Если потребовали вернуть досрочно весь займ

Получив кредит в банке, мы рассчитываем на то, что будем выплачивать его постепенно, согласно установленному графику – в такой рассрочке и заключается главная ценность банковской услуги.

Поэтому требование банка вернуть всю сумму кредита досрочно всегда звучит как гром среди ясного неба.

Очевидно, что для простого гражданина выплатить в кратчайший срок крупную сумму крайне проблематично, в связи с чем закон установил ряд мер, направленных на усиленную защиту интересов таких заемщиков от банков.

В частности, применительно к кредитам, выданным гражданам, действует такое правило: банк может заявить требование о досрочном погашении кредита только в тех случаях, которые прямо предусмотрены законом.

Запрещается включать в кредитные договоры дополнительные основания для взыскания всей суммы займа раньше установленного срока.

Итак, когда согласно закону гражданину-заемщику грозит требование банка о досрочном возврате кредита?

1. Просрочка очередного платежа по кредиту.

Как уже упоминалось, кредит всегда погашается отдельными платежами. Гражданский кодекс позволяет кредитору требовать досрочного погашения всей суммы займа, если нарушается срок внесения отдельного платежа.

Поэтому теоретически у банка есть право требовать возврата кредита уже после первого же нарушения графика платежей.

Однако граждан дополнительно защищает Закон о потребительском кредитовании, согласно которому банк может взыскивать кредит раньше срока, если:

— за последние 180 дней действия кредитного договора просрочка составила в совокупности более 60-ти дней.

Предварительно банк обязан направить заемщику уведомление и предоставить срок для добровольного погашения задолженности (не менее 30 дней со дня отправки),

— просрочка превысила 10 дней суммарно, если кредит был выдан на срок не более 60-ти дней.

Банк также должен уведомить заемщика и предоставить срок для добровольной уплаты не менее 10-ти дней.

2. Нарушение условий договора об обеспечении займа.

Банк может предложить заемщику обеспечить надлежащую выплату кредита с помощью страхования или иных способов.

Однако в тех случаях, когда закон не предусматривает обязательное страхование ответственности заемщика, банк должен предоставить альтернативные варианты кредитования без страховки.

Если заемщик подписал договор с обязательством застраховать свою ответственность по кредиту и не исполнил ее в течение 30-ти дней, банк может потребовать вернуть весь кредит досрочно.

Предварительно он должен направить соответствующее уведомление, предоставив срок для добровольного погашения кредита (не меньше 30-ти дней).

В случае ипотечного кредита закон позволяет банку потребовать досрочного возврата (или обращения взыскания на заложенную недвижимость), если заемщик не сообщил о правах третьих лиц на предмет залога, не обеспечивает надлежащее содержание имущества или продал его без согласия банка.

3. Заемщик нарушает правила целевого использования кредита.

Если кредитный договор заключался с условием о направлении кредитных средств на строго определенную цель (оплата обучения или приобретение жилья, например), то банк имеет право требовать кредит досрочно при нарушении заемщиком этого условия.

Кроме того, заемщик обязан предоставить банку возможность контролировать использование кредитных средств – в противном случае банк также может требовать досрочного погашения кредита.

Обратите внимание, что перечисленный перечень является исчерпывающим. Банк не имеет права требовать досрочно вернуть кредит в следующих случаях:

— ухудшение финансового положения заемщика,

— смерть заемщика и переход долга к наследникам,

— изменение места жительства заемщика без уведомления банка и т.п.

Знайте свои права и не позволяйте их нарушать!

© Сивакова И. В., 2018 г.

Банки всё чаще стали требовать от заёмщиков вернуть кредит досрочно. Причём основания для этого порой бывают весьма сомнительные. Клиент рассчитывает выплатить кредит за несколько лет, а выходит, что приходится искать деньги на погашение займа раньше срока. И далеко не всегда есть возможность вернуть долг по первому требованию кредитора. Проблема оказалась настолько острой, что пришлось вмешаться Центробанку. Регулятор на своём официальном сайте дал пояснение, когда банк не имеет права требовать деньги досрочно. В каких ситуациях придётся вернуть заём раньше срока? Что делать, если банк требует досрочного погашения кредита, а денег нет?

