Большинство кредитных продуктов выдается под ставки, для которых устанавливается периодический фиксированный платеж или такой, который снижается от периода к периоду, поскольку начисление производится на остаток кредитного долга. Наименее известным видом является плавающая ставка.
В РФ с применением такой ставки выдается только 10 % кредитов. В основном это кредиты для корпоративных клиентов и ипотека. Разберемся что представляет собой плавающая ставка, какие бывают виды и стоит ли искать данный кредитный продукт в предложениях банков.
Суть и особенности
Понятие и виды
Российские банки предлагают кредиты с использованием двух видов ставок:
- фиксированная;
- плавающая или периодическая.
Наиболее часто встречающаяся фиксированная ставка предполагает единую сумму платежей по кредитному договору, которая сохраняется на весь срок кредита. Такая ставка подкупает своей предсказуемостью, возможностью рассчитать свои силы на начальном этапе оформления документов.
Более сложные расчеты потребуются для понимания платежей, которые придётся вносить при использовании плавающей ставки. Для нее устанавливаются условия:
- отсутствие фиксированного платежа;
- сумма выплаты по кредиту может меняться в зависимости от условий, определенных кредитным договором;
- пересчет выплаты производится в установленный договором период;
- для расчета размера ставки устанавливается формула, куда входит один переменный показатель.
Отметим, что период расчета может быть абсолютно любым: день, месяц, квартал или год. Как правило, российские банки предлагают период перерасчета ставки — раз в квартал или полгода.
В основном, периодическая ставка применяется при выдаче ипотечного кредита. Для банков невыгодным является позиция, когда кредит выдается на небольшой срок.
Пример договора займа с плавающей ставкой скачайте тут.
Образец договора кредита с плавающей ставкой
Типы индикаторов
Поскольку в формуле расчета ставки есть одна переменная составляющая, при заключении договора нужно четко представлять, что именно является этим переменным рыночным индикатором. Российские банки используют несколько таких индикаторов.
Если речь идет о рублевых кредитах, кредитная переменная ставка рассчитывается с учетом Mosprime. Это независимая ставка-индикатор, которая рассчитывается Национальной валютной ассоциацией. За основу расчета берут ставки предоставления кредитов в рублях ведущим российским банкам. Величину этой ставки можно узнать на сайте ассоциации. В формировании размера ставки принимают участие не менее восьми ведущих банков.
Формула расчета
Почему плавающие ставки бывают так привлекательны? Прежде всего потому, что размер такой ставки всегда меньше, чем у фиксированной. Например, при фиксированной ставке по ипотеке в 10 %, периодическая ставка составит от 6,5 % и выше. Для кредитного договора, который заключается на 10 и более лет, такая экономия более чем выгодна.
Однако, нужно понимать как будет рассчитываться в дальнейшем сумма платежа и от чего будут зависеть изменения. В каждом договоре указывается формула, по которой банк будет рассчитывать и начислять проценты по договору.
Периодическая ставка = переменный показатель + фиксированный процент
Фиксированный процент
Кроме некоего переменного показателя, банки закладывают в эту ставку фиксированный платеж, который и будет чистой прибылью, на которую банк может рассчитывать со стопроцентной гарантией. Поучение такой прибыли просто необходимо для обеспечения обычной деятельности банка, его функционирования. Как правило, размер такого процента варьируется в рамках от 2 до 5 %. Все зависит от аппетитов банка.
Переменный показатель
Выше мы уже говорили о том, что размер этого показателя обязательно привязывается к каким-либо внешним показателям: рыночному индексу или величине инфляции. То есть для того, чтобы понять размер плавающей ставки, нужно узнать размер фиксированного процента того банка, в котором предполагается взять кредит и узнать ту переменную, которая им применяется.
Например, АИЖК предлагает банковский продукт «Плавающая ставка», используя в качестве переменного показателя значение инфляции, определяемое Банком России. Специалисты агентства полагают, что значения индекса потребительских цен достигли к 2016 году максимального роста и показатели будут только снижаться.
- Пересмотр ставки происходит раз в квартал. Продукт предлагается для оформления кредита на срок от 3 до 30 лет.
- Размер ставки при оформлении на 1 квартал 2019 года составляет 9,95 %.
Плюсы и минусы
Как и любой кредитный продукт переменная ставка имеет ряд преимуществ и недостатков, которые нужно взвесить и рассчитать именно в долгосрочной перспективе. Выделим наиболее явные плюсы и минусы применения необычной для нашей страны периодической ставки.
Преимущества
- процент ставки ощутимо меньше, чем у фиксированной;
- сумма периодической выплаты может быть на 50 % меньше, чем при фиксированной;
- возможность достижения индивидуальной договоренности между банком и заемщиком о сроках пересмотра размера ставки;
- наиболее выгодна к применению при краткосрочном и среднесрочном кредитовании;
- при получении доходов заёмщиком в иностранной валюте может принести дополнительный доход;
- дополнительная возможность поучения кредита в тех случаях, когда заемщик получает отказ в кредите с фиксированной ставкой.
Для того, чтобы такой кредит принес только экономическую выгоду, нужно достаточно хорошо разбираться и уметь прогнозировать развитие экономической ситуации в стране. Кроме того, необходимо быть готовым к ситуации резкого изменения суммы платежа по кредиту как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения. Для чего желательно иметь некий резервный фонд. Кроме того, многие банковские и иные организации оказывают услуги по консультированию клиентов по тому или иному кредитному продукту с использованием плавающей ставки.
Недостатки
Конечно, как и любой кредит, займ с использованием переменой ставки имеет свои негативные стороны. Особенно это актуально в нашей стране, где многие показатели не могут похвастаться стабильностью или положительной динамикой. Условия ставок по кредитам всегда зависят от конкретного банка, однако есть ряд общих негативных моментов:
- невозможность влияния на перемены, ведущие к изменению, в данном случае увеличению, платежа;
- сложность в оценке перспективы платежей на долгосрочной основе. Между тем, банки предпочитают выдавать кредиты с плавающей ставкой именно на долгосрочную перспективу.
Прежде чем брать такой кредит, стоит обратиться к специалисту или самостоятельно провести анализ изменений в экономике. Например, если рассматривается ипотечный кредит у АИЖК, стоит отследить показатели инфляции в нашей стране за последние несколько лет.
Указанные минусы не являются однозначным показателем к тому, что не стоит рассматривать плавающую ставку в качестве используемого продукта. Однако, следует помнить, что ни один кредитный калькулятор и специалист не предскажет и не гарантирует стопроцентной информации по кредиту.
Как минимизировать риски
- обратиться к кредитному консультанту;
- выяснить предлагает ли сам банк какие-либо дополнительные инструменты, которые помогут клиенту уменьшить риски. Это могут быть верхние ограничения роста ставки (например, она не может вырасти более чем на 20%), или установление специального фиксированного платежа для плавающей ставки;
- брать кредит с плавающей ставкой на тот период, на который специалисты дают более менее точный прогноз (около трех лет).
Таким образом, плавающая ставка по кредиту не имеет фиксированной суммы выплаты и зависит от изменения переменного значения, которое выбирает банк. Такая ставка может стать как очень выгодной экономически, так и привести к очень большим тратам по кредиту. Следует помнить, что принятое решение о кредитовании — только ваш риск. Никто не сможет дать гарантии и спрогнозировать изменения, влияющие на суммы выплаты.
О ставках по кредиту расскажет и это видео:
Источник
Современные кредитные продукты искушают потребителя разнообразием. Банки предлагают не просто деньги под проценты, а пытаются заинтересовать клиентов нестандартными финансовыми решениями. В статье расскажем о плавающей ставке по кредиту, её особенностях, достоинствах и недостатках.
Специальные условия
Главная цель плавающей ставки – заманить заёмщика в «кредитные сети». Банк предлагает заведомо заниженную ставку при выдаче займа, но для покрытия рисков прописывает специальные условия изменения процента. Критерии повышения и снижения ставки прописываются в договоре. Конечно, на практике второе встречается гораздо реже.
Особенности расчёта
Итак, заключая кредитный договор с такого рода ставкой, следует ознакомиться с особенностями её расчёта. Первое, на что нужно обратить внимание – это периодичность, с которой банк меняет ставку.
В кредитах на короткий срок ставка может «отправляться в плавание» 1-2 раза в год.
