Договор займа.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
По юр. природе: Договор займа является реальной и односторонней сделкой. Как правило, это возмездный договор, но он может быть и безвозмездным.
Заем предполагается возмездным, если его безвозмездный характер прямо не установлен законом или договором.
Безвозмездным договор займа предполагается в силу закона в случаях:
• договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50 МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
• по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
Договор займа считается заключенным с момента
передачи денег или других вещей, в связи с чем не имеет юридического значения обещание предоставить заем (в отличие от кредитного договора).
Заемщики приобретают на переданное им займодавцами имущество не право собственности, а ограниченное вещное право, на котором у них находится имущество.
Сторонами договора займа могут быть: заемщиками
любые субъекты гражданского права, а в качестве займодавцев без ограничений могут выступать только собственники денег или других вещей.
Не могут быть займодавцами учреждения, государственные органы и органы местного самоуправления, казенные предприятия — лишь с согласия учредителя-собственника, а другие унитарные предприятия – при отсутствии законодательных запретов.
Бюджетные учреждения не могут быть заемщиками (если это не обусловлено их неполным финансированием или задержкой финансирования), а унитарные предприятия обязаны регистрировать свои заимствования в финансовом органе.
Предметом займа могут быть только деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками, что отличает его от договоров аренды и ссуды. В качестве предмета займа не могут выступать права требования, а также вещи, ограниченные в обороте.
Договор займа подлежит заключению в простой письменной формепри наличии следующих условий:
• если он заключается между гражданами и его сумма превышает 10 МРОТ
• если займодавцем является юридическое лицо независимо от суммы договора.
В подтверждение договора может быть предоставлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу денег или определенного количества вещей.
В остальных случаях договор займа может быть заключен и в устной форме.
Несоблюдение простой письменной формы не влечет недействительность договора займа. При наличии такого нарушения сторонам лишь запрещается ссылаться на свидетельские показания в подтверждение заключения договора займа и его условий.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
При отсутствии специальных указаний в договоре о сроке сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования.
Закон допускает досрочный возврат лишь суммы беспроцентного займа, а заем, предоставленный под проценты, может быть досрочно возвращен только с согласия займодавца.
При отсутствии в договоре займа указаний о размере процентов они определяются ставкой банковского процента — ставкой рефинансирования, существующей по месту нахождения или жительства займодавца на день уплаты.
Заемные отношения по соглашению сторон могут оформляться выдачей векселя, являющегося разновидностью ценной бумаги. Вексель содержит ничем не обусловленное обязательство векселедателя выплатить по наступлении предусмотренного срока полученную взаймы денежную сумму.
Договор займа может также оформляться выпуском и продажей облигаций. Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный срок стоимости облигации, а также фиксированного в ней процента.
К разновидностям договора займа относится договор целевого займа — заключаемые гражданами договоры займа на приобретение определенного имущества.
Действующим законодательством предусматривается также возможность новации долга, т.е. замены долга, возникшего из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, заемным обязательством.
Кредитный договор
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК по кредитному договору кредитор (банк или иная кредитная организация) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами § 2 гл. 42 ГК и не вытекает из существа кредитного договора.
По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним.
В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения до реальной передачи денег заемщику. Это дает возможность понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.
В отличие от договора займа кредитный договор всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов устанавливается договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам, принятым для договоров займа, т.е. исходя из ставки рефинансирования.
Стороны: В отличие от договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора
здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций.
В отличие от договора займа Предметом
кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме.
В отличие от договора займа кредитный договор должен быть заключен в письменной форме под страхом его ничтожности.
Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление заемщику в соответствии с условиями договора денежных средств (однократно или частями).
Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Исполнение данной обязанности регулируется нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа.
Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего отказа от его исполнения со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1,2 ст. 821 ГК).
Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика в случае нарушения им обязанности целевого использования кредита.
Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до его предоставления.
Договор финансирования под уступку денежного требования
В соответствии с п. 1 ст. 824 ГК по договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.
Договор финансирования под уступку денежного требования применяется под названием договора факторинга, в качестве стороны в котором выступает финансовый агент – фактор.
По своей юридической природе договор факторинга является возмездным и двусторонним. Данный договор может быть как реальным, так и консенсуальным.
Договор факторинга должен совершаться в форме, установленной законом для уступки требования.
Договоры факторинга используются исключительно в предпринимательской деятельности, поэтому их участниками могут стать только коммерческие организации или индивидуальные предприниматели. В качестве финансовых агентов могут выступать банки и иные кредитные организации, коммерческие организации (при наличии у них разрешения лицензии на осуществление деятельности такого вида).
Обязанности клиента в рассматриваемом договоре составляют уступка финансовому агенту денежного требования и оплата его услуг.
Клиент также несет обязанность по оплате услуг финансового агента, размер которой определяется в виде процентов от стоимости уступаемого требования, в твердой денежной сумме и т.д.
Обязанностью финансового агента является финансирование клиента в качестве оплаты уступленного им требования. Такое финансирование может осуществляться в виде передачи клиенту денежных сумм либо в виде открытия ему кредита, оказание клиенту оговоренных финансовых услуг.
Обязанность должника произвести платеж не своему кредитору, а его финансовому агенту возникает только при условии письменного уведомления о состоявшейся уступке требования. Кроме того, по просьбе должника финансовый агент обязан в разумный срок предоставить ему доказательство состоявшейся уступки. По общему правилу переуступка денежного требования, т.е. ее перепродажа, финансовым агентом не допускается.
Источник
Краткое содержание темы
По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор односторонний, реальный, возмездный или безвозмездный. Он считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Стороны договора — заемщик и заимодавец — любые субъекты гражданского права при соблюдении общих норм гражданского законодательства о право-и дееспособности.
Предмет договора: деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. В этом заключается отличие договора займа от договора имущественного найма и ссуды, предметом которых могут быть только индивидуально определенные вещи.
Форма договора — письменная (за исключением, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает 10 МРОТ).
Срок не является существенным условием договора. Однако в том случае, если договор заключен на неопределенный срок, либо срок исполнения определен моментом его востребования, закон предусматривает такое правило: когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Оформление заемной сделки возможно путем составления расписки или иного документа, удостоверяющего передачу заимодавцем денег или родовых вещей (ценные бумаги — вексель и облигация).
На заемщика, кредитоспособность которого вызывает у заимодавца сомнения, может быть возложена обязанность обеспечить возврат суммы займа.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором; уплатить проценты, когда возвращение предусмотрено по частям или в рассрочку. Заемщик имеет право оспорить договор займа по его безденежью, доказывая, что деньги (вещи) либо не получены, либо получены в меньшем объеме.
Ответственность по договору носит односторонний характер и наступает у заемщика за просрочку возврата заемной суммы в виде уплаты процентов как за нарушение денежного обязательства. Проценты подлежат уплате до дня фактического возврата заимодавцу всей причитающейся суммы.
Виды договора: целевой заем и заем государственный.
Под государственным займом понимается договор, заемщиком в котором выступает государство в целом, а заимодавцем — гражданин или юр. лицо. Государственные займы являются добровольными. Они заключаются путем приобретения займодавцем выпущенных государством облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.
По соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть заменен заемным обязательством (новация долга).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Это — разновидность договора займа.
Стороны: кредитор — банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции; заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.
Предмет договора — денежные средства. Договор должен быть заключен в письменной форме.
Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, он должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, установленном законодательством РФ.
Срок — существенное условие договора, в зависимости от его продолжительности различают краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные договоры (более 1 г.).
Если очевидно, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена своевременно, кредитная организация вправе отказаться от предоставления кредита полностью или частично. Заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, уведомив об этом кредитора до установленного срока предоставления кредита.
Сторонами может быть заключен договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, — договор товарного кредита. Условия о количестве, ассортименте, качестве и таре решаются в соответствии с правилами о договоре купли-продажи.
Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в т. ч. в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.
В отличие от предоставления займа коммерческое кредитование осуществляется не по самостоятельному договору, а во исполнение обязательств по реализации товаров, выполнению работ или оказанию услуг.
Вопросы для обсуждения на семинаре
- 1. Общие положения о договоре займа.
- 2. Понятие кредита и кредитного правоотношения.
- 3. Основные элементы кредитного договора.
- 4. Договор финансирования под уступку денежного требования: понятие, содержание, стороны.
Темы докладов, рефератов
- 1. Товарный и коммерческий кредит.
- 2. Особенности кредитного договора.
- 3. Преимущества и недостатки факторинга.
- 4.
Рекомендации по изучению темы
При изучении этой темы следует обратить внимание на основания возникновения заемных и кредитных обязательств, выявив их общие черты и различия в правовом регулировании.
Изучая договор займа, учащийся должен уяснить его природу, обратив внимание на то, что договор является реальным. Изучая форму и порядок заключения договора займа, проанализируйте также природу долговой расписки (ст. 808 ГК РФ), облигации и векселя.
В связи с тем, что заем может быть как возмездным, так и безвозмездным (ст. 809 ГК РФ), следует обратить внимание на презумпции, установленные законодателем. Это поможет усвоить объем обязанности заемщика по возврату займа, оснований для уплаты процентов, а также определить размер ответственности за невозврат займа. Следует изучить особенности отдельных разновидностей договора займа, т. к при этом у сторон появляются дополнительные права и обязанности, реализовать которые можно, если надлежащим образом сформулированы условия договора.
В юридической литературе при рассмотрении проблемы определения правовой природы кредитного договора и его квалификации принято сравнивать кредитный договор с договором займа. Слушатель также при изучении договора кредита должен уметь сравнивать этот договор с договором займа по следующим критериям: предмет, субъектный состав, форма, момент заключения, возмездность, срок, ответственность сторон. Такое сравнение поможет лучше уяснить природу договоров коммерческого и товарного кредита, порядок их оформления, а также определить обязанности сторон и их ответственность в данных договорах.
Изучая договор о финансировании под уступку денежных средств, необходимо уяснить, что целями этого договора может быть как получение денежных средств, так и обеспечение исполнения обязанностей клиента перед финансовым агентом. Договор может быть как реальным, так и консенсуальным. Предметом данного договора может быть только денежное требование клиента к третьему лицу (должнику), вытекающее из предоставления клиентом товара, выполнения им работ или оказания услуг должнику, что отличает факторинг от цессии. Предметом может быть как существующее денежное требование, то есть срок платежа по которому уже наступил, так и будущее денежное требование, по которому право на получение денежных средств возникнет в будущем.
Следует также проанализировать обязанности и ответственность сторон по данному договору, т. к. в зависимости от объема ответственности клиента перед финансовым агентом финансирование под уступку денежного требования может быть оборотным и безоборотным.
Список рекомендуемой литературы: 1, 2,7,20, 30,40,41,45,46,49,60,61,77,
82,92,94,96,98-101, 102-107.
Вопросы для самоконтроля
- 1. Дайте определение понятия «договор займа».
- 2. Дайте определение понятия «кредитный договор».
- 3. Опишите стороны, срок, цену, форму и существенные условия договора займа.
- 4. Опишите основные отличия договора займа от кредитного договора.
- 5. Охарактеризуйте содержание договора займа (права и обязанности сторон).
- 6. Опишите стороны, срок, цену, форму и существенные условия кредитного договора.
- 7. Охарактеризуйте содержание кредитного договора (права и обязанности сторон).
Источник
Договор
займа
— это соглашение, в силу которого одна
сторона (займодавец) передает в
собственность другой стороне (заемщику)
деньги или другие вещи, определенные
родовыми признаками, а заемщик обязуется
возвратить займодавцу такую же сумму
денег (сумму займа) или равное количество
других полученных им вещей того же рода
и качества (ст. 807 ГК РФ).
Договор
займа представляет собой наиболее
типичное и классическое соглашение,
родовое для различных видов иных
кредитных обязательств. Договор займа
считается заключенным с момента передачи
денег или других вещей в собственность
заемщика. Переход предмета займа в
собственность другой стороны является
особенностью именно договора займа и
отличает его от схожих соглашений
(аренды, ссуды, кредита).
Форма
договора займа подчиняется общим для
сделок требованиям. В подтверждение
договора займа и его условий может быть
представлена расписка заемщика или
иной документ, удостоверяющие передачу
ему займодавцем определенной денежной
суммы или определенного количества
вещей.
Договор
займа возлагает обязанность только на
заемщика, оставляя за займодавцем право
требования. Заемщик вправе оспаривать
договор займа по его безденежности,
доказывая, что деньги или другие вещи
в действительности не получены им от
займодавца или получены в меньшем
количестве, чем указано в договоре.
Договор заключается на определенный
срок или без указания на него.
По
своей юридической природе договор займа
является:
реальным;
возмездным
(может быть безвозмездным);
односторонним.
Договор
займа может быть заключен как на
определенный срок, так и без указания
срока. Если договором срок возврата не
предусмотрен, сумма займа должна быть
возвращена в течение тридцати дней со
дня предъявления займодавцем
соответствующего требования.
При
просрочке заемщиком возврата суммы
займа на него ложится дополнительная
обязанность уплатить проценты в
соответствии со ст. 395 ГК РФ. Причем
исполнение этой обязанности не освобождает
заемщика от уплаты основных договорных
или законных процентов за предоставленный
заем.
Лицо,
передающее деньги или вещи в заем,
именуется займодавцем, а лицо, принимающее
это имущество — заемщиком. Сторонами в
договоре займа, по общему правилу, могут
быть любые субъекты гражданских
правоотношений.
Предметом
договора займа являются наличные деньги
или вещи, определяемые родовыми признаками
(зерно, нефтепродукты и т.д.). По общему
правилу, договор займа является
возмездным: заемщик обязан выплатить
проценты на сумму займа. Размер процентов
определяется договором, а при отсутствии
соглашения об этом — в размере, определяемом
в соответствии с законом (ст. 809 ГК РФ).
Безвозмездность (беспроцентность) займа
предполагается в случаях, когда:
—
договор заключен между гражданами на
сумму, не превышающую пятидесятикратного
установленного законом минимального
размера оплаты труда, и не связан с
осуществлением предпринимательской
деятельности хотя бы одной из сторон;
—
по договору заемщику передаются не
деньги, а другие вещи, определенные
родовыми признаками.
Впрочем,
и в этих случаях стороны вправе
предусмотреть вознаграждение.
Односторонне
обязывающий характер договора займа
определяет и содержание обязанностей
лишь заемщика: он обязан возвратить
полученное по договору и выплатить
проценты, если заем возмездный.
Заемщик
обязан возвратить займодавцу полученную
сумму займа в предусмотренные договором
срок и порядке. Сумма беспроцентного
займа может быть возвращена заемщиком
в любое досрочное время. В возмездном
договоре — с согласия займодавца.
Соседние файлы в папке лекции договорное
- #
- #
- #
- #
- #
- #
- #
- #
- #
Источник