Займами называют весьма широкий спектр экономический отношений, между частными лицами, организациями и государствами.
Суть займа состоит в передаче одним лицом другому каких-либо материальных ценностей, в денежной или товарной форме. Эти данные взаймы активы подлежат возврату на оговоренных между займодавцем и заемщиком условиях.
Ссуда, кредит и займ представляют собой виды имущественных обязательных отношений. В быту эти слова употребляются как синонимы, но действующее российское законодательство делает между кредитом и займом различие, и тем более отличает займы от аренды и рассрочки.
Рейтинг займов в 2020 году
Чем отличаются займы? Что такое займ?
Разговор о займах следует начинать с определения терминов.
Заём или займ?
Правильнее писать «заём», но многие люди и организации пишут «займ», что не меняет сути понятия.
Заём и кредит?
Это не одно и то же, но весьма близко по содержанию. Отношения займа шире и менее ограничены законодательством.
- Кредиты выдают российские банки и некоторые уполномоченные для этого организации. Кредит предполагает четко определенный круг операций и отношений.
- Займы могут давать даже частные лица. Условия заимствований бывают разными и регулируются более всего соглашениями между сторонами сделки.
Заём и аренда?
Здесь тоже наблюдаются некоторые общие моменты. Давать взаймы можно деньги или материальные ценности. Но деньги в аренду не сдаются.
- Одолжить корзину картошки в 20 кг с условием вернуть то же количество продукта того же качества – это заём.
- Одолжить саму корзину, в которой носят картошку, с условием вернуть эту же корзину – аренда.
- Условия предоставления кредита почти всегда предполагают плату за пользование заемными средствами.
- Заем может быть бесплатным, без процентов и вознаграждений, с возвратом лишь переданного актива.
Однако начисление процентов не единственное различие кредитов и займов, беспроцентный кредит остается кредитом, заём с процентами своей сути тоже не меняет.
Выдавать и принимать займы могут все дееспособные лица: граждане, организации, государства и пр.
Юридическое определение займов дает 1-й параграф, 42 Главы Гражданского кодекса.
Виды займа
Виды и формы займов чрезвычайно разнообразны, их конкретные условия определяются договоренностями займодавцем и заемщиков, а законодательство регулирует лишь основные понятия. Детально рассмотреть все возможные виды займов в рамках одного материала было бы невозможно. Дадим лишь классификацию распространенных займов по главным, определяющим критериям.
Займы между физическими лицами.
То, что в просторечии называется «одолжить». Эти займы различаются по виду переходящего актива:
- денежные займы;
- неденежные займы, т.е. с передачей иного имущества.
По стоимости займы различаются на:
- безвозмездные (беспроцентные) займы – сюда относятся все неденежные займы и займы не более, чем на 50 минимальных з/п.
- возмездные займы – по которым назначается процентная или фиксированная плата.
По способу оформления выделяются:
- займы с договором в письменной форме;
- устные соглашения о займах.
Займы, выданные или взятые юридическими лицами.
Эти сделки всегда оформляются документально, но в других отношениях они разнообразнее, чем займы частных лиц. Такие займы бывают:
- банковскими, здесь займодавец определен в названии;
- гарантированными – обеспеченными залогом или иными способами;
- целевыми, т.е. выданными на заранее определенные расходы;
- ипотечными – для покупки жилья;
- потребительскими – на текущие нужды заемщика;
- облигационными – оформленными как продажа облигаций;
- опционными – дающие займодавцу право выбора варианта возврата займа;
- коммерческими – выданными на развитие бизнеса;
- международными – заимствования между представителями разных государств.
Существует также градация займов по срокам расчета:
- до 1 года – краткосрочные;
- от 1 до 6 лет – среднесрочные;
- свыше 6 лет – долгосрочные.
В особую категорию нужно выделить займы, выдаваемые микрофинансовыми организациями (МФО). Обычно они имею признаки весьма дорогих краткосрочных кредитов, но юридически оформляются как займы.
С появлением МФО и интернета связано распространение еще одного сравнительно нового продукта – дистанционного займа. Их заказывают онлайн на сайтах некоторых кредитных организаций, также дистанционно происходит проверка клиента. Потом средства могут переводиться на банковскую карту или выдаваться на руки, на электронные кошельки, например на яндекс или онлайн займ на Киви кошелек.
Самую сложную и функциональную систему представляют собой государственные займы. Государство может занимать деньги гражданам на тех же условиях, что и юридические лица. А ситуации, где заемщиком выступает государство, добавляют еще несколько видов займа:
- рентные займы – в этом варианте лицо занявшее государству деньги, получает право на постоянный гарантированный доход – ренту;
- золотые займы, залогом возврата которых становится золотой запас государства;
- заимствование через продажу государственных долговых обязательств на внутреннем рынке.
