Займ представляет собой получение займовых средств драгоценными металлами. В России такая практика не распространена, но уже появляются компании, работающие таким образом. Конечно, он не выдается в золотых единицах, но обеспечен золотом. Для клиента это несет определенную выгоду, поскольку в отличие от денег и имущества золото не обесценивается. Рассмотрим где можно оформить такой вид кредита.
Условия получения
Рынок золота достаточно динамичен и постоянно увеличивается. Только за прошлый год рост составил 10%. В основном пользователями «золотых» кредитов являются предприятия, которые вкладывают оборотные активы в драгоценные металлы.
Выдача долгов золотыми слитками дешевле, чем реальными денежными средствами, поскольку операция не облагается налогами, а процент комиссии составляет не более 9%. При обычной схеме оплаты налоги составляют не менее 20%. При этом клиент получает «золотые» слитки, а предприятие – реальные деньги.
Для получения кредита создается обезличенный металлический счет. Валюта счета – евро, доллары США или российские рубли. К сожалению, займы металлом для физических лиц практически невозможно, но для юридических эта практика становится все более актуальной.
По некоторым видам кредита возможно начисление процентов реальными деньгами, а не в золотых единицах. Это также выгоднее для клиентов. Но чаще всего кредит является беспроцентным, так как метал постоянно растет в цене и, осуществляя возврат беспроцентного займа, клиент переплачивает значительную сумму в золотых единицах.
В таблице представим основные условия займа:
Таким образом, несмотря на то, что займы недостаточно развиты в России, многие юридические лица уже практикуют такие операции из-за большого дохода. Кроме того, создание договора вызывает множество вопросов, так как практики недостаточно.
Требования
Поскольку займ является особым видом кредита, то компании предъявляют определенные требования к заемщикам:
Физическим лицам взять займ нельзя, но за рубежом такая практика уже применяется. Также не могут рассчитывать на сотрудничество и индивидуальные предприниматели.
Наиболее часты заемщики:
- различные компании, работающие с драгоценными металлами: ювелирные производства и ремонтные мастерские;
- различные виды производств – химическое и прочее;
- фирмы радиоэлектроники.
Требования к учреждениям, выдающим «золотые» займы, также существуют:
- наличие лицензии на размещение металлов на депозитных счетах;
- лицензия на форвардные операции;
- лицензии на работу в мультивалютном режиме.
Только при соблюдении таких регламентаций банк может выдавать займ в драгоценных металлах.
Где можно получить «Золотой» займ
«Золотые» займы широко распространены в зарубежном секторе. В России лицензию на данную деятельность имеют только два учреждения – Росбанк и Сбербанк.
В таблице представим условия:
В любом из представленных банков можно оформить займ и в наличном, и в обезличенном виде, то есть получить его реальным золотом или на обезличенный счет. При этом Сбербанк предполагает возврат только реального золота.
Видео: Классификация операций
Образец договора
Договор займа стандартен и оформляется по требованиям законодательства.
Он включает следующие пункты:
- предмет договора – величина кредита, срок, а также наличие обеспечения;
- права и обязанности сторон;
- проценты по договору;
- заключительные положения;
- реквизиты сторон.
Как правило, договор имеет двухсторонний характер и подкрепляется подписями и печатями сторон. Одной стороной выступает банк, а второй – организация-заемщик. Право подписи имеет учредитель, владеющий контрольным пакетом акций компании, либо имеющий большую долю в уставном капитале.
Образец договора можно скачать по ссылке.
Документы
Требования к документам очень жесткие, поскольку кредит в золоте чаще соотносим с высокими суммами. По этому причине компания-заемщик должна подтвердить свою благонадежность и платежеспособность.
В таблице представим основные документы и требования к ним:
Специалисты банков могут запросить и другие документы, но в частном порядке. Это происходит из-за некачественной информации в уже предоставленных документах, а также, если у банка возникли сомнения в достоверности сведений или платежеспособности будущего заемщика.
