Реструктуризация кредита — банковский инструмент, позволяющий заемщику своевременно погасить задолженность путем внесения изменений в текущее соглашение. По договоренности с банком возможно увеличение срока выплаты займа, кредитные каникулы, уменьшение процентной ставки и т. д.
Ниже рассмотрим особенности реструктуризации для физлиц и компаний, приведем пошаговую инструкцию по ее проведению и рассмотрим особенности для разных кредитных структур. Уделим внимание вопросу выгоды процедуры, приведем ответы на наиболее важные вопросы, касающиеся банковской услуги.
Подробнее о реструктуризации кредита
Термин «реструктуризация кредита» часто применяется в банковской практике и подразумевает внесение правок в соглашение между кредитором и заемщиком. Цель оформление договора в том, чтобы избежать просрочек и создать условия для своевременной выплаты денег. В роли инициатора выступает должник, который исходит из текущего финансового состояния и делает вывод о невозможности погашения задолженности в установленный срок.
Реструктуризация кредита выгодна всем сторонам. Заемщик получает возможность вовремя выполнить обязательства без начисления штрафа. Банк уходит от судебных разбирательств и дополнительных расходов на взыскание долга. Решение по реструктуризации принимается индивидуально после анализа размера долга, обстоятельств клиента, его кредитной истории и иных факторов.
Особенности процедуры
Многие путают реструктуризацию долга по кредиту с рефинансированием. Это разные понятия. Первая услуга подразумевает изменение условий соглашения в той же финансовой организации. В случае с перекредитованием клиент оформляет договор в новом банке и за счет полученных средств погашает старый кредит. Реструктуризация более удобна, ведь у банковской структуры имеется полный пакет документов о заемщике, что ускоряет принятие решения.
В зависимости от ситуации реструктуризация подразумевает такие шаги:
- Увеличение срока погашения задолженности. В результате размер ежемесячных выплат падает, но суммарная переплата увеличивается.
- Кредитные каникулы. Банк устанавливает время, в течение которого заемщик оплачивает только проценты или тело займа в зависимости от договоренности. Бывают ситуации, когда пауза делается для всех видов платежей. В реальности полные кредитные каникулы предоставляются в редких случаях.
- Замена валюты. При резком росте курса заграничной валюты человек не справляется с нагрузкой и просит банк поменять единицу кредитования. Такая схема привлекательна для банковского клиента, но невыгодна кредитору. Вот почему реструктуризация кредита на таких условиях проходит редко.
- Рефинансирование внутри банка. В отличие от привычного перекредитования клиент оформляет новый заем в этой же финансовой организации для покрытия старых долгов.
- Списание неустойки. На практике банки редко идут на такой шаг. Такая опция возможна по решению суда или при объявлении должника банкротом.
- Уменьшение ставки. Функция предоставляется банками при снижении учетной ставки и при условии, что клиент имеет идеальную кредитную историю.
Выше приведены основные схемы реструктуризации, но окончательное решение всегда за представителями банка.
Реструктуризация кредитов физически и юридических лиц
Большинство финансовых структур работают с разными категориями клиентов — простыми гражданами и компаниями. Чаще всего в роли заявителей на реструктуризацию выступают физлица. При накоплении человеком крупной задолженности у банка имеется несколько путей — решить вопрос с должником полюбовно путем предоставления ему дополнительных льгот или запуск судебной тяжбы. В большинстве случаев банки останавливаются на первом варианте, ведь в 9 из 10 случаев реструктуризация кредита физическому лицу позволяет вернуть деньги.
В случае с юрлицом процедура почти идентична. Но есть ряд отличий:
- запрещается банкротство по инициативе банка.
- компания должна разработать и предъявить бизнес-план, подтверждающий способность восстановить платежеспособность.
В остальном схемы и подходы реструктуризации для физлиц и компаний идентичны.
Причины для реструктуризации
Рассматриваемый банковский инструмент применяется не во всех случаях. Для старта процесса должны соблюдаться условия реструктуризации кредита и иметь место уважительные причины. К таковым можно отнести:
- Уменьшение ежемесячных доходов должника. Ситуация часто обусловлена потерей рабочего места, задержками в зарплате, наступлением пенсионного возраста и т. д.
- Потеря трудоспособности из-за травмы, болезни и прочих жизненных обстоятельств.
- Резкое изменение курса валют, если кредит был оформлен в денежной единице другой страны.
- Изменение семейного статуса (развод).
- Форс-мажор, вызванный действием стихии.
- Изменение условий кредитования по инициативе финансовой организации.
- Рождение ребенка и уход человека в декрет.
Это лишь небольшой список причин, при которой доступно изменение условий кредитования и реструктуризация кредита в ВТБ, Сбербанке или другом финансовом учреждении. Базовой причиной всегда остается снижение дохода и неспособность должника платить по обязательствам в установленные сроки. Старт процесса реструктуризации не отражается в кредитной истории. Для заемщиков это лучшая возможность сохранить репутацию и расплатиться с банком без начисления штрафов.
Реструктуризация ипотечного кредита
При оформлении ипотеки заемщики редко задумываются о будущем и ориентируются на текущее финансовое положение. Но ситуация быстро меняется. В определенный момент человек может лишиться работы или потерять трудоспособность, что оставляет его один на один с возникшей проблемой. Выход из ситуации — реструктуризация ипотечного кредита, позволяющая снизить финансовую нагрузку и вовремя расплатиться с банком по счетам.
При реализации инструмента возникает ряд трудностей, связанных с согласованием условий. Как правило, банк предлагает кредитные — ипотечные каникулы или продление сроков погашения долга со снижением величины ежемесячных выплат. В помощь заемщикам разработана программа реструктуризация ипотеки, действующая с 2015 года. В ее условиях прописано изменение ставки или отсрочка в выплатах.
Как провести реструктуризацию
Проблема многих заемщиков в неумении реструктуризировать задолженность, хотя реструктуризация кредита для физического лица — стандартная банковская практика. Успех мероприятия зависит от умения преподнести ситуацию, правильно оформить заявление на реструктуризацию кредита и подготовить необходимый пакет бумаг.
Что потребуется
Для реализации права на реструктуризацию нужно оформить заявление и подготовить определенный пакет бумаг. В него входит копия паспорта и договора с финансовой организацией, а также документальное подтверждение финансовых трудностей. Ключевое внимание уделяется именно последнему аспекту, ведь с учетом сложившейся ситуации банк принимает решение — идти на пересмотр кредита или нет.
Заявление на реструктуризацию
Для решения вопросов задолженности и реструктуризации долга по кредиту нужно сообщить о намерении в банк и передать заявление. Как правило, анкета оформляется по форме финансовой структуры на сайте (онлайн) или путем личного посещения офиса со всеми документами. Заполнить заявление не трудно. Как правило, в нем указываются следующие данные:
- дата получения займа и его размер
- общая величина и сроки выплат
- дата, когда перечисление денег прекращено
- описание финансовых трудностей, не позволяющих выполнять обязательства
- условия, которые устроят при погашении задолженности
Форма и наполнение заявления может меняться в зависимости от банка, но суть остается неизменной.
Пошаговые действия
Реструктуризация кредита в Сбербанке или другой организации с пересмотром кредитного договора, как правило, проходит по единой схеме. Алгоритм действий имеет такой вид:
- Внесите данные в заявку-анкету с учетом требований кредитора.
- Отправьте заявку для рассмотрения в банковское учреждение. Это можно сделать лично или через онлайн-сервисы.
- Пообщайтесь с сотрудником финансовой организации. После предварительного одобрения заявки человек приглашается в офис для более детального общения.
- Передайте документацию. На этом этапе передайте бумаги, в том числе подтверждающие резкое ухудшение финансового состояния. Именно на них будут смотреть кредитные специалисты в процессе принятия решений.