Последний вариант включает в себя выпуск государством облигаций и иных финансовых инструментов.
Международные государственные займы представлены несколькими видами ценных бумаг. Среди них выделяются:
- евробонды – облигации без обеспечения, выпускаются на предъявителя, обычно не слишком богатыми странами;
- евроноты – долговые бумаги с обеспечением и указанием покупателя, их эмитируют обычно развитые, благополучные экономические системы.
На этом возможные виды займов и формы их реализации не исчерпываются. Займами могут быть разного рода сделки связанные с передачей и возвратом активов.
Структура и условия договора займа
Договор займа – это соглашение, касающееся передачи взаймы определенного актива, количества и цены этого актива, а также порядка его возврата. Имеет значение не только тексты договора о займе, но и порядок его применения.
Письменным договором в России положено оформлять денежный заём, если одной из сторон выступает юридическое лицо. Для физических лиц установлен предел (10 мин. з/п) до которого займы могут сопровождаться устным договором.
Заимствования через покупку облигаций, векселей и других обязательств договором с покупателем оформляются не всегда. Но здесь имеет силу публичная оферта, в которой определены все необходимые условия соглашения о займе.
Договора займа имеют разную структуру, но всегда содержат в себе несколько обязательных элементов:
- Имена или названия договаривающихся сторон. Ответственность не может быть анонимной, потому заемщик известен всегда. Займодавец может оставаться безымянным только при покупке ценных бумаг эмитированных заемщиком. Во всех иных случаях лицо выдавшее заём известно.
- Предмет заимствования. Давать взаймы можно деньги, вещи или финансовые активы. Для любого предмета займа в договоре указывается цена
- Способ и срок возврата займа. Период в течении которого можно пользоваться займом заранее оговаривается. После этого заем должен быть погашен в определенной договором форме: деньгами, другими материальными ценностями и пр. Заимствования без срока погашения встречаются редко. Если момент возврата все же не определен, то договор должен быть исполнен, согласно Гражданскому кодексу, в течение 30-дневного периода с момента требования расчета займодавцем.
- Плата за пользование займом или отсутствие такой платы. Чаще всего плата не назначается при заимствованиях в неденежной форме, а также для займов между физическими лицами на суммы до 50 величин минимальной зарплаты.
В договора займа также вносятся другие условия, значимые для каждой конкретной ситуации.
Во всем, что не прописано в договоре стороны руководствуются иными соглашениями о предмете заимствования и нормами законодательства. Для примера – если плата за пользование займом не указана в договоре, но безвозмездным он также не является, то проценты могут быть начислены по ставке рефинансирования в месте расположения займодавца.
Как оформить займ?
Оформление займа зависит требований законодательства и желаний сторон сделки. При противоречии между первым и вторым, преимущество получают требования закона.
Все заимствования можно разделить на две категории:
- Сделки, в которых обе стороны физические лица и преследуют личные цели.
- Займы, где хотя бы одна из сторон действует в коммерческих, государственных или общественных интересах.
Первый случай относится к частным заимствованиям. Второй – плод профессиональной деятельности. Каждому случаю подойдет свой порядок оформления.
Чтобы оформить заем между физическими лицами следует найти в интернете или иным способом форму типового договора займа, внести свои реквизиты, предмет договора, прочие условия. Подписать этот договор с двух сторон и совершить сделку.
Если займодавец или заемщик действует в рамках профессиональной деятельности, то у него будет собственная форма договора, а физическому лицу останется лишь принять договорные условия и следовать им.
Заем будет признан свершившимся не со дня подписания договора, но в момент передачи предмета договора заемщику.
Также можно выбрать займ на сайте Bankiros и подать онлайн-заявку. Также вы можете рассчитать переплату по займу с помощью калькулятора и заранее узнать, сколько будете платить.
Займы пенсионерам | Займы без проверок | Займы автоматом
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
8 093 просмотра
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник
Займ — определение.
Финансовый займ — это предоставление денежных средств от одного частного лица, организации или юридического лица другому физическому лицу, организации или органу. Кредитный займ — это долговое обязательство, предоставляемое юридическим лицом (организацией или физическим лицом) другому лицу по процентной ставке, и подтверждается векселем, в котором указывается, среди прочего, основная сумма денег в долг, процентная ставка, обеспечение кредита и дата погашения. Займ влечет за собой перераспределение объекта основных средств в течение периода времени между кредитором и заемщиком.
В кредитном займе заемщик получает в долг сумму денег от кредитора и обязан выплатить или вернуть равное количество денег займодавцу в более позднее время.