Копия каждого документа должна быть нотариально заверена. В первую очередь это касается первой и второй страниц паспорта, свидетельства о регистрации компании, а также учредительных документов. Все копии хранятся в деле заемщика.
Подача заявки и оформление
Подать заявку можно в любом из указанных банков. Список учреждений может расшириться, и информация будет представлена на сайте Центрального банка России.
Алгоритм подачи заявки и оформления выглядит следующим образом:
- сбор необходимых документов, подготовка финансовой отчетности с расчетом требуемых показателей платежеспособности, ликвидности и рентабельности;
- предоставление документов в банк и заполнение анкетных данных;
- получение одобрения и подписание договора «золотого» займа;
- открытие банком особого « «золотого»» счета клиента, на котором производится учет драгоценного металла;
- выдача наличных или перевод на счета клиента.
Выдача кредита может осуществляться в натуральной форме и безналичным путем. Недопустима подача заявки на кредит в онлайн режиме. Анкета принимается только при личном присутствии клиента и предоставлении всех требуемых документов.
Погашение кредита
Погашение кредита осуществляется следующими способами:
- натуральными слитками, в которых чистого золота до 99,99%;
- в денежной форме;
- в смешанном формате.
Обычно банки предлагают смешанную оплату. При этом выбор способа погашения остается за клиентом.
Если выбрана смешанная форма, то «тело» кредита (то есть величину основного долга), клиент вносит золотом, а начисленные проценты по займу – наличными либо безналичными денежными средствами.
Порядок погашения определен Министерством финансов РФ по согласованию с Центробанком России. Именно Центробанк является генеральным контролером по вопросам обслуживания займов «золотого» формата. Также погашение регламентируется внутренними документами конкретного банка. Возможно наличие комиссий.
Плюсы и минусы
Как и любой другой вид кредита «золотые» займы имеют плюсы и минусы.
Положительные стороны:
- клиенты по «золотым» займам обслуживаются вне очереди;
- существует возможность беспроцентного оформления кредита;
- этот метал, ежегодно растет в цене, поэтому при оформлении кредита есть возможность увеличить доход организации;
- займ наиболее стабильный вид кредита на фоне нестабильной российской экономики.
Недостатками являются:
- отсутствие возможности взять такой кредит физическому лицу;
- недостаточная практика работы с «золотыми» займами;
- жесткие требования к отчетности организации и величине уставного капитала, к наличию грамотно составленного бизнес-плана;
- для оформления заявки нужно согласие всех учредителей.
В целом, «золотые» займы достаточно удобны и выгодны в использовании, как для клиентов, так и для банков, поэтому практика постепенно развивается.
В скором времени планируется ввести кредитование физических лиц в ряде наиболее крупных банков России. Такие займы будут выдаваться только под залог недвижимости.
Читайте, как оплатить «Займ 911».
Нужен образец договора займа денег под проценты? Подробнее здесь.
Интересует, как взять займ онлайн без проверок? Смотрите далее.
Таким образом, «золотой» займ можно оформить в двух банках России. Перед оформлением требуется собрать большой пакет документов, а организация-заемщик должна соответствовать всем требованиям платежеспособности. Сегодня банки в рамках программ кредитования работают только с юридическими лицами.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- 8 (800) 700 95 53
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник
Кредитный рынок ежегодно растет и расширяется: появляются новые виды кредитов, совершенствуются технологии обслуживания.
В условиях жесткой конкуренции банки вынуждены искать новые пути кредитования физических и юридических лиц. Одним из таких способов является выдача золотых займов.
Понятие данного термина
Рынок драгоценных металлов в прошлом году увеличился на 10%. Растет число производителей, которые приобретают золото у банков, однако такие операции облагаются НДС. Именно поэтому банки предлагают новую услугу – кредит в золоте.
Такие операции не облагаются налогами, и золото обходится предприятию максимум в 9%. При этом деньги в долг потребителю выдаются мерными реальными слитками, а погашается кредит с помощью рублей на обезличенный металлический счет.