Когда банк может требовать досрочно погасить кредит

Заёмщики стали активно жаловаться в Центробанк. В результате регулятор разослал пояснительное письмо в банки. В нём объясняется, в каких случаях они вправе требовать от заёмщика досрочного погашения потребительского кредита. Например, если заёмщик нарушает срок возврата долга и процентов, более 30 календарных дней не исполняет обязанности по страхованию займа, а также нарушает предусмотренные договором обязанности целевого использования кредита. В этом случае кредитор может потребовать вернуть и долг, и проценты за время пользования деньгами.

При этом регулятор отмечает, что некоторые банки действуют неправомерно и включают в договоры условия о праве требовать досрочно вернуть потребкредит, например, при ухудшении финансового положения заёмщика. В Центробанке обратили внимание, что такие дополнительные требования ущемляют права заёмщиков.

Известны случаи, когда банки заставляли досрочно вернуть долг, если заёмщик менял место работы. Такое бывало, в частности, если он получал заём на более выгодных условиях как сотрудник определённой компании. Например, как обладатель зарплатной карты.

— Парадокс в том, что человек не имеет возможности вносить даже очередной платёж, а ему надо гасить всю сумму, — отмечает руководитель группы аналитиков ЦАФТ (Центр аналитики и финансовых технологий) Марк Гойхман. — Показатель долговой нагрузки растёт, просрочек становится больше. Это и спровоцировало банки и других кредиторов массово требовать досрочного погашения, причём порой выходящего за рамки законодательства, на что и обращает внимание Центробанк.

Что делать, если банк требует вернуть кредит

— Если банк требует вернуть кредит досрочно и в этом есть вина самого заёмщика, то требования банка придётся исполнить в досудебном или судебном порядке, — поясняет адвокат, партнёр адвокатского бюро «Бишенов и Партнёры» Анжелика Решетникова. — Я рекомендую в таком случае выйти с банком на диалог и рассмотреть возможность реструктуризации долга или его рассрочки. Из моей практики могу сказать, что дешевле договориться с банком, чем судиться и получить возможные ограничения на выезд. В самом крайнем случае должник может подать документы на процедуру банкротства физического лица. Прошу учитывать, что часто простые граждане полагают, что банкротство — это универсальный механизм избавления от всех проблем. Это совершенно не так. Следует также помнить и об уголовной ответственности за преднамеренное и фиктивное банкротство.

Анжелика Решетникова считает, что после письма Центробанка злоупотреблений в сфере досрочного погашения станет меньше. По её словам, регулятор поставил на место банки и МФО, которые зачастую составляли кабальные договоры и включали в них не основанные на законе условия.

— Если вдруг банк или МФО требует досрочного погашения через суд, то ни в коем случае нельзя игнорировать заседания, — говорит директор «Академии управления финансами и инвестициями» Арсений Дадашев. — Если заёмщик добросовестный и вовремя вносил платежи, то можно доказать, что последние нарушения договора связаны с ухудшением материального положения. Подкрепив свои слова документами, можно рассчитывать на снижение процентов или отсрочку очередного платежа. Это вполне реально, ведь Высший арбитражный суд признал, что в подобном случае требовать досрочного погашения нельзя. Тем не менее эта же инстанция позволяет требовать досрочного погашения в случае недобросовестного отношения должника.

Как избежать проблем с банком

Очевидно, что почти все проблемы связаны именно с просрочкой платежей по потребительскому кредиту. Поэтому, чтобы избежать требования о досрочном закрытии кредита со стороны банка, необходимо чётко соблюдать условия кредитного договора. Как советует ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский, если есть понимание, что могут начаться финансовые проблемы, то стоит обратиться в банк, не дожидаясь просрочки. Тогда можно будет выработать решение проблемы совместно с кредитной организацией.

К тому же Иван Капустянский советует всегда иметь определённую сумму денег в запасе. Даже, если есть возможность, не бросать все деньги на погашение кредита, а иметь сумму в размере как минимум трёх расходов семьи на счету. Этот резерв можно будет использовать, если в будущем возникнут сложности с оплатой кредита. Практика показывает, что люди обычно не задумываются о завтрашнем дне, когда у них есть стабильный доход. Но работу можно потерять в любое время, и небольшой финансовый запас необходим, чтобы избежать просрочек.

Лицо) потребовать досрочного возврата займаа от ИП который разорился? Заключен договор, займа возвращается частями, вторую часть не вернул в срок.

Оцените вопрос

Я физ. лицо. Предоставила займ ИП, ИП нарушил срок, установленный для возврата очередной части займа по причине разорения, могу ли я применить пункт 2 статьи 811 ГК и потребовать досрочного возвращения долга?

Бесплатный вопрос юристам онлайн