При займе на покупку квартиры, который оформляется на 10-20 лет, обычно ставка фиксируется на первые годы выплат, а потом меняется в соответствии с прописанными в ипотечном контракте условиями. Второй нюанс – переменная составляющая кредитной ставки. Она будет главным фактором, влияющим на размер выплат заёмщика.
Банковские переменные величины бывают нескольких видов. Например:
- MosPrime;
- Libor;
- Euribor и другие.
По сути, это индикаторы, которые показывают, под какие проценты кредитные учреждения готовы выдавать займы друг другу. Libor (London Interbank Offered Rate) – это Лондонская межбанковская ставка предложения. MosPrime – аналог предыдущего показателя, но созданный в Российской Федерации и консолидирующий ставки крупных российских банков. Другие величины формируются по аналогичному принципу, но с разным составом кредитных учреждений с территориальными и валютными признаками.
К переменной ставке банк прибавляет фиксированный процент. Например, MosPrimeМ6 + 2%. Кроме того, в договоре, как правило, прописываются предельные значения процентной ставки – скажем, не ниже 6% и не выше 16% годовых.
Чтобы лучше понять, как будет изменяться величина плавающего процента, рассмотрим ставку с использованием переменной MosPrime. Так, по данным https://mosprime.com, с 2012 по 2018 год ставка изменилась с 4,5 до 7,5%. При этом пиковые значения пришлись на начало 2015 года, когда её размер достигал 15%. Для заёмщика это означает, что если в договоре установлена ставка «MosPrimeM6 + 5%», то в зависимости от колебаний переменной части, размер ежемесячного платежа может значительно меняться в зависимости от ставки.
Например:
- 2012 год: 4,5% + 5% = 9,9%;
- 2015 год: 15% + 5% = 20%;
- 2018 год: 7,5% + 5% = 12,5%.
Такая разновидность плавающей ставки популярна среди российских банков. ДельтаКредит предлагает ипотечные программы в том числе с применением ставки MosPrime. Используя такой подход, кредитор покрывает свои риски, связанные с ростом стоимости привлечения средств. Все риски ложатся на плечи заёмщика.
Достоинства продукта
Главное достоинство плавающих ставок – они ниже фиксированных. Заёмщик получает хорошую возможность сэкономить, если удастся погасить кредит до момента изменения процентной ставки. Впрочем, даже если выплачивать заём по графику, вероятность удачного стечения обстоятельств всё равно остается.
Недостатки ставки
Основной недостаток – риск увеличения конечной стоимости кредита для заёмщика. Это относится к контрактам, где плавающая ставка зависит от внешних рыночных показателей. Например:
- средние ставки кредитования;
- курс валют и другие величины.
В условиях нестабильной экономической ситуации возможны резкие колебания финансовых показателей, особенно если речь идёт о долгосрочном кредитовании.
Не каждый эксперт возьмётся прогнозировать ситуацию на российском рынке. Что уж говорить об обывателях, которые берут кредиты на бытовые нужды, не обладая достаточными знаниями в области финансов.
Верное решение
В заключение отметим, что принимать решение об оформлении кредита с плавающей ставкой придётся заёмщику самостоятельно. Если вы разобрались в нюансах формирования и изменения плавающей ставки и готовы контролировать условия её применения, то можно рискнуть и попытаться сэкономить на полученном займе.
Источник
Ипотека, как и другие кредитные продукты, может предоставляться под фиксированный процент (в большинстве случаев) и по плавающей процентной ставке (достаточно редкая практика).
Для того чтобы понять – выгодна ли плавающая процентная ставка при заключении договора ипотечного кредитования, стоит разобраться, что она из себя представляет.
ЧТО ТАКОЕ ПЛАВАЮЩАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА?
Если фиксированная процентная ставка предполагает, что в течение всего срока кредитования заемщик выплачивает банку постоянный процент за пользование его деньгами, то смысл плавающей процентной ставки также заложен в ее названии. Она меняется, или «плавает», в течение периода действия кредитного договора.
Плавающая процентная ставка имеет две составляющие: постоянную и переменную.
