Различий между займом и кредитом немного, но они есть.
Смысл у этих финансовых продуктов одинаковый — это денежные средства или другое имущество, которые дают в долг на определенных договором и/или законом условиях. Регулирует эти финансовые сделки глава 42 ГК РФ, из содержания которой можно выделить следующие отличия…
✔️ Отличие № 1
Выдать заем может любое физическое или юридическое лицо, а кредит — только банк или иная кредитная организация, которая имеет на это лицензию от Банка России. Микрофинансовые организации не являются кредитными, они выдают микрозаймы и эту деятельность регулирует отдельный федеральный закон.
✔️ Отличие № 2
В гражданском праве договоры в зависимости от момента, с которого они считаются заключенными, делятся на два вида: реальные и консенсуальные.
- реальный договор считается заключенным с момента передачи денежных средств, вещей или иного имущества;
- консенсуальный договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям, т.е. с момента подписания.
До 1 июня 2018 года договор займа был классическим примером реального договора — он считался заключенным с момента передачи денег заемщику.
После реформирования норм ГК РФ о финансовых сделках договор займа может быть как реальным, так и консенсуальным. Это зависит от того, как договорятся займодавец и заемщик.
Тем не менее, если заем выдает гражданин, то договор всегда считается реальным. Это означает, что займодавца-гражданина нельзя обязать дать деньги в долг, если он вдруг передумает.
Кредитный договор был и остается консенсуальным. После его подписания заемщик вправе требовать у банка обещанной суммы.
✔️ Отличие № 3
На деньги, полученные по кредитному договору, всегда начисляются проценты, которые заемщик обязан уплатить кредитору. Процентная ставка указывается в договоре.
В договоре займа может быть ничего не сказано о процентах. Тогда по умолчанию их размер будет равен ключевой ставке Банка России. Но заем может быть и беспроцентным, если это прямо указать в договоре. Иначе займодавец может потребовать с заемщика уплаты процентов.
Однако, есть два случая, когда договор займа, наоборот, предполагается беспроцентным:
1. он заключен между гражданами (в т. ч. ИП) на сумму не более 100 тыс. руб.;
2. по нему передаются не деньги, а иные вещи, определяемыми родовыми признаками (например, мешок картошки).
Если вы, к примеру, взяли взаймы у друга 5 тыс. руб. до зарплаты, то заем считается беспроцентным, если в расписке не укажете, что вернете деньги с процентами.
✔️ Отличие № 4
Для кредитного договора обязательна письменная форма. При её несоблюдении договор считается ничтожным, т. е. не влекущим правовых последствий с момента его заключения.
Для договора займа между гражданами на сумму менее 10 тыс. руб. письменная форма необязательна. А вот если больше или на стороне займодавца выступает юридическое лицо, тогда нужен письменный договор.
Даже если сумма небольшая, настоятельно рекомендую иметь хотя бы расписку. В случае спора она сможет подтвердить условия сделки.
✔️ Отличие № 5
Кредит выдается только в денежной форме.
По договору займа могут выдаваться не только деньги, но и вещи, определенные родовыми признаками, и ценные бумаги.
✔️ Отличие № 6
Кредитный договор обязательно должен содержать срок, на который выдаются деньги.
Договор займа может быть бессрочным или возврат денег может определяться моментом востребования. В таких случаях заемщик обязан вернуть сумму займа в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.
Это все отличия, которые можно выделить при анализе норм главы 42 ГК РФ.
Ставьте лайк, если статья была полезной, подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые материалы. А еще у нас есть Telegram-канал и группа «ВКонтакте».
С уважением, Альберт Садыков (05.03.2019)
Обложка:pixabay.com
Источник
Источник
Понятие и правовая природа договоров займа и кредита
Займ и кредит представляют собой долговые обязательства. Обе операции предоставляют возможность получения финансирования на определенный срок при временном недостатке собственных средств.
Определение 1
Кредитный договор является соглашением двух сторон – кредитора и заемщика – по поводу предоставления кредитором денежных средств заемщику на определенный срок на определенных условиях (на обязательных условиях срочности, платности, возвратности).
Иными словами, заемщик берет на себя обязательство вернуть долг в денежной форме в обозначенный в договоре срок, уплатив при этом проценты за пользование кредитом.
Определение 2
Договор займа является соглашением двух сторон – займодавца и заемщика – по поводу предоставления займодавцем денежных средств или вещей на определенный срок на определенных обязательных (срочности, возвратности) и необязательных (платности) условиях.
То есть заемщик берет на себя обязательство вернуть долг либо в денежной (эквивалентно), либо в вещественной формах (вещи должны соответствовать количеству, роду и качеству ранее взятых) в обозначенный в договоре срок.
Замечание 1
При беспроцентном займе в договоре обязательно должно быть прописано условие о том, что плата за пользование займом не взимается. В противном случае займодавец имеет законное право потребовать уплаты процентов.
Таким образом, кредитный договор является одним из видов договора займа. При этом Гражданский кодекс РФ предусматривает единые правила для договора займа и кредитного договора. Иными словами, заемщик по договору займа и должник по кредитному договору имеют равные права и в равной степени защищены действующим законодательством.
Отличительные особенности договоров займа и кредита
Несмотря на схожесть кредитного договора и договора займа, между ними имеются определенные отличия.
Ранее были проанализированы наиболее явные отличия договора займа от договора кредита. Однако можно выделить еще несколько:
- Право на выдачу кредитов ограничено – кредитором может являться только лицензированная кредитная организация. Напротив, в качестве займодавца может выступать любое физическое или юридическое лицо;
- Момент вступления договоров займа и кредита в силу различен. Права и обязанности сторон по договору займа возникают в момент фактического получения предмета займа от займодавца (реальный договор). По кредитному договору не требуется предварительное исполнение договора одной из сторон, обмен взаимными обещаниями при заключении договора основан на доверии (консенсуальный договор). Иными словами, кредитный договор можно считать действительным с момента его подписания, а договор займа является таковым не ранее момента передачи денег или вещей;
- Кредитные договоры в отличие от договоров займа регулируются не только федеральным законодательством, но и нормативными актами Банка России;
- Кредитный договор может быть заключен только в письменной форме. Заключение договора займа возможно и в устной форме.
Содержание кредитных договоров и договоров займа
Содержание и требования кредитных договоров и договоров займа в каждом конкретном случае могут различаться, поскольку стороны вправе устанавливать свои дополнительные требования, не противоречащие законодательству.
Замечание 2
В организациях, например банках, как правило, имеются свои разработанные типовые шаблоны договоров, которые изменяются в результате переговоров с потенциальными клиентами лишь незначительно.
Строгая, единая форма кредитных договоров и договоров займа не предусмотрена законодательством.
Говоря о содержании кредитного договора и договора займа, отметим, что в нем обязательно прописывают обязанности одной стороны (кредитора или займодавца) по выдаче денежных средств или вещей во временное пользование на определенный срок, и обязанности другой стороны (должника или заемщика) по возврату выданной денежной суммы или вещей в указанный срок.
Источник