- Подпишите договор реструктуризации. Необходимо внимательно изучить документ. При возникновении вопросов важно задать вопрос кредитному специалисту и исключить любые «пробелы» перед подписанием документа.
После этого рассчитайте бюджет на год, чтобы вовремя справляться с обязательствами. В случае нарушения условий соглашения последний может быть расторгнут, после чего банк будет стягивать задолженность в обычном режиме с привлечением судебных органов.
Реструктуризация в банках
Услуга пересмотра договора входит в пакет услуг многих банковских структур. При этом содержание анкеты, условия и правила оформления могут иметь незначительные отличия. Рассмотрим нюансы реструктуризации в разных финансовых структурах.
В Сбербанке
Одна из наиболее востребованных услуг — реструктуризация кредита в Сбербанке. Крупнейший банк страны идет навстречу клиентам и позволяет пересмотреть договор в следующих случаях — существенное снижение дохода, уход на срочную службу, рождение малыша и декрет, потеря трудоспособности. Услуга доступна по всем кредитным продуктам. Подать заявление можно через банк онлайн на офсайте Сбербанка. Доступные варианты — изменение валюты, повышение срока или отсрочка по выплате. Для получения услуги подайте заявку, дождитесь решения и подпишите договор.
В ВТБ
Реструктуризация кредита в ВТБ предоставляется в стандартных случаях, когда пострадала платежеспособность клиента. Решение о предоставлении услуги принимается лично после посещения клиента и предъявления пакета бумаг. Работники финансовой организации изучают обстоятельства и на базе имеющейся документации принимают решение о возможности пересмотра условий сотрудничества.
В Тинькофф
Не менее востребованная услуга —- реструктуризация кредита в Тинькофф. Банк идет навстречу клиентам в случае утери ими трудоспособности, изменения уровня прибыли, банкротства бизнеса или появлении иных трудных обстоятельств. Для получения услуги требуется подготовить пакет бумаг и лично передать их сотруднику кредитной структуры для рассмотрения. Решение по заявке принимается индивидуально.
В других банках
Реструктуризировать заем можно не только в ВТБ, Сбербанке или Тинькофф — реструктуризация доступна и в других крупных банковских структурах. Главным требованием во всех случаях является предъявление доказательств ухудшения платежеспособности.
Выгода от реструктуризации кредида
При наличии ипотеки или обычного займа нужно быть внимательным и перед реструктуризацией ипотечного кредита сделать расчеты. Финансово услуга не всегда выгодна заемщикам. К примеру, увеличение срока кредитования неизбежно влечет к повышению общей переплаты. Но клиента банка такое условие устраивает, ведь размер ежемесячной выплаты меньше. Большую выгоду несут варианты с изменением валюты кредитования или уменьшением ставки, но на такие шаги банк идет в редких случаях.
Вопросы и ответы
В вопросе с реструктуризацией у клиентов банков может возникать много вопросов, касающихся услуги. Выделим основные:
- Какие преимущества получает заемщик? С помощью реструктуризации должнику удается избежать общения с коллекторами, избежать судебных разбирательств и сэкономить деньги на выплату штрафов. При успешном погашении долга удается сохранить кредитную историю.
- Чем реструктуризация выгодна банкам? Кредитные структуры идут на сделку, чтобы получить полную выплату без судебных тяжб. При мирном решении вопроса вероятность возврата задолженности выше.
- Мне трижды отказали в реструктуризации из-за просрочек по выплате. Что делать? Попытайтесь еще раз обратиться в банк, передав дополнительные бумаги и подтвердив готовность вовремя погасить долг. В крайнем случае можно пойти на банкротство при наличии долга свыше 500 000 р.
- Отражается ли факт реструктуризации на кредитной истории? Если заемщик избежал просрочки и оформил договор до начисления штрафов, кредитная история никак не страдает.
Реструктуризация кредита доступна почти во всех банках (Тинькофф, Сбербанк и т. д.) и городах РФ (Москва, СПб и прочих). Главное помнить, что во всех случаях вопрос о подписании нового договора решается индивидуально.
Итоги
Получение услуги реструктуризации — лучшее решение, когда необходимо расплатиться с долгами без образования просрочек и тем самым сохранить кредитную историю. В зависимости от договоренностей можно добиться снижения процентной ставки, продления срока выплат или кредитных каникул. При появлении любых вопросов всегда можно обратиться в банк для получения консультации.
Помощь юристов в получении разрешения на реструктуризацию кредита доступна на сайте БЕСПЛАТНО:
Статья на нашем сайте: Как провести реструктуризацию кредита
————————————————————————————————Подписывайтесь на наш канал «Федзакон», ставьте лайки и пишите, что вы думаете по этому поводу.
Если Вам нужна юридическая помощь, консультация специалистов, заходи к нам на сайт, мы обязательно поможем.
Делитесь информацией с друзьями в социальных сетях. А также подписывайтесь на наши соц. сети (ссылки в профиле)
Источник
Январь
2019
Обновлено: 08.10.20
Если заёмщик не способен оплачивать кредит, он может прийти в офис банка-кредитора с предложением о реструктуризации его займа. Чаще всего специалисты из отдела кредитования не возражают против этой процедуры, ведь они также заинтересованы в получении денег. Для этого должнику понадобится собрать пакет документов для реструктуризации долга. После одобрения клиенту могут пролонгировать срок его выплаты с уменьшением суммы ежемесячных платежей либо предоставить другие льготные условия.
Содержание
Список необходимых документов для реструктуризации кредита
Сначала заёмщику следует подать заявление о реструктуризации долга на специальном бланке, который ему выдадут в банке. В этом документе нужно объяснить причину, по которой он не может, либо ему будет затруднительно осуществлять дальнейшие платежи.
К заявлению понадобится приложить следующий перечень документов:
- Российский паспорт + его ксерокопия.
- Трудовая книжка + её ксерокопия.
- Если клиент перед этим долго болел — понадобится ксерокопия документа о его нетрудоспособности.
- Если заёмщик недавно уволился с работы — потребуется справка из службы занятости о его постановке на учёт.
- Справка с работы по форме 2-НДФЛ за последние полгода.
- В случае уменьшения фиксированной зарплаты также потребуется предоставить справку от работодателя.
- Банковская справка об остатке займа и дата его закрытия.
- Если при получении кредита оформлялись договора залога и поручительства, то они также понадобятся.
Читайте также: Как получить кредитные каникулы?
Заявление о реструктуризации кредита
Что обычно следует писать в заявлении:
- Вначале пишут, что тогда-то между получателем кредита и банком были заключены договорные отношения о потребительском целевом займе (на определённых условиях). Для описания условий потребуется указать сумму займа, срок окончания договора и годовую процентную ставку.
- После этого нужно отметить, что в определённый временной период ухудшились финансовые условия (указать причину). В связи со сложившейся ситуацией выполнять обязательства по выплатам стало затруднительно. В заявлении также нужно акцентировать внимание, что в течение этого времени клиент является добросовестным и пунктуальным плательщиком по займу (указать полную сумму всех выплат).
- В связи со сложившимися обстоятельствами заявитель просит банк реструктуризировать долг всеми возможными способами (перечислить) и указывает сумму, которую он сможет выплачивать, и по какому графику.
- В конце заявления: дата, подпись и свой обратный адрес, куда должен прийти ответ банка.
Ознакомиться с примерным шаблоном данного заявления можно здесь.
Рекомендации
Чтобы банковские специалисты одобрили реструктуризацию, следует соблюдать следующие правила:
- В первую очередь, не дожидаясь просрочек платежей, следует прийти в банк, честно описать свою финансовую ситуацию и рассказать об уменьшении доходов. Не следует говорить о том, что дальше дела пойдут ещё хуже — банки не любят неудачников.
- Следует продемонстрировать свою готовность платить и дальше, но объяснить при этом, что по объективным причинам суммы выплат должны быть уменьшены.
