Договор займа при девальвации

Российский рубль периодически дешевеет относительно мировых валют. Данный процесс известен как девальвация. Он достиг апогея в конце девяностых, когда купюры по факту стали дешевой бумагой. Но как девальвация рубля может повлиять на взятый ранее кредит, и есть ли выгода брать ссуду в такое время?

Что означает девальвация?

Девальвация – снижение цены денежной единицы в ее фактическом и номинальном выражении. Рубль рассматривают относительно денежных знаков иных стран. Сегодня национальная валюта демонстрирует устойчивое обесценивание относительно евро и доллара.

Фактически девальвация выглядит так: то, что ранее мы могли купить за 50 рублей, через какое-то время будет требовать уже 100 рублей для его оплаты. Уровень обесценивания определяется политикой организаций, поставляющий на отечественный рынок импортные товары, а также обменным курсом для национальной валюты.

Как девальвация влияет на кредиты?

Еще одна отрасль, на которую она влияет – это кредитование. В целом девальвация отрицательно влияет на рынок кредитования. В банковской сфере сразу начинается паника. Финансовые учреждения могут повышать процентные ставки, снижать цену залога и другими способами ущемлять права клиентов.

Влияние девальвации на кредитование заключается в следующем:

1. Количество льготных предложений существенно сокращается.
2. Уменьшаются максимальные суммы кредитования.
3. Снижается количество кредитов, выдаваемых без залога, подтверждения дохода и с минимумом документов.
4. Количество отказов в выдаче займа увеличивается.

При этом сами граждане ввиду денежных трудностей меньше берут кредиты. Отмечается затихание рынка. Многие пытаются брать кредиты в иностранных валютах для выигрыша на курсе, но это довольно сложно им имеет свои подводные камни.

Что произойдет с кредитом при девальвации?

Учтите, что многое зависит от валюты, в которой был взят кредит.

Если взят кредит в рублях

В случае с рублевым кредитом кредитная нагрузка на заемщика в случае девальвации облегчается. Если вы купили за взятые в долг средства определенный товар, выгода будет заключаться в цене, по которой вы приобрели его до подорожания.

Погашать заём досрочно нет смысла, так как финансовая выгода в данном случае отсутствует. Чем дольше заемщик будет отдавать сумму на установленных ранее условиях, тем меньше будет вес регулярного взноса, что связано с обесцениванием национальной валюты.

Если кредит оформлен в долларах или евро

Если заём брался в иностранной валюте, последствия девальвации будут куда серьезнее. Если человек получает заработную плату в рублях, то обесценивание последних приведет к существенному увеличению кредитного бремени.

Чем больше девальвация, тем более серьезные убытки несет заемщик, рискнувший оформить валютный кредит. В свое время банкам, которые столкнулись с массовыми невыплатами, пришлось ограничивать портфели путем выведения из них крупных валютных кредитов. Сегодня программы по выдаче займов в долларах либо евро сохранились только в единицах финансовых структур.

В случае обесценивания рубля и увеличении курса валюты адекватная процентная ставка не станет спасением. Выходом может быть только рефинансирование займа с переводом задолженности в рубли либо досрочное погашение кредита. Если сравнивать возможные риски от девальвации, то переплата по рублевым займам будет гораздо менее ощутимой.

Стоит ли брать кредит при девальвации рубля?

Тут все зависит от того, для каких целей он вам нужен. Если вы планируете взять заём на покупку бытовой техники, электроники, и других импортных товаров, делать это при девальвации можно.

В дальнейшем иностранная продукция будет стоить дороже. И даже если на официальном уровне это будет отвергаться, все равно это будет. Ведь все заграничное покупается за доллары, соответственно, при ослаблении рубля валютные расценки автоматически повысятся.

С другой стороны, многие эксперты рекомендуют не брать кредиты, выплата которых может вызвать у вас трудности. Девальвация может стать причиной снижения дохода, и займы, взятые «впритык» станут причиной вашего попадания в долговую яму.

А вот брать кредиты в иностранной валюте однозначно не стоит. Их цена, как и всего валютного, возрастет при девальвации. Это и случилось с ипотечными займами в 2014 году, которые ввиду того, что рубль пропорционально подешевел, стали дороже практически в два раза.

Что будет с ипотекой?

Возможность роста ставок по ипотеке в случае обострения кризиса, безусловно, существует, поэтому если вы планировали взять ипотеку, то сейчас самое лучшее для этого время. Отметим, что многие банки уже подняли ставки по всем ипотечным кредитам на 1%.

Что будет с кредитом если случиться дефолт?

Под дефолтом понимается невозможность страны выплачивать долги иным странам либо кредиторам в ее пределах. Он чреват надобностью перейти на максимально жесткую экономию и, по сути, банкротством глобального масштаба. То есть, дефолт и девальвация – разные термины, и важно не путать их.

Есть мнение, что в случае дефолта вносить платежи по кредиту не надо. Все государство ведь в банкротстве, а я и подавно. Но на самом деле ситуация обратная.

По закону даже эта серьезнейшая проблема не относится к официальным причинам списания долга. Потому что бы ни было с отечественной экономикой, вы по-прежнему остаетесь должником и имеете обязательства в отношении выдавшего кредит банка или его преемника при банкротстве.

Кроме того, в случае дефолта заемщики остаются единственной надеждой банка. Их прибыль существенно уменьшается, и едва ли не последним спасением становится доход от кредита. Учреждения начинают требовать задолженности гораздо активнее и жестче, чем ранее. Они могут подавать в суд, требовать досрочное погашение, прибегать к описи имущества и так далее.

Что делать заемщику при девальвации и дефолте?

Существует ряд конкретных рекомендаций, которые стоит брать на вооружение:

1. Не стоит брать валютные кредиты, если вы получаете прибыль в рублях. Это чревато серьезными переплатами. Да и в принципе при угрозе дефолта и девальвации с валютными займами стоит быть максимально осторожными.
2. Лучше брать крупные ссуды. Они практически всегда имеют фиксированные ставки. Соответственно, в случае нестабильности никто не потребует с вас больше, чем полагается.
3. Обязательно читайте кредитный договор перед подписанием и обращайте внимание на отношение банка к ставкам. Лучше, чтобы вне зависимости от обстоятельств они не менялись.
4. Если вы взяли кредит в валюте, то при невыгодном изменении курса при наличии возможности погасите его досрочно. В противном случае стоит обратить внимание на реструктуризацию с переводом кредита в рублевый.
5. Рублевый займ, напротив, не стоит спешить погашать досрочно. При обвале национальной валюты его условия, напротив, могут для вас улучшиться.
6. Берите кредит не ради своих прихотей, а только в том случае, если в нем есть реальная необходимость.

Напоследок нужно сказать, что и дефолт, и девальвация, и кризисы в целом – это явления, предсказать которые крайне тяжело. Полноценная заблаговременная подготовка к ним практически нереальна. Потому, ощутив любые проблемы и потерю стабильности, лучше примите меры для снижения негативных последствий заранее. Только это может стать вашей страховкой.