Предоставление или получение денег в долг необходимо оформлять документально – это избавит стороны сделки от обмана, повышенных рисков и возможных невыплат. Для этих целей заключают договор займа средств и кредитный договор. В чем же их отличия? Какова разница?
Если займ чаще предоставляется на безвозмездной основе или размер вознаграждения фиксирован, кредит выдается под проценты – и также на определенный срок. В любом случае, деньги подлежат возврату.
Кредитный договор и договор займа. Понятие
Характеристика договора займа заключается в его определении – это документ, представляющий собой добровольное письменное соглашение между сторонами о передаче денежных средств во временное пользование. В указанный срок должник должен уплатить все деньги, а также дополнительное вознаграждение, если оно предусмотрено. Договор займа составляется и при одалживании любых материальных ценностей, при этом он является консенсуальным, заключенным с момента, когда все условия обговорены, а деньги фактически получены.
Кредитный договор – письменное обязательство между кредитором и заемщиком, которое характеризуется следующей сутью: деньги предоставляются на условиях возвратности и платности. От договора займа отличается тем, что заключается с привлечением посредника – банка.
Оба документа составляются в письменной форме. В целом, разница между ними существует, но суть заключения сделки едина – предоставление денег во временное пользование с целью материальной выгоды.
Различия между кредитным договором и договором займа
Несмотря на общие цели заключения, каждое письменное соглашение о предоставлении денежных средств имеет отличия:
- Законодательная база – если сделки между физическими лицами регулируются Гражданским кодексом, при получении кредита учитываются требования еще и банковского законодательства;
- Предмет сделки – заимодавец получает деньги или имущество в рамках займа;
- Форма заключения – при передаче небольшой суммы денег (до 10 МРОТ), бумагу можно не заключать, то есть, участники сделки это определяют самостоятельно. При оформлении кредита – письменная форма обязательна;
- Платность – хотя в обоих случаях пользование заемными средствами может быть платным, при кредите начисляются проценты, при займе – фиксированное вознаграждение;
- Способ погашения долга – кредит возвращается ежемесячно, заем – единовременно, не позднее даты, обговоренной в документах. В обоих случаях сделка может расторгаться досрочно;
- Участники – кредит оформляется только в банковском учреждении, заем – у частного или юридического лица.
Таким образом, сравнительная общая характеристика позволяет выявить некоторые отличия между документами, понять их суть, цели и особенности заключения.
Преимущества и недостатки использования
Выясняя, какую сделку лучше оформить, следует определить сильные и слабые стороны обеих операций.
Кредитный договор проще заключить – нужно только обратиться в банк, где уже есть типовая форма, которую нужно подписать. Заем удастся получить либо у знакомых и родственников, либо в специализированной компании. Зато условия по нему обычно более привлекательны, не приходится ежемесячно выплачивать долг.
Документы и законы
Содержание договоров предусмотрено законом, то есть, в каждом документе должны в обязательном порядке быть важные для сделки сведения. Кредитный договор включает:
- Общие условия и положения – предмет договора, денежные средства по которому выдаются должнику. Указываются сроки, способы возврата средств;
- Информация о начислении процентов, их размере;
- Ответственность и санкции при нарушении условий;
- Реквизиты сторон, подпись, расшифровка, печать банка;
- Сведения об обеспечении кредита;
- Информация об изменениях, способе их внесения.
Документ вступает в силу после его подписания. При оформлении займа необходимо прописать каждый момент, установленный законом:
- Сведения об участниках, их адреса, паспортные данные;
- Размер займа прописью – это исключает недоразумения;
- Сумма вознаграждения;
- Обязанность заемщика возвратить средства в конкретный срок, либо по требованию заимодавца;
- Способы решения возникших разногласий.
Юридические и физические лица обговаривают параметры сделки прежде, чем поставить подпись. При получении займа рекомендуется дополнительно оформлять расписку о выдаче денег – она станет подтверждением того, что средства были переданы должнику.
Сроки: от 5 до 30 дней
Сумма: от 3 000 до 15 000 руб.
Ставка: 0,000% в день
Свидетельство ЦБ РФ: 651303045003161
ОГРН: 1127746672130
Сроки: от 5 до 30 дней
Сумма: от 2 000 руб. до 30 000 руб.
Ставка: 0,000% в день
Свидетельство ЦБ РФ: 001603045007582
ОГРН: 1167746181790
Сроки: 31 день
Сумма: от 4000 до 30000 руб.
Ставка: 1%
Свидетельство ЦБ РФ: 651303045003161
ОГРН: 1127746672130
Сроки: от 1 до 30 дней
Сумма: от 1000 до 30 000 руб.
Ставка: 1%
Свидетельство ЦБ РФ: 2120177001838
ОГРН: 1127746428171
Сроки: 16 дней
Сумма: от 1 000 до 30 000 руб.
Ставка: 0% в первые пять дней
Свидетельство ЦБ РФ: 651503760006352
ОГРН: 1163668109428
Сроки: от 1 до 365 дней
Сумма: от 1 000 до 30 000 руб.
Ставка: от 0 до 1%
Свидетельство ЦБ РФ: 651303532002603
ОГРН: 1114205007443
Сроки: до 1 года
Сумма: от 20 000 до 50 000 руб.
Ставка: от 0%
Свидетельство ЦБ РФ: 651403550005541
ОГРН: 1117746509638
Сроки: от 3 дн. до 14 нед.
Сумма: от 3 000 до 100 000 руб.
Ставка: от 0,65% в день
Свидетельство ЦБ РФ: 2120323001658
ОГРН: 1122310002572
Сроки: от 5 до 35 дней
Сумма: от 3 000 до 15 000 руб.
Ставка: от 0 % в день
Свидетельство ЦБ РФ: 651303045003161
ОГРН: 1127746672130
Сроки: от 10 до 168 дней
Сумма: от 2 000 до 70 000 руб.
Ставка: до 1%
Свидетельство ЦБ РФ: 1603550007495
ОГРН: 1155476135110
Сроки: от 7 дней до 1 года
Сумма: от 2 000 до 100 000 руб.
Ставка: от 0% до 1% в день
Свидетельство ЦБ РФ: 651403140005467
ОГРН: 1147847029990
Сроки: от 15 до 60 дней
Сумма: от 3 000 до 10 000 руб.
Ставка: до 1% в день
Свидетельство ЦБ РФ: 651303045002916
ОГРН: 1137746046943
Сроки: от 1 до 30 дней
Сумма: от 1 000 до 10 000 руб.
Ставка: до 1% в день
Свидетельство ЦБ РФ: 651303322004222
ОГРН: 1135260005363
Сроки: от 7 до 30 дней
Сумма: от 3 000 до 30 000 руб.
Ставка: 1% в день
Свидетельство ЦБ РФ: 1903045009137
ОГРН: 1197746000957
Сроки: до 48 месяцев
Сумма: от 50 000 до 1 000 000 руб.
Ставка: 4,2% в месяц
Свидетельство ЦБ РФ: 2110177000471
ОГРН: 1107746915781
Сроки: от 2 до 6 месяцев
Сумма: от 10 000 до 50 000 руб.
Ставка: 0,3 до 0,5% в день
Свидетельство ЦБ РФ: 651503045006521
ОГРН: 1157746117506
Сроки: от 5 до 30 дней
Сумма: от 3 000 до 15 000 руб.
Ставка: до 1% в день
Свидетельство ЦБ РФ: 651203045001237
ОГРН: 5117746058172
Сроки: до 30 дней
Сумма: от 1 500 руб до 30 000 руб.
Ставка: от 0%
Свидетельство ЦБ РФ: 2110827000326
ОГРН: 1112722004581
Сроки: от 5 до 30 дней
Сумма: 1 000 до 15 000 руб.
Ставка: до 1%
Свидетельство ЦБ РФ: 2120177002077
ОГРН: 1127746630846
Сроки: от 7 до 30 дней
Сумма: от 3000 до 30 000 руб.
Ставка: до 1% в день
Свидетельство ЦБ РФ: 1803140008707
ОГРН: 1177847323741
Сроки: от 1 до 30 дней
Сумма: от 2 000 до 30 000 руб.
Ставка: от 0 % в день
Свидетельство ЦБ РФ: 2110552000304
ОГРН: 1105260001857
Сроки: от 3 до 29 дней
Сумма: от 3 000 до 15 000 руб.
Ставка: от 0,75% до 0,97% в день
Свидетельство ЦБ РФ: 2110177000037
ОГРН: 1107746671207
Сроки: от 65 до 90 дней
Сумма: от 1 000 до 35 000 руб.
Ставка: 30 %
Свидетельство ЦБ РФ:
ОГРН: 1182375102304
Сроки: от 65 до 90 дней
Сумма: от 1 000 до 35 000 руб.
Ставка: 30 %
Свидетельство ЦБ РФ:
ОГРН: 1182375102304
Сроки: от 65 до 365 дней
Сумма: от 1 000 до 35 000 руб.
Ставка: 30 %
Свидетельство ЦБ РФ:
ОГРН: 1182375102304
Сроки: до 52 недель
Сумма: от 5 000 до 60 000 руб.
Ставка: до 1% в день
Свидетельство ЦБ РФ: 2110724000473
ОГРН: 1112468044985
Сроки: от 6 дн. до 24 нед.
Сумма: от 8 000 до 60 000 руб.
Ставка: от 0,65% день
Свидетельство ЦБ РФ: 2120323001658
ОГРН: 1122310002572
Сроки: от 10 до 90 дней
Сумма: от 1 000 до 60 000 руб.
Ставка: от 0 %
Свидетельство ЦБ РФ:
ОГРН: 1195275012327
Сроки: от 7 до 30 дней
Сумма: от 1 000 до 15 000 рублей
Ставка: до 1% в день
Свидетельство ЦБ РФ: 2110573000002
ОГРН: 1087325005899
Сроки: от 5 до 30 дней
Сумма: от 1 000 до 15 000 руб.
Ставка: до 1% в день
Свидетельство ЦБ РФ: 2120177002077
ОГРН: 1127746630846
Источник
В чем разница между кредитом, займом и ссудой: таблица с отличиями
Информация обновлена: 18.03.2020
Существует несколько способов получить деньги или имущество в долг. Самыми популярными являются кредит и займ. Помимо них можно отметить ссуду, лизинг и рассрочку. В этой статье мы расскажем вам подробнее о различиях между этими явлениями — это позволит вам правильно выбрать способ.
Основные определения
- Займ — это деньги или имущество, которую одна сторона (займодавец) передает второй стороне (заемщику) в собственность при условии его возврата в том же объеме
- Кредит — это денежная сумма, которую одна сторона (кредитор) предоставляет второй стороне (заемщику) при условии ее возврата вместе с процентами за ее использование
- Ссуда — это имущество, которое одна сторона (ссудодатель) передает второй (ссудополучателю) в безвозмездное временное пользование при условии его возврата в том состоянии, в котором оно было получено
- Ипотека — это любой кредит, который выдается под залог недвижимости, приобретаемой или уже находящейся в собственности заемщика
- Лизинг — это долгосрочная аренда имущества с правом его последующего выкупа
- Рассрочка — это способ оплаты товара или услуги, при котором стоимость выплачивается по частям в течение установленного срока
В чем заключаются отличия
Между разными вариантами получения заемных средств есть большое количество различий. Они заключаются в порядке предоставления, требованиях для получения, юридическом аспекте и других. Рассмотрим эти отличия подробнее.
Чем отличается займ от кредита
Между кредитом и займом существует большая разница. Можно выделить несколько признаков, в которых проявляются различия.
- Сторона, выдающая средства в долг. Кредиты могут выдавать только юридические лица, которые имеют на это право – кредитные организации. Чаще всего в их роли выступают банки. Займы могут выдавать как физические, так и юридические лица.
- Форма. Кредит предоставляется только в денежной форме. Займы могут быть денежными или имущественными. Во втором случае выданные в долг предметы можно вернуть аналогичными.
- Договор. Для кредита обязательно составление письменного договора, в котором оговариваются его условия. Для займа такой договор нужен, только если его сумма больше 10 минимальных оплат труда. В других случаях достаточно только устного согласие.
- Срочность. Для кредита обязательно устанавливается срок, на который выдаются средства. Для займа такой срок не обязателен. Срок кредита обычно дольше срока займа.
- Проценты. На кредитные средства всегда начисляются проценты, размер которых устанавливается кредитором. Заем может быть и беспроцентным — такое условие разрешает п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса. При этом условие беспроцентности всегда должно быть указано в договоре. Иначе заимодавец имеет право потребовать уплаты процентов.
- Момент вступления договора в силу. Договор займа – реальный, вступает в силу после передачи заемных средств. Это устанавливается п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ. Кредитный договор – консенсуальный, он вступает в силу сразу после заключения. В любом случае, в документе прописывается условие возвратности заемных средств.
- Условия для заключения договора. В случае кредита их устанавливает выдающая сторона. Они включают в себя пакет документов, наличие залога или поручителя. Для займа обычно достаточно согласия обеих сторон.
- Порядок возврата. Кредит выплачивается по частям в течение срока. Заем возвращается единовременно вместе с процентами.
- Законодательное регулирование. Займы регулируются Гражданским кодексом и федеральными законами. Кредиты — законами и актами Центробанка РФ. Законы защищают права обеих сторон договора кредита или займа, устанавливают для них обязанности и определяют ответственность.
Отдельно стоит рассмотреть микрозаймы. Они сочетают в себе признаки кредита и займа:
- Выдаются юридическими лицами – микрофинансовыми или микрокредитными компаниями
- Выдаются в денежной форме
- Выдаются под проценты, которые устанавливает МФК или МКК. Беспроцентные предложения часто доступны только новым клиентам или в акциях компаний
- Заемщику нужно предоставить паспорт для получения займа
- При выдаче оформляется договор. В зависимости от компании, он может быть как консенсуальным, так и реальным
- К заемщику не предъявляются строгие требования — обычно это определенный возраст, регистрация в регионе присутствия компании и постоянный доход
- Могут выдаваться как на небольшой, так и на длительный срок
- Выплачиваются в конце срока вместе с процентами или в течение срока минимальными платежами
- Регулируются федеральными законами и Центробанком РФ, а также Федеральным законом №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
У кредитов и займов выделяют несколько видов, которые различаются по сроку (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные), способу предоставления (классический кредит, овердрафт, кредитная линия), цели (целевые и нецелевые), обеспечению (обеспеченные и необеспеченные) и другим признакам. Здесь вы можете узнать об этих видах подробнее.
Чем отличаются займ и кредит от ссуды
Кредит и займ часто путают со ссудой. У этих явлений есть сходства, но при этом остается несколько существенных отличий:
- Выдавать ссуды, как и займы, может любое физическое или юридическое лицо, в том числе некоммерческое
- Ссуда может выдаваться как в денежной (реже), так и в имущественной форме. Ее объектом могут быть любые неуникальные вещи, а также движимое или недвижимое имущество
- Для ссуды, как и для кредита, обязательно составление договора. В нем должны быть прописаны условия предоставления, права, обязанности и ответственность сторон
- Ссуда всегда выдается на определенный срок, в конце которого ее необходимо вернуть в полном объеме
- Также ссуда всегда выдается на безвозмездной основе — она не предусматривает уплаты процентов за пользование деньгами или имуществом. В противном случае она становится кредитом, займом, арендой или наймом
- Договор ссуды, как и займа, является реальным. Он вступает в силу после передачи ссудных средств или имущества получателю
- Условия для заключения договора ссуды устанавливает ссудодатель. Но, как и в случае с займом, для получения может быть достаточно только согласия сторон
- Основной нормативный акт, который регулирует ссуды — Гражданский кодекс РФ. Ее определение и порядок предоставления описаны в главе 36 (статьи 689-701)
Чем отличается займ и кредит от ипотеки
Ипотека — это одна из форм банковского кредита. Поэтому для нее будут справедливы все его особенности и ограничения. Однако, у нее есть несколько важных нюансов:
- Ипотеку, как и другие кредиты, могут предоставлять только кредитные организации (банки)
- Ипотека выдается и погашается в денежной форме. Если она оформляется при покупке недвижимости, то сумма перечисляется сразу на счет продавца
- Ипотека требует заключения сразу двух договоров: кредитного и договора залога. В каждом из них прописаны отдельные условия, которые обязаны соблюдать обе стороны
- Ипотечный кредит выдается на определенный срок, в течение которого он должен быть погашен с процентами
На ипотечную недвижимость накладывается обременение: ее нельзя будет продать, подарить или обменять без согласования с банком. Обременение снимается после полного погашения долга.
- Для оформления ипотеки необходимо, чтобы заемщик и недвижимость соответствовали требованиям кредитора. Если ипотека выдается для покупки жилья, то она может требовать уплаты первоначального взноса (может составлять от 10-20% от стоимости). Также ипотечная недвижимость должна быть застрахована — это обязательное требование по закону
- Кредитный договор вступает в силу, как и обычно — после его заключения. Договор залога — после его государственной регистрации
- Основной закон, регулирующий ипотечное кредитование — это Федеральный закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
Чем отличается кредит от лизинга
Лизинг можно описать как аренду с некоторыми признаками кредита. Основные отличия у нее выделяются следующие:
- Лизингодателем обычно является юридическое лицо — независимое или подразделение кредитной организации
- Объектом лизинга всегда является имущество — чаще всего это недвижимость, транспорт или оборудование. Получатель должен будет оплачивать его стоимость
- Лизингодатель заключает со своим клиентом письменный договор, в котором должны быть прописаны все условия, права, обязанности и ответственность
- Лизинговое имущество предоставляется на указанный в договоре срок, в течение которого получатель вносит платежи за пользование им. В конце этого срока клиент может вернуть имущество лизингодателю или выкупить его по остаточной стоимости
- В лизинговые платежи также входят установленные лизингодателем проценты. Они обычно меньше, чем у кредита на аналогичных условиях. Также лизинговые платежи облагаются НДС
- Договор лизинга, как и кредитный, считается консенсуальным — начинает действовать с момента его подписания
- Для получения лизинга необходимо соответствие требованиям предоставляющей его компании. Также лизинг часто требует уплаты первоначального взноса (аванса)
- Предоставление лизинга регулирует Федеральный закон №164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)»
Чем отличается кредит от рассрочки
Рассрочка — это не столько вид займа, сколько способ оплаты покупки. У нее есть как сходства с кредитом, так и отличия:
- Рассрочка выдается продавцом товара или услуги — как правило, это юридическое лицо (например, магазин)
- При оформлении рассрочки покупатель получает не деньги, а непосредственно товар или услугу, стоимость которой он должен оплатить
- Рассрочка требует заключения письменного договора, в котором должны быть прописаны все ее условия
- Рассрочка предоставляется на установленный договором срок, в течение которого покупатель обязан выплатить стоимость покупки
Если покупатель не выполнит свои условия, а сумма уже выплаченных платежей не превышает половину стоимости покупки, то продавец имеет право потребовать возврата товара.
- Рассрочка, в отличие от кредита, всегда предоставляется без процентов
- Договор рассрочки обычно считается реальным — вступает в силу после передачи товара или оказания услуги
- Для оформления рассрочки необходимо соответствие покупателя требованиям продавца. Также она может требовать уплаты первоначального взноса — он может составлять 10-50% от стоимости покупки
- Порядок предоставления рассрочки регулирует Гражданский кодекс, в частности — статья 489
В большинстве случаев рассрочка, которую предлагают магазины — это тот же кредит, проценты по которому выплачивает не покупатель, а продавец. «Чистая» рассрочка — без участия банка — встречается редко, так как магазину сложно оценить надежность покупателя и спрогнозировать возврат средств. Для банковской рассрочки будут справедливы те же условия, что и для кредита.
Итоговое сравнение
Какой вариант безопаснее
Разные виды получения заемных средств могут предоставляться в разных ситуациях. Все зависит от параметров заемщика и его цели. Важны также и надежность организации, к которой вы обращаетесь, и отдельные нюансы при их использовании:
- Кредит — универсальный вариант, который подойдет почти для любой цели. Его стоит оформлять в надежном банке: при отзыве лицензии погасить долг будет сложнее. Однако, условия кредита сильно зависят от параметров заемщика, а при нарушении договора есть риск испортить кредитную историю
- При оформлении займа все зависит от честности займодавца. Здесь вы сможете согласовать все условия с ним и получить вариант, который устоит обе стороны. Желательно при этом заключить письменный договор — он сможет подтвердить факт оформления займа (например, в суде)
- Микрозайм находится между кредитом и займом. Выбрать надежного займодавца может быть сложно: на несколько честных МФК и МКК приходится большое количество сомнительных и мошеннических организаций, которых очень сложно распознать. Условия такого займа часто невыгодны для заемщика, а их нарушение может привести к серьезным последствиям
- Получить ссуду сложнее, чем кредит или займ: часто для этого требуется доверие ссудодателя. Как и в случае с займом, здесь все зависит от надежности сторон. Однако, безвозмездность делает ее вполне привлекательным вариантом
- Ипотеку, как и обычный кредит, стоит брать в надежном банке — так вы будете уверены в том, что его закрытие не станет препятствием для погашения долга. Ипотека требует очень ответственного отношения: если вы не погасите ее, то не только попадете под санкции банка и испортите кредитную историю, но и потеряете заложенную недвижимость
- Лизинг обычно предлагается бизнесу — как небольшому, так и крупному. В некоторых ситуациях он будет выгоднее, чем кредит, из-за более гибких условий. Однако, приобретаемое таким способом имущество до выкупа будет считаться собственностью компании, что ограничивает его использование и создает дополнительные издержки. Например, его могут взыскать по обязательствам лизингодателя
- Рассрочку без участии банка получить сложно — не все магазины согласятся ее оформлять. Но для покупателя она будет вполне выгодной из-за отсутствия переплат и жестких требований. Учтите, что до полного ее погашения товар остается собственностью магазина — он может потребовать его назад при нарушении условий.
Вывод — как лучше и выгоднее получить деньги
Прежде чем брать деньги в долг, определитесь с целью. Для крупных трат лучше всего взять кредит в хорошем банке. Если хотите быстро получить небольшую сумму, то ограничьтесь микрозаймом. Для покупки дорогостоящего имущества лучше всего использовать ипотеку или лизинг. Главное – четко соблюдайте условия договора и заранее спланируйте погашение долга.
Выбрать кредит или микрозайм с подходящими условиями вы можете на нашем сайте. У нас вы найдете подробную информацию о предложениях крупных банков и надежных микрофинансовых компаний. В этой статье вы узнаете подробнее, как происходит оформление займа от юридического лица.
Итак, между займом и кредитом существует большое число различий, многие из которых закреплены в законах:
- Кредиты могут выдавать только банки, займы — любые лица
- Кредит вступает в силу после подписания договора, займ — после передачи денег
- Кредит выдается только под проценты, займ может быть беспроцентным
- Кредиты регулируются законами и актами Центробанка, займы — только законами
- Для кредита всегда составляется письменный договор, для займа он не обязателен
- Кредит выдается только в денежной форме, займ — в денежной или имущественной
- Для получения кредита заемщик должен соответствовать требованиям займодавца, для займа достаточно согласия обеих сторон
- Кредит всегда оформляется на определенный срок, для займа это условие не обязательно
- Кредит погашается частями в течение срока, займ — полной суммой в его конце
С какими особенностями вы сталкивались при оформлении кредитов и займов? Поделиться своим опытом вы можете в комментариях к этой статье.
Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?
Наталья Потемкина
Специалист службы поддержки #ВЗО. Работала консультантом в кредитном брокере. Несколько лет назад компания закрылась, после чего Наталья перешла на наш сайт. Она знает, как выбрать кредит или займ на самых выгодных условиях для заемщика, и как пользоваться им без долгов.
potemkina@vsezaimyonline.ru
(9 оценок, среднее: 4.4 из 5)
Выберите тип жалобы
Двойные списания
Долгая верификация
Займы на чужие данные
Навязчивая реклама
Навязывание услуг
Предварительное одобрение и отказ
Разглашение информации 3 лицам
Снятие денег с карты
Другое (описать подробно)
Источник