- Нужно показать банковским служащим серьёзность своих намерений и составить таблицу, где будет указано в какой срок и какими долями будут осуществляться платежи. Кредитный специалист, как человек с опытом, и сам может предложить схему реструктуризации.
- В заявлении следует указать, что негативная финансовая ситуация продлится недолго, и в будущем доходы восстановятся до прежних показателей.
- Если заёмщик был уволен с работы, не стоит скрывать это от банка. Ничем хорошим это не закончится и только усугубит сложившуюся ситуацию. А если появятся большие задолженности, о мирном разрешении конфликта можно даже не мечтать.
Читайте также: Что будет, если долго не платить за кредит?
Видео по теме
Источник
Основу клиентов МФО составляют граждане с маленьким доходом или неофициальной заработной платой. Как правило, людям, берущим подобные займы нечем платить такие баснословные проценты. Тем не менее, МФО на ряду с банками делятся кредитной историей заёмщиков в общую базу КИ. Что предпринять заёмщику, который не в состоянии платить по обязательствам перед микрофинансовой организации.
Что такое реструктуризация
Реструктуризация — это изменение условий текущего договора, то есть заёмщик должен обратиться в МФО с просьбой изменить условие, а МФО делает это по своему усмотрению. С какой целью происходит реструктуризация? Если организация видит, что заёмщик попал в сложное финансовое положения, то делает условия договора мягче. Как правило уменьшает размер платежа за счёт увеличения срока кредита или предоставляет кредитные каникулы.
Какие плюсы и минусы от процедуры имеет микрофинансовая организация:
Получая реструктуризацию, заёмщик снижает свою финансовую нагрузку, а значит оказывается в лучшем финансовом положении.
Получить реструктуризацию в МФО гораздо проще, чем получить ту же самую процедуру в банке. Большинство организаций даже не требуют специальных справок для проведения процедуры, а в онлайн МФО возможность пролонгации (пролонгация – продления срока выплаты микрозайма) открыта в личном кабинете, для всех желающих.
Как происходит реструктуризация в МФО
В большинстве случаев МФО дают займы на короткий срок, как правило, срок не превышает и полугода, всё чаще микрозаймы выдаются на сроки до 1 месяца. Соответственно на короткие сроки выдаются маленькие займы, например, кредит заёмщика, который оформляет займ впервые в среднем 5000 рублей, постоянный клиент МФО получает 15000 – 30000 рублей.
Учитывая то, какие суммы оформляются в МФО заёмщики редко нуждаются в продлении сроков выплат, но как показывает практика, желающих оформить реструктуризацию до 50% от всех заёмщиков.
Нередки ситуации, когда заёмщик просто не рассчитал свои силы, как правило, клиент думает о том, что он берет небольшую сумму (в среднем 15000 рублей) и не задумывается о том, что в МФО очень высокие проценты (300 – 600 % годовых). Так долг 15000 рублей превращается в 60000 рублей.
Также в сложное положение заёмщик может попасть из-за непредвиденной ситуации:
- Болезнь или смерть родственника;
- Тяжёлая болезнь заёмщика;
- Сокращение заработной платы;
- Сокращение или увольнение с работы;
- Временная недееспособность;
- ДТП, ЧП;
- Изменение семейного положения (свадьба, развод, незапланированная беременность, преждевременные роды, иждивенцы).
Или любые другие ситуации, которые смогут повлиять на ваш бюджет.
Важно! Даже если у вас есть веская причина не платить по микрозаймам, за МФО остаётся право отказать вам в реструктуризации задолженности. У каждой компании свои правила, и они действуют в соответствии с регламентом. Если в ЛК нет услуги пролонгации (продления срока займа), то обратитесь к представителю МФО и попробуйте объяснить, что без изменения условий договора никак не обойтись.