Займ, как правило, предоставляется за плату, которая называется проценты по займу, данный доход дает стимул для кредитора в предоставлении займа. В правовом поле, каждое из этих обязательств и ограничений обеспечивается договором, который также можете распространить на заемщика дополнительные ограничения, данные договоры известны как кредитные соглашения. Хотя эта статья посвящена денежным займам, на практике любой материальный объект может быть передан в долг. Сейчас довольно много микрофинансовых организаций, которые выдают микрокредиты
Действия в качестве поставщика кредитов являются одной из основных задач финансовых институтов — банков и кредитных компаний. Для других учреждений, выпуск долговых обязательств, например облигаций, является типичным источником финансирования.
Типы займов
Обеспеченные займы
Обеспеченный займ — это кредит, в котором заемщик обязуется предоставить некоторые активы (например, автомобиль или недвижимость) в качестве залога.
Ипотечный займ — это очень распространенный вид кредита, используемый многими гражданами для покупки активов. При такой схеме деньги используются для покупки недвижимости. Финансовые учреждения, однако, уделяют особое внимание своей безопасности – залоговое право собственности на дом – пока ипотечный кредит не будет погашен в полном объеме. Если заемщик не выполняет обязательство по кредиту, банк будет иметь законное право забрать дом и продать его, чтобы восстановить понесенные затраты.
В некоторых случаях, займ, взятый на покупку нового или подержанного автомобиля может быть обеспечен предметом залога — автомобилем, так же как ипотечный кредит под залог жилья. Продолжительность срока данного вида кредитования значительно короче и часто соответствует сроку службы автомобиля. Существуют два типа автокредитов, прямые и косвенные.
- Прямой автокредит — когда банк дает займ напрямую потребителю.
- Косвенный автокредит — автосалон выступает в качестве посредника между банком или финансовым учреждением и потребителем.
Беззалоговые займы
Необеспеченными займами являются денежные кредиты, которые не обеспечены активами заемщика. Они могут быть получены от финансовых учреждений в различных направлениях или маркетинговых пакетах:
- займ по кредитной карте
- персональные кредиты
- банковские овердрафты
- кредитные линии
- корпоративные облигации (могут быть обеспеченным или необеспеченным)
- одноранговое кредитование
Процентные ставки, применимые к этим различным формам займов могут различаться в зависимости от кредитора и заемщика. Они могут или не могут быть регламентированы законом.
Процентные ставки по беззалоговым займам почти всегда выше, чем по обеспеченным кредитам, потому что варианты необеспеченного кредитора для регресса в отношении заемщика в случае дефолта существенно ограничены. По судебным делам о несостоятельности, обеспеченные кредиторы традиционно имеют приоритет перед необеспеченными кредиторами, когда суд делит имущество заемщика. Таким образом, более высокие процентные ставки отражают дополнительный риск, в случае неплатежеспособности.
Спрос
Спрос на краткосрочные займы, как правило, обеспечивается тем, что они не имеют фиксированной даты погашения и имеют плавающую процентную ставку, которая варьируется в зависимости от базисной ставки ссудного процента. Существует довольно большой спрос на необеспеченные и обеспеченные займы.
Дотационные займы
Дотационный займ-это кредит, по которому проценты уменьшается за счет явных или скрытых субсидии. В контексте образовательных займов, они относится к кредитам, по которым проценты не начисляются, а студент может получить платное образование.
На льготных условиях
Льготные займы предоставляется на условиях гораздо более щедрых, чем рыночные кредиты. Процентные ставки в таких займах либо ниже рыночных, либо существуют льготные периоды погашения или комбинация обоих вариантов. Такие займы могут быть предоставлены иностранным правительствам развивающихся стран или могут быть предложены сотрудникам кредитных организаций в качестве вознаграждения.
Виды займов
Потребительские займы
Кредиты также могут быть разнесены по категориям в зависимости от того, кем является заемщик: физическим лицом (потребитель) или организацией. Общие персональные кредиты включают ипотечные кредиты, автокредиты, кредитные карты, кредиты рассрочки и зарплатные кредиты. Кредитная оценка заемщика — важнейшая составляющая андеррайтинга и процентных ставок (годовых) по этим займам.
Коммерческие займы
Кредиты для бизнеса аналогичны вышеописанным, но также включают в себя торговые ипотечные и корпоративные облигации. Андеррайтинг основан не на сумме кредита, а на кредитном рейтинге.
Источник
Рано или поздно у многих людей возникает потребность в больших денежных средствах, которых в данный момент нет на руках. Крупная сумма может требоваться на любые цели: торжество, лечение, образование, отпуск, покупка, о которой давно мечтали и т.д.
В таких случаях есть два пути: взять в банке кредит на длительный срок или воспользоваться экспресс-займом, который дается на меньший период времени.
