После заключения кредитного соглашения стороны должны выполнять взятые на себя обязательства и соблюдать сроки, указанные в теле договора. Со своей стороны организация обязуется рассмотреть заявку клиента, принять решение, и выдать кредит на определенную сумму.
Клиент, получивший кредит, обязуется возвратить деньги с предусмотренными договором процентами и вносить ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей. Для заемщика предусматривается возможность досрочного погашения задолженности — без каких-либо ограничений. И банк может воспользоваться своим правом потребовать досрочный возврат задолженности с процентами.
Законодательные положения
В одностороннем порядке срок кредитования не меняется. Банк, выдавший кредит на 5 лет, не может потребовать его возврата спустя 2-3 года. Срок кредитования относится к существенным условиям кредитования, которые должны пересматриваться только по взаимному соглашению сторон.
Законодательством описывается круг событий, при наступлении которых банк может потребовать с заемщика досрочный возврат суммы кредита с процентами по договору и с процентами за просрочку платежа. Такие меры возможны только при случаях допущения заемщиком существенных нарушений исполнения кредитного соглашения. Без факта нарушения со стороны заемщика, требования досрочного возврата не будет законным.
Нарушение сроков внесения очередного платежа
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, банки могут прописывать в соглашениях условие, согласно которому заемщик должен будет возвратить всю сумму кредита при существенном нарушении сроков внесения очередного платежа. По умолчанию срок нарушения составляет 6 месяцев с момента наступления даты внесения очередного платежа. Это означает, что заемщик, допустивший длительную просрочку, должен будет вернуть банку:
- Тело кредита — сумму, которую банк выдал по договору.
- Проценты на момент предъявления соответствующего требования — проценты по договору будут начисляться до фактического погашения заемщиком всех обязательств.
- Штрафные санкции — пени и штрафы, которые начисляются на общую сумму долга.
В результате заемщику придется возвращать не сумму очередного платежа по графику, а всю сумму кредита с начисленными на нее процентами и штрафными санкциями. Такой возврат оказывается непосильным для большинства заемщиков, поэтому кредитные организации обращаются в суд и взыскание производится уже в законном порядке.
Невыполнение условий по обеспечению возвратности кредитной задолженности
По залоговым кредитам предусматривается предоставление заемщиком альтернативного предмета залога. В отношениях с банками в виде обеспечения выступает недвижимое имущество. В течение всего срока кредитования, заемщик обязуется:
- Обеспечивать сохранность первоначального вида объекта залога.
- Предотвращать причины понижения его ликвидной стоимости.
- Использовать объект по его целевому назначению.
- Не производить существенных изменений в структуре объекта.
- Снижать уровень естественного износа.
- Постоянно продлевать договор страхования на объект.
- Заемщик препятствует проведению кредитором проверок на предмет установления текущего положения объекта.
- Сообщать кредитору о любых событиях и факторах, негативно влияющих на состояние объекта.
Эти условия прописываются практически в каждом кредитном соглашении, по которому предусматривается дополнительное обеспечение. Чаще всего разногласия возникают по части страхования недвижимости. Банку необходимо быть уверенным в том, что в случае наступления неблагоприятных обстоятельств в виде затопления, пожара, разрушения объекта, все убытки будут покрыты компанией-страховщиком. Таким образом, активы банка не будут утеряны.
Если заемщик откажется оформлять или продлевать страховой полис, то после неоднократных предупреждений банк обратится в суд и укажет на наличие в договоре пункта, который нарушается заемщиком. В этом случае заемщику придется возвратить всю сумму полученного займа досрочно.
Нарушается условие о целевом использовании кредитных средств
В соответствии с условиями кредитной программы, средства могут выделяться заемщику на определенные цели. Эти самые цели подробно описываются в тексте кредитного соглашения. Подписываясь под условиями договора, заемщик обязуется использовать полученные средства только в направлении указанных целей.
При нарушении целевого использования средств, банк несет определенные убытки. Чтобы пресечь возможное нецелевое использование средств со стороны заемщиков, кредитные организации заранее прописывают в договорах обязанность заемщика досрочного возврата всей суммы кредита с процентами, если использование в непредусмотренных целях будет доказано.
Помимо этого, досрочный возврат может иметь место при препятствовании со стороны заемщика проведения проверок кредитором факта целевого использования средств. Такие обстоятельства косвенно указывают на нецелевое использование, значит, требования досрочного возврата будут вполне легитимны.