Золотой займ – кредит, предоставляемый драгоценными металлами. Такие необычные займы выдают некоторые банки России, к примеру, Росбанк и Сбербанк. Условия оформления мало чем отличаются от обычных видов кредита.
И здесь также возможно начисление процентов, которые выплачиваются деньгами, а не золотом. Кроме того, есть беспроцентные кредиты, они предоставляются без дополнительного вознаграждения, однако выгодны банкам, поскольку золото растет в цене, и займ, взятый год назад, может возрасти в несколько раз.
Чтобы получить большой кредит, производственная фирма должна иметь достаточные характеристики: устойчивое положение на рынке, опыт работы более трех лет, а также обосновать необходимость металла для производственной деятельности.
Кредит не облагается налогом, так как при получении отсутствует процедура купли-продажи. Погашение долга производится на обезличенный металлический счет обезличенным драгоценным металлом.
Металл приобретается у банка по цене, действующей на день погашения платежа. Проценты по кредиту погашаются в необходимом количестве граммов либо в денежном выражении – это прописано в условиях договора.
Банк может отказать заемщику в займе в случаи неблагонадежности либо в некачественном бизнес-плане и нестабильном финансовом положении.
Драгоценные металлы в долг юридическим лицам
К займам в драгоценных металлах часто прибегают юридические лица, работающие с золотом: золотодобывающие и производственные компании. К примеру, Росбанк работает с Норильским никелем. Такие займы являются перспективной формой привлечения средств.
Стоит отметить, что золотые займы широко практикуются на Западе, но для российских банков это новинка, и на данный момент в России работают с драгметаллами всего два банка. Росбанк взял кредит у швейцарского банка, при этом проценты с такого займа в России гораздо выше, с чего банк и получает прибыль, предоставляя более мелкие займы предприятиям.
Сегодня Сбербанк предлагает кредит сроком до полутора лет. Банк предоставляет возможность получения займа частично в физическом виде, а частично в обезличенном. Возврат же осуществляется только путем реального возврата золота.
Золотые займы только начинают свое развитие в России, однако уже сейчас можно сказать, что они гораздо выгоднее валютных кредитов и фирмы, занимающие деньги в валюте, перейдут на кредиты в драгоценных металлах.
По мнению аналитиков, «золотой» рынок в ближайшем будущем будет расти темпами не менее 8-9% в год, соответственно и золотое кредитование будет успешно развиваться.
Сегодня кредит в золоте могут получить только юридические лица, а также некоторые индивидуальные предприниматели, которые используют золото в производственной деятельности.
Частыми заемщиками являются:
- ювелирные компании, ремонтные мастерские;
- радиоэлектронные фирмы;
- химическое и другие производства.
Таким образом, займы в золоте достаточно развиты в среде юридических лиц, а вот работа с физическими только начинается в России.
Видео: Российское золото 1889 года
Обезличенный металлический счет
ОМС – счет, открываемый в банке для учета движения металла. Такой счет открывается к любому золотому займу.
На нем отражается металл в граммах, без указания следующих признаков:
- количество слитков;
- проба;
- производитель;
- серийные номера и другое.
Счет может быть кредитным и ведется только в одном драгоценном металле – в золоте, серебре, платине.
Кредит предоставляется компаниям на срок до 60 месяцев (5 лет). Конечно, максимальный срок устанавливают банки. Также и сам клиент может попросить продлить кредит, но в этом случае возможет рост ставки на 5-10 %, в то время, как первоначальная ставка будет составлять 5-7%.
Условия
Сегодня золотой заем оформляется только юридическим лицам и поэтому банки предпочитают работать с крупными ювелирными предприятиями либо производителям изделий из лома и отходов.
Основными условиями займа драгоценными металлами являются:
- вид займа – драгоценные металлы (золото);
- срок кредита устанавливается индивидуально;
- кредит подлежит возврату частями либо полностью в сроки, оговариваемые в договоре (образец договора можно скачать здесь);
- кредит возвращается тем же драгоценным металлом, которым и брался. Проценты могут быть выплачены деньгами;
- займ можно получить в реальном виде (золото) либо в обезличенном (в виде денег на счет).
