9 марта 2016
Овердрафт – это схема краткосрочного кредитования, при
которой клиент пользуется заемными деньгами, не оформляя банковскую ссуду.
Физическим лицам овердрафт доступен по счету карты, юридическим – по расчетному
счету. О договоре овердрафта и основных его условиях читайте в статье.
Кредитный договор овердрафт
Пользоваться услугой овердрафта вправе клиенты с достаточной
платежеспособностью и не имеющие просрочек по другим займам. При заключении
договора речь идет о разрешенном овердрафте. Смысл его в том, что клиент
получает возможность пользоваться деньгами банка в установленном размере и в
любое время, а также оплачивать услугу кредитования согласно тарифам.
Имея деньги на текущем или лицевом счете, клиенту доступно «уйти в минус» в
пределах установленного лимита. За это он и платит комиссию банку. За сверхлимитный расход заемщик отдает кредитору
повышенные проценты, которые могут быть в два раза больше установленных
договором.
Привлекательность данной услуги для клиентов заключается в том, что комиссия
начисляется только на фактически израсходованные денежные средства, а не на
весь лимит, как это бывает, например, по кредитным картам. Вернув на счет
всю сумму или ее часть, клиент вправе снова воспользоваться деньгами при
необходимости.
Овердрафтный договор представляет собой разновидность кредитного договора.
Он включает в себя следующие основные пункты:
- ФИО заемщика / наименование организации для юридических
лиц. - Наименование кредитора.
- Понятия и термины:
- что такое офердрафт;
- лимит
овердрафта; - срок возврата займа и другие.
4. Обязанности сторон договора:
- кредитор предоставляет
заемщику средства в пределах установленного лимита и на определенный срок; - заемщик
обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить начисленные проценты.
5. Индивидуальные условия договора:
- сумма и срок кредита;
- процентная ставка;
- периодичность платежей в счет погашения долга;
- способы погашения
кредита; - ответственность клиента за просрочки платежей;
- дополнительные услуги,
которые банк оказывает в рамках соглашения, но за определенную плату; - способы
информирования клиента о движении кредитных средств на счете.
6. Расчет полной стоимости кредита.
7. Стандартные условия кредитования:
- нюансы открытия ссудного
счета; - доступ клиента к информации по счету овердрафта;
- условия досрочного
погашения кредита; - причины досрочного расторжения договора;
- передача прав по
договору третьим лицам; - согласие заемщика на обработку банком его персональных
данных.
8. Реквизиты и адреса сторон договора, подписи.
Договор составляется в 2-х экземплярах, заверяется печатью банка-кредитора
и печатью организации-заемщика (для юридических лиц). Вступает в силу со дня
подписания.
Для физических лиц оформление договора овердрафта намного проще, чем для
предприятий и организаций. Это делает услугу доступной для любого держателя
пластиковой карты.
Образец договора овердрафта
Пример договора овердрафта в коммерческом банке:
Можно ли досрочно расторгнуть кредитный договор овердрафта
Договор овердрафта может быть расторгнуть по требованию той или другой
стороны. Заемщик вправе отказаться от овердрафта до момента установления банком
лимита. В случае если заемные деньги
использовались клиентом, то расторжение договора возможно только после полного
погашения основного долга, процентов, а также неустоек – при их наличии.
Досрочное расторжение кредитором договора овердрафта возможно в случае
неисполнения заемщиком своих обязательств. Это постоянные просрочки платежей,
большая сумма непогашенного долга, арест счета. Кроме того, банк в
одностороннем порядке расторгает договор, если клиент меняет паспортные или иные данные, не уведомляя об этом кредитора; при закрытии счета, по
которому оформлен овердрафт, и при других обстоятельствах, предусмотренных
соглашением. Банк требует срочного погашения овердрафта и комиссии за его
использование, а случае несогласия клиента он вправе передать дело в суд.
Форма уведомления о расторжении договора овердрафта
Стандартной формы для уведомления кредитора о расторжении заемщиком
договора овердрафта не существует. Каждая финансовая организация разрабатывает
свои бланки заявлений. Клиент, решивший прекратить использование лимита
овердрафта, пишет уведомление и предоставляет его в банк.
Кредитор обязан
принять документ к рассмотрению и сформировать для клиента заключительную
выписку по счету. При наличии непогашенной задолженности заемщик вносит деньги
на счет, после чего овердрафт не предоставляется.
Договор овердрафта в Сбербанке
Сбербанк предоставляет овердрафт только корпоративным клиентам. Договор
заключается на срок до 1 года. При оформлении услуги кредитная история клиента
учитывается только при крупных займах. Размер лимита овердрафта рассчитывается
из учета средней выручки заемщика за последний квартал.
Договором предусмотрено погашение задолженности двумя способами, на выбор
клиента:
- Ежемесячное полное погашение – сумма долга вносится один раз в течение 30-90 дней.
- Траншевое погашение – сумма долга делится на части,
которые покрывают лимит овердрафта через 30-90 дней.
Возможно предоставление обеспечения – залога или поручительства. Ускоренная
обработка заявок предусмотрена по экспресс-овердрафтам. В остальных случаях срок рассмотрения – до 8 дней.
Условия договора бизнес-овердрафта зависят от выбранного заемщиком вида
продукта. Возможно заключение соглашения на индивидуальных или стандартных условиях.
Подбор программы производит персональный менеджер банка.
Источник
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР N ___ с условием об овердрафте
г. __________ «___»________ ____ г.
__________________________________________________________, именуем__ в
(наименование организации)
дальнейшем «Банк», в лице ________________________________________________,
(должность, Ф.И.О.)
действующ__ на основании _________________________________________________,
(Устава, доверенности, лицензии)
с одной стороны, и _______________________________________________________,
(наименование или Ф.И.О.)
именуем__ в дальнейшем «Заемщик», в лице __________________________________
_________________________________________________, действующ__ на основании
(должность, Ф.И.О.)
______________________________________________, с другой стороны, заключили
(Устава, доверенности)
настоящий Договор о нижеследующем:
1. Предмет Договора
1.1. На условиях, предусмотренных настоящим Договором, Банк предоставляет Заемщику с открытым расчетным счетом, кредит в виде «овердрафта» на цели покрытия временных периодических потребностей Заемщика в денежных средствах при недостаточности или отсутствии средств на расчетном счете N _________________________ (далее — РС).
Под кредитом в виде «овердрафт» (далее — овердрафт) следует понимать особую форму краткосрочного кредита, при котором Банк осуществляет оплату расходных операций Заемщика сверх средств, имеющихся на РС, в пределах лимита овердрафта, определенного в п. 1.2 настоящего Договора. Далее под овердрафтом понимается сумма, единовременно предоставляемая Заемщику в пределах установленного лимита овердрафта.
1.2. Лимит овердрафта устанавливается в сумме ________ (__________) рублей. Под лимитом овердрафта в смысле настоящего Договора следует понимать максимальную сумму, в пределах которой Заемщику предоставляется возможность совершать операции с использованием средств овердрафта.
1.3. Заемщик обязан возвратить Банку сумму овердрафта не позднее ______________ календарного дня месяца, следующего за месяцем предоставления овердрафта.
1.4. За пользование овердрафтом Заемщик уплачивает проценты в размере ____ процентов годовых.
1.5. Настоящий Договор является дополнительным соглашением к договору, заключенному между сторонами, на основании которого Заемщику открыт РС, номер которого указан в п. 1.1.
1.6. Неотъемлемой частью настоящего Договора является Приложение N 1 к нему «График платежей с расчетом полной стоимости кредита».
2. Условия кредитования
2.1. Возможность использования овердрафта для оплаты операций, совершенных с помощью карты, предоставляется Заемщику Банком не позднее чем, через ___ дня после подписания настоящего Договора и действует по получения Банком заявления Заемщика о досрочном прекращении использования расчетного счета.
В течение срока действия настоящего Договора доступный баланс по счету будет определяться следующим образом: сумма денежных средств, включающая остаток собственных средств Заемщика на РС и сумму неиспользованного лимита овердрафта, за вычетом причитающегося Банку комиссионного вознаграждения, а также сумм, заблокированных по карте при проведении авторизации.
2.2. Овердрафт предоставляется при недостатке или отсутствии на РС средств, в том числе для уплаты банковских комиссий.
2.3. Предоставление овердрафта осуществляется путем зачисления средств на РС Заемщика на основании полученных Банком документов в электронном или ином виде по операциям Заемщика, произведенным по РС, с превышением остатка средств на РС. Днем предоставления овердрафта считается день зачисления предоставленных в кредит денежных средств на РС Заемщика.
3. Порядок начисления, уплаты процентов и возврата овердрафта
3.1. Начисление процентов за пользование овердрафтом производится, исходя из фактического количества календарных дней в месяце и году и фактического количества дней пользования кредитом.
3.2. Начисление процентов за пользование овердрафтом производится Банком, начиная со дня, следующего за днем предоставления овердрафта, и по день его полного возврата включительно.
3.3. Заемщик уплачивает Банку проценты за пользование овердрафтом не позднее _____ календарного дня месяца, следующего за месяцем предоставления овердрафта.
3.4. Погашение задолженности по овердрафту, начисленным процентам и начисленной неустойки производится из средств, находящихся и поступающих на РС Заемщика, независимо от истечения сроков, установленных в п. п. 1.3 и 3.3 настоящего Договора.
3.5. Заемщик предоставляет Банку право списывать в погашение задолженности по настоящему Договору без дополнительного на то распоряжения Заемщика все денежные средства, находящиеся и поступающие на РС Заемщика в Банке.
В целях обеспечения своевременного и надлежащего исполнения обязательств по возврату овердрафта и уплате начисленных за его пользование процентов денежные средства должны поступить на РС Заемщика, указанный в п. 1.1 настоящего Договора, не позднее, чем в календарные дни месяца, указанные в пунктах 1.3 и 3.3 настоящего Договора, для возврата овердрафта и уплаты процентов.
3.6. При нарушении Заемщиком сроков погашения овердрафта или уплаты процентов, а также в случае превышения Заемщиком лимита овердрафта, в целях надлежащего исполнения своих обязательств Заемщик предоставляет Банку право списывать платежным документом Банка сумму просроченной задолженности по овердрафту и процентам, а также неустойку, с других помимо РС банковских счетов Заемщика, открытых в Банке в рублях и в иностранной валюте, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и очередностью, указанной в п. 3.7 настоящего Договора.
3.7. В случае недостаточности у Заемщика денежных средств для исполнения обязательств по настоящему Договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований Банка:
— неустойка за превышение лимита овердрафта;
— сумма превышения лимита овердрафта;
— неустойка за несвоевременный возврат овердрафта;
— просроченные проценты на сумму основного долга;
— сумма просроченной задолженности;
— проценты на сумму основного долга, начисленные по состоянию на первое число текущего месяца;
— основная сумма долга на первое число текущего месяца;
— проценты на сумму основного долга, начисленные на пользование заемными средствами в текущем месяце;
— основная сумма долга, возникшая в текущем месяце.
Настоящим стороны договорились, что Банк вправе установить иную очередность платежей, без уведомления Заемщика.
3.8. Днем погашения задолженности перед Банком по овердрафту и процентам является день списания денежных средств с РС Заемщика Банком в погашение соответствующей задолженности.
4. Права и обязанности сторон
4.1. Банк обязуется:
4.1.1. Предоставить Заемщику кредит в виде «овердрафта» в размере в срок и на условиях, указанных в настоящем Договоре.
4.1.2. Сохранять банковскую тайну по кредитным операциям Заемщика.
4.2. Банк имеет право:
4.2.1. Начислять и взыскивать проценты за пользование овердрафтом в размерах, сроки и порядке, предусмотренных настоящим Договором.
4.2.2. В одностороннем порядке менять размеры платежей, перечисленных в п. 7.2 настоящего Договора, информация о решении изменить полную стоимость кредита доводится до Заемщика путем размещения соответствующей информации в подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, на web-странице в сети Интернет по адресу: __________. В случае согласия Заемщика с изменениями условий кредитного договора Заемщик обязан в течение ____ календарных дней с даты размещения соответствующей информации явиться в Банк и подписать с ним дополнительное соглашение к настоящему Договору, в котором указывается новое (уточненное) значение полной стоимости кредита, которая определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия настоящего Договора.
4.2.3. В одностороннем порядке изменять размеры платежей (тарифов), перечисленных в пунктах 5.1 и 7.3 настоящего Договора, уведомив Заемщика не менее чем за 14 (четырнадцать) календарных дней до даты введения новых процентных ставок. Уведомление Заемщика об изменении размера платежей (тарифов) осуществляется Банком путем размещения соответствующей информации в подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, на web-странице в сети Интернет по адресу: ___________.
Дополнительно информация об изменениях включается в отчет о движении денежных средств по РС, предоставляемом Банком Заемщику по его требованию.
4.2.4. Производить без дополнительного на то распоряжения Заемщика списание средств с отличных от РС банковских счетов Заемщика в Банке для зачисления на РС в погашение требований Банка, указанных в пункте 3.7 настоящего Договора. В случае списания денежных средств в иной валюте, чем валюта задолженности, операция производится по коммерческому курсу Банка, действующему на момент проведения операции.
4.2.5. По истечении даты, когда сумма овердрафта и проценты должны были быть возвращены, а также в случае превышения Заемщиком лимита овердрафта Банк имеет право приостановить операции, до момента погашения задолженности в порядке, выбранном Банком самостоятельно.
4.2.6. Временно приостановить кредитование Заемщика (уменьшить лимит овердрафта до нуля) в следующих случаях:
— при нарушении Заемщиком сроков погашения овердрафта и уплаты начисленных процентов;
— при превышении Заемщиком лимита овердрафта.
При погашении Заемщиком просроченной задолженности по овердрафту и/или процентам в течение месяца, следующего за месяцем ее возникновения, и при погашении суммы овердрафта, превышающей лимит овердрафта в течение месяца, следующего за месяцем возникновения превышения, Банк имеет право восстановить лимит овердрафта Заемщика не позднее чем, через ____ дня после погашения задолженности/превышения.
4.2.7. Снизить лимит овердрафта Заемщика при получении информации об уменьшении размера ежемесячных поступлений денежных средств на РС Заемщика.
4.2.8. Снизить лимит овердрафта или отказаться от дальнейшего кредитования РС Заемщика в одностороннем порядке, в случае наличия у Банка оснований полагать, что овердрафт не будет возвращен Заемщиком надлежащим образом.
4.3. Заемщик обязуется:
4.3.1. Вернуть овердрафт и уплатить начисленные проценты, а также неустойку в порядке и сроки, установленные настоящим Договором.
4.3.2. Незамедлительно в письменной форме известить Банк об изменении реквизитов, адреса места нахождения, а также других изменениях, которые могут повлиять на исполнение обязательств по настоящему Договору, в том числе:
— прекращение или уменьшение размера ежемесячных поступлений денежных средств на РС, указанный в п. 1.1 настоящего Договора,
— получение кредитов в Банке и других банках.
4.3.3. В случае ошибочного предоставления Заемщиком недостоверной информации, содержащейся в настоящем Договоре, незамедлительно направить в Банк сообщение о необходимости внесения изменений в настоящий Договор.
4.3.4. Сохранять конфиденциальность условий настоящего Договора.
4.4. Заемщик имеет право:
4.4.1. Пользоваться кредитом в виде «овердрафта» в рамках установленного лимита овердрафта (п. 1.2) в порядке на условиях, установленных настоящим Договором.
4.4.2. Производить возврат задолженности по овердрафту и уплату процентов до наступления сроков, установленных в п. 1.3 и 3.3 настоящего Договора, путем внесения наличных денежных средств на РС либо безналичным перечислением на РС с любых счетов Заемщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
4.4.3. Обратиться в Банк для пересмотра установленного размера лимита овердрафта.
5. Ответственность сторон, санкции
5.1. При невыполнении Заемщиком обязательств по погашению овердрафта (или его части), предоставленного(ной) в виде «овердрафта» в сроки, определенные пунктом 1.3 настоящего Договора.
Заемщик обязуется уплатить Банку неустойку в размере ____ за каждый день просрочки.
5.2. В случае превышения Заемщиком лимита овердрафта Заемщик обязуется на сумму превышения уплатить Банку неустойку в размере, установленном тарифами Банка.
6. Срок действия договора, порядок изменения и прекращения Договора
6.1. Настоящий Договор вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнения сторонами всех обязательств по настоящему Договору. Срок действия договора автоматически продлевается в случае перевыпуска с новым сроком действия, если ни одна из сторон письменно не уведомила другую сторону о расторжении настоящего Договора.
6.2. Внесение изменений и дополнений в настоящий Договор производится с письменного согласия сторон и оформляется дополнительными соглашениями к Договору за исключением случаев, предусмотренных настоящим Договором.
6.3. Заемщик имеет право расторгнуть настоящий Договор в одностороннем порядке по любым основаниям, направив в Банк письменное заявление о расторжении Договора установленной формы. Со дня, следующего за днем получения такого заявления, Банк прекращает кредитование Заемщика (уменьшает лимит овердрафта до нуля). Договор считается расторгнутым со дня выполнения Заемщиком обязательств по возврату овердрафта и уплате процентов по операциям, совершенным до подачи Клиентом заявления о расторжении настоящего Договора.
6.4. Банк имеет право расторгнуть настоящий Договор в одностороннем порядке без дополнительного уведомления Заемщика при наступлении следующих обстоятельств, которые стороны признают обстоятельствами, очевидно свидетельствующими о том, что предоставленная сумма овердрафта не будет возвращена Заемщиком в срок:
— невозврат Заемщиком просроченной задолженности в течение месяца, следующего за месяцем ее возникновения;
— непогашение суммы, превышающей лимит овердрафта в течение месяца, следующего за месяцем возникновения превышения,
— получение Банком заявления Заемщика о закрытии РС, указанного в п. 1.1 настоящего Договора.
Со дня, следующего за днем наступления вышеуказанных обстоятельств, Банк прекращает кредитование Заемщика (уменьшает лимит овердрафта до нуля). Договор считается расторгнутым со дня выполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов.
6.5. Банк имеет право в любое время без указания мотивов отказаться от исполнения настоящего Договора, направив Заемщику уведомление о расторжении Договора не ранее чем за ___ календарных дней до дня прекращения кредитования Заемщика (уменьшения лимита овердрафта до нуля). Договор считается расторгнутым со дня выполнения Заемщиком обязательств по возврату овердрафта и уплате процентов.
7. Стоимость кредита
7.1. Полная стоимость кредита по Договору составляет ___ % годовых.
7.2. Платежи, включенные в полную стоимость кредита:
1) проценты за пользование овердрафтом ____ %.
2) комиссия за ведение банковского счета ______%.
7.3. Платежи, не включенные в стоимость кредита:
1) комиссия за снятие наличных денежных средств за счет лимита кредитования в пунктах выдачи наличных и банкоматах.
2) комиссия за снятие наличных денежных средств за счет лимита кредитования в пунктах выдачи наличных и банкоматах.
3) комиссия за снятие наличных за счет лимита кредитования в пунктах выдачи наличных и банкоматах сторонних кредитных организаций.
4) неустойка за превышение лимита овердрафта.
5) перечисление средств за счет лимита на другой счет заемщика.
8. Прочие условия
8.1. Банк оставляет за собой право в случае нарушения Заемщиком обязательств по настоящему Договору принять все допустимые действующим законодательством Российской Федерации меры по исполнению Договора, включая передачу долгов Заемщика третьей стороне.
8.2. Взаимоотношения сторон, не предусмотренные настоящим Договором, регулируются действующим законодательством Российской Федерации.
8.3. Споры по настоящему Договору подлежат разрешению в судебном порядке в ___________________ в соответствии с действующим законодательством.
8.4. Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу по одному для каждой стороны.
Приложение:
1. График платежей с расчетом полной стоимости кредита (Приложение N 1).
Банк: Заемщик:
_____________________________ ______________________________
_____________/______________/ ________________/____________/
М.П. М.П.
Источник