Форму расчётов между сторонами, взявшей ссуду у второй, и, предоставившей эту ссуду первой, но не денежными средствами, а вексельными обязательствами, называют вексельным кредитованием. При этом сумма и срок оплаты указываются в векселях. Взаимоотношения данных сторон оформляются в виде договора.
Что это вексельный займ
Суть такого договора состоит в том, что кредитор предоставляет своему партнёру по сделке вексель. Тот в свою очередь даёт обязательство вернуть такой же. Заём здесь выражается выдачей векселя на сумму займа.
Получить же денежные средства заёмщик может либо в случае осуществления платежа по векселю заимодавцем, либо в случае отчуждения третьему лицу данного векселя.
Вексель – относят к разряду ценных бумаг. Так трактует статья 143 Гражданского Кодекса РФ.
Он интерпретируется:
- вещью (об этом говорит статья 128 Гражданского Кодекса РФ);
- денежным обязательством (так сообщает статья 815 Гражданского Кодекса РФ);
- средством платежа.
Вексель есть вещь индивидуально-определённой, поскольку характеризуется признаками, отличающими его от подобных вещей, а именно:
- номер ценной бумаги и её серия,
- наименование плательщика,
- где и когда был составлен вексель,
- когда необходимо расплатиться,
- вексельная сумма,
- прочие.
Собственник векселя, передавая его по договору вексельного займа, становится обладателем имущества, выраженного правом требования на осуществление платежа определённой денежной суммы векселедержателю.
Договор вексельного кредитования не предусматривает предоплаты от покупателя за поставки какого-либо товара. Несомненным преимуществом вексельных займов является более низкая процентная ставка в сравнении со ставками прочих видов кредитов.
Между кем заключается
Сторонами, заключающими договора вексельного займа, могут быть не только юридические лица, в число которых входят и банки, или индивидуальные предприниматели.
Вексельное кредитование не запрещено и физическим лицам. Договор вексельного займа между физическими лицами по сути не имеет особых отличий.
До того, как будет заключен договор вексельного займа между юридическими лицами, предприятию-заёмщику необходимо выработать концепцию кредита.
Для чего:
- определить круг поставщиков, которые примут векселя к оплате;
- определить возможный объём кредиторской задолженности, который позволительно оформить векселем;
- определить оптимальный для себя и своих поставщиков срок погашения вексельного займа. Сейчас максимальным сроком векселей, обращаюшихся на рынке, является один год. Исключением служит «Газпром», выпускающий векселя сроком до полутора лет;
Предприятие-заёмщик может погасить кредит точно в срок, но выплаты можно оттянуть на одну-две недели, что не является большим нарушением. Однако, первый случай показывает предполагаемым кредитором дисциплинированность заёмщика, а второй случай даёт организации-заёмщику дополнительно бесплатный ресурс.
- выбрать партнёра или партнёров по обеспечению ликвидности,
На следующей стадии приступать к начальным выпискам векселей. Здесь необходимо ограничить себя небольшими сроком, на один-два месяца, векселями. Это снизит риск загубить взаимоотношения с поставщиками.
Для налаживания рынка вторичного потребуется:
- содействие двусторонним котировкам хотя бы одного из операторов рынка, а также вывод котировок в традиционные вексельные системы, такие как Вексельный Терминал, или РВС, или же РБК и прочие;
- расширение числа операторов на вторичном рынке.
И наконец, увеличение объёмов эмиссии векселей, а также удлинение сроков займов.
Кроме того, надлежит ознакомиться с плюсами и минусами вексельного кредитования.
Плюсы и минусы
Вексельное заимствование сегодня наиболее распространено в практике деятельности лиц юридических, но популярным документом является и договор вексельного займа между физическим и юридическим лицом.
Кем бы ни были представлены стороны сделки вексельного кредитования, в подобных операциях их привлекают надёжность, невысокая процентная ставка и простота.
Порядок оформления не требует большого числа документов. Длительного времени не займут процессы оценки и подготовки документов по залогу. Выгода, получаемая обеим сторонам, принимающим участие в сделке, очевидна.
Для заёмщика открываются ранее неизвестные возможности не откладывая в долгий ящик покрывать свои обязательства вне необходимости привлекать банковские дорогостоящие кредиты на фоне отсутствия собственных средств на счетах. Так, поставщик приобретает своеобразную страховку от неплатёжеспособности партнёра.
Уже в день совершения сделки без всякой отсрочки он может обналичить в банке векселя либо оперировать ими в других сделках и с другими контрагентами.
Свой интерес есть и у банка. Он расширит сферу клиентов и получит хоть и небольшой, но доход – процент по вексельному займу.
Что же касается изъянов, то их можно считать малосущественными. Это:
- при долгосрочном обмене на наличные деньги уменьшится сумма наличности. Однако не каждый банк практикуют это.
- не все контрагенты готовы считать вексельные поручения платёжными средствами.
Кроме того, займы под векселя формируют для финансово-кредитных учреждений некоторые риски.
К примеру, на банк негативным образом влияют инфляция, крах заёмщика, изменения процентных ставок в экономике государства, переломные процессы или явления в макроэкономике.
Поэтому финансовые организации, занимающиеся, в том числе, вексельным кредитованием, предъявляют строгие требования к своим клиентам, а именно:
- необходимо чтобы от начала регистрации юридического лица прошло не менее одного года;
- организация должна иметь положительные финансовые показатели, подтверждённые регулярными поступлениями на расчётный счёт и финансовыми отчётами;
- по займу в обязательном порядке заёмщик должен оформить залог, представленный недвижимым, движимым имуществом или ценными бумагами.
Когда взвешены все плюсы и минусы и принято решение оформлять договор займа с вексельным обеспечением, можно начинать готовить документы.
Какие прикладываются документы
Первым шагом организации, которая предполагает взять вексельный заём, должно стать обращение её представителя в отделение банка, где он получит всю необходимую информацию, ознакомится с условиями получения кредита, сроком погашения.
Далее можно составлять кредитную заявку. В ней необходимо указать цель кредита, срок и способ погашения займа, а также описать имущество, которое будет оставляться в залог.
Заявку подписывают руководитель и главный бухгалтер. Скрепляется она печатью самой организации. Правоустанавливающие документы организации и юридические документы представителя юридического лица должны быть заверены нотариально.
Кроме того, бухгалтерская отчётность должна содержать запись банка, в котором открыт расчётный счёт потенциального заёмщика, о проверке налоговых органов.
Также необходимо предоставление справок по счетам и прочим обязательным платежам, справок об окупаемости и основании возврата займа, справок о наличии имущества, которое может выступить в роли залога.
Весомым документом станет прошлая кредитная история. Все эти документы повлияют на принятие решения банка по поводу просьбы о предоставлении кредита. Чаще всего ответ готовится в течение двух-трёх дней.
Особенности составления договора
Среди многообразия взаимоотношений между кредитором и заёмщиком последний может столкнуться со следующей схемой, особенности которой ниже изложены подробнее.
Заключается предварительный договор, направленный на покупку в перспективе определённого товара. Позже заключается другой договор, по которому клиент приобретает у продавца товара вексель на некую суму, чтобы после эту ценную бумагу обменять на заказанный товар.
Такие схемы используются, например, в строительном бизнесе, когда покупатель приобретает недвижимость в строящемся доме.
В предварительном договоре купли-продажи указаны цена, условия получения жилья, его технические характеристики, предполагаемый период заключения следующего – основного договора.
Результатом данного договора является приобретение у застройщика векселя. Данная схема хороша в условиях стабильной экономики.
Инфляция создаст трудности для застройщика, которые потянут за собой риск покупателя в виде неполучения квартиры по установленной в векселе цене.
Клиент получит лишь денежный эквивалент векселя, обесцененный к тому времени. Поэтому данную тему следует считать предостережением.
Как возвращается долг
К недостаткам векселей относят отсутствие у векселедержателя гарантий получить денежные средства от эмитента бумаг. С одной стороны бесспорно требование оплаты по этой ценной бумаге.
Поэтому в суде не требуется доказывать наличие долга компании, выпустившей вексель, перед векселедержателем. Деньги можно взыскивать и во внесудебном порядке.
Вексель после опротестования у нотариуса становится исполнительным документом. К сожалению, законодательство содержит лазейки, которыми пользуются должники, не собирающиеся платить по векселям.
Поэтому организации стараются к оплате принимать векселя, авалированные банком. Это является гарантией, обеспеченной финучреждениями, выплат. Векселя авалем трансформируются в ликвидные платёжные средства.
Однако же банки делают это только на особых условиях, да и гарантируют не каждый вексель. Гарантии выдаются только под твёрдый залог, например, недвижимое имущество, депозитный вклад, ликвидные товары.
Организация-эмитент платит за аваль комиссионный процент от 0.5 % до 7% от номинальной суммы.
Банк может сам погасить долг неплательщика, но последний будет обязан вернуть финансовому учреждению номинал векселя, увеличенный на сумму пени и штрафа, указанные в договоре с банком.
Законодательство о договоре вексельного займа
Как уже говорилось, данное законодательство ещё несовершенно и требует доработки. Это можно увидеть на следующих примерах. Так:
- вручение векселя заёмщику выполняется, когда стороны сделки рассматривают вексель предметом договора,
- вручение векселя осуществляется, когда предметом договора устанавливаются денежные средства, однако взамен них предоставляется вексель.
Эпизод первый порождает проблему тем, что вексель в роли вещи (статья 128 ГК РФ) или ценной бумаги (статья 143 ГК РФ), имеет черту индивидуальной определённости, в то время как предметом договора могут служить вещи с родовыми признаками.
Эпизод следующий также не лишён противоречий. Здесь предмет договора – деньги, а вексель, то есть вещь индивидуально определённая противоречит положениям статьи 807 ГК РФ о том, что кредитор передаёт заёмщику денежные средства или прочие вещи, а заёмщик берёт обязательство вернуть такую же сумму денег или прочих вещей того же качества и рода, что и полученные.
Тем не менее, вексельные займы, несмотря на шероховатости в законодательстве, пользуются популярностью особенно у предприятий, принадлежащих к одной промышленной группе.
Образец
Перед тем, как брать в руки бланк договора и начинать заполнять его, следует выяснить, соответствует ли вексель формальным требованиям, которые дают право рассматривать эту ценную бумагу действительной. Любая ошибка или неточность лишает её такого права.
Традиционно в договор включены следующие параграфы:
- реквизиты самого векселя;
- период действия данного договора;
- права, обязанности, ответственность сторон;
- условия, при которых договор будет прекращен;
- форс-мажорные ситуации.
Образец договора вексельного займа можно посмотреть здесь.
Итак, заключать или не заключать договор вексельного займа, обращать внимание на его недостатки или принять во внимание его положительные стороны, решает каждый заёмщик, будь то юридическое или физическое лицо.
Но такие договора существуют. Главное соблюдать указанные в них условия и не доводить дело до споров между сторонами.
Видео: Недействительность договора займа векселя
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
- Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
- Регионы — 8 (800) 222-69-48
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник
Договор займа векселем имеет определенные нюансы. С ними необходимо ознакомиться перед составлением документа.
Оформление займа подразумевает написание специального соглашения. Одним из часто задаваемых вопросов есть – можно ли заключить соглашение займа векселем?
Вопрос использования ценных бумаг рассматривается достаточно детально в местном законодательстве.
Основные сведения
В соглашении займа могут фигурировать разные предметы. Причем этот момент пристально освещается в законодательстве.
Суть соглашения с векселем состоит в том, что кредитор предоставляет партнеру по сделке вексель. Тот в свою очередь дает обязательство возвратить такой же.
Кредит здесь выражается выдачей векселя на размер займа. При оформлении соглашения нужно внимательно ознакомиться со всеми его нюансами. Все они определяются в нормативно-правовых документах.
Определения
Какова его роль
Главная цель заключения данного соглашения – получение прибыли. Цена бумаги зависит от ее вида и многих факторов.
Вручение векселя заемщику совершается, когда участники сделки рассматривают вексель предметом соглашения, вручение векселя совершается, когда предметом соглашения определяются деньги, но вместо них предоставляется вексель.
Вексельные займы являются популярными, несмотря на шероховатости в законодательстве, особенно у предприятий, которые принадлежат к одной промышленной группе.
Правовые аспекты
Согласно ст. 128 ГК РФ вексель в роли вещи либо ценной бумаги имеет границу персональной определенности, в то время как предметом соглашения могут быть вещи с родовыми признаками.
В ст. 807 говорится о том, что кредитор передает заемщику деньги либо другие вещи, а заемщик берет обязательство возвратить такую же сумму средств либо других вещей того же качества, что и полученные.
Как оформить образец договора вексельного займа
Перед заполнением бланка соглашения необходимо выяснить, отвечает ли вексель формальным запросам, которые дают право считать данную бумагу действительной.
Любая ошибка либо неточность дает возможность считать бумагу недействительной. Обычно в соглашения включаются такие пункты:
- Реквизиты векселя.
- Время действия соглашения.
- Права, обязанности, ответственность сторон.
- Условия, при которых соглашение прекратит свое действие.
- Форс-мажорные случаи.
Бланк договора вексельного займа можно скачать здесь.
Куда следует обратиться
Составить соглашение вексельного займа можно разными способами:
- Самостоятельно.
- С помощью квалифицированного юриста.
- Через онлайн-сервисы.
Какие-либо трудности при написании данного соглашения не появляются. При этом нужно учитывать, что данный процесс имеет технические особенности.
При неправильном оформлении соглашения это может привести к серьезным неприятностям, даже до судебного разбирательства.
Лучше заблаговременно ознакомиться со всеми нюансами написания, а также образцом соглашения между юр. лицами.
Выходом из ситуации будет обращение к профессиональным юристам, которые специализируются на написании таких соглашений, их заключении.
На данное время есть целый ряд разных компаний, которые работают в этом направлении. Но перед тем как обращаться в определенную, нужно будет изучить отзывы.
Так как сегодня в этом направлении есть большое число мошенников, выбирать следует надежную компанию, которая давно работает.
Если оба варианта не подойдут – выходом из положения будет использование онлайн ресурсов. При помощи них можно будет получить качественное соглашение.
В некоторых ситуациях соглашения необходимо заверять нотариально. В таком случае будут иметь место дополнительные затраты.
Какие имеет условия
Обычно соглашение ценных бумаг включает в себя такие пункты:
- Название документа.
- Предмет соглашения.
- Период действия данного договора.
- Права и обязанности сторон.
- Ответственность участников.
- Основания для окончания действия договора, порядок расторжения договора.
- Разрешение конфликтов.
- Форс-мажоры.
- Другие условия.
- Ряд приложений.
- Адреса, реквизиты участников.
Такое соглашение обязательно должно включать данные пункты. В соглашении должны отражаться данные по поводу векселей.
К ним относятся:
- Серия и номер ЦБ.
- Номинал стоимости.
- Число.
- Период совершения выплаты.
В самом начале соглашения обязательно должна отражаться информация по поводу того, на каких условиях выдается заем.
К таким параметрам относятся следующие пункты:
- Период кредитования.
- Сумма, выданная под залог векселя.
- Процентная ставка.
- Другие существенные условия.
Акт постановки подписи под условиями соглашения имеет в виду согласие заемщика с отраженными в соглашении условиями.
При этом следует с ними ознакомиться. Заимодавец аналогично должен в двустороннем порядке исполнять все свои обязательства.
Между кем заключается
Сторонами, заключающими соглашение вексельного займа, могут быть не только юр. лица, в числе которых находятся банки либо ИП. Вексельное кредитование не запрещается и физ. лицам.
Соглашение вексельного займа между физ. лицами не имеет особенных отличий. До того как будет заключено соглашение между юр. лицами, организации-заемщику нужно выработать концепцию займа.
Физическими лицами
Соглашение займа может быть составлено только между дееспособными, совершеннолетними лицами.
В остальных случаях, если гражданин несовершеннолетний, его интересы должен представлять законный представитель – опекун либо родитель.
В свою очередь есть ряд особенностей, которые связаны с оформлением соглашения займа. Сделка между физ. лицами может быть совершена при посредничестве банка либо самостоятельно. Не запрещается выпускать векселя без вмешательства банка.
Юридическими лицами
Оформление соглашения между юр. лицами имеет определенные нюансы. Любая компания имеет право на выпуск векселей, и после этого может рассчитываться ими либо обратиться в банк за получением вексельного займа.
Если избран расчет без привлечения кредитных компаний, то нужно запастись векселями разработанного типа.
Их заполнением будет заниматься сама организация. После чего сможет рассчитываться ими с иными юр. лицами.
Особенность оплаты векселями в том, что взявшая их компания отложила выплату денег до определенного периода – то есть платежное обязательство, которое приурочено к определенному в бумаге периоду.
Значит, реализовавшая их организация превращается в заёмщика, а приобретшая – в заимодавца.
Видео: недействительность договора займа векселя
Если же работа будет совершаться через банк, то компании нужно сначала собрать документы, которые будут представлены на анализ банка.
По результатам анализа и будет принято постановление о том, выдавать ли организации вексельный заем.
Если решение будет положительным, между компаниями начнется сотрудничество. Такие займы банки выдают проще, чем обычные.
Физическим и юридическим лицом
Также соглашение займа может заключаться между физ. и юр. лицом. Необходимо отметить, что заимодавец может быть работником компании-заемщика либо сторонним гражданином.
Если в соглашении прописано, что средства передаются под процент, но не пишется его величина, то он назначается по банковской ставке, которая работает в регионе заключения соглашения.
Физ. лицо может передать средства в кассу компании либо перечислить на счет. Есть правило, согласно которому юр. лицо должно перечислить в банк все деньги сверх назначенного лимита остатка в кассе.
Поэтому если сумма кредита будет выше данного минимума, бухгалтерия переводит ее на счет.
Как происходит возврат
Погашение векселя совершается стандартным образом. Оформляется особый документ, вся информация по поводу ценных бумаг непременно протоколируется.
Прописываются такие данные о них:
- Серия и номер.
- Номинальная стоимость.
- Суммарное число.
- Период совершения выплаты.
Плюсы и минусы
Использование соглашения вексельного вида имеет как плюсы, так и минусы. К главным преимуществам можно отнести:
- Возможность определить небольшую процентную ставку.
- Простота заключения соглашения.
- Минимальное время, запрашиваемое для написания соглашения.
- Порядок оформления не запрашивает большого количества документов.
- Поставщик приобретает страховку от неплатежеспособности партнера.
К недостаткам можно причислить нестандартный ряд документов и определенные аспекты заключения такого типа договора, зависимо от вида векселя.
Финансовые компании, занимающиеся вексельным кредитованием, предъявляют строгие запросы с клиентам.
Компания должна иметь положительные финансовые показатели, по займу должен быть оформлен залог. С главными особенностями соглашения необходимо будет ознакомиться заранее.
Сегодня предоставление займа на основе вексельного соглашения должно совершаться соответственно с определенными запросами.
Отдельно необходимо отметить верное составление соглашения. Изучить главные моменты, которые связаны с этими нормами, нужно как заемщику, так и заимодавцу.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- Москва и Область — +7 (499) 110-56-12
- Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-50-97
- Регионы — 8 (800) 222-69-48
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник