Здравствуйте. Был составлен договор займа в письменном виде между двумя физическими лицами. После подписания договора заимодатель в устной форме уведомляет заемщика, что денежные средства переданы под процент. Правомерны ли действия заимодателя, если в договоре займа не указано, что займ под процент.
16 Октября 2017, 17:55, вопрос №1782203
Мария, г. Самара
Свернуть
Консультация юриста онлайн
Ответ на сайте в течение 15 минут
Задать вопрос
Ответы юристов (3)
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Добрый день!
Почитайте внимательно договор, может процент скрыт в статьей ответственность.
в Гражданском кодексе РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, наступает ответственность за нарушение денежного обязательства. На не возвращенную сумму займа подлежат уплате проценты за пользование денежными средствами в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных непосредственно условиями договора.
Если ни в одном пункте Договора нет процентов, то требования не правомерны, даже если они будут в письменной форме.
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Мария, здравствуйте.
Согласно ст.809 ГК РФ
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
В соответствии со ст.5 Федерального закона РФ от 19.06.2000 N 82-ФЗ (ред. от 19.12.2016) «О минимальном размере оплаты труда»
Статья 5. Установить, что до внесения изменений в соответствующие федеральные законы, определяющие порядок исчисления налогов, сборов, штрафов и иных платежей, исчисление налогов, сборов, штрафов и иных платежей, осуществляемое в соответствии с законодательством Российской Федерации в зависимости от минимального размера оплаты труда, производится с 1 июля 2000 года по 31 декабря 2000 года исходя из базовой суммы, равной 83 рублям 49 копейкам, с 1 января 2001 года исходя из базовой суммы, равной 100 рублям.
Исчисление платежей по гражданско-правовым обязательствам, установленных в зависимости от минимального размера оплаты труда, производится с 1 июля 2000 года по 31 декабря 2000 года исходя из базовой суммы, равной 83 рублям 49 копейкам, с 1 января 2001 года исходя из базовой суммы, равной 100 рублям.
В правоотношениях по договорам займа применяется именно такой размер МРОТ -100 рублей. Поэтому, если сумма займа меньше или равна 5000 рублей, то займ беспроцентный, свыше 5000 — займодавец вправе требовать уплаты процентов исходя из ставки рефинансирования.
Если у Вас остались вопросы, готов ответить. Вы также можете заказать индивидуальную консультацию или составление документов.
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Кожухов Евгений
Юрист, г. Орел
Здравствуйте Мария. Изучив ст. 809. вы поймете с процентами ваш договор займа или нет, но изменение условий договора в одностороннем порядке — неправомерно.
Статья 450. Основания изменения и расторжения договора
1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Статья 809. Проценты по договору займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
Все услуги юристов в Москве
Гарантия лучшей цены – мы договариваемся
с юристами в каждом городе о лучшей цене.
Источник
как взыскать проценты за пользование займом в сумме 115 000 рублей, если размер процентов в договоре займа от 28 января 2015 г. не указан?
22 Марта 2017, 21:06, вопрос №1581649
Василий, г. Москва
Свернуть
Консультация юриста онлайн
Ответ на сайте в течение 15 минут
Задать вопрос
Ответы юристов (4)
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Хайдрих Райнхард
Юрист, г. Новокузнецк
Здравствуйте, уважаемый Василий!
Если в договоре процент не указан, то займ безпроцентный в силу закона (общих положений о займе):
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность
другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми
признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму
денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей
того же рода и качества.
С уважением, Райнхард Хайдрих.
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Здравствуйте, Василий!
Размер процентов и порядок их выплаты по договору займа должны быть предусмотрены договором.
Если в договоре займа проценты не предусмотрены, тогда они исчисляются исходя из ключевой ставки, установленной Центральным Банком РФ.
В настоящее время размер ключевой ставки составляет 10 %.
Согласно пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ,
Статья 809.
2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Если в договоре займа не было предусмотрено условие о безвозмездности, то вы вправе насчитать проценты за пользование денежными средствами.
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Мавлимбердина Алина
Юрист, г. Оренбург
Здравствуйте, Василий!
При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.-Гражданский Кодекс РФ Статья 809. Проценты по договору займа
Размер ставки есть на сайте ЦБ РФ.