Особенности досрочного возврата кредита
В добровольном порядке такие вопросы практически никогда не решаются сторонами. Заемщики, в отношении которых выдвигается соответствующее требование, финансово и физически не готовы его выполнить. Поэтому кредитная организация обращается за решением проблемы в суд.
Рассматривая иск, поступивший от кредитной организации, суд отталкивается от положений законодательства и условий кредитного соглашения. В большей степени разногласия возникают в направлении сроков, по истечении которых банк может потребовать возврат всей суммы целиком. То есть, фиксируется не только факт допущения нарушения, но и оцениваются сроки, которые выдержал банк перед обращением в суд.
По сложившейся практике срок составляет 6 месяцев. Он может быть увеличен / уменьшен кредитором в зависимости от обстоятельств. Законодательно закрепляются следующие значения по срокам:
- Если совокупная длительность просрочки превышает 60 дней из последних 180 дней исполнения кредитного договора.
- Если совокупная продолжительность просрочки составляет 10 дней, если срок договора меньше, чем 60 дней.
По политике кредитной организации эти сроки, как правило, увеличиваются. Банк выжидает максимальные сроки, и только после этого обращается в суд. Для заемщика такое обращение имеет двоякий характер.
С одной стороны, суд примет доводы заемщика, и отменит требование досрочного погашения всей суммы долга. Для этого необходимо доказать, что нарушение имело непреднамеренный характер, и что заемщик сможет устранить нарушение в короткий срок. По таким категориям дел суды часто становятся на сторону заемщиков, если у последних тяжелое финансовое положение.
Здесь же суд может разбить всю долга на части, каждая из которых должна будет вноситься в течение определенного периода. Проценты в случае принятия такого решения начисляться не будут — сумма долга остается неизменной после подачи иска кредитной организацией.
С другой стороны, обращение кредитора в суд может предполагать для заемщика досрочный возврат всей суммы кредита. Это возможно в случае наличия на его счетах достаточного количества средств, а также наличия любого ликвидного имущества, на которое может быть наложено взыскание.
Brobank.ru: Следовательно, если кредитная организация указывает на возможность досрочного требования всей суммы задолженности, то относиться к этому следует серьезно. Большинство заемщиков ошибочно полагают, что такое требование является незаконным, в то время как оно прямо закреплено в действующем законодательстве.
Источник
Досрочное истребование задолженности, или, как его еще называют, досрочное истребование кредита, для одних заемщиков может стать кульминацией в череде финансовых неудач, а для других — громом среди ясного неба. Что все это значит, что делать в подобной ситуации и у кого попросить помощи? Об этом читайте в нашей статье.
Что значит досрочно?
Когда вы заключаете кредитный договор с банком, согласно действующему законодательству в тексте документа обязательно указывается не только сумма кредита, но и срок, в течение которого деньги необходимо вернуть с процентами. Однако в отдельных случаях банк вправе потребовать возврата всей суммы займа до истечения срока действия договора. Сам договор при этом может быть расторгнут.
«При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом», — ст.33 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
Кто в зоне риска
О каких же нарушенных обязательствах идет речь? Их не так много:
- нарушение графика платежей — вы вносите оплату несвоевременно либо не в полном объеме и у вас появляется просроченная задолженность
- нецелевое использование целевого кредита — вы взяли ипотеку, но не купили жилье и не сделали ремонт, а потратили деньги на отдых или вложили в бизнес
Кроме того, негативным сигналом для кредитора будут аресты счетов и имущества, предписания судебных приставов о взыскании задолженности (по другим кредитам или по алиментам), которые косвенно говорят об ухудшении финансового положения клиента и о рисках невозврата кредита.
Почему банки идут на этот шаг?
Досрочное истребование задолженности — одна из крайних мер воздействия на должников. Она применяется только к тем клиентам, в отношении которых возникают обоснованные подозрения, что с погашением кредита могут возникнуть или уже есть серьезные проблемы. С помощью подобных требований финансовые организации пытаются защитить себя от самых негативных последствий, ведь если клиенты не будут возвращать кредиты, сами кредиторы понесут серьезные убытки и не смогут выполнять уже свои обязательства — выдавать новые кредиты и обеспечивать доходность депозитов.
Стоит отметить, что досрочное истребование задолженности не применяется в отношении ответственных заемщиков: если вы вовремя погашаете кредит, банк не имеет права требовать от вас возврата полной суммы раньше истечения срока договора. В этом случае закон на вашей стороне.
Требует или не требует?
Досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам обязательно придет уведомление о том, что банк принял решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно. Обычно это официальное письмо от банка, в котором он сообщает о готовности расторгнуть кредитный договор, а также указывает сумму задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания.