Постоянная составляющая плавающей процентной ставки называется «банковская маржа» (или «надбавка»). Она не меняется на протяжении всего периода кредитования. Ее размер обязательно прописан в кредитном договоре.
Плавающая составляющая – изменяющаяся во времени величина, привязанная к какому-либо рыночному индикатору. Размер изменения, его частота и другие условия определяются в кредитном договоре.
Рыночный индикатор
Для расчета плавающей процентной ставки банки используют несколько рыночных индикаторов.
Индекс LIBOR (London Interbank Offered Rate – Лондонская межбанковская ставка предложения), признанный финансистами всего мира. Это средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым банками, выступающими на лондонском рынке.
LIBOR – это средняя процентная ставка, по которой банки кредитуют друг друга. С 1985 года ставка ежедневно фиксируется Британской банковской ассоциацией (British Banker’s Association – ВВА).
LIBOR рассчитывается по семи мировым валютам: доллару США, евро, английскому фунту, японской иене, швейцарскому франку, канадскому доллару и австралийскому доллару. Поэтому этот индекс и берется в качестве основы для расчета базы по кредитам с плавающим процентом, выданным именно в этих валютах.
Для рублевых кредитов существуют два следующих индекса:
MosPrime – это ставка по межбанковским рублевым кредитам на московском рынке «Moscow Prime Offered Rate».
MosIBOR (иногда его называют MIBOR) – это ставка по межбанковским рублевым кредитам на московском межбанковском рынке «Moscow Interbank Offered».
Также существует индекс Euribor, по которому работают европейские банки. Исчисляется только для евро.
Ранее Банк России предлагал банкам привязать плавающую процентную ставку к величине ставки рефинансирования ЦБ РФ. Однако предполагалось делать это лишь в случае ее понижения, таким образом облегчая долговую нагрузку заемщиков. Это не было обязательным для банков, регулятор рекомендовал, а прислушиваться или нет к рекомендации – каждый конкретный банк решал самостоятельно.
ИПОТЕКА ПО ПЛАВАЮЩЕЙ СТАВКЕ
В России ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой не очень распространены, в том числе и в силу того, что ситуация на российском экономическом рынке плохо поддается прогнозированию. В европейских странах плавающий процент по ипотеке встречается гораздо чаще.
Тем не менее сейчас в России можно оформить ипотеку с плавающей процентной ставкой в некоторых банках. Также ипотечные кредиты по т. н. переменной ставке предлагает ДОМ.РФ (ранее АИЖК). Ее отличие от классической плавающей процентной ставки в том, что она не привязана к традиционным индексам.
Процентные ставки по этой программе пересматриваются один раз в квартал в зависимости от размера индекса потребительских цен (инфляция, ИПЦ) по следующей формуле: фактический уровень инфляции по данным Росстата за три месяца + определенный фиксированный процент.
В этом случае изменение процентной ставки не отражается на размере ежемесячного платежа, а уменьшает или увеличивает срок кредитования. Кроме того, изменение процентных ставок по данной программе влияет и на кредиты, выданные ранее.
Таким образом, процентная ставка по ипотеке может повыситься после заключения договора, впрочем, так же она может и понизиться. Но это возможно лишь в том случае, если договор ипотечного жилищного кредитования изначально заключал в себе условие плавающей процентной ставки.
ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ
Плюсы плавающей процентной ставки:
изначально она ниже, чем фиксированная;
у заемщика есть возможность со временем сократить размеры/срок выплат.
Минусы:
в любой момент ставка может вырасти;
заемщику сложно самостоятельно соориентироваться в размерах платежей/изменении срока кредита при изменении ставки.
Плавающая ставка в периоды экономического благополучия действительно ниже – это несомненный плюс. Но в кризисный период, затрагивающий в том числе и заемщиков, ставка вырастет. Поэтому при возможности выбора между фиксированной и плавающей ставками по ипотеке стоит предпочесть первую. В нестабильной экономической ситуации плавающая ставка может привести к огромным переплатам.
Ссылка на материал : https://zaim.com/poleznye-sovety/mikrofinansy/plavayushchaya-protsentnaya-stavka-po-ipoteke-chto/
Источник
Мало кто в России слышал о том, что существует плавающая процентная ставка по кредитам. Обычно банки предлагают определенный процент и ничего не говорят о том, что он может измениться со временем. Другое дело – дифференцированные платежи, о них знают все. Это когда сумма платежа от месяца к месяцу снижается, так как процент насчитывается на остаток долга по кредиту.
