А. Степанюк,
кандидат юридических наук,
доцент кафедры гражданского права и процесса
Белгородского государственного университета
Особенности формы договора займа, заключаемого кредитным потребительским кооперативом граждан со своими членами
Форме договора займа посвящен п. 2 ст. 17 Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан. Изучение данного законоположения позволяет сделать вывод о наличии ряда особенностей формы договора займа, заключаемого кредитным кооперативом со своими членами.
Первая особенность состоит в том, что договор займа должен быть заключен в письменной форме. Правила, при соблюдении которых договор считается заключенным в надлежащей письменной форме, содержатся в статьях 161, 434 ГК РФ. Сущность этих правил состоит в следующем:
— договор в письменной форме должен быть заключен путем составления одного документа, выражающего его содержание и подписанного сторонами или их должным образом уполномоченными представителями;
— договор может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору;
— законом, иными нормативными актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделок (совершение на бланках определенной формы, скрепление печатью и т. п.).
Помимо этого, письменная форма договора займа признается соблюденной в случае, предусмотренном п.3 ст.434 ГК РФ. Если оферта, направленная в письменной форме, принята в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, а именно путем совершения лицом, ее получившим, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т. п.). Таким образом, законодатель приравнял конклюдентные действия (т. е. действия, выражающие волю стороны) к акцепту. В этой связи Высший Арбитражный Суд РФ указал, что письмо с просьбой перечислить денежные средства в общей сумме 100 млн руб. выражает намерение одного юридического лица заключить с другим договор займа. Такое письмо соответствует признакам оферты, предусмотренным ст.435 ГК РФ. Встречные действия по перечислению денежных сумм указывают на согласие заключить договор, являются в силу п. 3 ст. 438 и п. 3 ст. 434 ГК РФ акцептом и считаются соблюдением письменной формы договора. При подобных обстоятельствах между сторонами заключен договор займа в надлежащей форме[1].
Вторая особенность формы договора займа, заключаемого кредитным потребительским кооперативом граждан со своими членами, состоит в последствиях ее несоблюдения. Так, в соответствии с п. 2 ст. 17 Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан несоблюдение письменной формы договора займа влечет его недействительность. Необходимо отметить, что в отличие от Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан Закон о сельскохозяйственной кооперации не предусматривает подобных последствий. При несоблюдении формы договора займа, заключаемого кредитным кооперативом системы сельскохозяйственной кооперации со своими членами, применяется общее правило о невозможности, в случае спора, ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания (п. 1 ст. 162 ГК РФ).
При несоблюдении письменной формы договор займа, заключенный между кредитным потребительским кооперативом граждан и его членом, является ничтожным, как не соответствующий требованиям закона (п. 2 ст. 162, ст. 168 ГК РФ). В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, то есть применяется двусторонняя реституция. Принимая во внимание односторонний характер договора займа, необходимо отметить, что в случае признания его недействительным только заемщик должен будет вернуть полученную им сумму займа. При этом займодавец не вправе требовать от заемщика уплаты процентов по договору займа, процентов за период просрочки возврата суммы займа. В случае если заемщик до применения последствий недействительности ничтожной сделки уплатил названные проценты, то их сумма должна быть возвращена кредитным кооперативом.
Применительно к недействительности договора займа, заключенного между кредитным кооперативом и его членом, следует обратить внимание на еще одну важную особенность. В соответствии с п. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В настоящее время правовая природа расписки заемщика, удостоверяющей передачу ему займодавцем суммы займа, определяется по-разному. Как показало изучение юридической литературы, в отношении определения правовой природы расписки заемщика существует три точки зрения.
Сторонники первой точки зрения отмечают, что расписка заемщика сама по себе является простой письменной формой договора. По мнению , письменной формой договора займа «в соответствии с законом может являться расписка заемщика или иной документ, подтверждающий передачу займодавцем заемщику определенной денежной суммы или определенного количества вещей (например, облигация, счет-фактура на товары и т. д.)»[2]. Эту позицию разделяет , который указывает, что «расписка может быть выдана и при устной, и при письменной форме сделки. В первом случае расписка будет доказательством того, что займодавец передал заемщику определенное количество денег или вещей, а во втором – выдача расписки означает, что договор займа заключен в письменной форме»[3].
Приверженцы второй точки зрения отмечают, что хотя расписка и не является простой письменной формой договора займа, но по существу она приравнивается к ней. Так, отмечает, что «удостоверение (подтверждение) заключения договора займа и его условий возможно односторонним документом: распиской, заемным обязательством, каким-то другим документом, исходящим от должника-заемщика. И хотя в статье 808 Кодекса прямо не указано, что выдача расписки приравнивается к соблюдению письменной формы, но фактически это так»[4]. Как указывает , «расписка или иной документ скрепляется подписью заемщика и приобретает доказательственное значение. В этом смысле расписка приравнивается к обычной письменной форме договора»[5]. В свою очередь отмечает, что «договор займа может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и другими способами, оговоренными в п. 2 ст. 434 ГК. В дополнение к этим способам п. 2 ст. 808 ГК РФ разрешает оформлять заем упрощенно: распиской заемщика, подтверждающей получение им денег или иных вещей (например, заверенными копиями первичных документов, составляемых сторонами в целях первичного бухгалтерского учета)»[6]. Представляется, что автор приравнивает оформление сделки в упрощенном виде путем выдачи расписки к письменной форме договора.
Третья точка зрения состоит в том, что расписка заемщика или иной аналогичный документ являются лишь доказательствами, подтверждающими факт заключения договора займа, и не заменяют собой письменную форму договора. По мнению , «доказательством, подтверждающим заключение договора займа и его условий, может являться расписка заемщика и иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей»[7]. В этой связи указывает, что «под распиской понимается письменный документ, подтверждающий признание лицом, выдавшим ее, какого-либо факта материального и процессуально-правового характера. Расписку следует признать не письменной формой договора, а доказательством факта его заключения на тех или иных условиях»[8]. Данной позиции придерживается и , который отмечает, что «расписка заемщика или иной документ (например, письменная просьба об отсрочке возврата долга), удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы (определенного количества вещей), является подтверждением заключения договора займа»[9].
По нашему мнению, расписка заемщика, удостоверяющая передачу ему займодавцем определенной денежной суммы, является именно доказательством, подтверждающим факт заключения договора займа и его условия. Здесь необходимо учитывать следующие обстоятельства. Во-первых, договор в письменной форме должен быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 ГК РФ). В свою очередь для действительности расписки достаточно подписи одного заемщика, который ее выдает. Во-вторых, в договоре должны быть отражены все его существенные условия (п. 1 ст. 432 ГК РФ), в обратном случае он считается незаключенным. В расписке существенные условия могут отсутствовать. Таким образом, соблюдение простой письменной формы должно отразить достигнутое сторонами соглашение, в то время как расписка лишь подтверждает факт передачи суммы займа должнику.
Учитывая изложенное, необходимо сделать следующий вывод. В случае если передача денежных средств члену кредитного потребительского кооператива граждан удостоверена распиской, то такой заем является недействительным, как не соответствующий требованиям о письменной форме договора займа (п. 2 ст. 17 Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан). Расписка будет являться действительной только тогда, когда существует договор займа, оформленный надлежащим образом. Она может быть использована в целях восполнения пробелов, существующих в договоре, а также для его правильного толкования и устранения противоречий в случае возникновения спора.
[1] См.: постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 23 декабря 1997 г. № 5589/97 // Вестник ВАС РФ. — 1998. — № 5. — С. 64-65.
[4] См.: Хохлов денежных отношений // Вестник ВАС РФ. — 1996. — № 8. — С. 95.
[5] См.: А. Договоры займа и кредита // Гражданское право. Том 2. Учебник / Под ред. , . — М.: Проспект, 2001. — С. 424.
[6] См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. проф. и ; Институт государства и права РАН. — М.: Юрайт-Издат, // Право и закон, — 2003. — С. 298.
[7] См.: Новоселова сделки в Гражданском кодексе РФ 1996 года // Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. . — М.: ЮрИнфоР, 1997. — С. 98.
[8] См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. , . — М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2003. — С. 530.
[9] См.: Павлодский организаций и граждан с банками. — М.: Статут, 2000. — С. 8.
Источник
ДОГОВОР ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА № ______
г.Салават «_____» __________________2014 г.