Желаю удачи!
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Павлов Никита
Юрист, г. Москва
Василий, добрый вечер!
В соответствии со статьей 809. ГК РФ:
Статья 809. Проценты по договору займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Все услуги юристов в Москве
Гарантия лучшей цены – мы договариваемся
с юристами в каждом городе о лучшей цене.
Источник
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
5. Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
6. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Комментарий к Ст. 809 ГК РФ
Договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным. Соответствующее условие может быть согласовано в договоре. Если оно отсутствует, то применяется норма комментируемой статьи. Пунктом 3 настоящей статьи установлено, что договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: а) договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; б) по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определяемые родовыми признаками. Если конкретный договор займа не подходит ни под один из перечисленных случаев, то при отсутствии в нем условия о возмездности или безвозмездности пользования заемными средствами договор займа предполагается возмездным (п. 1 комментируемой статьи).
2. В части норм о возмездном денежном займе комментируемая статья может применяться для регулирования отношений, связанных с уплатой заемщиком вознаграждения по кредитному договору (п. 2 ст. 819 ГК).
3. По возмездному договору займа заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором (п. 1 комментируемой статьи). Пунктом 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (далее — Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14) установлено, что указанные проценты являются платой за пользование заемными денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
———————————
Вестник ВАС РФ. 1998. N 11.
4. Проценты, предусмотренные п. 1 комментируемой статьи, являются математическим способом исчисления вознаграждения, которое следует уплатить за пользование чужим капиталом. Поскольку эта норма является диспозитивной, стороны могут установить в договоре, что вознаграждение должно определяться в твердой сумме (Постановление ФАС Поволжского округа от 11 марта 2010 г. по делу N А57-6016/2009). Такой подход одинаково применим как к договору денежного займа, так и к договору займа, предметом которого является иное родовое имущество.
Бесплатная юридическая консультация по телефонам:
5. При отсутствии условия о размере процентов в возмездном договоре займа они определяются по правилу п. 1 комментируемой статьи. В этом случае предполагается, что заемщик должен уплатить заимодавцу проценты в размере существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, — в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. На практике понятие «ставка рефинансирования» понимается как ставка рефинансирования Банка России. Однако она установлена лишь для кредитов ЦБ РФ в рублях. Для валютных кредитов ставка рефинансирования ЦБ РФ неприменима. В этом случае следует использовать официальную учетную ставку банковского процента по валютным кредитам на момент исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора. При ее отсутствии размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. Если отсутствуют и такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам (п. 52 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» , далее — Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8). В настоящее время Банк России начал публиковать в «Вестнике Банка России» средние по России расчетные ставки по краткосрочным кредитам, предоставленным кредитными организациями России в долларах США.
———————————
Вестник ВАС РФ. 1996. N 9.
6. Если предметом займа являются не деньги, а другие вещи, определяемые родовыми признаками, то правило п. 1 комментируемой статьи об уплате процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ не может быть применено, поскольку они начисляются только на денежные кредиты. Однако представляется, что и в этом случае плата за пользование займом также может быть исчислена в процентах. Тогда их абсолютная величина должна выражаться не в деньгах, а в тех вещах, которые составляют предмет займа.
7. Комментируемая статья не предусматривает предельного размера процентов, который может быть установлен в договоре займа. Поскольку проценты по договору займа, как было указано выше, являются платой за пользование чужим капиталом, то их размер не может быть уменьшен судом в порядке ст. 333 ГК РФ. В этом случае заемщик, защищая свои интересы, может только сослаться на злоупотребление правом со стороны заимодавца. Соответственно, в судебной практике возник вопрос: можно ли считать чрезмерно высокий процент по договору займа одной из форм злоупотребления правом? Судебная практика по указанному вопросу противоречива.
Во-первых, отдельные суды придерживаются мнения, что установление в договоре займа чрезмерно высокого процента за пользование заемными средствами является злоупотреблением правом и суд вправе уменьшить размер процента (Постановления ФАС Волго-Вятского округа от 26 сентября 2006 г. по делу N А43-3546/2006-4-74; ФАС Уральского округа от 24 декабря 2002 г. N Ф09-3142/02-ГК).