Под плавающие ставки в РФ выдается менее 10 % всех кредитов (по некоторым данным, даже не более 5 %). А вот на Западе такая практика широко распространена. Причина в том, что меняющийся показатель завязан на показатели внутренней и внешней экономики, и поведение первого зачастую непредсказуемо, особенно в периоды санкций, падения цен на нефть и других негативных событий.
Но давайте разберемся, стоит ли вообще искать, какие российский банки дают кредиты по нефиксированной ставке, и какая от таких займов может быть выгода для реального клиента.
Что такое плавающая процентная ставка?
Плавающая процентная ставка — это ставка, размер которой не зафиксирован на одном неизменном уровне, а подлежит регулярному пересмотру (частота пересмотров зафиксирована в кредитном договоре). В формуле, по которой рассчитывается процент по таким кредитам, есть переменная величина. Она может быть завязана на ставки, действующие на межбанковском рынке, внутреннем или международном. Проще говоря, это ставка, под которую получают кредит банки. К этой величине в формуле добавляется фиксированный процент – к примеру, 3 %. Это уже чистая прибыль банка.
К примеру, получил банк займ под 6 %, а клиенту выдал под 6 % + 3 %. И всегда будет в выигрыше, даже если ставка для банков упадет до 4 % или поднимется до 7 %. А вот клиент банка выиграет только в том случае, если переменная величина будет оставаться примерно на том же уровне или уменьшаться. Если же она подскочит вверх, то и процент по кредиту вырастет, а значит, размеры платежей увеличатся.
Кредиты по плавающим ставкам
Плавающая процентная ставка по кредиту выгодна для заемщика на первоначальном этапе тем, что она ниже фиксированной. Скажем, если банк Х предлагает потребительский займ под 15 % годовых с фиксированной ставкой, то он же будет предлагать аналогичный займ с плавающей ставкой уже под 12 % (примерно). Экономия налицо.
Но стоит понимать, что плавающая ставка по кредиту – это всегда риск. Ситуация на рынке может измениться внезапно. Некоторые перемены можно спрогнозировать, но даже это обычно под силу только экономистам, которые «варятся» в данной отрасли. Простому гражданину, который просто хочет сэкономить, провести точные расчеты вряд ли удастся. Поэтому процент в любой момент может вырасти, резко обогнав фиксированный и сведя всю выгоду на нет.
Периодичность пересмотра ставок указана в договоре. Она может меняться хоть ежедневно, но чаще всего встречаются полгода и год. Было бы выгодно взять кредит на год по плавающей ставке. Но такое банкам не нужно, на короткий срок они предлагают только фиксированный процент. А вот ипотеку под плавающие проценты взять можно, особенно валютную. Тут банк ничем не рискует. Зато рискует заемщик. Но он же получает возможность взять долгосрочный займ под более низкий процент (в случае с ипотекой даже 2-3 % — существенная экономия).
Ипотека по плавающей ставке
Если ипотечный займ выдается в валюте, то в качестве переменной составляющей в формуле расчета банк берет международные рыночные индикаторы, если в рублях – то российские.
Иногда ипотека с плавающей ставкой привязывается к ставке рефинансирования (ключевой ставке ЦБ РФ). Кстати, это не раз предлагал Центробанк, правда, только в отношении понижения ставки. То есть, ЦБ предложил банкам снижать ставку для клиентов в том случае, если он сам ее понижает (а именно размер ставки ЦБ определяет, под какой процент он выдает деньги банкам). Но российские банки не спешат следовать рекомендациям оегулятора.
Плюсы плавающей процентной ставки по ипотеке все те же:
изначально она ниже, чем фиксированная,
у заемщика есть со временем сократить размеры выплат.
Минусы:
в любой момент может вырасти, и тогда увеличится итоговая переплата и резко вырастут размеры ежемесячных платежей.
Очень сложно рассчитать, будет ли такой кредит выгодным. Ипотека выплачивается в среднем 10-15 лет, и с большей уверенностью можно сказать, что за это время межбанковский индекс вырастет, а не понизится.