ПОЛНАЯ СТОИМОСТЬ ЗАЙМА СОСТАВЛЯЕТ __,__ % (___________________________ ПРОЦЕНТА) ГОДОВЫХ
Кредитный потребительский кооператив «Кредит-Единство», займодавец, именуемый в дальнейшем «Кооператив», осуществляющий свою деятельность в соответствии с Федеральным законом «О кредитной кооперации» № 190-ФЗ от 18.07.2009г., Свидетельство о гос. регистрации за номером 1050203409772, зарегистрировано ИФНС по г. Салават РБ 30.12.2005г., регистрационный номер в Государственном реестре кредитных кооперативов № 738 от 05.08.2010г. в лице финансового директора Кролевец Анны Сергеевны, действующего на основании доверенности № 1 от 01.04.2014г., с одной стороны, и ___ФИО____, паспорт серия ________ № _______, выдан _______. _________________________________, номер в Реестре членов КПК «Кредит-Единство» №_________, заемщик, именуемый в дальнейшем «Пайщик», с другой стороны, заключили настоящий Договор займа («Договор») о нижеследующем:
II. ОБЩИЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. Кооператив предоставляет Пайщику целевой заем в сумме _______________ руб. (сумма прописью_____ рублей 00 копеек) сроком до ___________.2015 г. Заем предоставляется на______месяцев на основании заявления на получение займа, со сроком возврата займа и с ежемесячной уплатой процентов, предусмотренными Графиком платежей («Приложение № 1»).
Приложение № 1 является неотъемлемой частью настоящего договора.
2. ПОРЯДОК И УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМА
2.1. За пользование займом Пайщик уплачивает Кооперативу проценты в размере 15,60 % (Пятнадцать целых шестьдесят сотых процента) в год от фактической суммы задолженности.
2.2 .В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Пайщиком своих обязанностей по настоящему договору в установленные сроки, в т.ч. просрочки внесения взносов, очередной доли займа, Пайщик уплачивает неустойку в размере 20 (двадцать процентов) % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
2.3. Датой, начиная с которой начисляются проценты по предоставляемому займу, является дата фактической выдачи займа из кассы организации или перечисления денежных средств на расчетный счет Пайщика по настоящему Договору. Датой, по которую начисляются проценты по займу, является дата зачисления средств в погашение займа на расчетный счет, в кассу Кооператива.
2.4. Погашение займа производится ежемесячно равными долями в соответствии со сроками возврата, предусмотренными в Графике платежей (Приложение № 1), являющемся неотъемлемой частью настоящего договора. Если дата платежа по настоящему договору выпадает на выходной или праздничный день, то датой очередного платежа считается следующий за ним рабочий день.
2.5.Пайщик вправе, письменно уведомив Кооператив, отсрочить уплату очередной доли займа до 30 дней. Пайщик обязан уведомить кооператив об отсрочке очередной доли займа за 5 дней до очередной даты оплаты части займа. Отсрочка уплаты очередной доли займа предоставляется пайщику 1 раз в течении действия договора.
2.6.Сумма произведенного Пайщиком платежа по настоящему договору в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств по договору, погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка в размере, определенном п.2.2;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) задолженность по членским взносам;
7) издержки Кооператива по получению исполнения.
3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
3.1. Пайщик обязан:
3.1.1. Осуществлять погашение займа в сроки, предусмотренные настоящим договором и графиком платежей;
3.1.2. Уплачивать проценты за пользование займом и неустойку в соответствии с п.п. 1.1, 2.1 и 2.2. День возврата займа включается в расчетный период начисления процентов. При исчислении процентов количество дней пользования займом принимается равным календарному количеству дней.
3.1.3. В семидневный срок уведомить Кооператив об изменении адреса регистрации (прописки) и (или) своего фактического места жительства, работы, фамилии или имени и возникновение обстоятельств, способных повлиять на выполнение Пайщиком обязательств по настоящему договору.
3.1.4. В случае выхода, исключения Пайщика из Кооператива досрочно погасить задолженность по займу и проценты в соответствии с условиями настоящего Договора и внутренних нормативных документов Кооператива в течении тридцати календарных дней с момента направления Пайщику уведомления Кооперативом о погашении задолженности.
3.1.5. Возместить Кооперативу все убытки, которые понес Кооператив из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения Пайщиком своих обязанностей по настоящему договору вне зависимости от наличия или отсутствия в этом вины Пайщика.
3.1.6. Пайщик в пределах обязательств по настоящему договору несет солидарную ответственность по обязательствам Кооператива перед кредиторами последнего.
3.1.7. При возврате очередной доли займа и процентов безналичным путем, Пайщик обязан в течение трех дней передать Кооперативу платежный документ, подтверждающий перечисление денежных средств.
3.2. Пайщик вправе прекратить действие настоящего Договора путем досрочного погашения предоставленного займа и уплаты процентов за фактическое время его использования.
3.3. Кооператив вправе:
3.3.1.Уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить размер неустойки или отменить ее полностью или частично; или установить период, в течение которого она не взимается.