Обратите внимание: даже на этой непростой стадии взаимоотношений с кредитором еще можно прийти к взаимопониманию. Если вы действительно испытываете финансовые трудности, которые не позволяют вам своевременно погашать кредит, обязательно позвоните представителю банка и сообщите о текущем положении дел. Благодаря вашей инициативе банк может отменить требование досрочно вернуть весь кредит. Ни один банк не заинтересован в потере клиента и ухудшении его кредитной истории, поэтому всегда готов пойти навстречу тем, кто действительно хочет выполнить свои обязательства.
Полезный совет: даже если вы можете платить совсем небольшую сумму, но регулярно — делайте это! Кредитор будет видеть, что вы хотите ликвидировать свою задолженность. Так риск расторжения кредитного договора снизится.
Если вам пришло уведомление о досрочном истребовании задолженности от банка «Открытие»:
- позвоните специалисту банка по телефону 8 800 500-70-44 или закажите обратный звонок
- будьте готовы обсудить со специалистом возможные варианты погашения кредита
- если вы попали в затруднительное финансовое положение, подготовьте документы, достоверно подтверждающие снижение дохода и отсутствие возможности дополнительного заработка. Вам могут предложить программы по снижению финансовой нагрузки, такие как реструктуризация кредита, рефинансирование или изменение графика платежей
- если все предложения банка вам не подходят — погасите кредит в отведенный вам срок согласно уведомлению о досрочном истребовании задолженности
Источник
Автор ПапаБанкир.ру На чтение 4 мин. Опубликовано 9 ноября, 2018
Порядок и срок возврата суммы кредита определяются условиями кредитного договора, подписанного сторонами. Срок действия кредитного договора, в том числе потребительского, а также все остальные условия договора, относящиеся к категории существенных, не могут быть изменены в одностороннем порядке ни одной из сторон кредитного договора, согласно Федеральному Закону № 395-1 от 02 декабря 1990 г. (ч. 4 ст. 29), Федеральному Закону № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. (п. 5 ч. 4, п. 2 ч. 9 ст. 5) и Гражданскому кодексу РФ (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819).
Некоторые случаи, однако, например, невыполнение заемщиком обязательств по возврату кредита, дают право кредитору потребовать возврата основного долга по кредиту и суммы процентов за пользование средствами досрочно, независимо от срока, установленного в договоре.
- В каких случаях у банка возникает право потребовать досрочного возврата средств по кредиту?
- Досрочный возврат потребительского кредита по требованию банка-кредитора
В каких случаях у банка возникает право потребовать досрочного возврата средств по кредиту?
Случаи, при которых кредитор может потребовать досрочного возврата потной суммы кредита и процентов по нему, перечислены в Федеральном Законе № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. (ст. 35, п. 2 ст. 36) и в ГК РФ (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814):
- Если в условиях кредитного договора есть условие о предоставлении кредита для определенной цели, но заемщик препятствует кредитору получить сведения о целевом использовании заемных средств.
- Если при договоре о предоставлении кредита для определенной цели заемщик нарушил условие о целевом использовании;
- Если заемщик нарушает сроки возврата кредита согласно установленного в договоре графика платежей.
- Если указанные в договоре условия об обеспечении возврата суммы кредита не выполняются заемщиком, если обеспечение заемщиком утрачено или условия обеспечения ухудшились по причинам, не зависящим от действий кредитора.
Случаи, при наступлении которых кредитор имеет право требовать досрочного возврата кредита, обеспеченного ипотекой, в том числе, при неисполнении требования о досрочном возврате – обратить взыскание на заложенное имущество, указаны в Федеральном Законе № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. (ст. 12, п. 4 ст. 50).
Право на требование досрочного возврата кредита наступает, например, если заемщик не выполняет условие о письменном уведомлении банка-залогодержателя о правах третьих лиц на предмет ипотеки.
Например, если на предмет ипотеки существуют права залога, пожизненного пользования, аренды и сервитутов, а заемщик не уведомил об этом банк при заключении кредитного договора, банк имеет право, независимо от того, что заемщик надлежащим образом исполняет свои обязательства по договору ипотеки, потребовать досрочного возврата суммы кредита.
Невыполнение заемщиком обязательств по возврату основной части долга по кредиту в установленный договором срок влечет начисление дополнительных процентов за неисполнение обязательств по договору.
Если заемщик не уплачивает в должный срок проценты по кредиту, это также влечет за собой начисление процентов за неисполнение обязательств, а также неустойки согласно условий кредитного договора (см. ГК РФ, п. п. 1, 4 ст. 395, п. 1 ст. 811).