Итого, рисковать стоит только при сроке кредитования не более 5 лет. И то – не всегда. А еще в том случае, если вы планируете погасить займ досрочно.
Особенности плавающих процентных ставок
Рассчитать выгоду не поможет ни ипотечный калькулятор, ни другой инструмент. Так же, как и выгоду плавающего процента по облигации или другой ценной бумаге. А все потому, что ситуация на международном и российском экономическом рынке плохо подается прогнозированию, особенно в тандеме.
Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!
Рефинансировать
Давайте рассмотрим, как это работает.
Как изменяется и рассчитывается
Расчет производится просто. К фиксированной величине, которую устанавливает банк, прибавляется постоянно меняющийся процент, который может зависеть от одного из следующих показателей:
MosPrime – чисто российский показатель. Рассчитывается Национальной валютной ассоциацией как средняя ставка крупнейших российских банков на московском рынке. Публикуется каждый день, а значит, и меняться может ежедневно. Список и число банков, чьи данные берутся для расчета, может меняться.
LIBOR – аналогичная величина, но уже не по Москве, а по Лондону. Может вычисляться на разные сроки, от 1 дня до 1 года.
Euribor – ставка европейских банков. Исчисляется, соответственно, в евро.
Речь идет о ставке, под которую банки готовы предоставить кредит друг другу, а не своим частным клиентам.
Формула такова: переменная процентная ставка равна переменная величина (один из вышеуказанных индексов) плюс фиксированный процент-надбавка банка.
Меняться по такой формуле ставка может в любую сторону в любое время. Поэтому важно еще смотреть на то, как часто, согласно условиям договора, ее будет пересматривать банк.
Переменные составляющие
Для расчета плавающей процентной ставки берется всего одна переменная величина. Как правило, один из индексов, о которых речь шла выше. К примеру, показатель MosPrime Rate, который чаще всего используется в России, меняется каждый день, в 12:15 по московскому времени. К этому часу все банки, на основании которых формируется индекс, обновляют информацию о ставках, под которые они готовы разместить свои финансовые средства на финансовом рынке. Фиксированная ставка на конкретную дату устанавливается в виде целого числа и двух знаков после запятой.
Некоторые банки в России, например, ОТП Банк или ЮниКредит, привязывают свою ставку по ипотеке именно к этому показателю.
Плюсы и минусы
Подведем итоги.
Фиксированная ставка лучше для среднесрочных кредитов.
Плавающая помогает сэкономить на краткосрочных займах.
Банки охотно предоставляют кредиты по нефиксированной ставке, так как ничего не теряют – если вам не дают долгосрочный займ по обычной ставке, попробуйте запросить его же по плавающей.
Изначально плавающая ставка ниже, но она со временем может измениться в непредсказуемую сторону, чаще всего – в сторону увеличения (особенно в долгосрочной перспективе, к примеру, при ипотеке – банковской или АИЖК).
Переменная ставка АИЖК
Что касается ипотеки АИЖК по плавающей ставке, то такая существует с 2016 года. Последний раз она снижалась осенью 2017 года до показателя в 6,45 %. Под переменную ставку с участием данного агентства можно оформить несколько ипотечных кредитных продуктов, в том числе перекредитование. Пересмотр процентов происходит один раз в квартал.
Рассчитывается она по следующей формуле: фактический уровень инфляции по данным Росстата за 3 месяца + фиксированные 5,9 %.
При этом размеры ежемесячных платежей не меняются, но в случае роста процентной ставки увеличивается срок выплаты кредита. А в случае уменьшения – сокращается. За то время, пока агентство работает с данной программой, инфляция сократилась в 3 раза, что позволило заемщикам, которые оформили займы в 2016 году, неплохо сэкономить.
В чем отличия от фиксированной ставки
Плавающая ставка может меняться хоть каждый день, фиксированная указывается за весь период пользования кредитом и не подлежит изменению, за исключением случаев, когда пересматривается кредитный договор (по причине рефинансирования или реструктуризации).
Выгода фиксированной ставки – в ее предсказуемости и неизменности. Именно она в 95 % случаев предлагается сегодня российскими банками.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
Источник