Именно в этот момент у человека, который, например, никогда раньше не сталкивался с российской системой кредитования, возникают разумные вопросы: в чем разница между двумя этими понятиями и что будет выгоднее — кредит или займ? Попробуем разрешить данную задачу в этом материале.
Что такое займ и каковы его особенности
Займ — это финансовые взаимоотношения, в ходе которых заимодавец (собственно, лицо, физическое или юридическое, предоставляющее займ) обязуется передать в пользование денежные средства или иные вещи, которые заемщик должен возвратить в определенные договором сроки.
Займы выдают специализированные компании, которые называются микрофинансовыми организациями (МФО). Как правило, МФО — это юридическое лицо, имеющее лицензию ЦБ РФ.
Как уже было сказано ранее, займ — это чаще всего гораздо меньшая сумма предоставляемых заемщику денежных средств, нежели при оформлении потребительского кредита, поэтому в данном случае принято говорить именно о микрозаймах.
Но у микрозаймов есть ряд особенностей, кардинально отличающих данную форму кредитования от обычного банковского кредита:
- выдавать денежные средства могут только специальные организации (микрокредитные или микрофинансовые), имеющие специальную лицензию ЦБ РФ;
- МФО имеют право самостоятельно определять размер процентной ставки;
- некоторые компании предлагают новым заемщикам получить первый заем бесплатно, т.е. без уплаты процентов;
- как правило, пакет документов, необходимых для предоставления микрозайма — минимален;
- микрозайм возможно оформить буквально за несколько минут, не выходя из дома, через интернет, причём заемные средства будут отправлены на вашу банковскую карту или электронный кошелёк сразу же после оформления;
- испорченная кредитная история чаще всего не становится большим препятствием при оформлении микрозайма;
- все финансовые операции с займом оформленным в МФО фиксируются в кредитной истории заёмщика, что означает возможность улучшения кредитной истории в случае соблюдения всех условий договора и своевременного погашения займа.
Таким образом, исходя из представленных особенностей, можно сделать вывод, что займ имеет возможность получить практически любой гражданин нашей страны, достигший 18 лет, имеющий паспорт и мобильный телефон. Наличие созаемщиков или поручителей не требуется.
Что такое кредит, и чем он отличается от займа
Кредит — это ещё один вид заемных обязательств. При оформлении кредита в обязательном порядке составляется письменный договор о передаче денежных средств между сторонами — банковской организацией и кредитором.
Объектом являются деньги, передаваемые заемщику для личного использования и, чаще всего, для определенных целей, иногда отдельно прописываемых в договоре, в то время как займ может быть и нецелевым.
По сравнению с микрозаймами в МФО, кредиты в банках не могут быть безвозмездными, поскольку по ним в любых случаях определяется процентная ставка за пользование заемными средствами.
Кроме того, выдавать кредиты могут только банки, имеющие лицензию на осуществление кредитной деятельности.
Процедура получения кредита несколько сложнее. Во-первых, банк должен убедиться, что сумма, выданная клиенту в качестве кредита будет возвращена в срок, поэтому у потенциального кредитора должен быть достаточный уровень дохода, подтвержденный документально.
Должен быть также непрерывный стаж работы не менее полугода на последнем месте. Во-вторых, в большинстве случаев банк требует привлечения поручителей, которые разделят финансовые обязательства, если сам заемщик исполнить их не сможет.
Кроме того, в последнее время наблюдается тенденция страхования кредитов. Некоторые займы также страхуют, но это делается по желанию заемщика, в то время как одобрение кредита без страховки практически невозможно.
Займ или потребительский кредит?
Таким образом, мы перечислили основные особенности таких популярных форм кредитования как займ и потребительский кредит. Займ обычно советуют брать, когда денежные средства нужны «здесь и сейчас» и вы точно уверены, что сможете сделать все выплаты в установленный срок.
В противном случае вам придётся выплачивать гораздо большую сумму, чем было взято изначально, так как проценты по микрозаймам чаще всего — не ежемесячные, а ежедневные. Кредит же, как правило, берётся в больших масштабах, на более длительный срок и в целом является более надежной заемной формой.
Так или иначе, окончательное решение в выборе между займом и кредитом всё равно остаётся за кредитором, и делая этот выбор, ему следует исходить из жизненных обстоятельств, личных целей и финансовых возможностей.
Читайте также:
???? Получение кредита: как увеличить шансы на одобрение займа в банке
???? Процентная ставка по потребительскому кредиту: о чем стоит помнить при оформлении наличными или на карту
???? Как взять долгосрочный небанковский кредит
???? Кредитный калькулятор онлайн: точный расчет кредита с графиком платежей и начисленных процентах
Что выгоднее: потребительский кредит или займ
Источник