3.3.2.Изменить общие условия договора при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств пайщика.
3.3.3. В случае нарушения пайщиком условий настоящего договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течении последних ста восьмидесяти календарных дней Кооператив вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в течении тридцати календарных дней с момента направления Кооперативом уведомления.
3.3.4. В случае нарушения пайщиком условий настоящего договора, заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней Кооператив вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского займа вместе с причитающимися процентами в течении десяти календарных дней с момента направления Кооперативом уведомления.
3.3.5. При возникновении задолженности у Пайщика по уплате займа, процентов и непогашении данной задолженности свыше трех месяцев, Кооператив вправе в безакцептном порядке направить паевой взнос Пайщика на погашение возникшей задолженности. В случае, если Пайщик выступает поручителем или залогодателем по обязательствам других пайщиков, то возврат паевого взноса осуществляется после прекращения (исполнения) всех обязательств по данным договорам обеспечения.
3.3.6.Предъявить к Пайщику в судебном порядке требование об уплате задолженности, образовавшейся к моменту подачи заявления в суд или на момент его рассмотрения, и взыскания всех задолженностей, возникших по договору.
3.3.7. Кооператив вправе при нарушении Пайщиком условий настоящего Договора, задолженности Кооператива перед кредиторами, чьи средства были переданы Пайщику в качестве займа, при реорганизации и по иным существенным обстоятельствам без дополнительного соглашения с Пайщиком, письменно уведомив последнего, передать право требования по настоящему договору третьему лицу.
3.4. Кооператив обязан:
а) без дополнительной оплаты проводить операции, связанные с выдачей займа;
б) по просьбе Пайщика предоставить информацию об условиях проведения операций, указанных в п.п. 2.3 — 2.6;
в)направить пайщику уведомление об изменений условий договора, а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах.
4. РАССМОТРЕНИЕ СПОРОВ
4.1. Стороны будут прилагать все усилия к тому, чтобы решать все разногласия и споры, связанные с настоящим Договором, путем переговоров.
4.2. Не нарушая прав Сторон на судебную защиту Пайщик и Кооператив в целях взаимной защиты интересов договорились, что связанные с настоящим договором споры при невозможности их разрешения путем переговоров предварительно должны быть рассмотрены в претензионном порядке, (путем предъявления письменной претензии телеграммой, заказным письмом, иным способом, обеспечивающим фиксацию отправки), которую противоположная сторона должна рассмотреть в течение 10 дней с даты её отправки. В случае не разрешения спора в претензионном порядке, в т.ч. в связи с истечением срока рассмотрения претензии, спор подлежит рассмотрению в суде по месту нахождения кооператива.
4.3. В целях уменьшения суммы гос.пошлины, упрощения и ускорения процедуры судопроизводства Пайщик предоставляет право Кооперативу, в случае просрочки Пайщиком (как процентов, так и основного долга) сроков, предусмотренных настоящим договором произвести взыскание всей задолженности, предусмотренной договором, в порядке приказного производства (Гл.11 ГПК РФ). Взыскание задолженности производится в соответствии с данными лицевой карточки Пайщика, подписанной бухгалтером Кооператива. В случае несогласия с данными лицевой карточки Пайщик обязан представить обоснованные возражения в кооператив или в суд в течение пяти дней с момента направления уведомления о передаче заявления в суд (уведомление направляется телеграммой, заказным письмом и (или) иным способом, обеспечивающим фиксацию отправки).
5. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ
5.1. Стороны в семидневный срок обязуются письменно извещать друг друга о перемене места жительства, местонахождения и другой контактной информации.
5.2. Условия настоящего Договора являются конфиденциальной информацией, не подлежащей разглашению.
5.3. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, из них один экземпляр остается в Кооперативе, а другой у Пайщика. Все экземпляры имеют одинаковую юридическую силу.
5.4. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются действующим законодательством РФ, Гражданским кодексом РФ, Уставом Кооператива, внутренними нормативными документами, решениями Правления Кооператива и Общего собрания членов Кооператива.
6. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА
6.1. Срок действия настоящего Договора определяется:
-начало действия — датой подписания Договора обеими сторонами;
-окончание Договора — датой погашения задолженности по займу и процентов в соответствии с условиями договора;
-в случае просрочки Пайщиком внесения процентов, очередной доли займа, обязательства по настоящему Договору прекращаются только после надлежащего исполнения Пайщиком принятых обязательств.
7. ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА СТОРОН
ПАЙЩИК КООПЕРАТИВ
Источник