, был бы паспорт.
Если вы «купите» таким образом товар, весьма дорогостоящий товар, то потом его можно продать с рук на онлайн досках объявлений. При этом вам придется сделать определенную скидку, чтобы быстрее реализовать продукцию, но она будет незначительной.
Таким образом, вы получите наличные деньги, и вопрос в получении кредита с 20 лет для вас отпадет.
В-шестых. Есть и еще определенный набор афер с банками и кредитами, но мы не будем вам их советовать по причине незаконности таких способов.
Требования к заемщику
Итак, подытоживая выше сказанное…
Чтобы претендовать на кредит с 20 лет нужно:
- иметь гражданство РФ и регистрацию
- иметь трудовой стаж от 6 месяцев, лучше от 1 года
- официальный белый доход от 20 000 рублей
- иметь хорошую кредитную историю, вообще нужно иметь кредитную историю
- не иметь долговой нагрузки
- иметь военный билет для заемщиков мужского пола
- не иметь судимости и проблем с законом
- желательно иметь поручителей и собственность
Необходимые документы
Чтобы взять кредит наличными с 20 лет, нужно предоставить следующие документы в банк:
- паспорт гражданина РФ
- любой другой документ, подтверждающий личность
- военный билет для заемщиков мужского пола
- справка 2НДФЛ с места работы, подтверждающая размер дохода
- справка 3НДФЛ, подтверждающая дополнительные доходы
- трудовая книжка
- документы поручителей, если будут задействованы поручители и созаемщики
- в отдельных случаях банки могут затребовать любой другой дополнительный документ (диплом, документы от недвижимости и прочее)
Взять только по паспорту
Под кредитом с 20 лет по паспорту общественность понимает, кредит с молодых лет, но выдаваемый исключительно только по одному документу – по паспорту.
Да, есть кредитные учреждения, которые обещают выдать кредит с 20 лет по паспорту, типа Тинькофф Банк, но что получается на деле?
Конечно же, вам потребуются все прочие документы, и их будет не мало (диплом, военный билет, 2НДФЛ), читайте об этом выше.
Вы можете и не поверить нашим словам, и продолжить с упорством искать кредит с 20 лет по паспорту, но мы с уверенностью утверждает, что только по паспорту кредиты не выдает никто, это рекламная фраза, не более.
ВНИМАНИЕ! Кредит с 20 лет – это один из самых дорогих видов кредитных продуктов. Здесь действует закон – чем моложе заемщик, тем выше для него будет кредитная ставка и не важно, какой это кредит (обычный потреб или залог недвижимости). Процентная ставка в 31% и выше – это обычное дело в кредитование молодых людей. Такая ставка может быть даже в самом «дешевом» банке страны, но только если вам посчастливилось пройти процедуру одобрения займа.
Кредит с 20 лет – это вообще не выгодный продукт, как для банка, так и для самого заемщика. Процентная ставка высокая, а сумма займа предельно малая. Если вам одобрят такой кредит, то в среднем банк вам предложит 30 000 – 100 000 рублей, реже больше. В то время как для заемщиков со средним возрастом по тому же кредитному продукту будет доступно до 1 500 000 рублей.
Какие банки дают
Здесь мы приведем список, какие банки дают кредит с 20 лет, а точнее тех банков, которые заявляют о подобных своих намерениях.
Вообще список таких банков постоянно меняется, все прочие показатели тоже (сумма кредита, процентная ставка), и как показывает последняя тенденция, многие банки только повышают минимальный возраст кредитования, а не наоборот.
Поэтому взять кредит наличными с 20 лет становится еще труднее, чем было раньше.
Как подать онлайн заявку
Для того чтобы подать онлайн заявку на кредит с 20 лет, нужно как минимум сначала найти кредитное учреждение, где обещают одобрить такой займ.
Далее, прикинуть – а соответствуете ли вы всем требованиям банка.
Далее – а есть ли у вас все необходимые документы.
И только, взвесив все трезвым умом, начинать подавать заявку на кредит с 20 лет.
Что для этого нужно:
- заходите на официальный сайт банка
- находите раздел «кредиты» или «заявка на кредит» или кнопку с соответствующим названием, которая обычно есть на каждой странице банковского сайта
- начинаете заполнять поля заявки
Какие данные обычно нужно заполнять:
- личные данные (ФИО и прочее)
- паспортные данные
- место рождения
- адрес регистрации или прописки
- данные о стаже работы
- данные о месте работы
- размер дохода
- вид кредита
- желаемая сумма кредита
- данные о родственниках
- данные о поручителях
- наличие собственности
- данные о собственности
- и прочее
Подать онлайн заявку на кредит с 20 лет в некоторые банки можно здесь же, чуть ниже.
Источник