Во-вторых, отдельные суды считают, что установление высокого процента за пользование заемными средствами не является злоупотреблением правом (см., например, Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 28 января 2008 г. N А10-2382/07-Ф02-9946/07 по делу N А10-2382/07).
В-третьих, имеются примеры, когда суды признают, что установление высокого процента за пользование заемными средствами не является злоупотреблением правом, если не доказано включение этого условия в договор по настоянию заимодавца (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 20 июня 2006 г. N Ф08-2680/2006 по делу N А61-2402/2005-3).
8. В соответствии с п. 2 комментируемой статьи проценты должны выплачиваться ежемесячно. Иное правило может быть предусмотрено в договоре займа.
9. Общепринятой единицей измерения процентов за пользование кредитом являются годовые проценты, т.е. определенная сумма, которую надо заплатить банку (заимодавцу), если пользоваться его средствами в течение всего года. На практике срок пользования кредитом гораздо короче. Однако фактически заемщики уплачивают проценты за каждый день пользования средствами банка (см. Положение ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. N 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета») (далее — Положение ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. N 39-П).
———————————
Вестник Банка России. 1998. N 53, 54 и 61.
Сроки выплаты процентов согласовываются в кредитном договоре. Соответственно проценты могут выплачиваться раз в месяц, раз в квартал или одновременно с суммой возвращаемого кредита, а также в другие сроки. Их не следует путать со сроками начисления процентов, которые определены нормативно. В соответствии с п. 3.6 Положения ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. N 39-П начисленные проценты подлежат отражению в бухгалтерском учете банка не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. При этом программным путем должно быть обеспечено ежедневное начисление процентов в разрезе каждого договора нарастающим итогом с даты последнего отражения начисленных процентов по лицевым счетам.
Пунктом 3.9 Положения ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. N 39-П предусмотрено, что начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: (1) по формулам простых процентов, (2) сложных процентов, с использованием (3) фиксированной либо (4) плавающей процентной ставки. Под фиксированной процентной ставкой следует понимать определенную и неизменную величину процентов. Под плавающей процентной ставкой следует понимать определимую величину процентов, абсолютное значение которой зависит от указанной в договоре базы. Начисление процентов по формуле простых процентов означает, что проценты, подлежащие выплате заемщику, должны начисляться только на сумму основного долга и не могут начисляться на сумму ранее начисленных, но не выплаченных процентов. Начисление процентов по формуле сложных процентов означает, что оно осуществляется не только на сумму основного долга, но и на сумму начисленных, но не выплаченных процентов.
Размер процентной ставки определяется сторонами в кредитном договоре самостоятельно.
10. Вопрос о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки за пользование кредитом может быть решен по-разному в зависимости от субъектного состава кредитного договора.
В случае заключения кредитных договоров с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями решение проблемы о праве банка на одностороннее изменение размера процентных ставок за пользование кредитом должно основываться на общих нормах об изменении договоров.
Статья 450 ГК РФ содержит два разных способа изменения договора: во-первых, по соглашению сторон (п. 1); во-вторых, по решению суда (п. 2).
Сторона, желающая обратиться к судебной процедуре, получает право инициировать ее только в перечисленных в п. 2 ст. 450 Кодекса ситуациях:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.
Арбитражные суды, которые согласно Арбитражному процессуальному кодексу Российской Федерации (далее — АПК РФ) рассматривают споры между банками и заемщиками — юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, придерживаются мнения о том, что банки вправе увеличивать процентные ставки по выданным кредитам, если такое право согласовано ими в кредитных договорах (см. п. 1 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров (информационное письмо ВАС РФ от 26 января 1994 г. N ОЩ-7/ОП-48 ) (далее — Обзор от 26 января 1994 г. N ОЩ-7/ОП-48); Определение ВАС РФ от 10 декабря 2009 г. N ВАС-16463/09 «Об отказе в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ» по делу N А57-2397/09-253). Бремя доказывания оснований для одностороннего изменения процентов за кредит возложено на банки (см. п. 2 Обзора от 26 января 1994 г. N ОЩ-7/ОП-48). Изложенная позиция ВАС РФ совпадает с точкой зрения Конституционного Суда РФ, отраженной в Определении КС РФ от 29 января 2009 г. N 190-О-О.
———————————
Вестник ВАС РФ. 1993. N 3.
Таким образом, право банков на одностороннее изменение размера процентной ставки за пользование кредитом по договорам, заключенным с юридическими лицами в случаях, предусмотренных этими договорами, бесспорно вытекает из п. 2 ст. 450 ГК РФ. Поэтому банки нередко включают в типовые формы кредитных договоров условие о своем праве изменить процентную ставку за пользование кредитом в одностороннем порядке в связи с изменившимися экономическими условиями, например в связи с изменением ставки рефинансирования Банка России.
Однако из п. 2 ст. 450 ГК РФ также следует, что независимо от того, законом или договором установлено право банков на одностороннее изменение кредитного договора, банки вправе реализовать его только в судебном порядке, если заемщик не представил доказательства своего ясно выраженного согласия. Особенность рассматриваемой ситуации состоит в том, что банки никогда не обращались в суд, чтобы увеличить проценты за пользование кредитом. Обычно они направляли заемщику соответствующее письмо и считали договор измененным. В практике имеется случай, когда заемщик, получивший такое уведомление, отказался платить проценты по измененной процентной ставке, сославшись на норму п. 2 ст. 450 ГК РФ об исключительно судебном порядке изменения договора. Позиция заемщика является обоснованной.
11. Из ч. 4 ст. 29 Закона о банках следует, что кредитная организация не вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения в кредитных договорах, заключенных с гражданами-потребителями, за исключением случаев, предусмотренных данным Законом.
Таким образом, на сегодняшний день банки лишены права включать в договоры потребительского кредита условие о своем праве на одностороннее увеличение размера процентов за пользование кредитом. Аналогичная позиция содержится в Постановлении ВАС РФ от 2 марта 2010 г. N 7171/09.
12. Вознаграждение, которое причитается банку за пользование банковским кредитом, нередко согласовывается в кредитных договорах одновременно в двух разных формах: во-первых, в форме годовой процентной ставки и, во-вторых, в форме так называемых дополнительных платежей.
Примерный перечень указанных дополнительных платежей содержится, например, в п. 2.1 указания ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведении до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» (далее — указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У):
— сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);
— комиссии за выдачу кредита;
— комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);
— комиссии за расчетное и операционное обслуживание.
Разделение вознаграждения за пользование банковским кредитом на две части (проценты и дополнительные платежи) приводит к искусственному занижению годовой процентной ставки, указанной в формуляре кредитного договора, и, как следствие, к введению потенциального заемщика в заблуждение относительно стоимости заемного капитала.
С целью защиты заемщика-потребителя законодатель обязал банки:
1) до заключения кредитного договора сообщать заемщику:
— условия предоставления кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей);
———————————
Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. N 15. Ст. 766.
— информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (абз. 7 ст. 30 Закона о банках);
2) указать в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (абз. 8 ст. 30 Закона о банках).
В соответствии с указанием ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У в расчет полной стоимости кредита должны входить как годовые проценты, так и указанные выше дополнительные платежи.
Таким образом, законодательство обязало банки объединять все виды вознаграждения за пользование потребительским кредитом, подсчитывать полную стоимость кредита, которую следует считать единственным видом вознаграждения по договору потребительского кредита.
13. В кредитных договорах, заключаемых с заемщиками — юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, кредитные организации не обязаны указывать полную стоимость кредита. Поэтому вознаграждение за пользование банковским кредитом чаще всего по-прежнему состоит из двух частей: процентов и дополнительных платежей. В связи с этим особую актуальность приобретает проблема законности указанных дополнительных платежей, которая в настоящее время приобрела спорный характер.
Судебная практика признала незаконным включение в кредитные договоры следующих видов дополнительных платежей:
— комиссии за ведение ссудного счета (Определение ВАС РФ от 7 сентября 2009 г. N ВАС-8274/09; Постановление ВАС РФ от 2 марта 2010 г. N 7171/09);
— комиссии за выдачу кредита и за рассмотрение кредитной заявки (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 26 ноября 2009 г. по делу N А44-2297/2009). Однако судебная практика не является единообразной. Имеются примеры, когда суды признают комиссию за выдачу кредита законной (Постановление ФАС Поволжского округа от 26 октября 2010 г. по делу N А12-7199/2010).
Источник