Для получения займа юридическое лицо должно доказать свою платежеспособность и устойчивость, а также иметь достаточный уставный капитал.
Таким образом, золотые займы еще недостаточно развиты в России и при оформлении бумаг возникает множество вопросов с обеих сторон.
Налогообложение
Оформление золота в долг относится к размещению драгоценных металлов, а следовательно попадает под действие пункта 3 статьи 149 Налогового кодекса РФ. В статье указывается, что кредит не облагается налогом на добавленную стоимость, так как является банковской операцией.
Золотой займ может выдаваться слитками или монетами из золота.
Поскольку в Гражданском кодексе РФ устанавливается, что по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или иные нематериальные ценности (в том числе и драгоценные металлы), а заемщик обязуется вернуть их в той же сумме в виде полученных вещей или идентичных им по стоимости.
Именно поэтому золотые займы по договору не подлежат налогообложению только в том случае, если заемщик вернул золото вовремя и в той же форме, в которой оно было на момент заключения договора. Если заемщик передает в счет погашения договора деньги или какое-либо имущество, то у банка возникают обязательства по уплате НДС, поскольку происходит реализация слитков с изъятием их из сертифицированного хранилища.
Требования к заемщику
Фирма, оформляющая кредит, должна соответствовать следующим требованиям:
- иметь опыт работы не менее 1 года;
- иметь достаточный уровень уставного капитала;
- иметь грамотный бизнес-план, составленный как минимум на три прогнозных года;
- иметь устойчивое финансовое состояние, хорошие показатели платежеспособности и низкую вероятность банкротства.
Конечно, каждый банк предъявляется свои требования, но эти являются основными и должны соблюдаться в любом случае.
Золотой займ для физических лиц
Кредиты золотом для физических лиц пока что далеки от реальности. Еще несколько лет назад Нацбанк в своем положении «Об осуществлении уполномоченными банками операций с банковскими металлами» дал право коммерческим банкам, проводить безналичные операции в металле (без выдачи реального золота). В число банков попали только те, которые имеют соответствующие лицензии.
Такими лицензиями являются:
- лицензия на получение межбанковского кредита;
- лицензия на размещение металлов на депозитах (вклады);
- лицензия на осуществление форвардных операций в пределах 50% от лимитов открытой валютной позиции.
Сегодня получить реальный займ в золоте могут только юридические лица, которые используют золото в производстве. Остальным займ выдается золотом, но в денежном эквиваленте. В целом, кредиты золотом могут стать отличной альтернативой обычным кредитам. Ведь годовая ставка по ним не превышала бы 6 процентов.
Процедура получения кредита в золоте
Если все же банкам дадут полную свободу в кредитовании физических лиц золотом, то процедура оформления такого кредита выглядела бы следующим образом:
- срок кредитования достаточно длительный и сумма индексируется в золоте;
- каждому клиенту открывается особый «золотой» счет, где осуществляется обезличенный учет драгоценного металла;
- клиент – физическое лицо. Может оформить займ на 10 кг золота либо приобрести квартиру за 100 тысяч долларов. Но обязательства все равно будут рассчитываться в золоте, поскольку процент по такому займу в любом случае будет практически в два раза ниже, чем по стандартной ипотеке.
Такой займ выгоден и для клиента, и для банка. Для заемщика достаточно выгодны условия кредита, а для банка – избегание валютных рисков.
В каких МФО можно взять заем? Читать в статье, займ 100 тысяч рублей.
Если вам нужен займ 70000 рублей и срочно, перейдите на страницу.
Как оформить займ 1000 рублей на Киви кошелек? Рассказывается далее.
Таким образом, золотой займ – достаточно интересный способ кредитования, имеющий множество положительных сторон, как для заемщика, так и для банка. Заемщик получает низкую процентную ставку, а банк пониженные риски невозврата средств и полное отутствие валютных рисков.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- 8 (800) 700 95 53
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник