Крестьянину или фермеру может быть сложно получить кредит на нужды своего хозяйства. Банки доступны на селе не всегда, а микрофинансовые организации обычно неудобны из-за высоких процентов. Выходом из такой ситуации будет кредитный кооператив — объединение людей и предпринимателей с целью финансовой взаимопомощи.
С помощью кредитного кооператива вы сможете в любое время занять нужную вам сумму денег и вложить свои сбережения под проценты. При этом вам нужно стать участником кооператива — для этого необходимо соответствовать требованиям и уплачивать взносы. О других особенностях сельскохозяйственных кредитных кооперативов вы узнаете далее.
Что такое кредитный кооператив?
Кредитный потребительский кооператив, или КПК – это некоммерческая организация, которая работает по принципу кассы взаимопомощи. Участники кооператива (пайщики) вносят свои сбережения в кооператив и при необходимости берут займы за счет этих сбережений. Кредитные кооперативы обычно организуются по профессиональному или территориальному принципу и служат для удовлетворения финансовых потребностей своих членов.
Выделяют КПК первого уровня, члены которых – это физические и юридические лица, и КПК второго уровня, в которые входят другие кооперативы.
Участники кредитного кооператива формируют фонд за счет своих сбережений и членских взносов. После этого пайщики могут брать займы за счет денег из этого фонда на любые свои нужды. Остальные участники получают проценты на свои сбережения за счет погашенных займов. Отдельно формируется резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств.
Работой кредитного кооператива управляет общее собрание пайщиков. Оно устанавливает правила членства, определяет условия привлечения сбережений и выдачи займов. На регулярных собраниях пайщики подводят итоги своей деятельности и сообща решают возникшие проблемы. Между собраниями работой кооператива управляет председатель.
Порядок создания и функционирования кредитных кооперативов устанавливает Федеральный закон №190-ФЗ «О кредитной кооперации». КПК, как и другие финансовые организации в России, подчиняются Центробанку – он контролирует их деятельность и заносит информацию о них в реестр. Также кооперативы обязаны состоять в саморегулируемых организациях (СРО).
Чем сельскохозяйственные кредитные кооперативы отличаются от обычных?
Одной из разновидностей кредитных кооперативов является сельскохозяйственный КПК. Как ясно из названия, такие кооперативы направлены на работу с людьми и компаниями в сфере сельского хозяйства. С помощью них компании-сельхозпроизводители и люди, ведущие личное подсобное хозяйство, могут удовлетворить свою потребность в небольших кредитах на срочные нужды.
От обычных КПК сельскохозяйственные кооперативы отличаются несколькими нюансами:
- Основные члены СКПК – это люди, которые имеют отношения к сельскому хозяйству: крестьяне, фермеры, компании-производители сельхозпродукции и другие
- Работу сельскохозяйственных кредитных кооперативов регулирует отдельный закон – это №193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации». Такие организации заносятся в отдельный реестр Центробанка
- Сельскохозяйственные кредитные кооперативы официально поддерживает государство в рамках программы «Развитие АПК». Государство стимулирует развитие СКПК и предоставляет им кредиты и субсидии на специальных условиях
Принципы работы сельскохозяйственного КПК не отличаются от обычного. Кооператив принимает взносы и сбережения пайщиков и выдает им займы за счет этих денег.
Как работает сельскохозяйственный КПК?
Кредитный кооператив отличается по принципу организации от других финансовых организаций — здесь многое решается договоренностями между пайщиками. При этом КПК так же является юридическим лицом — он должен пройти регистрацию, вести отчетность и платить налоги с процентов по займам. В процессе его создания необходимо определить, по какому принципу он будет принимать новых пайщиков и решать возникающие проблемы.
Далее вы узнаете о том, как организовать свой кредитный кооператив.
Регистрация нового кооператива
Процесс создания кредитного кооператива похож на регистрацию юридического лица. Вначале нужно собрать будущих членов и провести учредительное собрание. В течение него принимается решение о создании КПК, выбирается председатель и создается устав. По итогам собрания составляется протокол. В уставе необходимо указать название и юридический адрес кооператива, права и обязанности пайщиков, параметры взносов и порядок их взимания.
Минимальное число участников любого кредитного кооператива, в том числе СКПК – от 15 физических или от 5 юридических лиц. Если кооператив создается и физическими, и юридическими лицами, то всего их должно быть не меньше семи.
После этого необходимо заполнить заявление по форме Р11001 и уплатить госпошлину в размере 4 000 рублей. Заявление необходимо подать в налоговую инспекцию лично или онлайн через сайт ФНС. Сделать это может председатель, один из учредителей или доверенное лицо. В последнем случае документы будет необходимо заверить у нотариуса.
К заявлению нужно приложить:
- Устав в двух экземплярах, протокол или решение об учреждении кооператива
- Коды деятельности по ОКВЭД
- Квитанцию об уплате госпошлины
- Документы о местонахождении организации, собственности или аренде недвижимости
- Документы на имущество СКПК, информация о его стоимости
- Паспорт и ИНН заявителя
Процесс рассмотрения заявления длится до семи дней. Налоговая инспекция сообщит его результаты по телефону или по почте.
Также вы можете обратиться за услугами по регистрации в специализированную компанию. За определенную плату она поможет вам подготовить необходимые документы и направить заявку в налоговую службу.
После регистрации кооператив должен открыть расчетный счет и внести на него взносы учредителей, изготовить печать и организовать бухучет. Также он обязан уведомить Центробанк о своем учреждении — без включения в реестр он не имеет права работать. Как финансовая организация кооператив должен разработать правила противодействия коррупции и отмыванию денег, и встать на учет в Федеральной службе по финансовым рынкам. Необходимо вступить в пенсионный фонд, ФСС и ФОМС, если налоговая служба не поставила вас на учет ранее.
В течение 90 дней после регистрации КПК обязана вступить в саморегулируемую организацию. До этого времени они не имеет права привлекать сбережения и новых пайщиков. СРО – это дополнительный инструмент контроля над КПК: она следит за выполнением законов, проводит проверки и применяет санкции при выявлении нарушений. Кроме того, организация формирует компенсационный фонд, который служит для страховых выплат при угрозе банкротства или закрытия кооператива.
Деятельность сельскохозяйственного КПК
После регистрации кооператив может принимать новых пайщиков и выдавать им займы. Решение о приеме новых членов или выдаче некоторых займов принимает руководящий орган или все участники путем голосования. Для выдачи займов на рискованных условиях или лицам, не являющимся пайщиками, требуется единогласное решение членов КПК.
Доходы от процентов по займам и долги, возвращенные за счет резервов, облагаются налогом на прибыль. За паевые взносы и отчисления в резервы платить налоги не нужно. Кооператив может использовать основную или упрощенную систему налогообложения — выбрать ее вы можете в процессе регистрации. Вы можете вести бухучет и сдавать отчетности сами либо поручить эту задачу специализированной фирме.
Сельскохозяйственный кооператив, как новый, так и действующий, может воспользоваться кредитом на специальных условиях. Кредиты выдаются на приобретение имущества для КПК или оформление займов на сельскохозяйственные нужды. Порядок оформления кредита — тот же, что и для обычных кредитов для бизнеса. Кооператив должен отвечать требованиям кредитной организации, от него могут потребовать залог или поручительство.
Как воспользоваться услугами кооператива?
Вступать в кооператив стоит заранее — перед тем, как вы сможете брать займы пройдет достаточно много времени. Вам нужно будет подтвердить свое членство, платить взносы и внести свои сбережения в фонд КПК. Далее вы узнаете подробнее, как вступить в кооператив, вложить в него деньги и взять заем.
Как стать членом СКПК
Для вступления в кооператив вы должны заполнить заявление — сделать это можно в отделении или на сайте КПК. Вы должны соответствовать требованиям кооператива — ознакомьтесь с ними заранее. СКПК в большинстве случаев потребует от вас наличия личного подсобного хозяйства или работы в сельскохозяйственной сфере.
Кооператив будет рассматривать вашу заявку в течение нескольких дней. Если решение будет положительным, то вы получите документ, подтверждает ваше членство в КПК. Теперь вы можете вносить сбережения и оформлять займы.
Каждый пайщик кооператива обязан платить взносы:
- Вступительный — взимается единоразово при присоединении к КПК. Может присутствовать не во всех кооперативах
- Членские — взимаются ежемесячно, ежеквартально или ежегодно в зависимости от требований кооператива
- Паевые — это ваши сбережения, которые вы вносите в кооператив
Сбережения в КПК похожи по принципу действия на банковский вклад. Деньги, которые вы вносите, кооператив использует для выдачи займов. За счет их погашения вы получаете проценты. Сбережения размещаются на определенный срок — проценты выплачиваются в конце или в течение этого срока. Проценты могут прибавляться к сумме ваших денег (капитализироваться) или выплачиваться на счет пайщика.
Проценты по сбережениям в КПК почти всегда облагаются подоходным налогом. Выплачивает его сам кооператив. Учтите это при заполнении декларации 3-НДФЛ и оформлении налоговых вычетов.
Вносить взносы и сбережения вы можете как наличными в кассе КПК так и денежным переводом на счет кооператива. При внесении сбережений вы дополнительно заключаете договор с кооперативом.
Как оформить займ в КПК
Порядок оформления займа в кредитном кооперативе похож на оформление кредита в банке или микрозайма в МФК или МКК. Чтобы его получить, оставьте заявку на сайте или в офисе КПК. Кооператив рассмотрит ее в течение некоторого времени. Если решение будет положительным, то КПК заключит с вами договор займа и передаст вам деньги.
Кредитные кооперативы могут предъявлять различные требования к заемщикам. Обычно это определенное время членства в КПК, уровень дохода, тип занятости и стаж. Также они могут учитывать семейное положение заемщика и состояние кредитной истории, если заемщик является предпринимателем — организационную форму и наличие долгов по налогам и сборам.
Займы в сельскохозяйственных кооперативах обычно целевые. Они выдаются на закупку топлива и материалов, семян растений и кормов для животных, проведение сезонных работ и на другие востребованные в сельском хозяйстве цели. При оформлении займа иногда нужно предоставить документы, подтверждающие цель займа.
Займы в кредитных кооперативах могут выдаваться как на короткие, так и на длительные сроки. В первом случае они погашаются в конце срока с процентами, во втором — по частям в его течение. Сумма займа ограничена общим объемом фонда кооператива и числом уже оформленных ссуд. Для получения крупной суммы могут потребоваться залог или поручительство.
В чем плюсы и минусы СКПК?
В некоторых ситуациях обратиться за займом в сельскохозяйственный кооператив проще, чем в банк или микрофинансовую организацию. У СКПК есть ряд своих преимуществ:
- Обратиться за услугами в КПК проще и быстрее, чем в банк. Заявки на займы и сбережения кооператив рассматривает быстро, зачастую для этого не нужен большой пакет документов
- Сельскохозяйственные кооперативы территориально ближе к фермерам, чем банки. Многие кредитные организации, даже крупные, редко открывают отделения в сельской местности. В то время, как специализированные КПК почти всегда оказываются «рядом» со своими пайщиками
- При оформлении займа важны не только платежеспособность и надежность заемщика, но и его отношения с другими участниками коллектива. Вероятность одобрения заявки в КПК несколько выше, чем в банках. Кроме того, с кооперативом проще договориться о реструктуризации, продлении срока или отсрочке платежа, если у вас возникнут проблемы
- В отличие от МФК и МКК, займ в кооперативе по условиям ближе к банковскому — имеет более крупную сумму, более длительный срок и более низкие проценты
Но при этом у таких организаций есть достаточно серьезные минусы:
- Кредитные кооперативы менее надежны, чем банки. Такие организации сильнее рискуют при кредитовании и могут распасться по самым разным причинам — от банкротства до разногласий между пайщиками
- Ставки по займам в КПК заметно больше, чем в банках. Причина – в небольших суммах и более высоких рисках
- Максимальная сумма, которую можно занять у КПК, ограничена – не более 10% от общей суммы текущей задолженности пайщиков. Сумма займов, выданных одновременно, не может быть больше 50% от размера фонда
- Сбережения в кредитных потребительских кооперативах не страхуются государством. Если кооператив по какой-либо причине закроется (например, из-за банкротства), то вы потеряете вложенные в него деньги
- Под кредитные кооперативы часто маскируются мошеннические организации, в том числе финансовые пирамиды. Они привлекают потенциальных жертв выгодными процентами по кредитам и займам, после чего присваивают себе их деньги и исчезают
Как выбрать сельскохозяйственный кооператив?
При выборе сельскохозяйственного кооператива обратите внимание на:
- Территорию его присутствия – желательно, чтобы у СКПК имелись отделения в вашем населенном пункте или поблизости
- Условия членства – какие требования предъявляются к участникам, каковы размеры членских взносов, обязательно ли присутствие на собраниях пайщиков
- Условия приема сбережений и выдачи займов – суммы, сроки, процентные ставки и порядок предоставления услуг
- Наличие у кооператива всех необходимых организационно-правовых документов. Проверьте присутствие КПК в реестре Центробанка и членство в СРО
Отличить мошенника среди КПК просто. Такая организация не зарегистрирована как кредитный кооператив, не числится в реестре Центробанка, слишком навязчиво рекламируются на улицах, в СМИ и в интернете с целью привлечения все большего числа участников. Также может показаться подозрительным и то, что кооператив предлагает привлекать новых членов за плату — в настоящие КПК вступают только добровольно.
Заключение
При всех своих недостатках, кредитный кооператив станет хорошим вариантом для тех, кому нужно занять или вложить деньги. Важно выбрать СКПК, который предложит вам удобные условия членства, предоставления займов и приема сбережений — он сможет предоставить финансовую поддержку вашем хозяйству. Кооператив поможет вам сохранить деньги и получить заем на срочные нужды.
Подобным образом работают и другие виды кредитных кооперативов в разных сферах деятельности и регионах страны. Стать их пайщиком может любой желающий — достаточно соответствовать требованиям и платить взносы. Важно выбрать надежный КПК, который не развалится в ближайшее время и не окажется финансовой пирамидой.
Итак, сельскохозяйственный кредитный кооператив — это хорошая альтернатива банкам для сельхозпредприятий, которым требуются заеммные деньги. Что нужно знать о них?
- СКПК выдают займы за счет паевых взносов участников и не могут заниматься другой деятельностью
- Важные вопросы участники решают на собраниях, между ними корпоративом управляет председатель
- Порядок регистрации кооператива — такой же, как и у другого юридического лица
- Налогами облагаются только проценты по займам
- Чтобы вступить в кооператив, заполните заявление в одном из его отделений
- Участники СКПК обязаны вносить членские и паевые взносы
- Процесс оформления займов схож с банковским, но условия могут быть более выгодными
Перед вступлением в кооператив изучите как можно больше информации о нем и оцените его надежность. Так вы будете уверены, что получите поддержку в любое время, а кооператив не закроется со временем.
Приходилось ли вам прибегать к услугам сельскохозяйственных кредитных кооперативов? Поделиться опытом сотрудничества с ними и рассказать о выгодных предложениях вы можете в комментариях.
Виктор Шемякин
Автор #ВЗО. Молодой предприниматель, успел открыть несколько проектов разной степени успешности. Своим опытом и мнениями он делится с нашим сайтом. Он расскажет о том, что должен знать и делать начинающий бизнесмен, чтобы облегчить ведение своего дела и избежать возможных проблем.
shemiakin@vsezaimyonline.ru
(13 оценок, среднее: 4.5 из 5)
Источник
Договор займа
между сельскохозяйственным кредитным кооперативом
и членом кооператива
г. _______________ «__»___________ ____ г.
______________________________________________________________________,
(наименование сельскохозяйственного кредитного кооператива)
именуем__ в дальнейшем «Заимодавец», в лице ______________________________,
(должность, Ф.И.О.)
действующ__ на основании ______________________________, с одной стороны, и
(Устава, положения, доверенности)
_________________________________________________________________, паспорт:
(Ф.И.О. члена кооператива)
серия _____ N __________, выдан __________________________________________,
(когда, кем)
проживающий по адресу: ___________________________________________________,
именуем___ в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны, совместно именуемые
«Стороны», по отдельности «Сторона», заключили настоящий Договор (далее —
«Договор») о нижеследующем:
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. По настоящему Договору Заимодавец передает в собственность Заемщику денежные средства в размере _____ (__________) рублей (далее — «Сумма займа»), а Заемщик обязуется возвратить Заимодавцу Сумму займа и уплатить начисленные на нее проценты в размере и порядке, установленных Договором <1>.
1.2. За пользование займом Заемщик выплачивает Заимодавцу проценты в размере _____ (__________)% годовых от Суммы займа.
2. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ВОЗВРАТА СУММЫ ЗАЙМА
2.1. Сумма займа передается Заимодавцем путем перечисления на банковский счет Заемщика в течение _____ рабочих дней с момента подписания настоящего Договора.
Вариант: Сумма займа предоставляется путем выдачи денежных средств из кассы Заимодавца в течение _____ рабочих дней с момента подписания настоящего Договора.
2.2. Заемщик обязуется возвратить Сумму займа в срок до «__»___________
____ г. Порядок погашения займа определяется следующим образом: ___________
__________________________________________________________________________.
(путем перечисления Суммы займа на банковский счет Заимодавца,
путем внесения Суммы займа в кассу Заимодавца)
2.3. Сумма займа или соответствующая часть считается возвращенной
Заемщиком _________________________________________________________________
__________________________________________________________________________.
(в момент зачисления соответствующей суммы на банковский счет Заимодавца,
в момент внесения соответствующей суммы в кассу Заимодавца)
2.4. Заемщик вправе досрочно возвратить Сумму займа с письменного согласия Заимодавца.
3. ПРОЦЕНТЫ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ СУММОЙ ЗАЙМА
3.1. Проценты за пользование Суммой займа выплачиваются ежемесячно не позднее _____ числа каждого месяца до дня фактического возврата Суммы займа.
Вариант: Проценты за пользование займом выплачиваются одновременно с возвратом Суммы займа.
3.2. При досрочном исполнении обязательства проценты выплачиваются
__________________________________________________________________________.
(за период фактического пользования Суммой займа,
за весь срок, указанный в п. 2.2 Договора)
4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
4.1. За нарушение Заимодавцем срока предоставления займа, указанного в п. 2.1 настоящего Договора, Заемщик вправе потребовать от Заимодавца уплаты неустойки (пени) в размере _____ процентов от Суммы займа за каждый день просрочки.
4.2. В случае несвоевременного возвращения Суммы займа (с нарушением срока, указанного в п. 2.2 Договора) на эту сумму подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата Заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1.2 настоящего Договора.
4.3. Во всех других случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по Договору Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
5. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ
5.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между Сторонами по Договору или в связи с ним, будут по возможности решаться путем переговоров.
5.2. В случае недостижения соглашения путем переговоров споры и разногласия подлежат разрешению в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
6. ПОРЯДОК ИЗМЕНЕНИЯ И ДОСРОЧНОГО РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА
6.1. Все изменения, поправки и дополнения к Договору действительны, если совершены в письменной форме и подписаны надлежаще уполномоченными представителями Сторон. Соответствующие дополнительные соглашения Сторон являются неотъемлемой частью Договора.
6.2. Все уведомления и сообщения в рамках Договора должны направляться Сторонами друг другу в письменной форме.
6.3. Договор может быть расторгнут досрочно по соглашению Сторон либо в ином порядке и по основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации.
7. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ <2>
7.1. Договор вступает в силу с момента передачи Суммы займа Заемщику в соответствии с п. 2.1 настоящего Договора и действует до полного и надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Суммы займа.
7.2. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, по одному для каждой из Сторон.
7.3. По всем остальным вопросам, не предусмотренным настоящим Договором, Стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации.
8. АДРЕСА, РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН
Заимодавец Заемщик
Наименование: ______________________ ____________________________________
Адрес: _____________________________ Паспорт ___________________________,
ОГРН _______________________________ выдан ______________________________
ИНН ________________________________ Адрес проживания ___________________
КПП ________________________________ ____________________________________
Р/с ________________________________
в __________________________________
К/с ________________________________
БИК ________________________________
ОКПО _______________________________
______________ (___________________) _____________ (____________________)
(подпись) (Ф.И.О.) (подпись) (Ф.И.О.)
(М.П.)
———————————
Информация для сведения:
<1> Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Условие о предмете договора является существенным условием договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).
Существенными условиями договора являются условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида (абз. 2 п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ). Сумма займа является существенным условием договора займа (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ).
<2> Наряду с условием о предмете договора, а также условиями, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, существенными условиями договора являются все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абз. 2 п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ). Таким образом, стороны вправе определить для себя любое условие в качестве существенного, при несогласованности которого договор не может считаться заключенным.
——————————————————————
Источник