Досрочный возврат потребительского кредита по требованию банка-кредитора
Банк-кредитор может потребовать у заемщика досрочного возврата суммы по кредиту вместе с процентами на основании Федерального Закона № 353-ФЗ (ч. 1 ст. 14), который определяет, что если заемщик нарушает срок возврата основной суммы долга и (или) процентов по нему, то кредитор может или потребовать расторжения договора кредита, или потребовать вернуть сумму кредита вместе с процентами досрочно.
Просрочка внесения платежей по кредиту, дающая банку-кредитору такие права, определена в ч. 2, 3 ст. 14 Закона № 353-ФЗ и составляет:
- Или суммарно более 60 календарных дней просрочки за последние 180 дней.
- Или, если кредитный договор был заключен на короткий срок, менее 60 календарных дней, при просрочке во внесении платежей большей, чем 10 календарных дней.
Такое же право требовать досрочного исполнения кредитного договора появляется у кредитора при неисполнении заемщиком обязанности по страхованию согласно требований потребительского кредитного договора сроком свыше 30 календарных дней.
В кредитном договоре, впрочем, стороны могут предусмотреть случай неисполнения заемщиком условий договора и определить, например, что в случае нарушения заемщиком условий договора по заключению договора страхования кредитор имеет право увеличить размер процентной ставки до более высокого уровня (см. ч. 11, 12 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).
Также, если заемщик нарушает свою обязанность по договору кредита использовать предоставленные ему средства только на определенные цели согласно договору потребительского кредита, согласно ч. 13 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, банк имеет право отказаться от дальнейшего кредитования, то есть расторгнуть договор или потребовать возврата кредита досрочно.
Источник
Советы юристов:
1. Сестра имеет двух несовершеннолетних детей, разведена. АО «Сбербанк России» обратилось в суд к ней и к бывшему супругу о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, 1 х комнатную квартиру. Квартиру приобрели в ипотеку. Часть долга по кредиту была погашена за счет средств мат капитала. При частичном погашении долга было выдано обязательство бывшего супруга о внесении сестры и детей в общую долевую собственность квартиры после снятия обременения с квартиры. Квартира оформлена на бывшего супруга. Однако в настоящее время сестра и дети остаются без жилья, на что было получен мат капитал, и с долгом от АО «Сбербанк». Может ли она вернуть через суд средства мат капитала с АО «Сбербанк» обратно в Пенсионный фонд, чтобы в дальнейшем воспользоваться сертификатом, так как средства мат капитала для целей, а именно на приобретение жилья фактически не использованы, останутся у банка, так как квартиру в счет долга заберут через торги после суда? Какую нормативную базу ей возможно использовать при обращении в суд? Ни Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 N 862, ни Федеральным законом от 29.12.2006 N 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» не предусмотрен возврат средств мат капитала при досрочном взыскании всей задолженности кредита при использовании средств мат капитала.
1.1. Советую вам привлечь ПФР чтобы ПФР мог подать встречный иск к Сбербанку о возврате средств МСК на счет пенсионного фонда. Иск должен быть подан не от имени сестры, а от имени ПФР, т.к. сестра не может требовать взыскания в пользу 3-го лица.
Вам помог ответ?
Да
Нет
1.2. Полагаю, что мать, как законный представитель своих детей, вправе сама подать данный встречный иск, защищая права детей, так как это это средства семьи, а не ПФ РФ, они просто хранятся там. А взыскивать с родителей солидарно.
Вам помог ответ?
Да
Нет
1.3. Она в таком случае не со Сбербанка может возвращать. А ПФ подаст иск в суд на взыскание этих денег. На основании ст. 1102 ГК РФ, Федерального закона от 29 декабря 2006 года № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Т.к. они использованы не по назначению фактически. Такова практика.
Вам помог ответ?
Да
Нет
1.4. Действительно Федеральным законом от 29.12.2006 N 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» не предусмотрен возврат средств мат капитала при досрочном взыскании всей задолженности кредита при использовании средств мат капитала. Но полагаю, что без жилья они не останутся если был использован мат. капитал. Это подтверждает и судебная практика. См. например. Решение № 2-2617/2015 2-2617/2015~М-2033/2015 М-2033/2015 от 21 июля 2015 г. по делу № 2-2617/2015
Вам помог ответ?
Да
Нет
1.5. Обращение взыскания на ипотечное жилье регулируется нормами гл. 9 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Оно может быть осуществлено по причине неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств.