У многих МФО процесс реструктуризации может различаться, давайте посмотрим примеры изменения условий в реальных МФО:
Самая распространённая услуга среди всех онлайн-МФО — это пролонгация. Происходит она в несколько шагов:
- Заёмщик авторизуется в личном кабинете на сайте МФО (регистрация происходит при оформлении займа).
- Заходит в личный кабинет, выбирает в меню “услуги-действия с существующими займами”.
- Далее выбирает пролонгация и нажимает на кнопку “подключить”.
Некоторые МФО предлагают сразу несколько вариантов пролонгации, например:
- 1 месяц;
- 3 месяца;
- Полгода.
Иногда подключение пролонгации происходит автоматически, по желанию клиента, а иногда уходит на рассмотрение кредитором.
Причины реструктуризации и как из разрешить
Если останавливаться более подробно на причинах, которые могут послужить поводом для реструктуризации, то можно выделить следующие причины:
- Потеря или сокращение основного источника дохода;
- Потеря единственного места проживания;
- Временная или постоянная недееспособность.
Реструктуризация — это целый комплекс действий, применяемых МФО в совокупности или в отдельности. Чаще всего применяется пролонгация (продление срока займа) и заморозка начисляемых штрафов и пенни.
Как доказать неплатежеспособность
Иногда, всё же микрофинансовые организации требуют подтвердить неплатежеспособность перед тем, как реструктурировать долг. Чтобы компания пошла на уступку и изменила условия договора нужно подтвердить сложное финансовое положение, как это сделать?
Подойдут любые официальные документы:
- Справка из больницы о продолжительной болезни/выписка из истории болезни;
- Справка 2-НДФЛ с работы, с комментариями работодателя;
- Приказ о сокращении заработной платы;
- Приказ о сокращении штата;
- Справка о беременности/свидетельство о рождении ребенка или детей/свидетельство о заключении брака;
- Свидетельство о смерти/недееспособности кормильца.
Также вы можете предоставить любые другие официальные документы, например, копию трудовой с заметкой об увольнении, справка о постановке на учёт на бирже занятости. Также уважительной причиной считает уход в армию или выход в декретный отпуск.
Как правильно оформить реструктуризацию
После того, как все необходимые документы собраны, нужно приступать непосредственно к процессу реструктуризации:
- Зайдите на сайт МФО или позвоните на горячую линию и уточните процесс одобрения реструктуризации микрозайма.
- Соберите необходимый пакет документов и придите в ближайшее отделение МФО в которой у вас оформлен микрозайм.
- Напишите заявление на реструктуризацию (можете уточнить в заявлении, что именно вы хотите получить: снижение процентной ставки, кредитные каникулы или пролонгацию).
- Ожидайте решения кредитора.
Обычно микрофинансовые организации принимают решение довольно быстро (многие автоматически одобряют изменение условий договора). Некоторые сотрудники вместе с заёмщиками решают какой способ реструктуризации выбрать (кредитные каникулы, снижение процентной ставки или пролонгация). Некоторые могут предложить оформит рассрочку на сумму задолженности.
Если всё прошло отлично, то заёмщик получает новые условия договора (в личном кабинете или в распечатанном варианте, в зависимости от того, где он оформлял услугу: в отделении или онлайн). Получить отказ заёмщик может в тех случаях, когда:
- У него уже длительная просрочка (в соответствии с регламентом МФО);
- Не может предоставить подтверждение ухудшения финансового положения;
- Документы оказались поддельными или причины в них невесомые.
В таком случае заёмщик может попробовать рефинансировать задолженность в другом МФО. Периодически МФО устраивают акции для новых клиентов и дают деньги в долг под нулевой процент.
Внимание! МФО может обзвонить ваших контакты и узнать наличие неофициальных источников дохода, так как организациям безразлично из каких источников выплачивается кредит, при наличии дополнительных источников дохода вы получите отказ в реструктуризации.
В заявлении на реструктуризации обязательно должны быть указаны документы, которые прилагаются в подтверждение ухудшения финансового состояния, а также паспортные данные заёмщика и реквизиты договора.
Источник