Банк может забрать квартиру, при этом не имеет значения, что часть долга была погашена материнским капиталом, поскольку его Вы уже использовали на улучшение жилищных условий, т.е. на цели предусмотренные Федеральным законом от 29.12.2006 N 256-ФЗ (ред. от 08.03.2015) «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей».
Вам помог ответ?
Да
Нет
1.6. Нет конечно.
Сертификат использован.
А ст. 446 ГПК РФ позволяет отобрать ипотечное жильё.
Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:
жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Вам помог ответ?
Да
Нет
1.7. Думаю необходимо привлечь в качестве заинтересованных лиц органы опеки и попечительства, так как нарушены права несовершеннолетних детей. Семейный капитал выделяется на всех членов семьи, а в вашем случае отец единолично воспользовался мат. капиталом, а был обязан по закону выделить доли 2 детям и матери.
Вам помог ответ?
Да
Нет
1.8. По моему, здесь усмотреть мошенничеств супруга, на которого оформили квартиру, ведь должны были сособственниками указать детей (поскольку материнский капитал). А так получается, что он выдал какое то обязательство, незаконное в данной ситуации совершенно и… нецелевое использование материнского капитала.
Конечно надо смотреть документы и копать судебную практику. Вопросов много, кто платил/не платил по кредиту, какие условия договора. Нарушил ли банк условия использования материнского капитала, «пропустив» оформление права собственности (с обременением конечно же) на одного супруга.
Здесь явно что то нет так и надо внимательно разбираться.
Желаю успехов!
Вам помог ответ?
Да
Нет
1.9. Ничего в данной ситуации ваша сестра не сделает, потому что ни Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 N 862, ни Федеральным законом от 29.12.2006 N 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» не предусмотрен возврат денежных средств
Заставить пенсионный фонд подать встречный иск ст 137 ГПК РФ-нет таких полномочий у вашей сестры Если у ПФР нет желания подать встречный иск то сделать ничего нельзя.
Вам помог ответ?
Да
Нет
2. При досрочном взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное поручителем имущество, после получения исполнительного листа взыскать солидарно, начисляются какие либо еще проценты? И расторгается ли автоматически данный кредитный договор и договор поручительства?
2.1. Само по себе досрочное взыскание суммы кредита не влечет расторжения договора кредита, если банк одновременно не предъявлял требования о его расторжении и такое решение судом не выносилось. То же касается договора поручительства.
После решения суда в соответствии с ГК РФ на сумму займа (кредита) продолжают начисляться установленные договором проценты до полного возврата, как возможно начисление и предусмотренной договором неустойки.
Вам помог ответ?
Да
Нет
3. У меня задолженность по кредитному договору с банком рассрочена на 2 года, После первых 6 платежей была просрочка, в связи с переездом банка (у них менялся БИГ или ещё что-то) После этого платежи возобновились большими суммами, в итоге задолженность погашена досрочно. Приставы выписали постановление о взыскание исполнительского сбора. Должна ли я его оплатить или можно обжаловать?
3.1. Если бы задолженность была погашена в течение пяти календарных дней после вынесения постановления о возбуждении исполнительного производства, тогда бы исполнительный сбор платить не пришлось.
Вам помог ответ?
Да
Нет
4. Скажите, пожалуйста, как правильно вести себя на суде по досрочному взысканию задолженности по кредитному договору?
4.1. Главное ведите себя достойно, не материтесь, когда отвечаете на вопрос судьи — вставайте. Не грубите никому, внешний вид должен быть официальный, никак на пляже.
Что касается дела судебного, если Вы не платили, то Вы его проиграете.
Вам помог ответ?
Да
Нет
4.2. Что значит правильно себя вести? Если вы не согласны с требованиями, то нужно подготовиться, собрать доказательства, сделать свои расчеты и предъявлять их на суде.
Вам помог ответ?
Да
Нет
5. В банке траст написала заявление о досрочном погашении кредитного договора, копию заявления в банке отказались дать, деньги внесли через кассу, через месяц справку об отсутствии задолженности дать отказались, на письменное заявление о причине, по которой не выдается справка ответа нет, через 6 месяцев звонки из банка траст о взыскании долга. Что делать в моей ситуации?
5.1. Обратитесь с жалобой в Банк России, на него возложен надзор и контроль коммерческих банков.
Вам помог ответ?
Да
Нет
Бесплатный вопрос юристам онлайн
Если Вам трудно сформулировать вопрос — позвоните, юрист Вам поможет:
Бесплатно с мобильных и городских
Источник